INTRODUCERE

Dezvoltarea pieelor financiare i diversificarea instrumentelor financiare au mrit

posibilitile de acces la fonduri pentru bnci; astfel, bncile au intrat i pe pieele de capital, la
concuren cu entitile de valori mobiliare, de asigurri, fonduri mutuale i fonduri de pensii.
Bncile au trebuit s iniieze i s dezvolte noi produse i servicii, s foloseasc instrumente i
tehnici specifice noilor piee pentru a putea face fa concurenei.
Cu toate acestea, constituirea i utilizarea depozitelor bancare a rmas principala funcie a
bncilor. Depozitele bancare reprezint principala form de mobilizare a capitalurilor i
economiilor temporar disponibile.
Reieind din funcia de intermediere financiar, bncile comerciale nu pot s-i
desfoare activitatea de creditare fr a atrage resurse financiare de la populaie i ageni
economici (firme, alte bnci comerciale, banca central). Resursele atrase reprezint totalitatea
mijloacelor bneti care sunt utilizate de ctre banc n procesul desfurrii activitii, dar care
nu-i aparin cu drept de proprietate i care necesit rambursare.
Pornind de la aceast ideie vom ncerca s abordm n prezenta lucrare activitatea de
depozitare a bncilor comerciale i n special vom relata despre activitatea n acest domeniu a
unei bnci comerciale din Republica Moldova: B.C. Moldindconbank S.A.
Actualitatea i importana temei investigate se rezum la faptul c bncile pentru a-i
desfura cu succes activitatea au nevoie de resurse financiare, iar depozitele care sunt puse la
dispoziia persoanelor fizice sunt unul din elementul formator al totalitii resurselor de care
banca are nevoie.
Scopul prezentei lucrri const n identificarea

3
 I. DEPOZITELE BANCARE. DEFINIIE, TIPURI

O banc se definete ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti disponibile,

finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i
plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte state, n scopul obinerii unui
profit. De aici, desprindem un caracter complex al rolului pe care-l are banca n economie, att
din punctul de vedere al serviciilor pe care le efectueaz, ct i din punctul de vedere al relaiilor
n spaiul geografic.
Constituirea depozitelor este una dintre cele mai importante linii de afaceri pentru bnci,
datorit faptului c depozitele sunt utilizate pentru finanarea creditelor i a activitilor de
investiii.
Prin depozit se nelege o sum de bani ncredinat bncii n urmtoarele condiii:
s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau cu orice alte
faciliti, la cerere ori la termen cuvenit de ctre deponent cu depozitarul;
s nu se refere la transmiterea de proprieti, la furnizarea de servicii sau
acordarea de garanii1.
Depozitele au urmtoarele caracteristici specifice:
Reprezint capacitatea de
exercitare a bncii, a
funciei sale, funcia de
depozitare;

Se consider cea Formeaz gradul de

ncredere a populaiei
mai ieftin resurs. n banc;

n caz de faliment al
Stau la baza bncii, deponenii sunt
formrii relaiei rambursai primii;
dintre banc i
client;

n funcie de perioada pentru care sunt constituite, depozitele sunt ncadrate n dou mari
categorii :

1
Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, cu modificrile i completrile ulterioare (Legea nr. 485/2003)

4
 I. Depozitele la vedere reprezint un cont slab remunerat sau neremunerat, destinat s
primeasc sume de la titular n vederea unei utilizri pe termen scurt, soldul contului este
creditor i poate fi retras n orice moment, fr preaviz. n lipsa unei scadene definite, durata
constituirii contului la vedere depinde de nevoile i bunul plac al titularului.
II. Depozitele la termen reprezint o sum depus de titular i blocat la dispoziia
bncii pn la o anumit scaden stabilit prin contract, la momentul constituirii depozitului.
Spre deosebire de depozitele le vedere, depozitul la termen este remunerat la un nivel mai ridicat,
care s compenseze imobilizarea fondurilor depuse. Nivelul dobnzii se stabilete ntre deponent
i bancher n funcie de puterea de negociere a fiecruia innd cont de mrimea sumei depuse i
de scaden. De regul nivelul ratei dobnzii este apropiat de cel al ratei dobnzii pe piaa
monetar pentru o perioad asemntoare. Retragerea excepional nainte de caden se
sancioneaz printr-o pierdere de dobnd2.
Depozitele la vedere
Au cea mai mare lichiditate, sunt caracterizate prin elasticitate, avnd n vedere c
depuntorii pot dispune n orice moment de utilizarea lor pentru plile n cont sau retrageri n
cont, potrivit intereselor lor3, dar cele la termen creeaz pentru bnci o baz sigur de fructificare
n procesul de creditare pe termene, corelate cu natura i durata acestor resurse.
Resursele depozitare formeaz cuantumul majoritar al resurselor atrase din motivele:
Formeaz funcia principal a bncii de depozitare
Relaiile depozitare stau la baza relaiei ntre banc i client
Sunt cele mai ieftine din toate resursele atrase
Existena necesitii unui depozit pentru efectuarea decontrilor bancare
Prin intermediul depozitelor se realizeaz posibilitatea de economisire a populaiei
Volumul depozitelor formeaz volumul ncrederii n banc.

2
Dedu, Vasile; Enciu, Adrian: Contabilitate bancar, Editura Economic, Bucureti, 2001, p. 88
3
Basno, Cezar; Dardac, Nicolae: Management bancar, Ed. Economic, Bucureti, 2002, p.85
5
 II. ANALIZA ACTIVITII DE DEPOZITARE A BC
MOLDINDCONBANK SA
Ca i toate celelalte bnci comerciale care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova, BC
Moldindconbank SA, pune la dispoziia clienilor si o varietate de depozite cu condiii
specifice.
Pe site-ul oficial al bncii, gsim urmtoarea definiie a depozitului: Depozitul bancar
reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru care banca pltete
deponentului o dobnd4. Moldindconbank v ofer o serie de depozite cu avantaje unice pe
pia.
Depozitele sunt garantate n conformitate cu Legea 575-XV din 26.12.2003 privind
garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar.
Avantajele depozitelor BC "Moldindconbank" S.A.:
1. Obinerea gratuit a unui card bancar pentru transferul dobnzii;
2. Posibilitatea completrii depozitelor cu sumele primite prin sistemele de transferuri
bneti unidirecionale fr prezena obligatorie a deponentului;
3. Posibilitatea obinerii unui credit preferenial;
4. BC "Moldindconbank" S.A. nu aplic comisioane sau taxe aferente deschiderii i
deservirii contului de depozit;
5. Suma maximal de constituire a depozitului nu este limitat.
Politica procentual se modific o dat la cteva luni, imediat cu modificrile care apar
sunt actualizate i informaiile pe site-ul oficial, pentru ca clienii s fie la curent cu situaia ce
urmeaz n etapa urmtoare, pentru a-i revizui alegerea fcut sau pentru a deschide depozite
noi.
La etapa actual, Moldindconbank propune clienilor si o serie de depozite care fac parte
dintr-o gam muzical, aceasta deducem din denumirea depozitelor.
n continuare ne propunem s analizm care depozite din care le propune banca sunt mai
avantajoase i s ne facem cunoscui cu beneficiile pe care le ofer.
Astfel, analiznd politica procentual din 08 septembrie 2017, observm c suma minima
pentru deschiderea unui deposit de ctre o persoan fizic este de 1000 MDL dac este deschis n
moned naional i de 100 EUR sau USD dac este deschis n valutstrin, prin urmare
persoanele fizice pot deschide n cadrul bncii depozite n 3 valute.
Clienii pot deschide depozite cu prelungire automat n cazul n care se vor afla peste
hotare la momentul expirrii termenului de prescripie al contractului, sau pur i simplu nu vor

4
http://www.micb.md/depozite-persoane-fizice/info/

6
avea posibilitatea s se prezinte n ziua respectiv la banc. Din politica procentual respectiv,
observm c banca ofer 6 depozite cu prelungire automata, prelungirea automata a contractului
are loc la procentul care este n ziua respectiv a expirrii perioadei active a contractului.
Totodat, observm c la dispoziia clienilor sunt puse depozite cu regim fix al ratei
dobnzii i regim flotant. Deasemenea depozitele cu regim flotant au i un nivel mai nalt al ratei
dobnzii.
Politica procentual se modific o data n cteva luni, n urma adunrilor interne ce au loc.
Respectiv clienii pot urmri cum se modific condiiile pe site-ul oficial sau chiar despre aceasta
sunt anunai prin mesaje pe telefon.
La alegerea depozitului clienii trebuie s atrag atenia asupra condiiilor pe care le are
fiecare tip, de exemplu dac clientul dorete s completeze pe parcursul perioadei depozitul cu
noi sume, atunci trebuie s aleag depozit cu completare. Dac completarea este permis de
aproape toate depozitele, atunci retragerea parial de la suma depozitului pe parcursul perioadei
active a contractului o permit doar 3 depozite.
Plata dobnzii de ctre banc clientului poate fi efectuat la Moldindconbank prin 3
metode:
la cont de card;
la cont de economii;
capitalizare.
Astfel dac la momentul deschiderii depozitului clientului dorete ca s primeasc dobnda
aferent depozitului la contul de card, colaboratorii bncii deschid un card Depozit, care este
absolut gratis, fr tax de emitere i fr deservire lunar, acest card poate fi folosit de client ca
un card obinuit att pe teritoriul rii ct i peste hotarele acesteia.
Depozitul "DE ECONOMII este destinat pstrrii mijloacelor bneti fr fixarea termenului de
pstrare. Contul poate fi deschis n MDL i/sau dolari SUA i/sau Euro i permite majorarea sau
micorarea nelimitat a soldului pe tot parcursul existenei contului.
Un depozit special este reprezentat de Depozitul "Pentru copii pn la majorat" acesta este
un depozit la termen, care se deschide pe numele copilului, vrsta cruia n-a atins majoratul (18
ani). Termenul depozitului reprezint perioada de timp finisat cu ziua atingerii majoratului
copilului, minimum 13 luni. Dreptul de a folosi depozitul n perioada pn la majoratul copilului
aparine printelui, care a deschis depozitul; dreptul de a folosi depozitul dup majorat doar
copilului (beneficiarului), pe numele cruia a fost deschis depozitul. Dobnda se capitalizeaz
anual i se pltete mpreun cu soldul depozitului la expirarea termenului. La deschiderea
depozitului se prezint certificatul de natere sau actul de identitate al copilului. Depozitul se

7
deschide n MDL i/sau dolari SUA i/sau Euro. Depozitul prevede posibilitatea completrii cu
orice sum pe tot parcursul termenului, cu excepia ultimelor 2 luni5.
Un alt depozit specific pentru bamca respective este Depozitul FOLCLOR destinat
migranilor expeditorilor i beneficiarilor de remitene. Depozitul permite completarea
nelimitat a contului, inclusiv cu sumele primite prin sistemele de transferuri bneti
unidirecionale, fr prezena obligatorie a deponentului. De asemenea, este prevzut
posibilitatea retragerii pariale n total pn la 20% din suma depunerii, n cazul depozitelor pe
termen de 12 luni. Dobnda se pltete lunar prin transfer la cardul bancar, care se elibereaz
gratuit. Dup expirare, termenul contractului de depozit se prelungete automat pe acelai
termen, la condiiile depozitelor n vigoare la data prelungirii.

Formaliti pentru perfectarea contractului de depozit n cadrul BC

Moldindconbank SA
Documentele necesare pentru deschiderea contului de depozit.
n cazul deschiderii contului personal de ctre deponent:
actul de identitate al deponentului n original i copia acestuia.
n cazul deschiderii contului de ctre o persoana mputernicit:
actul de identitate al persoanei mputernicite n original i copia acestuia;
copia autentificat notarial a actului de identitate al deponentului;
procura n original sau copia acesteia autentificat notarial.
n cazul deschiderii contului de ctre prini sau tutore (curatore) persoanelor care nu au
atins majoratul, persoanelor limitate/lipsite de capacitatea de exerciiu:
actul de identitate al persoanei care prezint actele deponentului n original i copie;
certificatul de natere al deponentului care nu a atins majoratul, sau
copia autentificat notarial a actului de identitate al deponentului;
actul autoritii de tutel i curatel n cazul cnd deponentul este prezentat prin tutore
(curator);
copia hotrrii instanei de judecat conform creia persoana a fost declarat
limitat/lipsit de capacitatea de exerciiu i necesit instituirea tutelei (curatelei) n
cazul cnd deponentul este prezentat prin tutore (curator).
Modificarea i nchiderea conturilor de depozit se efectueaz n baza cererii, la prezentarea
buletinului de identitate n original i a contractului de depozit.

5
http://www.micb.md/img/n-info-doc/ghid-depozite-fiz.pdf

8
 n cazul rezilierii anticipate a contractului de depozit, suma acestuia se restituie fr plata
dobnzii calculate.
Metoda de calcul a dobnzii. Dobnda la depozit se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare
zilei depunerii depozitului, pn n ziua expirrii termenului indicat n contract, inclusiv, reieind
din soldul zilnic al depozitului i numrul efectiv de zile ale anului (365/366).