MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

Catedra „FINANȚE”

Studiu Individual

Activitatea de atragere a depozitelor și acordare creditelor de

către băncile din Republica Moldova

A realizat: Rățoi Vlada

studenta gr FA 2007G

Coordonator: Ala Roller

gr.didactic superior
dr. științe economice

Chișinău-2023
 CUPRINS
INTRODUCERE......................................................................................... 3

CAP I. Activitatea de atragere a depozitelor de către băncile comerciale din

Republica Moldova

1.1 Mecanisme de atragere a depozitelor în cadrul BC

,, Moldova Agroindbank’’……………………………………………………. 4
1.2 Metode de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,OTP BANK"....................... 5
1.3 Analiza comparativă a 3 categorii de depozite
(pentru termen de 3 luni, 6 luni, 12 luni) din cadrul băncilor............................. 7

CAP II. Analiza activității de atragere a depozitelor de către băncile comerciale

în perioada 2021-2019
2.1 Informația privind depozitele băncii Moldova Agroindbank pe 3 ani............. 10
2.2 Prezentare grafică a rezultatelor privind depozitele băncii
Moldova Agroindbank....................................................................................... 11
2.3 Informația privind depozitele băncii OTP BANK pe 3 ani……………… . 12
2.4 Prezentare grafică a rezultatelor privind depozitele băncii OTP BANK…… 13
2.5 Cerere de deschidere a contului de depozit în cadrul BC
Moldova Agroindbank...................................................................................... 14
2.6 Studiu de caz...................................................................................................... 16

CONCLUZIE..................................................................................................... 19

BIBLIOGRAFIE................................................................................................ 20

.
 INTRODUCERE

Sistemul bancar este unul din sectoarele cele mai profund integrate în economia națională, datorită
activității sale de creditare, precum și de colectare și agregare a economisirilor populației/firmelor.
Resursele atrase de bancă, constituie aproximativ 80%-90% din resursele totale ale băncii.Aceste
resurse bănești sunt necesare pentru realizarea operațiunilor active. Mobilizarea pe un termen anumit a
mijloacelor bănești temporardisponibile de la persoanele fizice și juridice îi permit băncii să folosească
aceste mijloace pentru creditarea agenșilor economici cât și oferirea resurselor pentru credite de consum și
alte tipuri de credite de bancă pentru persoanele fizice.
Prin elaborarea acestui studiu îmi propun să-mi diversific cunoștințele referitor la conceptul de depozit.
Prin urmare voi culege informații de la băncile comerciale BC Moldova Agroindbank S.A și BC OTP
BANK S.A referitor la condițiile de atragere a depozitelor de către acestea. Voi realiza o analiză
comparativă a 3 categorii de depozite cu termenul de 3 luni, 6 luni și 12 luni din băncile menționate anterior.
Voi studia informația privind depozitele bîncilor pentru anii 2021-2019. Voi prezenta grafic structura
depozitelor pentru ultimul an de referință 2021 și de asemenea evoluția depozitelor în perioada 2019-2021.
Pentru a intra în aspectul practic al depozitelor voi completa o cerere de deschidere a unui cont de depozit.
Prin urmare voi realiza un studiu de caz pentru un depozit de capitalizare, reieșind din oferta propusă de
către băncile BC Moldova Agroindbank S.A și BC OTP BANK S.A pentru termenul de 12 luni. Acesta va
prevedea operațiuni de deschidere a depozitului, retragere din cont, suplinire a contului și calculul dobânzii
aferente.
Obiectivele acestui studiu sunt:
 Analiza activității băncilor comerciale în vederea completării resurselor împrumutate prin atragerea
depozitelor
 Familiarizarea cu spectrul serviciilor bancare în vederea acordării creditelor de către băncile
comerciale.
 Compararea activității băncilor în baza informației acumulate.
Studiul este structurat după cum urmează: capitolul I prezintă o evaluare și o comparare a activității de
colectare a depozitelor efectuată de către acest două bănci; în capitolul II este analizată și comparată
activitatea de creditare efectuată de către aceste bănci; la finalul fiecărei lucrări am prezentat oncluziile
principale făcute pe baza informației acumulate și analizei efectuate.
Scopul studiului este de a evalua situația financiară a băncilor din Republica Moldova, în special în
ceea ce privește activitatea de atragere a depozitelor și acordare a creditelor.
Capitolul I. Activitatea de atragere a depozitelor de către băncile comerciale din Republica Moldova
1.1. Mecanisme de atragere a depozitelor în cadrul BC,, Moldova Agroindbank S.A ’’
Într-o lume în care totul pare că se schimbă de la o zi la alta, căutăm lucruri care sunt făcute să reziste
oricăror situații neprevăzute. De aceea, la Moldova Agroindbank S.A a combinat siguranța economiilor și
dobânda avantajoasă. Cea mai simplă metodă prin care banii vor lucra pentru noi și nu invers.
În cazul deschiderii unui cont de depozit de către titular de cont:
 persoană fizică rezidentă prezintă actul de identitate în original și copia acestuia;
 persoană fizică nerezidentă prezintă originalul și copia pașaportului național în care este
aplicată ștampila de intrare în țară, sau originalul și copia permisului de ședere.
În cazul deschiderii depozitului printr-o persoană împuternicită – se prezintă:
 actul de identitate a persoanei împuternicite în original și copia acestuia;
 copia autentificată notarial a actului de identitate al deponentului;
 procura în original sau copia acesteia legalizată notarial.
Pentru o consultare mai amplă a ratelor dobânzii pentru depozite accesați Condițiile de
acceptare a depozitelor pentru persoane fizice sau Informația privind Condițiile de acceptare a
depozitelor la termen, din compartimentul „Dezvăluirea informației”.
Tipul dobânzii aplicabilă depozitului este fixă în primul an și flotantă în al doilea și al
treilea an. În primul an dobânda rămâne nemodificată. În al doilea și al treilea an rata dobânzii
poate fi majorată/diminuată de către Bancă în mod unilateral, în funcţie de rata de bază a BNM,
rata inflaţiei şi a fluctuației piețelor financiar-bancare interne și internaționale. Informația
privind diminuarea dobânzii va fi adusă la cunoștința Deponentului printr-un preaviz de 15 zile
calendaristice, prin afişare la sediul Băncii şi a sucursalelor/ agențiilor sale şi prin plasarea
informaţiei respective pe site-ul oficial al Băncii.Nu va fi necesar de preaviz în cazul majorării
ratei dobânzii.
Dobânda se achită lunar:
 la contul de card
 la contul curent
.

5
 Banca va fi în drept să nu achite dobândă Clientului pentru perioada în care mijloacele băneşti
sunt sechestrate/ sistate de executorii judecătorești, organele de urmărire penală, CNA, SIS, SPCSB,
alte organe abilitate prin lege.
Contul depozitului nu poate fi completat cu alte mijloace bănești pe perioada contractuală.
La fel și retrageri din cont nu sunt permise.
Acțiunile la scadență valabile pentru depozitul DINAMICO, care pot fi solicitate de client:
 lichidarea depozitului și tranferarea soldului într-un cont deschis pe numele
Deponentului. Lichidarea depozitului la expirarea termenelui convenit presupune că
depozitul se lichidează și se tranferă clientului pe contul indicat în Cererea Contract.
Constituire produs
Conturile de depozit pot fi deschise de către Client în orice sucursală a constituire
depozit, prezentând actul de identitate. Clientul poate solicita deschiderea unui cont de
depozit prin intermediul Sistemului de Deservire Bancară la Distanţă “MAIBank”, dacă
dispune de Certificat Digital. Totodată, Clientul trebuie să dispună de suma minimă necesară
pentru deschiderea depozitului în unul dintre conturile sale. Pentru solicitări de deschidere
cont depozit înaintate Băncii în zilele nelucrătoare prin intermediul Sistemului de Deservire
Bancară la Distanţă “MAIBank”, data deschiderii Contului de depozit va fi considerată prima
zi lucrătoare ulterioară solicitării.

1.2. Metode de atragere a depozitelor în cadrul BC ,,OTP BANK"

La OTP Bank ai acum nu unul, nu două, ci tocmai patru depozite noi în lei, ca să-ți pui
economiile la încărcat simplu și avantajos.
Care sunt avantajele?
 Se pot deschide depozitele pe diferite perioade, în funcție de nevoile clienților;
 Posibilitatea de a avea dobândă FIXĂ pentru toată perioada;
 Deschiderea depozitele online prin OTP Internet și Mobile Banking sau în orice sucursală
OTP Bank;
 Beneficiere de un bonus la dobândă de 0.5 puncte procentuale dacă se deschid depozitele
prin OTP Internet și Mobile Banking;

5
  Costuri ZERO pentru deschiderea, administrarea și închiderea conturilor de depozit;
 Primirea uni card de debit VISA Gold gratuit cu 0.5% cashback garantat;
 Beneficiere de siguranță garantată și disponibilitate imediată a resurselor, în orice sucursală
OTP Bank.
Cu OTP Bank, ești mai sigur în fața zilei de mâine, atunci când îți știi economiile în
siguranță și accesibile în orice moment, iar când economiile generează un venit suplimentar - e
și mai bine.
Nivelul plafonului de garantare
Plafonul de garantare a depozitelor(suma maximă plătită unui deponent) este 20 000
(douăzeci mii) lei moldoveneşti, indiferent de numărul şi mărimea depozitelor sau valuta în care s-
au constituit la bancă.
Modul de calculare a sumei garantate
Mărimea obligaţiei băncii faţă de deponent se calculează prin însumarea tuturor depozitelor
acestuia, inclusiv a dobânzilor datorate şi neplătite la data constatării indisponibilităţii depozitelor.
Dacă banca deţine o creanţă asupra deponentului, mărimea obligaţiei băncii faţă de acestea se
reduce cu mărimea obligaţiei lui, expirate şi neplătite, față de bancă. Fondul va efectua plata
depozitului în cazul în care administratorul insolvabilităţii consideră inoportună compensarea
depozitului garantat cu datoria faţă de bancă, având în vedere avantajele care pot obţinute prin
vânzarea acestei datorii la preţul de piaţă. În cazul unui depozit comun, partea fiecărui deţinător,
stipulată în contract, se ia în consideraţie la calcularea mărimii obligaţiei băncii în funcţie de
plafonul de garantare prevăzut la pct. 3 din prezentele informaţii. În absenţa unei astfel de prevederi
în contractul de depozit, depozitul comun se împarte egal între deponenţi. Echivalent în lei al
depozitelor în valută străină se determină reieşind din cursul oficial al leului moldovenesc faţă de
valuta străină respectivă la data indisponibilităţii depozitelor.

6
1.3 Analiza comparativă a 3 categorii de depozite (pentru termen de 3 luni, 6 luni, 12 luni) din diferite
bănci
Tabelul 1.1
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 3 luni
Criterii de comparație Banca Moldova Agroindbank Banca OTP BANK
Suma minimă, lei 1000 500
Rata anuală a dobânzii,% 2,75 4,25
Modalitatea de calcul a Dobânda lunară= Suma Dobânda lunară= Suma
dobânzii depozitului*Rata%*Termen(28- depozitului*Rata%*Termen(28-
31 zile)/365 zile) 31 zile)/365 zile)
Modalitatea de fixare a ratei Fixă Flotantă
dobânzii
Posibilitatea de suplinire a Nu se admite Nu se admite
contului
Posibilitatea de retragere din Nu se admite Nu se admite
cont
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitelor băncilor. Disponibile în
https://www.maib.md/files/2022/PF/DEPOZITE/COS_DEPOZITE_RO.pdf
https://www.mobiasbanca.md/storage/2023/IMO/Depozite/PF/lista-depozite-active+excluse-RO.pdf

Concluzie: În urma colectării datelor privind depozitele cu termenul de 3 luni a BC Moldova Agroindbank
și BC OTP BANK am ajuns la concluzia că:
 Suma minimă a depozitelor diferă de la o bancă la alta cu 500 lei.
 Rata anuală a dobânzii la BC Moldova Agroindbank este de 2,75%, la BC OTP BANK este de
4,25% diferența dintre ele fiind de 1,5%.
 Modalitatea de calcul a dobânzii este una și aceeași la ambele bănci, fiind egală cu Dobânda lunară=
Suma depozitului*Rata%*Termen(28-31 zile)/365 zile)
 Cu referire la modalitatea de fixare a ratei dobânzii putem observa că acestea diferă și anume că la
BC Moldova Agroindbank rata dobânzii este fixă iar la BC OTP BANK este flotantă.
 Iar ce ține de posibilitatea de suplinire sau retragere din cont aceste lucrul nu este admisibil.

7
 Tabelul 1.2
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 6 luni

Criterii de comparație Banca Moldova Agroindbank Banca OTP BANK

Suma minimă, lei 1000 500
Rata anuală a dobânzii,% 3,25 4,50
Modalitatea de calcul a Dobânda lunară= Suma Dobânda lunară= Suma
dobânzii depozitului*Rata%*Termen(28- depozitului*Rata%*Termen(28-
31 zile)/365 zile) 31 zile)/365 zile)
Modalitatea de fixare a ratei Fixă Flotantă
dobânzii
Posibilitatea de suplinire a Nu se admite Nu se admite
contului
Posibilitatea de retragere din Nu se admite Nu se admite
cont
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitelor băncilor. Disponibile în
https://www.maib.md/files/2022/PF/DEPOZITE/COS_DEPOZITE_RO.pdf
https://www.mobiasbanca.md/storage/2023/IMO/Depozite/PF/lista-depozite-active+excluse-RO.pdf

Concluzie: În urma colectării datelor privind depozitele cu termenul de 6 luni a BC Moldova Agroindbank
și BC OTP BANK am ajuns la concluzia că:
 Suma minimă a depozitelor diferă de la o bancă la alta cu 500 lei.
 Rata anuală a dobânzii la BC Moldova Agroindbank este de 3,25%, la BC OTP BANK este de
4,50% diferența dintre ele fiind de 1,25%.
 Modalitatea de calcul a dobânzii este una și aceeași la ambele bănci, fiind egală cu Dobânda lunară=
Suma depozitului*Rata%*Termen(28-31 zile)/365 zile)
 Cu referire la modalitatea de fixare a ratei dobânzii putem observa că acestea diferă și anume că la
BC Moldova Agroindbank rata dobânzii este fixă iar la BC OTP BANK este flotantă.
 Iar ce ține de posibilitatea de suplinire sau retragere din cont aceste lucrul nu este admisibil.

8
 Tabelul 1.3

Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 12 luni

Criterii de comparație Banca Moldova Agroindbank Banca OTP BANK

Suma minimă, lei 3000 5000
Rata anuală a dobânzii,% 4 4,5
Modalitatea de calcul a Dobânda lunară= Suma Dobânda lunară= Suma
dobânzii depozitului*Rata%*Termen(28- depozitului*Rata%*Termen(28-
31 zile)/365 zile) 31 zile)/365 zile)
Modalitatea de fixare a ratei Fixă Flotantă
dobânzii
Posibilitatea de suplinire a Se admite Se admite
contului
Posibilitatea de retragere din Se admite Nu se admit
cont
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor privind depozitelor băncilor. Disponibile în
https://www.maib.md/files/2022/PF/DEPOZITE/COS_DEPOZITE_RO.pdf
https://www.mobiasbanca.md/storage/2023/IMO/Depozite/PF/lista-depozite-active+excluse-RO.pdf

Concluzie: În urma colectării datelor privind depozitele cu termenul de 12 luni a BC Moldova

Agroindbank și BC OTP BANK am ajuns la concluzia că:
 Suma minimă a depozitelor diferă de la o bancă la alta cu 2000 lei.
 Rata anuală a dobânzii la BC Moldova Agroindbank este de 4 %, la BC OTP BANK este de 4,50%
diferența dintre ele fiind de 0,5 %.
 Modalitatea de calcul a dobânzii este una și aceeași la ambele bănci, fiind egală cu Dobânda lunară=
Suma depozitului*Rata%*Termen(28-31 zile)/365 zile)
 Cu referire la modalitatea de fixare a ratei dobânzii putem observa că acestea diferă și anume că la
BC Moldova Agroindbank rata dobânzii este fixă iar la BC OTP BANK este flotantă.
 Iar ce ține de posibilitatea de suplinire a contului acesta este admisibil la ambele bănci iar
posibilitatea de retragere din cont la BC Moldova Agroindbank se admite dar la BC OTP BANK nu
se admit.

9
 Capitolul II. Analiza activității de atragere a depozitelor de către băncile comerciale în perioada
2021-2019
Tabelul 1.4

2.1 Informația privind depozitele băncii Moldova Agroindbank

2021 2020 2019

№ Categoria
Lei % Lei % Lei %
depozitului
I Depozite la
8532434698 100.00 6594292809 100.00 5030026664 100
vedere, dintre care
fără dobândă 7141293079 41.20 5397894265 44,62 3092370898 39,85
cu dobândă 1391141619 58.80 1196398544 55,38 1939655766 60,15
II Depozite la
termen, dintre 7276564380 100.00 6841788093 100.00 6416409787 100
Care
fără dobândă 32571445 0.98 23916452 1.07 114372532 0,83
cu dobândă 7243992935 99.02 6817871641 98.93 6302037255 99,17
III TOTAL 15808999078 13436080902 1144836451
100.00 100.00 100
DEPOZITE
ale persoanelor 10235125386 9318764698 7980611696
55.31 52.53 50,98
fizice
ale persoanelor
juridice, 5573873692 44.68 411731604 47.44 3467824755 49,01
dintre care
ale băncilor 1191644 0.02 986017 0.06 21919906 0,01

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind depozitele BC,, Moldova
Agroindbank”pentru anii 2021 2020 2019. Disponibil:< https://www.bnm.md/

Concluzie: În urma colectării datelor cu privire la depozitele BC,, Moldova Agroindbank” pentru ultimii 3
ani, am determinat că pee parcursul trecerii anilor se observă o creștere pozitivă a tuturor categoriilor de
depozite, cu excepțiadepozitelor la termen. Astfel am constatat că:
 Depozitele la vedere fără dobândă au crescut în anul 2021 cu 1743398814 lei față de 2020 și cu
4048922181 lei față de 2019
Depozitele la vedere cu dobândă au crescut în 2021 cu 1947743075 lei față de 2020 și cu 548514147
lei față de 2019.
 Cu referire la depozitele la termen fără dobândă acestea au scăzut în 2019 cu 90456080 lei față de
2020 și cu 8654993 lei față de 2021.
Depozitele la termen cu dobândă au scăzut în 2019 cu 515834386 lei față de 2020 și cu 426121294
lei.

10
  Iar ce ține de total depozite ale persoanelor fizice acestea au crescut în 2019 cu 1338153002 lei față
de 2020 și cu 916360688 lei față de 2021.
Total depozite ale persoanelor juridice au crescut în 2019 cu 3056093151 lei față de 2020 și cu
5162142088 lei față de 2021.
Total depozite ale băncilor au crescut în 2019 cu 20933889 lei față de 2020 și cu 205627 lei față de
2021.
Deci cauza creșterii depozitelor la vedere sunt:
 Depunerile și ridicările de bani nu sunt restricționate, așadar ai acces la bani oricând.
 Este constituit pe o perioadă nedeterminată, iar în momentul retragerii banilor din contul de
economii nu vei pierde dobânda acumulată până în acel moment.Acești factori au influențat asupra
persoanelor fizice și juridice de a depozita banii la vedere dar nu la termen
.
2.2 Prezentare grafică
Evoluția depozitelor-2019-2021

18000000000

16000000000

14000000000

12000000000

10000000000
Depozite la vedere
Depozite la termen
8000000000
Total depozite
6000000000

4000000000

2000000000

0
2019 2020 2021
Sursa: Elaborată de autor, în baza informațiilor privind depozitele pentru anii 2019-2021 a BC,,Moldova
Agroindbank”.
Figura 2.2.1 Evoluția depozitelor în perioada 2019-2021 a BC,,Moldova Agroindbank”, lei

11
 Structura depozitelor pentru anul 2021

Depozite la
vedere
27%
Depozite to-
tale
50%
Depozite la
termen
23%

Sursa: Elaborată de autor, în baza informațiilor privind depozitele pentru anul 2021 a BC,Moldova
Agroindbank”
Figura 2.2.2 Structura depozitelor pentru anul 2021

2.3 Informația privind depozitele băncii OTP BANK

2021 2020 2019

№ Categoria
Lei % Lei % Lei %
depozitului
I Depozite la vedere,
897,605,698 100.00 703,196,545 100.00 654,759,204 100
dintre care
fără dobândă 507,786,270 56.57 495,469,594 70.46 156,507,212 23.90
cu dobândă 389,819,428 43.43 207,726,951 29.54 498,251,992 76.10
II Depozite la
848,376,520 100.00 868,254,719 100.00 1,150,466,758 100
termen, dintre Care
fără dobândă 3,365,556 0.40 3,257,492 0.38 1,622,683 0.14
cu dobândă 845,010,964 99.60 864,997,227 99.62 1,148,844,075 99.86
III TOTAL 1,745,982,218 1,571,451,264 1,805,225,962
100.00 100.00 100
DEPOZITE
ale persoanelor 981,661,406 1,042,751,687 1,206,181,344
56.22 66.36 66.82
fizice
ale persoanelor
juridice, 764,320,812 43.78 528,699,577 33.64 599,044,618 33.14
dintre care
ale băncilor 0 0.00 0 0.00 0,00 0.00
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind depozitele BC,,OTP Bank” pentru anii 2021 2020 201Disponibil:<
https://www.bnm.md/

12
Concluzie: În urma colectării datelor cu privire la depozitele BC,, Moldova Agroindbank” pentru ultimii 3 ani,
am determinat că pee parcursul trecerii anilor se observă o creștere pozitivă a tuturor categoriilor de depozite,
cu excepțiadepozitelor la termen. Astfel am constatat că:
 Depozitele la vedere fără dobândă au crescut în anul 2021 c 495313086788 lei față de 2020 și cu
287742643 lei față de 2019
Depozitele la vedere cu dobândă au crescut în 2021 cu 1947743075 lei față de 2020 și cu 548514147
lei față de 2019.
 Cu referire la depozitele la termen fără dobândă acestea au scăzut în 2019 cu 90456080 lei față de
2020 și cu 8654993 lei față de 2021.
Depozitele la termen cu dobândă au scăzut în 2019 cu 515834386 lei față de 2020 și cu 426121294 lei.
 Iar ce ține de total depozite ale persoanelor fizice acestea au crescut în 2019 cu 1338153002 lei față de
2020 și cu 916360688 lei față de 2021.
Total depozite ale persoanelor juridice au crescut în 2019 cu 3056093151 lei față de 2020 și cu
5162142088 lei față de 2021.
Total depozite ale băncilor au crescut în 2019 cu 20933889 lei față de 2020 și cu 205627 lei față de
2021.

2.4 Prezentare grafică a depozitelor băncii OTP Bank

1,805,225,962 1,745,982,218
1,571,451,264

2,000,000,000
1,150,466,758
1,500,000,000 868,254,719 848,376,520
897,605,698
1,000,000,000 654,759,204 703,196,545
Total
500,000,000 depozite Depozite
la termen
2017 2018 2019

Depozite la vedere Depozite la termen Total depozite

Sursa: Elaborată de autor, în baza informațiilor privind depozitele pentru anul 2019 a BC,OTP BANK”
Figura 2.4. Evoluția depozitelor în perioada 2021 – 2019 a BC,,OTP BANK”, lei

13
 2.5 Cerere de deschidere a contului de depozit în cadrul
BC Moldova Agroindbank

I. Informațiadespre client/deponent:
Datele Clientului/Deponentului
Numele Rățoi IDNP Domiciliu/reședință
Prenumele Vlada 2005035045419 Fălești, Pruteni

Telefon fix Telefon mobil Telefon serviciu Email

068396818 ______________ vlada.ratoi.04@gmail.com
________
Alte
date
relevante

II. Informația
despre reprezentantul clientului/deponentului:
Datele Reprezentantului clientului/deponentului
Numele Rățoi IDNP Domiciliu/reședință
Prenumele Fiodor 200500576345 Fălești,Pruteni

Telefon fix Telefon mobil Telefon serviciu Email

068549883 025966682

Alte date
relevante
Eu, subsemnatul, datele căruia sunt indicate mai sus, în compartimentul “Informația despre client/deponent”,
împuternicesc
B.C. „Moldova Agroindbank” S.A. sa deschidă pe numele meu contul de depozit cu următoarele condiții:
III. Condițiile depozitului:
Numărul contractului 255
Denumirea depozitului Maib Classic
Valuta depozitului MDL
Suma inițțiala a depozitului 5000
Termenul depozitului 12 luni
Data începerii depozitului 15.10.2023
Data expirării depozitului 15.10.2024
Rata dobânzii la data deschiderii depozitului 4%
Modalitatea de achitare a dobânzii (card/capitalizare) Card
Tipul ratei dobânzii(flotanta/fixa)1 Flotantă
Condițiile de retragere parțiala Nu
Condițiile alimentarii depozitului Da, nelimitat

IV. Prin prezenta cerere:

1. Sunt de acord că primirea spre examinare a prezentei Cereri nu duce la apariția obligației Băncii de a
deschide contul de depozit și Banca își rezervă dreptul de a refuza deschiderea contului fără fi obligația
să-mi explice cauza refuzului.
2. Îmi dau acordul expres și necondiționat privind prelucrarea datelor cu caracter personal, puse la
dispoziția Băncii în momentul deschiderii contului de depozit, în conformitate cu prevederile Legii
privind protecția datelor cu caracter personal nr.133 din 08.07.2011;
3. Pe întreaga perioada de valabilitate a contractului-cadru, în scopul exacticității și actualizării

14
 informației, care se conține în documentele prezentate, Banca este în drept să solicite de la Agenția
Servicii Publice sau oricărui alt sistem informațional, informația cu privire la Client/Deponent, inclusiv
și la datele cu caracter personal.
4. Confirm, că mi-au fost puse la dispoziție pe suport durabil cu suficient timp înainte de a deschide contul
de depozit, următoarele informații:
«Regulile de depunere a mijloacelor băneçti de către persoane fizice în B.C. „Moldova Agroindbank” S.A.»,
în continuare Regulile de depunere;
«Condițiile depozitului», în continuare Condițiile;
«Tarifele çi comisioane aplicate în B.C. „Moldova Agroindbank” S.A., în continuare Tarifele Băncii.
5. Prin semnarea prezentei Cereri, confirm că am luat cunoștință, înțeleg și sânt totalmente de acord cu
Regulile de depunere, Condițiile și Tarifele Băncii, îndrumările informativ-consultative corespunzătoare
ale Băcii, și mă oblig să le respect.
6. La data scadenței, depozitul se prolongheaza la condițiile existente pentru tipul respectiv de depozit
la ziua prolongație (art.1746 alin.(3) pct.3 al Codului Civil al RM). Pentru depozitele care nu mai sunt
în grila de depozite ale Băncii, ele se vor prelungi automat la un alt tip de depozit la condiții
asemănătoare.
7. Împuternicesc Banca cu dreptul de a accepta în contul meu depuneri de numerar de către terțe
persoane în sumă ce nu depășește 1.000 EUR (sau echivalentul lor) pe cont în valută străină și/sau
20.000 mii lei (sau echivalentul lor) pe cont în valută națională;
8. Prin prezenta autorizez expres și în mod irevocabil Banca să închidă definitiv contul de depozit
în cazul în care timp de 2 (doi) ani contul de depozit este inactiv în cadrul Băncii, iar soldul
contului nu depășește 100 MDL/10 EUR/10 USD.
9. Prin semnarea prezentei Cereri în 2 exemplare (un exemplar va fi înmânat clientului, iar cel de-al
doilea exemplar va rămâne la banca), îmi exprim acordul de voință pentru stabilirea raporturilor
juridice între mine în calitate de Client/Deponent și B.C. „Moldova Agroindbank” S.A.
10. Consimt că prin semnarea prezentei Cereri, aceasta împreună cu Regulile de depunere a mijloacelor
băneçti de către persoane fizice în B.C. „Moldova Agroindbank” S.A., Condițiile depozitului çi
Tarifele çi comisioane aplicate în
B.C. „Moldova agroindbank” S.A. reprezintă contractul-cadru încheiat între mine, în calitate de
Client/Deponent și Bancă. În cazurile, neprevăzute în prezenta Cerere, se aplică legislația Republicii
Moldova din domeniu.
11. Banca își rezervă dreptul a utiliza informația furnizată în prezenta cerere pentru a-mi expedia
mesaje și informații promoționale;
12. Depunerile sunt garantate in conformitate cu Legea nr.575-XV din 26.12.2003 privind
garantarea depozitelor in sistemul bancar.

1 În cazul micșorării ratei dobânzii, Banca va notifica pe pagina web www.energbank.com și la ghișeele Băncii
cu cel puțin 15
zile înainte de intrare in vigoare a modificărilor. In cazul modificării in mod unilateral a dobânzii in
sensul majorării acesteia, Banca va notifica deponentul despre acest fapt, pe pagina web
www.energbank.com si la ghișeele Băncii, fără a fi necesar un termen de preaviz.
2 In cazul modificării “Regulilor de depunere a mijloacelor bănești de către persoane fizice în B.C.
„Moldova Agroindbank” S.A”, Banca va notifica pe pagina web www.emoldova agroindbank.com și
la ghișeele Băncii cu cel puțin 60 zile înainte de intrare in vigoare a modificărilor operate.
Data depunerii cererii/15/10 /2023 Semnătura solicitantului Rățoi

Cererea și documentele au fost primite și verificate Permit deschiderea

Florea Ion Lungu Cătălin

15
 2.6 Studiu de caz

BC „Moldova Agroindbank” S.A. (în continuare Banca) deschide conturi de depozit

persoanelor fizice rezidente şi nerezidente, precum şi efectuează operaţiuni în/din contul clientului,
cu respectarea legislaţiei în vigoare, actelor normative ale Băncii Naţionale şi prevederilor actelor
normative interne ale Băncii. Conturile de depozit pot fi deschise în orice subdiviziune (sucursală,
agenţie) a Băncii, care efectuează operaţiuni în conturile de depozit ale persoanelor fizice.
Deschiderea conturilor de depozit, precum şi orice operaţiune în conturile de depozit se
efectuează numai la prezentarea originalelor actului de identitate al clientului, al actului care atestă
împuternicirile reprezentantului clientului şi actului de identitate al persoanei împuternicite (după
caz).
Documentele necesare pentru deschiderea contului de depozit:
În cazul deschiderii depozitului personal de către deponent:
- actul de identitate al deponentului în original.
În cazul deschiderii depozitului de către o persoana împuternicită:
- actul de identitate al persoanei împuternicite în original;
- procura sau contractul de mandat în original sau copia legalizată notarial a oricăruia din
aceste acte juridice.

În cazul deschiderii depozitului de către părinţi sau tutore (curator) persoanelor care nu au atins
majoratul, persoanelor limitate/lipsite de capacitatea de exerciţiu:
- actul de identitate al persoanei care prezintă actele deponentului, în original;
- certificatul de naştere al deponentului care nu a atins majoratul, sau actul autorităţii de
tutelă şi curatelă – în cazul când deponentul este reprezentat prin tutore (curator);
- copia hotărârii instanţei de judecată conform căreia persoana a fost declarată
limitată/lipsită de capacitatea de exerciţiu şi necesită instituirea tutelei (curatelei) - în cazul când
deponentul este reprezentat prin tutore (curator).
Calcularea şi achitarea dobânzii Dobânda aferentă depozitului se calculează începând cu
ziua următoare zilei efectuării depozitului până în ziua precedentă datei restituirii depozitului.
Calculul dobânzii se efectuează reieşind din soldul zilnic al depozitului, numărul zilelor de păstrare
şi rata dobânzii.
La calculul dobânzii se va utiliza următoarea formulă: Sp= (P*I*t)/(K*100)
Unde : Sp – suma dobânzii;
P – suma depozitului;
 I – rata anuală a dobânzii;
t – numarul zilelor de păstrare (termenul depozitului în zile
calendaristice); K- numărul de zile ale anului (365 zile).
În dependenţă de condiţiile depozitului, achitarea dobânzii poate fi efectuată:
- lunar;
- trimestrial;
- anual sau la o dată stabilită în contract.

Condițiile depozitului «Standart»

Suma minimă de depunere - 10 000 MDL, 500 USD, 500 EUR.
Depozitele, a căror depunerea inițială depășește suma de 1 000 000 MDL / 50 000
USD/EUR condițiile se vor negocia individual.
Depuneri suplimentare – nu se admit (cu excepția capitalizării dobânzii). Retrageri din cont
– nu se efectuează până la expirarea termenului depozitului. In cazul rezilierii anticipate a
contractului dobânda anuală nu se achită.
Plata dobânzii calculate sau sumei principale a depozitului se efectuează la contul curent al
clientului.
B.C. “Moldova Agroindbank” S.A. Vă propune să plasați mijloace bănești la cele mai
avantajoase condiții, pe o perioadă fixă de timp (nu mai puțin de o lună).
Nu este obligatoriu să fii client B.C. “ Moldova Agroindbank” S.A. În cazul în care persoana
juridică nu are deschis cont curent la B.C. “ Moldova Agroindbank ” S.A., pentru deschiderea
contului de depozit este necesar prezentarea pachetului de documente analog celui pentru
deschiderea contului curent.
Relațiile reciproce între client şi Bancă, cât şi condițiile privind acceptarea depozitului se
stabilesc printr- un contract bilateral. Rata dobânzii este stabilită în dependență de suma şi termenul
depozitului.
Dobânda poate fi capitalizată sau poate fi achitată lunar la contul curent al clientului.
Condiţiile de achitare se stipulează în contract.
La expirarea termenului contractului, mijloacele băneşti pot fi transferate la contul curent al
persoanei juridice sau la dorinţa clientului poate fi încheiat un contract nou de depozit, cu majorarea
sau diminuarea sumei depozitului.
Pentru calcularea dobânzii în fiecare lună se iau în calcul 30 zile. La calcularea dobânzii se
ţine cont de numărul zilelor (reieşind din 360 zile anual), inclusiv data deschiderii depozitului şi
fără a include ziua închiderii depozitului. Dobînda se calculează la soldul depozitului pentu

17
 perioada reală de pastrare a mijloacelor băneşti.
B.C. “Moldova Agroindbank” S.A. aplică 2 metode de calcul a dobânzii la depozit:
1) Formula DE BAZĂ de calcul a dobânzii simple:
Sp=(Sv*P*D/360)/100 în care: Sp - suma dobânzii pentru tot termenul de păstrare a
depozitului; Sv - suma iniţială a depozitului;
P - rata dobânzii anuală;
D - termenul depozitului (numărul de zile).
De exemplu: Deschide un depozit de 10 000 lei, pentru o perioadă de 6 luni, la o rata de 2.5%
anuale, cu calcularea dobânzii fiecare 30 de zile,
Sp = (10 000*2.5*180/360)/100 = 125 lei
1) Formula DE BAZĂ de calcul a dobânzii compuse (calcularea dobânzii pentru
depozitele cu capitalizare):
Sp = Sv * (1 + P * 30/360/100)N - 1)
în care:
Sp – suma dobînzii pe întreaga durată a depozitului; Sv - suma iniţială a depozitului;
P - rata anuală a dobânzii;
N – termenul depozitului (numărul de luni).
De exemplu: Deschide un depozit cu capitalizare lunară de 10 000 lei, pentru o perioadă de 6
luni, la o rata de 4% anuale, cu calcularea dobânziifiecare 30 de zile,
Sp = 10 000*(1+4*30/360/100)^6-1)= 201,67 lei.

Concluzie În urma efectuării acestui studiu de caz eu am determinat care sunt condițiile de deschidere a
unui cont de depozit cu capitalizare pentru fiecare persoană. Astfel am reflectat posbilitățile de retragere și
suplinire a contului, dar și formula de calcul a dobânzii aferente.
Iar spre final am ales un tip de depozit cu capitalizare depunând 10000 lei la termen de 6 luni și la o rată
de 2,5% și am efectuat calculul dobânzii cu ajutorul calculatorului băncii.
Așadar, în urma acestui studiu am constatst că numărul clienților reflectă încrederea acestora în instituțiile
financiare.

18
 CONCLUZIE

În concluzie aș putea spune că un depozit bancar reprezintă o suma de bani depusă la bancă,
pe o perioadă definită, pentru care banca plăteste depunătorului o dobândă.
Cel mai utilizat instrument de economisire al moldovenilor ramâne si în prezent depozitul
bancar.
Fie ca este în lei, fie că este în valută, această formă de economisire a adus beneficii bune
celor care au preferat să țină banii în banci, mai degraba decât "la saltea". Chiar daca nu câstigă
foarte mult, moldovenii preferă înca să își țină surplusul de bani la bancă, într-un depozit.
Băncile pun la dispoziție o gamă largă de tipuri de depozite, atât din punct de vedere al
duratei, cât si în ceea ce privește moneda de economisire, felul sau modul de restituire a dobânzii.
Din experiența băncilor, criteriul cel mai important pentru o persoană care decide sa își
deschidă un depozit este nivelul dobânzii. Atractivitatea unei banci stă tocmai în valoarea anuală cât
mai mare a acestei dobânzi. Inflația influențează într-o manieră decisivă dobânda pe care băncile o
oferă la depozite. Câștigul net al celui care își face un depozit pe un an este diferență dintre rata
inflației și valoarea dobânzii.
Atunci când ne hotarâm să deschidem un depozit la o bancă trebuie să alegem și felul
dobânzii. Ea poate fi variabilă sau fixă. Configurarea atentă a depozitului poate influența destul de
mult randamentul acestuia.
Piața autohtonă oferă și ea instrumente de investire a banilor cu un randament mai ridicat
decât cel oferit de depozitele bancare, cum este cazul investițiilor în bunuri imobiliare sau în acțiuni.
Efectuând această analiză asupra băncilor OTP Bank și Moldova Agroindbank, la ambele
am observant o creștere profundă a depozitelor, însă este de menționat că Moldova Agroindbank
dispune de mult mai puține depozite decât OTP Bank. Un factor care ar contribui la această scădere
este rata dobânzii care este cu mult mai mică decât la OTP Bank.
Băncile pun la dispoziția clienților anumite oferte pentru a atrage aceste depozite, însă
înainte de asta, clienții trebuie să întreprindă următorii pași : să analizeze situația financiară a băncii,
să analizeze rata dobânzii, să observe tendințele de creștere a acestor dobânzi.

19
 BIBLIOGRAFIE

I. Acte normative

1. Legea cu privire la Banca Naţională a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.95 cu

modificările ulterioare.
2. Legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice în sistemul bancar
nr.575-XV din
26.12.03 cu modificările ulterioare.
3. Regulamentul privind deschiderea, modificarea si închiderea conturilor la băncile
licenţiate din Republica Moldova modificat prin HCA nr.96 din 23.04.09.
4. Legea instituţiilor financiare Nr.550-XIII din 21.07.95 cu modificările ulterioare.

II. Lucrări ştiinţifice

5. Casian I., Materiale didactice aplicative la disciplina „Bazele activităţii bancare”,

Editura CFBC, Chişinău, 2011.
6. Grigoriţă C.; Activitate bancară, ed.a III-a Cartier, Chişinău, 2005.

III. Surse statistice şi de date

7. www.bnm.md
8. https://www.maib.md/files/2022/PF/DEPOZITE/COS_DEPOZITE_RO.pdf
9. https://www.mobiasbanca.md/storage/2023/IMO/Depozite/PF/lista-depozite-
active+excluse-RO.pdf
10. https://www.maib.md/ro/persoane-juridice/depozite/Business-Clasic

20