Studiu Individual La Bazele Analizei Bancare

Ministerul Educației și Cercetării al Republicii Moldova
I.P Centrul de Excelență în Economie și Finanțe

Catedra “Finanțe”
Studiu Individual La
Bazele Analizei Bancare
Activitatea de atragere a depozitelor de

către băncile din Republica Moldova
Realizat:
Alexandrina PAVALACHI
Eleva gr.Fa 1907
_______________
Coordonator:
Ala ROLLER
gr.didactic superior
dr., șt.economice
_______________
Chișinău- 2022
CUPRINS
Introducere……………….…………………………………………......................3-4
Capitolul I. Activitatea de atragere a depozitelor de către Băncile Comerciale .
Atragerea depozitelor de către bancile „MAIB” ȘI „OTP BANK”.........................5-
18
1.1. Atragerea depozitelor de către bancile „MAIB” ȘI „OTP BANK”.............5-6
1.2. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni...................................7
1.3. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 6 luni...................................8
1.4. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 12 luni..................................9
1.5. Informație privind depozitele băncilor.........................................................10-
12
1.6. Reprezentarea prin diagrame a depozitelor și evoluția depozitelor ...........12-17
1.7. Studiu de caz.....................................................................................................17
1.8. Concluzie..........................................................................................................18
Capitolul II. Activitatea de creditare a bancilor “MAIB” și “OTP BANK”........19-33

2.1. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului de consum.......19-21
2.2. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil.22-24
2.3. Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară..25-26
2.4. Reprezentarea prin diagrame a evoluției creditelor........................................26-
27
2.5. Informații referitoare la activitatea de creditare a băncilor...........................28-30
2.6. Studiu de caz........................................................................................................31
2.7. Concluzie.............................................................................................................32
Bibliografie……........................................................................................................33
Introducere
3
Capitolul I. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni, 6 și 12 luni.
1.2. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni.
Tabel 1.1.
Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni
Criterii de comparație Banca „MAIB” S.A. Banca „OTP BANK” S.A.

Suma minimă , lei 1000 3000
Rata anuală a dobânzii, % 11- 11,5 % 6%
Modalitatea de calcul a dobânzii Dob=(Si*Rd*n)/ D=S * % * n / 365 (366)
N*100%
Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Fixă Fixă
Posibilitatea de suplinire a contului Nu Nu
Posibilitatea de retragere din cont Nu Nu
Sursa: - https://www.maib.md/ro/persoane-fizice/depozite/Maib-Capital
-https://www.otpbank.ru/retail/deposit/
Analizând datele din tabelul 1.1. , privind depozitele bancare pe termen de 3 luni a băncilor
reprezentate în tabel , am observat că cele două bănci se diferențiază foarte mult ,prin : suma
minimă fiind la „MAIB” de 1000 de lei ,iar la „BCR” de 5000 de lei ; rata anuală a dobânzii la
„MAIB” fiind de 11-11,5% și este fixă ,iar la „BCR” de 7,5% care poate fi flotantă,ceea ce denotă
că dobânda este foarte mare la ambele bănci ,la un termen mic de doar 3 luni ; Banca „MAIB” nu
permite suplinirea contului ,iar „BCR” oferă aceasta posibilitate înafară de ultima lună.De asemena
retragerea din cont la „MAIB” nu este posibilă, dar „BCR” doar după 1 lună max. 25% din soldul
depozitului la sfârșitul lunii precedente.
4
1.3. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 6 luni
Tabel 1.2.
Criterii de comparație Banca „MAIB” S.A. Banca „OTPBANK” S.A.

Rata anuală a dobânzii, % 11-11,5 % 6%
Modalitatea de calcul a dobânzii Dob=(Si*Rd*n)/ D=S * % * n / 365 (366)
N*100%
Modalitatea de fixare a ratei Fixă Fixă
dobânzii
- https://www.otpbank.ru/retail/deposit/
Analizând datele din tabelul 1.2. , am observat că este asemănător cu tabelul 1.1. ,
diferețiindu-se doar rata dobânzii a bancii „BCR” fiind de 8,75 ,mai mare decât a perioadei de 3
luni cu 1,25 % , denotă că este mai avantajos de a depune depozite pe termen de 6 luni decât pe 3
luni la Banca „BCR” S.A.
5
1.4. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 12 luni
Tabel 1.3.
Criterii de comparație Banca „MAIB” S.A. Banca „BCR” S.A.

Rata anuală a dobânzii, % 11-11,5% 6,25%
Modalitatea de calcul a dobânzii Dob=(Si*Rd*n)/N*100% D=S * % * n / 365 (366)
Modalitatea de fixare a ratei dobânzii Fixă Fixă
-https://www.otpbank.ru/retail/deposit/
Analizând tabelul 1.3. ,observăm că nu sunt schimbări față de cele două tabele anterioare ,cu
excepția ratei dobânzii a Băncii „BCR” ,fiind de 11,75 % , ceea ce subînțelegem cu cât depunem
depozite pe un termen mai mare atunci și rata dobânzii se mărește ,dar Banca „MAIB” nu a avut o
schimbare a ratei dobânzii pe termen de 3,6 și 12 luni .
6
1.5. Informație privind depozitele băncilor.
Tabel 1.4.
Depozitele băncii “MAIB” SA
Nr. Categoria 2015 2016 2017

depozitului Mii lei % Mii lei % Mii lei %
I. Depozite la vedere 1,405,961,184 100 1,680,297,496 100 2,254,266,203 100
fără dobândă
Persoane fizice 229,018,192 16,28 291,251,535 17,33 324,461,377 14,39
Persoane juridice 1,176,942,992 83,72 1,389,045,961 83,67 1,929,804,826 85,60
Ale băncilor 0 0 0 0 44,771,068 1,98
II. Depozite la vedere 713,458,770 100 973,756,524 100 1,500,171,191 100
cu dobândă
Persoane fizice 471,161,069 66,04 767,872,562 78,86 1,100,947,040 73,38
Persoane juridice 242,297,701 33,96 205,883,962 21,14 399,224,151 26,61
Ale băncilor 0 0 0 0 0 0
III Depozite la termen 12,934,299 100 16,104,795 100 16,929,402 100
. fără dobândă
Persoane fizice 424,202 3,28 531,751 3,30 525,755 3,10
IV. Depozite la termen 4,412,330,163 100 5,436,167,604 100 5,610,925,126 100
cu dobândă
Persoane fizice 4,004,612,102 90,76 4,969,504,315 91,42 5,109,404,766 91,06
V. Total depozite 6,544,684,416 100 8,106,326,419 100 9,382,291,922 100
Persoanelor fizice 4,705,215,565 71,89 6,029,160,163 74,38 6,535,338,938 69,65
Persoane juridice 1,839,468,851 28,11 2,077,166,256 25,62 2,846,952,984 30,34
Ale băncilor 0 0 0 0 44,771,068 0,48
Sursa: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml
În baza datelor înregistrate în tabelul 1.4. a depozitelor pentru anii 2017, 2018 și 2019
observăm ca băncile au un procent foarte mic de dobândă ,pentru 2019 ponderea fiind de 0,0001 ,
pentru 2018 de 0,02 ,iar pentru 2017 de 0,48 , fiind o creștere a depozitelor ale băncilor. Respectiv
7
multe persoane optează pentru depozitele la termen cu dobândă pentru toți cei 3 ani ,deoarece ele
sunt cele mai sigure modalități de a păstra banii pe termen lung .
Tabel 1.5.
Depozitele băncii “BCR” SA
Nr. Categoria 2019 2018 2017

depozitului Mii lei % Mii lei % Mii lei %
I. Depozite la vedere 162,485,950 100 127,461,138 100 123,683,542 100
fără dobândă
Persoane fizice 18,180,376 11,19 7,982,702 6,26 5,705,842 4,61
Ale băncilor 9,328,947 0,05 10,657,827 8,36 14,689,358 11,87
II. Depozite la vedere 349,297,746 100 140,861,343 100 133,755,203 100
cu dobândă
Persoane fizice 121,754,170 34,85 84,553,457 60,03 46,031,040 34,41
III Depozite la 2,050,000 100 0 0 0 0
. termen fără
dobândă
Persoane fizice 2,050,000 100 0 0 0 0
Persoane juridice 0 0 0 0 0 0
IV. Depozite la termen 311,035,652 100 167,427,652 100 59,849,811 100
cu dobândă
Persoane fizice 151,066,426 48,57 85,873,466 51,29 29,693,069 49,61
V. Total depozite 824,869,347 100 435,750,133 100 317,288,556 100
Persoanelor fizice 293,050,972 35,53 178,409,624 40,94 81,429,951 25,66
Ale băncilor 9,328,947 1,13 10,657,827 2,45 14,689,358 4,63
8
În baza datelor înregistrate în tebulul 1.5. a depozitelor pentru anii 2017,2018 și 2019 a băncii
“BCR” SA , observăm că depozitele băncilor este doar la vedere fără dobândă și au cea mai mică
pondere și este în descreștere ,fiindcă 2019 înregistrează o pondere de 0,05 , 2018 de 8,36 și 2017
de 11,87 ,ceea ce denotă că băncile cu trecerea anilor au cele mai mici depozite ,sau chiar deloc.În
cele din urmă se observă un mare gol pentru depozitele la termen fără dobândă ,înregistrând în 2019
doar pentru persoanele fizice suma de 2 050 00 lei .
1.6. Reprezentarea prin diagrame a depozitelor .
Diagrama 1.
Structura depozitelor BC „BCR” SA pentru anul 2017
250,000,000
200,000,000
150,000,000
100,000,000
50,000,000
0
Depozite la Depozite la Depozite la Depozite la Total depozite
vedere fără vedere cu termen fără termen cu
dobândă dobândă dobândă dobândă
Persoane fizice Persoane juridice Ale băncilor
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor din tabelul 1.5. privind depozitele băncii “BCR” SA.
Analizând diagrama 1 ,observăm pe prim plan că cele mai multe depozite sunt la vedere fără
dobândă ,depuse de către persoanele juridice ,constituind suma de 117 977 700 lei ,deasemenea în
general cele mai multe depozite sunt depuse de către persoanele juridice ,care înregistrează în total
o sumă de 235 858 605 lei . În al doilea rând observăm că în secțiunea depozitelor la termen fără
dobândă nu avem nici o sumă înregistrată ,ceea ce denotă că nici o persoană nu a optat pentru acest
serviciu.
9
Diagrama 2.
300,000,000
250,000,000
200,000,000
150,000,000
100,000,000
50,000,000
0
termen fără vedere cu termen fără termen cu
dobândă dobîndă dobândă dobândă
Analizând diagrama 2 ,observăm că avem aceeași asemănare ca în anul precedent 2017 ,un
gol a depozitelor la termen fără dobândă .Persoanele juridice cel mai mult optează pentru depunerea
depozitelor cu suma în totalul depozitelor de 257 340 510 lei ,dar și persoanele fizice au doar o
diferență față de persoanele fizice de 78 930 886 lei .
Diagrama 3.
600,000,000
500,000,000 Sursa:
400,000,000 Elaborat de
autor în 300,000,000 baza datelor
din 200,000,000 tabelul 1.5.
privind 100,000,000 depozitele
băncii 0 “BCR” SA.

Analizând
diagrama 5 ,
în anul 2019 la depozitele la termen fără dobândă observăm că doar persoanele fizice înregistreaza
10
suma de 2 050 000 lei .Deasemenea persoanele fizice sunt în topul totalului depozitelor și
înregistrează și cea mai mare sumă față de anul 2017 și 2018 ,fiind de 531 818 376 lei .
Diagrama 4.
Structura depozitelor BC „MAIB” SA pentru anul 2017
7000000000
6000000000
5000000000
4000000000
3000000000
2000000000
1000000000
0
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor din tabelul 1.4. privind depozitele băncii “MAIB” SA.
Analizând diagrama 4. , observăm că depozitele la vedere cu dobândă și depozitele la termen

fără dobândă înregistrează cele mai mici sume față de celelalte 2 tipuri de depozite .În totalul
depozitelor ,persoanele fizice deschid cele mai multe depozite în sumă de 6 535 338 938 lei.
Diagrama 5.
11
8000000000
7000000000
6000000000
5000000000
4000000000
3000000000
2000000000
1000000000
0
Analizând diagrama 5 , respectiv vedem o asemănare ca și în diagrama 4 ,unde persoanele

fizice înregistrează cea mai mare suma în totalul depozitelor ,și cele mai mici depuneri de depozite
sunt la fel înregistrate în depozitele la termen fără dobândă .Acest fapt ne transmite că nu s-au făcut
schimbări de la un an la altul .
Diagrama 6.
9000000000
8000000000
7000000000
6000000000
5000000000
4000000000
3000000000
2000000000
1000000000
0
12
Analizând diagrama 6 ,respectiv este asemănătoare celor doua diagrame 4 și 5 ,unde
persoanele fizice deschid depuneri mai multe decât persoanele juridice și depozitele la termen fără
dobândă sunt foarte mici față de depunerile la termen cu dobândă unde înregistreaza o suma cu mult
mai mare ,cu 6 187 664 729 lei mai mult.
Diagrama 7.
Totalul depozitelor băncii "BCR" SA pentru anii 2017-

2019
2017
20%
2019
52%
2018
28%
În diagrama 7 ,este reprezentată evoluția de depuneri a depozitelor în timp de 3 ani ,după

care observăm că anul 2019 are cel mai mare procentaj de 52% ,iar cel mai mic procentaj îl are anul
2017 de 20 % cu 8 % mai puțin decât anul 2018 ,respectiv subînțelegem că cu trecerea anilor
persoanele fizice și juridice au căpătat o încredere mai mare pentru banca BCR și deja și banca s-a
modernizat și oferă servicii mai calitative .
Diagrama 8.
Totalul depozitelor pentru Banca "MAIB" SA pentru

anii 2017-2019
2017
2019 30%
37%
2018
33%
13
În diagrama 8 , este reprezentată evoluția depozitelor băncii “MAIB” pentru anii 2017-2019 ,
respectiv observăm o mică diferență a procentuajului ,aproximativ același ,cel mai mare fiind pentru
2019 de 37% ,apoi 2018 cu 33% mai mic decât al 2019 ,și 2017 cu 30 %. Prin acest lucru putem
deduce că evoluția băncii a fost foarte mică ,doar s-a menținut pentru a nu pierde clienții.
1.7. Studiu de caz privind deschiderea unui cont de depozit.
O persoană fizică dorește să deschidă un cont de depozit ,dar nu se poate decide la care bancă
“MAIB”-cu 11,5% sau “BCR” cu 8,75 % , suma depozitului fiind de 10000 de lei pentru un termen
de 190 de zile .Să se calculeze dobânda .
Rezolvare :
1.Se calculează dobânda pe zile.
DMAIB=S*Rd /365*100 = 10000 * 11,5 /365*100=3,15 lei
D total= 190 * 3,15 =598,5 lei
DBCR = 10000 * 8,75 /365 * 100 = 2,39 lei
D total= 190 * 2,39 = 454,1 lei
Răspuns: Conform datelor și calculelor problemei ,am constatat că persoana fizică ar fi mai bine să
deschidă un cont de depozit la banca “MAIB” ,deoarece dobânda este mai mare decât a băncii
“BCR” ,ceea ce denotă ca va avea o sumă mai mare .Respectiv rata dobânzii este fixă ,dar la banca
“BCR” este flotantă -care ar putea crește sau să scadă ,în acest caz mai multă încredere ar utea avea
în Banca MAIB.
14
1.9. Concluzie.
Analizând activitatea de atragere a băncilor comerciale din RM și anume “MAIB ”SA
și “BCR” SA , am observant în care bancă am putea avea mai mult încredere ,care ne-ar
putea oferi servicii de încredere , banca care a înregistrat cea mai mare sumă a depozitelor.
În primul rând din tabelele 1.1 , 1.2, 1.3. ,am observat că rata dobânzii a băncii MAIB
este fixă pentru 3, 6 și 12 luni și supliniri ,retrageri nu se pot realiza , iar pentru banca BCR
este flotantă pentru aceste luni și supliniri ,retrageri sunt posibile ,subînțelegem că BCR
oferă mai multe posibilități .
În al 2-lea rând din tabelele 1.4 și 1.5 ,am remarcat ce fel de depozite sunt mai mult
deschise ,la vedere sau la termen .La Banca MAIB cele mai multe fiind depozitele la termen
cu dobândă ,iar la BCR depozitele la vedere cu dobândă.
În al 3-lea rând din subpunctul 1.6.Reprezentarea prin diagrame a depozitelor și evoluția
depozitelor , am constatat că fiecare bancă evoluează în felul său ,și foarte mult depinde de
încrederea oferită clienților pentru a crește în podiumul celor mai bune bănci cu cel mai
mare capital .
Toate aceste subpuncte a capitolului I , m-au străpuns și mai mult în lumea băncilor
pentru a afla cât mai multe lucruri noi despre ele ,fiecare părticică din acest capitol își are
semnificația sa care m-a învățat ceva nou .
15
Capitolul II. Activitatea de creditare a bancilor “MAIB” și “BCR”.
Activitatea de creditare desfășurată de bancile comerciale din țara noastră respectă
prevederile Legii 58/1998 privind activitatea bancară, ale normelor și regulamentelor
proprii, a normelor, instrucțiunilor și regulamentelor emise de Banca Nationala a Romaniei
în calitatea sa de banca centrala cu atribuții de reglementare în domeniile monetar, de credit,
valutar și de plăți. Operațiunile de creditare efectuate de bancile comerciale au la bază
prudența bancara ca principiu fundamental de politică bancară ce caracterizeaza întreaga
activitate.
Banca creează și vehiculează o valoare care nu este o marfă ca oricare alta ,ci este chiar
moneda , provenită din surse proprii cât și din surse atrase .Astfel decizia de creditare
implică asumarea răspunderii băncii față de clienții deponenți.
2.1. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului de consum

Tabel 2.1
Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului de consum
Criterii de comparație MAIB BCR

Suma minimă ,lei 2 000 1000
Suma maximă ,lei 350 000 500 000
Termenul 3/60 6/60
creditului(minim/maxim),luni
Rata anuală a dobânzii ,% 14% -flotantă 15% anual-flotantă
16% anual -flotantă
18% anual- flotantă
Alte plăți care nu sunt incluse -Comision unic pentru -Comision pentru analiza
în dobândă (comisioane) acordarea creditului (se dosarului - 100 lei
include în suma -Comision pentru acordare -
creditului): 1% de la suma creditului.
2,5% din sumă, min 300
lei
- Comision de
administrare:
0.75% lunar din soldul
creditului (din prima luna
16
de utilizare a creditului).
Modul și frecvența plăților Anuităţi lunare -Anuităţi lunare / rate de
credit egale lunare
- Eșalonat în rate lunare
egale pe toata perioada
creditului
Documente necesare pentru -Buletin de identitate - "Cerere de credit
obținerea creditului -Pentru deţinătorii (formular tip BCR);
cardurilor salariale şi de Buletin de identitate;
pensii în cadrul Chestionar (formular tip
MAIB,precum şi în cazul BCR);
în care venitul se confirmă Declaraţia pe propria
prin accesarea de către răspundere completată de
Bancă a bazei de date a către solicitant (formular tip
SFS – fără prezentarea BCR);
documentelor de Adeverința de salariu
confirmare a veniturilor (formular tip BCR);
Lista persoanelor afiliate
solicitantului (formular tip
BCR);
Informația privind
veniturile calculate şi
achitate în folosul persoanei
fizice şi privind impozitul
pe venit reținut din aceste
venituri;
Acordul solicitantului
privind
solicitarea/furnizarea
raportului de credit de la
Biroul de Credit;
Contract de muncă;
Cont factură pentru bunurile
17
ce urmează a fi procurate;
Raport de evaluare a gajului
efectuat de către o
companie de evaluare
agreată de către bancă;
Actele de proprietate a
gajului;
Alte documente solicitate
de bancă, dacă este cazul."
Asigurarea creditului Nu se solicita gaj/ipotecă. -Bunuri imobile/mobile
Fără fidejusiunea; - fara gaj
Efectele rambursării Penalitate - 0,15% zilnic; Penalitate pentru neplata în
anticipate,precum și se termen a sumelor datorate la
penalitățile aferente calculează din prima zi de credit şi dobânda conform
întârziere la suma graficului - 0,1% aplicat la
datorată; suma restantă calculată
pentru fiecare zi de
întârziere.
Sursa:-https://www.bcr.md/ro/persoane-fizice/credite-persoane-fizice/credite-de-consum/credit-
divers-bcr
-https://www.maib.md/files/2020/1/3/informatie-privind-conditiile-de-acordare-a-creditelor-pentru-
consumatori/informatie-privind-conditiile-de-acordare-a-creditelor-pentru-consumatori.pdf
În tabelul 2.1 ,am analizat condițiile de acordare a creditului de consum pentru banca MAIB Și
BCR cu ajutorul unor criterii ,care ne pot ajuta mai ușor de observat care din cele două bănci sunt
mai convenabile pentru a lua credite . Conform celor menționate în tabel ,după părerea mea dacă aș
dori să iau un credit ,aș opta pentru banca MAIB ,deoarece rata dobânzii este de 14 % ,nu se solicită
gaj/ipotecă și este cel mai simplu de luat credit ,doar cu ajutorul buletinului de identitate ,dar la
BCR sunt mai multe cerințe care poate o persoană fizică nu le are sau doar îl sperie să acorde atât de
multe documente .Nu aș putea spune ca Banca BCR este cu mult mai jos decât MAIB ,dar încearcă
prin alte metode de a atrage clienți și de a fi în numarul celor 11 bănci comerciale.
18
2.2. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil.
Tabel 2.2.
Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil
Criterii de comparație MAIB BCR

Suma minimă ,lei 30 000 100 000
Suma maximă ,lei 1 000 000 125 mii EURO
Termenul 6/560 12/300
creditului(minim/maxim),luni
Rata anuală a dobânzii ,% 7-7,75 % -flotantă 9,5 %
Alte plăți care nu sunt incluse -Comision unic pentru -Comision pentru analiza
în dobândă (comisioane) acordarea creditului: 1% dosarului - 0 lei
din sumă -Comision pentru acordare -
- Comision de garantare 0.5% standard;
pentru ODIMM: 0.25% -Comision de refinanțare -
anual din soldul creditului 0%
- Taxa pentru examinare a -Comision de gestiune -
dosarului de credit: 50 0.17% lunar din soldul
/100 lei creditului"
-Comision de
administrare:
0.15% .lunar din soldul
creditului (din
prima luna de utilizare a
creditului)
Modul și frecvența plăților Anuităţi lunare sau plăţi Anuităţi lunare / rate de
lunare descrescătoare credit egale lunare
Documente necesare pentru -Buletin de identitate - "Cerere de credit (formular
obținerea creditului -Pentru deţinătorii tip BCR);
cardurilor salariale în Buletin de identitate;
cadrul MAIB şi în cazul Chestionar (formular tip
în care venitul se BCR);
19
confirmă prin accesarea Declaraţia pe propria
de către bancă a bazei de răspundere completată de
date a SFS – fără către solicitant (formular tip
prezentarea documentelor BCR);
de confirmare a Adeverința de salariu
veniturilor. (formular tip BCR);
În alte cazuri se prezintă Lista persoanelor afiliate
documente de confirmare solicitantului (formular tip
a veniturilor. BCR);
-Extrasul din Registrul Informația privind veniturile
bunurilor imobile şi calculate şi achitate în
documentele ce confirmă folosul persoanei fizice şi
dreptul de proprietate privind impozitul pe venit
asupra bunurilor propuse reținut din aceste venituri
în ipotecă. (după caz);
- Certificat eliberat de Acordul solicitantului
Agenţia Serviciilor privind
Publice care confirmă solicitarea/furnizarea
faptul că beneficiarul, raportului de credit de la
soţul/soţia beneficiarului Biroul de Credit;
nu deţin în proprietate Contract de muncă;
exclusivă sau împreună Extras din Registrul
cu alţi membri ai familiei bunurilor imobile (OCT);
o locuinţă cu suprafaţă Documente care confirmă
locuibilă de minim 9m2 dreptul de proprietate
pentru fiecare membru, asupra imobilului (indicate
în decursul ultimelor 12 în extras de la OCT);
luni până la data solicitării Raport de evaluare a
Certificatului imobilului ce urmează a fi
- Contractul şi poliţa de gajat efectuat de către o
asigurare în favoarea companie de evaluare
băncii a bunurilor agreata de către bancă;
propuse în ipotecă Acte ce confirmă
contribuția proprie (după
20
- Raportul privind caz);
evaluarea bunurilor Alte documente solicitate de
propuse în ipotecă. bancă, dacă este cazul."
Asigurarea creditului Ipoteca bunului imobil Imobil

procurat din contul
Creditului
Efectele rambursării Penalitate de întîrziere Penalitate pentru neplata în
anticipate,precum și pentru plăţile datorate - termen a sumelor datorate la
penalitățile aferente 0,15% zilnic de la suma credit şi dobânda conform
neachitată pentru fiecare graficului - 0,1% aplicat la
zi de întârziere suma restantă calculată
pentru fiecare zi de
întârziere
Sursa:-https://www.bcr.md/ro/persoane-fizice/credite-persoane-fizice/credite-de-consum/
credit-divers-bcr
-https://www.maib.md/files/2020/1/3/informatie-privind-conditiile-de-acordare-a-creditelor-
pentru-consumatori/informatie-privind-conditiile-de-acordare-a-creditelor-pentru-
consumatori.pdf
În tabelul 2.2. , am analizat care sunt condițiile de acordare a creditului

ipotecar/imobilului pentru cele două bănci.Am observat că banca MAIB acordă sume mai mici
pentru creditul imobiliar ,cea minimă fiind de 30 000 lei ,iar maximă de 1 000 000 lei cu rata
dobânzii de 7-7,75%, dar banca BCR oferă suma minimă de 100 000 lei ,iar suma maxima
aproximativ 125 mii EURO cu dobânda de 9,5 %. După părerea mea ,cel mai convenabil de a lua
un credit ipotecar este la banca MAIB ,deoarece are rata dobâzii de 7-7,5% mai mică decât la BCR -
9,5 % , dar comisioanele băncii MAIB sunt mai mari decât comisioanele băncii BCR .Am cercetat
care sunt documentele necesare pentru a lua un credit , respectiv Banca BCR are mai multe cerințe
față de client pentru ai putea oferi creditul ,iar la MAIB e necesar buletiul de identitate ,datele
despre veniturile persoanei care dorește un credit și documentele pentru bunurile propuse în ipotecă.
21
2.3. Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară
Tabel 2.3.
Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară a băncilor comerciale

“MAIB “ SA și “BCR” SA
Indicatorul MAIB BCR

2017 2018 2019 2017 2018 2019
Total active,mln lei 23 584,94 21 360,78 24 253,28 1 788,43 2 225,63 2 262,108
Soldul datoriei la 10,947.84 12 429.02 14 251.32 644.88 782.66 737.81

credite,suma de
bază(mln ,lei)
Soldul datoriei de 1,268.19 742.63 703.95 94.21 63.05 37.07
credite neperformante
(mln,lei)
Total credite 842.76 435.02 558.30 62.68 43.35 33.88
expirate ,mln lei
Total active/Total 6,09 6,09 5,88 3,16 3,84 4,98
capital, %
Ponderea 11,58 5,97 4,93 14,61 8,06 5,02
neperformante în total
credite ,%
Total credite/Total 46,42 58,19 58,76 36,07 35,17 32,62
active,%
Sursa: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB1.xhtml
În tabelul 2.3. ,am analizat evoluția principalelor indicatori privind activitatea economico-
financiară a BC “MAIB “ SA și “BCR” SA.Potrivit celor redate în tabel putem menționa că
“MAIB” înregistrează cele mai mari sume în total active ,cum ar fi de exemplu în anul 2017
înregistreaza suma cea mai mare de 23 584,94 lei ,observându-se o diferență colosală a cifrelor față
de BC “BCR” ,care cea mai mare sumă se înregistrează în anul 2019 de 2 262,108 lei. Banca
MAIB înregistrează cea mai mare sumă în total credite în anul 2019 cu 14 251.32 lei ,în credite
neperformante în 2017 cu 1 268.19 lei,pentru credite expirate se înregistrează suma de 842.76 lei în
2019 , total active/total capital în 2017 și 2018 au același procent de 6,09 fiind cel mai mare ,
ponderea cea mai mare este în 2017 de 11,58% și total credite/total active cel mai mare procentaj
22
este înregistrat în 2019 de 58,76 %, iar Banca BCR cele mai mari sume le înregistreaza în anul
2018 în sumă de 782.66 lei pentru total credite , în anul 2017 pentru credite neperformate suma de
94.21 lei ,și pentr credite expirate suma de 62.68 lei, total active/total capital în 2019 de 4,98 fiind
cel mai mare , ponderea cea mai mare este în 2017 de 14,61% și total credite/total active are cel mai
mare procentaj înregistrat în 2019 de 36,07%.
2.4. Reprezentarea prin diagrame a evoluției creditelor.
Diagrama 2.1.
Evoluția creditelor la BC “MAIB “
16000
14000
12000
10000
8000
6000
4000
2000
0
2017 2018 2019
Total credite Credite neperformante Credite expirate
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele la BC “MAIB “ SA din tabelul 2.3.
Potrivit diagramei 2.1. , am analizat care este evoluția creditelor la BC “MAIB “SA.
Respectiv observăm o descreștere a creditelor neperformante ,cea mai mare sumă este înregistrată în
2017 de 1 268,19 lei ,iar cea mai mică sumă de 703,95 lei în 2019 . Observăm că creditele
neperformante sunt mai mari decât cele expirate în toți 3 ani , în 2017 sunt înregistrate creditele
neperformante în sumă de 1 268,19 lei ,iar cele expirate de 842,76 lei , în anul 2018 credite
neperformante în sumă de 742,63 lei și credite expirate de 435,02 lei , în 2019 credite
neperformante în sumă de 703,95 lei și cele expirate de 558,30 lei. În total credite se observă o
creștere a creditelor din 2017 până în 2019 ,în 2017 se înregistrează suma de 10 947,84 lei ,în 2018
12 429,02 lei ,iar în 2019 suma de 14 251,32 lei.
23
Diagrama 2.2.
Evoluția creditelor la BC “BCR” SA
Chart Title
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
2017 2018 2019
Total credite Credite neperformante Credite expirate
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor privind creditele la BC “MAIB “ SA din tabelul 2.3.
Potrivit diagramei 2.1. , am analizat care este evoluția creditelor la BC “BCR” SA.
Respectiv observăm o descreștere a creditelor neperformante ,cea mai mare sumă este înregistrată
în 2017 de 94,21 lei ,iar cea mai mică sumă de 37,07 lei în 2019 . Observăm că creditele
neperformante sunt mai mari decât cele expirate în toți 3 ani , în 2017 sunt înregistrate creditele
neperformante în sumă de 94,21 lei ,iar cele expirate de 62,68 lei , în anul 2018 credite
neperformante în sumă de 63,05 lei și credite expirate de 43,35 lei , în 2019 credite neperformante
în sumă de 37,07 lei și cele expirate de 33,88 lei. În totalul creditelor se observă o balanțiere a
creditelor din 2017 până în 2019 ,în 2017 se înregistrează suma de 644,88 lei , în 2018 782,66
lei ,iar în 2019 suma de 737,81 lei.
24
2.5. Informații referitoare la activitatea de creditare a băncilor.
Tabel 2.3.
Informații referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale „MAIB” SA
Categoria creditelor 2019 2018 2017

№
(Credite acordate...) lei % lei % Lei %
1. agriculturii 725 093 419 8,29 580,627,727 8,13 508,067,951 8,44
2. industriei alimentare 826,621,209 9,45 655,723,106 9,17 595,520,693 9,90
3. în domeniul constructiilor 102,563,394 1,17 125,285,195 1,75 93,768,509 1,56
4. de consum 2,343,378,536 0,0003 1,953,644,044 27,34 1,737,567,099 28,88
5. industriei energetice 205,171,989 2,35 257,235,142 3,60 206,709,343 3,44
6. băncilor 0 0 0 0 0 0
7. bancilor (overnight) 0 0 0 0 0 0
8. instituţiilor finanţate de la
0 0 5,026,174 0,07 0 0
bugetul de stat
9. CNAS /CNAM 0 0 0 0 0 0
10. Guvernului 0 0 0 0 0 0
11. unităţilor administrativ- 3,626,174 0,04 0 0 0 0

teritoriale /instituţiilor
subordonate unităţilor
administrativ-teritoriale
12. industriei productive 99,592,488 1,14 90,475,770 1,27 91,905,608 1,53
13. comerțului 1,203,279,604 13,76 1,004,570,384 14,06 1,172,539,411 19,49
14. mediului financiar nebancar 22,038,447 0,25 16,075,324 0,22 66,664,060 1,11
15. pentru procurarea/ construcţia 2,020,303,456 23,11 1,363,559,659 19,08 703,539,047 11,69
imobilului
16. organizatiilor necomerciale 95,145,463 1,09 1,546,131 0,02 402,062 0,007
17. persoanelor fizice care 264,597,158 3,03 1,546,131 2,16 402,062 0,007
practică activitate
18. în domeniul transportului, 458,462,913 5,24 497,301,660 6,96 325,296,672 5,41
telecomunicaţiilor şi
dezvoltării reţelei
19. în domeniul prestării 45,008,589 0,51 35,514,615 0,50 49,606,251 0,82
serviciilor
20. alte credite acordate 328,154,204 3,75 341,221,346 4,78 278,483,804 4,63
Total credite în valută 8,743,037,042 100% 7,144,993,532 100% 6,017,108,938 100%

naţională
Sursa: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB7.xhtml?id=0&lang=ro
25
În baza tabelului 2.3. , an analizat activitatea de creditare la BC “MAIB” SA , în ce
sectoare și în ce mărime au fost acordate credite .Respectiv cele mai multe credite sunt acordate
celor de consum în anul 2017 ,obținând o pondere de 28,88% din totalul creditelor acordate în anul
respectiv .Cele mai puține credite sunt acordate organizațiilor necomerciale și persoanelor fizice
care nu practică activitatea ,cu o pondere de 0,007% în anul 2017 ,dar a crescut până în 2019 având
o pondere de 1,09% - organizații necomerciale și 3,03% -persoanele fizice care nu practică
activitatea.
În anul 2019 sunt acordate cele mai multe credite ,în sumă de 8 743 037 042 lei din totalul
creditelor în valută națională ,observând că din 2017 până în 2019 suma creditelor a crescut ,ceea
ce semnifică că banca oferă clienților servicii de încredere.
Tabel 2.4.
Informații referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale „BCR” SA
Categoria creditelor 2019 2018 2017

№
(Credite acordate...) lei % lei % Lei %
1. agriculturii 3,449,023 1,01 2,391,347 0,63 1,999,762 0,66
2. industriei alimentare 6,927,667 2,03 2,686,667 0,71 8,661,635 2,84
3. în domeniul constructiilor 0 0 0 0 0 0
4. de consum 2,216,971 1,652,655 0,44 4,033,439 1,32
5. industriei energetice 0 0 0 0 0 0
6. băncilor 0 0 0 0 0 0
7. bancilor (overnight) 0 0 0 0 0 0
8. instituţiilor finanţate de la
0 0 0 0 0 0
bugetul de stat
9. CNAS /CNAM 0 0 0 0 0 0
10. Guvernului 0 0 0 0 0
11. unităţilor administrativ- 0 0 0 0 0 0

teritoriale /instituţiilor
subordonate unităţilor
administrativ-teritoriale
12. industriei productive 7,436,218 2,18 2,744,685 0,72 425,207 0,14
13. comerțului 171,353,147 50,33 170,777,429 45,28 67,622,542 22,15
26
14. mediului financiar nebancar 0 0 0 0 0 0
15. pentru procurarea/ construcţia 84,583,950 24,85 85,006,699 22,54 96,673,223 31,67
imobilului
16. organizatiilor necomerciale 0 0 0 0 0 0
17. persoanelor fizice care 0 0 0 0 0 0

practică activitate
18. în domeniul transportului, 13,34 90,809,000 24,07 105,000,000 34,40
45,413,000
telecomunicaţiilor şi
dezvoltării reţelei
19. în domeniul prestării 2,793,644 0,82 2,358,817 0,63 1,428,693 0,47
serviciilor
20. alte credite acordate 16,271,377 4,78 18,769,023 4,98 19,359,529 6,34
Total credite în valută 340,444,996 100% 377,196,322 100% 305,204,030 100%

naţională
Sursa: https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB7.xhtml?id=0&lang=ro
Analizând tabelul 2.4. , unde este reprezentată activitatea de creditare a BC “BCR”

SA în ce sectoare și în ce mărime au fost acordate creditele . Respectiv cele mai multe credite sunt
acordate în anul 2019 pentru comerț ,având cea mai mare pondere de 50,33% din totalul creditelor
în valută națională.Cele mai puține credite sunt acordate în 2017 industriilor productive ,dar în 2019
ponderea fiind de 2,18 ,se observă o creștere. În total credite în valută națională observăm că în
anul 2018 se inregistrează cea mai mare sumă ,fiind de 377 196 322 lei ,mai mare decât al anului
2019 și 2017 ,ceea ce ar putea fi o pierdere a clienților sau banca nu oferă o încredere mai mare care
ar trebui să o aibă clienții atunci când optează pentru un credit. În comparație cu MAIB care
înregistrează în total credite mlrd. , BCR este o bancă mai modestă care are mai puțini clienți din
motivul că nu este cunoscută de toată lumea la fel cum e MAIB și poate nu oferă atât de multe
servicii de care ar avea nevoie consumatorii , cum ar fi că în domeniul constructiilor nu sunt
acordate credite ,dar dupa situația care este în RM ,că fiecare al doilea om își cumpără loturi de
pământ pentru a construi o casă sau chiar o afacere ,ceea ce putem subînțelege că BCR are mai
multe lipsuri de care nu le poate oferi consumatorilor .
27
2.6. Studiu de caz.
O persoană fizică dorește să beneficieze de un credit în sumă de 40 000 lei pe un termen de

12 luni de la BC „BCR” SA. Pentru acest tip de credit rata dobânzii este de 18%.
Data Zile Soldul creditului Credit Dobândă Comision de deservire Total
05.11.2022 31 40,000.00 3,333.33 611.51 0.00 3,944.84
05.12.2022 30 36,666.67 3,333.33 542.47 0.00 3,875.80
05.01.2023 31 33,333.34 3,333.33 509.59 0.00 3,842.92
05.02.2023 31 30,000.01 3,333.33 458.63 0.00 3,791.96
05.03.2023 28 26,666.68 3,333.33 368.22 0.00 3,701.55
05.04.2023 31 23,333.35 3,333.33 356.71 0.00 3,690.04
05.05.2023 30 20,000.02 3,333.33 295.89 0.00 3,629.22
05.06.2023 31 16,666.69 3,333.33 254.79 0.00 3,588.12
05.07.2023 30 13,333.36 3,333.33 197.26 0.00 3,530.59
05.08.2023 31 10,000.03 3,333.33 152.88 0.00 3,486.21
05.09.2023 31 6,666.70 3,333.33 101.92 0.00 3,435.25
05.10.2023 30 3,333.37 3,333.37 49.32 0.00 3,382.69
40,000.00 3,899.19 0.00 43,899.19
28
2.7. Concluzie.
Creditul este o relație bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică (creditor),
care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe datorie, și o altă persoană
fizică sau juridică (debitor), care primește împrumutul sau cumpără pe datorie, împrumutul
acordat.La acest capitol ,am analizat care sunt creditele acordate de cele două bănci comerciale
“MAIB” și “BCR”. Respectiv , am analizat în tabelele 2.1 și 2.2 creditul de consum și cel
imobiliar ,care este suma minimă și suma maximă care se poate de împrumutat de la cele două
bănci , ce taxe se acordă ,care este rata dobânzii ,ce documente trebuie pentru a putea lua un credit
etc. . De asemenea în tabelul 2.3. am analizat creditele neperformante și cele expirate și care este
totalul creditelor. În tabelul respectiv am caracterizat acești indicatori pentru anii 2017,2018 și
2019 , respectiv în baza tabelului am creat diagramele 2.1 și 2.2. , care cu ajutorul lor am analizat
situația între BC “MAIB” și “BCR” ,care din ele este mai productivă prin oferirea serviciilor de
încredere pentru a atrage cât mai mulți clienți . În tabelul 2.3 și 2.4. am analizat informații
referitoare la activitatea de creditare a băncilor comerciale „MAIB” SA și „BCR” SA cu referire la
acordarea creditelor.
În opinia mea ,cred că acest studiu o să îmi fie de ajutor atunci când o să doresc să deschid un
cont de depozit la bancă sau să iau un credit și care surse mai sigure să le accesez pentru a mă
informa cu privire la băncile cele mai bune ,care acorda o dobîndă mai mică pentru credit ,sau care
are o dobândă mai mare pentru un cont de depozit , toate aceste lucruri nu sunt atât de complicate în
sec.XXI ,totul e vizibil ,și fiecare poate accesa orice site de care are nevoie .
29
Bibliografie:
I. Acte normative:
 https://www.bnm.md/ro/content/legea-privind-activitatea-bancilor-nr202-din-
06-octombrie-2017;
II. Surse Statistice:
 https://www.maib.md/ro/persoane-fizice/credite/Credit-
Espresso#product-form ;
 https://bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB1.xhtml?id=0&lang=ro ;
 https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB7.xhtml?
id=0&lang=ro ;
 https://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB1.xhtml ;
 https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/credite/credite-pentru-nevoi-
personale ;
III. Webografie :
 https://www.maib.md/files/2020/1/3/informatie-privind-conditiile-de-
acordare-a-creditelor-pentru-consumatori/informatie-privind-conditiile-
de-acordare-a-creditelor-pentru-consumatori.pdf ;
 https://www.maib.md/storage/publication/224/informatii-12.pdf ;
 https://www.bcr.md/content/dam/md/bcr/www_bcr_md/ro/Persoane-
fizice/depozite/pf_dobanzi_depozite.pdf ;
 https://cdn0.erstegroup.com/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Persoane-
fizice/Documente-importante/
BCR_Dobanzi_pentru_contul_curent_si_produsele_de_economisire_PF.
pdf ;
 https://www.bcr.md/ro/utile/calculator-credite ;
 https://ro.wikipedia.org/wiki/Credit
30
31

Studiu Individual La Bazele Analizei Bancare

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Studiu Individual La Bazele Analizei Bancare

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Ministerul Educației și Cercetării al Republicii Moldova

I.P Centrul de Excelență în Economie și Finanțe

Activitatea de atragere a depozitelor de

Capitolul II. Activitatea de creditare a bancilor “MAIB” și “OTP BANK”........19-33

1.2. Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni.

Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 3 luni

Criterii de comparație Banca „MAIB” S.A. Banca „OTP BANK” S.A.

Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 6 luni

Criterii de comparație Banca „MAIB” S.A. Banca „OTPBANK” S.A.

Analiza comparativă a depozitelor pe termen de 12 luni

Criterii de comparație Banca „MAIB” S.A. Banca „BCR” S.A.

Depozitele băncii “MAIB” SA

Nr. Categoria 2015 2016 2017

Depozitele băncii “BCR” SA

Nr. Categoria 2019 2018 2017

1.6. Reprezentarea prin diagrame a depozitelor .

Structura depozitelor BC „BCR” SA pentru anul 2017

Persoane fizice Persoane juridice Ale băncilor

Structura depozitelor BC „BCR” SA pentru anul 2018

Persoane fizice Persoane juridice Ale băncilor

Structura depozitelor BC „BCR” SA pentru anul 2019

Persoane fizice Persoane juridice Ale băncilor

Structura depozitelor BC „MAIB” SA pentru anul 2017

Persoane fizice Persoane juridice Ale băncilor

Analizând diagrama 4. , observăm că depozitele la vedere cu dobândă și depozitele la termen

Persoane fizice Persoane juridice Ale băncilor

Analizând diagrama 5 , respectiv vedem o asemănare ca și în diagrama 4 ,unde persoanele

Structura depozitelor BC „MAIB” SA pentru anul 2019

Persoane fizice Persoane juridice Ale băncilor

Totalul depozitelor băncii "BCR" SA pentru anii 2017-

În diagrama 7 ,este reprezentată evoluția de depuneri a depozitelor în timp de 3 ani ,după

Totalul depozitelor pentru Banca "MAIB" SA pentru

1.7. Studiu de caz privind deschiderea unui cont de depozit.

1.Se calculează dobânda pe zile.

DMAIB=S*Rd /365*100 = 10000 * 11,5 /365*100=3,15 lei

D total= 190 * 3,15 =598,5 lei

DBCR = 10000 * 8,75 /365 * 100 = 2,39 lei

D total= 190 * 2,39 = 454,1 lei

2.1. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului de consum

Criterii de comparație MAIB BCR

Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil

Criterii de comparație MAIB BCR

Asigurarea creditului Ipoteca bunului imobil Imobil

În tabelul 2.2. , am analizat care sunt condițiile de acordare a creditului

Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară a băncilor comerciale

Indicatorul MAIB BCR

Soldul datoriei la 10,947.84 12 429.02 14 251.32 644.88 782.66 737.81

2.4. Reprezentarea prin diagrame a evoluției creditelor.

Evoluția creditelor la BC “MAIB “

Total credite Credite neperformante Credite expirate

Evoluția creditelor la BC “BCR” SA

Total credite Credite neperformante Credite expirate

Informații referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale „MAIB” SA

Categoria creditelor 2019 2018 2017

2. industriei alimentare 826,621,209 9,45 655,723,106 9,17 595,520,693 9,90

3. în domeniul constructiilor 102,563,394 1,17 125,285,195 1,75 93,768,509 1,56

4. de consum 2,343,378,536 0,0003 1,953,644,044 27,34 1,737,567,099 28,88

5. industriei energetice 205,171,989 2,35 257,235,142 3,60 206,709,343 3,44

11. unităţilor administrativ- 3,626,174 0,04 0 0 0 0

13. comerțului 1,203,279,604 13,76 1,004,570,384 14,06 1,172,539,411 19,49

Total credite în valută 8,743,037,042 100% 7,144,993,532 100% 6,017,108,938 100%

Informații referitoare la activitatea de creditare a băncii comerciale „BCR” SA

Categoria creditelor 2019 2018 2017

DMAIB=SRd /365100 = 10000 * 11,5 /365*100=3,15 lei