Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
3
1. Esenţa şi particularităţile managementului bancar.
5
d) Antrenarea, ca atribut al managementului băncii, se defineşte prin ansamblul
activităţilor specifice prin care se determină personalul băncii să realizeze eficient şi operativ
obiectivele aferente funcţiilor sau activităţilor. Particularitatea bancară a acestui atribut rezidă în
importanţa motivării ca instrument esenţial al realizării atribuţiilor, având în vedere impactul
produselor şi serviciilor bancare asupra comportamentului angajaţilor în relaţie cu mediul bancar.
În acest sens, motivarea pozitivă, stimulativă şi motivarea negativă, penalizatoare sunt
ambivalente atributului de antrenare.
e) Evaluarea, implicit analiza şi controlul, cuprinde ansamblul de activităţi prin care
performanţele băncii sunt măsurate şi comparate cu obiectivele, evidenţiindu-se deficienţele şi
promovându-se soluţii corective, în funcţie de cauze şi condiţii, asigurându-se continuu
lichiditatea şi solvabilitatea băncii.
Particularitatea bancară a acestui atribut rezidă în puternica dependenţă a performanţelor
de riscurile asumate.
Atributele managementului bancar nu se exercită separat, ci într-o interdependenţă şi
codeterminare continuă, contribuind împreună la derularea în bune condiţii a procesului de
management.
Managementul bancar performant, activ şi eficient cuprinde următoarele componente:
a) Crearea unui sistem informaţional competitiv, care să contribuie la fundamentarea
şi adoptarea unor decizii adecvate. Banca trebuie să dispună de tehnici şi instrumente pentru
culegerea, prelucrarea şi circulaţia informaţiilor într-un ansamblu unitar, care să ofere tuturor
decidenţilor informaţiile necesare;
b) Selectarea pieţelor şi produselor pe care banca le poate verifica profitabil, luându-
se în considerare oferta celorlalte instituţii financiare, structura cererii şi tehnicile de promovare;
c) Recompensarea personalului băncii în funţie de performanţe, încurajarea
performanţei constituind, împreună cu promovarea loialităţii, elementele esenţiale ale consolidării
comportamentelor pozitive ale personalului.
Recompensarea trebuie să fie individualizată, flexibilă şi integrativă, astfel încât să
îmbine atât interesele şi motivaţiile fiecărui angajat, cât şi interesele firmei bancare.
d) unoaşterea tehnicilor şi instrumentelor financiare şi evaluarea acestora prin prisma
profiturilor şi riscurilor bancare, înţelegerea utilizării şi efectelor acestor instrumente şi tehnici
fiind vitală pentru managementul bancar;
e) Gestionarea financiară adecvată a băncii, bazată pe prudenţă, inovaţie şi câţtig.
Prudenţa constând în însumarea riscurilor profitabile şi în siguranţa profitabilităţii viitoare a
6
băncii, presupune o continuă inovaţie şi diversificare, adecvarea produselor şi serviciilor bancare
şi consolidarea unor centre de profit pe activităţi şi produse;
f) Elaborarea de strategii echilibrate şi temporal eşalonate este necesară pentru
evaluarea câştigurilor, oferind căile şi mijloacele pentru iniţierea de schimbări şi adaptări în
funcţie de evoluţia mediului concurenţial şi instituţional.
Strategiile echilibrate presupun abordarea a două aspecte esenţiale:
- stabilirea nivelului ratei de rentabilitate pe care banca doreşte să-l atingă în funţie de
riscurile pe care şi le poate asuma;
- determinarea poziţiei viitoare a băncii, sub forma unor obiective vizând perfecţionarea
managementului, adaptarea structurilor organizatorice, creşterea eficienţei operaţionale,
prospectarea pieţelor, adecvarea capitalului, etc.
Promovarea unui management performant în cadrul băncii, orientat spre maximizarea
profitului şi minimizarea riscurilor, se realizează într-un mediu economic şi financiar, social şi
politic, care influenţează modalităţile şi instrumentele manageriale, eficacitatea şi performanţele
băncii.1
În acest sens, pot fi definite cinci categorii de factori de mediu cu impact asupra
performanţelor managementului băncii:
factorii reglementativi, instituţionali concretizaţi atât prin cadrul
organizatoric în care se realizează activităţile financiar-bancare, cât şi prin
normele legislative de natură economică, financiară şi bancară prin care este
reglementat acest ansamblu de activităţi, în particular activitatea bancară.
Banca Naţională în Republica Moldova reprezentând autoritatea monetar-
bancară la nivel naţional;
factorii politici, în particular politica economică şi financiară
promovată de către Stat, care prin intermediul instrumentelor de politică
economică acţionează în sensul atingerii obiectivelor propuse. In acest sens,
instrumentele de politică monetară (rata dobânzii, activitatea Băncii Centrale
pe piaţa monetară, refinanţarea, rezervele obligatorii etc.) orientează şi
supraveghează activităţile bancare, influenţând nivelul, structura şi evoluţia
variabilelor financiar-monetare;
factorii economici, mediul eoncurenţial în care băncile îşi desfăşoară
activitatea; care ajustează performanţele, modifică structura produselor
1
Cezar Basno. Nicolae Dardac. Management bancar. Editura Economica. Bucureşti. 2002. p. 20
7
bancare, reconfigurează relaţiile şi acomodează cererea şi oferta pe pieţele
financiare;
factorii psiho-sociali, centraţi pe relaţiile de încredere între bănci şi
clienţi, pe percepţia publică a rctivităţii bancare şi pe formarea şi reformarea
-acestei percepţii de către cănci prin instrumentele marketingului bancar;
factorii culturali, a căror influenţă intersectează influenţa celorlalţi
factori, sunt cei induşi de cultura financiar-bancară, de cultura relaţiilor de
piaţă de valorile promovate şi dezvoltate în societate, determinând
atitudinile, comportamentele, motivare etc.
9
înalte. Asumarea riscurilor de către bănci presupune respectarea regulilor
prudenţiale de către acestea, echilibrarea între dimensiunea profitului şi
deschiderea băncii către risc, acceptarea pierderilor în condiţiile neafectării
situaţiilor financiare, menţinerea imaginii atractive a băncii.
Relaţia profit - risc devine esenţială în adoptarea deciziilor bancare, evidenţiindu-se în
acest sens trei tipuri de management bancar.
1. managementul agresiv, caracterizat prin maximizarea profitului prin
politici de penetrare a pieţei şi eliminare a concurenţei în condiţiile asumării
unor riscuri înalte;
2. managementul moderat, caracterizat prin conservarea nivelului
profitului prin politici ce vizează menţinerea poziţiei băncii pe piaţă în
condiţiile evitării angajamentelor riscante;
3. managementul prudent, centrat pe minimizarea riscurilor prin politici ce
vizează eliminarea pierderilor, reducerea cheltuielilor şi strategii restrictive de
creditare.
f. Managementul performanţelor, puternic intersectat cu celelalte
domenii ale managementului bancar, calitatea acestora contribuind şi reflec-
Sându-se în performanţele bancare. Componentele esenţiale ale acestui
domeniu sunt:
- analiza şi evaluarea performanţelor, pe baza situaţiei financiare, ufiiizând
indicatori de rentabilitate, randament, solvabilitate etc, precum şi norme şi standarde de
comparaţie;
- planificarea strategică şi politica performanţelor bancare prin:
localizarea corectă a centrelor furnizoare de performanţă;
- organizarea performanţelor bancare pe verigi şi nivele, vizând atât
profitabilitatea, cât şi costurile bancare.
g. Managementul resurselor umane, pornind de la premisa că resursele umane în bănci
constituie vectorul fundamental al succesului; în acest sens, selectarea, pregătirea, promovarea
şi motivarea personalului reprezintă instrumentele esenţiale ale managementului, concretizate şi
operaţionalizate în planificarea personalului, administrarea salariilor şi a premiilor, instruirea
profesională, relaţiile interpersonale etc.
h. Managementul pieţei, care trebuie să asigure cunoaşterea cerinţelor pieţei de către
bănci, respectiv ale clienţilor, organizarea adecvată a distribuirii produselor, adecvarea
10
structurii produselor şi serviciilor bancare, promovarea şi configurarea structurilor de rate ale
dobânzii care să consolideze piaţa proprie.
Marketingul bancar, prin instrumentele şi tehnicile utilizate, prin distribuirea corelativă
către interioritatea băncii şi mediul acesteia, constituie componenta esenţială a managementului
pieţei.
12
vedere al performanţelor, generând decizii de mare importanţă pentru evoluţia viitoare a băncii,
a performanţelor acesteia.
Dintre indicatori pot fi evidenţiaţi: rata profitului, brut şi net; rata rentabilităţii;
rentabilitatea activelor; a capitalului social; a capitalului propriu; costul activităţii; rata stabilităţii
financiare; productivitatea muncii; lichiditatea depozitelor, lichiditatea activelor; raportul de
solvabilitate; acoperirea creditelor din fonduri proprii.
d. Controlul de gestiune
Gestiunea resurselor constituie o componentă esenţială a managementului bancar şi în
acest sens asigurarea unor structuri funcţionale şi operaţionale a gestiunii, favorabile
ordonării responsabilităţilor şi competenţelor în funcţie de potenţialul de decizie, informaţie şi
acţiune, oferă posibilităţi sporite unei gestiuni eficace şi performante.
În acest sens, controlul de gestiune, ca instrument al managementului, vizează structura
băncii pe centre de profit şi centre de costuri, ceea ce permite măsurarea contribuţiei fiecărui
centru de responsabilitate la realizarea performanţelor şi la generarea pierderilor.
Profitabilitatea generală a băncii este o rezultantă a profitabilităţii clienţilor şi
produselor, centrele neprfitabile fiind fie reabilitate, fie asimilate de alte centre de activitate.
Centrele de cost, prin specificul activităţii, nu au legătură directă cu clienţii şi nu
înregistrează direct venituri.
Controlul de gestiune se realizează în contextul unor modele de profitabilitate în cadrul
băncii, care permit măsurarea corectă a profitabilităţii centrelor de profit, ele incluzând toate
veniturile şi toate cheltuielile care revin fiecărui centru de profit, un rol important al modelului
de profitabilitate constând în soluţionarea problemelor referitoare la costul resurselor.
Concluzii :
În concluzie putem denota faptul că băncile şi sistemul bancar au devenit extrem
de importante in societatea actuală, iar Managementul bancar este considerat arta
13
conducerii acestora evidențiindu-se in managementul general prin anumite aspecte
specifice cum ar fi : specifitatea obiectului , produselor bancare , a pietei , a procesului etc.
Prin realizarea celor 5 funcții esențiale , managementul bancar urmarește
indeplinirea activităților si obiectivelor intermediare ale bancii ca un sistem omogen și
coerent .
Deasemenea managementul bancar determină şi delimitează domeniile
primordiale, esenţiale în care se afirmă atribuţiile acestuia cum ar fi : managementul
pietei, activelor, lichiditatii , riscurilor etc. , efectuând organizarea si gestionarea corecta
a acestora.
Managementul bancar este cheia optimizării permanente a procesului conducerii
societăților bancare, pentru ca acestea să-şi atingă rezultatele pe care şi le-au propus şi
pentru a-şi asigura dezvoltarea programată.
Bibliografie :
1. Ganea M., Huidumac C. „Introducere în managementul bancar” , Editura AES.,
Bucureşti, 2002, 196 p.
14
2. Basno C., Dardac N. „Management bancar”, Editura Economică, Bucureşti, 2002,
271 p.
3. Constantinescu D. „Management bancar”, Editura BREN, Bucureşti, 2004, 324 p.
4. Gust M., Vechiu C., Bogoi D. „Management bancar”, Editura Independenţa Ec.,
Piteşti, 2003
5. Manolescu Gh. „Management bancar” , Bucureşti, 2001
6. Dănilă N., Berea A. „Management bancar: fundamente şi orientări”, Editura Economică,
Bucureşti, 2000
15