Esena si particularitile acivitii

bancii ca instituie financiar

Economia de pia presupune existena unui sistem bancar care trebuie s asigure mobilizarea
disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice
eficiente i rentabile.
Banca poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti disponibile, finaneaz i
crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i plile n cadrul
economiei naionale i n relaiile cu alte state n scopul obinerii de profit.
Banc instituie financiar care accept de la persoane fizice sau juridice depozite sau
echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz aceste
mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc.( punctul
f art. 3 al Legii cu privire la instituiile financiare".
Bncile, ca instituii specializate, se ocup de organizarea i realizarea diferitelor servicii
bancare, obiectul de activitate fiind, n principal, gestionarea acestora, iar scopul final, obinerea
profitului bancar. Instrumentul de gestionare a operaiunilor bancare sunt banii.
In economia de pia sistemul bancar ndeplinete rolul de atragere, concentrare a economiilor
societii i de canalizare a acestora prin procesul de acordare a creditelor, efectund cele mai
eficiente investiii. n executarea acestui rol bncile, ca verigi de baz ale sistemului bancar,
urmresc modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate. Bncile asigur i faciliteaz
efectuarea plilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie
n implementarea politicii monetare. Prin activitatea de colectare a resurselor financiare, concomitent
cu plasarea lor. pe pia prin intermediul creditelor i al altor operaiuni pe piaa financiar, bncile
joac rolul de intermediar ntre deintorii de capitaluri i utilizatorii acestora.
n exercitarea acestei diversiti de operaii, bncile acioneaz individual, pe cont propriu,
depuntorii i creditorii neavnd nici o legtur de drept ntre ei. Bncile gestioneaz depozitele i
mijloacele de plat din economie. Astfel colectnd depozitele, bncile au responsabilitatea
gestionrii eficiente a acestora, cu randament maxim, n beneficiul propriu i al depuntorilor.
n vederea realizrii obiectivelor sale, banca central urmrete stabilitatea valorii interne i externe
a monedei naionale, concomitent cu punerea la dispoziia economiei naionale a cantitii optime de
moned, necesar creterii economice.

Conform activitii specifice pe care o desfoar,

bncile comerciale au diverse funcii .
Funcia de depozit prevede:

efectuarea operaiunilor de depozit la vedere i la termen, n cont cu numerar i cu titluri,

constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane juridice i fizice n vederea pstrrii i
fructificrii lor;

efectuarea de operaiuni de depozitare i pstrare a obiectelor de valoare aflate n

proprietatea persoanelor fizice i juridice.

Funcia de investiii prevede:

acordarea de credite n moneda naional i n valut persoanelor fizice i juridice din

ar i din strintate;

participarea n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar

ori n strintate;

achiziionarea activelor financiare n nume propriu.

Funcia comercial prevede:

realizarea de ncasri i pli n moneda naional i n valut, generate de activiti de

export, import, servicii de decontri interne i internaionale, operaiuni cu caracter financiar,
necomercial i alte operaiuni legate de ncasri i pli ntre persoanele fizice i juridice din ar
i din strintate;

cumprare i vnzare, n ar i n strintate, a valutei; efecte de comer exprimate n

moneda naional i n valut;

efectuarea operaiunilor de schimb valutar i a operaiunilor de arbitraj pe pieele monetare

internaionale din cont propriu sau din contul clienilor;

participarea la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheind cu bnci i instituii

financiare strine angajamente i convenii de pli;

emiterea efectelor de comer ca: bilete de ordin, cambii (trate), cecuri n favoarea unor
beneficiari din ar i din strintate;

efectuarea operaiunilor de scontare i rescontare a efectelor de comer;

efectuarea operaiunilor cu valorile mobiliare corporative i cu cele emise de stat;

lansarea de obligaiuni, ce asigur mobilizarea mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni,

garanteaz emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar;

prestarea serviciilor bancare, expertiza tehnic, economic i financiar a diferitelor proiecte,

acordarea asistenei n probleme de gestiune financiar i de evaluare etc.

Activitatea bancar se ntreptrunde cu activitatea economic, penetrnd mecanismul economic al

acesteia, avnd totodat rolul de a servi procesul decizional i luarea msurilor n legtur cu
politica monetar-financiar a statului.

Bancile au urmatoarele particularitati specifice :

Capitalul disponibil al bancii totalitatea mijloacelor banesti de care dispune banca la un

anumit interval de timp si care nu-i apartine n mare parte cu titlu de proprietate.

mijloacele fixe care participa la crearea produsului bancar si care au o influenta foarte mica
asupra lui. Acestea sunt sistemele informationale . de asemenea aport major la crearea
produselor bancare l are personalul bncii de capacitatea lui de a functiona depinde stabilitatea
bancii.

Banca este o societate pe actiuni care autorizeaza i se autofinaneaz, acionnd n limitele

impuse de acionarii sai.

Activitatea bancii este strict reglementata si verificata de organele de supraveghere.

Principiile de activitate a bancilor:

liberalizm n decizie

toate relatiile cu clienii sunt formate pe baza relaiilor de pia

activitatea bancilor trebuie sa fie ncadrat strict n limitele impuse de legislaia statului pe
teritoriul caruia activeaza
autofinanarea

n Republica Moldova funcionarea bncilor comerciale este reglement n principal prin Legea
instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995. Obiectivul respectivei legi const n protejarea
intereselor deponenilor,aprarea secretului depozitelor, neadmiterea riscului excesiv n sistemul
financiar promovarea unui sector financiar influent i competitiv i facilitatea activ a forelor de pia
n prestarea serviciilor financiare. n baza acestei legi bncile desfoar urmtoarele activiti
financiare:

accept depozite (la vedere sau n termen) cu sau fr dobnd;

acord credite (de consum, factoring cu sau fr drept de regres), efectueaz tranzacii
comerciale etc.;

mprumut, cumpr ori vnd pe cont propriu sau din contul client (cu excepia subscrierii
valorilor mobiliare):
instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii, certificate de depozit etc);
futures i opiuni financiare privind valorile mobiliare i ratele dobnzii;
instrumente privind rata de schimb i rata dobnzii;
titluri de valoare;

acord servicii de decontri i ncasri;

emit i administreaz instrumente de plat (cri de credit cecuri de cltorie, cambii bancare
etc);

cumpr i vnd bani, inclusiv valut strin (schimb valutar);

leasing financiar;

acord servicii aferente creditului;

operaiuni n valut strin (deschid conturi n valut, acord credit valut, presteaz servicii
de decontri i ncasri n valut, nchee contracte futures de vnzare a valutei strine etc);

acord servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciiare pstreaz i

administreaz valori mobiliare i alte valori etc;

acord servicii de gestionare a portofoliului de investiii i consi privind investiiile;

subscriu i plaseaz titluri de valoare, efectueaz operaiuni cu obligaiuni;

orice alte activiti financiare permise de BNM.

innd seama de rolul i funciile bncii comerciale, activitile financiare ale bncilor comerciale pot
fi clasificate n trei tipuri de operaiuni:

operaiuni pasive - operaiunile de formare a resurselor financiare i a capitalului (operaiuni

de depozitare, de emitere a valorilor mobiliare etc);

operaiuni active - operaiuni de plasare a resurselor atrase sub diferite forme (operaiuni de
creditare, de investire n valori mobiliare etc);

operaiuni de intermediere - activiti de intermediere ntre cele pasive i active (servicii de

decontri, operaiuni de cumprare/vnzare a valorilor mobiliare, operaiuni de schimb valutar,
servicii de pstrare a unor bunuri ale clienilor, servicii de transportare a mijloacelor bneti,
operaiuni de cas etc).

Prezentarea bncilor comerciale se poate face n funcie de multitudinea de clasificri n baza

criteriilor care influeneaz modul de organizare, sistemul informaional, procesul decizional,
specializarea efecturii operaiunilor, precum i modul de numire a cadrelor de conducere.

Bncile comerciale pot fi clasificate n felul urmtor:

dup forma de proprietate;

dup apartenena naional;

dup specializare.

Tipuri de b nci dup apartenen a na ional

Bncile autohtone.

Bncile strine

Bncile mixte

Clasificarea bncilor dup specializare

n evoluia sa, sistemul bancar parcurge faze de specializare i sectorizare. Specializarea i
sectorizarea bancar reprezint orientarea activitii telor bnci doar spre anumite servicii,
operaiuni, produse bancare.
n funcie de aceast modalitate, se disting bnci universale i bncii cializate:
Bnci universale sunt bncile care efectueaz toate operaiunile banc nu i limiteaz activitatea Ia
anumite sectoare ale economiei sau la opera preponderente de anumite tipuri.
Prioritile bncilor universale sunt: ofer o gam mai larg de servicii bancare pentru clieni; pot
efectua i unele operaiuni mai puin rentabile pentru banc, dar atractive pentru clieni (ex.
ncheierea i realizarea tranzaciilo e i pot asuma riscuri n mai multe domenii de activitate, fiind
totodat oi bun garanie a depunerilor.
n Republica Moldova activitatea bncilor poart un caracter universal.
Bnci specializate sunt bncile comerciale care, pe lng operaiunile de baz, dezvolt
preponderent operaiuni bancare de un anumit tip sau ntr-un anumit domeniu.

Mecanismul fondrii i licenierii

bncii n Republica Moldova.
Mecanismul fondrii bncii presupune parcurgerea a IV etape:

Fondarea unei SA , inregistrarea ei si declararea deciziei deliberative privind efectuarea de

servicii bancare;

naintarea unei cereri ctre autoritatea monetara BNM cu anexarea a unei liste de acte care
confirma indeplinirea tuturor cerintelor si obligaiilor n corespundere cu legislatia privind
autorizarea bncilor. Cererea este adresat Guvernatorului BNM d-lui Draguan D. cu cerere de
a primi licena pentru desfurarea activitii bancare pe teritoriul R. Moldova.

Cererea este examinat preliminar i n cazul dac solicitantul ndeplinete cerinele naintate
de BNM sunt stabilite cerine suplimentare pentru a primi licena. Timp de 1 an banca va ndeplini
cerinele naintate de BNM, dac ea nu le va ndeplini nu va putea obine licena de la BNM. Dup
ce Banca Naional a Moldovei se va convinge, c cerinele ei snt ndeplinite, elibereaz licena n
termen de o lun precum i permisiunea scris privind deinerea cotei substaniale de ctre acionarii
care au solicitat o astfel de cot.
Banca Naional, n termen de cel mult 3 zile lucrtoare de la data adoptrii deciziei privind
eliberarea licenei, ntiineaz solicitantul n scris despre acest fapt i despre necesitatea achitrii

taxei stabilite n Legea instituiilor financiare pentru eliberarea licenei. Licena se semneaz n
termen de 3 zile lucrtoare de la data primirii documentului care confirm achitarea taxei pentru
eliberarea licenei i se nmneaz, contra semntur, persoanei mputernicite de ctre banc.
Banca are dreptul s desfoare activitile financiare prevzute n licen din data semnrii
acesteia.
Tipuri de cerinte:

Cu caracter juridic - existenta tuturor certicifatelor de inregistrare i a statutului formulat n

corespundere cu legislatia

Cu caracter financiar existenta unui capital minim necesar plus cheltuielile de nregistrare.
Acest capital fiind format, integrat din mijloace bneti. Existena unui bussines plan cu
programul de aciune pe urmatorii 3 ani.

Cu caracter tehnic se refer la sediu i mijloacele fixeCu caracter de calificare-se refera la gradul de calificare a personalului inclusiv cerinte
speciale pentru personalul de conducere (administratorii bncii)
Avizarea cererii de BNM care isi rezerveaza trei luni pentru studierea documentelor pe parcursul
carora poate cere si informaie suplimentar fa de cea prevzut de lege.

Avizul BNM poate fi pozitiv sau negativ. In cazul avizului negativ BNM va prezenta n scris motivele
refuzului. n cazul avizului afirmativ BNM va nregistra banca n registrul Bncilor comerciale i va
elibera o autorizaie cu caracter provizoriu.
Activitatea n perioada de graie . Banca va activa n conformitate cu bussines planul i legislaia n
vigoare astfel nct peste 1 an de zile autorizaia s fie confirmat.
n Republica Moldova bncile liceniate sunt organizate cu statut de societi pe aciuni conform
legislaiei referitoare la societile pe aciuni. Prevederile Legii cu privire la societile pe aciuni care
vin n contradicie cu Legea instituiilor financiare nu exercit putere juridic asupra bncii. Banca
liceniat dispune de independen juridic, operaional, financiar i administrativ fa de orice
persoan, inclusiv fa de BNM, guvern i alte autoriti ale administraiei publice.
BNM este nvestit cu dreptul exclusiv de a elibera licene bncilor. Ea are dreptul de a stabili i de a
modifica capitalul minim reglementat pentru bncile care se nfiineaz i cota maxim a fiecrui
acionar.
Pentru a obine o autorizaie bancar, fondatorii solicitani depun la BNM o cerere, anexnd un set
de documente. Setul de documente este analizat de Departamentul autorizare i supraveghere
bancar i anume de Direcia reglementare i autorizare bancar. Documentele, inclusiv cererea, se
perfecteaz n limba oficial a Republicii Moldova, n caz de necesitate copiile setului de documente
vor fi prezentate n limba rus sau englez. Acest set conine urmtoarele documente i informaii:

Cererea se ntocmete de ctre fondatorii bncii i se prezint guvernatorului BNM mpreun cu

setul de documente.Procesul-verbal al adunrii de constituire a fondatorilor privind organizarea
bncii include numele acionarilor prezeni la adunare i numele celor invitai. Ordinea de zi a
adunrii trebuie s cuprind informaii cu privire la organizarea bncii; cu privire la mrimea
capitalului ce se preconizeaz de subscris, numrul, valoarea i tipul aciunilor preconizate pentru
emisiune; cu privire la aprobarea statutului i a regulamentelor interne ale bncii; cu privire la
alegerea consiliului bncii, a comisiei de cenzori, a organului executiv etc.
Statutul se prezint n trei exemplare, fiind aprobat de adunarea de constituire a acionarilor i
semnat de preedintele Consiliului bncii. Statutul se elaboreaz conform modelului stabilit de
Banca Naional i conine informaii despre: titulatura i adresa juridic a bncii; forma juridic de
organizare; capitalul bncii, valorile mobiliare ale bncii; drepturile i obligaiile acionarilor; modul de
majorare sau de reducere a capitalului statutar; operaiunile bncii; modul de repartizare a
beneficiului bncii; modul de administrare a bncii; structura organizatoric a bncii; relaiile
reciproce cu personalul bncii; secretul comercial i obligaiunile fiduciare; ncetarea activitii bncii;
modul de constituire a reelei bancare etc.
Regulamentele interne sunt aprobate de Consiliul bncii n conformitate cu statutul bncii i
stabilesc: structura organizatoric i funciile bncii, modul de formare i competena organelor de
administrare i de control; funciile unitilor din structura bncii, ale administratorilor i ale
funcionarilor bncii; limitele competenei administratorilor i a funcionarilor bncii de a se angaja n
activiti financiare n numele i n favoarea bncii; funciile comisiei de cenzori i ale altor comisii
permanente etc.
Contractul de constituire privind organizarea bncii reflect caracterul bncii, indic mrimea
capitalului ce se preconizeaz a fi vrsat, tipurile de aciuni; conine datele de identificare ale tuturor
acionarilor-fondatori cu indicarea cotei de participare, anunat n procente i n bani,
responsabilitile prilor pentru executarea hotrrilor adoptate i organele care soluioneaz
conflictele aprute n legtur cu contractul dat. Contractul de constituire trebuie s fie autentificat
notarial i semnat de toi acionarii bncii.

Business-planul pe primii trei ani de activitate permite BNM s sesizeze obiectivele bncii i
viitoarele operaiuni efectuate.

Informaii despre persoanele fizice sau juridice care intenioneaz s dein aciuni ale
bncii.

Informaii ample despre persoanele fizice sau juridice care intenioneaz s dein 10% sau
mai mult din aciunile cu drept de vot ale bncii.

Informaie detaliat privind componena Consiliului bncii, care elaboreaz politica i

supravegheaz activitatea bncii.

Informaie detaliat privind componena comisiei de cenzori a bncii, care va controla

activitatea bncii comerciale.

Informaii privind experiena administratorilor bncii, activitatea) profesional n ultimii io ani

(fia personal, declaraia despre ver etc). Administratorii bncii sunt membrii Consiliului bncii,
ai ce siei de cenzori, preedintele bncii, vicepreedintele, contabilul-ef, subdiviziunilor
specializate i alte persoane care pot deine funcia) administrator.

Contractele de angajare la serviciu ale administratorilor bncii i; informaii i documente

solicitate de BNM.

n cazul n care BNM consider c informaia de baz este insuficie pentru atribuirea autorizaiei,
cere de la solicitant date suplimentare.
Cererea de eliberare a autorizaiei pentru filialele i sucursalele unei bnci strine se depune de
ctre acestea n modul stabilit prin regulamentele BNM. n termen de 3 luni de Ia data depunerii
cererii BNM o aprob preliminar sau o respinge, comunicnd n scris solicitantului decizia luat.
Refuzul de a elibera o autorizaie trebuie s fie motivat. BNMacord preliminar autorizaia de
activitate pe o perioad de un an. Aprobnd preliminar cererea, BNM stabilete urmtoarele cerine
fa de banc pentru acordarea autorizaiei:

depunerea capitalului iniial, care nu trebuie s fie mai mic dect capitalul minim necesar;

angajarea de specialiti;

ncheierea unui contract cu o firm de audit;

nchirierea sau cumprarea de echipamente pentru efectuarea operaiunilor bancare i de

edificii bancare.

Dac n decursul unui an banca nu ndeplinete cerinele enumerate, aprobarea preliminar a cererii
se anuleaz. Dac cerinele sunt satisfcute, BNM elibereaz autorizaia timp de o lun. Autorizaia
bancar se acord pe termen nedeterminat i este netransferabil. BNM deine registrul central al
bncilor comerciale, n care se trec titlurile, adresele sediului central i ale filialelor bncilor
comerciale. La acesta anexeaz copiile documentelor prezentate pentru acordarea autorizaiei i/s
deschiderea filialelor i alte documente sau modificri ale acestora. Bncile cror autorizaii au fost
retrase se exclud din registru printr-o not.
Banca Naional a Moldovei , n conformitate cu articolele 5, 11 i 44 ale Legii cu privire la Banca
Naional a Moldovei i articolul 4 al Legii instituiilor financiare, are dreptul exclusiv de a elibera
licene bncilor. Nici o persoan nu este n drept s practice activiti financiare, enumerate la
articolul 26 al Legii instituiilor financiare, fr licena Bncii Naionale a Moldovei.
Banca strin, care dorete s deschid sucursale pe teritoriul Republicii Moldova, trebuie s
primeasc licena Bncii Naionale a Moldovei.

Banca Naional a Moldovei ine registrul bncilor liceniate. Cnd Banca Naional elibereaz
licena bancar, banca nou se nscrie n registru. n registru se nscriu denumirea, sediul oficiului
central al bncii i al filialelor ei. La registru se anexeaz urmtoarele documente:

Procesul-verbal al adunrii de constituire privind organizarea bncii.

Statutul nregistrat al bncii i toate completrile i modificrile, introduse n conformitate

cu permisiunea scris a Bncii Naionale.

Regulamentele interne ale bncii.

Lista persoanelor oficiale autorizate s acioneze n numele bncii, documentul care

stabilete limitele competenei acestora i specimenele semnturilor lor autentificate notarial.

Certificatul de nregistrare eliberat de Camera nregistrrii de Stat.

Cuantumul capitalului minim se stabilete pentru capitalul de gradul I n mrime de 150 mln.
lei.

Organul de administrare i organul de control

Organele de conducere ale bncii sunt adunarea general a acionarilor, consiliul, organul
executiv i comisia de cenzori. Consiliul este organul de administrare al bncii care exercit
funcii de supraveghere,elaboreaz i asigur aplicarea politicii bncii. Atribuiile consiliului se
stabilesc n statutul bncii i regulamentele interne ale acesteia. Membrii consiliului sunt alei pe
termen de 4 ani de ctre adunarea general a acionarilor.
Organul de control al bncii este comisia de cenzori, care exercit controlul activitii ei.

Extinderea activitii bncii pe teritoriul.

Tipuri de structuri organizatorice.
Conform Legii cu privire la instituiile financiare, bncile pot s-i nfiineze filiale i alte reprezentane
att pe teritoriul Republicii Moldova, ct si pe teritoriul altor state. Fiecare banc ce activeaz n
Republica Moldova este persoan juridica organizat ca o societate comercial pe aciuni. Structura
reelei de uniti ale bncilor ce-i desfoar activitatea in Moldova este determinat de mprirea
administrativ-teritorial a rii, organizndu-se astfel (fig. 1.3.1.):

centrala bncii;

filiale;

agenii i reprezentane.

Fig. 1.3.1. Structura organizatorico-teritorial a unei bnci comerciale

Societile bancare, prin centralele lor, ndeplinesc funcia de coordonare a tuturor activitilor care
se desfoar n filiale, agenii i reprezentane, asigurnd aplicarea corect a legilor, hotrrilor i a
tuturor actelor normative) guverneaz activitatea bancar. In acest sens, centralele societilor
bancare elaboreaz norme specifice care trebuie respectate de unitile din subordine. In acelai
timp, centralele sunt rspunztoare de activitatea filialelor, ageniilor i reprezentanelor din
subordine, i aceasta deoarece unitile din subordine nu au personalitate juridic. Centrala bncii
desfoar o gam larg de activiti financiare conform categoriei autorizaiei deinute. Organul
executivi sediului central ia decizii privind restriciile naintate n activitatea unitii n subordine, de
exemplu, naintarea restriciilor privind volumul maxim de credite acordate de filial n total, ct i
unui solicitant .a.
Filialele, ageniile i reprezentanele sunt uniti cu sarcini operative, neavnd personalitate juridic.
n calitatea lor de uniti operative, filialele, ageniile i reprezentanele execut operaiunile bancare
specifice societilor bancare, reglementate prin lege, n limita competenelor stabilite de centrala
bncii i funcioneaz n baza aprobrii Adunrii Generale a acionarilor i a Consiliului bncii
respective. Filialele, ageniile i reprezentanele au relaii directe cu clienii din raza lor de activitate
(att persoane fizice, ct i juridice).
Filiala este o unitate distinct, juridic dependent de banc, ce desfoar toate tipurile de activiti
financiare sau unele din ele, n funcie de categoria autorizaiei eliberat bncii. Bilanul filialei e
parte component a bilanului bncii liceniate. Filialele au autonomie gestionar i operativ n
limita competenelor atribuite de centrala bncii. Filialele, ca i centrala bncii, i desfoar
activitatea pe anumite compartimente.
Bncile au dreptul de a nfiina filiale n urmtoarele condiii:

banca care intenioneaz s creeze o filial trebuie s dein capitalul minim necesar
conform autorizaiei eliberate i coeficientului capitalului normativ total, corelat cu activele
ponderate la risc;

banca trebuie s activeze minimum un an de zile dup acordarea autorizaiei i cel puin o
dat s fie supus controlului de la BNM;

banca trebuie s ndeplineasc prevederile legilor Republicii Moldova i ale actelor normative
bancare ale BNM;

banca nu trebuie s fie obiectul aplicrii msurilor de sancionare i remediere din

partea BNM.

Filialele au urmtoarele atribuii:

rspund, prin conducerea numit de Consiliul bncii, n faa centralei, de activitatea

desfurat n unitile din subordine;

ndeplinesc toate cerinele i ordinele naintate de centrala bncii i primesc ordonane de la

centrala bncii;

emit ordine i dispoziii privind problemele ce in de activitatea filialei i a ageniilor ei n

limitele competenei lor;

ndeplinesc atribuiile stabilite de central pe linie de personal, salarizare i organizare;

stabilesc relaii cu clienii: acord credite persoanelor fizice, i juridice (n lei i n valut) n
limitele plafoanelor fixate de Consiliul bncii;

folosesc n calitate de resurse creditare mijloacele proprii, precum i mijloacele atrase;

deschid conturi tuturor clienilor i le gestioneaz; efectueaz operaiuni de schimb valutar;
consultan i au alte mputerniciri.

Unele societi bancare pot nfiina agenii n localitile n care exist oportuniti pentru
desfurarea unei activiti deosebit de profitabile.
Ageniile reprezint puncte de lucru ale filialelor, direct subordonate acestora. Ageniile i
realizeaz activitatea profesional sub supravegherea si ndrumarea filialei, fiind uniti operative,
nfiinate pe baza criteriului acoperirii de clieni i efectund predominant un volum mare de
operaiuni, dar de valori mai mici. Compartimentele ce se regsesc la nivelul ageniilor asigura
desfurarea operaiunilor de cas, viramente interne i externe, schimb valutar etc. n general, la
nivelul ageniilor se desfoar activiti legate strict de relaiile cu clienii, gama operaiunilor oferite
fiind mult mai redus dect n cazul filialelor.
Reprezentanele bancare sunt organizate de ctre bnci n scopul efecturii operaiunilor concrete
ct mai aproape de clieni. Reprezentane bancare pot fi casele de schimb valutar; casele de
ncasri i pli serale sau cu program prelungit, casele deschise n scopul efecturii transferurilor de
bani peste hotare etc. Reprezentanele sunt pri componente ale ageniilor, ale filialelor sau chiar
ale centralei societii bancare. Ele activeaz n baza tuturor reglementrilor interne ale centralei
societii bancare.

Fig. 1.3.2 . Departamentele direciile seciile principalele ale bncii comerciale

Activitatea n cadrul centralelor societilor bancare se desfoar pe departamente, direcii, secii.
Fiecare banc, n funcie de activitatea desfurat i de gama de operaiuni efectuate, i
organizeaz n mod specific, structura funcional. Cu toate acestea, exist o serie de componente
organizatorice ce se regsesc sub diferite forme (departamente, direcii, secii etc.) n majoritatea
bncilor comerciale datorit faptului c, n general, toate bncile comerciale desfoar aceeai
gam de operaiuni. In cadrul centralei, activitatea este organizat pe departamente de specialitate,
care, la rndul lor, au n subordine diferite servicii .