Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Introducere
Economia de piaţă situează în centrul activităţii sale instituţia financiară, numită şi banca.
Banca ca fiind o instituţie financiară trebuie să îndeplinească o multitudine de funcţii: funcţia de
emisiune monetară, de centru al politicii monetare, funcţia de banca băncilor, de centru valutar şi
reprezentant în relaţiile internaţionale, şi ca banca a statului.
Însă istoria apariţiei bancilor, ne demonstrează căci şi atunci, şi acum banca reprezintă
instituţia financiară ce-şi axează activitatea pe atragerea depozitelor şi acordarea de credite,
acceptarea de depuneri de la populaţie, firme sau alte bănci, operaţiuni valutare pentru persoanele
fizice şi juridice, plasamentul fondurilor ş.a
În ultimii ani au început tot mai mult să se dezvolte depozitele bancare, cu toate formele ale
acesteia, cu ajutorul cărora putem obţine un caştig în plus, fiind nişte operaţiuni convenabile atat
pentru banca, cat şi pentru clientul acestei bănci.
Scopul lucrării constă în studierea, cercetarea şi estimarea depozitului bancar în contextul
cerinţelor economiei de piaţă, totodată aceasta presupune o investigare profundă a acestuia în
cadrul activităţii de prestare a serviciilor şi influenţa lui asupra viabilităţii acestei activităţi.
Obiectul cercetării are un caracter multilateral şi cuprinde aspectele teoretice, metodice,
aplicative ale estimării depozitului bancar. De asemenea sarcina primordială a acestei lucrări este
de a aduce la cunoştinţă oamenilor semnificaţia depozitului bancar, a avantajelor, atribuţiilor şi
performanţelor pe care îl poate aduce în viitor.
Lucrarea este structurată în 2 parti:
Prima parte debutează cu prezentarea unei caracteristici generale, privind studiul teoretic al
conţinutului principalelor tipuri de depozite bancare, clasificarea acestora şi a rolului pe care îl
prezintă în cadrul unui sistem financiar-bancar, conceptul, funcţiile, tipurile şi istoricul apariţiei
depozitului bancar. În lucrare vor fi incluse criteriile după care se efectuează o clasificare, şi
totalitatea operaţiunilor de acceptare de depozite.
A doua parte va cuprinde diferite propuneri şi recomandări privind efectuarea de depozite,
după care se formulează concluzia asupra celor mai avantajoase depozite bancare.
Concluziile şi recomandările vor include o succintă analiză a fenomenului discutat
anterior, şi va da unele propuneri şi recomandări.
Analiza conţinutului acestei lucrări, va fi utilă pentru aprofundarea şi consolidarea
cunoştinţelor teoretice şi practice obţinute în cadrul studiului efectuat.
2
Urmând scopul propus al structurii acestei lucrări, vom începe cu istoria apariţiei
depozitului bancar, definiţia acestui şi clasificarea tipurilor şi operaţiunilor de depozitare
acceptate de către băncile din Romania.
Istoria sistemului bancar îşi găseşte originile în trecutul îndepărtat. Există mărturii foarte
vechi ce atestă practicarea unor activităţi care, într-o formă mai mult sau mai puţin evoluată, pot
marca primii paşi pe tăramul practicii bancare.
Pe atunci activitatea băncilor se limita la emiterea banilor, la acceptarea depozitelor şi
păstrarea lor, la efectuarea decontărilor prin virament. În scurt timp băncile au început sa
folosească pe larg resursele atrase în scopul acordării creditelor. Acordarea de credite implică un
venit format din plata dobînzii.Astfel a aparut un stimulent care a susţinut dezvoltarea creditării.
Acelaşi lucru a favorizat şi atragerea depozitelor, păstrarea disponibilităţilor în bănci, acordate
ulterior ca credite.
Toate acestea operaţiuni au condus la o economie de piaţă, care în ansamblu presupune
existenţa unui sistem bancar care trebuia să asigure mobilizarea disponibilităţilor monetare ale
economiei şi orientarea lor spre desfăşurarea unor activităţi economice eficiente.
În esenţă, banca poate fi definită ca o instituţie care mobilizează mijloacele băneşti
disponibile, finanţează şi creditează persoanele fizice şi juridice, organizează şi efectuează
decontările şi plăţile în cadrul economiei naţionale şi în relaţiile cu alte state în scopul obţinerii de
profit.
Banca are un rol complex în economie atît din punctul de vedere al serviciilor pe care le
prestează, cît şi din punctul de vedere al relaţiilor în spaţiul geografic.
Băncile, ca instituţii financiare specializate, se ocupă de organizarea şi relizarea diferitelor
servicii bancare, obiectivul de activitate fiind, în principal, gestionarea acestora, iar scopul final,
obţinerea profitului bancar. Instrumentul de gestionare a operaţiunilor bancare sunt banii.
În economia de piaţă sistemul bancar îndeplineşte rolul de atragere, concentrare a
economiilor societăţii şi de canalizare a acestora prin procesul de acordare a creditelor, efectuînd
cele mai eficiente investiţii.
Băncile gestionează depozitele şi mijloacele de plată din economie. Astfel colectînd
depozitele, acestea au responsabilitatea gestionării eficiente a acestora, cu randamentul maxim, în
beneficiul propriu şi al depunătorilor.
3
Banca este instituţia financiară ce-şi axează activitatea pe atragerea depozitelor, acceptarea
de depuneri de la populaţie, firme sau alte bănci, plasamentul fondurilor, finanţarea şi schimburile
comerciale.
Reeşind din cele spuse anterior, aceste instituţii acceptă depozitele , avînd ca obiectiv
protejarea intereselor deponenţelor, păstrarea secretului depozitelor şi neadmiterea riscului
excesiv în sistemul financiar.
Deosebim două categorii de resurse bancare:
Banca
Resurse depozit
Resurse nondepozit
Conform acestei scheme resursele băncilor sunt constituite din resurse proprii şi resurse
atrase. În funcţie de caracteristicile resurselor atrase ele pot fi:
• resurse depozit, pe care banca le poate avea în portofoliul ei. Dintre acestea fac parte:
conturile de disponibilităţi ale agenţilor economici, ale persoanelor fizice, ale instituţiilor
financiare şi publice, ale băncilor şi Trezoreriei statului; depozitele la vedere şi la termen
ale persoanelor fizice şi juridice; certificate de depozit; depozite ale instituţiilor financiare
internaţionale; depozitele corespondente ale altor banci;
• resursele nondepozit: pe care banca le poate procura în situaţii dificile, cum ar fi lipsa de
lichidităţi. Imprumuturile de la BNR; împrumuturile de pe piaţa interbancară.
Băncile care tind spre o dezvoltare rapidă trebuie să ia în considerare factorii esenţiali în
creşterea depozitelor. Toate băncile au posibilitatea să-şi controleze depozitele prin intermediul
ratei dobînzii. Nivelul depozitelor trebuie corelat însă cu posibilităţile privind plasamentele
profitabile şi oportunităţile de investiţii, precum şi cu situaţia economică a ţării.
Constituirea şi utilizarea depozitelor bancare, reprezintă una din principalele funcţii ale
băncii. Păstrarea disponibilităţilor băneşti ale clienţilor reprezintă funcţia primordială a băncilor,
4
caracterizată printr-o relaţie specială dintre persoanele fizice şi juridice, pe de o parte, şi bănci, pe
de alta parte.
Respectiva relaţie prevede că persoana cedează unele atribuţii de administrarea averii sale
sau încredinţează efectuarea operaţiunilor legate de gestuinea disponibilităţilor monetare băncii,
păstrîndu-şi dreptul de proprietate asupra sumelor aflate la păstrare în banca comercială.
Pe de o parte, din atribuţia ce şi-au asumat-o de a păstra disponibilităţile clienţilor, băncile
au cheltuieli importante la achitarea dobînzilor bonificate şi alte cheltuieli administrative, pe de
altă parte, băncile acumulează un sold minim permanent de mijloace băneşti, ce pot fi folosite în
procesul creditării investiţiilor.
Depozit din punct de vedere financiar- bancar, este suma de bani, valută sau hartii de
valoare, obiecte preţioase, depuse în cont sau spre păstrare la bănci, cu sau fără stipulaţie de
dobandă, pe numele unei personae fizice sau juridice, care poate dispune de sumele respective
după nevoile ei, şi care se pot restitui, în orice moment, la cererea deponentului.
Pentru primirea în depozit a unor obiecte de valoare, banca încasează de la deponent o
taxă. Conform altor surse avem:
Depozitul bancar - constituie mijloace banesti incredinţate unei bănci spre păstrare, fără
specificarea unui termen sau pe un termen anumit fixat, deponentul avînd dreptul să-şi retragă
conform termenului stabilit mijloacele băneşti cu o dobandă stabilită.
Depozit indisponibil - depozit care nu poate fi restituit de banca faţă de care s-a intentat
proces de insolvabilitate;
Cont comun - contul deschis în numele a două sau mai multor persoane ori contul asupra
căruia două sau mai multe persoane au drept de operare, drept ce poate fi exercitat sub semnătura
a cel puţin uneia dintre aceste persoane
Depozitar – persoană fizică sau juridică , care în baza unui contract de depozit primeşte un
bun mobil de la deponent, cu obligaţia de păstrare şi restituire în natură, în schimbul plăţii unei
taxe.
Cont de depozit la termen- cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti ( atît în
monedă naţională, cît şi în valută) cu dobîndă, pentru o perioadă fixată de timp, în scopul
economisirii sau păstrării.
Cont de depozit la vedere- cont bancar în care sunt depuse mijloacele băneşti (atît în
monedă naţională, cît şi în valută) cu/sau fără dobîndă în scopul consumului sau economisirii,
fără a se fixa termenul de păstrare.
Actualmente practica bancara utilizeaza diverse conturi de depozitare şi numărul lor
continuă să crească. Acest proces este condiţionat de tendinţa băncilor de a satisface cerinţele
5
clienţilor şi de a atrage economiile lor în conturile băncii. Astfel pentru a specifica varietatea
conturilor existente în cadrul sistemului bancar este necesar a le clasifica după o serie de principii.
6
o depozite fără capitalizare: lunar, dobînda se constituie într-un cont curent care-i
asigură titularului acces la aceasta; în cazul în care clientul îşi retrage suma depusă înainte
de scadenţa depozitului, dobînda aplicată va fi mai mică (dobînda pentru conturile
curente).
în funcţie de dobânda:
7
Depozite ale băncilor şi ale altor instituţii financiare. Depozitele atrase de la bănci
reprezintă surse pe termen scurt care variaza, de regulă, între o zi şi un an şi apar ca efect al
reciprocităţii în relaţiile de decontare dintre bănci pe piaţa interbancară. Depozitele atrase de la
bănci reprezintă principala modalitate de completare a resurselor unei bănci pe termen scurt. De
regulă, depozitele băncii sunt numite plasamente bancare.
8
- specimene de semnături autorizate;
- copia actelor de înfiinţare a societăţilor, la nevoie chiar şi copia actului de identitate,
pentru persoanele fizice;
Cont curent în valută: se adresează clienţilor băncii persoane fizice sau juridice sau
personalitate juridică rezidentă sau nerezidentă;
Caracteristicile principale:
- persoanele fizice şi juridice pot deschide la bănci conturi în valuta numai în valutele cotate
de Banca Naţional a Romaniei;
- clientul semnează cu banca o convenţie de cont curent în valută;
Operaţiunile care pot fi efectuate prin cont curent în valută privesc:
- depunerea de numerar sau depunerea prin virament;
- operaţiuni de încasări şi plăţi prin conturi comerciale şi necomerciale în valută;
- retrageri de numerar în valută la cererea şi pe numele titularului pentru cheltuieli marunte;
Contul de depozit la termen în valută/lei: se adresează clienţilor băncii, persoane fizice şi
jurdice.
Condiţii:
- semnarea unei convenţii de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobînda,
scadenţele, persoanele autorizate sau imputernicite sa efectueze operaţiuni;
- existenţa unei sume minime pentru constituirea de depozite în valută care diferă pe
categorii de clienţi;
- retragerea sumei se poate efectua numai după expirarea scadenţei;
- termenele uzuale de constituire a depozitelor sunt 1,3, 6, 9,12 luni, dar băncile pot accepta
în cazul unor sume importante şi alte termene de constituire;
- retragerea dobînzii se poate efectua numai la scadenţă, din contul separat în care a fost
bonificată;
- posibilitatea prelungirii automate la scadenţa a depozitului pe o nouă perioadă similară;
Certificat de depozit:
Certificatul de depozit - este titlu de credit pe termen emis de banca, care atestă depunerea
unei sume de bani pe baza căreia, la scadenţa, se poate încasa atît suma depusă, cît şi dobînda
aferentă.
Condiţii:
9
- se adresează persoanelor fizice şi juridice care pot obţine certificate de depozit contra unor
sume de bani reprezentînd valoarea nominală a acestora;
- cupiura diferă de la o societate bancară la alta;
- termenele uzuale sunt 3, 6 luni sau chiar un an;
- dobînda este fixă şi se înscrie pe certificatul la data cumpărării;
- plata dobînzii se face la scadenţă;
Certificatul de depozit cu discount:
Certificatul de depozit cu discount instrument bancar ce oferă posibilitatea cumpărătorului
să intre în posesia unui astfel de titlu plătind o sumă mai mică decît valoarea lui nominală care se
va încasa la scadenţă. Diferenţa între suma de cumpărare şi valoarea nominală este egală cu
dobînda care este avansată.
Condiţii:
- certificatele de depozit cu discount sunt emise de bănca atat în monedă naţională cat şi în
monedă străină;
- scadenţa pană la 12 luni;
- cumpărarea: în fiecare zi în perioada de la emitere pană la scadenţa;
- răscumpărarea: în oricare zi de la cumpărare pană la scadenţă;
Depozitul pentru pensii:
Oferit exclusiv persoanelor fizice, în care se pot efectua depuneri pe tot intervalul dintre
data deschiderii şi cea a scadenţei.
Condiţii:
- termenul de constituire este de regulă un an cu posibilitatea prelungirii automate la
scadenţa pe aceeaşi perioadă;
- dobanda este cea aferentă depunerilor la termen de un an, se pot efectua depuneri multiple
în acelaşi cont, fără a fi nevoie de închierea unor noi convenţii cu banca, ca în cazul
depozitelor la termen obişnuite;
- calcului dobanzii se face lunar, iar bonificarea se efectuează la scadenţa depozitului (un
an);
- avantajul acestui tip de depozit constă în faptul că banca permite depunerea sumelor în
orice moment, anterior scadenţei, condiţia de dobandă şi termenul rămînînd neschimbate;
Depozitul pentru vacanţă:
Se adresează persoanelor fizice care pot efectua depuneri de sume în cont pe întreaga
perioadă de la deschiderea pînă la scadenţa.
Condiţii:
10
- depozitele pentru vacanţă se pot constitui pe perioade de 6, 12 luni, cu posibilitatea
prelungirii lor automate la scadenţă, pe aceeaşi perioadă;
- beneficiază de o dobîndă corespunzătoare depozitului la termen de 6, 12 luni, variabilă în
funcţie de evoluţia pieţei, care se calculează lunar, şi se bonifică la scadenţă (6, 12 luni);
- în cazul retragerii sumelor înanitate de scadenţa banca bonifică dobînda la vedere pe
perioada existenţei efective a depoitului;
La moment situaţia financiară a economiei naţionale, într-o măsură mai mare sau mai mică,
depinde de atragerea de noi surse, pentru a putea fi ele plasate în economie, dar deja cu o
11
destinaţie anumită. Creşterea sau scăderea masei monetare din aria sistemului bancar este
influenţată de depozitele bancare, atrase de la persoanele fizice, juridice şi alte categorii de
instituţii financiare.
Continua dezvoltare tehnologică şi competiţia între organizaţiile bancare existente şi cele
nou înfiinţate, au impulsionat diversificarea produselor şi serviciilor bancare, făcându-se
accesibile sau fiind distribuite clienţilor şi pe cale electronică.
Astfel, odată cu dezvoltarea, sistematizarea, extinderea performanţelor bancare, a apărut şi
necesitatea de a implementa noi instumente, prin care ar fi posibilă efectuarea unor operaţiuni de
atragerea la maxim a disponibilităţilor băneşti, pentru ca mai tîrziu să poată fi plasate în
economia naţională, în interesele proprii şi a clienţilor săi.
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
12
BRD 1 luna Variabila 4.08% 6.67
BCR 4.00% 6.53
b) Depozite pe 3 luni
3) Cu Dobanda Fixa
4) Cu Dobanda Variabila
13
c) Depozite pe 6 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
d) Depozite pe 9 luni
3) Cu Dobanda Fixa
14
Cele mai bune 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
ATE Bank 7.82% 116.25
Emporiki Bank 9 luni Fixa 7.57% 112.5
Banca Romaneasca 7.5% 111.45
4) Cu Dobanda Variabila
e) Depozite pe 12 luni
5) Cu Dobanda Fixa
15
6) Cu Dobanda Variabila
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
16
RIB 1 luna Variabila 2.01% 0.83
Leumi Bank 1.62% 0.67
b) Depozite pe 3 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
c) Depozite pe 6 luni
1) Cu Dobanda Fixa
17
Cele mai bune 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Piraeus Bank 3% 7.42
Millenium Bank 6 luni Fixa 2.8% 6.96
Banca Romaneasca 2.8% 6.96
2) Cu Dobanda Variabila
d) Depozite pe 9 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
18
Singurele optiuni sunt:
e) Depozite pe 12 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
Luam in considerare o persoana fizica rezidenta ce doreste a depune suma de 500 Euro:
19
a) Depozite pe 3 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
b) Depozite pe 3 luni
1) Cu Dobanda Fixa
20
Volksbank 3 luni Fixa 1.76% 2.19
Bancpost 1.00% 1.25
2) Cu Dobanda Variabila
c) Depozite pe 6 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
21
d) Depozite pe 9 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
e) Depozite pe 12 luni
1) Cu Dobanda Fixa
2) Cu Dobanda Variabila
Singurele 3 optiuni:
Numele Bancii Perioada Tip Dobanda DAE Castig TOTAL
Intesa Sanpaolo Bank 3.41% 17.05
RIB 12 luni Variabila 3.40% 17.00
BRD 2.50% 12.50
In cazul in care deponentul este student sau pensionar, acesta poate beneficia de dobanzi
variabile dupa cum urmeaza(pentru un depozit de 2000 RON):
23
Leumi Bank(doar pensionari) 6 luni Variabila 3.18% 7.88
- 9 luni -
Leumi Bank(doar pensionari) 12 luni 3.15% 15.75
În orice sistem bancar există un fond de garantare a depozitelor care este format cu scopul
de a păstra în siguranţă şi fără teamă a depozitelor societăţii. Acest fond reprezintă o categorie
importantă de atragerea deponenţilor la efectuarea plăţilor pentru formarea depozitelor bancare.
Ca şi în orice stat aceasta trebuie să fie condusă şi supravegheată de către un organ suprem, şi de
către un document ce confirmă siguranţa acestora. Conform informţiei generale cu privire la
fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar avem următoarele:
Fondul îşi desfăşoară activitatea în baza Ordonanţei Guvernului nr. 39/1996 privind
înfiinţarea şi funcţionarea Fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar, republicată, cu
modificările şi completările ulterioare.
Fondul are drept scop primordial garantarea depozitelor deţinute de persoane fizice şi
persoane juridice, în principal microîntreprinderi, întreprinderi mici şi mijlocii, la instituţiile de
credit participante şi efectuarea plăţilor sub forma compensaţiilor, în limita plafonului de
garantare, potrivit condiţiilor şi limitelor stabilite de lege.
Fondul garantează, în limitele şi condiţiile prevăzute de legea sa de functionare,
depozitele, în orice monedă, la o instituţie de credit participantă, cu excepţia depozitelor care se
încadrează în categoriile de depozite negarantate.
De exemplu, sunt acoperite sumele aflate pe numele unei persoane fizice sau juridice
garantate, sub formă de certificat de depozit nominativ, cont curent, cont de depozit, cont de
economii, cont de card, cont comun şi alte produse similare.
Depozitele negarantate de Fond in cazul persoanelor fizice sunt:
a) Depozite la instituţia de credit aparţinând, după caz, administratorilor acesteia, directorilor,
membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acţionarilor semnificativi;
b) Depozitele deponenţilor cu statut similar celor menţionaţi mai sus, în cadrul altor societăţi din
grupul instituţiei de credit;
24
c) Depozitele membrilor familiilor persoanelor fizice menţionate la lit.a) şi b) respectiv soţ/soţie,
şi rudele şi afinii de gradul întâi, precum şi ale terţelor persoane care acţionează în numele
deponenţilor menţionaţi mai sus;
d) Depozitele nenominative;
e) Valori mobiliare de natura datoriei emise de instituţia de credit, precum şi obligaţii care
izvorăsc din acceptări proprii şi bilete la ordin.
De asemenea, nu se datorează compensaţii pentru depozitele rezultate din tranzacţii în legătură cu
care au fost pronunţate hotărâri judecătoreşti definitive de condamnare pentru infracţiunea de
spălare a banilor, potrivit legislaţiei în domeniul prevenirii şi combaterii spălării banilor.
Stabilirea încadrarării depozitelor în categoria celor prevăzute mai sus se realizează de către
Fond, pe baza informaţiilor primite de la autorităţile competente, de la instituţia de credit ale cărei
depozite au devenit indisponibile ori de la lichidatorul desemnat de instanţă, după caz.
Concluzii şi recomandări
25
Asigurarea stabilităţii sistemului bancar şi siguranţei fiecărei bănci în parte, în primul rînd,
în scopul protejării intereselor deponenţilor, constituie obiectivul de bază al oricărei bănci.
Un sistem bancar stabil presupune, la rîndul său, asigurarea exercitării neîntrerupte a
tranzacţiilor de intermediere financiară, menţinerea unui nivel înalt de credibilitate a
participanţilor la sistem, lipsa vulnerabilităţilor şi efectelor adverse în activitatea desfăşurată de
instituţiile financiare.
Luînd în considerare semnificaţia crescîndă a sistemului bancar, rezultă necesitatea
efectuării analizei situaţiei fiecărei bănci în parte, prin evaluarea punctelor forte şi a
instabilităţilor, ţinîndu-se cont de practicile moderne utilizate de organizaţiile financiare
internaţionale.
De asemenea, asigurarea unui nivel sporit al transparenţei în sectorul bancar va contribui la
majorarea posibilităţii agenţilor economici şi persoanelor fizice de a determina corect băncile care
activează în condiţii suficient de prudente, fapt ce va stimula învestirea mijloacelor temporar
disponibile în bănile capabile să-şi dirijeze prudent activitatea.
Transparenţa activităţii şi proprietăţii băncilor poate fi atinsă prin informarea periodică a
publicului larg privitor la dezvoltarea şi desfăşurarea activităţii bancare.
Protejarea intereselor deponenţilor prin aplicarea schemelor de garantare a depozitelor în
sistemul bancar, de asemenea constituie o importanţă majoră pentru asigurarea stabilităţii
sectorului bancar, deoarece însăşi funcţionarea acestora contribuie la :
- menţinerea credibilităţii sistemului bancar;
- stimularea atragerii mijloacelor pe termen lung;
- totodată acceptarea şi a depozitelor pe termen scurt, cu scopul efectuării unor plăţi
curente;
In concluzie, depozitele reprezintă o sursă adecvată cu ajutorul cărora noi obţinem venituri,
cîştiguri în plus. La moment există o gamă largă de depozite, acordată de către băncile
comerciale, care pot satisface orice dorinţă şi orice capriciu, la alegerea clientului.
Cu depozitele noi păstrăm banii în siguranţă, avem posibilitatea să inmulţim mijloacele
accumulate, avem acces la banii noştri oricînd şi oriunde, şi în caz de necesitate depozitul poate
servi drept gaj pentru a obţine un credit.
Banca garanteză siguranţa, confidenţialitatea deponenţilor şi eliberarea mijloacelor la prima
cerere a deponentului.
“Clientul e rege, iar banca e supusul ei”
26
Bibliografie
Manuale, monografii
1. Danila Nicolae, Anghel Lucian Claudiu, „Corporate Banking” Editura ASE, 2010, Bucuresti.
2. Basno Cezar, Dardac Nicolae “Gestiune bancara : note de curs” , Editura ASE,
2001;
3. Basno Cezar, Dardac Nicolae „Management bancar”, Editura Economica, 2002
4. Basno Cezar, Dardac Nicolae “Operatiuni bancare : Instrumente şi tehnici de plată”, Editura
Didactica şi Pedagogică, 2001;
5. Basno Cezar, Dardac Nicolae “Sisteme de plăţi, compensări şi decontări”,
27
Editura Didactică şi Pedagogică, 2003;
6. Georgescu Ligia, Goloşoiu, “Mijloace, modalităţi şi instrumente de plată”
Editura ASE, 2003 Bucureşti.
7. Costica, Ionela ; Lazarescu, Sorin Politici si tehnici bancare Editura ASE, 2004
28