Sunteți pe pagina 1din 15

Credite de nevoi personale

Conform DEX, creditul de nevoi personale reprezint un mprumut la care clientul


nu trebuie s justifice bancii modul n care folosete banii i nu trebuie s plteasca nimic n
avans.
Creditele pot fi : cu ipotec i fr ipotec.
Prin urmare creditul de nevoi personale fr ipoteca reprint acel credit pentru care
persoana care-l solicit nu trebuie s ofere nicio garanie bncii. Creditul de nevoi personale
cu ipotec este o prelungire a creditului de nevoi personale fr ipotec, n urma creia
clientul i extinde perioada de creditare, precum i plafonul maxim la care poate apela.Atunci
cnd clientul solicit o sum mult prea mare aceste trebuie s garanteze cu un imobil.
Pentru a prezenta o analiz ct mai clar a cinci bnci care acord credite de nevoi
personale am realizat o comparaie ntre ele n ceea ce privete caracteristicile creditului de
nevoi personale, garaniilor i asigurrilor, dobnzile i comisioanele, precum i documentele
necesare i alte condiii de ndeplinit.Cele cinci credite de nevoi personale ale bncilor
analizate sunt : Volksbank (Creditul de consum cu dobnd variabil), Banca Transilvania
(Practic BT cu dobnd fix), Alpha Bank (Alpha RAPID - credit de consum pentru
finantarea nevoilor personale), BancPost (Creditul de neoi personale Nume Prenume cu
ipotec) i BCR (Creditul de nevoi personale cu ipotec MAXICREDIT BCR).

1.Caracteristicile Creditului de Nevoi Personale


Bnc
i

Caracteristici
Destinaia
- nevoi
personale

-nevoi
personale

-nevoi
personale

- nevoi
personale

- nevoi personale

Moneda de
acordare
Suma minim

RON

RON

EUR

EUR

RON

-500 EUR

22.000 RON

Suma
maxima

-70.000
RON

-20.000 RON

-10.000 EUR

-5.000 EUR sau


echivalent RON
-maxim 75%
din valoarea
acceptata a
garantiei

Termen
maxim

- 5 ani in
cazul
creditelor noi

- 5 ani

-5 ani

-5 ani in cazul
creditelor pentru
finantarea

1.760.000
RON n cazul n
care garantezi
creditul cu un
imobil daca
valoarea
creditului
reprezint mai
mult de 75% din
valoarea
garaniilor
4.400.000
RON n cazul n
care garantezi
creditul cu un
imobil dac
valoarea
creditului
reprezint cel
mult 75% din
valoarea
garaniilor

-5

ani, n
cazul n care
garantezi creditul
cu un imobil

- 10 ani in
cazul
refinantarilor

nevoilor
personale
nenominalizate

-5 ani
25 ani, in cazul
creditelor
de refinantare

-excepie
face creditul
pentru refinanare
pe care l poi
solicita i pe
perioade mai
mari, de pn la
25 ani / 30 ani

n urma analizei caracteristicilor creditului de nevoi personale am putut constata


urmatoarele:

Moneda de acordare a creditelor difer de la banc la banc, aceasta fiind RON sau

EUR;
Plafonul minim de acordare a creditului de nevoi personale nu exista la bncile
Volksbank i Banca Transilvania.n ceea ce privete celelalte bnci analizate BCR
acord un credit minim de 22.000 RON, BancPost - 5000 EUR asta nsemnnd 22300
RON ,Alpha Bank - 500 EUR ceea ce nseamn suma de 2230 RON.Am calculat

aceste sume la un curs valutar de schimb la 1EUR = 4.4629 RON (01.04.2014);


Plafonul maxim de acordare difer de asemnea de la banc la banc.Banca care acord
suma cea mai mare este Banca BCR, i anume 1.760.000 RON - 4.400.000 RON ( n
cazul n care garantezi creditul cu un imobil), iar banca care acord o sum mai mic

este Banca Transilvania 20.000 RON;


Termenul maxim de acordare a creditului de nevoi personale este acelai n linii mari
maxim 5 ani.Avem i unele excepii n ceea ce privete refinanarea creditelor,
perioada acestora diferind de la banc la banc, i anume Volksbank ofer un termen
maxim de 10 ani, BancPost ntre 5 i 25 ani, BCR ntre 25-30 ani, iar Banca
Transilvania i Alpha Bank nu au credit pentru refinanare.

2.Garanii i Asigurri
Bnci

Caracteristici

Garanii

- Ipoteca
mobiliara
constituita
asupra
soldurilor
creditoare ale
conturilor
curente
deschise la
Volksbank
(inregistrata
la AEGRM)
- Ipoteca
mobiliara
constituita
asupra
creantelor
provenite
din
drepturile
salariale si
banesti
(inregistrat
a la
AEGRM)

- fr

garanii

-Ipoteca

mobiliara
asupra venitului
net lunar al
Imprumutatului
pana
la
concurenta a
o treime (1/3)

din salariu si
din alte venituri
periodice
realizate
din
munca sau din
activitatile sale
profesionale,
civile
sau
comerciale cu
inregistrare la
Arhiva
Electronica;
-Ipoteca
mobiliara
asupra
soldurilor
creditoare
prezente
si
viitoare in lei si
in valuta
ale conturilor
curente
ale
imprumutatului
deschis
in
evidentele ABR
cu inregistrare
la
Arhiva
Electronica
5

Ipoteca de
rang I sau II
in favoarea
Bancii pe un
imobil
Polita de
asigurare
imobil
cesionata in
favoarea
Bancii

-Ipotecarea n
favoarea bncii
a unuia sau mai
multor
imobile aflate n
proprietatea ta sau
copltitorilor

Asigurri

-asigurarea

-Asigurare de

de viata este
oferita
GRATUIT
de catre
banca.
Asigurarea
acopera
riscul de
deces

viata oferita
gratuit de catre
banca

-fr asigurri

-fara

asigurari

Asigurarea
obligatorie a
locuinelor
(PAD) cesionat n
favoarea bncii

Asigurarea
facultativ a
imobilului /
imobilelor ce
constituie garania
creditului,
cesionat n
favoarea bncii;
venim n sprijinul
tu i i oferim
posibilitatea de a
ncheia la sediul
bncii polia de
asigurare
facultativ a
imobilului, pe
toat perioada de
creditare, la
OMNIASIG VIG,
dar poi alege i o
alt societate de
asigurri

-Asigurare
de omaj (opional,
contra cost). Astfel,
n caz de pierdere
involuntar a
locului de munc,
invaliditate total i
permanent sau
incapacitate
temporar de
munc, creditul nu
devine o povar.
mpreun cu
asigurarea de omaj
i se va emite i
o asigurare de
via, de care
beneficiezi gratuit

n urma analizei garaniilor i asigurarilor am putut constata urmatoarele:


a)Garanii acordate bncii

Spre deosebire de BT care nu solicit garanii din partea contractantului, celelalte 4


bnci fac acest lucru.BCR solicit garanii sub forma ipotecrii imobiliare, pe cnd
Volksbank, Alpha Bank i BancPost, cer garanii sub forma ipotecrii mobiliare.

b)Asigurrii oferite solictanilor

Att Alpha Bank, ct i BancPost, nu ofer niciun fel de asigurare solicitanilor.


n ceea ce privete BT i Volksbank, ambele ofer asigurare de viaa gratuit.
Singura care ofera o gam larga de asigurri pentru care solicitantul poate opta este
BCR, i anume : asigurarea obligatorie a locuinelor (PAD), asigurarea facultativ a
imobilului / imobilelor, asigurarea de omaj (contra cost),asigurarea de via (gratuit).

3. Dobnzi i comisioane
Bnci

Caracteristici
Dobnzi(pe an)

-Rata
dobanzii:10,
84%
(dobanda
variabila)

-Rata dobnzii:
10,7%
-DAE:11,35%

-DAE
11,73%
Comisioane

-comision
de analiza
dosar: zero
-comision
de
administra
re a
creditului:
zero
-comision
de
administra
re a
contului
curent: 3
Lei/luna

-Rata dobanzii
9,95%
(Dobnd fix
RON )

- Rata
dobnzii
8,05%
(dobnd
variabila)

-Rata dobnzii
6,25%
-DAE: 7,07%

- DAE 14,57%
- DAE 8,49%
--comision
analiz dosar:
200 RON

- comision de
administrare
credit: 0.3%
(RON)

-comision unic
:50 RON
-comision
rambursare
anticipat:
0,5-1%

-comision
unic postacordare:1
50 Lei
(procesare
solicitari
venite din
partea
clientilor
-comision
OP: zero

- comision de
rambursare
anticipat:
1%, aplicat la
suma
rambursata,
daca perioada
de
creditare
ramasa pana la
finalizarea
creditului este
mai
mare de 1 an
calendaristic
(fara a depasi
totalul de
dobanda
platibila in
cazul
nerambursarii
anticipate pana
la finalizarea

comision
analiza
dosar: 400
EUR pentru
creditele in
EUR sau
1.500 RON
pentru
creditele in
RON / 0
(zero) pentru
toate creditele
de nevoi
personale cu
ipoteca cu
sume mai mici
de 10.000
EUR (sau
echivalent
RON) si
pentru
solicitarile de
credite de
refinantare
primite in
perioada
01.0130.06.2014
comisionul de
analiza dosar

-comision unic:
90 RON pentru
prestarea
serviciilor
cuprinse la data
solicitrii
mprumutatului/c
opltitorului/
copltitorilor n
lista de tarife i
servicii afiat la
sediul BCR
-comision
rambursare
anticipat:
oCredite cu
dobnd fix: 1%
dac perioada de
timp dintre
rambursarea
anticipat si data
convenit pentru
ncetarea
contractului de
credit este mai
mare de un an,
respectiv 0,50%

creditarii);
0,5% aplicat la
suma
rambursata,
daca perioada

de
creditare
ramasa pana la
finalizarea
creditului este
mai
mica decat 1 an

calendaristic
(fara insa a
depasi totalul
de dobanda
platibila in
cazul
nerambursarii
anticipate
pana la
finalizarea
creditarii).
-comision de
retragere
numerar:
- 0% in cazul in

care retragerea
de numerar este
efectuata in
data tragerii sau
in urmatoarele
3 zile
lucratoare;
- conform
Tarifului de

comisioane in
cazul retragerii
de numerar in
alte zile.
-comision
unic pentru
9

este zero.

comision
lunar de
administrare
credit: 0%

comision
rambursare
in avans: 0%

comision
lunar de
administrare
cont curent
maxim 1,5
EUR / 6
RON

comision unic
amendament
e post
acordare
(dupa caz) :
250 RON

-taxa
de evaluare 468,72 RON
pentru
apartamente /
572,88 RON
pentru case /
520,88 RON

dac perioada de
timp dintre
rambursarea
anticipat si data
convenit pentru
ncetarea
contractului de
credit nu este mai
mare de un an
oCredite cu
dobnd
variabil: nu se
va percepe
comision de
rambursare
anticipat

servicii
suplimentare
- 0 in cazul
solicitarii
clientului cu
privire la
modificarea
garantiei
creditului sau
modificarii
datei de
scadenta;
- 50 EUR,
perceput la
fiecare
solicitare scrisa
a clientului pt.
alte servicii.

pentru
terenuri. Taxa
de evaluare
aferenta
primului
imobil evaluat
se va restitui*
clientului
dupa acordare
creditului.

n urma analizei dobnzilor i comisioanelor am putut constata urmatoarele:


a)Dobnda

Cea mai mic dobnd este perceput de ctre BCR ntr-un procentaj de 6,25%, iar cea

mai mare dobnd este perceput de ctre Volksbank ntr-un procent de 10,84%;
n ceea ce privete DAE, aceasta difer de la banc la banc.Cea care percepe cea mai
mic DAE este tot BCR - 7,07%, iar cea mare DAE este perceput de ctre Alpha
Bank - 14,57%.

b)Comision

Cele mai multe comisioane sunt percepute de ctre BancPost, n numar de 6


comisoane, iar cele mai puine sunt percepute de ctre BCR, i anume 2 comisioane.

10

4. Documente necesare i alte condiii de ndeplinit


Bnci

Caracteristici

Documente
necesare

-Acte
doveditoare de
venit: adeverinta
de salariu,
Adeverin adeverinta
centralizatoare
de venit
pentru dovada
Documente veniturilor din
de identitate anul anterior,
copie contract
individual de
munca, cu
ultimul act
aditional si
extras din
registrul
electronic al
salariailor
Cerere de
credit

-Cerere Alpha
Salary
persoane fizice
sau Cerere
privind
acordarea unei
facilitati de
credit sau
Cerere
acordare
facilitate
descoperit
cont/ card
credit angajati ABR

a) Cetateni
romani

-Cererea de
credit
-Copie
act identitate
certificata de

ofiterul de
credit din
unitatea
teritoriala

-Acte de
identitate (pentru
tine, membrii
familiei i, dup
caz, pentru
persoanele care
particip cu
veniturile lor la
credit)

Documente care
atest realizarea
de
venituri (pentru
tine i, dup caz,
pentru copltitori;
documentele

difer n funcie
-Formular de
Adeverinta de
de tipul de venit
identificare
venit/Documen
realizat)
te doveditoare
persoane
ale veniturilor
-Factur
-Alte acte
fizice/
in
functie
de
de utiliti (cu cel
doveditoare de
Formular
tipurile
de
mult 3 luni
venit (pensii,
actualizare
venit
anterioar
chirii,
informatii de
solicitrii
dividende,
identificare
creditului) numai
venituri din
persoane fizice
n cazul n care nu
activitati
deii credite la

-Fisa
independente,
-Factura
fiscala/Docum BCR sau la alte
instituii
ent fiscal
alte venituri cu
utilitati
financiare
pentru anul
caracter
permanent)
-Documente de anterior

-Acte de
proprietate ale
IDENTITATE
imobilului adus n
- Act de
garanie - difer
identitate

-Copia n funcie de
(pentru sot/sotie,
cartii de munca destinaia
in original si o
creditului (ex.
copie) precum si
copii dup actul
11

un alt act de
identitate al
solicitantului
(pasaport,
permis de
conducere sau
certificat de
nastere);

- Certificat de
casatorie (dupa
caz, in original
si o copie);
- Cerere de
credit.

Factura de
utilitati in
cazul in care
adresa curenta
(unde
aplicantul
locuieste) este
diferita de
adresa de
domiciliu din
actul de
identitate si nu
poate fi
verificata
altfel.
b) Cetateni
straini - cu
rezidenta in
Romania

Cererea de
credit

Adeverinta de
venit/

Documente
doveditoare ale
veniturilor in
functie de
tipurile de
venit

12

-Fisa

de proprietate
nregistrat la
Biroul de Carte
Funciar, copii
dup
documentaia
cadastral)

13

fiscala/
Document
fiscal pentru
anul anterior

-Copia
cartii de
munca/contract
ului de munca

-Copie
a pasaportului
valid,
certificata de
ofiterul de
credit din
unitatea
teritoriala

-Copie
a permisului
valid de
rezidenta
temporara sau
permanenta,
certificata de
ofiterul de
credit din
unitatea
teritoriala

-Copie
a permisului de
munca valid
data expirarii
nu trebuie sa
fie mai mica de
2 ani de la data
aprobarii
cererii de card

de creditcertificata de
ofiterul de
credit din
unitatea
teritoriala
Vrsta

Tipologie
clieni

-Vrsta maxim
la sfritul
perioadei de
creditare trebuie
s fie de 70 de
ani.

- vrsta ntre
21-70 de ani

-cetaean roman
cu domiciliul
stabil in
Romania i obtii
venituri cu
caracter
permanent pe
teritoriul tarii.

- esti cetatean
roman,
rezident in
Romania

14

-Varsta
cuprinsa intre
23 si 65 de ani
la data deciziei
(formalizata
prin semnarea
fisei de
decizie)

-Cetatean
roman
detinator de
carte/ buletin
de identitate
-poti fi salariat, romanesc
cu minimum 6 valid, rezident
luni la actualul in Romania
loc de munca
si cel putin 1
Cetatean strain
an vechime
care lucreaza
totala in munca
in Romania in
sau 12 luni
baza unui
vechime
permis de
neintrerupta la munca valid si
actualul loc de sa aiba
rezidenta
munca,
permanenta
pensionar sau
sau temporara
poti avea o
pe teritoriul
profesie
Romaniei
liberala cu o
experienta de
cel putin 1 an
Angajat pe
perioada
nedeterminata
cu o vechime

in munca de
minim 3 luni la
angajatorul
actual

n urma analizei documentelor necesare i altor condine de ndeplinit am putut


constata urmatoarele:
a)Documente necesare

Cele mai multe documente necesare acordrii creditelor de nevoi personale sunt
cerute de ctre BancPost ntr-un numr de 6 documente (pentru persoanele care
au cetenie romn, 8 documente cetateni straini - cu reziden in Romania), iar
cele mai puine documente sunt cerute de ctre Volksbank n numr de 3.

b)Vrsta maxim

n ceea ce privete vrsta maxim, Volksbank i BCR nu au stabilit un anume


prag.BT i Alpha Bank au un prag asemnator, i anume 70 ani, pe cnd Banc
Post are n vedere vrsta maxim de 65 ani.

c)Tipologie clieni
Att Volksbank, ct i BCR nu au cerine n ceea ce privete solictanii creditului
de nevoi personale. Banca Transilvania, Alpha Bank i BancPost cer ca
solicitanii creditului s aib cetenie romn.

5.Concluzie

15

n urma analizei i comparaiei a celor cinci bnci (Volksbank, Banca Transilvania,


Alpha Bank, BancPost i BCR) care ofer credite de nevoi personale, am putut constata c
oferta cea mai avantajoas n cazul n care vreau s solicit un credit n valoare de 5.000 RON
este acordat de ctre Banca Transilvania.
Aceasta nu are un plafon minim de acordare a creditelor, spre deosebire de celelate
bnci care nu mi-ar fi putut acorda acest credit, deoare au un plafon minim de 22.000
RON.Un avantaj al acestui credit ar fi moneda de acordare, si anume RON, deoarece nu o s
ma afecteze cursul valutar fluctuant.Pot rambursa napoi acest credit ntr-un termen limita de
5 ani.De asemenea nu trebuie sa acord nicio garanie mobiliar sau imobiliar, iar BT mi
ofer asigurare pe via n mod gratuit.
n ceea ce privete rata dobnzii aceasta este fix ntr-un procentaj de 10,7 %, iar DAE
de 11.35%.Dei unele din exemplele de bnci analizate percep o dobnd mai mic dect
Banca Transilvania, acestea nu mi-ar fi acordat creditul de nevoi personale pentru ca nu
atingeam plafonul minim, n afar de Volksbank (a fi putut opta pentru aceasta pentru ca are
un plafon maxim de 70.000 RON spre deosebire de BT 20.000 RON, dar nu mi se pare
benefic acordarea garaniilor mobiliare, chiar dac i aceasta mi ofera asigurare pe via n
mod gratuit; de asemenea i rata dobnzii este variabil 10,84% i DAE-11,73% sunt mai
mari dect la Banca Transilvania).
Dei Banca Transilvania solici un numr mai mare de documente dect Volksbank,
n numr de 5 documente, tot mai avantajos mi se pare oferta lor,din simplu motiv pentru c
nu cer garanii.Vrsta maxim i tipologia clienilor pe care o au stabilit Banca Transilvania
mi se pare n regul, deoarece n acest mod fac o selecie a clienilor.
n concluzie, dei oferta Volksbank este i ea destul de atractiv n ceea ce privete
suma maxima pe care o pot solicita, numrul mic de documente i neexistena unui tipologii a
clienilor, faptul c percep o rat a dobnzii de 10,84% , DAE de 11,73% i solicit garanii
din partea mea, prefer s solicit creditul de la Banca Transilvania.Dac a fi dorit sa solicit un
credit mai mare de 5.000 RON cu siguran a fi optat pentru BCR (suma minim 22.000
RON, sum maxim 1.760.000 4.400.000, rata dobnzii 6,25%, DAE 7,07%, 4
documente).

16