Creditul de consum

Nevoile i aspiraii oamenilor sunt ntr-o continu cretre, iar aceast cretere nu este n
totdeauna n acelai ritm cu disponibilitile bneti, dar bncile au gsit o modalitate pentru a
satisface aceste nevoi i n lipsa unor disponibiliti imediate i anume prin creditul de consum,
credit care de-a lungul timpului a nregistrat o diversificare, o extindere i o evoluie
spectaculoas.
Lucrarea de fa i propune s trateze acest subiect al creditului de consum, subiect mult
speculat n ultima perioad datorit creterii volumului creditelor de consum acordate
persoanelor fizice, cretere care a determinat BNR s emit norma privind limitarea riscului de
credit, la creditul de consum.
Lucrarea este structurat pe trei pri, prima parte are rolul de a prezenta grupul BCR, cel
mai puternic grup financiar din Romnia, fapt confirmat att de presa romn ct i de cea
strin, tot n primul capitol este prezentat i unitatea bancar unde s-a realizat documentaia
practic i anume: Banca Comercial Romn, aceast prim parte se ncheie cu prezentarea de
ansamblu a sistemul bancar romnesc, sistem care s-a maturizat mult n ultimii ani.
n partea a doua a lucrrii este descris activitatea de creditare n general cu principalele
tipuri de credite, punndu-se accent n aceast parte pe creditul de consum, prezentndu-se
caracterisicile, necesitatea evoluia i avantajele acestui credit. Pentru o mai bun nelegere a
modalitiilor de acordare a creditelor de consum, au fost prezentate trei cazuri practice de
acordare a creditului de consum.












ELEMENTE DEFINITORII ALE BNCII COMERCIALE ROMNE
n prezent Grupul BCR acioneaz ca un adevarat supermarket financiar, primul n
Romnia, care ofer clientului, la un nalt nivel de profesionalism, servicii bancare, leasing,
asigurari, operaiuni pe piaa de capital i un fond de investiii. Meritele deosebite ale grupului
BCR au fost remarcate i de publicaile de specialitate din ar i stintate.
De exemplu, Banca Comercial Romn este singura banc romn inclus n ultimi 5
ani consecutivi de prestigioasa revist britanic The Banker n primele 1000 cele mai puternice
bnci din lume. BCR Securities este liderul pieei obligaiunilor municipale. A lansat cea mai
mare emisiune de obligaiuni municipale din Romnia n luna aprilie 2002. O alta subsidiar,
BCR Asset Management, a ajutat la atragerea investitorilor pe piaa obligaiunilor municipale,
printr-un fond mutual, BCR Clasic, specializat n investiii n titluri de stat i obligaiuni
municipale. Compania de asigurri a Bncii Comerciale Romne, BCR Asiguri a fost
desemnat recent ca cea mai dinamic companie n domeniu din Romnia, se arat n
materialul publicat de Euromoney.
Grupul BCR este format din urmtoarele societi :
Banca Comercial Romn
B.C.R. Leasing S.A.
B.C.R. Asigurri S.A.
B.C.R. Asset Management
B.C.R. Securities S.A.


SISTEMUL BANCAR ROMNESC

Sistemul bancar transformnd resursele pe care mediul economic i le pune la dispoziie,
se constitue subsistem al macrosistemului economico-social. Sistemul bancar se afl ntr-o
continu interaciune cu mediul economic, din care preia intrri sub diferite forme (resurse
umane, resurse finaciare, informaii) pe care le prelucreaz (le transform) n vederea obinerii
ieirilor (produse i sevicii bancare, informaii financiar-bancare). Deci sistemul bancar este un
sistem deschis, iar specificul sistemelor deschise (deci i sistemului bancar) este faptul c i
regleaz activitatea prin conexiune invers (feedback), deci sunt capabile de autoreglare.

ntr-o economie de pia, sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare a
economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv i imparial de alocare
a creditului, ctre cele mai eficiente investiii. Bncile ca verigi de baz ale sistemului, urmresc
modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate, tot ele asigur i faciliteaz efectuarea
plilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie n
implementarea politicii monetare.
Sistemul bancar al economiei de pia reprezint totalitatea bncilor ce funcioneaz n
economie ntr-o anumit perioad. Acestea (bncile) funcioneaz ntr-un cadru reglementat
printr-o legislaie specific acestui sistem special de activitate, legislaie difereniat pe cele dou
subsisteme bancare:
Subsistemul B.N.R.
Subsistemul societilor bancare sub forma bncilor comerciale
n acest sens activitatea B.N.R. este reglementat de legea 101/1998 iar activitatea
bncilor comerciale este reglementat de legea 58/1998.
n cadrul sistemului bancar pe lng B.N.R. i bncile comerciale i desfoar
activitatea i o serie de instituii parabancare aici intrnd: fondurile speciale, fondurile de
garantare, etc., societile de asigurri i reasigurri, bncile populare, case de compensaie.


ACTIVITATEA DE CREDITARE
Etimologic cuvntul credit este de origine latin creditum creditare , care nsamn a
crede sau a avea ncredere. Acest origine a cuvntului credit scoate n eviden un element
psihologic existenei unei operaiuni de credit: ncrederea.
1

Creditul n general, reprezint schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori
monetare viitoare. Este de precizat, c numai cedarea i restituirea unei sume de bani reprezint o
operaiune de credit. ntr-unul din cele dou momente, al cedrii sau acordrii i al restituirii sau
rambursrii, n loc de o sum de bani poate s apar i o cantitate de mrfuri, o executare de
lucrri sau o prestare de servicii:
Este vorba de vnzarea pe credit (creditul comercial) aceste bunuri nlocuind suma de
bani n momentul acordrii sau rambursrii creditului



Sau de credit sub form de avans, cnd suma de bani este nlocuit cu bunuri sau servicii,
n momentul restituirii sau rambursrii creditului
Creditul reprezint o categorie economic ce exprim relaii de repartiie a unei pri din
produsul naional brut sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se redistribuie
disponibilitile existente n economie, se creaz noi mijloace de plat n economie, n scopul
satisfacerii unor nevoi obiective de capital i realizrii anumitor obiective de politic economic.
Creditul acordat de bncii este un credit n bani. El const n a pune la dispoziia
solicitantului (persoan fizic sau juridic) o sum de bani, n schimbul angajamentului acestuia
de a rambursa n viitor suma i de o plti dobnda i comisioanele stabilite de banc pentru
creditul contractat.Esenial n aceste raporturi este faptul c unul dintre parteneri este banca, iar
relaiile ntre banc i parteneri se desfoar pe terenul valorificrii capitalurilor disponibile i
realizarea de profituri, n principal sub form de dobnzi.


CREDITUL DE CONSUM LA B.C.R

Creditul este principalul produs oferit de BCR clienilor si, iar activitatea de creditare
constituie o component fundamental a strategiei generale a bncii. Creditele reprezint circa
29% din activul total al bncii, fiind urmate de plasamentele n certificate de trezorerie 15% i de
plasamentele pe piaa interbancar 11,5%. n opinia bncii, n viitorul apropriat importana
creditului se va amplifica avnd n vedere creterea economic preconizat i relaiile tot mai
strnse cu rile dezvoltate care induc un anumit standard de via.
Strategia bncii a asigurat promovarea creditului sub diferitele sale forme, ca o surs de
finanare necesar desfurrii, continurii, dezvoltrii sau restructurrii activitilor clienilor,
iar pentru banc a reprezentat un plasament cu risc asumat n vederea obinerii unui profit
corespunztor. Solicitrile clienilor au fost asigurate i prin stabilirea de competene de aprodare
la diferitele niveluri ale reelei, precum i n cadrul fiecrei uniti, ceea ce adeterminat creterea
flexibilitii n luarea deciziilor, precum i n asigurarea unui plus de responsabilitate i autoritate
la nivel operaional.
O analiz atent a plasamentelor sub forma creditului bancar n cei 10 ani de la nfiinare
ne permite evidenierea unor caracteristici specifice ale activitii B.C.R. n acest domeniu astfel:
Principala destinaie a creditelor acordate a fost activitatea economic i de producie
mprumuturile acordate economiei reale au avut doua destinaii pioritare: creditele pentru
capitalul de lucru i creditele pe obiect care au contribuit n proporii ridicate la acoperirea
necesarului de resurse pentru finanarea activelor circulante
Creditul pe termen scurt a deinut n permanen o pondere ridicat n volumul total de
credite acordate clientului, n condiiile n care i creditul pe termen mediu i lung a nregistrat o
dinamic accentuat
Creditul n valut a luat o amploare deosebit n ultimii ani n contextul eforturilor depuse
de agenii economici, clieni ai bncii pentru modernizarea i retehnologizare, iar banca s-a oferit
s asigure o mare parte din resursele sale pentru importurile de tehnologie
Pentru asigurarea unei finanri corespunztoare a economie reale, au fost contractate, n
completarea resurselor proprii ale bncii, linii de credit de la bnci n stintate.
Banca a satisfcut cereri de credite ale clienilor din toate ramurile economiei naionale i
n principal a celor din industrie, construcii, transporturi, comer, servicii, agricultur.



DIFERENTELE INTRE COMISIOANELE A DOUA BANCI DIN ROMANIA

Comisioane BCR BRD
Dobanda 7.5% 12%
DAE 12% 15%
Comision de administrare 0.5% 0.5%
Comision de gestionare 1% 1%
Comision de risc 3.5% 7.5%
Rambursare anticipata 9% 10%
Retragere ATM 3% 5%



CONCLUZII

n ultimi doi ani creditul de consum a nregistrat o cretere spectaculoas, care a fost
resimit ndeosebi la creditul pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat. Aceast
creterea a creditului de consum este explicat prin urmtoarele aspecte:
ntr-o ar n care salariul mediu este mult sub media celor din rile dezvoltate, creditul
de consum este pentru o bun parte din populaie singura modalitate de achiziionare a unor
bunuri de folosin ndelungat (majoritatea dintre ele chiar de strict necesitate: aragaze,
frigidere, maini de splat, autoturisme, etc) sau de plat a unor servicii medicale, taxe de
scolarizare, etc.
Nevoile i aspiraiile populaie au crescut considerabil, oamenii nemaifiind muliumii
doar cu strictul necear, i dorind s-i mbunteasc nivelul de trai au apelat la credite pentru
achiziionarea de produse electronice, electrocasnice.
Cetenii cu venituri mai nsemnate, au nceput s copieze stilul de via occidental i s
apeleze la creditul pentru petrecerea de sejururi n strintate,la creditul pentru achiziionarea de
autoturisme, la creditul pentru plata taxelor de colarizare, sau la creditul pentru plata unor forme
de colarizare.