Sunteți pe pagina 1din 128

BANCA ROMNA PENTRU DEZVOLTARE STUDIU MONOGRAFIC

ndrumtor: argu Alina

Studeni:

Grupa: 14 Specializare: Finane i Bnci Disciplina: Economie bancar

- Iai,2009 -

Cuprins

Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie...........................................................4 1.1. Momentul istoric al BRD...................................................................................4 1.2. Principalele etape i evoluia BRD......................................................................5 1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului...............................................7 1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare............................................8 1.5. Cadrul legislativ general i specific...................................................................14 1.6 Organismele de control i reglementare.............................................................15 Capitolul 2....................................................................................................................17 Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar...................................17 2.1. Prezentarea centralei BRD................................................................................17 2.1.1. Structura organizatoric a centralei BRD..................................................17 2.1.2. Atribuiile centralei.....................................................................................22 2.1.3. Funciile centralei.......................................................................................23 2.1.4. Activitile i operaiunile desfurate de centrala BRD............................23 2.2. Prezentarea sucursalei din Iai..........................................................................25 2.2.1. Atribuii BRD Iai .....................................................................................25 2.2.2. Organigrama sucursalei Iai.......................................................................26 2.3. Sistemul informaional bancar ..........................................................................27 2.3.1. Caracteristici, misiune, organizare............................................................27 2.3.2. Funciile sistemului informaional..............................................................29 2.3.3. Aplicaiile utilizate de BRD......................................................................30 Capitolul 3....................................................................................................................32 Conturile bancare.........................................................................................................32 3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de banc la dispoziia clienilor persoane fizice i juridice..........................................................................32 3.2Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare..........38 3.3. Operatiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare 42 3.4. Alte operaiuni de cas......................................................................................44 Viramente.................................................................................................................44 3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare.....................................................45 3.6. nchiderea conturilor bancare............................................................................46 nchiderea conturilor de disponibiliti bneti .......................................................47 Capitolul 4...................................................................................................................52 Plasamente bancare si non-bancare..............................................................................52 4.1. Plasamente bancare...........................................................................................52 4.2. Plasamente monetare non-bancare....................................................................57 4.3. Plasamente financiare .......................................................................................61 4.3.1.Aciuni.........................................................................................................62 4.3.2.Obligaiuni...................................................................................................64 Cap 5. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar..............................69

5.1. Instrumente de plat..........................................................................................70 5.1.1. ORDINUL DE PLAT..............................................................................71 5.1.2 CEC-UL......................................................................................................75 5.1.3. CAMBIA I BILETUL LA ORDIN..........................................................82 5.1.4. ACREDITIVUL........................................................................................86 5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare............................................88 5.3 Operaiuni cu numerar........................................................................................89 5.3.1.DEPUNERE DE NUMERAR.....................................................................90 5.3.2. RETRAGERE NUMERAR.......................................................................91 5.3.3. SCHIMB VALUTAR................................................................................91 5.3.4. WESTERN UNION .................................................................................92 5.4. Moneda electronic...........................................................................................92 Cap. 6 Marketingul Bancar........................................................................................104 6.1. Politica de marketing de produs i serviciu bancar.........................................104 Capitolul 7 ................................................................................................................110 Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici ..........................................110 7.1. Principii generale i reglementri privind activitatea de creditare..................110 7.2. Creditarea persoanelor fizice...........................................................................111 7.2.1. Credite auto..............................................................................................112 7.2.2. Credite pentru nevoi personale.................................................................113 7.2.3. Credite imobiliare ....................................................................................115 7.2.4. Leasing-ul TAILOR-MADE...................................................................118 7.3. Creditarea ntreprinderilor i a agenilor economici.......................................118 7.3.1. Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite bancare 118 7.3.2. Categoriile de credite destinate finanrii activitii curente....................119 7.3.3. Finanarea creanelor din activitatea de export........................................121 7.3.4. Finanarea investiiilor..............................................................................123 CAPITOLUL 8. PRODUSELE BRD PENTRU STUDENTI...................................124

Capitolul 1 Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.

1.1. Momentul istoric al BRD


Istoria BRD a nceput n 1923, odat cu nfiinarea prin lege a Societii Naionale pentru Credit Industrial ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social i BNR 30%. Restul de 50% era deinut de persoane particulare, printre care i un grup de foti directori ai Marmorosch Bank&Co, prima banc modern din Romnia. Scopul noii instituii era finanarea primelor faze ale dezvoltrii sectorului industrial n Romnia. Dup cel de-al doilea rzboi mondial, n baza Legii privind naionalizarea din 11 iunie 1948, Societatea Naional pentru Credit Industrial a fost naionalizat i redenumit Banca Naional pentru Investiii. n 1957, dup reorganizarea sistemului financiar, cnd s-a introdus o specializare rigid pe sectoare, Bncii de Credit pentru Investiii i s-a oferit o poziie de monopol n Romnia n domeniul asigurrilor finanarii pe termen mediu i lung al investiiilor din toate sectoarele industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, fiind redenumit Banca de Investiii. Majoritatea finanrilor oferite de Banca Mondial, pe toat aceast perioad, au fost derulate prin Banca pentru Investiii i n acest mod o parte din angajaii B.R.D. au cptat experien n analiza proiectelor de investiii prin metode utilizate de organizaiile financiare internaionale. La 1 decembrie 1990, Banca Romn pentru Dezvoltare a fost nfiinat ca o banc comercial cu statutul legal de companie pe aciuni, prelund activele i pasivele Bncii de Investiii. Banca Romn pentru Dezvoltare este una din bncile de prestigiu i cu tradiie n mediul bancar romnesc. Acionnd pe baza unor strategii i politici flexibile, cu prudena impus de evoluia mediului economic, B.R.D. a reuit s se adapteze cerinelor economiei de pia actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanent sub aspect organizaional, patrimonial i financiar. La nceputul anului 1999, Banca Romn pentru Dezvoltare a devenit prima banc privatizat din sistemul bancar romnesc, prin achiziionarea de ctre Groupe Socit Gnrale a pachetului majoritar de aciuni (51%).

Banca Romn pentru Dezvoltare este societate deschis pe aciuni i funcioneaz ca persoan juridic romn n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, Legea bancar nr. 58/1998, Legea nr. 52/1994 privind valorile mobiliare i bursele de valori, reglementrile Bncii Naionale a Romniei, ale Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare i alte prevederi . Sediul central al Bncii Romne pentru Dezvoltare a fost stabilit n municipiul Bucureti pe strada Doamnei nr. 4 i banca i desfura activitatea prin sucursale, filiale, agenii i reprezentane, care puteau fi nfiinate de Adunarea general a acionarilor.

1.2. Principalele etape i evoluia BRD.


Principalele etape din evoluia BRD sunt: 1923-1947 - istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei instituii publice fiind finanarea industriei romneti. 1948-1956 - conform Legii Naionalizrii din iunie 1948, Societatea Naional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite. 1957-1990 - la sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990-1998 - naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experiena n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre

creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1999-2001 - BRD a fost aleas de Guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat. Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999. Ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este de asemenea nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea sa favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. Procesul de privatizare a fost realizat n mai multe etape, nefiind un proces realizat facil. Principalele momente ale privatizrii BRD se pot sintetiza astfel: Martie 1999 - Un pachet de 8,33% din capitalul social este vndut personalului, conducerii si pensionarilor bncii de ctre FPS. Martie 1999 - Lansarea oficial a privatizrii: Socit Gnrale cumpr 51% din capitalul social. Noiembrie 1999 - Sucursala din Bucureti a Socit Gnrale este integrat n BRD. Ea era prezent n Romnia din anul 1981 i deschisese dou agenii n provincie, n 1998. Noiembrie 1999 - Continuarea procesului de privatizare: BERD cumpr 4,99% din aciuni. Octombrie 2000 - FPS propune spre vnzare prin ofert public pachetul de 9,87% din aciuni, rmas n posesia acestuia. Noiembrie 2000 - Un pachet de 2,55% din capital este vndut prin ofert public, FPS mai deine nc 7,32%. BRD-GSG este declarat societate deschis i nscris la Oficiul de nregistrare a Valorilor Mobiliare. Ianuarie 2001 BRD-Groupe Socit Gnrale este cotat la Bursa de Valori din Bucureti. n perioada imediat urmtoare privatizrii s-au fcut simite efectele acestui proces prin nregistrarea unui profit brut de 1088,4 mld. lei, n cretere cu 68,9% fa de anul precedent. De asemenea, rezultatul net al exerciiului financiar a nregistrat o cretere deosebit fa de 1998. Privatizarea a adus pentru BRD 6

numeroase beneficii, aceasta evolund pn n prezent. Astzi ocup locul 2 dup numrul de active, dup BCR dei la alte nivele o depete. Cei mai importani indicatori la care BRD deine poziia frunta sunt: profitul care a crescut de la 63 mil. euro n 2003 la un estimat de 213 mil. euro n 2007. Se observ c profitul estimat pe 2007 este de 4 ori mai mare dect cel din 2003. i n ceea ce privete ROE, BRD se poate mndri cu o poziie de top estimnd acest indicator pentru anul 2007 la nivelul de 34%. 2003 - n urma unei campanii de rebranding, BRD devine BRD-Groupe Socit Gnrale consolidnd astfel poziia sa i fcnd mai vizibil identitatea gupului mam. 2004 - Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului.


Astzi, acionarul principal al BRD este Groupe Socit Gnrale, care reprezint unul dintre cei mai importani actori din domeniul bancar. Structura acionariatului a fost determinat dup ce a luat sfrit procesul de privatizare. n momentul de fa structura acestuia se prezint astfel:

Figura 1. Structura acionariatului BRD. O evideniere a acestei structuri se poate face astfel: Groupe Socit Gnrale cu 58,83% din aciuni, celelate fiind mprite ntre: SIF Oltenia 5,34% - 37.198.118 aciuni; SIF Moldova 5,05% - 35.164.738 aciuni; SIF Transilvania 5,00% - 34.843.570 aciuni; SIF Banat Criana 4,60% 32.029.817 aciuni;

SIF Muntenia 5,27% - 36.698.530 aciuni; Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD) 4,99% -34.845.050 aciuni; ali acionari (persoane fizice i juridice) 11,43% - 79.671.807 aciuni. Ca form de organizare, BRD se constituie ca societate pe aciuni i deinea la

30 iunie 2007 un total bilanier de de 30807 milioane RON, nregistrndu-se o cretere cu 10% fa de 31 decembrie 2006 i cu 38% fa de 30 iunie 2006. Capitalul social subscris al bncii este de 696.901.518 lei, mprit n 696.901.518 aciuni nominative, avnd valoarea de 1 leu fiecare. n urma analizrii Raportului anual din anul 2006 se pot constata evoluii remarcabile ale BRD. Astfel, se poate remarca creterea cu 6% a rezultatului net fa de aceeai perioad a anului trecut. A nregistrat de asemenea i o cretere al numrului de clieni, n 2006 depind cifra de 2 milioane i de asemenea i creterea numrului de persoane juridice deservite, numrul acestora ajungnd la 120000 n luna septembrie a aceluiai an. Fa de anul precedent se observ i creterea cotelor de pia n ceea ce privete numrul de credite i depozite pentru persoanele fizice i juridice, cifrele fiind elocvente n privina evoluiei societii. Astfel creditele pentru persoane juridice au crescut de la 14,8% la 16,7% pentru anul precedent iar cele pentru persoane fizice de la 18,7% la 22,7%. n legtur cu depozitele BRD a cunoscut de asemenea o evoluie, cele pentru persoane juridice crescnd de la 17,5% la 21,5% iar cele pentru persoane fizice de la 16,2% la 16,8%. Capitalizarea bncii s-a apropiat de 4 miliarde de EUR la sfritul lui decembrie 2006, fa de 2,6 miliarde de EUR n decembrie 2005. Capitalizarea bursier BRD se situeaz pe locul 2 ntre toate societile listate i pe locul 1 ntre societile financiare.

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare.


Modelul acestei bnci este unul asemntor unei bnci universale, oferind o gam larg de servicii clienilor si. n ultimii ani banca i-a dezvoltat o gam diversificat de activiti fiind att banc de investiii ct i banc n cele trei domenii int: piaa de capital, produse derivate i finanri structurale. n ultimii ani, BRD i-a diversificat activitatea realiznd astzi operaiuni care n alte perioade ar fi prut imposibil de realizat. Pentru persoanele fizice, banca are o filial numit BRD Finance IFN specializat n vnzarea de credite la locul de vnzare fiind prezent n 8

mai mult de 3800 de magazine i care a acordat n anul 2006 credite care au crescut cu 76%. i pentru persoanele juridice, banca efectueaz operaiuni specifice prin care i pstreaz clienii mulumii. Dintre acestea cele mai importante sunt: Factoring, BRD Sogelease (societate de leasing pe locul 5 n topul societilor de leasing cu o cot de pia de 11% n anul 2006), ALD Automotive (specializat n leasingul operaional cu servicii incluse). Ca banc de investiii, BRD ndeplinete urmtoarele operaiuni BRD/SG Corporate Finance, BRD-Securities (care se situeaz pe locul 6 printre societile care se ocup cu gestionarea portofoliilor cu o cot de pia de 4,57% dup volumul tranzaciilor), SG Asset Management. Prin sucursalele i ageniile sale BRD efecueaz principalele activiti pe care le ndeplinesc astzi aproape toate bncile private din Romnia. Coordonarea acestor activiti nu ar fi posibil fr o reea adecvat de sucursale (la nivel judeean) care s poat ndruma i corecta activitatea celorlalte uniti din subordine (filiale, agenii). Pentru a deveni una dintre cele mai puternice bnci din ar, BRD a trebuit s i diversifice gama de produse i servicii, iar pentru aceasta a avut nevoie de mai multe puncte de lucru, extinzndu-i reeaua de sucursale i agenii. Astzi banca are numeroase astfel de agenii n toate localitile Romniei, ajungnd s satisfac necesitile unui numr foarte mare de clieni. Banca Romn pentru Dezvoltare deine o reea operaional format din 600 uniti teritoriale, din care 106 i desfoar activitatea n sedii noi sau modernizate. Realizarea condiiilor civilizate, caracterizate prin ambian modern, prin garaniile de siguran a depunerilor, a impus an de an alocarea unor importante fonduri pentru investiii, constituite pe seama profitului net. BRD dispune de o reea de 491 bnci corespondente, 547 bnci pentru operaiuni SWIFT, iar ca membru din 1993 al Factors Chains International poate intra n relaie de corespondent cu peste 150 societi financiare de factoring. Agenia din Bucureti este controlat n ntregime de Socit Gnrale Paris, banca cu cea mai ntins reea din rile n curs de dezvoltare. n conformitate cu statutul fiecrei bnci, cu normele elaborate de central i cu legislaia n vigoare, n cadrul competenelor delegate de Consiliul de Administraie i Comitetul de Direcie, sucursalele au ca sarcin: efectuarea operaiunilor de creditare, decontri i de cas, n lei i n valut, controlul preventiv asupra operaiunilor ce se efectueaz n contul titularilor, precum i a altor operaiuni bancare. 9

Sucursalele au autonomie operativ i de gestiune, n limita unor competene delegate de central i n acest caz, activitatea bancar se desfoar pe departamente/compartimente specializate. La nivelul unor sucursale judeene se regsesc compartimente de: coordonare, trezorerie, creditare, operaiuni valutare, caserie, conturi i viramente, decontri intrabancare, informatic, contabilitate, control, juridic. Pentru a-i ndeplini misiunea, aceea de a oferi clienilor si cele mai bune produse i servicii, banca trebuie s stabileasc un contact direct cu acetia, lucru care se poate obine prin operaiunile desfurate prin intermediul operatorilor de la ghieu (care efectueaz operaiile de front-office). Fcnd parte dintr-un grup important, Groupe Socit Gnrale, fiind prima banc francez privatizat (astzi a 12-a banc mondial cu peste 2000 de agenii n Frana i alte 500 n 70 de ri), BRD trebuie s ndeplineasc o gam variat de operaiuni pentru a-i satisface clienii i a-i menine statutul pe care l-a dobndit prin prezena sa n ultimii ani n Romnia. Serviciile bancare oferite sunt: credite documentare import-export, scrisori de garanie internaionale i locale, depozite bancare, conturi curente pentru ntreprinderi n lei i valut, mprumuturi, pli internaionale i locale, schimb valutar. Mijloacele moderne de transmisie prin reeaua SWIFT i utilizarea reelei internaionale a grupului Socit Gnrale, faciliteaz realizarea operaiunilor internaionale n cel mai scurt timp. Pentru a avea o imagine ct mai obiectiv asupra activitilor desfurate de BRD activitatea. Principalele funcii ale bncii sunt cele obinuite pentru o banc comercial i le efectueaz n conformitate cu legislaia n vigoare n Romnia. n momentul actual, BRD efetueaz urmtoarele operaiuni: acordarea de credite clienilor (prin plasarea depozitelor atrase); atragerea de fonduri de la persoanele fizice i juridice pentru care deshide depozite; posibilitate de a retrage fondurile depuse la banc; efectuarea operaiunilor conform legislaiei n vigoare; trebuie s detaliem principalele operaiuni care i definesc

10

operaiuni cu bunuri mobile i imobile destinate perfecionrii, pregtirii profesionale a salariailor, organizrii unor spaii de odihn i recreare sau asigurrii de locuine pentru salariai i familiile acestora;

organizarea pregtirii corespunztoare a angajailor prin punerea la dispoziia acestora a unor cursuri i stagii de pregtire; realizarea i achiziionarea n vederea desfurrii activitii proprii a bncii, de programe informatice potrivite; vnzarea ctre salariai de bunuri imobile conform condiiilor legii; operaiuni de transfer monetar; atragerea de credite i fonduri rambursabile; emiterea i administrarea instrumentelor de plat, de garanii; intermedierea pe piaa interbancar; distribuirea de uniti de fond ale fondurilor de pensii; depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii; depozitarea activelor financiare ale fondurilor de pensii; operaiuni n mandate; negocierea i ncheierea de contracte de asigurare n numele i pe seama societilor specializate n aceast activitate i prestarea de servicii n vederea realizrii acestor obiective;

plata beneficiilor curente deintorilor de titluri de participare ale fondurilor deschise de investiii i respectiv a dividendelor cuvenite acionarilor societilor de investiii n numele i pe seama acestor fonduri i societi de investiii;

distribuirea ctre public, n calitate de membr a unui grup de vnzare, a valorilor mobiliare ce fac obiectul unei oferte publice; acionarea ca agent n cadrul contractelor de credit sindicalizat, n baza mandatului primit de la celelalte bnci cofinanatoare; efectuarea de operaiuni de debitare automat a contului clienilor persoane fizice i juridice, n baza mandatului acordat de acetia; efectuarea de pli compensatorii cuvenite persoanelor fizice, urmare a declarrii falimentului unor bnci n baza contractului de mandat ncheiat cu Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar.

11

Fiind n principal o banc de retail i servicii financiare, BRD ndeplinete urmatoarele activiti: Activitatea de trezorerie, avnd ca obiectiv principal o gestionare ct mai bun a resurselor bncii n vederea obinerii de profit, a urmrit i reducerea la minimum a influenei factorilor de risc privind plasamentele i dobnzile, precum i asigurarea unei lichiditi stabile i echilibrate. nc din anul 1994 , banca i-a perfecionat activitatea pe acest plan, gestionnd mai eficient activele i pasivele societii corelnd corespunztor plasamentele cu resursele. A asigurat de asemenea meninerea ponderii activelor purttoare de dobnzi n total active la un nivel ridicat. Toate aceste eforturi i-au artat rezultatele, banca meninndu-i un nivel ridicat de lichiditate fr s fie nevoit s apeleze la credite de licitaie sau de descoperire de cont de la Banca Naional. Activitatea de creditare - a fost cea care a determinat n mare msur poziia pe care banca o ocup astzi pe pia. nc din anul 1994, BRD a ncercat s aplice o stategie de atragere a clienilor prin creterea moderat a volumului creditelor n limite de risc rezonabile i sub strict control. Plasamentele pe termen scurt au continuat s dein o pondere important n totalul portofoliului de credite, corespunztor strategiei adoptate n vederea diminurii riscului. Activitatea bncii n acest domeniu a fost completat cu acordarea de credite pe termen lung pentru investiii i retehnologizri n sectoare viabile ale economiei, ctignd astfel i o alt categorie de clieni. ncepnd cu anul 1994, cnd banca a nceput s i extind activitatea, a crescut i numrul creditelor acordate mediului privat, fapt datorat i emergenei multor firme noi i n cautare de fonduri pentru investiii (cauzat de restructurarea economiei romneti de dup revoluie). Banca a susinut n 1994 agenii economici cu activiti de export prin acordarea de credite cu faciliti de dobnd pentru producia destinat exportului, precum i pentru perioada de ncasare a exportului. Activitatea valutar i relaiile internaionale - i n acest domeniu, BRD a dorit s i consolideze poziia i s i dezvolte activitatea n domeniul valutar cu reducerea riscului din acesta. Ca urmare a recunoaterii poziiei pe piaa valutar internaional, BRD beneficiaz de faciliti constnd n importante linii Forex, linii de credit, linii de

12

lucru de la bnci de prim rang din lume, ceea ce favorizeaz prezena bncii pe piaa extern. ncepnd cu anul 1994, se face un pas important pe piaa bancar romneasc datorit faptului c ncepe s funcioneze piaa valutar interbancar, contribuind decisiv la formarea i meninerea cursului de schimb i a ntririi cererii cu oferta de valut. BRD a fost oarecum privilegiat din acest prunct de vedere datorit faptului c avea deja o recunoatere pe plan internaional a activitii. Astzi, BRD pune la dispoziia clienilor si o gam larg de servicii i produse bancare valutare: conturi curente i de depozit; pli i ncasri; operaiuni cu cecuri; deschideri, confirmri i avizri de acreditive; emitere i avizri de garanii; acordri de credite n valut; schimb valutar; factoring internaional de export. BRD i-a extins reeaua de bnci corespondente pentru a acoperi o zon geografic ct mai extins, format n prezent din aproape 200 bnci corespondente, din care la 40 bnci de prim rang sunt deschise conturi NOSTRO. Pe lng toate aceste operaiuni pe care le ndeplinete BRD permite clienilor i realizarea de transfer de valut prin serviciul Western Union. Acest serviciu i-a atras un numr important de clieni datorit numrului mare de persoane care sunt plecai din ar i care trimit n ar valut i aleg acest serviciu datorit accesului facil i a rapiditii cu care se transfer fondurile. Activitatea mijloacelor moderne de plat (cardurile) - n acest domeniu, BRD fost un deschiztor de drumuri, fiind prima banc din Romnia care a emis o carte de credit n anul 1994. Denumit Prima, cartea se adresa att persoanelor fizice ct i juridice, urmnd a fi acceptat la plat de o reea variat de uniti din toat ara: mari magazine, hoteluri, cluburi, etc. Astzi BRD-Groupe Socit Gnrale are peste 1.400.000 de clieni i mai mult de 2 milioane de posesori de carduri, gama acestor produse bancare diversificndu-se continuu din anul 1994 ncoace. Activitatea de sponsorizare - BRD i-a fcut remarcat poziia i pe acest segment, ncepnd cu anul 1994, dup intrarea n vigoare a legii privind sponsorizrile. A finanat proiecte din numeroase domenii de activitate precum i aciuni filantropice i cu caracter umanitar. Dintre acestea cele mai importante au fost: 1. aciunile de sprijin financiar pentru dotarea i modernizarea unor instituii de sntate;

13

2. clinica de chirurgie cardiovascular din cadrul Universitii Carol Davila, Institutul de hemarogie Bucureti; Spitalul judeean Slatina; Spitalul de urgen Bucureti; 3. ridicarea sau restaurarea unor monumente istorice i lcauri de cult: Monumentul lui Avram Iancu din Bucureti, reconstruirea unei ctitorii a lui Matei Basarab; picturile murale din biserica Mneciu Ungureni; 4. organizarea unor manifestaii tiinifice: Congresul Naional de cardiologie; simpozioanele pe teme de istorie i civilizaie bancar desfurate sub egida Fundaiei "Magazin istoric"; seminarul internaional "Relansarea investiiilor publice n rile de tranziie". 5. ncheierea unui contract de finanare cu BERD n valoare de 200 milioane EUR pe o perioad de 7 ani pentru persoanelor fizice i juridice. refinanarea creditelor destinate

1.5. Cadrul legislativ general i specific.


Activitatea BRD este reglementat de un cadru normativ general dar i de unul specific adaptat tuturor operaiunilor pe care le efectueaz. Cu privire la cadrul general de funcionare cele mai importante reglementri sunt cele elaborate de Banca Naional a Romniei cu privire la funcionarea bncilor comerciale. Acestea sunt: Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, Reglementarea instituiilor de credit, Reglementri privind falimentul instituiilor de credit, Regulamentul valutar, Regimul rezervelor minime obligatorii, Reglementri contabile aplicabile instituiilor de credit, Centrala riscurilor bancare, Reglementri referitoare la pli, Limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, Norma privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea balanei de pli a Romniei, Norma privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea bilanului monetar, Norma privind statistica ratelor dobnzii practicate de instituiile de credit, Raportarea operaiunilor valutare de capital, Regulamentul privind utilizarea codurilor IBAN n Romnia i Rata dobnzii de referin. Pe lng aceste legi crora li se supune, Banca Romn de Dezvoltare trebuie s respecte i regulamentele elaborate de C.N.V.M. datorit faptului c este listat n categoria I a Bursei de Valori Bucureti. Dintre acestea cele mai importante sunt: Lega 29/2004 privind piaa de capital, Legea 208/2005 pentru modificarea legii 297/2004 privind piaa de capital, Regulamentul CNVM nr. 1/2006, Ordonana de

14

Urgen nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, Legea 31/1990 privind societile comerciale, Legea 302/2005 privind modificarea legii 31/1990 privind societile comerciale, Legea nr. 441/2006 pentru modificarea i completarea Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale, republicate i a Legii nr. 26/1990 privind registrul comerului. Legislaia se completeaz i cu regulamente specifice dintre care trebuie meionat Ordonana nr. 51/1997 din 28/08/1997 privind operaiunile de leasing i societile de leasing.

1.6 Organismele de control i reglementare


Principalele organisme de control i reglementare a activitii bncii sunt BNR i CNVM. Acestea elaboreaz reglementri i controleaz periodic sau prin urmrirea respectrii diverselor normative activitatea bncii. Din punct de vedere a controlului intern cele mai importante reglementri sunt elaborate pentru a eficientiza munca din cadrul BRD i pentru evitarea disfuncionalitilor. Exist o aplicaie Intralegis cu toate normele pentru persoanele fizice. Aceasta poart numele CLIPRI. Pentru persoanele juridice se numete CLICOM. Din punct de vedere a controlului extern, activitatea bncii este urmrit de firmele de audit care au rolul de a controla legalitatea operaiunilor realizate la nivelul fiecrei sucursale. Acest control presupune respectarea urmtorilor pai: depunerea la casierie a documentelor din ziua anterioar privind depunerile, retragerile, schimbul valutar i operaiunile desfurate prin Western Union. Toate acestea sunt nsoite obligatoriu de un jurnal care are rolul de a evidenia toate operaiunile care s-au fcut n timpul zilei pe Teller-ul operatorului de ghieu. Documentele referitoare la: deschideri de cont, cont de economii sau de depozite, nchideri de cont, nregistrare client nou fr card ataat, fie de corecie date se trimit la sucursal, la coordonatorul de persoane fizice, cu meniunea actele zilei. Organismele de control i reglemetare interne efetueaz control asupra activitii bncii prin urmtoarele structuri: Adunarea General a Acionarilor care reunete toi acionarii i care este convocat de fiecare dat cnd trebuie luate decizii cu privire la subiecte importante (majorarea de capital, modificarea statutului); Consiliul de administraie format din 11 administratori alei de ctre AGA. 7 dintre ei reprezint acionariatul majoritar GSG, iar restul pe ceilali acionari. 15

Consiliul este condus de Patrick Gelin, ales preedinte la data de 12 octombrie 2004. Consiliul de Administraie stabilete direcia activitilor Bncii i monitorizeaz realizarea acestor activiti. Potrivit Actului Constitutiv al Bncii, Consiliul examineaz orientarea strategic a Bncii, planul de investiii i hotrte asupra modificrilor aduse structurii de management, ca i asupra operaiunilor care pot afecta semnificativ rezultatele instituiei, structura bilanului sau profilul de risc. Consiliul de Administraie se ntrunete cel puin o dat pe lun. Comitetul de direcie asigur conducerea strategic a Bncii, sub autoritatea Directorului General, Patrick Gelin. Comitetul de Direcie se ntrunete o dat pe sptmn. Membrii si au mandat de gestiune i coordonare a activitii zilnice a Bncii, cu excepia operaiunilor specifice Consiliului de Administraie. Membrii si au autoritatea de a angaja rspunderea Bncii, potrivit legii. Comitetul de audit - Comitetul de Direcie a delegat autoritate unui Comitet de Audit, care cuprinde trei membri din Consiliul de Administraie care nu sunt membri n Comitetul de Direcie. Comitetul de Audit se ntrunete de dou ori pe an sau mai des dac circumstanele o impun. Principalele responsabiliti ale Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea general a Bncii, a relevanei metodelor de contabilitate i procedurilor interne de colectare a informaiilor; evaluarea calitii auditului i controalelor interne i, dac este necesar, propunerea de politici i proceduri pentru implementare i efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administraie. Comitetul de risc condus de Directorul General, Comitetul de Risc se ntrunete trimestrial i mai des dac circumstanele o impun. Obiectivele sale sunt gestionarea riscurilor majore ale Bncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de pia, riscul operaional i riscul de imagine. Comitetul de credit se reunete sptmnal sub conducerea Directorului General Adjunct care coordoneaz activitatea sa i se refer la credite care depesc, ca sum, competenele directorilor executivi. Programul nvei i Ctigi cu BRD, susinut de Ministerul Educaiei i Cercetrii. Toate aceste departamente au competene n efectuarea controlului intern.

16

Capitolul 2 Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar


2.1. Prezentarea centralei BRD.
2.1.1. Structura organizatoric a centralei BRD.
Fiecare departament/direcie este condus() de un director care raporteaz unui membru al Comitetului de Direcie, responsabil cu conducerea activitii curente BRD. Departamente i direcii Direcia Mari Clieni Corporativi : a fost introdus dup achiziionarea pachetului majoritar de ctre Socit Gnrale. Scopul su este acela de a oferi servicii marilor societi romneti societi multinaionale precum i clienilor instituionali. Direcia asigur relaiile globale cu clienii menionai, face recomandri cu privire la expunerea maxim de credit fa de client, stabilete condiii specifice n funcie de natura operaiilor i evalueaz profitabilitatea fa de aceti clieni. n plus, direcia pomoveaz servicii specializate cum ar fi: finanarea exporturilor, leasing cross border i finanarea proiectelor. Pentru realizarea i dezvoltarea sarcinilor direciei n jurul celor doi poli de activitate menionai pe plan intern direcia este organizat n compartimente specializate. Departamentul Credite i Credite Neperformante Noul departament credite i credite neperformante administreaz i coordoneaz activitile celor trei direcii: Internaionale. Direcia Credite; Direcia Credite Neperformante; Direcia Finanarea Creanelor i Administrarea Creditelor

17

n plus, departamentul include un Compartiment de Analize i Sinteze, care rspunde de analizarea permanent a calitii portofoliului de credite i a cerinelor privind constituirea provizioanelor. Anumite funcii sunt ndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la stabilirea politicii de credit a BRD i strategia cu privire la credite, analiza calitii portofoliului de credite i a expunerii BRD fa de fiecare sector economic i prognozarea cerinelor de provizionare pentru riscul de credit. 1. Direcia de Credite Direcia de Credite este implicat n activitatea de creditare a BRD. n acest moment Direcia sufer un proces de reorganizare n dou servicii operaionale un serviciu Front Office i un serviciu Back Office. Rspunde de relaia cu clienii ageni economici, pimete cererile de acordare de credite i documentaia aferent i verific dac acestea corespund cerinelor BRD. Proceseaz cererile de credit i le trimite spre aprobare comitetului de credit, monitoriznd creditele deja acordate, controleaz i supervizeaz activitile de creditare din cadrul reelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clieni ageni economici i particip la elaborarea manualului de credite al BRD. 2. Direcia de Finanare Creane i Administrarea Creditelor Rspunde de activitile referitoare la factoring i forfetare, precum i de activitile referitoare la negocierea i administrarea creditelor internaionale i a altor tipuri de finanri pe termen lung contractate de BRD. Structura intern a direciei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i Administrare a Creditelor Internaionale. Serviciul Forfetare i Administrare a Creditelor Internaionale rspunde de facilitile de finanare pe termen mediu i lung ale bncii i monitorizarea ndeplinirii obligaiilor bncii n cadrul acestor credite. n plus, rspunde de operaiile de forfetare i discounting ale bncii. Serviciul factoring elaboreaz politica bncii cu privire la operaiile de factoring i rspunde de dezvoltarea relaiilor dintre BRD i partenerii de factoring externi, precum i de ncheierea contractelor de factoring i monitorizarea executrii acestora. 3. Direcia Credite Neperformante Internaionale

18

Coordoneaz ntreaga activitate a BRD cu privire la recuperarea creditelor neperformante. Direcia stabilete i elaboreaz normele i politica BRD cu privire la aceste credite i monitorizeaz ntreg portofoliul de credite nepeformante ale bncii. Direcia analizeaz i supune spre aprobare modaliti de recuperare a creditelor neperformante din competena sa, controleaz i supervizeaz la nivelul ntregii bnci modul de gestionare a creditelor neperformante i raporteaz periodic conducerea bncii evoluia portofoliului de credite neperformante i evaluarea posibilitilor de recuperare. Departamentul comercial Coordoneaz activitatea Direciei Servicii Bancare pentru populaii, Direcia Carduri Bancare, Direcia Marketing i Direcia Monetic i Produse Noi. 1. Direcia Servicii Bancare pentru Populaie Aceast direcie este mprit n trei direcii: Serviciul Depozite, Serviciul Credite i Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Direcia organizeaz, coordoneaz i monitorizeaz operaiile n lei i n natur pentru persoane fizice. 2. Direcia Operaiuni Carduri Bancare Aceast direcie a fost nfiinat ca o direcie autonom, care reflect accentul pus pe banc, pe dezvoltarea operaiilor cu cri de credit i cri de debit. Aceast direcie asigur emiterea cardurilor, gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor, procesarea contractelor ncheiate cu comercianii acceptani i monitorizarea operaiunilor comercianilor, instalarea i operarea parcului de terminale electronice POS, instalate la comerciani, precum i agenilor bncii, supravegherea i contabilizarea operaiunilor cu carduri i monitorizarea fraudelor. Direcia cuprinde 5 compartimente: Remitere, Comerciani, ATM, Contabilitate i Activiti Transversale (Logistic, Reglementare, Controlul Gestiunii). 3. Direcia Dezvoltare Monetic i Produse Noi Direcia a preluat atribuii specifice referitoare la elaborarea de noi produse card i servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie i calitate a fondului de comer, elaborarea de noi propuneri privind ntrirea securitii sistemului de carduri, supravegherea corelrii noilor produse i servicii de card cu sistemul informatic al bncii, de oportunitile pieei, de practicile i proiectele de dezvoltare ale concurenei. 19

4.

Direcia Marketing Se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea

politicii de produse a BRD att pentru clieni persoane fizice ct i pentru uniti comerciale. Principalele sale activiti sunt studiile de marketing, administrarea produselor i promovarea vnzrilor. Studiile de pia includ monitorizarea pieelor i a concurenei, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea portofoliului de produse ale bncii la nevoile clienilor i condiiile de pia. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile clienilor i pe durata de via a produselor adaptarea n permanen a acestei oferte la condiiile existente pe pia. Direcia include i o echip de promovare a vnzrilor care contribuie la crearea i pregtirea unei fore de vnzare a produselor BRD n ntreaga reea de sucursale. 5. Direcia Trezorerie Administreaz i coordoneaz activitile de trezorerie ale bncii att n lei ct i n valut. Politica BRD este de a crete profitul prin plasarea surplusului de lichiditi i n acelai timp de a minimaliza riscurile prin evaluarea permanent a lichiditilor, a riscului valutar i a riscului privind rata dobnzii. Direcia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul Trezorerie n Lei, Serviciul Trezorerie n Valut i Serviciul Arbitraj. Direcia Trezoreriei monitorizeaz lichiditile i investete surplusul pe piaa interbancar, n titluri de stat romneti i alte instrumente financiare pe piaa internaional de capital. Direcia rspunde de stabilirea nivelului dobnzilor la depozite i credite, elaboreaz studii de pia privind activitile de trezorerie. 6. Direcia Piee de Capital Administreaz investiiile BRD pe termen lung i scurt n aciuni cotate i necotate pe piaa de capital. De asemenea, DPC desfoar activiti de decontare a tranzaciilor cu valori mobiliare ale clienilor BRD i de depozitare sau custodie a activelor fondurilor deschise de investiii i societi de investiii. Aceasta administreaz i coordoneaz activitile de distribuire n reea a unitilor de fond pentru fonduri deschise de investiii a polielor de asigurare i a dividendelor pentru societi cu acionariat numeros. DPC este organizat n compartimente: Decontare, Depozite sau Custodie, Sintez sau Juridic, Procesare Informatic i un serviciu Participaii cu trei compartimente: analiz, gestiune, plasamente pe termen scurt. 7. Direcia Contabiliti Generale 20

Administreaz i supervizez evidenele contabile din cadrul centralei i sucursalelor. Aceasta direcioneaz normele i standardele interne de contabilitate, rspunde de elaborarea bilanului contabil, se ocup de operaiunile de decontare i asigur respectarea n cadrul tranzaciilor valutare a reglementrilor BNR. Este mprit n compartimente: interbancare i decontri interbancare, gestionarea numerarului financiarcontabilitate, contabilitate general, metodologie, consutan contabil i impozitare, decontare valutar interbancar, bnci corespondente i supravegherea operaiunilor valutare. 8. Direcia Resurse Umane Rspunde de recrutarea i colarizarea, evaluarea i promovarea angajailor BRD. Rspunde de asemenea de politica de remunerare a BRD i a bugetului pentru salarii i prime. Aceast direcie n colaborare cu celelalte direcii ale BRD elaboreaz regulamente interne i contractul colectiv de munc. n cadrul acestei direcii funcioneaz dou activiti: resurse, care se ocup de administrarea resurselor umane, gestiune colectiv i gestiune individual a personalului (evaluri, performane) i respectiv Formarea Profesional i Recrutarea personalului care rspunde de recrutarea i selecia candidailor, dezvoltarea i gestiunea pregtirii profesionale. Departamentul Sisteme Informatice Acest departament include Direcia Informatic i Direcia Proiecte privind Tehnologia Informaiei i Monetic. Departamentul se subordoneaz direct Directorului General. Departamentul elaboreaz strategia de achiziionare i utilizare a tehnologiei informaionale n cadrul Centralei i a sucursalelor BRD. Departamentul Sisteme Informatice stabilete de asemenea programe de pregtire a personalului n scopul utilizrii noilor sisteme informatice, rspunde de funcionarea sistemului de operare central, funcionarea reelei de comunicare a datelor sucursalelor, implementarea noilor sisteme, analiza i dezvoltarea noilor aplicaii i stabilirea planului de rezerv i a programelor de redresare n caz de dezastru. Rolul principal al acestui departament este de a coordona implementarea unui sistem informaional integrat, care se concentreaz n prim faz pe rularea programului iBank n ntreaga reea de sucursale BRD. Direcia de Sintez

21

Aceast direcie rspunde n primul rnd de elaborarea i urmrirea bugetului, monitorizez situaia financiar i rezultatele bncii. Direcia elaboreaz programele de activitate i bugetele TML, furnizez informaii conducerii BRD asupra rezultatelor activitii bncii i elaboreaz situaiile financiare ale bncii conform IAS. Direcia de sintez monitorizeaz realizarea bugetului de venituri i cheltuieli, a plasamentelor i resurselor n colaborare cu fiecare sucursal a BRD i cu direciile din Central.

2.1.2. Atribuiile centralei


Cele mai importante dintre atribuiile centralei Bncii Romne pentru Dezvoltare sunt urmtoarele: elaborarea i avizarea normelor metodologice ce reglementeaz obiectul de activitate al bncii, precum i a celorlalte instruciuni, circulare, reglementri emise de ctre banc pe probleme specifice; ndrumarea i controlul unitilor teritoriale, n legtur cu activitatea desfurat, cu modul de aplicare a legislaiei bancare, precum i normele metodologice i reglementrile interne emise de banc pentru diverse domenii de activitate; efectuarea de studii i analize n legtur cu activitile desfurate de banc, n vederea lurii deciziilor pentru perfecionarea activitii; ntocmete periodic planurile de credit i le supune aprobrii conducerii; n funcie de nivelul resurselor de refinanare, repartizeaz, pe sucursale nivelurile de credit, stabilete i repartizeaz plafoanele; ntocmete periodic rapoarte referitoare la executarea programelor de creditare, precum i la principalele aspecte legate de acordarea i rambursarea acestora; formuleaz pe baza analizelor formulate, propunerile privind politica dobnzilor; analizeaz i prospecteaz posibilitile i condiiile de asigurare a resurselor de creditare ale bncii; negociaz i propune contractarea de credite pe piaa interbancar i particip la licitaiile organizate de B.N.R. pentru obinerea de credite de refinanare; stabilete prognozele de trezorerie pe diferite perioade; realizeaz proiecte de emisiuni de hrtii de valoare i coordoneaz evidena i plasarea acestora;

22

urmrete i informeaz conducerea asupra situaiei nivelurilor activelor i pasivelor bncii.

2.1.3. Funciile centralei


Principalele funcii ale BRD sunt: 1. Funcia de previziune, strategie i marketing; 2. Funcia de conducere i administrare (de comand); 3. Funcia de ndrumare i control a activitii bancare a unitilor sale teritoriale; 4. Funcia de organizare resurse umane; 5. Funcia financiar contabil; 6. Funcia de colaborare cu Banca Naional a Romniei, cu celelalte societi bancare, precum i cu organele administraiei; 7. Funcia de reprezentare;

2.1.4. Activitile i operaiunile desfurate de centrala BRD


Activiti i operaiuni desfurate : BRD efectueaz operaiuni bancare i financiare n ar i strintate, n contul su propriu, al clienilor bncii persoane fizice sau juridice, n numele unor instituii sau n colaborare cu acestea, precum i orice alte activiti permise de reglementrile legale . n acest scop banca: deschide conturi n lei i valut n ar i strintate, cu respectarea normelor legale i bancare; efectueaz operaiuni de depozite la vedere i la termen, n cont, n numerar i cu titluri constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice n vederea pstrrii i valorificrii lor; acord credite n lei i valut pe termen scurt, mediu i lung persoanelor fizice i juridice n condiiile stabilite de lege cu asigurarea resurselor necesare; contracteaz credite pe termen scurt, mediu i lung, n lei i valut, n ar i strintate, n completarea propriilor resurse de creditare;

23

cumpr, vinde, ine n custodie i administreaz active monetare i titluri de valoare, execut transferuri de clearing i alte operaiuni de virament, pe cont propriu sau n contul terilor;

primete titluri n gaj sau n pstrare; efectueaz operaiuni valutare, operaiuni cu metale preioase, cu obiecte confecionate din acestea sau cu alte valori cu grad mare de lichiditate; efectueaz plasamente i alte operaiuni legale cu titluri; emite efecte de comer n favoarea unor beneficiari din ar i strintate, accept efectele de comer trase asupra sa, avalizeaz efectele de comer n valut sau lei emise de teri;

primete i emite garanii pentru angajamente de plat n ar i strintate; emite i primete cecuri bancare sau documente de plat n valut; emite, confirm, negociaz plata de acreditive, incasouri, ordine de plat i alte instrumente de decontare; efectueaz n nume propriu sau pentru teri operaiuni de arbitraj valutar; efectueaz finanarea investiiilor statului care se realizeaz din fondurile bugetului de stat, sau alte fonduri; efectueaz operaiuni de mandat, de leasing i de factoring; efectueaz evaluarea activelor din patrimoniul terilor; particip n limitele prevzute de lege cu capital n lei i valut la organizaii cu caracter financiar-bancar, societi comerciale i alte persoane juridice; ncheie cu bnci i instituii financiare strine convenii i aranjamente de corespondent; elaboreaz, potrivit legii, norme i instruciuni privind creditarea, finanarea, efectuarea decontrilor i a celorlalte operaiuni bancare. Banca solicit i primete de la clienii si, beneficiari de credite,

bilanurile contabile i contul de profit i pierderi, situaia angajamentelor de plat i orice alte informaii i date referitoare la lichiditate, solvabilitatea i rentabilitatea acestora. Banca are dreptul s verifice la clienii si, persoane fizice sau juridice, modul de utilizare a creditelor acordate, respectarea destinaiei pentru care s-au

24

acordat, existena valorilor materiale i a oricror bunuri care constituie garania creditelor. Banca poate s dispun recuperarea cu prioritate a creditelor nerambursate la termenele stabilite i a dobnzilor datorate, recuperarea nainte de termen a creditelor, atunci cnd se constat lipsa garaniei acestora, utilizarea n alte scopuri dect acelea pentru care au fost acordate, pstrarea n condiii necorespunztoare a valorilor materiale aduse n garanie, sustragerea de la supravegherea bancar. BRD - GSG poate primi mandat de la celelalte bnci i la rndul ei s dea mandat acestora pentru efectuarea de operaiuni bancare, pe baz de convenie.

2.2. Prezentarea sucursalei din Iai


Rolul sucursalei din Iai este de a coordona, ndruma i controla activitile operative desfurate n filialele din subordine. De asemenea, sucursala BRD Iai efectueaz operaiuni de creditare, decontri i de cas n lei i valut, controlul preventiv asupra operaiunilor ce se realizeaz n contul titularilor i a altor operaiuni bancare.

2.2.1. Atribuii BRD Iai


Principalele atribuii ale BRD Iai sunt: coordonarea de ansamblu la nivelul judeului a problemelor de creditare, a operaiunilor de ncasri i pli fr numerar i de casierie; defalcarea platformelor de credite transmise de centrale bncii, pe fiecare filial i agenie din subordine cu urmrirea i administrarea, n acelai timp, n bune condiii a resurselor de finanare; realizarea de lucrri de analiz i informare privind creditele acordate, verificarea garaniilor, rambursare, credite restante; analizarea activitii desfurate la nivelul judeului pe baza datelor proprii sau primite de la unitile din subordine i luarea deciziilor ce se impun; verificarea, analizarea i centralizarea balanelor, bilanurilor i drilor de seam, bugetelor de venituri i cheltuieli ale unitilor din subordine, a celorlalte situaii legate de acestea;

25

urmrirea i asigurarea controlului asupra activitilor desfurate de ctre unitile din subordine; primirea, analizarea i aprobarea propunerilor unitilor din subordine privind diferite aspecte desfurate de acestea; luarea msurilor ce se impun n legtur cu pregtirea profesional a personalului, pe baza analizelor stadiului acestuia; analizarea i valorificarea materialelor ntocmite de organele de control ale serviciilor de coordonare, cu urmrirea ndeplinirii msurilor stabilite; analizarea cererilor de creditare ce depesc competenele unitilor teritoriale din subordine; evalueaz cererile de credite bancare, n valut, solicitate de diveri clieni i propune acordarea acestora.

2.2.2. Organigrama sucursalei Iai.


Organigrama sucursalei din Iai se prezint astfel:

DIRECTOR GRUP CONTROL RISC CONTROL GENERAL


Controlor Analist credite si risc

SECRETARIAT
Secretara

RECUPERARE CREDITE NEPERFORMANTE

DIRECTOR FINANCIAR CONTROL DE GESTIUNE


Controlor de gestiune

DIRECTOR COMERCIAL CLI/PRI PRIMIRE CLIENTI


Operator primire clienti

DIRECTOR COMERCIAL CLI/COM CONSILIERI CLI/COM


Consilier clientela

RESURSE UMANE
Administrator salarizare/resurse umane

MARKETING
Corespondent marketing si tehnici de vanzare

CONSILIER TEHNICO-COMERCIAL
Conslier tehnico-comercial

BO MIJLOACE DE PLATA IN LEI


Administrator mijloace de plata

CONSILIERI CLI/PRI
Consilier clientela

BO MIJLOACE DE PLATA IN DEVIZE


Administrator mijloace de plata

GESTIUNE INTERNA
Analist Contabil

GHISEU CLI/PRI
Operator ghiseu

GHISEU CLI/COM
Operator ghiseu

LOGISTICA
Administrator aplicatii informatice / Administrator patrimoniu

CASIERIE CLI/PRI
Operator casierie

CASIERIE CLI/COM
Operator casierie

SERVICIU CLI/PRI
Operator BO clienti persoane fizice

SERVICIU BANCA
Analist credite / Operator BO clienti persoane juridice / Consilier Juridic

Fig. 1: Organigrama sucursalei din Iai. 26

n fruntea organigramei se afl directorul de grup, care are n subordine pe lng secretariat, control general, control risc, recuperare credite neperformante i 3 directori i anume directorul financiar, cel comercial CLI PRI i directorul comercial CLI COM.

2.3. Sistemul informaional bancar

2.3.1. Caracteristici, misiune, organizare


Specificitatea departamentului sisteme informatice a BRD-GSG Caracteristici: este o structur funcional i operaional; este subordonat directorului general al Bncii; are vocaie strategic pentru Banc, pe linia activitii privind sistemele informatice; este condus de un director de departament. Misiune: Definete soluiile strategice i asigur coerena sistemului informatic n concordan cu strategia global a Bncii. Organizare organigram: Departamentul Sisteme Informatice cuprinde urmtoarele direcii de compartimente: Compartimentul Securitate definete normele de securitate de acces la informaii; Compartimentul Calitate definete metode, standarde i proceduri de lucru privind activitatea de informatic n general i n special proiectele informatice, elaboreaz metodologia specific domeniului informatic; Compartimentul Control de Gestiune centralizeaz datele privind fundamentarea bugetului activitii de informatic, urmrete realizarea bugetului propriu i informeaz conducerea Deparatamentului Sistemului Informatic, urmrete derularea contractelor ncheiate de Departamentul Sistemului Informatic;

27

Proiect iBank este un proiect informatic care face obiectul unei organizri speciale avnd ca misiune proiectarea aplicaiei iBank i integrarea acesteia n sistemul informatic al Bncii;

Direcia Dezvoltare i Studii este o structur funcional-operaional, elaboreaz studii pentru implementarea de noi produse i servicii sau ameliorarea celor existente;

Direcia Sisteme i Reele asigur studierea, controlul, implementarea i meninerea sistemelor main care s suporte aplicaiile necesare n vederea exploatrii, asigur studiea, controlul, implementarea i meninerea sistemelor de baze de date care s suporte aplicaiile necesare n vederea exploatrii;

Direcia Exploatare asigur producia informatic a Bncii prin exploatarea aplicaiilor dezvoltate de ctre Direcia Dezvoltare i Studii, acord asisten utilizatorilor. Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i

metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative. Calitatea activitii bancare este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, precum i de fundamentarea tiinific a deciziilor. Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca suport, att evidena contabil, operativ i statistica proprie Bncii Romne pentru Dezvoltare ct i a agenilor economici n calitate de titulari de conturi. Sistemul informaional bancar al BRD este supus unui proces continuu de mbuntire, perfecionare a principalelor sale laturi. Aceast mbuntire presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie. n funcie de gradul de prelucrare, informaiile bancare se mpart n: informaii elementare informaii complexe Cele elementare precizeaz aspectul msurabil, cum ar fi: numerarul ncasat sau pltit, cecurile de cltorie achitate, iar informaiile bancare complexe sunt cele

28

referitoare la creditele acordate, execuia de cas a bugetului statului, activitatea de decontri. La rndul lor informaiile complexe se mpart n informaii definitive, care ilustreaz rezultatele finale i informaii intermediare, care urmeaz a fi supuse ulterior i altor prelucrri. Un alt criteriu de selecie a informaiilor bancare este momentul desfurrii operaiunilor, existnd astfel: informaii operative, postoperative i previzionale. Informaiile bancare operative evideniaz starea curent i faciliteaz posibilitatea urmririi directe a evoluiei activitii bancare. Informaiile postoperative sunt cele care se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect. Acestea au ca surse de date evidena contabil i statistic i servesc pentru luarea de msuri corespunztoare, menite s asigure nlturarea unor deficiene. Informaiile previzionale se refer la operaiile care se vor produce n viitor, i se utilizeaz, cu prioritate, n activitatea de programare bancar. Sistemul informaional bancar presupune o arie larg de cuprindere, incluznd informaiile i fluxurile informaionale, tehnicile de culegere, transmitere i stocare a datelor, modelele, metodele i programele de prelucrare a informaiilor. Un rol deosebit n cadrul sistemului informaional bancar revine activitii de prelucrare electronic a informaiilor.

2.3.2. Funciile sistemului informaional


Sistemul informaional (SINF) ndeplinete rolul de prelucrare manual/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n raport cu cerinele cadrului legislativ financiar-bancar i cu particularitile organizrii i funcionrii acestui domeniu, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. Sistemul informaional are urmtoarele funcii: Cunoaterea funcionrii i specificului prelucrrilor realizate la nivelul subsistemului operant; Furnizarea de date pertinente, exacte i operative subsistemului de conducere; Implementarea funciilor eseniale relative la informaiile cu specific financiarbancar; Generarea de informaii cu caracter particular financiar-bancar; Memorarea acelor informaii; 29

Prelucrarea informaiilor; Comunicarea acestor informaii. Fluxul de informaii din cadrul BRD-GSG este n acest moment lung i

complicat, ceea ce duce la apariia de ntrzieri n centralizarea datelor de ctre Central. Gradul de informatizare al bncii nu este n prezent suficient de dezvoltat n comparaie cu mrimea i cerinele BRD-GSG.

2.3.3. Aplicaiile utilizate de BRD


n acest moment, operaiunile BRD se bazeaz pe dou aplicaii de baz: Xicom V 2.6, folosit de toate sucursalele i central pentru toate operaiile bancare, i Softbank, folosit de cele mai mari 100 de sucursale pentru procesarea depozitelor la termen n timp real. n prezent se implementeaz un sistem internaional compatibil pentru tranzaciile internaionale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzacii financiare, numit Bank Trade, care proceseaz acreditive, scrisori de garanie, ordine de plat i ncasare. Se ateapt ca noul sistem IT s mbunteasc considerabil eficiena operaiunilor BRD-GSG i, mai ales, s duc la procesarea n timp real a tranzaciilor i a raportrilor contabile, creterea gamei de servicii prestate pentru clieni i a vitezei de procesare, mbuntirea capacitailor de gestionare a riscului i procesarea computerizat a tranzaciilor realizate manual. Ca o consecin, se vor diminua cerinele de personal n departamentele suport, ceea ce va permite BRD - GSG s redistribuie o parte din angajaii si pentru activitile de ghieu. Fiecare unitate bancar din cadrul BRD - Groupe Socit Gnrale dispune de un server propriu XUI, utilizatorii accesnd aceeai baz de date situat la banca central din Bucureti. La data de 8 aprilie 2002, BRD - Groupe Socit Gnrale s-a bucurat de implementarea unui nou sistem IT integrat bazat pe aplicaia de software bancar iBank. Acesta a fost conceput la sfritul anilor 80 de ctre o firm specializat din SUA. BRD a achiziionat acest produs i l folosete nelimitat n Europa, n cadrul grupului Socit Gnrale, dar i n ntreaga reea de sucursale din Romnia. Aplicaia utilizat de BRD Iai se numete iBank scris pe arhitectura clain server. n acest mod informaia se scrie direct pe serverul de la Bucureti.

30

ibank se adreseaz mai mult clienilor i nu se axeaz pe cont bancar, lucru care permite bncii s dispun de o imagine mai clar asupra clientului i s poat s aib acces la toate datele acestuia, oricare ar fi agenia cu care opereaz. n conformitate cu adresa numrul 60/22/01.1999 a Directorului de Informatic, codificarea documentelor care se transmit prin telex, fax, cu scopul de a evita ntrzierile provocate de PRIORIPOST, se va face astfel: 704 prin documente ce pleac telex la comanda clientului; 517 prin salariaii BRD care doresc s transmit telex, fax un ordin de plat; 722 prin documente ce pleac telex, fax din unitile bncii. Transact este o alt aplicaie utilizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n scopul industrializrii creditelor pentru persoane fizice. Fiecrui utilizator al acestui program i este atribuit o parol proprie cu care se poate loga i utiliza programul, iar modificrile pe care acesta le realizeaz pot fi vizualizate i de ctre ceilali utilizatori. Megara este o alt aplicaie folosit de ctre BRD - Groupe Socit Gnrale pentru fondul deschis de investiii SIMFONIA i pentru achiziionare de titluri. n vederea licitaiei valutare BRD - Groupe Socit Gnrale folosete aplicaia LICIT. Astfel banca se comport ca un dealer pentru client. MULTICASH este un sistem care permite bncii s pun la dispoziia clienilor si servicii avansate de gestionare a numerarului. Costurile acestui proiect au fost de 250.000 USD. n cadrul bncii BRD - Groupe Socit Gnrale sunt utilizate urmtoarele sisteme de programare: Fox Pro utilizat pentru lucrrile de gestionare a mijloacelor fixe i a salariilor; Excel utilizat pentru gestionarea creditelor; Microsoft Word pentru procesare de texte. Aplicaia FCEX (folosit pentru achiziionarea i rscumprarea de titluri prin BRD). Pentru tranzaciile Western Union este folosit un program cu acelai nume care face transferuri cu strintatea. BRD-ul mai are o aplicaie care gestioneaz carduri la nivel de convenie i de utilizatori plata salariilor se face pe card. Aflarea informaiilor despre clieni (nume, adres, cod numeric personal, cod fiscal) se face cu ajutorul aplicaiei INFO. Aceast aplicaie are legtur cu aplicaia carduri. Alte aplicaii utilizate sunt: aplicaia Call Center pentru gestiune apeluri

31

sistemul automat IVR din ibank pentru consultarea soldului contului curent Transact pentru efectuare de scoring pentru credite n lei se folosete aplicaia CL Ok (pe termen scurt) i CL IN (pe termen mediu) pentru credite n euro: CL 1Z (pe termen scurt) i CL 2A (pe termen mediu) pentru credite n USD: CL 1X (pe termen scurt) i CL 1Y (pe termen mediu) aplicaia Autodeal pentru credite auto aplicaia KTP i Cert Web la nivel de back office aplicaia de simulare Aviva (actualizat trimestrial) Arena la nivelul BRD Securities pentru BVB SI ELTRANS pentru BMFMS aplicaia de simulare a profilului de risc al clientului, disponibil pe site-ul SGAM

Capitolul 3 Conturile bancare


3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de banc la dispoziia clienilor persoane fizice i juridice
La cererea clienilor persoane juridice i fizice banca poate deschide: conturi de disponibiliti bneti, prin care se fac operaiuni de ncasri i pli;

conturi curente - cont de disponibiliti bneti prin care se efectueaz i acordri i rambursri de credite, soldul debitor reprezentnd creditul n termen existent; conturi de depozite, la vedere sau la termen, pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special ce reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plat, carnete de cecuri cu limit de sum etc.

32

Clienii cu capital integral sau majoritar de stat, potrivit normelor legale n vigoare, sunt obligai s-i pstreze disponibilitile bneti la o singur unitate bancar i s efectueze operaiunile de ncasri i pli prin dou conturi distincte: unul pentru activitatea de producie i alte activiti curente; altul pentru investiii. Clienii cu capital integral sau majoritar de stat, conform normelor legale, pot deschide conturi de credite la alte bnci dect cele la care au deschise conturi de disponibiliti pentru activitatea curent, numai n baza avizului prealabil al Ministerului Finanelor. De regul, conturile se deschid la unitatea bncii n a crei raz de activitate i au sediul clienii. Proceduri pentru deschiderea conturilor Conturi de disponibiliti Pentru deschiderea conturilor de disponibiliti bneti, n care se fac operaiuni de ncasri i pli, clienii prezint la banc o cerere. Persoanele juridice completeaz i depun n banc o dat cu cererea de deschidere a contului i o declaraie. Cererea va fi nsoit, dup caz, de urmtoarele documente, n copii xeroxate: hotrrea de nfiinare a regiilor autonome i societilor comerciale i agricole cu capital integral de stat sau mixt, dat de guvern pentru unitile de interes naional i de organele locale ale administraiei de stat pentru unitile locale; hotrrea judectoreasc de nfiinare a societilor; contractul de societate n form autentic n cazul societilor cu capital privat; regulamentul de organizare i funcionare al regiilor autonome, respectiv statutul societilor n form autentic; certificatul de nmatriculare n registrul comerului sau registrul societilor agricole, dup caz; autorizaia pentru funcionare emis de primriile judeene i a municipiului Bucureti i dovada de nregistrare la Administraia Financiar pentru asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activitate independent; extras din hotrrea organului competent care a mputernicit persoanele autorizate s dispun de cont;

33

fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor mputernicite s dispun de cont i amprenta tampilei.

La persoanele fizice, semntura de pe cerere constituie i specimenul de semntur. Cererea de deschidere a conturilor de disponibiliti bneti se prezint bncii n dou exemplare i se nregistreaz n Registrul de intrri al bncii. Numrul dat se nscrie pe ambele exemplare ale cererii. Aprobarea i deschiderea conturilor de disponibiliti bneti Documentele depuse de clieni pentru deschiderea conturilor la banc se verific de ctre compartimentul decontri contabilitate. Compartimentul decontri contabilitate, n cazul n care sunt ndeplinite condiiile, completeaz spaiile rezervate bncii de pe cerere i, sub semntur, o prezint la aprobare directorului bncii. n baza aprobrii, conductorul compartimentului decontri contabilitate stabilete codul contului, nscriind n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor datele necesare (data deschiderii contului, codul atribuit acestuia, denumirea titularului de cont, adresa i telefonul). Cele dou exemplare ale cererii de deschidere a contului de disponibiliti bneti aprobate au urmtoarea destinaie: exemplarul nr. 1 mpreun cu documentele anexate, se rein la conductorul compartimentului decontri contabilitate, n mape separate, constituind astfel, dosarul juridic al clientului; exemplarul nr. 2, semnat i parafat cu tampila bncii, se pred, dup aprobare clientului, care va semna de primire pe exemplarul nr. 1 al cererii. Fia cu specimenele de semnturi se pred referentului din cadrul compartimentului decontri contabilitate care administreaz contul respectiv. Documentaia pentru deschiderea conturilor se primete de ctre contabilul ef sau eful serviciului (biroului) contabilitii care, dup ce le verific i le vizeaz sub meniunea Conform cu originalul , le prezint spre aprobare directorului. n baza aprobrii, contabilul ef sau eful serviciului (biroului) contabilitii stabilete simbolul contului pentru activitatea principal ce se deschide i nscrie datele necesare n registrul de eviden a conturilor deschise. Documentaia privind deschiderea conturilor se pstreaz n dosare, pe titularii de cont, grupai n bibliorafturi pe categorii de ageni economici i ali titulari de cont,

34

de ctre eful serviciului (biroului) contabilitii sau de contabilul ef, cu excepia fielor cu specimene de semnturi care se predau la grupa operativ (un exemplar economistului, - referentului - cu sarcini de coordonare i un exemplar salariatului care ine contul respectiv). Conturi curente ntruct conturile curente reprezint conturi de disponibiliti bneti, acestea vor respecta modelul de deschidere, funcionare i nchidere conform celui de la conturile de disponibiliti bnesti, cu deosebirea c prin aceste conturi se pot efectua, n mod curent, ncasri i pli att n limita disponibilitilor bneti proprii, ct i pe seama creditelor acordate de bnci ( anexa 1). Acest tip de cont poate fi folosit de clienii bncii atunci cnd se dorete a se efectua pli periodice la factura de telefon, energia electric, gazele, apa, taxele i impozitele sau atunci cnd se dorete a se trimite bani ctre conturile unor cunoscui sau parteneri de afaceri. Se poate efectua o ntreag gam de operaiuni curente: transferuri ntre conturile deschise la banc (n.n. BRD); pli de facturi de utiliti, cu ajutorul serviciilor de plat facturi; constituire i lichidare de depozite (att cu plata lunar, ct i cu plata la capitalizare); opetaiuni de schimb valutar; Avantajele acestui cont sunt: accesibilitate, flexibiliatate, timp economisit, control asupra tranzaciei. Conturi de depozit Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor pe formular (anexa), care se depune la ghieul bncii, n dou exemplare. Pentru conturile de depozit, deschiderea se face n ziua n care s-a depus la banc depozitul.

35

Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate. n exercitarea acestei atribuii, directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate, pot da mputernicire expres controlorilor de grup i administratorilor de cont. Dup semnare, se tampileaz i se nregistreaz n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor i se nscrie pe acesta numrul dat contului de depozit. Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cerere-convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plat lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. Produse clasice de economisire, depozitele ofer clienilor bncii o soluie simpl de valorificare a economiilor n condiii de siguran. n afar de garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDSB), experiena, calitatea serviciilor i apartenena BRD la Grupul Socit Gnrale ofer clienilor si un plus de siguran. Depozitul 1000 - accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit n lei cu dobnd fix, care se constituie pe termen de 90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului, disponibilitile

36

acumulate n Depozitul 1000 sunt trasferate automat n contul curent al titularului, menionat de la constituire. Dobnzi valabile ncepnd cu 27 noiembrie 2007 Depunerea iniial minim este 1000 RON. Majoritatea operaiunilor aferente Depozitului 1000 sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, transferul automat la scaden a sumei acumulate n contul curent, eliberarea extrasului de cont. Disponibilitile din Depozitul 1000 sunt garantate de asemenea i de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n limitele prevzute de lege. Contul de card Acest cont este deschis prin contract de card i ofer posibilitatea obinerii unei descoperiri de card. La BRD cel mai cunoscut astfel de cont este Descoperit Autorizat de Cont Expert acordat pe card Business care ofer posibilitatea unui client care deine un cont flexibil s beneficieze de o descoperire de cont. Aceast descoperire se face ntr-un plafon de 20000 RON, respectiv 5000 de euro i ofer urmtoarele avantaje: uor de obinut i utilizat documentaie simplificat dobnzi avantajoase fr justificarea sumelor cheltuite fr garanii materiale rspuns n doar 15 minute

Conturi de credite Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de ctre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de creditare ale bncii. Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceiai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. 37

Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client, care st la referentul de la ghieu din compartimentul de decontri contabilitate, care are n administrare contul. Conturi cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditive, carnete de cecuri cu limit de sum, ordine de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor ce au deschise conturile de disponibiliti la BRD, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale ce se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal. Conturi n valut Rezidenii i nerezidenii pot deschide conturi n valut la bnci, precum i la orice alte entiti stabilite de lege. Unitile bncii vor deschide conturi numai n valutele agreate i menionate n lista cursurilor pieei valutare, comunicate de Banca Naional a Romniei. Deschiderea conturilor curente n valut se face la solicitarea scris a titularului de cont sau odat cu prima operaiune de creditare a contului. Suma minim pentru deschiderea contului este de 25 $ sau echivalent. Pentru persoanele juridice rezidente se pot deschide conturi n valut i fr prezentarea certificatului de nmatriculare din Registrul Comerului (cererea de nscriere de meniuni) i a codului fiscal, care sunt n curs de aprobare, pentru a se asigura depunerea capitalului social n valut, dar conturile n valut nu sunt operaionale pn la prezentarea tuturor documentelor.

3.2Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare

38

Operaiuni prin conturi curente n lei ale cror titulari sunt persoane fizice: virarea salariului n contul curent plata facturilor la utiliti retragerea de numerar alimentarea contului transferuri ntre conturile deschise la banca noastr constituire i lichidare de depozite (att cu plata lunar, ct i cu plata la capitalizare) transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau strintate acces la serviciul de internet banking BRD-NET, mobile banking-Mobilis sau phone banking-Vocalis Operaiuni prin conturi curente n lei ale cror titulari sunt persoane juridice: ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, de leasing operaional, asisten tehnic pli legate de judecat Operaiunile valutare curente cuprind: tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte tranzacii care presupun o contraprestaie imediat alte operaiuni care nu sunt de natura operaiunilor valutare de capital: pli/ ncasri legate de impozite i taxe, onorarii, comisioane, amenzi, etc repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare de capital fcute de rezideni deplasai n strintate (vacane, scop educaional, religios, afaceri) Cele mai utilizate conturi pentru efectuarea acestor operaiuni la banca studiat sunt: MultiX care este un pachet ce ofer clientului posibilitatea de a beneficia de un ansamblu complet de servicii de cash management ( anexa 2). Operaiunile n contul de credit

39

Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului, prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. n acest caz, operaiunile de pli se efectueaz de ctre banc prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru funcionarea contului de disponibiliti bneti. Creditele aprobate se pot pune la dispoziie i direct n contul de disponibiliti al mprumutatului, dac aceast modalitate s-a convenit prin contractul de credite. Punerea la dispoziie a creditului se face prin debitarea contului de credite, rulajul debitor al contului reflectnd creditele efectiv utilizate din creditul aprobat. Operaiuni efectuate prin conturile de economii depuneri/ retrageri de numerar n/din contul de economii la unitatea bncii cu respectarea plafonului minim n cont; ncasri inter i intrabancare n contul de economii; pli prin virament din contul de economii n contul curent al clienului. Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen Operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt: constituire depozit la termen n numerar i prin virament; lichidare depozit la termen n numerar; eliberare extras de cont (cu evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen). Operaiuni de ncasri prin numerar i prin virament Operaiunile de ncasri n contul curent i prin virament pot fi dispuse de titularul contului sau de mputernicii. Toate intrrile de sume n contul curent se vor nregistra la valoarea lor n valuta n care s-a dispus operaiunea, innd cont de data valutei i respectndu-se prevederile din regulamentul BNR privind efectuarea operaiunilor valutare. ncasrile prin cont curent n numerar se realizeaz pe baza ordinului de ncasare numerar, emis n dou exemplare, care va fi nsuit i semnat de deponent. ncasrile n cont curent prin virament, pentru a se putea efectua, trebuie ca persoana care iniiaz transferul de sum s furnizeze cu exactitate denumirea complet a sediului bancar unde se dorete virarea sumei, numele, prenumele titularului i simbolul contului curent. 40

Operaiuni de pli prin numerar i prin virament Operaiunile de pli prin cont curent n numerar se refer la sumele n numerar, n lei sau n valut, solicitate de titularul contului, care vor fi eliberate de unitatea bancar la care este deschis contul sau de oricare alt unitate bancar teritorial (caz n care se vor utiliza i urmtoarele documente: pentru operaiuni n lei: cerere; pentru operaiuni n valut: dispoziie de transfer). Operaiunile de pli prin virament din cont curent se efectueaz n limita soldului disponibil, la solicitarea titularului. Operaiunii efectuate prin conturi cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele de cec cu limit de sum, ordinele de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social. Acreditivul este un document prin care banca, la cererea clientului su deschide unui ter un credit pentru o sum i o durat determinate, la o agenie sau o banc corespondent. Este un angajament al bncii, fcut la cererea clientului su, de onorare a unui document sau cerere de plat; acesta poate fi un acord de onorare a plii sau o declaraie c banca este autorizat s onoreze plata. Acesta presupune c n contul clientului la banca emitent a acreditivului, exist suma necesar acoperirii creditului i care nu va putea fi utilizat dect n acest scop. Operaiunile n contul de disponibiliti bneti Operaiunile de ncasri i pli, n i din conturile clienilor deschise la banc, se efectueaz de banc, la cererea i din ordinul clienilor, care rspund de legalitatea i realitatea operaiunilor. Conturile n lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume provenind din cumprri pe piaa valutar sau din activiti legale realizate pe teritoriul Romniei. La fiecare operaiune de ncasare/alimentare a acestui cont, titularul persoan fizic nerezident va depune la banc o declaraie scris asupra provenienei sumelor. Disponibilitile din aceste conturi pot fi utilizate numai pentru pli n lei pe teritoriul Romniei.

41

Operaiunile de rambursare a ratelor de credite i de ncasare a dobnzilor, datorate de clienii bncii, se pot efectua i din iniiativa bncii n cazurile i n condiiile convenite ntre clieni i banc prin contracte i alte documente ncheiate. n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare, prin virament: a. cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: cecul din carnet cu limit de sum; acreditivul; dispoziia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului; ordinul de plat; scrisoarea de garanie. b. fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: dispoziia de plat; dispoziia de ncasare. Plile se efectueaz cronologic i n urmtoarea ordine: obligaiile de plat prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte vrsminte datorate bugetului, contribuii datorate fondului asigurrilor sociale), dobnzi, rate de credit i penaliti. Pentru disponibilitile n cont, Banca acord titularului de cont dobnzi, iar pentru operaiunile de ncasri i pli efectuate n cont, Banca ncaseaz de la titularul de cont comisioane. Pentru operaiunile n cont efectuate de ctre Banc prin telex, fax, telefon etc, la cererea titularului de cont, acesta achit bncii spezele.

3.3. Operatiuni prin conturi provizioanelor, cardurilor bancare

aferente

cecurilor,

Operaiuni prin conturi aferente cecurilor Clienii bncilor pot cere eliberarea unui carnet de cecuri ns numai pe baza depozitelor deinute n cadrul bncii. Pentru ca un client s poat cumpra formulare de cec de la banc, acesta trebuie mai nti s ndeplineasc o serie de condiii: s nu figureze n interdicie bancar la Centrala Incidentelor de Pli, s fie un client cunoscut de ctre banc, contul de disponibil din care se vor face plile s reflecte o

42

situaie de relativ stabilitate a soldului, iar nivelul soldului s fie comparabil cu media plilor ce se efectueaz n mod curent. Folosindu-se de acest instrument de plat, clientul poate efectua operaiuni prin care i pltete furnizorii sau retrage numerar din conturile sale. Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec sunt: 1. recepia - este procedura prin care banca recunoate c a primit spre autentificare, acceptare i executare un cec; 2. autentificarea - este operaiunea prin care banca evalueaz din punct de vedere al formei cecul primit, stabilete dac cecul a fost emis de persoana indicat n coninutul acestuia; 3. acceptarea - operaiunea prin care banca recunoate ca fiind valabil cecul recepionat, n vederea executrii; 4. refuzul - este procedura prin care banca arat c nu este posibil s se execute un cec, motivat de lipsa de disponibiliti bneti, vicii de completare etc. 5. plata - virarea sau plata n numerar a sumei nscrise n cec. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Reglementrile legale n vigoare privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului sunt aplicabile comercianilor, societilor comerciale care nu mai pot face fa datoriilor lor comerciale, acetia fiind numii debitori. n cazul deschiderii procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale, fr un ordin al judectorului sindic sau al lichidatorului. Plile din depozitul colateral se vor face pe baz de dispoziii emise, n cursul procedurii de reorganizare de ctre judectorul sindic sau administrator, pe baza deciziei emise de judectorul sindic, iar n cursul falimentului, numai de ctre o persoan desemnat pe baza deciziei emise de judectorul sindic. Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral, banca acord dobnd aferent disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii, n contul de datorii ataate, urmnd ca, n prima zi lucrtoare a lunii s se bonifice n depozitul colateral. Operaiunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comisionrii potrivit Tarifului de comisionare al bncii. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezint chei de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii de credit, putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i/sau eliberare de numerar, 43

att pe teritoriul Romniei ct i n exterior, mbinnd sigurana operaiunilor i confortul renunrii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card i aprobarea acestei cereri de ctre persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i pinul aferent. Operaiunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor i uzane bancare, interne i internaionale. Totodat, banca ofer faciliti suplimentare posesorilor de card, n funcie de tipul de card deinut. Persoanele fizice, posesoare de carduri emise de banc, le poate fi acordat facilitatea de ieit n descoperit de cont n limitele stabilite de ctre banc, n funcie de tipul de card deinut. Alte operaiuni care se efectueaz cu ajutorul cardurilor: plata facturilor de telefonie mobil direct de la bancomate; virarea dobnzilor direct n conturile cardurilor pentru conturi n lei cu plata lunar a dobnzii; plata facturii de utiliti; transferuri de bani din conturi de card n orice conturi deschise la banc; accesul la o linie de credit, n baza depozitelor depuse n orice ar, pentru cardurile de credit; plata salariilor angajailor societilor comerciale.

3.4. Alte operaiuni de cas Viramente


ncasri prin viramente ncasrile prin virament n contul curent se pot face din dispoziia dat de ctre titularul de cont, iar alimentarea conturilor curente prin virament se realizeaz pe baza documentelor specifice acestor operaiuni. Documentele aferente operaiunilor de ncasare prin virament se predau clienilor ca anex la extrasul de cont.

Pli prin virament


n cazul plilor n valut prin virament, persoanele juridice au obligaia de a prezenta bncii, atunci cnd dispun de plat, dispoziia de transfer n valut, indiferent de suma pltit. Pli directe furnizori

44

Acest serviciu faciliteaz plata facturii la utiliti (telefonul fix i mobil, gaze, lumin) direct din contul curent al titularului. Transferuri planificate. Transferuri de sume fixe, la date fixe Faciliteaz efectuarea de pli n mod regulat, pe baza unui acord ncheiat ntre banc i client, direct din contul curent al titularului fr a mai fi necesar deplasarea personal la banc a acestuia (de exemplu: plata ratei la main, plata ratei la cas etc) Banca poate efectua fr acordul titularului de cont urmtoarele operaiuni: - pli la scaden pentru sume datorate bncii; - blocarea sumelor n depozite colaterale; - pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit.

3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare


n derularea activitii bancare pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. Cele mai ntlnite incidente sunt: transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleiai luni; realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti; erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor; Conform Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, incidentul de plat este incidentul determinat de nregistrarea uneia din urmtoarele situaii: a) n cazul cecului: cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune obligatorie; cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor; cecul a fost emis de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar. b) n cazul biletului la ordin:

45

- biletul la ordin cu scaden la vedere, a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; - biletul la ordin a fost refuzat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; - biletul la ordin cu scaden la un anume timp de la vedre, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix, a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen; - biletul la ordin cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix, a fost refuzat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. Interdicia bancar este regimul impus de ctre banc unui titular de cont de interzicere a emiterii de cecuri pe o perioad de 1 an ncepnd cu data nregistrrii la CIP a unui incident de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pli i sancionarea titularilor de cont care le genereaz n sistemul bancar. n baza informaiilor recepionate de CIP de la persoanele declarante, aceasta are obligaia: transmiterii unei declaraii privind interdicia bancar de a emite cecuri tuturor centralelor bncilor, care au obligaia s distribuie aceast informaie n propriul sistem intrabancar; transmiterii unei declaraii de pierdere/furt/distrugere/anulare a instrumentelor ctre centrala bncii pltitoare, pentru a preveni decontarea unui astfel de cec, cambie sau bilet la ordin, n eventualitatea prezentrii acestuia la plat de ctre o persoan de rea credin. Fiierul naional al persoanelor cu risc colecteaz informaiile privind incidentele de pli majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau crora le lipsete o meniune obligatorie, cecuri circulare sau de cltorie emise "la purttor", cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar, cambii scontate fr a exista creana cedat n momentul cesiunii acesteia) nregistrate pe numele unei persoane fizice/juridice nu pot fi terse din aceast baz de date, dect n cazul n care se anuleaz, de ctre aceeai persoan declarant care le-a transmis anterior la CIP, din proprie iniiativ sau ca urmare a hotrrii unei instane judectoreti.

3.6. nchiderea conturilor bancare


46

nchiderea conturilor de disponibiliti bneti


nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont ( anexa 3); n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate

de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea din iniiativa bncii. Eventualele disponibiliti rmase n cont, dup achitarea obligaiilor fa de banc, dac nu au fost solicitate de titularul de cont, se vireaz n contul de Creditori cu analitice deschise pe titulari de cont, urmrindu-se lichidarea sumelor respective. nchiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se acord dobnd la vedere practicat de banc la momentul desfiinrii. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: depozitul iniial pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; depozitul iniial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit. nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti.

scris a lichidatorilor numii potrivit legii;

47

n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. n aceste situaii, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restan, contul respectiv urmnd a fi nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate. nchiderea conturilor n valut Conturile n valut se nchid n urmtoarele cazuri: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali cu avizul Oficiului Juridic; din oficiu, dup expirarea termenului de 6 luni cnd soldul contului n valut scade sub limita de 25 USD sau echivalent. Soldul n valut rmas n conturile care se nchid se va vira n contul 356 Creditori diveri, cu conturile analitice deschise pe titulari de cont, solicitndu-se n scris titularilor de cont soluionarea. Dac sumele trecute pe contul de Creditori diveri nu se lichideaz n termenul de prescripie (36 de luni n cazul persoanelor fizice i 18 luni n cazul persoanelor juridice) se procedeaz la lichidarea lor prin trecerea la veniturile bncii. Falimentul unei firme-client al bncii n cazul societilor comerciale, nchiderea unui cont se poate datora situaiei de insolvabilitate n care se afl respectiva societate. n cazul n care banca primete ntiinare despre lichidarea activitii unei companii, mputernicirea de operare a contului trebuie s fie anulat. Nu mai trebuie fcute pli sau onorate cecuri fr ca cel care lichideaz firma s nu fi programat acest lucru. n cazul n care compania este insolvabil, se aplic legea falimentului.

48

Anexa nr. 1
cerere de deschidere cont curent pentru persoane fizice formular de deschidere cont curent pentru persoane juridice formular de deschidere cont curent pentru persoane fizice autorizate

49

Anexa nr. 2
cerere de utilizare Multix

50

Anexa nr. 3
cerere de nchidere cont curent pentru persoane fizice

51

Capitolul 4 Plasamente bancare si non-bancare


4.1. Plasamente bancare
Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cerere-convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar bancar. Depozitul la termen n lei sau n valut n momentul ncheierii unui Contract de depozit cu BRD - Groupe Socit Gnrale, clientul este cel care stabilete, mpreun cu Banca, suma pentru care se constituie depozitul i moneda, perioada de depozitare, modalitatea de plat a dobnzii, precum i - dac este cazul - persoana pe care o mputernicete s aib acces la contul de depozit ( anexa 4). Clientul poate alege una din urmtoarele variante pentru depozit: depozite n lei, cu plata dobnzii fie lunar, fie la expirarea termenului (capitalizarea automat a dobnzii); depozite n valut, cu plata dobnzii la expirarea termenului. Toate depozitele la termen sunt purttoare de dobnzi avantajoase, care difer n funcie de tipul, valoarea i durata depozitului. Caracteristici: 1. Duratele de constituire pentru depozitele n lei: 30, 60, 90, 180, 270, 365, 730 i 1095 zile pentru depozitele n valut: 30, 90, 180, 270 i 365 zile

52

2. Rennoirea depozitului. La expirarea termenului, BRD asigur rennoirea automat, n aceleai condiii ca i cele iniiale, fie numai a plasamentului iniial (n cazul depozitelor cu plata lunar a dobnzii) fie a plasamentului care include i dobnda aferent (n cazul depozitelor n lei cu capitalizare). 3. Garantarea depozitului. Toate depozitele constituite de ctre persoanele fizice la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condiiile i limitele prevzute de lege. Avantaje: Valorific economiile - cu un depozit la termen, clientul alege s i sporeasc plasamentul prin dobnzi atractive care pot fi capitalizate (dobnd la dobnd). Astfel, descoper tranele STANDARD, PREMIUM 25 i PREMIUM 500 la depozitele n lei i, respectiv, STANDARD i PREMIUM 10 la depozitele n EUR i USD. n condiii de maxim siguran si confidenialitate - garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, sigurana numelui BRD Groupe Socit Gnrale, confer depozitelor la termen tot attea atuuri pentru a reprezenta cea mai sigur alegere. De asemenea, BRD - Groupe Socit Gnrale, partenerul de calitate, i garanteaz clientului o relaie de confidenialitate deplin i pstrarea secretului tuturor operaiunilor efectuate. .comoditate - n situaia n care clientul dorete s i rennoiasc depozitul, n aceleai condiii ca i cele iniiale, nu este necesar s se deplaseze pn la banc pentru c banca i rennoiete automat plasamentul la expirarea termenului. Atustart Atustart - cont de economii n RON, EUR sau USD, cu o dobnd preferenial ( anexa 5): deschis i gestionat de client (printe, tutore sau curator), n calitate de reprezentant legal al titularului minor; special creat pentru copilul clientului, nc din prima lui zi de via i pn n ziua cnd va mplini 14 ani. i n plus banca i ofer copilului un premiu la deschiderea contului de economii ATUSTART: 20 RON pentru conturile n lei sau 5 EUR/USD pentru conturile n valut.

53

Operaiuni permise oricnd: Retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 RON sau 100 EUR/USD; depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, n cadrul unui plafon de 4000 RON sau 1000 EUR/USD; la deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai muli mputernicii. Dobnda: preferenial, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic; capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile n lei i trimestrial pentru conturile n devize; dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, date fixe: 01 i 15 ale lunii; sumele depuse/ncasate la aceste dou date ncep s fie purttoare de dobnd din momentul respectiv. Toate sumele depuse/ ncasate n alte zile din lun aduc dobnd ncepnd cu urmtoarea dat de 01 sau 15; analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 01 sau 15 ale lunii se acord dobnd pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi sunt luate n calculul dobnzii pn la data de 01 sau 15 anterioar retragerii. Atusprint Atusprint - cont de economii n RON, EUR sau USD, special creat pentru clientul bncii BRD ( anexa 6). Dac clientul se ncadreaz n categoria de vrst 14 - 18 ani nemplinii, cu simplul acord al ocrotitorului su legal (printe, tutore sau curator) - acord exprimat prin semnarea contractului de deschidere de cont i poate pstra economiile n contul ATUSPRINT i poate efectua singur operaiunile aferente. Operaiuni permise oricnd: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 RON sau 100 EUR/USD; depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, fr a depi plafonul de 8000 RON sau 2000 EUR/USD;

54

la deschiderea contului su ulterior, se pot desemna unul sau mai muli mputernicii.

Atucont Atucont - este un produs de economisire n RON, EUR i USD, care mbin avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen ( anexa 7). n plus, pentru a deine un Atucont, nu este necesar s fi mplinit 18 ani, deoarece este disponibil i pentru minorii de la 14 ani, n calitate de titular sau mputernicit, dac au ncuviinarea ocrotitorului legal (printe, tutore). Atucont nu are termen, iar disponibilul minim trebuie s fie n orice moment de cel puin 500 RON, 400 EUR sau 700 USD, n funcie de moneda contului. Funcionalitile contului: Sunt similare cu cele ale unui cont curent, astfel sunt permise oricnd operaiuni de depuneri numerar, ncasri intra i interbancare i respective retrageri de fonduri, cu respectarea soldului minim cerut. n plus, sunt permise viramente n contul curent al titularului deschis la BRD. n calitate de titular, clientul poate desemna unul sau mai multi mputernicii, la semnarea contractului de deschidere a contului sau ulterior. Dobnda Dobnda acordat la Atucont este atractiv, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic. Pentru Atucont n lei, exist dou opiuni de capitalizare: trimestrial sau anual, n funcie de care i se ofer clientului dou niveluri diferite de dobnd. Pentru Atucont n EUR sau USD, capitalizarea se face trimestrial. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 01 i 15 ale lunii. Libercont Produs de economisire n RON i EUR, special creat pentru a rspunde dorinelor clienilor, Libercont i ofer ntr-o formul unic, avantajele unui cont curent i cele ale unui depozit la termen. n plus, clientul beneficiaz de o dobnd atractiv stabilit n funcie de fluctuaiile ratelor de referin pe piaa interbancar

55

(ROBID 1 lun pentru conturile n lei i EURIBOR 1 lun pentru conturile n EUR). Cu LIBERCONT clientul nu este condiionat de respectarea unui anumit termen (scaden), ci are acces n orice moment la banii si. Operaiuni permise oricnd: Depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare; Retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont; Viramente n contul curent al titularului deschis la BRD; La deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai multi mputernicii. Avantaje: moment i total sigurant - Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de economisete n deplin libertate n condiii de accesibilitate - Libercont este accesibil oricui, n orice

persoanele fizice i ofer garania c disponibilul din contul su de economii Libercont este n siguran. Progresso Progresso este un depozit n EUR sau USD. Pentru economiile n valut pe care le pstreaz la BRD clientul poate alege Progresso i poate descoperi avantajele pe care i le ofer dobnda progresiv, garantat prin contract. Depozitul su Progresso constituit n valut pe o perioad de 3 ani are o remunerare ce crete pe msur ce perioada de economisire este mai mare. Cele 6 niveluri de dobnd corespunztoare fiecrui semestru aniversar sunt stabilite n momentul semnrii contractului i sunt garantate pentru ntreaga perioad de economisire. n acest fel, economiile clientului nu mai sunt afectate de fluctuaiile pieei sau de politica de dobnzi practicat de banc la un moment dat. Cu Progresso clientul are posibilitatea ca, ori de cte ori dorete, s-i nmuleasc economiile prin depuneri suplimentare, n numerar sau prin viramente bancare. Noile sume se adaug la disponibilul din cont beneficiind astfel, la rndul lor, de aceleai condiii de bonificare progresiv. Caracteristicile depozitului PROGRESSO: Durata de constituire: 1.080 zile 56

Moneda: EUR sau USD Depunere iniial: minim 500 EUR/USD Depuneri/ncasri suplimentare: sunt posibile oricnd pe durata contractului Retrageri pariale: nu sunt permise Dobnda: este garantat prin contract pe toat perioada depozitului i crete treptat pentru fiecare semestru aniversar n parte, capitalizndu-se la fiecare 180 de zile Garantarea depozitului: toate depozitele PROGRESSO constituite la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condiiile i limitele prevzute de lege.

4.2. Plasamente monetare non-bancare


Brad este un plan de investiii pe termen mediu i lung, nsoit de o component ce asigur protecie financiar celor apropiai. Constituit n euro, planul Brad este realizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n parteneriat cu Aviva Aigurri de Via, membr a unuia din primele ase grupuri financiare pe plan mondial. Modaliti de investire Fondurile clientului sunt plasate n programe de investiii pe piaa financiar internaional (prin cumprarea de uniti), gestionate de Aviva. Condiii de subscriere Orice persoan fizic major poate ncheia acest contract, pentru o sum de cel puin 2000 Euro. Garania n caz de deces n situaia n care, pe parcursul derulrii contractului intervine decesul persoanei asigurate, indiferent de cauza acestuia, Brad asigur protecia finaciar a celor apropiai: beneficiarii desemnai vor primi, pe lng valoarea acumulat, un plus de 10% din totalul primelor pltite. ncetarea contractului

57

Contractul inceteaz n urmtoarele situaii: rspunderea total a valorii poliei de ctre detonator (permis oricnd dac asiguratul este n via); ncasarea ndemnizaiei de ctre beneficiari, n cazul decesului asiguratului. Accesul la investiii Brad permite accesul la investiii n orice moment prin rscumprarea parial sau total a valorii poliei clientului. Dup primii cinci ani contractuali, pentru aceste rscumprri nu se mai pltesc penalizri. Protecie financiar suplimentar. Cu Brad, beneficiarii desemnai vor primi, n cazul decesului persoanei asigurate pe perioada derulrii contractului, suma acumulat majorat cu 10% din totalul primelor pltite, fr proceduri i taxe de succesiune. Stejar este un plan de economisire programat, realizat de BRD - Groupe Socit Gnrale n parteneriat cu Aviva Asigurri de Via, membr a unuia din primele ase grupuri financiare pe plan mondial. Poate fi constituit n RON, EUR i USD, pentru orice perioad mai mare de 5 ani. Modalitile de investire Economiile clientului sunt plasate n programe de investiii (prin cumprarea de uniti), gestionate de Aviva: n lei, pe piaa financiar din Romnia, iar n euro i USD pe piaa financiar internaional. Condiii de subscriere Orice persoan fizic major poate ncheia acest contract, pentru o sum de cel puin 180 USD pe an (sau echivalentul n lei sau euro). Prima anual poate fi pltit i n rate. ncetarea contractului Contractul nceteaz la expirarea duratei planificate. Dup primii 5 ani economiile clientului pot fi rscumprate total sau prin retrageri partiale, fr penalizare. ncepnd cu al doilea an contractual, are acces la economiile tale n schimbul plii unor penaliti. Garania n caz de deces n situaia n care, pe parcursul derulrii contractului intervine decesul persoanei asigurate, indiferent de cauza acestuia, beneficiarul sau beneficiarii

58

desemnai vor primi, pe lng suma economiilor valorificate, un plus de 1% aplicat la aceast valoare. Avantaje Oportunitatea economisirii pe termen mediu i lung. Stejar este conceput special pentru a ajuta clientul n realizarea proiectelor de viitor precum colarizarea copiilor, cumprarea unui autoturism sau a unei locuine, inclusiv acumularea unor venituri suplimentare dup pensionare. Un program flexibil, comod i accesibil. Cu Stejar, clientul i construiete propriul program de economisire, conform dorinelor i posibilitilor financiare. Poate alege nivelul primelor depuse, durata, frecvena plilor i, periodic, poate revizui termenii contractului su. Bineneles, poate suplimenta oricnd aceast investiie prin plata unor prime suplimentare. 2 produse ntr-unul singur. Stejar nseamn nu numai un plan de economisire, dar i o protecie financiar. Clientul decide cine vor fi beneficiarii sumelor acumulate n cazul producerii unui eveniment nedorit. investiie sigur. Stejar ofer sigurana valorificrii optime a economiilor clientului prin plasamente pe termen mediu i lung. Un produs performant. Performana produsului n lei este determinat de indexarea anual a primelor, precum i de o rentabilitate anual superioar ratei inflaiei. n USD i EUR, investiiile clientului sunt plasate n obligaiuni guvernamentale ale statelor vest europene i/sau aciuni din categoria A cotate la bursele internaionale, n funcie de programul ales: Conservator, Median, Suprem. Protecie financiar suplimentar. Cu Stejar, beneficiarii desemnai pot fi siguri c i vor putea ndeplini proiectul dorit. Simfonia este un fond deschis, gestionat de SGAM-BRD, filial a Socit Gnrale Asset Management, unul din liderii europeni n administrarea de fonduri, gestionnd active de peste 230 miliarde euro. Permind investirea n comun i specializat a sumelor de bani, Simfonia 1 este deschis oricrei persoane fizice, romne sau strine, client al BRD sau nu. Acest fond este deschis oricui, n orice moment: clientul poate subscrie orict i poate investi orice sum, valoarea recomandat de BRD este de cel puin 10 titluri,

59

valoarea minim a investiiei fiind de 1 titlu (valoarea unui titlu este actualizat zilnic). Titlurile pot fi rscumprate n orice moment, chiar i dup 24 ore, parial sau total, pe baza unei cereri de rscumprare depuse la o unitate a BRD - Groupe Socit Gnrale. Strategia de investiii include exclusiv instrumente de tip monetar, cu risc sczut, n special titluri de stat, depozite la bnci solide, avnd ca principal obiectiv protecia mpotriva inflaiei. n orice moment clientul poate afla la ce valoare a ajuns investiia sa. Valoarea unui titlu de participare este afiat zilnic la sediile BRD precum i periodic n presa scris. Programul de economisire - creditare Multiplan Multiplan este un program de economisire i creditare, n lei sau euro, destinat persoanelor care doresc s economiseasc o anumit perioad de timp, pentru ca apoi s obin finanarea necesar pentru realizarea oricrui tip de proiect la momentul potrivit. Multiplan combin un produs de economisire programat, un credit de nevoi personale i/sau un credit pentru locuin, toate aceste componente fiind n aceeai moned. Multiplan integreaz 3 produse intr-unul singur: un plan de economisire programat remunerat cu o dobnd atractiv, un credit pentru nevoi personale n condiii prefereniale, un credit ipotecar sau imobiliar n condiii standard la care se adaug un bonus din partea bncii de pn la 3.000 euro sau 12.000 lei. Optimist Optimist este un contract de asigurare de via de grup semnat de BRD cu Aviva Asigurri de via S.A. Asiguratul este clientul, persoan fizic, acesta contractnd la BRD un credit din urmtoarele categorii: credit ipotecar - imobiliar, credit de nevoi personale, garantat cu ipotec (Expresso Dublu). Evenimentele asigurate sunt decesul, invaliditatea temporar i total i permanent. asigurrii este cea n care se acord creditul lei, euro sau USD. Asigurarea de via intr n vigoare la data acordrii creditului i este valabil pn la rambursarea integral a acestuia, cu condiia plii primelor de asigurare la scaden. Despgubirile se pltesc n moneda creditului astfel: n cazul decesului sau a invaliditii totale i permanente, se pltete soldul creditului plus dobnda calculate 60 Moneda

pe maximum 7 luni, iar n cazul invaliditii temporare are loc o scutire de la plata primelor de asigurare (pe o durat de maximum 6 luni). Asigurarea Optimist poate fi ncheiat i pentru clienii cu credite n sold. Acetia vor completa i semna cererea de asiguare, declaraia medical suplimentar, conform condiiilor standard.

4.3. Plasamente financiare


Serviciul oferit de BRD-GSG se numete BRD-GSG Corporate Finance Advisory . BRD a dezvoltat, n parteneriat cu filiala Socit Gnrale SG Corporate Finance Advisory - al treilea mare juctor din zona euro, n domeniile corporate finance i investment banking, cu excelente competene n zona finanrilor structurate, a produselor derivative i a pieelor de capital din regiunea euro - o structur specializat n servicii de consultan pentru dezvoltarea i restructurarea marilor ntreprinderi prin operaiuni specifice pieelor de capital. Avantaje competitive Performana i competitivitatea filialei de Investment Banking a BRD- Groupe Socit Gnrale se bazeaz pe: experiena dobndit de-a lungul anilor n proiecte de asisten pentru clieni importani n cadrul operaiunilor de investiii i finanare i n realizarea operaiunilor de privatizare, fuziune sau achiziii; echip puternic de profesioniti cu experien, susinut de specialitii SG Corporate Finance de la Paris i beneficiind de suportul reelei internaionale Fuziuni i Achiziii din cadrul grupului SG; buna cunoatere i nelegere a mediului de afaceri local; contacte foarte bune cu autoritile, cu factorii de decizie i comunitatea de afaceri n general. Serviciul BRD-GSG Corporate Finance se adreseaz: companiilor romne i strine care, n calitate de investitori strategici, i definesc strategii de intrare pe pia, fuziuni i achiziii, constituirea de societi mixte, vnzri de active i restructurri ale afacerilor precum i alte operaiuni de capital;

61

guvernului i instituiilor publice pentru privatizri, restructurarea sectoarelor i companiilor industriale, restructurarea datoriilor etc.

Caracteristici: Serviciile oferite de BRD/SG-Corporate Finance vizeaz: Dezvoltarea companiei: analiza oportunitilor de achiziii n contextul strategiei de dezvoltare a companiei; identificarea societii (societilor) int i asisten n realizarea efectiv a achiziiilor decise (achiziia unei societi private sau de stat deinut public sau privat); identificarea celor mai bune soluii de finanare a achiziiilor i asisten n structurarea acestor finanri.

Cedarea firmei:
asisten n fundamentarea deciziei de vnzare parial sau integral a unei societi comerciale; evaluarea societii i alegerea strategiei de vnzare adecvate; identificarea potenialilor cumprtori i asisten pe tot parcursul procesului de vnzare. Operaiuni legate de capitalul societilor: elaborarea si urmrirea punerii n aplicare a unor montaje financiare capabile s ntreasc baza de capital a firmelor; asisten n pregtirea listrii la burs a societii sau n finanare prin realizarea de emisiuni de obligaiuni (cu excepia etapelor care, potrivit legii, se realizeaz de ctre societi de servicii de investiii financiare autorizate).

4.3.1.Aciuni
Sunt titluri de valoare remunerate prin beneficiile societii sub form de dividende,care pot varia,urmnd fluctuaiile beneficiilor acestora. Titlurile numite aparin categoriilor urmtoare: - aciuni ordinare sau aciuni de capital care reprezint o fraciune din capitalul unei societi,adic o veritabil parte din asocierea dintr-o ntreprindere,iar cu acest titlu,ele dau deintorilor dreptul de a participa la adunrile generale ale societilor;

62

- aciuni de jouissance(la origine aciuni ordinare,devenite aciuni de jouissancedup rambursarea acionarului a unei sume reprezentnd valoarea nominal),care nu au dreptul la dividente dect dac n prealabil un interes statuar ar fi fost aciunilor ordinare; - aciuni privilegiate care ofer i alte privilegii fa de aciunile comune(dreptul la dividende fixe sau mai mari dect ale celor comune;dreptul la vot restrns sau mrit fa de cel dat de aciunile comune) - acinuni de aport. Emisiunea de aciuni se realizeaz prin parcurgerea urmtorilor pai: - stabilirea mrimii noii emisiuni; - stabilirea modalitii de plasare a noilor aciuni: direct de ctre emitent, printr-un intermediar, plasament garantat; best efforts; - stabilirea pieei de capital la care se apeleaz: naional;bursa;n afara bursei; - stabilirea condiiilor de vnzare; - ntocmirea prospectului de emisiune/vnzare; - autorizarea ofertei de vnzare; - derularea efectiv a ofertei publice; - alocarea noilor aciuni ctre subscriitori; - actualizarea registrului acionarilor; - tranzacii pe piaa secundar; - obligaii de informare continu: ctre acionari, ctre pia, ctre instituia de reglementare i supraveghere; - informarea asupra oricrui fapt material care ar putea interesa piaa valorilor mobiliare. Aciunile confer deintorului dreptul asupra unei pri dintr-o afacere. Ca acionar al companiei emitente investitorul capt anumite drepturi: s participe la adunrile generale ale acionarilor, s voteze n cadrul acestora influennd deciziile companiei, s beneficieze de partea corespunztoare din profitul companiei. Piaa acord o valoare acestor drepturi, valoare exprimat de preul pe care sunt dispui investitorii s-l plteasc pentru a beneficia de ele. Evident c preul aciunilor unei companii de la care se ateapt creteri semnificative ale profitului n urmtoarea perioad va crete iar cel al aciunilor unei companii care stagneaz sau nregistreaz scderi ale activitii va scdea. n cazul n care o companie d faliment

63

valoarea aciunilor acesteia se prbuete deoarece acionarii sunt ultimii despgubii, numai dup ce toi creditorii i-au primit partea lor. Preul este influenat de percepia pe care o au investitorii privind perspectivele emitentului aciunilor, percepie care se formeaz n urma unor analize riguroase care trebuie s ia n considerare o multitudine de factori: evoluia estimat a mediului economic, dinamica sectorului de activitate al firmei, capacitatea acesteia de a-i pstra sau spori cota de pia, calitatea managementului, a activelor, etc. O decizie optim (de a investi, de a vinde aciunile deinute sau de a nu face nimic) presupune consultarea unor materiale de analiz. La rndul lor analitii care pregtesc materialele trebuie s consulte rezultatele financiare ale companiei, s fac vizite la sediile de producie, s poarte discuii cu managementul i s adune informaii despre pia i mediul economic. Pe baza tuturor acestor informaii ei i formeaz o opinie pe care o comunic investitorilor. Important este de reinut faptul c n procesul de luare a deciziei determinant este viitorul companiei i nu realizrile trecute. Oricare din aceti factori se pot schimba n timp modificnd i percepia pieii asupra companiei, deci i preul aciunii. Evident o influen asupra preului o are i comportamentul investitorilor, teama sau dorina de a obine un ctig ct mai mare determinndu-i de multe ori s ia decizii contrare concluziilor propriei analize.

4.3.2.Obligaiuni
Obligaiunea este instrumentul financiar prin care emitentul recunoate o datorie a sa,care este un angajament contractual al emitentului. Acesta se oblig s plteasc deintorului obligaiunii o anumit dobnd, la date precise pe o perioad determinat i s ramburseze mprumutul la scaden. Obligaiunile pot fi garantate cu active ale emitentului sau pot fi emise doar pe baza reputaiei financiare a emitentului. Obligaiunea se tranzacionez pe piaa valorilor mobiliare (bursier sau n afara bursei), preul lor fiind determinat de raportul de cerere-ofert pe baza valorii i volumului emisiunii de obligaiuni,a termenului de rambursare, a nivelului dobnzii,a reputaiei emitentului pe piaa bursier, i prin negociere direct, pe piaa extrabursier. Cursul obligaiunilor i nivelul dobnzii pe pia fluctueaz invers proporional.

64

Companiile sau autoritile publice care gsesc mai avantajoas soluia mprumutului pe piaa de capital dect cea a obinerii unui credit bancar emit ctre public obligaiuni care ulterior pot fi tranzacionate liber pe pia. Obligaiunile emise ofer deintorului dreptul de a primi un flux de numerar clar definit n momentul emiterii lor sau indexat n funcie de anumii parametri (n general ai pieei monetare). Acest flux de numerar este compus din principal (suma cu care deintorul mprumuta emitentul) i din dobnd. n funcie de nevoile emitentului (sau de cele pe care emitentul le-a identificat la potenialii clieni n cazul n care trebuie stimulat entuziasmul acestora) sumele i momentele n care acestea sunt returnate investitorilor difer mult de la o emisiune la alta. Unele obligaiuni pltesc doar dobnda (trimestrial sau semestrial n funcie de specificaiile prospectului de emisiune) pn la maturitate cnd odat cu ultima dobnd returneaz n ntregime i suma mprumutat. Alte obligaiuni pltesc la anumite intervale (de asemenea bine precizate n prospectul de emisiune) i pri din principal. n general investitorul are de pierdut sau de ctigat datorit diferenelor ntre valoarea cuponului (a dobnzii pltite de emitent) i valoarea dobnzilor practicate pe pia n momentul respectiv, ntre aceast dobnd i preul de pia al obligaiunii existnd o relaie invers. Deocamdat pe piaa autohton datorit ofertei mult mai reduse dect cererea i a faptului c prin prospect majoritatea emisiunilor au valoarea cuponului indexat la nivelul dobnzilor practicate pe pia aceast relaie nu a funcionat dar aceasta nu trebuie s i fac pe investitori mai puin ateni la riscul dobnzilor. Dei teoretic fluxul de numerar pe care l primete deintorul unor obligaiuni nu este influenat de veniturile emitentului este evident c la limit, dac acestea sunt prea mici, banii returnai investitorilor pot ntrzia sau plile pot nceta. De aceea prospectul de emisiune trebuie s fie citit i prin prisma garaniilor pe care le ofer emitentul (acestea putnd varia de la o parte important a activelor pn la simpla garantare cu bunul nume al emitentului).

65

Anexa nr. 4
cerere de constituire depozit la termen

Anexa nr. 5
cerere de deschidere cont de economii n EUR Atustart ( titular ntre 0 i 14 ani)

66

Anexa nr. 6
cerere de deschidere cont de economii n lei Atusprint ( titular ntre 14 i 18 ani)

67

Anexa nr. 7
cerere de deschidere cont de economii Atucont n lei

68

Cap 5. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar

ncasrile i plile fr numerar, n practica bancar opereaz sub denumirea de operaiuni de viramente sau decontri. Plile fr numerar se concretizeaz, din punct de vedere al tehnicii i evidenei bancare, n virri de sume dintr-un cont n altul. n cadrul acestor transferuri de sume, particip pe de o parte pltitorul iar pe de alt parte beneficiarul. Decontrile intrabancare (DIB) reprezint operaiunile de ncasri i pli ntre clienii ce au conturile la aceleai uniti bancare BRD. Decontrile interbancare reprezint operaiunile de ncasri i pli ntre clienii ce au conturile la societi bancare diferite. Unitile bancare pot aprea n urmtoarele ipostaze - banc iniiatoare cnd ordon o plat fr numerar pentru contul unui client al su, ori n nume propriu (contul propriu) ; - banc intermediar cnd ordon contravaloarea unor documente primite de la o alt societate bancar, avndastfel iniiativa nceperii unei operaiuni de decontare ; - banc destinatar cnd primete o plat fr numerar din partea unei uniti bancare iniiatoare pentru contul unui client al su, ori n nume i pentru contul propriu. Decontrile intrabancare se pot clasifica n funcie de mai multe criterii care in seama fie de locul de desfurare, fie de modalitatea de transmitere . n funcie de locul de desfurare avem: decontri locale, cnd operaiunile de decontare sunt efectuate ntre decontri intrajudeene, cnd operaiunile de decontare sunt efectuate dou uniti bancare situate n aceeai localitate (reedin de jude); ntre dou uniti bancare situate pe teritoriul aceluiai jude, dar n localiti diferite; decontri interjudeene, cnd operaiunile de decontare sunt efectuate ntre dou uniti bancare situate pe teritoriul a dou judee diferite.

69

n funcie de modalitatea de transmitere, avem: decontare electronic, modalitatea de decontare prin care transmiterea datelor se face prin intermediul programelor elaborate de Direcia de Informatic; decontarea prin telex (fax, telefonic), modalitate de transmitere a datelor i informaiilor cuprinse n ordinul de plat, care se efectueaz la cererea clientului pentru urgentarea finalizrii plii; decontarea letric, se folosete n mod preponderent, atunci cnd operaiunile de decontare privesc conturi ale persoanelor fizice, sau vizri de solduri ale conturilor bancare proprii.
Pentru evideniere n contabilitatea bncii, a operaiunilor intrabancare se utilizeaz conturile: 341.10 Decontri reciproce ntre unitile bncii sume transmise (iniiate) 341.20 Decontri reciproce ntre unitile bncii sume primite (confirmate).

5.1. Instrumente de plat


Operaiunile de decontare derulate n procesul decontrilor intrabancare au la baz instrumente de plat fr numerar, emise i prezentate bncii i se desfoar n conformitate cu prevederile regulamentelor elaborate de ctre B.N.R., precum i cu cele din normele de lucru cuprinse n circuitele bncii. La ora actual, plile n economia romneasc sunt realizate ntr-o pondere covritoare prin mijloace de plat pe suport hrtie. Cel mai des sunt folosite ordinele de plat i cecurile i intr-o msur mai redus, cambiile, biletele la ordin i altele. Caracteristic acestor instrumente este faptul c necesit circulaia fizic a instrumentului de plat ntre pltitor i beneficiar. Instrumentele de plat utilizate sunt: ordinul de plat utilizat de clienii bncii, persoane fizice sau persoane juridice ; cecul simplu sau barat; cambia; bilet la ordin; 70

ordin de plat pentru trezorerie, utilizat pentru operaiuni cu bugetul de stat, bugetul asigurrilor sociale i bugetele locale n relaia ntre sucursale cu unitile lor subordonate; nota de contabilitate utilizat n special pentru decontarea unor speze sau vizri de solduri din subconturile colectivare n centrul de baz; foaie de vrsmnt cu chitan, utilizat pentru transferurile de numerar ntre unitile B.R.D. solicitate de clieni care nu au cont deschis la unitatea bancar respectiv.

5.1.1. ORDINUL DE PLAT


Definiie.Tipuri de ordine de plat

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia unei societi receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. O astfel de dispoziie este considerat ordin de plat numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii : societatea bancar receptoare dispune de fondurile reprezentate prin respectiva sum de bani - denumite n continuare fonduri bneti, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea acesteia de la emitent; nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului. Tipuri de ordine de plat: ordin de plat pe suport de hrtie OPH(se pot plti facturi la ap, energie, telefon). Comisioane: 8 RON pentru sume cuprinse ntre 1-50.000 RON i 19.50 RON pentru sume cuprinse ntre 50.000-150.000 RON. ordin de plat de trezorerire OPT(transferuri din contul curent) ordine de plat valutare OPV (se relizeaz prin intermediul bncii care are

conturi deschise la una pe numele celeilalte). Acestea pot fi: Nostro(conturi deschise de BRD la alte bnci din ar sau strintate) i Loro(conturi deschise de alte bnci
din ar sau strintate la BRD). Meniuni obligatorii

Ordinul de plat va cuprinde n mod obligatoriu urmtoarele meniuni: ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani;

71

numele sau denumirea beneficiarului i dup caz numrul contului acestuia deschis la societatea bancar destinatar; numele sau denumirea pltitorului, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar iniiatoare; denumirea societii bancare iniiatoare; denumirea societii bancare receptoare; elementul care s permit autentificarea emitentului de ctre societatea bancar iniiatoare; denumire de ordin de plat; data emiterii (unic, posibil i cert); informaii din care s se poat reconstitui irul nentrerupt al circulaiei ordinului de plat pe suport hrtie pe parcursul efecturii transferului-credit pn la finalizarea acestuia. Ordinul de plat poate fi utilizat att de clienii bncii persoane fizice ct i persoane juridice. n cazul plilor efectuate n relaia cu Trezoreria Statului, ordinul de plat va conine n plus urmtoarele elemente obligatorii: a) codul de identificare fiscal al pltitorului; b) codul de identificare fiscal al beneficiarului; c) numrul de eviden a plii, alocat de Agenia Naional de Administrare Fiscal; d) numrul ordinului de plat dat de pltitor; e) referine privind coninutul economic al operaiunii; f) data debitrii contului pltitorului de ctre instituia iniiatoare (care se va completa de ctre instituia iniiatoare). Obligaiile bncii iniiatoare Banca iniiatoare este societatea bancar care deservete clientul care emite ordinul de plat. Procesul de transfer-credit ncepe la banca iniiatoare unde au loc urmtoarele etape:

72

recepia - procesul prin care ordinul de plat ntocmit de ctre client n 3 exemplare este verificat de ctre administratorul de cont al pltitorului din punct de vedere al formei i coninutului. - exemplarul nr.1 (alb) servete la debitarea contului emitentului i se arhiveaz la actele zilei. - exemplarul nr.2 (roz) servete pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatar i se anexeaz la extrasul de cont al acestuia. - exemplarul nr.3 (vernil) se restituie pltitorului ca anex la extrasul de cont. autentificarea - procedura de recunoatere a persoanelor pe care emitentul ordinului de plat le autorizeaz s semneze autentic i se efectueaz prin confruntarea semnturilor nscrise n ordinul de plat cu cele din fiele specimenelor de semnturi. acceptarea - recunoaterea de ctre unitatea bancar a valabilitii ordinului de plat dup verificarea existenei disponibilului n contul pltitorului. executarea - procedura prin care administratorul de cont debiteaz contul pltitorului i remite ordinul de plat n scopul transferrii fondurilor bneti la beneficiar. Obligaiile bncii destinatare Banca destinatar este societatea bancar care deservete contul beneficiarului. Administratorul de cont care primete ordinul de plat verific urmtoarele elemente: dac beneficiarul este client al acestei bnci; denumirea beneficiarului n concordan cu registrul Comerului; simbolul contului beneficiarului; concordana sumei nscrise n cifre i litere; eventuale meniuni suplimentare ; meniuni obligatorii. Dac toate datele din ordinul de plat corespund, administratorul procedeaz la acceptarea sa, operaiune care se finalizeaz prin creditarea contului beneficiarului.

73

n cazul n care exist neconcordane ntre datele nscrise pe ordinul de plat, sau beneficiarul sumei nu are cont deschis la banca respectiv, sau contul acestuia a fost nchis, se va proceda la refuzul de ncasare al ordinului de plat.

Obligaiile clientului pltitor Clientul este obligat s ntocmeasc ordinul de plat n numrul de exemplare cerut de normele bancare, folosind pentru completare cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr. Ordinul de plat prezentat de ctre emitent trebuie s fie completat cu toate meniunile obligatorii iar dac este cazul i meniuni suplimentare privind: data plii viitoare; adresa beneficiarului n cazul n care acesta nu are deschis cont la banca destinatar; referine privind coninutul economic al operaiunii n cazul n care clientul emitent este beneficiar de credite. Clientul emitent are obligaia s emit ordine de plat numai n limita disponibilului din cont. Obligaia emitentului de a plti instituiei receptoare pentru un ordin de plat emis se nate la momentul cnd instituia receptoare accept respectivul ordin de plat, dar aceast plat nu este obligatoriu a fi efectuat nainte de nceputul perioadei de executare a respectivului ordin de plat. n cazul n care plata se face totui naintea nceputului perioadei de executare a ordinului de plat, aceasta se consider efectuat pe riscul emitentului. Ordinul de plat emis trebuie s cuprind tampila pltitorului i semnturile autorizate n conformitate cu fia specimenelor de semnturi. Obligaiile clientului beneficiar
Clientul beneficiar va aduce la cunotina bncii, n termen de cel mult 2 zile lucrtoare de la ridicarea extrasului de cont, orice neconcordan aprut ntre sumele anexate.

74

Nerespectarea acestor proceduri atrage dup sine plata oricror dobnzi sau penaliti suportate de banc ncepnd din cea de-a treia zi lucrtoare de la ridicarea extrasului de cont Avantaje Un mijloc de plat universal O tarifare avantajoas
Eliminarea riscului de eroare prin utlizarea formatului de cont

Riscul si controlul operatiunilor de plata prin ordin de plata

n derularea operaiunilor pe baza ordinului de plat, personalul bncii va urmri minimizarea riscurilor operaionale, inclusiv a celor de utilizare a aplicaiilor informatice, n principal prin : - n cazul ordinelor de plat primite din partea unor bnci necorespondente, efectuarea plii n favoarea beneficiarului numai dup primirea extrasului de cont din partea bncii acoperitoare, verificarea concordanei ntre numele/denumirea beneficiarului i numrul de cont al acestuia; - refuzul procesrii instruciunilor de plat nelegale, neautentice, neclare; - n cazul ordinelor de plat emise, efectuarea disponibilitilor din conturile clienilor.
Circuitul documentului

plilor n limita

(1)

Pltitor
(5) (2) Legend : (1) (2) (3) (4) (5) tranzacia comercial ;

Beneficiar

(4)

emiterea ordinului de plat ; Banca Banca Beneficiarului Pltitorului transmiterea ordinului de plat pe(3) circuit bancar ; transferarea sumei la dispoziia beneficiarului ; stingerea creanei.

5.1.2 CEC-UL
Definiie

75

Cec - ul este un instrument de plat clasic i totodata modern, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajarii unui credit bancar curent.
Beneficiari

Persoane fizice i juridice.


Pri implicate

Cecul pune n legtur trei persoane: trgtorul titularul contului care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordin necondiionat acesteia s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent; trasul - societate bancar care primete ordinul de plat de la trgtor; beneficiarul persoana care ncaseaz cecul la prezentare.
Meniunile obligatorii ale cecului

Cecul, n mod obligatoriu, trebuie s cuprind: denumirea de cec trecut n nsui textul titlului; ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; denumirea i adresa celui care trebuie s plteasc (trasul); unde trebuie fcut plata; data i locul emiterii; numele sau denumirea, dup caz, adresa i codul fiscal a celui care a emis cecul (trgtorul); semntura celui ce a emis cecul; numrul contului trgtorului i codul unitii bncii trase; beneficiarul cecului; suma de plat; semntura trgtorului i, dup caz, tampila acestuia.
Gestiunea i vnzarea cecurilor

76

Unitile bncii primesc carnete de cecuri de la centrala bncii, care asigur tiprirea acestora pe baz de machete i mostre de hrtie aprobate de Banca Naional a Romniei. Acestea sunt imprimate cu regim special, se pstreaz n tezaurul unitii bncii i sunt eliberate clienilor contra cost, n baza unei solicitri scrise. La eliberarea carnetelor cec, pe fiecare blanchet, unitile bncii vor urmri ca n spaiile corespunztoare s fie nscrise: - denumirea unitii bncii i adresa acesteia; - numele sau denumirea trgtorului si codul fiscal. Este interzis eliberarea carnetelor de cec clienilor aflai n interdicie bancar. n acest scop, la eliberarea carnetelor de cec, unitile bncii au obligaia de a consulta baza de date a Centralei Incidentelor de Pli, in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 1/2001.
Tipuri de cecuri Din punctul de vedere al beneficiarului cecului, acesta poate fi:

Cec nominativ - se pltete numai unei anumite persoane, cu sau fr clauza la ordin. Cecul nominativ cu clauza nu la ordin - nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare. Cecul emis cu clauza netransmisibil - nu poate fi pltit dect primitorului su; la cererea acestuia, poate fi creditat n contul su curent. Primitorul nu poate gira cecul dect unei societi bancare pentru ncasare. Aceasta nu-l poate gira mai departe.
Cec la purttor - se pltete fie persoanei desemnate de beneficiar, fie purtorului instrumentului. Pe acest cec la emitere nu se indic expres numele beneficiarului sau poart meniunea la purttor, ceea ce nseamn c va fi pltit posesorului/purttorului lui. Cecul la purttor se transmite prin simpla remitere a titlului de la un purttor la altul. Din punct de vedere al modului n care poate fi ncasat cecul:

Cec barat - denumirea este dat de cele dou linii paralele, verticale sau oblice nscrise de posesorul cecului, oriunde pe suprafaa acestuia. Aceasta nseamn

77

c beneficiarul va trebui s recurg la serviciile unei bnci pentru ncasarea sumei nscrise pe cec, ncasarea sumei nscrise n numerar direct de la banca trgtorului nefiind posibil. Cecul nebarat - se poate plti n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitrii beneficiarului. Cecul certificat - un cec obinuit care poate fi barat sau nebarat care se achit la prezentare, pe care banca (trasul) confirm existena disponibilului necesar efecturii plii. In acest caz, cel care a emis cecul (trgtorul) nu mai poate retrage din contul su suma certificat pn la expirarea perioadei de prezentare. Odat cu certificarea cecului, unitatea bncii rezerv suma ntr-un cont deschis pe numele trgtorului din care, aceasta poate fi retras numai la cererea scris a trgtorului si, dup expirarea termenului de prezentare al cecului certificat. Cecul circular - emis de o banc asupra altei bnci sau asupra subunitilor sale. Este un titlu de credit la ordin, pltibil la vedere, n termen de 30 de zile de la emitere. Societatea bancar emitent se oblig definitiv a efectua plata cecului respectiv n favoarea beneficiarului care este i clientul su.. Cecul de cltorie - cec cu valori fixe, imprimate pe nscris, odat cu tiprirea acestuia. Aceste cecuri sunt emise de bnci sau de instituii specializate autorizate i vndute clienilor pentru a putea nlocui banii lichizi necesari ntr-o cltorie. Cecul n alb - cecul care cuprinde numai semntura trgtorului, iar uneori i o parte din meniunile cerute de formularul cecului. Meniunile care lipsesc trebuie s fie completate n momentul prezentrii cecului la plat de ctre posesor. Unitile bncii nu vor primi pentru plat cecuri n alb necompletate sau n legtur cu care le-a fost notificat de ctre trgtor c au fost completate n mod abuziv, chiar dac acestea au fost prezentate la plat de posesori de bun credin. Cecul pltibil n cont - trgtorul, ca i posesorul unui cec, poate interzice plata n numerar, nsernd transversal pe faa cecului cuvintele pltibil n cont, numai pentru virament sau alt expresie echivalent.
Condiii de emitere i de plat a. Trgtorul poate emite cecuri numai n condiiile existenei unor fonduri

proprii disponibile in momentul emiterii instrumentului, de valoare mai mare sau 78

egal cu aceea a cecului, n contul deschis la unitatea bancar tras, care s poat face posibil efectuarea plii de ctre aceasta. b. Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil i s nu existe nici un impediment de ordin juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului. c. Emiterea unui cec de ctre trgtor fr ca acesta s dispun n momentul emiterii de fondurile necesare plii cecului, atrage sanciuni civile i penale, potrivit prevederilor legale n vigoare. Aceasta nu duce ns la nulitatea cecului, el putnd fi onorat de tras la prezentare, dac n intervalul de la emitere i pn la prezentatrea la plat, trgtorul procur trasului fondurile necesare pentru acoperirea cecului. d. In cazul cecului, trasul nu i asum personal nici o obligaie. e. In cazul cecului certificat, trasul confirm, nainte de remiterea cecului ctre beneficiar, existena fondurilor necesare efecturii plii. Certificarea cecului atrage dup sine faptul c trgtorul nu mai poate retrage din contul su suma destinat plii cecului respectiv, nainte de expirarea termenului de prezentare al acestuia. f. Ca urmare a funciei sale principale de instrument de plat, cecul poate fi tras numai la vedere (la prezentare). Orice meniune redactat pe cec privind o anumit scaden fix sau o anumit perioad de timp admis ntre data prezentrii i data plii cecului este considerat nescris. g. Cecul care are nscris ca dat a emiterii sale o dat ulterioar datei prezentrii la plat se numete cec postdatat. Cecul postdatat este pltibil n ziua prezentrii, data menionat ca dat a emiterii considerndu-se nescris. h. Intre trgtor i tras poate interveni o nelegere conform creia trasul va plti cecul numai dup ce trgtorul a avizat instrumentul respectiv. O astfel de nelegere este exprimat prin formula: Pltii numai dup aviz", redactat pe cec. Aceast nelegere nu poate fi opus posesorului cecului, acesta rmnnd pltibil la vedere. i. Cecul emis i pltibil n Romnia trebuie, s fie prezentat la plat n termen de 8 zile, dac este platibil n chiar localitatea unde a fost emis, iar n celelalate cazuri n termen de 15 zile. j. Cecul emis ntr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie s fie prezentat n termen de 30 de zile, iar dac este emis n afara Europei, n tremen de 70 de zile. Termenele se socotesc din ziua artat n cec ca dat a emiterii.

79

k. Girantul care a transmis exemplarele la diferite persoane, ca i giranii urmtori, sunt inui obligai n temeiul tuturor exemplarelor purtnd semnatura lor i care nu le-au fost napoiate. l. Un cec va putea fi onorat de catre tras chiar si n cazul n care termenul su de prezentare a expirat i trgtorul nu a revocat ordinul de plat privind cecul respectiv.
Posibiliti de transmitere a cecului:

simpla remitere - n cazul cecului la purttor, care n momentul emiterii nu

indic expres beneficiarul sau poart meniunea la purttor. Acest cec poate fi pltit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie deintorului cecului. cesiunea de crean - atunci cnd cecul este emis pe numele unei anumite persoane (nominativ) i conine meniunea nu la ordin, n acest caz numai persoana nominalizat poate s l ncaseze. Acest cec poate fi transmisibil numai prin cesiunea de drept comun. Cesiunea de crean de drept comun este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor constnd n acordul de voin (contractual) prin care creditorul numit cedent transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul su de crean unei alte persoane numit cesionar care va deveni astfel creditor n locul su i care va putea ncasa de la debitor creana creat. girul operaiunea prin care se transmit odat cu remiterea i toate

drepturile ce rezult din cec, printr-o declaraie scris i subscris pe instrument. Meniunile privind circulaia unui cec cu gir se fac de regul pe spatele cecului, ceea ce face ca operaia de girare s poarte denumirea de andosare. Este transmisibil prin gir numai cecul stipulat pltibil unei anumite persoane(nominativ) cu sau fr clauza impus de la ordin.

Controlul operaiunilor cu cecuri

n cadrul activitii curente, pentru operaiunile efectuate cu cecuri, personalul bncii va avea n vedere urmtoarele aspecte: cecurile s fie emise pe blanchete cec BRD s fie completate i s conin meniunile obligatorii, potrivit reglementrilor legale n vigoare, fr alterri ale textului sau modificri; semntura s corespund cu specimenul de semnturi nregistrat n banc;

80

verific concordana dintre suma scris n cifre i cea n litere. Dac exist diferene ntre suma scris n cifre i cea n litere, suma de plat va fi considerat cea scris n litere; pentru suma de plat s existe disponibiliti bneti n contul trgtorului; n cazul prezentrii la plat a unui cec girabil s verifice succesiunea regulat a girurilor; s verifice dac identitatea persoanei care prezint cecul la plat corespunde cu identitatea beneficiarului; respectarea circuitelor, termenelor i intervalelor de timp obligatorii prevzute de reglementrile n vigoare pentru efectuarea operaiunilor cu cecuri; refuzurile la plat datorate nendeplinirii condiiilor de decontare s fie transmise prin fax (cu confirmare telefonic de primire) unitii bancare prezentatoare, n ziua ntocmirii lor, urmnd ca documentele originale s fie transmise prin pot, pn la data compensrii; cecurile primite de la clienii proprii n vederea remiterii la ncasare s fie evideniate n conturile corespunztoare i urmrit zilnic situaia ncasrii acestora;
Riscul i controlul operaiunilor de plat efectuate pe baza de cec

Operaiunile cu cecuri prezint urmtoarele riscuri : - prezentarea spre ncasare a unor cecuri false, furate, pierdute, a unor cecuri care poart andosamente false, a unor cecuri contrafcute; - prezentarea spre ncasare, a unor cecuri care prezint anumite vicii de form, - imposibilitatea evalurii solvabilitii trgtorului; - riscul legislativ, n sensul c, regimul juridic aplicabil cecurilor este cel din ara unde are sediul banca nsrcinat cu plata acestuia; exist astfel riscul ca, dupa ncasarea cecurilor de la banca pltitoare, aceasta s poat anula plata cecului, chiar i dup ce acesta a fost pltit beneficiarului; (1) - riscul ca pe circuitul potal cecurile s se piard, iar BRD s fie inta

Trgtor responsabil pentru eventualele pagube rezultate din pierderea cecurilor ; (2) - cecurile de cltorie sunt asimilate numerarului, fiind necesar pstrarea n
aceleai conditii de siguran; (7) (3) (6)

Beneficiar

Circuitul documentului

Banca Pltitoare

(4) 81 (5)

Banca Beneficiarului

Legend: (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7)

tranzacia comercial; emiterea cecului; depunerea cecului spre ncasare; remiterea cecului la plat; transferul sumei ctre banca beneficiarului; stingerea creanei; confirmarea plii.

5.1.3. CAMBIA I BILETUL LA ORDIN


Cambia i biletul la ordin sunt titluri de credit negociabile i instrumente de plat care constat obligaia asumat de ctre debitor de a plti la scaden, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat, la locul artat. Cambia este un titlu de credit sub semntur privat, la ordin, care pune n legtur n procesul crerii i utilizrii sale trei persoane : trgtorul creditorul, creatorul cambiei care d ordin trasului s plteasc o sum determinat la scaden beneficiarului; trasul debitorul, persoana care primete ordinul de a plti o sum determinat beneficiarului; beneficiarul persoana n favoarea creia sau la ordinul creia are loc plata. Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semntur privat, la ordin, care pune n legtur n procesul crerii si utilizarii sale dou persoane:

82

emitentul debitorul, persoana care se oblig s plteasc o sum de bani determinat, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane; beneficiarul - persoana n favoarea creia sau la ordinul creia are loc plata. .
Mentiuni obligatorii:

In cazul cambiei: - denumirea de cambie trecut n nsui textul titlului i exprimat n limba folosit pentru redactarea titlului. - ordinul necondiionat de a plti o sum determinat exprimat clar i precis i care este un ordin de a plti pur i simplu reflectnd o obligaie care nu este afectat n nici un fel de condiiile stipulate prin meniunile din textul cambiei, fie ele obligatorii sau facultative (termen, eventuale indicaii asupra provizionului sau depozitului cambiei, etc.). - numele aceluia care trebuie s plteasc (trasul), indicat prin numele i prenumele persoanei fizice aa cum se afl nscris n actul de identitate sau denumirea persoanei juridice aa cum se afl nscris n Registrul Comerului. - scadena, fr meniunea scadenei este socotit pltibil la vedere. - locul plii. - numele beneficiarului sau posesorului legal. - data i locul emiterii. - semntura celui care emite cambia (trgtorul), care trebuie s fie autograf, manuscris i redactat cu pixul sau cu cerneal neagr sau albastr, la sfritul textului cambiei. In cazul biletul la ordin: - denumirea de bilet la ordin, trecut n nsui textul titlului i exprimat n limba ntrebuinat pentru redactarea acestui titlu; - promisiunea necondiionat de a plti o sum de bani determinat ; - scadena plii (n lipsa scadenei, biletul la ordin este socoti pltibil la vedere) ; - locul plii (n lipsa unei artri speciale, locul emisiunii este socotit locul plii); 83

- numele celui cruia i se va plti (sau la ordinul cruia se va plti) ; - data i locul emiterii (n lipsa artrii locului, biletul la ordin se socotete emis n locul artat lng numele emitentului) ; - semntura emitentului. Controlul operaiunilor de plat efectuate cu cambii i bilete la ordin n cadrul activitii curente, pentru plile efectuate cu cambii i bilete la ordin, personalul bncii va avea n vedere urmtoarele aspecte: a. documentele s ndeplineasc condiiile de form i de fond i s fie completate cu meniunile obligatorii, potrivit reglementrilor legale n vigoare, fr alterri ale textului sau modificri; b. c. d. e. f. identitatea posesorului s corespund cu cea a ultimului giratar; semntura s corespund cu specimenul de semnturi nregistrat n banc; pentru suma de plat s existe disponibiliti bneti n contul pltitorului; n cazul n care titlul a fost girat s verifice succesiunea regulat a girurilor; n cazul n care se constat prezentarea la plat a unor cambii i bilete la

ordin fr acoperire unitile bncii vor proceda n conformitate cu reglementrile legale n vigoare referitoare la incidentele de plata; g. respectarea circuitelor, termenelor i intervalelor de timp obligatorii prevzute de reglementrile n vigoare pentru efectuarea operaiunilor cu cambii si bilete la ordin; h. refuzurile la plat datorate nendeplinirii condiiilor de decontare s fie transmise fax (cu confirmare telefonic de primire) unitii bancare prezentatoare, n ziua ntocmirii lor, urmnd ca documentele originale s fie transmise prin pot, pn la data compensrii; Riscul i controlul operaiunilor de plat prin cambii i bilete la ordin In scopul diminurii riscurilor asimilate operaiunilor cu bilete la ordin i cambii, personalul bncii trebuie s: - nu accepte cambii i bilete la ordin care nu au ndeplinite condiiile de validitate i form; - refuze cambiile n alb necompletate la momentul intrrii n portofoliul bncii; - nu accepte cambia pentru care s-a primit o notificare oficial din partea unui trgtor c aceasta a fost emis de el n alb, a fost completat abuziv si apoi pus n 84

circulaie, chiar dac respectiva cambie este prezent n vederea plii de catre un posesor de bun-credin; - efectueze operaiuni cu cambii trase asupra trgtorului nsui, care se afl astfel n poziia de tras, numai dup efectuarea unor verificri suplimentare, urmrind ca aceste titluri s aib la baz operaiuni reale; - considere ca semnturi care nu sunt legal valabile pe cambie, semnturile unor persoane incapabile din punct de vedere juridic a se obliga prin cambie, semnturile false ori ale unor persoane imaginare sau care nu ar obliga persoanele care au semnat titlul ori n numele crora titlul a fost semnat ; ca principiu, semnturile de pe cambie vor fi considerate independente, ca i obligaiile cambiale; - nu accepte alte redactri referitoare la gir sau la cesiunea de crean dect expresiile la ordin sau nu la ordin, care s figureze pe titlu; - solicite posesorului predarea tuturor exemplarelor semnate ale cambiei, la prezentarea la plat a unuia dintre aceste exemplare, n situaia n care banca, n calitate de tras, a acceptat o cambie semnnd mai multe exemplare ale acesteia; n caz contrar, trasul rmne obligat n temeiul fiecrui exemplar acceptat care nu i-a fost inapoiat.

Circuitul cambiei

Trgtor
(1) (3) (2)

Tras
(6) (8) (5)

Beneficiar
(4)

Banca X a trasului
(7)

Banca Y a beneficiarului

Legend: (1) se ncheie contractul de vnzare-cumprare; 85

(2) (3) (4) (5) (6) (7) (8)

se ncheie contractul de vnzare-cumprare; se emite cambia; se remite cambia spre ncasare; se prezint cambia la plat; se debiteaz trasului; achit cambia; se crediteaz contul beneficiarului.

Circuitul biletului la ordin (1) (2)

EMITENT
(3) (4)

BENEFICIAR

Legend: (1) (2) (3) (4) se ncheie contractul; emite biletul la ordin; prezint la plat biletul; la scaden achit suma. (se stinge creana)

5.1.4. ACREDITIVUL
Acreditivul documentar reprezint angajamentul unei bnci, acionnd la cererea i n baza instruciunilor unui client al su, n calitate de ordonator (beneficiarul unei mrfi sau al unei prestaii), de a plti o sum determinat n favoarea unui beneficiar (furnizorului unei mrfi sau unei prestaii), contra

86

prezentrii, ntr-un termen prestabilit, de documente conforme, care s ateste c marfa a fost expediat sau prestaia efectuat. Tipurile de acreditive, participanii i modalitatea de derulare a operaiunilor cu acreditive sunt prezentate n instruciunile specifice. Riscul i controlul operaiunilor, modaliti de urmrire si control. n derularea operaiunilor pe baza de acreditive, pot aprea urmtoarele categorii de riscuri: - riscuri valutare i de pret: care privesc partenerii contractului de baz (comercial) i ele pot fi acoperite fie prin clauze contractuale, fie prin aciuni extracontractuale (ex: operaiuni de arbitraj valutar, hedging, n colaborare cu bncile specializate). - riscurile de contrapartida bancara: autorizarea contrapartidelor bancare, precum i limitele de expunere pe contrapartida bancar sunt aprobate conform documentelor normative interne.

Circuitul acreditivului (1)

Solicitant Importator/cumprtor

(5)

Beneficiar Exportator/vnztor

(2) (4)

(10)

(11)

(9)

(6)

Banca emitent

(8) (7) (3)

Banca avizatoare

87

Legend: (1) (2) (3) (4) (5) comercial; (6) (7) (8) beneficiarului; (9) (10) (11) creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; eliberarea documentelor la importator; recuperarea fondurilor de la importator. prezentarea documentelor la plat; remiterea documentelor la banca emitent pentru plat; plata documentelor transferul fondurilor la banca contract comercial ncheiat ntre parteneri, care prevede solicitarea emiterii unui acreditiv; emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare; avizarea acreditivului la beneficiar; livrarea mrfii/prestarea serviciilor conform contractului

livrarea n anumite condiii i plata prin acreditiv;

5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare


Sistemul de compensare multilateral a plilor interbancare fr numerar pe suport hrtie este un sistem de prelucrare a datelor ce st la baza decontrii pe baz net. El este administrat de Societatea Naional de Transfer de Fonduri i Decontri TransFonD - S.A ce acioneaz n calitate de agent al Bncii Naionale a Romniei. Aceast activitate este desfurat de TransFonD - S.A prin intermediul unor compartimente organizatorice specializate existente n toate sucursalele din teritoriu i centrala TransFonD, ale cror structuri reprezint, n nelesul legii, case de compensaii interbancare.

88

n fiecare loc de desfurare a compensrii de ctre TransFonD, participantul este reprezentat printr-o singur unitate proprie localizat n reedina respectivului jude i va avea un singur cont curent deschis n evidenele Bncii Naionale a Romniei din localitatea respectiv. Obiectul compensrii multilaterale a plilor interbancare fr numerar pe suport hrtie l constituie plile interbancare care au o valoare mai mic de 500 milioane lei, cu excepia cecurilor, cambiilor i biletelor la ordin, care, indiferent de valoare, particip la compensare. Instrumentele de plat acceptate n compensarea multilateral sunt ordinul de plat pe suport hrtie, cecul barat nsoit de borderoul de ncasare al cecurilor, cambiile acceptate i biletele la ordin, nsoite de borderouri de ncasare (conform, art.26 din Regulamentul 10/1994). Fiecare sucursal judeean are obligaia de a delega dintre angajaii si un reprezentant i un nlocuitor al acestuia n cadrul edinelor de compensare, denumit agent de compensare. Documentele sunt prezentate n compensare grupate pe uniti bancare destinatare (primitoare), pe tipuri de instrumente de plat, nsoite de formulare centralizatoare speciale i benzi de control, conform prevederilor reglementrilor legale n vigoare. Circuitele, termenele i intervalele de timp stabilite prin regulament pentru efectuarea plilor interbancare sunt obligatorii i se calculeaz n funcie de ziua de compensare. Unitile bancare prezentatoare au obligaia prezentrii n compensare a instrumentelor de plat compensabile primite prin reeaua intrabancar.

5.3 Operaiuni cu numerar


Operaiunile bancare cu numerar sunt reprezentate de ncasrile i plile realizate de ctre clieni la banc. Principalele operaiuni bancare cu numerar sunt: depunere numerar; retragere numerar; schimb valutar; Western Union.

89

5.3.1.DEPUNERE DE NUMERAR
Depunerile de numerar se pot face sub forma: plata de rate la credite; plata de facturi; alimentri card.

plata de rate la credite

BRD acord diferite categorii de credite. Clienii pot plti aceste rate la ghieu doar prin completarea unui Formular de depunere numerar sau prin prezentarea contractului de credit. La contractele de credit de la BRD Finance plata se face doar prin prezentarea contractul de credit sau a cardului emis n mometul contractrii. Se pot plti doar maxim 3 rate odat, pentru plata a mai multe rate clientul trebuie s ntocmesc o scrisoare de rambusare automat. plata de facturi BRD ofer posibilitatea persoanelor fizice i juridice, client sau non-client al acesteia de a plti facturile la : - telefon: Orange, Vodafone, Romtelecom, Cosmote - electricitate: E-ON Moldova Furnizare, Electrica Muntenia Nord, Electrica Oltenia - gaz: Distrigaz Sud, E-ON Gaz Romnia - ap: Apa Nova Bucureti - cablu tv: Boom TV Plata la ghieu a facturilor se poate realiza prin 2 modaliti: cu ajutorul cititoarelor de cod de bare prin procesarea manual a facturii. Pentru plata acestor facturi nu este necesr completarea de documente sau formulare, operatorul folosete factura pentru realizarea operaiunii. Pentru facturile Vodafone, Orange i Cosmote se completeaz de ctre client un Formular privind ncasare facturi Vodafone. Avantajele clientului: comoditate i acces simplu la serviciu 90

posibilitatea achitrii facturilor altor abonai care nu sunt clieni BRD mobilitatea i independena temporal n efectuarea plilor alimentri card Orice client BRD ce deine un cont curent deschis i un card ataat acestuia poate efectua alimentri a cardului, doar prin completarea unui Formular de depunere numerar.

5.3.2. RETRAGERE NUMERAR


Se realizez n cazul retragerii unor sume din conturile curente sau n momentul desfiinrii unor depozite. Dac sumele ce se doresc a fi retrase sunt foarte mari este necesar o programare la banc, pentru ca acesata s poat onora operaiunea. Pentru retragerea de numerar se completeaz un Formular de retrager de numerar. Pentru sumele mai mari de 10.000 de EUR se completeaz o declaraie Bonafide.

5.3.3. SCHIMB VALUTAR


Serviciile de schimb valutar ofer posibilitatea conversiei unei valute n alt valut. Nu este necesar ca solicitanii s fie clieni ai BRD. Segmentul int sunt persoanele fizice, clieni sau non-clieni ai BRD. Avantajele clientului: sigurana: renumele BRD i apartenena la Groupe Societe Generale confer promptitudine i comoditate: serviciile sunt disponibile la oricare din diversitate: BRD ofer o palet larg de valute, pentru a rspunde ct mai serviciilor pe care le ofer toate garaniile de securitate i profesionalism; unitile BRD, operaiunile dorite sunt efectuate rapid i fr formaliti complicate; bine ateptrilor celor interesai; Comisionul de schimb valutar: 0

91

5.3.4. WESTERN UNION


Este o soluie rapid, eficient i sigur pentru transferul sumelor de bani din strintate n Romnia. Prin Western Union, orice persoan poate primi bani din strintate sau poate trimite bani n strintate. Este diponibil oricrei persoane fizice din Romnia, care urmeaz s primeasc sau s trimit bani n strintate. Nu este necesar deschiderea uui cont la banc. Fiecare transfer este protejat de sistemul de siguran al Western Union i poate fi identificat cu un numr de control unic. Banii sunt diponibili la destinaie n doar cteva minute dup depunerea de ctre expeditor. Banii trimii de rudele sau prietenii din strintate pot fi ridicai de la orice unitate BRD n EUR, USD sau RON. Avantajele clientului: simplitate: fr formaliti complicate i fr a fi necesar s aib un cont deschid la banc , orice persoan fizic poate ridica sau trimite bani n strintate prin reeaua Western Union, de la oricare dintre unitile BRD; rapiditate: banii sunt diponibili pentru ridicare la doar cteva minute dup ce accessibilitate: cu peste 235.000 de locaii rspndite n ntreaga lume, siguran: sistemul informatizat al reelei Western Union asigur o maxim au fost trimii; Westren Union este cea mai larg reea de transferuri de fonduri; securitate a transferurilor. Serviciul este gratui pentru cei care primesc bani din strintate, pe cnd cei care trimit bani n strintate trebuie s plteasc un comision. Formularele utilizate: pentru banii primii formular pentru primit bani pentru banii trimii formular pentru trimis bani

Se pot realiza i servicii opionale: o transmiterea unui mesaj destinatarului; o notificarea telefonic a destinatarului; o livrarea banilor la domiciliul destinatarului.

5.4. Moneda electronic


92

Banca Roman Pentru Dezvoltare este angajat ntr-un proces continuu de diversificare a gamei de produse i servicii pe care le ofer clienilor si i de mbuntire a calitii acestora. Principalele tipuri de carduri pe care BRD le pune la dispoziie sunt: pentru persoane fizice: Maestro VISA Classic n lei VISA Classic n USD MasterCard Standard n EUR MasterCard Gold Gadget - Cardul instant pentru plata facturilor

pentru persone juridice: Visa Business n RON Visa Business n USD MasterCard Business n EUR

MAESTRO

Este un card de debit n lei, utilizabil att n Romnia ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani care afieaz sigla Maestro i/sau MasterCard retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla Maestro i/sau MasterCard. Poate fi utilizat n orice moment, n condiii de maxim siguran, pentru plata cumprturilor oriunde in lume, fr a mai fi nevoit s i procuri din timp valuta necesar. 93

Prezint o gam larg de servicii opionale ataate: acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking

conectat la reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet; (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis; efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului ; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea

orice bancomat BRD din ar i la comercianii ;

plata lunar a dobnzii ; automat a acestora din cont. Avantaje ale clienilor : Mobilitate - posesorii cardului au acces la banii din contul lor oriunde s-ar afla, n ar sau n strintate, pentru a efectua pli la comercianii acceptani sau retrageri de numerar; Consultarea soldului contului curent deschis la BRD, la care este ataat cardul; Efectuarea de viramente ntre conturi, prin serviciile de Mobile Banking (Mobilis), de Internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis; Plata facturilor de utiliti prin intermediul reelei de bancomate a bncii sau n magazinele partenere BRD Efectuarea de cumprturi on-line n magazinele virtuale, n deplin securitate, prin serviciul E-Commerce BRD

VISA CLASSIC N RON

94

Prin Cardul de credit internaional Visa Classic n Ron beneficiarul are acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poate utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci care afieaz sigla Visa. Poate fi utilizat n orice moment pentru plata cumprturilor oriunde n lume, fr a mai fi nevoie procurarea din timp a valutei necesare. Prezint un ntreg pachet de servicii gratuite: - asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); - asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren); - asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament. Prezint o gam larg de servicii opionale ataate: acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet; efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking

(Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis; efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la orice bancomat BRD din ar i la comercianii ; achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului ; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu

plata lunar a dobnzii ; rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea

automat a acestora din cont.

95

CARDUL 10

Cardul 10 este un card de debit n Ron emis sub sigla Visa care poate fi utilizat doar n mediu electronic. Cardul se adreseaz cu precdere tinerilor peste 18 ani care urmeaz cursurile unei universiti de stat sau private, fiind studeni la zi, la distan, la master sau la doctorat. Posesorii cardului beneficiaz de un program de reduceri la peste 30 de parteneri ai bncii din toat ara care ofer reduceri ntre 2 i 25%. Perioada de valabilitate este de 2 ani i se rennoiete automat dac: - titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice nainte de expirare, - contul a nregistrat cel putin o operaiune n ultimele 6 luni sau are un sold creditor

GADGET - CARDUL INSTANT PENTRU PLATA FACTURILOR

96

Card n Ron, dedicat n exclusivitate plii facturilor de utiliti sau servicii i utilizabil n ntreaga reea de ATM-uri BRD i la POS-urile comercianilor acceptani care afieaz nsemnele Simplis Facturi. n titularul de contract cu un furnizor de servicii/utiliti, primete odat cu cardul, o rezerv de 300 de Lei, pe care o poate avea tot timpul la ndemn pentru plata facturilor sale. Permite accesul la o gam variat de servicii: o un cont curent n lei cu funcionaliti standard; o consultarea soldului contului la bancomat i furnizarea listei ultimelor operaiuni efectuate; o asisten telefonic prin intermediul serviciului Vocalis; o posibilitatea virrii salariului sau pensiei pe contul ataat cardului; o efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis.

VISA BUSINESS IN RON

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societile comerciale (posesorii principali) care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu. Sunt carduri de debit sub nsemnele organizaiei Visa International i sunt destinate persoanelor juridice romne pentru: 97

Visa;

a acoperi cheltuieli de protocol i pentru a cumpra bunuri i servicii att n

mediu electronic (POS) ct i neelectronic, de la comercianii care afieaz marca pentru a efectua retrageri de numerar n mediul electronic (ATM) sau

neelectronic att la unitile BRD ct s la ageniile concurenei care afieaz marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza n mediu neelectronic pentru c personalizarea (numar card i numele posesorului) este n relief. Cardul poate fi utilizat cu condiia meninerii permanente n cont a sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai n limita disponibilitilor din cont. Perioada de valabilitate este de 2 ani de la data emiterii cardului cu posibilitatea rennoirii contractului prin emiterea unui nou card. Cardul Visa Business(n lei) prezint urmtoarele avantaje: Visa; ofer accesul non-stop la reeaua national ATM, a BRD, ct i a concurenei. Cardurile Visa Business ofer: posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor; securitatea sumelor n lei pe care le dein posesorii desemnai (reducerea sumelor n numerar pe care ar trebui s le dein pr parcursul deplasrilor asupra lor); eliminarea plilor din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli neprevzute eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare i protocol i a permit o urmrire mai bun a cheltuielilor de deplasare i protocol; rezolv problemele legate de deplasare (transport) i manipulare a permite accesul la ntreaga reea naional la comercianii care afieaz marca

operaiunilor cu numerar n dolari;

numerarului;

VISA BUSINESS USD

98

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societile comerciale care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu. Acest tip de bunuri i servicii pote fi utilizat att din mediul electronic (POS) ct i cel neelectronic. Cardul poate fi utilizat n acelai regim ca i cardul Visa Business n lei i are aceeai perioad de valabilitate. BRD ofer aceleai argumente clienilor ca i cardul Visa Business n lei, meniunea c aceesul se ntinde la ntreaga reea internaioanal ATM i a comercianilor ce afieaz marca Visa. Avantaje ale clienilor: asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere

strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren); medical dup spitalizare sau tratament; asigurare n cazul ntrzierii bagajelor sau a cursei aeriene; asisten legal n cazul unui accident petrecut pe durata deplasrii n

strintate; reduceri pentru rezervrile fcute n cadrul unor lanuri hoteliere din servicii de urgen n strintate: asisten telefonic privind utilizarea

strintate; cardului, nlocuirea n 48 de ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de urgen. Servicii oferite contului de card:

99

furnizarea de extrase de cont n care se regsesc detaliate operaiunile efectuate de ctre toi posesorii desemnai n cursul lunii. furnizarea de liste lunare sau sptmnale cu operaiunile efectuate de posesori; stabilirea, la solicitarea societii, de limite de utilizare a cardurilor: plafoane de retragere de numerar, sau pentru operaiuni de cumprare; anunarea telefonic a cardurilor pierdute/furate; nlocuirea cardului pierdut/furat; regenerarea PIN-urilor

Anexa nr. 8
ordin de plat ordin de plat n valut

100

Anexa nr. 9
depunere numerar retragere numerar

101

Anexa nr. 10
contract de emitere card BRD - ISIC pentru persoane fizice

102

Anexa nr. 11
cerere pentru plata facturii prin ATM-urile BRD

103

Cap. 6 Marketingul Bancar


6.1. Politica de marketing de produs i serviciu bancar
Marketingul este arta de a crea i oferi un standard de via. n final, toi suntem, sub o form sau alta, consumatori de servicii financiar bancare i de asigurri. Ca prim difereniere, marketingul bancar se caracterizeaz prin serviciile de produse i anume: intangibilitatea, inseparabilitatea, perisabilitatea i varietatea. Mai este difereniat i prin relaia unic existent ntre client i banc. n majoritatea serviciilor, obligaiile sunt unilaterale n timp ce n cazul serviciilor bancare, att clientul, ct i banca i iau obligaii mutuale legate de folosirea de ctre client a serviciilor bncii. De exemplu, la acordarea unui credit, banca i ia angajamentul de a pune la dispoziia clientului banii, de a nu modifica dobnda pe perioada de derulare a contractului (dac aa este prevzut n contract), iar clientul se oblig s plteasc ratele scadente conform graficului de rambursare, s fie la curent cu tariful de comisioane al bncii, etc.1 BRD Groupe Socit Gnrale pune la dispoziia clientului (persoan fizic sau juridic) o varietate de servicii i produse printre care amintim: creditele de nevoi personale (de consum), credite imobiliare (ipotecare), credite destinate finanrii intreprinderilor mici i mijlocii, carduri online att prin telefonia fix ct i prin telefonia mobil dar nu n ultimul rnd inclusiv prin Internet. Campaniile de publicitate sunt foarte importante.
1

Chirlean Dan, Cocri Vasile, Economie Bancar Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a II-a, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2008, p. 371-372

104

Publicitatea este ntreprins pentru a promova noi produse i servicii sau pentru a menine succesul celor existente. Publicitatea produselor i serviciilor este adesea nttreprins ca rspuns la competiia n cretere n partea altor oferani. Campanii publicitare ale BRD-Groupe Socit Gnrale: Campania lansare Pachet Profit Campania Activare Carduri Tineri Campania Punct Card Campania Pachet Premium Mi s-a prut mai interesant s vorbesc puin mai pe larg despre campania de lansare a Pachet Profit-ului i campania Punct Card. Campania de lansare a Pachet Profit-ului este un pachet de produse adresat clientelei de persoane fizice autorizate, microintreprinderi si intreprinderi mici. Disponibil in lei, pachetul BRD Profit cuprinde un cont curent, un card business ataat acestuia, finanare prin descoperit autorizat de cont de pn la 20.000 lei, internet banking i o soluie de acceptare la plat a cardurilor (POS). Costul pachetului este reprezentat de un abonament lunar unic. Acesta acoper costul gestiunii contului curent, a cardului business, comisionul de acordare a descoperitului de cont, abonamentul internet banking i/sau chiria POS. Astfel, printrun efort financiar mai redus, clientul ii gestioneaz mai bine costurile i i ealoneaz mai uor cheltuielile. Profit este primul pachet de produse BRD adresat clientelei de persoane fizice autorizate i persoane juridice. Banca mai deine n portofoliu o serie de pachete de produse i servicii adresate persoanelor fizice (pachetele BRD Clasic, Select i Premium), tinerilor (pachetele BRD Sprint i Student) i romnilor care lucreaz n strintate (Pachetul Drum Bun).2 Campania Punct Card - PunctCard este de fapt un card de credit mai special, cu care aduni puncte ori de cte ori il foloseti. Fie c e vorba de pli ale facturilor, pli pe internet, pli la supermarket i chiar pli n strintate. Dup ce aduni un numr minim de puncte, acestea pot fi apoi folosite la cumprturi n reeaua de parteneri ai bncii. Practic de fiecare dat cnd plteti cu cardul primeti o reducere. Pot spune c punctele echivaleaz cu o reducere ntre 0,25% i 1,25%. n reeaua de parteneri ai bncii poi obine cea mai mare reducere,
2

http://www.ghiseulbancar.ro/articole/109/9928/BRD_lanseaz %E3___8222_Profit__8221___un_pachet_de.htm

105

iar pentru plile facturilor i pentru cumprturile din strintatea se ofer cea mai mic reducere. Acest card de credit are ataat i un pachet gratuit de servicii AIG, constnd n asigurare i asisten pe parcursul cltoriilor.3 Din punctul meu de vedere, unele dintre cele mai importante criterii pentru alegerea unui card de credit sunt dobnzile i comisioanele. Pe site am aflat c acest card are o dobnd de 0% pn la 60 de zile, dar nu am gsit n lista de tarife i comisioane o clarificare asupra dobnzilor percepute dup cele 60 de zile. Programul publicitar trebuie s se adreseze unui anumit segment al publicului. n cazul publicitii pentru un anumit serviciu sau produs bancar, clienii poteniali vor reprezenta segmentul de pia cruia i este destinat acest produs sau serviciu i care are un rol hotrtor n decizia de cumprare. 6.2. Politica de marketing instituional i de poziionare a bncii pe piaa bancar BRD Groupe Socit Gnrale manifest o vast implicare instituiei n diferite proiecte culturale i sociale. n paralel BRD Groupe Socit Gnrale realizeaz o campanie de popularizare a acestor aciuni. Principalele scopuri ale campaniei sunt: popularizarea aciunilor de implicare a bncii n viaa comunitii i accentuarea rolului asumat de BRD Groupe Socit Gnrale n societate. Principalele rezultate ateptate sunt creterea notorietii implicrii sociale a BRD Groupe Socit Gnrale i mbuntirea imaginii. Banca va fi perceput drept un partener nu doar n afaceri, ci i pentru dezvoltarea vieii sociale.4 Ca misiune pentru BRD Groupe Socit Gnrale este promovarea dezvoltrii durabile, constnd, n afara atingerii anumitor parametri economici, i n asumarea unor responsabiliti fa de colectivitate. BRD Groupe Socit Gnrale se implic att n viaa social, intervenind n domenii diverse, ct i cultur/educaie, sport sau mecenat solidar. Cultur/Educaie: BRD susine cu prioritate aciuni i proiecte din domeniul cultural i din educaie. Banca este implicat, prin parteneriate de lung durat, n aciuni de susinere a valorilor autentice din muzic, pictur, teatru sau via academic.
3 4

http://adelle.ro/brd-punct-card/ Chirlean Dan, Cocri Vasile, Economie Bancar Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a II-a, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2008, p. 383

106

Veritabil proiect instituional, Mecenatul Muzical BRD a devenit deja o tradiie recunoscut. Festivalul Internaional de Chitar Clasic i Festivalul Internaional de Jazz, festivalul internaional "Jeunesses Musicales", spectacolele Operei Naionale din Bucureti sunt numai cteva din proiectele pe care BRD a ales s le susin, n efortul su de promovare a talentelor i valorilor autentice nationale. De asemenea, BRD are o colaborare special cu Opera din Trgu Mure. Partenariatul cu Institutele Culturale Franceze din Romnia are drept scop promovarea francofoniei i a culturii franceze n Romnia i a celei romneti n Frana. n cadrul acestuia, BRD contribuie n fiecare an la organizarea unor aciuni educative - Cupa "Le Mot d'Or", dar i culturale, cum sunt "Fte de la Musique" , "Fte du Cinma" sau "Coup de Thtre". Dimensiunea cultural a sprijinului acordat de BRD vieii comunitare este completat de implicarea tradiional ntr-o serie de manifestri de prestigiu, precum ceremoniile de decernare a premiilor Uniunii Artitilor Plastici. BRD ncurajeaz afirmarea noilor generaii de actori de valoare, prin diferite aciuni de mecenat care au drept beneficiar Universitatea Naional de Art Teatral i Cinematografic "Ion Luca Caragiale". Arta modern este alt domeniu sprijinit de BRD n virtutea apartenenei sale la Grupul Socit Gnrale, un Mecena recunoscut n domeniu. Dispunnd de o important colecie de art expus n spaiile de lucru din imobilul Turnului BRD, expoziie care se mbogeste n mod permanent cu lucrri ale tinerilor pictori romni, banca dorete s fac din arta modern i contemporan o experien accesibil tuturor. nc de la nfiinarea acestuia, BRD este i partenerul Muzeului Naional de Art Contemporan. n 2005, BRD a fost unul din sponsorii expoziiei "Ombres et Lumieres", organizat la Muzeul Naional de Art. Tot n 2005, Banca a incheiat un parteneriat pe 3 ani cu Asociaia Cultural Goodartofnoon, pentru realizarea proiectului cultural "Patrimoniul Cultural Descoper-i valoarea", care are drept scop promovarea monumentelor istorice ale Romniei, prin instalarea de panouri informative. BRD este activ i n domeniul vieii academice i nvmntului, printr-o serie de parteneriate cu asociaii studeneti prestigioase precum AIESEC sau ASAF (Asociaia Studenilor Francofoni), dar i prin iniiative cum sunt Bursele Academice,

107

prin intermediul crora sunt stimulai studenii cu rezultate meritorii din facultile universitilor partenere.5 Sport: Bazndu-se pe promovarea acelorai valori - strategii bine alese, dinamism, spirit de echip - partenariatul BRD cu Federaia Romn de Rugby, rennoit n 2008 (pentru echipele naionale de seniori i juniori ale Romniei), se nscrie ntr-o traditie ndelungat a Socit Gnrale, care este partenerul Federaiei Franceze de Rugby din anul 1987. De opt ani consecutiv, prin finanri totale care depesc 700.000 EUR, BRD sprijin eforturile FRR de implementare a unui program de redresare a acestui sport n Romnia. BRD este, n egala masur, Partenerul Oficial al Federaiei Romne de Tenis, pe care o susine constant nc din anul 2000. ncepnd din anul 1998, BRD nmneaz Tricoul Galben n cadrul Turului Ciclist al Romniei, n calitate de Sponsor Principal al acestei competiii i de Partener Oficial al Federaiei Romne de Ciclism.6 Mecenat solidar: n ceea ce privete domeniul mecenatului solidar, poate cea mai important aciune ntreprins n anul 2005 a fost legat de ajutorarea sinistrailor din Banat, prin intermediul fundaiei World Vision Romania , cu suma de 4 miliarde de lei, bani destinai reconstruciei zonei n urma inundaiilor catastrofale din primvara acestui an. O alt ax major a politicii sociale este susinerea fundaiilor care activeaz n favoarea copiilor defavorizai. Banca este de muli ani partenerul unor asociaii de ajutorare a copiilor defavorizai i a persoanelor vrstnice: Asociaia Samusocial implicat n cteva proiecte menite s ajute persoanele fr adpost; Asociaia "Valentina", partener ntr-un proiect de asistare a copiilor cu handicap; Organizaia Salvai Copiii pentru proiectul Festivalul Brazilor de Crciun; Asociaia de sprijin a Copiilor Handicapai Fizic din Romnia, pentru organizarea unor evenimente - Srbtorile de Iarn, tabra de var - sau sprijinirea Centrului de Zi Aurora aparinnd acestei asociaii;
5 6

http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/cultura-educatie/ http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/sport/

108

Asociaia Umanitar Equilibre pentru ajutorarea persoanelor vrstnice.7 Expoziia Socit Gnrale la Muzeul Naional de Art Contemporan ncepnd cu 14 iunie pn n 15 iulie 2007, publicul a putut vizita la Muzeul Naional de Art Contemporan8 o expoziie de art modern i contemporan cu opere din colecia privat a Socit Gnrale. Colecia grupului bancar francez numr peste 170 de opere majore i n jur de 700 de litografii, dintre care 40 au fost alese pentru expoztia de la Bucureti. MNAC va gzdui aadar operele unor artiti ca Pierre Alechinsky, Victor Burgin, Philippe Carpentier, Tom Carr, Philippe Chancel, Eduardo Chillida, Stphane Couturier, Grard Garouste, Werner Hannapel, Lewitt Sol, Philippe Ramette, Thomas Ruff, Antoni Tapies ou Andy Warhol. Angajamentul Socit Gnrale n susinerea artei contemporane a debutat n 1995, odat cu lansarea coleciei de art modern i contemporan. Acest demers, iniial destinat n exclusivitate angajailor bncii - colecia era destinat decorrii spaiilor de lucru comune i a slilor de reuniune din Turnul Socit Gnrale de La Dfense - a fost dezvoltat ulterior i a devenit o adevrat politic de mecenat artistic. Colecia este expus privirilor vizitatorilor muzeelor din marile orae ale Frantei i prezentat n strintate, n parteneriat cu filialele grupului. BRD este a doua filial care gzduiete operele, anul trecut acestea fiind expuse la Praga, n colaborare cu KB. Acest demers este un angajament de fond care are vocaia de a reuni tot mai muli oameni n jurul unei responsabiliti sociale care este susinerea artei. La rndul ei, BRD - Groupe Socit Gnrale deine una din cele mai importante colecii private de art contemporan i organizeaz periodic n spaiul expoziional de la parterul Turnului BRD expoziii ale artitilor romni tineri sau consacrai, cum ar fi: Gorzo, Suzana Dan, Niculae Iorga Luminita Gliga sau Alfred Dimitriu. BRD este partenerul Muzeului Naional de Art Contemporan nc de la nfiinarea acestuia, n anul 2004.9

7 8 9

http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/mecenat-solidar/
MNAC: Calea 13 septembrie, miercuri - duminic / 10.00 - 18.00

http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/expozitia-de-arta-societe-generale/

109

Capitolul 7 Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici


7.1. Principii generale i reglementri privind activitatea de creditare
BRD prin toate unitile sale acord credite sau alte angajamente pe termen scurt a cror durat de rambursare nu depete 12 luni, pe termen mediu cu o durat de rambursare cuprins ntre 1 si 5 ani, pe termen lung, cu o durat de rambursare care depete 5 ani. Pot beneficia de credite sau alte angajamente persoanele juridice care au deschise conturi la unitile bncii. Sucursalele i ageniile pot acorda credite i alte angajamente clienilor care au sediul social pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfasoar activitatea sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist alte uniti BRD, ct i clienilor care au sediul social n alte localiti dar au deschise subuniti pe raza teritorial a judeului respectiv. Banca analizeaz i urmrete mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia. La credite i la alte angajamente acordate, banca percepe dobnzi i/sau comisioane ale cror nivele se stabilesc i aprob de Comitetul de Direcie. Cererile de credite sau alte angajamente se analizeaz, se nsuesc i se aprob de unitile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani, potrivit competenelor aprobate de Consiliul de Administraie sau Comitetul de Direcie, dup caz. Valoarea creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile, dobnzile, comisioanele, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele ncheiate ntre banc i clienii si. Volumul total al angajamentelor bncii (credite, scrisori de garanie, scontri, avalizri ale efectelor de comer, investiii i alte valori mobiliare, acreditive deschise sau confirmate, factoring, etc) fa de un singur client nu poate depi 20%

110

din fondurile proprii ale bncii (Legea bancar nr. 58/1998; art. 3 lit. 5 i Normele BNR nr. 8/1999, art.6). Creditele acordate clienilor nu se elibereaz n numerar dect n cazuri bine justificate, conform prevederilor legale n vigoare, cu aprobarea conducerii unitilor bncii. Banca nu acord credite pentru rambursarea altor mprumuturi scadente i/sau plata dobnzilor contractate de la BRD. BRD - Groupe Socit Gnrale a nceput de la 1 iulie 2007 aplicarea noilor condiii de creditare, conform normelor aprobate de Banca Naional a Romniei, care prevd un grad maxim de ndatorare lunar a populaiei de 70% din veniturile nete pentru toate tipurile de credite ale BRD. Dobnzile pentru creditele imobiliare/ipotecare n euro ncep de la 5,75%, iar avansul nu mai este obligatoriu. De asemenea, BRD are o nou ofert privind creditul de nevoi personale Expresso NonStop n euro, garantat cu ipotec, cu dobnzi ncepnd de la 6%. Dobnzile la creditele garantate cu ipotec, precum cele imobiliare, ipotecare sau de nevoi personale, au o dobnd fix n primul an i indexabil n anii urmtori, n funcie de media dobnzilor din sistemul bancar la depozitele n lei ROBOR i n euro EURIBOR.

7.2. Creditarea persoanelor fizice


Credite oferite persoanelor fizice 1. Credite pentru nevoi personale: Descoperit autorizat de cont Exprsso Expresso NonStop Creditul 45 Creditul pentru nevoi personale garantat cu ipotec, destinat romnilor

care luvreaz n strintate 2. Credite auto: Credite pentru achiziionarea unui autovehicul Dacia/Renault/Nissan Credite pentru achiziionarea unui alt model de autovehicul

3. Credite imobiliare: 111

a. Habitat b. Habitat Plus c. Habitat ipotecar d. Habitat Extra 4. Leasing Tailor-Made

7.2.1. Credite auto


Creditul auto permite finanarea oricrui tip de autovehicul nou sau de ocazie, din producia intern sau din import. n plus, graie colaborrii cu Grupul Dacia Renault, clientul poate beneficia de oferte avantajoase la cumprarea unui autovehicul Dacia/Renault/Nissan. Avantajele Creditului Auto: condiii accesibile - BRD finaneaz pn la 100% din valoarea de economie de timp.- fr formalitti dificile i documentaie complicat

comercializare a autovehiculelor (n cazul prezentrii de garanii). creditul BRD este uor de obinut. De asemenea, clientul are libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. i mai mult, dac persoana respectiv are un card BRD n lei este i mai simplu: ratele la credit pot fi rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit este oferit gratuit. dobnd atractiv - pentru acest credit, exist dou opiuni de dobnd,

una fix i una variabil. Caracteristici: Destinaia creditului - achiziionarea de autovehicule noi sau de ocazie din producia intern sau din import. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat): - act de identitate; - certificat de cstorie, dac este cazul; - documente care s ateste veniturile (carte de munc/contract individual de munc, ultimul talon de pensie in original); - factura proform emis de un concesionar autorizat; Durata creditului este de maxim 10 ani, valoarea se stabilete n functie de bonitate i capacitatea de rambursare, aceasta din urm fiind n rate lunare egale sau 112

descresctoare, iar garantarea creditului mprumutul se garanteaz prin contract de garanie real mobiliar. Pentru autovehiculul achiziionat pe credit se ncheie asigurare CASCO. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Prezentarea facturii de achiziionare a autovehiculului se face n 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului.

7.2.2. Credite pentru nevoi personale


Credit Expresso pentru nevoi personale nenominalizate Creditul Expresso pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanarea unor cheltuieli planificate sau neprevzute sau n cazul aniversrii unor evenimente. Avantaje: condiii accesibile: fr avans i fr girani luandu-se n calcul o gam economie de timp precum i termene flexibile; dobnd atractiv. Caracteristici: Destinaia creditului finanarea proiectelor cu destinaie specific Documentaie necesar: act de identitate (original sau copie); certificat de cstorie, dac este cazul; documente care s ateste veniturile: adeverin de venit (model BRD) i unul

diversificat de venituri;

din urmtoarele documente: flutura de salariu, copie dup carte de munc/contractul individual de munc etc; ultima factur de utiliti (la legere dintre: telefon mobil, ap, gaz, electricitate, Durata creditului - pn la 120 de luni. Valoarea creditului - minim 600 RON/200 EUR, maxim 60.000 RON/1.500 EUR. Dobnda - fix pentru creditele n RON, variabil pentru EUR. Rambursare - rate lunare constante. Garantarea creditului - fr girani.

cablu TV) din care s reias aceeai adres cu cea din actul de identitate.

113

Asigurare - se poate ncheia o poli de asigurare de deces la o societate de asigurare agreat de banc. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de creditare, pentru ntrega perioad de creditare. Credit Expresso pentru nevoile personale Creditul Expreso pentru nevoi personale poate fi utilizat pentru finanarea oricarui tip de proiect. Astfel clientul poate obine banii necesari pentru finanarea unor cheltuieli planificate sau neprevzute, ale persoanei mprumutate sau pentru cei dragi lor ntruct clientul decide destinaia creditului, fr s fie nevoie de justificarea utilizrii banilor. Caracteristici: Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu trebuie justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin. Durata creditului - maxim 10 ani. Valoarea creditului - minim 600 RON, maxim 60.000 pentru credite n RON i ntre 200 i 15.000 pentru creditele n EUR. Dobnda - pentru acest credit exist dou opiuni de dobnd: variabil, corelat cu nivelul dobnzii de pe pia sau fix, care permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga perioad a creditului. Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de analiza bonitii, se pot solicita garanii reale din partea unor teri (maxim 3 girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o asigurare a bunurilor achiziionate sau o poli de deces i invaliditate permanent pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 ani, iar pentru rambursare anticipat, clientul trebuie s nainteze banii cu cel putin 7 zile calendaristice n avans. Expresso NonStop Cu creditul Expresso NonStop clientul poate mprumuta unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului iniial care i permit

114

valorificarea tuturor oportunitilor sau noilor proiecte aprute pe parcursul derulrii creditului iniial. Avantajele creditului: mprumut n lei sau EUR; posibilitatea de a mprumuta pn la 360.000 RON sau 100.000 EUR; perioada de creditare de pn la 25 ani; unul sau mai multe credite, suplimentar mprumutului iniial, n baza aceleiai

garanii; n cazul rencrcrilor nu se percepe comision la acordare i nu mai este necesar gam variat de venituri acceptat de la venituri din salarii, dividende, drepturi de

constituirea unui nou dosar de credit; autor, chirii pn la venituri din activiti independente. Caracteristici: Destinaia creditului posibilitatea de a mprumuta o sum mare de bani pe o perioad extins, cu posibilitatea de a obine noi finanri oricnd pe durata derulrii mprumutului iniial; Valoarea creditului - minim 100.000 RON, maxim 360.000 RON; - minim 5.000 EUR, maxim 18.000 EUR. Durata creditului - minim 60 luni, maxim 300 de luni. Dobnda - fix n primul an, indexabil, ulterior att pentru creditele n EUR ct i pentru cele n RON. Rambursare - rate lunare constante. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, se solicit ipoteca asupra unei proprieti imobiliare. Acest lucru este valabil i pentru creditul rencrcat. Asigurare - asigurare de deces i individualitate permanent ncheiat la AVIVA i polia de ncendiu pentru imobilul care constituie garania creditului.

7.2.3. Credite imobiliare


Habitat Plus Oricare ar fi natura proiectului, cumprarea sau construirea unei case, lucrri de amenajare sau modernizare, finanarea unor operaiuni imobiliare inclusiv pentru cumpararea de terenuri, soluia este Habitat Plus.

115

Habitat Plus nseamn o finanare atractiv de pn la 100% din valoarea investiiei, o perioad de derulare adaptat care poate ajunge pn la 30 ani i o administrare optim a creditului, valoarea finantat adaptat cel mai bine posibilitilor i nevoilor financiare. Avantajele creditului Habitat Plus transparena - optnd pentru Habitat Plus, n orice moment clientul poate

calcula ratele de rambursat deoarece dobnda este stabilit n funcie de indicii monetari internaionali LIBOR i EURIBOR. dobnda atractiv servicii complementare - pe lng creditul propriu-zis, BRD ofer i servicii

complementare: evaluare i consultan imobiliar, ntocmire de devize pentru lucrri i proiecte, intermediere n asigurarea bunurilor imobile. Caracteristici: Destinaia creditului cumpararea sau construirea de locuine, terminarea, extinderea sau modernizarea construciilor existente precum i cumprarea de terenuri intravilane pentru construcii. Durata creditului - pn la 30 ani, cu o perioad de graie de pn la 12 luni pentru construcii i 6 luni pentru terminri construcii. Grad de ndatorare pn la 70 % din veniturile lunare. Valoarea creditului poate ajunge pn la 100% din valoarea investiiei. Dobnda - indexabil, pe baza unui indice monetar internaional. Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului creditul poate fi garantat cu: garanii ipotecare, scrisori de garanie/contragaranie bancar sau depozite colaterale la termen n valut creditului, deschise la banc. Asigurare pe lng creditul propriu-zis, clienii beneficiaz de o asigurare pentru toate riscurile ale imobilului ipotecat si o asigurare de deces i invaliditate permanent, amndou cesionate n favoarea bncii. Habitat Extra Acest tip de finanare poate fi adaptat n funcie de investiia dorit i de posibilitile clientului de finanare, pe o durat de 2 ani, din care o perioad de graie de 23 luni.

116

Avantajele principale pe care le prezint creditul sunt: pe perioada de derulare a creditului imobilul adus n garanie poate fi vndut oricnd i creditul integral poate fi rambursat n avans, fr comision; pe lng creditul propriu-zis banca ofer servicii complementare: evaluare imobiliar i intermediere n asigurarea de via. Caracteristici: Destinaia creditului: investiii cu destinaie locative/comercial pe teritoriul Romniei; cumprare, construcie, modernizare, extindere, finalizarea construciei. Durata creditului: 2 ani. Perioada de graie de 23 luni (inclus n perioada de creditare). Valoarea minim a creditului: 15.000 EUR/ 50.000 RON. Dobnda : indexabil, pe baza indicelui monetar internaional ( Robor/ Euribor) Capacitatea maxim de ndatorare: pn la 70% din veniturile lunare nete. Rambursarea: lunar se pltesc numai dobnda si comisioanele; rambursarea creditului se face printr-o singur tran la sfritul perioadei de creditare; rambursarea integral n avans fr comision. Garantarea creditului: ipotec de rang I pe un imobil aflat in proprietatea solicitantului ce a fi vndut pn la terminarea creditului; garania trebuie s acopere creditul n proporie de minim 120%. Asigurare: complementar creditului, se ncheie asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile precum i o asigurare de deces i de invaliditate permanent, amdou cesionate in favoarea bancii. Documentaia necesar: actele de identitate ale tuturor participanilor cu venituri; documente care s ateste veniturile realizate; actele de proprietate ale bunului imobil cu care se garanteaz creditul; documente care s ateste obiectul creditului. urmeaz

117

7.2.4. Leasing-ul TAILOR-MADE


Leasingul este o operaiune prin care Finanatorul (BRD Sogelease IFN S.A.) transmite dreptul de folosin asupra unui bun, unui utilizator (client), n schimbul plii periodice a unor rate de leasing, urmnd ca la expirarea contractului de leasing, dreptul de proprietate asupra bunului s poat fi transferat utilizatorului prin plata valorii reziduale (leasing financiar). Pe lng deja clasicul leasing financiar, BRD pune la dispoziia clientilor si i alte produse financiare speciale cum ar fi: structuri specializate de finanare, incluznd servicii de ntreinere pentru bunurile finanate prin acordul cu furnizorii, operaiuni de sale&lease back si programe vendor. BRD Sogelease finanteaz, de regul, pn la 80% din valoarea echipamentului, iar clientul pltete iniial doar avansul de 20%. Pragul minim de intervenie este de 8.000 EUR. Durata maxim a unui contract de leasing este de 5 ani, dar nu mai putin de 1 an. Ratele de leasing sunt, n principiu, fixe i egale, pltibile lunar sau trimestrial. n afara bunului care rmne n proprietatea finanatorului, societatea nu are nevoie de alte garanii. n funcie de bonitatea prezentat, de la caz la caz, se poate cere scrisoare de garanie bancar. Asigurarea bunului finanat este obligatorie, BRD Sogelease propune, prin brokerul su de asigurri, oferte avantajoase de asigurare.

7.3. Creditarea ntreprinderilor i a agenilor economici


7.3.1. Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite bancare
Societi comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt (particular i de stat) constituite potrivit Legii 31/1990, republicat i completat Societi agricole constituite potrivit Legii 36/1991 Regii autonome Societi naionale, companii naionale,multinaionale i filialele acestora Instituii publice constituite pe baza Hotrrilor de Guvern

118

Autoriti ale Administraiei Publice Locale (Consiliile Locale, Consiliile

Judeene, Consiliul General al Municipiului Bucureti, Primrii i uniti de interes local, organizate n conformitate cu Legea Administraiei Publice Locale nr.189/1998 i nr. 215/23.04.2001 Societi i instituii financiare, altele dect bncile Societi de leasing Asociaii, fundaii cu sau far scopuri lucrative cu personaliate juridic Grupuri de firme definite n conformitate cu Legea nr. 58/1998, art. 3 litera

U i Normele BNR nr. 8/1998, art. 1, litera J ca orice persoan sau grup de persoane fizice i juridice fa de care banca are o expunere i care sunt legate economic ntre ele.

7.3.2. Categoriile de credite destinate finanrii activitii curente

Creditele de trezorerie
Sunt destinate finanrii operaiunilor precis identificate i circumscrise n timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creane-client. Creditele pe contract Obiectul creditrii - creditul asigur mpreun cu celelalte fonduri, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru producie i transformarea acesteia n mijloace bneti prin ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate, serviciilor prestate i reluarea continu a activitilor. Creditul se pune la dispoziie sub form de linie de credit pentru acoperirea diferenei de fonduri ntre capitalul circulant necesar desfaurrii activitii ntr-o perioad determinat i fondurile proprii ale clientului i cele atrase, cu caracter minim i permanent. Creditul pentru cheltuieli de aprivizionare, producie i desfacere se acord pe o perioad de pn la 12 luni, iar valoarea creditului poate acoperi pn la 80% din cheltuieli. Beneficiarii de credite - se acord numai clienilor cu capital majoritar de stat, precum i celor cu capital privat care din punctul de vedere al performanei financiare au serviciul datoriei bun.

119

n cazul clienilor care au credite restante i dobnzi neachitate pe o perioad de pn la 30 zile creditul se aprob conform competenelor, iar acordarea se face numai cu ncepere din a doua zi dup rambursarea integral a datoriilor fa de banc. Clienii care au conturi deschise i deruleaz o activitate la o banc comercial de mai puin de 6 luni, cei care au emis cecuri fr acoperire, cei implicai n litigii nsemnate i cunoscute bncii, precum i cei care realizeaz o cifr de afaceri sub un milliard nu pot beneficia de astfel de credite. Clienii care au conturi deschise la o banc comercial de mai puin de 6 luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul Direciei de resort din centrala bncii. Documentele necesare obinerii creditului: a) Cererea de credite; b) Bilanul contabil, contul de profit i pierderi, pentru ultimii 2 ani; c) Bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul n care se solicit creditul, ntocmit pe baza contractelor sau comenzilor confirmate care au stat la baza fundamentrii acestuia; d) fluxul de numerar; e) contractul depus pentru finanare. Credite pentru finanarea activitilor sezoniere Obiectul creditului: pentru activiti cu caracter ciclic, credite de campanie, de stocare de produse alimentare, industriale, petroliere i servicii turistice, etc. Durata creditrii: maxim 9 luni n cazul stocurilor i 4 luni pentru vnzri excepionale. Valoarea creditului: Se stabilete la nivelul valoric al stocurilor de aprovizionat, innd cont de stocurile existente pentru realizarea activitii pe perioada creditrii, n funcie de tipul de activitate, posibilitile concrete de valorificare a stocurilor, ncasarea contravalorii mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate . Garantarea creditului: nivelul garaniilor poate s acopere 100% valoarea creditului i a dobzilor aferente pe un an, separate sau cumulative, constituite de regul asupra stocurilor procurate din credit, precum i asupra bunurilor viitoare rezultate din prelucrarea acestora (acolo unde este cazul), iar n completare se pot constitui celelalte tipuri de garanii acceptate de banc.

120

Descoperitul de cont autorizat Obiectul creditului - este destinat finanrii situaiei globale a trezoreriei care este prin natura ei fluctuant i uneori insuficient pentru a acoperi singur nevoile legate de desfurarea activitii curente. Prin intermediul descoperitului de cont poate fi asigurat finanarea necesarului de capital de lucru, pentru acoperirea decalajului intervenit n fluxul de lichiditi, urmare a ntrzierilor n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor SWIFT, sau a ordinelor de vnzare de valut, sau a documnetelor n tranzit, pe o perioad de maximum 30 de zile. Durata creditrii este de maximum 12 luni, iar pentru produsele cu ciclu lung de fabricaie, perioada de creditare poate depi 12 luni. Valoarea creditului: nivelul maxim nu va depi 80% din necesarul de capital de lucru, ajustat cu fondurile atrase de la alte bnci. Garantarea creditului: se stabilete separat n funcie de valoarea creditului, de performanele economico-financiare ale firmei, de riscul afacerii.

7.3.3. Finanarea creanelor din activitatea de export


Scontarea acreditivelor este o operaiune de finanare pe termen scurt, prin care banca pltete, contra documentelor acceptate la plat, valoarea net (valoarea nominal minus scont i comision de aranjament) a creanelor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen. Avantajele acestei finanri sunt: exportul pe baz de credit devine tranzacie cash pentru c banca finaneaz tranzacia n proporie de 100%; sunt eliminate operaiunile legate de administrarea i ncasarea creanelor; nu este necesar constituirea de garanii reale. Ordinul de plat Folosirea ca mijloc de plat a ordinului operatiunile se realizeaz n mod simplu i rapid pentru stingerea obligaiilor, fie c este vorba de un flux de afaceri regulat sau de realizarea unei operaiuni punctuale. BRD pune la dispoziia clienilor si dou tipuri de ordine de plat, care s se potriveasc cel mai bine activitii acestora, i anume ordinul de plat simplu precum 121

si ordinul de plat documentar (dac se doreste condiionarea efectuarea plii de prezentarea unor documente de ctre cel cruia i se platete ceea ce confer securitate sporit tranzaciei) . Avantajele ordinului de plat sunt: un mijloc de plat universal; tarifare avantajoas; eliminarea riscului de eroare prin utlizarea formatului de cont.

Factoringul de export cu regres Factoringul de export reprezint un pachet de servicii prin care banca finaneaz exporturile prin plata imediat, n valut, a facturilor, urmrete ncasarea exporturilor i asigur riscurile de nencasare. Operaiunile de factoring ajut companiile mici si mijlocii s-i administreze bugetele mai eficient. Principalele dou funcii ale factoringului sunt: administrarea facturilor; finanarea acestora intr-o proporie de pn la 80%. Avantaje: gestionarea eficient a trezoreriei prin mobilizarea creanelor din export; posibilitatea de a oferi termene mai mari de plat partenerilor din strainatate, i prin urmare, facilitarea accesului firmei clientului pe noi piee. Caracteristici: finanare la cerere, i fr garanii; derularea operaiunilor prin intermediul unei reele specializate de factori; cadru i norme de derulare reglementate la nivel internaional (Factors Chain International); procedur puin costisitoare ce implic simplificarea decontrilor

internaionale i a documentaiei; eliberearea de constrngerile administrative i de efectuarea cheltuielilor legate de gestiunea conturilor clienilor;

122

pentru exportatori, factoringul contribuie la mbuntirea cash-flow-ului, i permite accesul la informaiile necesare ncheierii contractului de export privind bonitatea partenerilor. Costurile acestui serviciu constau n plata unei dobnzi pentru finanri i,

respectiv, a unui comision pentru factoring. Nivelul comisionului de factoring se situeaz, n general, ntre 1-1,5% din valoarea nominal a facturii; n final, costul total al operaiunii de factoring (dobnd+comision) este de aproximativ 2-3% din valoarea creanelor.

7.3.4. Finanarea investiiilor


Credite de Investiii cu Garanii FEI Credit de investiii oferit de BRD-Groupe Socit Gnrale n colaborare cu Banca European de Investiii (BEI), Fondul European de Investiii (FEI) i Comisia European pentru aciuni de investiii precum realizarea de noi obiective sau capaciti de producie, extinderea, modernizarea i retehnologizarea capacitilor existente, procurarea de maini, utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace fixe, cumprarea de alte active fixe (inclusiv cele care fac obiectul creditului ipotecar). Acest credit este destinat IMM-urilor pe termen mediu si lung, indiferent de proiectul de investiii care urmeaz s fie aplicat. Avantaje: acest credit de investiii vine n completarea fondurilor proprii, pentru derularea afacerilor n mai bune condiii; dobnzile sunt atractive indiferent de moneda creditului (RON, EUR sau USD). Creditul BEI ofer posibilitatea de a alege soluia de finanare cea mai potrivit afacerii pe care o au clienii bancilor: Facilitate de finanare global, ce impune urmatoarele condiii: beneficiari eligibili - societi comerciale cu mai puin de 500 angajai, cu active fixe nete a cror valoare este de maximum 75 milioane EUR i maxim 1/3 din capital poate fi deinut de o societate sau grup de firme avnd peste 500 angajai iar cifr de afaceri poate depi suma de 75 milioane EUR; valoarea proiectului: minim 40.000 EUR si maxim 25.000.000 EUR; valoarea creditului: maxim 75% din costul total al proiectului de investiii;

123

perioada de creditare: minim 4 ani, maxim 7 ani, iar pentru proiectele de infrastructur 10 ani.

Facilitate de finanare IMM-uri: beneficiari eligibili, societi comerciale cu mai puin de 250 angajai, o cifr de afaceri anual de maxim 40 milioane EUR sau totalul activelor bilaniere anuale mai mici de 27 milioane EUR; valoarea proiectului: minim 40.000 EUR, maxim 1 million EUR; valoarea creditului: maxim 75% din costul total al proiectului de investiii (maxim 250.000 EUR) perioada de creditare: minim 3 ani, maxim 6 ani. Proiectele trebuie s fie pentru sectoarele urmtoare pentru a primi finanare din partea bncii: protecia mediului, infrastructur, dezvoltarea unei economii bazate pe cunoatere, energie, sntate i educaie. Proiectele beneficiaz i de garanii din partea bncii, i anume: o garanie proprie care s acopere cel puin 70% din valoarea creditului i a dobnzii pe primul an, iar cealalt garanie este acordat gratuit de FEI.

CAPITOLUL 8. PRODUSELE BRD PENTRU STUDENTI

1. Cardul BRD-ISIC/ Cardul 10:


card de debit n lei, destinat exclusiv studenilor la zi, pe care l pot utiliza att n ar ct i n strintate, fiind totodat i o legitimaie internaional de student recunoscut n 119 ri din toat lumea; este utilizat n special pentru virarea burselor i abonamentelor direct n cont, oferind acces oricnd la banii existeni att pentru cumprturi ct i pentru retrageri numerar;

124

comision de emitere: 0 ; comision de emitere extras de cont: 0; comision de plat la comerciani: 0; comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange i Romtelecom la ATM: 0; permite accesul la un program internaional de reduceri: peste 1200 reduceri n Romnia i mai mult de 38.000 de reduceri n ntreaga lume la magazine, muzee, transport, cazare, restaurante, divertisment; avantaje suplimentare pentru cltorii: acces la ofertele speciale de pe TravelMax, cea mai mare baz de date on-line cu informaii turistice i culturale i la un HelpLine pentru asisten gratuit pentru situaii de urgen; pentru a intra n posesia cardului este necesar o poz tip buletin, carnetul de student vizat pe anul n curs i actul de identitate.

2. Pachetul Student:
cuprinde: un cont curent cu un card n Lei la alegere: card BRD-ISIC sau Card 10; o asigurare Confort cu prim preferenial, pentru card, chei i documente; acces nelimitat la conturi pentru consultare i viramente prin serviciul de Internet - Banking BRD-NET, oferit gratuit n pachet; serviciu de asisten telefonic Vocalis; la care se pot adug: Mobilis - accesul la conturi prin intermediul telefonului mobil conectat n reelele Orange sau Vodafone; ATUCONT n Lei - o modalitate flexibil de economisire cu o dobnd special; achiziia acestui pachet implic beneficiul asupra a 2 retrageri numerar de la ATM BRD gratuit, precum i 2 interogri sold gratuite;

125

posibilitatea obinerii de credite n condiii prefereniale, respectiv 20% reducere la comisioanele de acordare pentru creditele Expresso, creditul Work&Travel, Creditul 10 i Creditul StudentPlus; ataarea automat a unui card de beneficii extrabancare: reduceri de 5% a rezervrile online prin Octopus Travel; reduceri la abonamentele pe un an contractate n reeaua Inmedio (10% pentru publicaiile romneti - Mens Health, Geo, Auto Motor i Sport, Glamour, The One - i 20% reducere pentru cele strine Cosmopolitan, The Economist, National Geographic, BBC Top Gear etc.); reduceri de 3% pentru produsele cumprate din reeaua magazinelor Domo; documentele necesare: o poz tip buletin, carnetul de student valabil pe anul n curs i actul de identitate.

3. Creditul 10:
destinat studenilor din anii terminali; valoarea creditului este de maxim 12000 RON iar perioada de rambursare de pn la 60 de luni; perioada de graie de pn la 12 luni, timp n care se pltete doar dobnda i comisioanele aferente; posibilitatea rambursrii creditului n rate constante, automat din contul curent deschis la BRD; dobnd fix pe toat durata de creditare; nu necesit avans sau formaliti complicate; documente necesare: actul de identitate i o adeverin de la facultate care s ateste calitatea de student n anii terminali de studii universitare sau la studii post-universitare.

4. Creditul StudentPlus:

126

destinat persoanelor ntre 18 i 35 de ani admise ntr-un program postuniversitar din Romnia sau din strintate pentru finanarea taxelor de colarizare (de pn la 100%); documente necesare: buletinul sau cartea de identitate, diploma de licen i o adeverin din care s reias admiterea ntr-un program post-universitar din Romnia sau n strintate; valoarea creditului este de maxim 40.000 Lei, cu o perioad de rambursare de pn la 60 de luni; perioad de graie de pn la 24 de luni, n care se pltete doar dobnda i comisioanele, urmnd ca la terminarea studiilor s se nceap rambursarea creditului; n funcie de universitatea la care clientul a fost acceptat, se poate opta pentru plata integral a studiilor post-universitare sau pentru plata n trane, la anumite date stabilite mpreun cu Consilierul de clientel; posibilitatea rambursrii creditului n rate constante, automat din contul curent n Lei, deschis la BRD, transferul banilor direct n contul universitii; beneficierea de condiii prefereniale: fr avans sau formaliti complicate; dobnd preferenial, fix pentru toat perioada de creditare. 5. Creditul Work&Travel: destinat persoanelor cu vrstele cuprinse ntre 18 i 29 de ani, nscrise n programul Work&Travel i care dein un loc de munc n SUA prin intermediul unei agenii partenere BRD: American Experience, GTS International, StudentTravel, Zip Travel, Adira Prestserv, Adira Interexchange, Romanian Brown Elephant, BRG Work, SC COM INVEST SRL, SC Promo International SRL, SC INTERJOB SRL, SC WORLDWIDE SRL, SC ICEP World Rom; valoarea creditului se situeaz ntre 250 USD/200 EUR i 3.000 USD/3.500 EUR pentru acoperirea cheltuielilor pe care le presupune participarea n acest program: taxa de program prin compania partener, taxele de viz, taxa SEVIS, costul biletului de avion, alte cheltuieli pn la primul salariu;

127

BRD pune la dispoziie banii direct n contul curent n USD-EUR, n condiii avantajoase: dobnd preferenial, fr formaliti complicate; valoarea creditului se stabilete i n funcie de veniturile care se vor obine pe durata programului; posibilitatea rambursrii creditului pe o perioad de maxim 15 luni, n funcie de durata programului Work&Travel; perioad de graie de pn la 14 luni, n care se pltete doar dobnda i comisionul de gestiune lunar; rambursarea creditului integral la sfritul perioadei de graie precum i posibilitatea rambursrii automate a acestuia din contul curent n USD/EUR, deschis la BRD; documentele necesare sunt cele care atest acceptarea n program, nivelul costurilor aferente, existena unui loc de munc n SUA/Europa i nivelul salariului oferit.

128