Ministerul Educației, Culturii și Cercetării al Republicii Moldova

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

Catedra „Finanţe”

Studiu individual

Activitatea de atragere a depozitelor de către băncile

comerciale MAIB și BCR

Realizat de:
Livadari Nicolae

Grupa:FA2006G

coordonat: Ala

Roller gr.didactic

superior

Chişinău - 2023
Cuprins

Introducere................................................................................................................................3
Capitolul I. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni, 6 și 12 luni.....................4
Capitolul II.
2.1. Analiza activității de atragere a depozitelor de către BC „MAIB” SA în perioada
2017-2019 .................................................................................................................................7
2.2 Analiza activității de atragere a depozitelor de către BCR SA în perioada 2017-2015.......9

2.3. Studiu de caz privind deschiderea unui cont de depozit la BC „MAIB” SA....................10

2.4. Studiu de caz privind deschiderea unui cont de depozit la BCR SA.................................12

Concluzii...................................................................................................................................14
Bibliografie...............................................................................................................................15

2
 Introducere
Sectorul bancar reprezintă o componentă esențială a economiei globale, satisfăcând nevoile atât ale indivizilor, cât
și ale întreprinderilor și guvernelor. În acest context, analiza și comparația a două instituții bancare distincte devin
deosebit de importante pentru a înțelege în detaliu influența acestor bănci asupra mediului economic și financiar,
precum și pentru a evalua modul în care se adaptează la schimbările și provocările în continuă evoluție din
peisajul financiar.

Prezentul studiu propune o analiză comparativă a două bănci semnificative, alese pentru a ilustra diversitatea și
complexitatea acestui sector dinamic. Prin investigarea amănunțită și comparația detaliată a acestor două instituții
bancare, ne propunem să aducem în lumină aspecte-cheie care caracterizează fiecare bancă în parte, inclusiv
solvabilitatea, rentabilitatea, strategiile de afaceri, structura portofoliului de clienți, inovațiile în serviciile bancare
și multe altele. Acest demers analitic exhaustiv ne va oferi o perspectivă mai profundă asupra performanței lor
financiare și a impactului pe care îl au asupra economiei locale și globale.

În cadrul studiului se analizează activitatea de atragere a depozitelor de către Băncile Comerciale "Moldova
Agroindbank" (MAIB) și Banca Comercială Română (BCR), structurat în două capitole.

Capitolul I, intitulat „Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3, 6 și 12 luni”, prezintă trei tabele cu
informații referitoare la ofertele celor două bănci pentru depozite pe diverse perioade. Această analiză permite
ulterior formularea de concluzii cu privire la specificul acestor bănci, diversitatea ofertelor lor și identificarea
similarităților sau diferențelor între cele două instituții financiare.

Capitolul II conține șase subcapitole care abordează trei subiecte analizate din perspectiva ambelor bănci. Primul
subcapitol, „Analiza activității de atragere a depozitelor de către băncile comerciale în perioada 2017-2015”,
evidențiază structura depozitelor pe parcursul acestor trei ani și evoluția acestora. Aceasta oferă o mai mare
claritate cu privire la modul în care băncile au atras depozite în această perioadă.

Subcapitolul următor, „Cererea de deschidere a unui cont de depozite”, se concentrează pe identificarea cerințelor
pentru deschiderea unui cont de depozite la fiecare bancă, inclusiv gradul de complexitate și procesul de
completare. Aceasta aduce în evidență diferențele și similitudinile dintre cerințele fiecărei bănci.

Cel de-al treilea subcapitol este orientat către un studiu de caz privind depozitarea de mijloace financiare la
ambele bănci comerciale. Acest exercițiu permite o comparație detaliată a strategiilor fiecărei bănci privind
atragereadepozitelor.

3
Capitolul I. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3
luni, 6 și 12 luni

Atragerea depozitelor este o parte crucială a activității unei bănci și implică o varietate
de strategii și tactici. Iată mai multe detalii despre mecanismele de atragere a depozitelor în
cadrul Băncii Comerciale “Moldova Agroindbank” S.A. (MAIB):

 Rate atractive de dobândă: Una dintre cele mai eficiente modalități de atragere a
depozitelor este de a oferi rate de dobândă atractive. MAIB poate oferi dobânzi mai
mari decât media pieței pentru depozitele pe termen fix sau pentru economii la vedere.
Acest lucru recompensează clienții pentru plasarea banilor la bancă și îi motivează să
economisească.
 Varietate de produse de economisire: MAIB poate oferi o gamă diversificată de
produse de economisire pentru a satisface nevoile diferite ale clienților. Aceasta poate
include depozite pe termen fix cu diverse scadențe, economii la vedere cu acces ușor la
bani sau certificate de depozit. Oferta diversificată poate atrage o gamă mai largă de
clienți.
 Promovarea campaniilor și ofertelor speciale: MAIB poate derula campanii speciale
sau oferte de scurtă durată pentru a atrage depozite. Acestea pot include promoții cu
dobânzi mai mari pentru depozitele noi sau bonusuri la depunere. Astfel de campanii
pot crea un interes sporit în serviciile bancare.
 Relații cu clienții și servicii de calitate: Construirea relațiilor solide cu clienții este
esențială. O experiență pozitivă a clienților, servicii de calitate și consiliere financiară
pot încuraja clienții să depună mai mulți bani la MAIB. Un serviciu de calitate poate
conduce la fidelizarea clienților pe termen lung.
 Inovare tehnologică: Implementarea tehnologiei și inovațiilor financiare poate face
procesul de economisire mai convenabil și atractiv. MAIB poate dezvolta aplicații
mobile, platforme online și servicii de internet banking pentru a facilita gestionarea
depozitelor și monitorizarea economiilor.
 Parteneriate și colaborări: Banca poate stabili parteneriate cu alte instituții financiare
sau organizații pentru a crea produse sau servicii de economisire în comun. De
exemplu, colaborarea cu instituții de creditare ipotecară pentru a oferi produse de
economisire pentru locuințe poate fi atractivă pentru clienți.
 Educație financiară: Oferirea de resurse educaționale și consiliere financiară clienților
poate contribui la conștientizarea beneficiilor economisirii și la creșterea încrederii în
MAIB.
 Transparență și securitate: Asigurarea transparenței în ceea ce privește politicile și
procedurile bancare și garantarea securității depozitelor clienților sunt esențiale pentru
a câștiga încrederea acestora.

În Republica Moldova toate cele 11 bănci comerciale oferă un astfel de serviciu

clienților lor, însă condițiile de acceptare a depozitelor pot varia considerabil de la o bancă la
alta. Pentru analiza comparativă a acestor condiții se vor reprezenta mai jos compararea pe

4
baza băncilor BC „ Moldova Agroindbank ” SA și BCR SA în formă tabelară.

Tabelul 1.1
Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni

Sursa: elaborat de autor în baza raportului „Informație privind condițiile de

acceptare a depozitelor persoanelor fizice de către BC „Maib” SA” și a raportului
„Informații privind condițiile de acceptare a depozitelor Persoanelor Fizice de către BCR S.A.

După analiza tabelului de mai sus, se poate observa că Banca Comercială Română (BCR) S.A. are o
orientare mai accentuată către atragerea clienților cu statut de persoane juridice, ceea ce limitează opțiunile
pentru depozite pe termen scurt. BCR nu oferă posibilitatea de a depune sume pentru perioade atât de scurte.
În schimb, Banca Comercială "Moldova Agroindbank" (MAIB) are, de asemenea, puține oferte pentru
depozite cu o perioadă de 3 luni. Cu toate acestea, oferta disponibilă la MAIB oferă o rată fixă de 2.25% și, de
asemenea, permite clienților să suplimenteze sau să retragă bani din cont, ceea ce nu este posibil în alte
perioade la această bancă.

Această diferențiere în oferte poate reflecta strategiile diferite ale celor două bănci și accentul pus pe
segmentele de clienți specifice. BCR se concentrează mai mult pe clienții corporativi, în timp ce MAIB poate
să aibă o abordare mai flexibilă pentru clienții individuali, oferindu-le opțiuni de economisire mai variate și
acces la fondurile lor într-un mod mai flexibil pe termen scurt. Este important pentru clienți să înțeleagă
aceste diferențe pentru a face alegerea potrivită în funcție de nevoile și obiectivele lor financiare.

5
 Tabelul 1.2
Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 6 luni

Sursa: elaborat de autor în baza raportului „Informație privind condițiile de

acceptare a depozitelor persoanelor fizice de către BC „Maib” SA” și a raportului
„Informații privind condițiile de acceptare a depozitelor Persoanelor Fizice de către BCR S.A

În urma analizării informațiilor disponibile pe site-urile băncilor respective s-a constatat că

BCR” SA nu oferă posibilitatea de a depozita pe termen de 3 luni, de aceea primul tabel
comparativ este pe termen de 6 luni. Tipurile de depozite variind foarte mult de la o bancă la
alta, au fost alese tipurile de depozite care sunt similare pentru o comparație mai bună.

Analizând Tabelul 1.1 se pot trage următoarele concluzii:

o Suma minimă a depozitelor diferă considerabil, BC „MAIB” SA oferind un minim cu

4000 mii lei mai mic comparativ cu cealaltă bancă
o Rata anuală a dobânzii diferă cu 2% , BCR oferind o rată anuală de 4.75% , iar MAIB
respectiv – 2.75% .
o Moalitatea de calcul a dobânzii este la fel la ambele bănci fiind : Dobânda=(Suma
depozitului*Termenul depozitului în zile)*rata%/365 .
o Modalitatea de fixare a ratei dobânzii la ambele bănci este fixă și se achită lunar.
o Nici una dintre bănci nu oferă posibilitatea de suplinire și retragere din cont la tipurile
de depozite selectat

6
 Tabelul 1.3

Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 12 luni

Sursa: elaborat de autor în baza raportului „Informație privind condițiile de

acceptare a depozitelor persoanelor fizice de către BC „Maib” SA” și a raportului
„Informații privind condițiile de acceptare a depozitelor Persoanelor Fizice de către BCR S.A
Pentru depozitele pe termen de 12 luni a fost selectat un alt tip de depozit și se poate constata
că BC „Maib” are mai multe servicii de care pot beneficia clienții băncii în dependență de
necesitățile lor. Astfel:

o Suma minimă nu diferă de la cel pe termen de 6 luni, fiind o diferență de 4000 lei între
cele două bănci.
o Rata anuală a dobânzii în ce privește MAIB este de 3,5%, cu 1,25% mai puțin decât
rata BCR.
o Modalitatea de calcul a dobânzii nu s-a modificat, fiind la fel pentru ambele bănci.
o Posibilitate de retragere din cont nu se oferă, iar posibilitate de suplinire oferă doar
BCR după 1 lună max. 25% din soldul depozitului la sfârșitul lunii precedente.

7
2.1 Analiza activității de atragere a depozitelor de către BC „MAIB” SA

în perioada 2017-2015
Tabelul 2.1

Informația privind de pozitele BC „ Moldova Agroindbank ” SA

Sursa: elaborat de autor în baza raportului: Structura depozitelor pe sectorul bancar generat
de www.bnm.md
Analizând tabelul de mai sus ce reflectă informația privind depozitele băncii comerciale
MAIB pe mai multe categorii se poate observa că depozitele la vedere au ponderea mai mare
decât cele la termen, ajungând la 4,624,366,883lei în anul 2019 , având o creștere de
1,752,801,935 lei față de 2017, iar ponderea celor cu dobândă prevalează în toți cei 3 ani
analizați, în 2020 ajungând la 40,9% din totalul depozitelor la vedere. Din tabel se observă că
numărul persoanelor fizice ce depun mijloace bănești în banca aproximativ același % de
persoane în toți 3 ani.

8
 Evoluția depozitelor în perioada 2017-2019 a BC „MAIB”
SA
7E+09

6E+09

5E+09

4E+09

3E+09

2E+09

1E+09
2017 2018 2019
0 Depozite la vedere cu dobândă Depozite la vedere fără dobândă
Depozite la termen cu dobândă

Sursa: elaborat de autor în baza raportului: Structura depozitelor pe sectorul bancar generat
de www.bnm.md
Figura 2.1. Graficul evoluției depozitelor pentru perioada 2019-2021 a BC „MAIB”SA

O altă analizare a depozitelor se poate efectua prin intermediul unui grafic ce elucidează într-o
formă mai clară evoluția în dinamică a depozitelor. Mai sus sunt reprezentate depozitele la
vedere cu dobândă, fără dobândă și depozitele la termen cu dobândă în cadrul băncii
comerciale „ MAIB” pentru o perioadă de 3 ani. Astfel, se observă foarte ușor diferența de
sume dintre depozitele la vedere cu și fără dobândă, cele din urmă, după cum a fost
menționat și mai sus, sunt într-o sumă puțin mai mare, având o pondere de doar 55,1%.

9
 2.2. Analiza activității de atragere a depozitelor de
către BCR Chisinau S.A. în perioada 2019-2021
Tabelul 2.2
Informația privind depozitele BCR Chisinau S.A.

Sursa: elaborat de autor în baza raportului: Structura depozitelor pe

sectorul bancar generat de www.bnm.md
Tabelul de mai sus reflectă informația privind depozitele BCR Chisinau S.A. , în cazul
acestei bănci avem o imagine diferită comparativ cu BC „MAIB”, ceea ce reliefează faptul că
chiar dacă sunt instituții cu același specific, acestea, prin intermediul ofertelor ce le propun
clienților lor, pot avea complet o altfel de structură a depozitelor. Astfel, BCR Chisinau
dispune de depozite la termen în mărime mai mare decât cele la vedere, în anul 2021, cele la
termen constituind 237,605,254 lei, iar cele la vedere fiind de 530,578,680 lei, dintre care
ponderea celor fără dobândă constituie 45,1% , iar ponderea celor cu dobândă – 54,9%.
Aceste rezultate ale analizării tabelului sunt diametral opuse de rezultatele din tabelul 2.1, în
primul caz, ponderea cea mai mare fiind atinsă de către depozitele la vedere cu dobândă, fapt
ce confirmă cele menționate mai sus despre cât de mare poate fi impactul ofertelor băncii
asupra deciziei finale luate de clienți. În ce privește numărul de persoane fizice și juridice ce
au depozitat resurse financiare în perioada analizată se poate observa că persoanele fizice
dețin o pondere mai mare în toți cei trei ani, din totalul depozitelor, care din anul 2017 –
63,971,473 lei până în anul 2019 – 236,831,407 lei, în ultimul an numărul persoanelor fizice
atinge o podere de 30,83%, pe când în 2017 – 16,1%.

10
 600000000

500000000

400000000

300000000

200000000

100000000

0
2017 2018 2019

Depozite la vedere cu dobândă Depozite la vedere fără dobândă

Depozite la termen cu dobândă

Sursa: elaborat de autor în baza raportului: Structura depozitelor pe sectorul bancar generat de
www.bnm.md
Figura 2.2. Graficul evoluției depozitelor pentru perioada 2017-2019 BCR Chisinau S.A

O altă analizare a depozitelor se poate efectua prin intermediul unui grafic ce elucidează într-o a
BC „ formă mai clară evoluția în dinamică a acestora. Mai sus sunt reprezentate depozitele la
vedere cu dobândă, fără dobândă și depozitele la termen cu dobândă în cadrul băncii comerciale
BCR Chisinau
S.A pentru o perioadă de 3 ani. Astfel, se observă foarte ușor diferența de sume dintre depozitele la
vedere cu dobândă, cea mai mica valoare și cea mai jos poziționată curbă dintre toate (portocalie),
a avut o dinamică pozitivă (curba albastra). Cea mai mare valoare o au depozitele la termen cu
dobândă, ce se caracterizează prin cea mai mare stabilitate comparativ cu celelalte categorii de
depozite, astfel pe parcursul perioadei nu a suferit o modificare colosală.

2.3. Studiu de caz privind deschiderea unui cont de depozit la ”BC

MAIB” SA „
Tipul de depozit selectat: La termen – depozit ProClasic – cu plata dobânzii lunar, la data
deschiderii contului. Contul de depozit ProClasic poate fi deschis atât la ghișeu, în cadrul
subdiviziunilor Băncii, de către angajatul Băncii cât și prin intermediul SADD ProBanking
sau aplicației Mobile Banking, de către client.

Deschiderea contului de depozit: Pentru a deschide un cont de depozit, Clientul trebuie să

deţină Setul de Servicii, care include:

11
 cont curent,
 cont de economii FlexSave în aceeaşi monedă,
 card de debit VISA Classic Contactless (FlexCard),
 serviciul de deservire la distanţă ProBanking,
 serviciul SMS Notificări.

Documente necesare pentru deschiderea contului de depozit: În cazul deschiderii

depozitului personal de către deponent:

- actul de identitate al deponentului în original, cu indicarea adresei de reședință.

Dobânda aferentă depozitului: Pentrudisponibilitățile din depozitele la termen

ProClasic, Banca se obligă să calculeze la soldul contului de depozit al deponentului
dobânda cu rata în mărimea stabilită în Informaţia privind condiţiile de acceptare a
depozitelor Persoanelor Fizice la data deschiderii depozitului. Rata dobânzii aferentă
mijloacelor bănești depuse în contul de depozit este anuală, se stabilește la momentul
încheierii contractului de depozit și este fixă. Dobânda se calculează după formula
procentelor simple, reieșind din baza: 1 an – 365/366 zile. La expirarea termenului,
depozitul se reperfectează automat pentru același termen, la rata stabilită în Informaţia
privind condiţiile de acceptare a depozitelor Persoanelor Fizice valabilă la data
reperfectării depozitului

Condițiile de rezoluțiune a contractului de depozit și cont curent: Modificarea şi

închiderea conturilor de depozit și conturilor curente se efectuează în baza cererii, la
prezentarea actului de identitate în original.

Pentru conturile de depozit la termen ProClasic orice retragere efectuată de către deponent
din suma depozitului până la expirarea termenului de scadență a depozitului respectiv, va
duce nemijlocit la rezoluțiunea contractului de depozit. În cazul în care deponentul retrage
suma depozitului înainte de scadența depozitului, Banca nu va achita deponentului
dobândă. În cazul în care dobânda a fost achitată lunar, deponentul va restitui Băncii
dobânda achitată din contul sumei depozitului, la momentul retragerii acestuia.

Tranzacţiile aferente depozitului, precum şi închiderea contului se efectuează în orice

subdiviziune a băncii.

Operațiunile cu conturile de depozit : Prin intermediului contului de depozit ProClasic

deponenții nu pot face operațiuni de depunere și retragere numerar sau de recepționare și
efectuare transfer pe perioada valabilității contului.

Garantarea: Depozitele persoanelor fizice sunt garantate de Fondul de Garantare a

Depozitelor în Sistemul Bancar, în conformitate cu Legea nr. 575 din 26.12.2003 privind
garantarea depozitelor în sistemul bancar.

Exemplu: Se solicită un depozit ProClassic pe o perioadă de 366 de zile cu o rată

procentuală anuală de 4,00%, tipul ratei fiind fixă și cu posibilitatea prelungirii automate,
suma depozitului fiind de 525.000 lei.

12
 Utilizând calculatorul de depozite a băncii, obținem suma acumulată de 546.057,53 lei.
Calculul dobânzii:

Dobânda = (Suma depozitului*Termenul depozitului în zile)*rata%/366

Dobânda = (525000*366)*4,00%/366=192.150.000*0,00010929 = 21.000,07 lei

Suma acumulată = 525.000 + 21.000,07=546.000,07 lei

Concluzie: Banca MAIB este orienată spre atragerea depozitelor de la persoane juridice,
de aceea nu există foarte multe opțiuni în ceea ce privește ofertele sale, unicul depozit la
termen fiind „ProClassic”, acesta având o sumă minimă de 5000.

2.4. Studiu de caz privind deschiderea unui cont de depozit la BCR

Tipul de depozit selectat: La termen – depozit RENAISSANCE – cu plata dobânzii
lunar, la data deschiderii contului.

Documentele necesare pentru deschiderea conturilor curente şi de depozit : Pentru a

deschide un cont curent sau de depozit persoanele fizice rezidente şi nerezidente, care nu
practică activitate de întreprinzător sau alt tip de activitate, completează şi prezintă
următoarele documente:

a) cererea de deschidere a contului;

b) actul de identitate în original;
c) chestionarul pentru persoana fizică;
d) d) fişa cu specimene de semnături.

Operaţiunile în conturile curente si de depozit se efectuează în baza actului de identitate şi în

baza ordinelor de încasare / plată sau altor documente specifice, aprobate de către Banca
Naţională a Moldovei sau în baza documentelor interne elaborate de Bancă, utilizate pentru
perfectarea acestor operaţiuni

Efectuarea vărsămintelor suplimentare în cont curent si de depozit: Pentru a efectua un

vărsământ suplimentar în contul de depozit, deponentul se prezintă în subdiviziunea Băncii în
care a fost deschis contul cu buletinul de identitate. Vărsământul suplimentar în contul de
depozit se efectuează conform condiţiilor contractului de depozit.

Efectuarea retragerilor din contul curent si de depozit: Operaţiunea de retragere a

numerarului din cont curent si de depozit la prezentarea de către deponent a buletinului de
identitate. Retragerea numerarului din cont de depozit se efectuează conform condiţiilor
contractului de depozit.

Rezilierea contractului de depozit: Depozitul poate fi retras până la expirarea termenului de

scadenţă, cu condiţia notificării în scris a Băncii cu 10 zile până la data retragerii. Pentru

13
retragerea anticipată a depozitului, Banca îşi rezervă dreptul de a aplica penalizări asupra
deponentului, recalculând rata dobânzii conform condiţiilor de acceptare a depozitelor
aprobate de către Comitetul de conducere al Băncii. Dacă suma dobânzii calculată spre plată
la retragerea anticipată a depozitului este mai mică decât dobânda deja plătită deponentului,
diferenţa va fi reţinută din suma depozitului.

Rata dobânzii: Rata dobânzii fixă – rata dobânzii ce rămâne neschimbată pentru toată
perioada declarată cu rată fixă.

Metoda de calcul a dobânzii: Calcularea dobânzii se efectuează zilnic şi la închiderea

contului de depozit, reieşind din numărul real de zile păstrate, conform formulei de mai jos.
Numărul de zile în an se va considera 365 zile. Dobânda se calculează începând cu ziua
înregistrării mijloacelor băneşti în cont până la data precedentă zilei scadenţei depozitului
indicată în contract, dacă condiţiile depozitului nu prevăd altfel.

Exemplu: Se solicită un depozit RENAISSANCE pe o perioadă de 365 de zile cu o rată

procentuală anuală de 4,25%, tipul ratei fiind fixă și cu posibilitatea prelungirii automate,
suma depozitului fiind de 5 .500 lei.

Utilizând calculatorul de depozite a băncii, obținem suma acumulată de 5734,39 lei.

Calculul dobânzii:

Dobânda = (Suma depozitului*Termenul depozitului în

zile)*rata%/365 Dobânda =

(5500*365)*4,23%/365=2.007.500*0,00011836 = 237,6 lei

Suma acumulată = 5.500 + 237,6 = 5737,6 lei 18

Concluzie: Banca BCR este orienată spre atragerea depozitelor de la persoane atât fizice cât
și juridice, de aceea există foarte multe opțiuni în ceea ce privește ofertele sale,cel selectat –
RENAISSANCE este cu capitalizare și suma mi ni mă de 1000 lei. Calculatorul online de
depozite în comparație cu calculele efectuate de autor conform formulei oferă un răspuns cu
3,21 lei mai mic. Astfel, dacă vom depune la banca dată o sumă de 5.500 lei, peste un an vom
acumula o sumă de aproximativ 5737,6 lei.

14
CONCLUZII :

Activitatea de atragere a depozitelor este un factor important în dezvoltarea și stabilitatea

sistemului bancar din Republica Moldova. Aceasta joacă un rol crucial în funcționarea și
dezvoltarea sistemului bancar al țărilor. Prin atragerea depozitelor, băncile comerciale obțin
resurse financiare pe care le pot utiliza pentru a acorda împrumuturi și pentru a finanța diverse
proiecte și activități economice. Atragerea depozitelor contribuie la creșterea băncilor și la
consolidarea încrederii clienților în instituțiile financiare. Totodată, această activitate implică
și responsabilitatea de a gestiona mod eficient și prudent resurse financiare, asigurându-se că
sunt potrivite în conformitate cu regulamentele și normele de reglementare financiară.

Băncile comerciale „MAIB” și „BCR” se diferențiază în ce privește atragerea depozitelor prin

mai multe aspecte :

o Strategia de atragere a depozitelor: Acestea oferă produse și servicii persoalizate, au

campanii de marketing specifice și oferte promoționale distincte
o Tipuri de depozite disponibile : Ambele bănci oferă atât depozite la termen cât și la
vedere, au atât dobândă fixă, cât și variabilă, depozite în valută sau MDL.

În general, evoluția structurii depozitelor fi influențată de mai mulți factori, cum ar fi

schimbările economice, politica monetară, nivelul dobânzilor, încrederea în sistemul bancar și
preferințele cumpărătorilor. De exemplu, în perioadele de creștere economică, se poate
observa o tendință de creștere a depozitelor, în timp ce în perioadele de instabilitate
economică sau incertitudine, pot fi mai puțin dispuși să depună economiile în bănci. Din ceea
ce se poate observa pe parcursul perioadei 2017-2019 ce a fost analizată în acest studiu, cele
mai mari modificări în structura depozitelor la băncile analizate au fost : creșterea sumei
depozitelor la vedere cu dobndă, acest lucru se poate datora inclusiv și perioadei pandemice și
incertitudinii oamenilor dacă este rentabil sau nu să depună banii la termen. Deci, structura
depozitelor băncilor, cât și în general activitatea lor este foarte schimbătoare, aceasta fiind
înfluețată de o multitudine de factori economici, financiari, politici și chiar sociali.

15
 BIBLIOGRAFIE:

I. Legi şi acte normative :

2. Legea Nr.575 din 26.12.2003 privind garantarea depozitelor în sistemul bancar
3. Legea Nr. 202 din 06.10.2017 privind acticitatea băncilor

II. Webografie.
1. www.bnm.md
2. www.maib.md
3. www.bcr.md

16