Sunteți pe pagina 1din 25

Cap 1. Aspecte generale BRD - Groupe Société Générale ..................................................................

4
1.1. Prezentare generală BRD - Groupe Société Générale ............................................................4
1.2. Istoric BRD - Groupe Société Générale....................................................................................4
1.3. Obiectivele BRD - Groupe Société Générale............................................................................5
1.4. Direcții principale de dezvoltare ale băncii ..............................................................................5
1.5. Filialele BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ..................................................................5
1.6. Valorile BRD - Groupe Société Générale .................................................................................8

Cap 2. Organizarea și Sistemul informațional al BRD - Groupe Société Générale...........................9


2.1. Structura organizatorică a băncii............................................................................................9
2.2. Sistemul informațional al BRD-GSG ....................................................................................12
Cap 3. Operațiuni curente .....................................................................................................................15
3.1. Deschiderea conturilor .............................................................................................................15
3.2. Operațiunile de plată ................................................................................................................15
3.3. Închiderea conturilor ...............................................................................................................16
3.4. Operațiuni cu numerar ............................................................................................................16

Cap 4. Operațiuni de creditare bancară ..............................................................................................17


4.1. Creditarea persoanelor fizice ..................................................................................................17
4.2. Creditearea persoanelor juridice ...........................................................................................18

Cap 5. Instrumente moderne de plată ..................................................................................................19


5.1. Cardul – instrument modern de plată...................................................................................19
5.2. Oferta de carduri BRD ...........................................................................................................19
5.3. Bancă la distanță .....................................................................................................................23

Cap 6. Transferuri naționale și internaționale ....................................................................................25

Cap 7. Modelul normativ al activității în cadrul BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE,


utilizând arbori decizionali ...................................................................................................................26

Bibliografie .............................................................................................................................................29

Anexe ...........................................................................................................................................................

Capitolul 1. Aspecte generale BRD - Groupe Société Générale


1.1. Prezentare generală BRD - Groupe Société Générale
BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare şi deține a
doua capitalizare la Bursă de Valori Bucureşti, fiind prezentă în toate judeţele României printr-o reţea
de 930 de agenţii .
La 31 decembrie 2008, BRD număra 2,6 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi peste
2,3 millioane de carduri.
Calitatea servicilor este garantată de cei peste 9500 de profesionişti care formează echipa BRD.
Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din
zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienţi din întreaga lume.
Se identifică cu urmatoarele elemente:
 Adresa : b-dul Ion Mihalache nr. 1-7, sector1, București
 CIF 361579, număr de înregistrare în Registrul Comerțului J40/608/1991
 Inregistrata in Registrul Institutiilor de credit cu numarul RB-PJR-40-007/18.02.1999
 Codul de inregistrare in scopuri de TVA: RO 316579
 Atestat CNVM nr. 255/06.08.2008, inregistrata in Registrul Public al CNVM cu nr.
PJR01CR/400008.

Emblema BRD - Groupe Société Générale:

1.2. Istoric BRD - Groupe Société Générale

1923 - Se înființează Societatea Națională de Credit Industrial, ca instituție publică. Statul


deținea 20% din capitalul social, Banca Națională a României 30%, iar restul era deținut de particulari,
dintre care un grup de foști directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă din România.
Scopul noii instituții era finanțarea primelor etape ale dezvoltării sectorului industrial din România.
1948 - După al doilea război mondial, conform Legii nationalizării din iunie 1948, Societatea
Națională de Credit Industrial este naționalizată, devenind Bancă de Credit pentru Investiții.
1957 - După reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiții obține monopolul
în România pentru finanțarea pe termen mediu și lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepția
agriculturii și industriei alimentare, și ia numele de Banca de Investiții. În toată această perioadă, cea
mai mare parte a finanțărilor provenind de la Bancă Mondială sunt derulate prin Bancă de Investiții.
1990 - Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este
suprimat. Banca Româna pentru Dezvoltare se constituie ca banca comercială, sub formă de
societate pe acțiuni, și preia activele și pasivele Băncii de Investiții, primind o autorizație de
funcționare generală.

-2-
1998 - În decembrie se semnează contractul de vânzare - cumparare de acțiuni între Société
Générale și Fondul Proprietății de Stat, autoritea românească care se ocupa de participațiile statului,
contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% și cumpăra un pachet de acțiuni care-I
permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.
1999 - Fondul Proprietății de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din
capitalul social al BRD.
2001 - BRD este listată la Bursă de Valori București, în prima categorie, devenind în scurt timp una
din cele mai tranzacționate societăți.
2003 - În urma unei campanii de rebranding, Banca Româna pentru Dezvoltare devine BRD -
Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel pozitia sa, făcând mai
vizibilă identitatea Grupului - mamă.
2004 - Société Générale cumpără pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul
BRD, participația sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.
2011 - Banca devine un membru fondator al Asociației Române de Factoring și membru în
Comitetul Director al acesteia.
2013 - BRD lansează o aplicație care permite utilizatorilor să transfere sume de bani, să plătească
facturile și să obțină informații despre contul bancar direct de pe telefonul mobil.

1.3. Obiectivele BRD - Groupe Société Générale

Obiectivele dezvoltării BRD:


- Adaptarea organizării și a metodelor proprii la strategia clienților
- Creșterea selectivă a activelor
- Inovația
- Reducerea coeficientului de exploatare
- Rentabilitate durabilă.

1.4. Direcții principale de dezvoltare ale băncii:


- Banca persoanelor fizice
- Banca întreprinderilor
- Banca de investiții.

1.5. Filialele BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE


• BRD Sogelease: leasing
• BRD Corporate Finance: consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor și achizițiilor
• BRD Finance : credite de consum
• ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule
• BRD Asset Management: gestiunea activelor
• BRD Pensii: pensii private
• BRD Asigurări de Viață: asigurări de viață
• ECS România: leasing și managementul echipamentelor IT
-3-
• SOGEPROM: dezvoltare și promovare imobiliară

A. BRD-Sogelease
Structura capitalului: BRD - Groupe Société Générale 99,98%.
Activitate: Finanțare în leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicându-se
principiul de "full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu
echilibrat: echipamente de construcții și echipamente industriale, autovehicule comerciale usoare și
grele, autoturisme, realestate, IT&office, echipamente medicale.
Rezultate: Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 225.1 milioane euro în 2007, față de 174,5
milioane euro în 2006 (+29%). La sfârșitul anului 2007 soldurile au atins 287 milioane euro, față de
211 milioane euro în 2006 (+36%). La sfârșitul anului 2008, valoarea bunurilor finanțate s-a ridicat la
237,3 milioane de euro, iar valoarea soldurilor a ajuns la suma de 350 milioane Euro. BRD Sogelease
este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanțate, printre primele trei societăți de leasing din
România, filiale ale unor bănci sau instituții bancare. Cota sa de piață este estimată la 5%.

B. BRD-Corporate Finance
Structura capitalului: BRD - Groupe Société Générale: 51,25%; Société
Générale: 48,75%.
Activitate: Societate specializată în servicii de consultanță financiară în domeniul
operațiunilor de fuziuni-achiziții, privatizări, evaluări și consultanță strategică.
Rezultate: Cu o experiență de 8 ani în domeniul consultanței financiare, având o
bună cunoaștere a mediului economic sși de afaceri românesc și beneficiind de
expertiza și resursele Grupului Societe Generale, BRD Corporate Finance este asociată regulat cu
marile privatizări, fuziuni/achiziții de pe piață românească.

C. BRD-Finance
Structura capitalului: BRD - Groupe Société Générale: 49%; SG Consumer
Finance: 51 %.
Activitate: BRD Finance administrează o gamă diversificată de produse și
servicii financiare, astfel încât clienții să poată obține simplu și rapid produsele pe care le doresc.
Oferta include atât credite de consum cât și carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi
personale.
Rezultate: Prezența pe piață românească din aprilie 2004, BRD Finance a devenit rapid liderul
pieței creditelor de consum. De-a lungul timpului, strategiile de dezvoltare au susținut creșterea
puternică a companiei și au determinat crearea și consolidarea de parteneriate cu firme importante din
domenii precum: hipermarketuri (Carrefour, real ,-), DIY (Praktiker, Dedeman), PVC (Aplast), IT
(eMAG), electronice și electrocasnice (Altex, MediaGalaxy, Daniel, Rombiz), mobilă (Staer, Elvila),
auto (Renault, Dacia, Citroen, Hyunday, Chevrolet), publicistică (Reader's Digest).

D. ALD-Automotive
Structura capitalului: BRD-Groupe Société Générale: 20%; ALD
International Gmbh:80% .
Activitate: Leasing operațional cu o gamă completă de servicii de
-4-
gestionare a flotei de autovehicule : mentenantă, asigurare, asistentă tehnică pentru autovehicul și
pentru sofer, autovehicul de înlocuire, managementul anvelopelor, reporting și consultanță pentru
managementul flotei. Leasing-ul operational cu servicii incluse permite unei companii să utilizeze
autovehicule, care nu se află în proprietatea companiei, pentru o periodă cuprinsă între 12 și 45 de luni
și un kilometraj prestabilit, în schimbul unei rate lunare fixe pe toată durata contractului. Pentru toate
companiile ce urmăresc externalizarea managementului flotei de autovehicule, ALD Automotive
propune soluții adaptate nevoilor acestora.
Rezultate: ALD Automotive este una dintre primele companii ce oferă acest serviciu pe piață
românească, fiind înființată la începutul anului 2005. Ea beneficiază de experiență de peste 40 de ani,
în 30 de țări, a filialei Société Générale, ALD Automotive, unul dintre leaderii pietei de închiriere de
flote pe termen lung din Europa.

E. BRD-Asset Management
Structura capitalului: BRD - Groupe Société Générale: 99,95%
Activitate: BRD Asset Management administrează prin intermediul rețelei
BRD 4 fonduri de investiții: Simfonia 1 - fond de investiții monetar, Concerto - fond deschis de
investiții specializat în plasamente și obligațiuni instrumente cu venit fix, Diverso Europa Regional -
fond de investiții diversificat și Actiuni Europa Regional - fond de investiții cu plasamente în acțiuni.
Rezultate: Bazându-se pe experiența Grupului Société Générale în gestionarea activelor, BRD
Asset Management SAI se poziționează printre cele mai importante societăți de acest tip din România.
Dispunând de o oferta diversificată de produse de investiții, BRD Asset Management reușește să
acopere cerințele unei game cât mai largi de investitori.

F. BRD-Pensii
Structura capitalului: BRD - Groupe Société Générale: 49%; SOGECAP: 51 %.
Activitate: Societate de administrare a fondurilor de pensii private.

G. BRD-Asigurări de Viață
Structura capitalului: BRD - Groupe Société Générale: 49%; SOGECAP: 51 %.
Activitate: Societate de Asigurări de Viață.

H. ESC
Structura capitalului:BRD-Groupe Société Générale: 15%; ECS S.A.: 85%.
Activitate: Finanțare de echipament IT. Soluțiile financiare ale ECS permit ca toate cheltuielile
tehnologice să fie incluse într-o structură unică de închiriere cuprinzând hardware, software și servicii.
Esența produsului este simplă - a lucra cu clienții pentru a înțelege în profunzime cerințele tehnologice
ale activității acestora și a crea un program structurat de finanțare pentru a ajunge la economii
operaționale și financiare tangibile. Cu o echipă internă de experți, ECS are expertiza tehnologică
pentru a prezenta o ofertă fără egal pe piață corporate.
Rezultate: Cu peste 30 de ani de experiență, ECS este cel mai mare locator independent de active
tehnologice din Europa, cu sucursale în 16 tari.

-5-
1.6. Valorile BRD - Groupe Société Générale:

Contribuții la realizarea proiectelor clientilor, sprijin pentru dezvoltarea companiilor și a


municipalităților.
De când BRD - Groupe Société Générale s-a privatizat, aceasta s-a bucurat de muneroase distincții
și premii acordate de publicații specializate internaționale :
 Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004,
2005, 2006, 2007, 2008, 2010.
 The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003, 2006, 2007, 2008, 2010.
 Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2007,
2008, 2010, 2011, 2013.

Capitolul 2. Organizarea și Sistemul informațional al


BRD - Groupe Société Générale

2.1. Structura organizatorică a băncii

În prezent, BRD este organizată in patru secțiuni principale: Mari Clienți Corporativi, Rețeaua de
Sucursale, Administrația Centală, și Mijloace și Resurse. Fiecare dintre aceste secțiuni este formată din
departamente, direcții și servicii separate, fiecare cu sarcini specifice.
Structura reţelei băncii cuprinde următoarele unităţi administrative:
♦ centrala băncii;
♦ sucursalele judeţene şi sucursala municipiului Bucureşti;
♦ filiale (subordonate organizatoric şi funcţional sucursalelor);
♦ agenţii, subordonate sucursalelor.
Toate aceste unităţi teritoriale (în afară de centrala băncii) sunt unităţi cu sarcini operative,ele
neavând personalitate juridică. Ele execută doar operaţiuni specifice societăţilor bancare, înlimita
competenţelor stabilite de centrala băncii şi funcţionează pe baza deciziilor Consiliului
deAdministraţie.

-6-
Agentia are următoarea structură organizatorică:

Fig.2.Organigrama băncii

Responsabilități ale posturilor din cadrul agenției:

1. Responsabil agenție:
 este responsabil de realizarea bugetului repartizat, în conformitate cu obiectivele strategice ale
Băncii și ale Grupului;
 elaborează și urmăreste aplicarea planului de actiuni comerciale; coordonează procesul de vînzare
și promovare a produselor bancare;
 conduce, animă, controlează și motivează echipele din cadrul Agenției pentru indeplinirea
obiectivelor unității și ale Grupului;
 acționează în numele Băncii și o reprezintă în limita mandatului primit;
 atrage și fidelizează un portofoliu propriu de clienți în scopul asigurării nivelului celui mai inalt
de servicii și reprezentare din partea Băncii;
 îndeplinește rolul de principal consilier de clientelă atât pentru clientelă Retail, cât și pentru
clientelă Comercială, și rezolvă problemele apărute în gestiunea portofoliilor de clienți; cazurile care nu
pot fi rezolvate la nivelul său sunt transmise spre rezolvare mai departe pe scară ierarhică ;
 contribuie la realizarea planurilor de marketing și îmbunătățirea functionalităților produselor și
serviciilor Băncii în scopul menținerii și creșterii poziției Băncii în piață;
 urmărește riscurile și optimizarea rentabilității (VNB și RBE) Agenției pe care o conduce;

-7-
 asigură managementul persoanelor aflate în directa sa subordonare; stabileste si evalueaza
obiectivele individuale de performanăț; sprijină acțiunile de formare necesare acestora;
 asigura activitatea de supervizare operațiuni, se asigură de actualizarea mandatelor și a
competențelor de angajare patrimonială, alocarea drepturilor de acces aplicații informatice, drepturi de
acces tezaur/casă de bani, acces în Agenție, funcționarea sistemelor de securitate, etc. ;
 asigură Securitatea zilnică, se asigură de remedierea erorilor constatate în urma acțiunilor de
control; Urmărește riscul de non-conformitate, inclusiv respectarea normelor de deontologie
profesională; Urmărește cunoașterea și aplicarea planului de continuitate a activității și de gestiune a
situatiilor de criză.

2. Consilier Clientelă Persoane Fizice:


 dezvoltă relatiile cu clienții pe care îi are în portofoliu
 vinde produsele și serviciile băncii, urmârind îndeplinirea obiectivelor personale comerciale ;
 consiliază clienții din portofoliu
 urmăreste creșterea rulajelor conturilor pentru clienții existenți, prin propunerea de noi produse
și servicii personalizate pe tip de client
 supraveghează riscurile și optimizează rentabilitatea relațiilor a căror responsabilitate o are
 fidelizează clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite
 urmărește evoluția relațiilor cu clienții, consiliază și rezolvă reclamațiile în colaborare cu alte
servicii ale băncii
 actualizează fișele clienților
 redactează rapoarte de activitate,
 urmărește îndeplinirea obiectivelor anuale privind numărul și gradul de echipare a clienților din
portofoliile alocate
 urmărește evoluția soldurilor și operațiunile clienților importanți
 transmite către conducere raportări periodice pentru vânzările din cadrul campaniilor naționale
și locale
 pregătește și analizează dosarele de credit
 acordă credite și urmărește calitatea portofoliului de credite acordate
 contactează clienții din portofoliu care înregistrează debite
 caută și atrage noi clienți
 aplică politica comercială a băncii.

3. Consilier Clientelă Persoane Juridice:


 Dezvoltă relatiile cu clienții pe care îi are in portofoliu
 Vinde produsele și serviciile băncii ; consiliază clienții din portofoliu
 Urmărește creșterea rulajelor conturilor pentru clienții existenti prin propunerea de noi produse
și servicii personalizate pe tip de client
 Supraveghează riscurile și optimizează rentabilitatea relațiilor de care este responsabil
 Fidelizează clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite
 Urmărește evoluția relațiilor cu clienții : asistă, consiliază și rezolvă reclamațiile în colaborare
cu alte servicii ale băncii
 Actualizează datele clienților

-8-
 Redactează rapoarte de activitate
 Pregătește dosarele de credit ; Acordă credite
 Caută și atrage noi clienți
 Analizează piața și identifică clienții potențiali.

4. Operator ghișeu universal:


 Realizează vânzarea și promovarea produselor, cu excepția celor de creditare: oferă informații
generale despre produsele de creditare. Dacă este cazul orientează clienții către consilierii de clientelă;
 Urmăreste țndeplinirea obiectivelor personale comerciale;
 Fidelizează clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite ;
 Participă la acțiunile de animare comercială organizate la nivel de grup cu clienți și prospecți ;
 Asigură serviciile legate de operațiuni curente în lei și în devize ale clientelei; Asigură
verificarea autenticității acestora și încadrarea în limitele de disponibilități ;
 Asigură efectuarea operatiunilor in numerar (plăți, încasări, schimb valutar, Western Union,
POS, etc.);
 Efectuează operațiunile în numerar (lei și valută) ordonate direct de clienți, inclusiv operațiunile
inițiate de consilierii de clientelă ; Verifică documentele aferente pentru toate operațiunile realizate ;
 Asigură procesarea sau primește și verifică documentele aferente operațiunilor clientelei în lei,
valuta și le transmite în back office pentru prelucrare: instrumente de credit / debit, ordine de plată,
cereri de eliberare cecuri barate, ordine de vânzare / cumpărare valută, dispozitii de plată externă, etc. ;
 Introduce la mapele clienților extrasele de cont, eliberează extrase de cont la cerere;
 Gestionează cererile clienților legat de activitatea de carduri ;
 Asigură arhivarea documentelor aferente operațiunilor efectuate ;
 Este răspunzător de numerarul și alte valori avute în gestiune, respectă instrucțiunile de
alimentare și remitere numerar.

-9-
Structura capitalului în bancă

 Capital social : 165 mil. EUR


 Capitaluri proprii: 1.136 mil EUR
 Număr acţiuni : 696 901 518
 Valoare nominală a actiunii : 0,24 EUR

La 31 decembrie 2010, structura capitalului era următoarea:

Fig.1. Structura capitalului

2.2. Sistemul informațional al BRD-GSG

Ca orice bancă, S.C. B.R.D. S.A. întreține în activitatea sa curent-operativă relații cu toți cei care
acționează asupra conturilor sale sau ale clienților ei. De asemenea se exercită o serie de relații
permanente între unități operaționale și funcționale ale întreprinderii bancare.

Toate aceste activități și relații se materializează în evenimente pe care instituția B.R.D. trebuie să
le organizeze în cadrul sistemului sau informațional pentru profitabilitatea activității sale,
corespunzător exigentelor ce decurg din aplicare în practică a cerințelor mecanismelor economiei de
piață .

Sistemul informațional bancar îndeplinește rolul de prelucrare normală/automată a informațiilor


transmise de către sistemul operant, în scopul furnizării datelor necesare controlului activității globale
asigurate de către sistemul de conducere.

Practic sistemul informațional are următoarele funcții:


- Cunoașterea funcționarii si specificul prelucrării realizate la nivelul subsistemului operant;
- furnizarea de date pertinente, exacte și operative subsistemului de conducere;
- implementarea funcțiilor esențiale relative la informațiile cu specific financiar-contabil
- 10 -
generarea de informații cu caracter particular financiar-bancar;
- memorarea acestor informații;
- prelucrarea informașiilor.

Informatizarea sistemului informațional cuprinde două nivele distincte:


 nivelul subsistemului informațional organizational care reflectă activitățile asociate
întregului organism financiar-bancar prin prisma informatiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor
informatice, inclusiv a modalităților de funcționare (servicii, manageri, legături informaționale directe
și indirecte);
 nivelul subsistemului informațional informatizat prin care se întelege memorarea,
prelucrarea și transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul și
comunicație.

În subsistemul informațional informatizat există patru tendințe de organizare de sisteme:


- sistem informatic standard (SIS);
- sistem expert (SE);
- sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS);
- sistem informatic mixt (SIM).

Aplicaţiile folosite de BRD-GSG în cadrul sistemului informatic:

IBANK - este structurat şi instalat pe modele de activitate sau în funcţie de operaţiunile atribuite
unuianumit operator. Sistemul iBank asigură gestiunea a trei mari categorii de credite: linie de credit,
credite persoane fizice, credite persoane juridice.
MultiX - se adresează tuturor persoanelor juridice clienţi BRD-GSC şi în special clienţilor care au
nevoie să efectueze un număr mare de operaţiuni de plată şi clienţilor cu mai multe conturi deschise
launităţi diferite. Apelând la serviciul MultiX, clienţii vor putea stabili o legătură directă cu banca,
bazată pe un schimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaţiuni de la sediul
firmei clientului.
TRANSACT - aplicaţia este folosită în vederea industrializarii creditelor pentru personae fizice.
FIRMEX - a fost creată special pentru calculul indicatorilor financiari prezentaţi în Fişa de sinteză.
CARDPLUS - a fost creat pentru a gestiona cardurile emise de BRD (dintre acestea menţionăm:
Cardul 10-destinat studenţilor, Visa Electron care vine în sprijinul persoanelor fizice, Visa Classic care
poatefi utilizat atât în tara cât şi în strainatate, Maestro destinat persoanelor fizice pentru plata
salariilor, cardulinternaţional Visa Classic în $, cardul Visa Business special creat pentru persoanele
juridice, precum şicardul Visa Business în $), precum şi a serviciilor adiţionale acestora.
EXCHANGE - are în vedere schimbul valutar şi operaţiunile care îl însoţesc.
FCEX - este folosită pentru achiziţionarea şi răscumpararea de titluri prin BRD şi tranzacţiile
WESTERN UNION.
INFO - este posibilă aflarea informaţiilor despre clienţi (nume, adresa, cod numeric personal, cod
fiscal) şi are legătura cu aplicaţia carduri.
LICIT - se foloseşte pentru licitaţia valutară, banca se comportă ca un dealer pentru client.
MEGARA - folosită pentru Fondul deschis de investitii-SIMFONIA şi pentru achiziţionare de
titluri.

- 11 -
Capitolul 3. Operațiuni curente

3.1. Deschiderea conturilor:


La deschiderea conturilor (anexa 2), banca solicită documentele necesare identificării clientului și
imputernicitului pe cont, precum și specimene de semnatură ale acestora aferente fiecărui cont.
Împuternicitul pe Cont poate fi numit de către client prin Formularul de desemnare/ revocare
imputerniciți ( vezi anexa 3).
Împuternicitul pe cont poate efectua următoarele operațiuni:
1. să efectueze operațiuni prin contul curent sau contul revolving, prin intermediul cardului de credit
2. să constituie depozite din contul current repectiv, dar numai în numele clientului
3. sa lichideze depozitele titularului constituite prin contul curent.
Împuternicitul pe cont de depozit va avea calitatea de împuternicit și pe contul curent atașat
depozitului
Împuternicitul nu poate:
 inchide/deschide noi conturi curente în numele titularului
 solicita credite in numele clienturilor
 desemna/revoca imputernicit pe cont.

3.2. Operațiunile de plată


Orice operațiune (plăți/viramente intra/interbancare în lei și în valută, plată facturi, schimb valutar,
încasări, depuneri, retrageri de numerar) dispusă de client/ împuternicit pe cont se efectuează prin
intermediul contului curent.
Contul revolving funcționează doar având un card de credit atașat. Sunt premise operațiuni de
creditare a contului (alimentary) prin orice modalitate: depunere numerar, realizare de transfer dintr-un
cont curent deschis la BRD sau altă bancă. Orice operațiune este permisă doar utilizând cardul de
credit.
În situația în care la primirea sumei se indică un cont într-o valută și suma primită este exprimată
într-o altă valută, aceasta va fi convertită și înregistrată în contul current deschis în valută menționată
anterior.
În cazul încasărilor în valută, valuta creditării contului titularului va fi cea menționată în
instrucțiunea de plată.
Pentru orice sumă primită în cont, banca își rezervă dreptul de a deduce comisionul său, înainte de
creditarea acesteia în contul clientului.

Executarea ordinului de plată


Pentru executarea corectă de către banca a unui OP ( anexa3) , clientul are obligația de a completa
OP cu informatiile urmatoare:
1. Plăți interne:
- numele / denumirea și nr de cont al clientului plătitor (contul in format IBAN al
acestuia deschis la bancă);
- numele/ denumirea din codul unic de identificare al clientului beneficiar
- suma și denominarea sumei

- 12 -
- data emiterii ordinului de plată
- elementul sau elementele care să permită verificarea autenticității.
2. Plăți externe:
- nume/denumire client plătitor
- cod iban client plătitor
- suma de plată
- valută ordonată
- nume/ denumire beneficiar
- cod unic de identificare al beneficiarului
- denumirea băncii beneficiarului, adresa și BIC-ul acesteia
- data emiterii
- mențiunea urgent
- semnătura clientului platitor.
Un OP este considerat acceptat de către bancă dacă acesta este recepționat și recunoscut ca valid.

Dovada operațiunilor și extrasul de cont


Banca emite extrase de cont pentru operațiunile efectuate pe contul clientului.
Extrasul de cont este emis de bancă și este transmis prin punerea la dispoziție clientului, pe suport
de hârtie, o dată pe lună, gratuit pentru luna calendaristică anterioară. La cererea clientului. banca poate
furniza contra cost, informații suplimentare, sau poate emite extrase sau liste de operațiuni pentru zilele
în care au fost dispuse operațiuni .

3.3. Închiderea conturilor


Clientul poate solicita închiderea contului, printr-o cerere semnată (anexa4) și prezentată băncii.
Închiderea contului va fi efectuată numai dupa achitarea de către client a tuturor sumelor pe care le
datorează băncii, inclusiv a comisionului de închidere de 30 lei/10 eur/usd. În cazul în care există un
card de debit atașat contului curent, închiderea contului se va face în maxim 30 de zile de la depunerea
cererii.
Banca poate închide contul fără nicio notificare prealabilă, în condițiile unui:
- sold mai mic/ egal cu 15 euro
- inexistența oricăror operațiuni pe o perioadă de 6 luni
- inexistența produselor atașate contului respectiv.

3.4. Operațiuni cu numerar

Lei Valută
Depunere numerar la caserie gratuit gratuit
(anexa 16)
Retragere numerar la caserie 0.50%, min. 5 RON 0.50%, min. 3 EUR
(anexa 17) (sau echivalent)

- 13 -
Capitolul 4. Operațiuni de creditare bancară

4.1. Creditarea persoanelor fizice


I. Credite de consum:
3. Credit Expresso pentru nevoi personale în lei: permite finanţarea oricărui tip de proiect:
finanţarea unor cheltuieli planificate sau prevăzute; aniversarea unor evenimente; îmbunătăţirea
standardului de viaţă, etc.
4. Credit Expresso pentru nevoi personale în devize:
Creditul EXPRESSO în Euro, pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru
finanţarea oricărui tip de proiect. Astfel, poţi obţine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente,
finanţarea unor cheltuieli planificate sau neprevăzute, sau toate aceste lucruri la unloc, întrucât tu eşti
cel care decide destinaţia creditului, fără a fi nevoie de justificarea utilizării banilor.
5. Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate:
Permite finanţarea proiectelor cu destinaţie specificată, justificată:
- vacanţe şi călătorii în ţară şi străinătate;
- taxe de scolarizare pe teritoriul României;
- tratamente medicale în ţară şi străinătate;
- participarea la conferinţe şi simpozioane în străinătate.
Acest credit permite realizarea proiectelor dumneavoastra sau a celor dragi. Astfel cei apropiati pot
beneficia de sumele pe care le imprumutati, pentru a-si realiza scopul propus. Acest tip de credit se
acorda pe o perioada de pana la 4 ani prin prezentarea documentelor care sa ateste obiectul creditului.
6. Credit în lei pentru bunuri de folosinţă îndelungată: permite achiziţionarea de bunuri de
folosinţă îndelungată de la comercianţii cu care BRD are încheiate convenţii. Graţie colaborării cu
partenerii săi, BRD poate finanţa integral bunurile pe care le doreşti. În plus, acum poţi solicita creditul
directîn magazin, unde vei obţine toate informaţiile şi documentele necesare precum şi bunul dorit.
7. Credit auto in lei:
Însoţite de avantaje deosebite, aceste credite finanţează până la 90% (numai cu prezentare
degaranţii personale din partea unor terţi) din valoarea autovehiculului pe care îl cumpăraţi, pe odurată
de până la 5 ani.
8. Credit auto in devize: este destinat achiziţionării autovehiculelor noi, de orice tip,
din producţia internă sau din import.
9. Credit Moderato: permite finanţarea în exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia-Logan,
comercializate prin reţeaua concesionarilor autorizaţi.
10. Creditul 10: Permite finanţarea cheltuielilor “studenţeşti” accesorii studiilor: calculator,
cursuri suplimentare, cărţi, distracţie, etc. Se acordă fără justificarea destinaţiei, fără avans şi fără
formalităţi dificile.
11. Credit Student Plus: Permite finanţarea studiilor post-universitare (studii aprofundate,
master, MBA, doctorat) în România, organizate de universităţile agreate de BRD. Se acordă pe bază de
documente justificative care atestă obiectul şi valoarea creditului.
12. Credit pentru Vacanţă: Permite finanţarea vacanţelor şi călătoriilor în străinătate. Se
acordă deţinătorilor unui card BRD în valută (USD sau EUR). Acest credit, alături de cardul BRD în
valută cu asigurările devoiaj şi serviciile de asistenţă ataşate gratuit, formează Pachetul de Vacanţă.

- 14 -
II. Credite pentru nevoi temporare: beneficiază de acest tip de credit persoanele fizice titulare a
depozitelor, în lei la BRD şi persoanele împuternicite de aceştia conform “Cererii -
Convenţie” de constituire a depozitelor,acordându-se pentru efectuarea de cheltuieli gospodăreşti
nenominalizate.

III. Credite imobiliare:

1. Habitat: are ca obiect cumpărarea, construcţia, terminarea, extinderea saumodernizarea de


imobile cu destinaţia: locuinţe şi case de vacanţă (inclusiv terenul aferent) si terenuri intravilane pentru
construcţii.
2. Habitat Plus: are ca obiect cumpărarea, construcţia, terminarea, extinderea sau
modernizareade locuinţe şi case de vacanţă, inclusiv terenul aferent, precum şi cumpărarea de terenuri
intravilane pentru construcţii.
3. Primo: are ca obiect cumpărarea sau construirea de birouri, restaurante, clinici private, pensiuni
(agroturism), mini-hoteluri, spaţii comerciale, etc.
4. Primo Plus: prezintă aceleaşi caracteristici şi avantaje ca şi creditul Primo, doar că moneda
folosită de data aceasta este EUR sau USD. În plus, valoarea creditului contractat în nume propriu/scop
de afacere este de maxim 80% din valoarea proiectului de investiţie (minim-echivalentul a
10000EUR pt. cumpărări/construcţii şi 7000 EUR pt. terminări/modernizări; maxim-echivalentul a
250000 EUR).

4.2. Creditarea persoanelor juridice


Clienţii băncii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice române care au conturi deschise
la bancă, respectiv:

- Societăţi Comerciale cu capital privat, cu capital de stat sau capital mixt


- Societăţi Agricole
- Regii Autonome
- Societăţi naţionale, companii naţionale, multinaţionale şi filialele acestora
- Instituţii publice
- Autorităţi ale Administraţiei Publice Locale
- Societăţi şi instituţii financiare, altele decât băncile
- Societăţi de Leasing
- Asociaţii, fundaţii cu sau fără scop lucrativ, cu personalitate juridică.

La nivelul persoanelor juridice distingem:


1. Finanţarea investiţiilor:
- credite pentru investiţii
- leasing.
2. Finanţarea activităţii curente:
- credite de trezorerie
- garanţii
- scontarea fără drept de regres
- scontarea a creditivelor
- factorig export.
- 15 -
Capitolul 5. Instrumente moderne de plată

5.1. Cardul – instrument modern de plată


Cardul emis de o instituție de credit este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de
informaţie standardizat, securizat şi individualizat, care permite deţinătorului utilizarea
disponibilităţilor băneşti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului şi/sau să
utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon de credit stabilit în prealabil de banca emitentă.

Tipuri de carduri ale BRD-GSC:


 Carduri emise sub în semnele Organizaţiei Visa: Visa Electron, BRD ISIC, BRD ISIC
STUDCARD, Cardul 10, Visa Classic în Lei/USD, Visa GOLD in LEI/USD
 Carduri emise sub în semnele Organizaţiei MasterCard: Cirrus Sprint, Maestro,
MasterCard Standard in LEI/EUR, Cardul de credit în Lei, MasterCard Gold in Lei/EUR
 Carduri privative BRD : Cardul GADGET.

5.2. Oferta de carduri BRD:

 CARDUL INSTANT pentru plata facturilor – GADGET sau Card


in Lei
Prin acest card, clientul BRD îşi poate plăti oricând facturile de utilităţi
emise de furnizorii - parteneriBRD, fără a mai fi necesară deplasarea la
casieriile acestora sau la ghişeele băncilor. Comisionul este zero pentru
efectuarea plăţilor de facturi la ATM-urile şi POS-urile BRD.

 Cardul VISA Electron


Este un card de debit în lei, vândut la ghişeele BRD, clienţilor persoane
fizice în vârstă de cel puţin 18 ani.
Este un card care se adresează clientelei de masă şi prezintă
caracteristicile următoare:
- se poate utiliza de către posesor doar în România;
- nu poate fi utilizat decât în mediul electronic: automate bancare (ATM) şi ghişee ale BRD
GSG şi ale concurenţei dotate cu terminale electronice de plată (POS) şi comercianţi
acceptanţi dotaţi cu POS care afişează sigla Visa Electron;
- nu este un card de plată a salariilor.

 Cardul VISA Classic în lei


Este un card de credit emis în lei, utilizabil atât în ţară cât şi în
străinătate, destinat persoanelor fizice rezidente, cu vârsta peste 18 ani
şi cu venituri permanente stabile.
- 16 -
Cu VISA Classic în lei beneficiezi de o rezervă de lichidităţi disponibilă în orice moment. Valoarea
creditului este determinată în funcţie de resursele clientului.

 Cardul VISA Classic in USD


Este un card dedebit emis în USD, utilizabil atât în ţară cât şi în
străinătate, destinat persoanelor fizice cu vârsta peste 18 ani. El este un
mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, destinat călătoriilor tale în
ţară şi mai ales în străinătate. Cardul poate fi folosit în mediul electronic
(ATM şi POS) şi neelectronic/mecanic (imprintere).

 Cardul Maestro
Este un card de debit în lei, rezervat exclusiv plăţii salariilor de către
societăţile comerciale salariaţilor lor în vârstă de cel puţin 18 ani.
În acest scop el se adresează înainte de toate unei clientele de masă.
Clienţii care primesc salariul în contul de card Maestro pot obţine un
overdraft, în funcţie de condiţiile Convenţiei de plată negociate de către
bancă cu angajatorul.

 Cardul MasterCard Standard in EUR


Este un card de debit emis în EUR, utilizabil atât în ţară cât şi
înstrăinătate, destinat persoanelor fizice de peste 18 ani.
Acest card este un mijloc de plată recunoscut pretutindeni înlume, des
tinat călătoriilor în ţară, în străinătate şi mai ales în Europa. Pentru
emiterea acestui tip de card BRD ia uncomision de 12,5 lei, iar clientul,
după completarea “Contractului de emitere card” la care seataşează o
copie a actului de identitate, în aproximativ 10 zile lucrătoare de la
depunerea cererii îşi poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a
depus cererea.
Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani şi se reînnoieşte automat dacă titularul nu solicită în
scris renunţarea la card cu 30zile calendaristice înainte de expirare şi contul a înregistrat cel puţin o
operaţiune în ultimele 12 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 USD/EUR.

 Cardul MasterCard Gold


Este un card de credit în lei, recunoscut în întreaga lume, destinat
persoanelor fizice cu potenţial financiar ridicat.
Acest card, emis începând cu 1 iunie 2004, oferă o linie de credit
cuprinsă între 3000 şi 10000 EUR, echivalent în lei, la care clienţii pot
avea acces în funcţie deresursele financiare proprii.
Titulari pot fi persoane fizice care dispun de resurse financiare
remarcabile, realizând în mod constant venituri familiale nete lunare
de peste 2.000 Euro.

- 17 -
Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani. Obţinereaunui astfel de card se realizează prin
completarea unui “Contract de emitere card” la care se va ataşa o copie a actului de identitate.

 Cardurile VISA Business in lei


Este un card de debit ce permite societăţilor comerciale utilizatoare
să gestioneze într-un mod mai eficient şi raţional cheltuielile salariaţilor
efectuate în interes de serviciu. Acest card se poate utiliza doar pe
teritoriul României.
Societatea comercială fixează, pentru fiecare salariat, un plafon
de utilizare a cardului ce include retragerile şi cumpărările de bunuri şi
servicii efectuate în interes de serviciu. Cardul poate fi utilizat în mediu
electronic: automate bancare (ATM), la ghişeele BRD-GSG şi ale
concurenţei dotate cu terminale electronice de plată (POS) şi la comercianţii care afişează marca VISA,
precum şi în mediu neelectronic (imprintere).

 Cardurile VISA Business in USD


Permite societăţilor comerciale utilizatoare să gestioneze într-un mod mai eficient şi raţional
cheltuielile salariaţilor efectuate în interes de serviciu, în afara teritoriului României.

 MasterCard Business EUR


Caracteristici:
- card emis sub însemnele organizaţiei MasterCard şi
destinat persoanelor juridice şi persoanelor fizice autorizate;
- card de debit emis în euro, cu o valabilitate de 2 ani, care poate fi
utilizat atât în România cât şi în străinătate, la orice tip de echipament de
plată (terminal electronic sau imprinter);
- poate fi folosit la acceptanţii care afişează sigla de acceptare a
organizaţiei pentrucumpărare de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi şi pentru retragere de
numerar.

 Cardul 10
Este un card de debit în lei, emis sub în semnele VISA, destinat
studenţilor, masteranzilor şi doctoranzilor, reprezentând un prim contact cu
serviciile bancare.
Emiterea şi reînnoirea cardului se realizează gratuit. Perioada de
valabilitate a acestui card este de 2 ani şi se reînnoieşte automat dacă:
titularul nu solicită în scris renunţarea la card cu 30 zile calendaristice
înainte de expirare şi contul a înregistrat cel puţin o operaţiune în ultimele 6 luni sau are un sold
creditor mai mare de 50 lei.

- 18 -
Acest card poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice ATM/POS din România, unde este
afişată sigla VISA Electron. Obţinerea unui astfel de card se realizează prin completarea unui “Contract
de emitere card” la ghişeele băncii, la care se va ataşa o copie a actului de identitate şi a carnetului de
student/adeverinţă studii valabile pe anul în curs. În aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea
cererii, clientul îşi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea cardul şi PIN-
ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea on-line, fără a fi necesară deplasarea
clientului la bancă pentru formularea solicitării. Acesta se va prezenta numai pentru a-şi prelua cardul
şi PIN-ul aferent.

 Cardul Cirrus Sprint


Este un card destinat adolescenţilor cu vârsta cuprinsă între 14 şi 18
ani, liceenilor care călătoresc frecvent şi pentru care independenţa
financiară este importantă.

 Cardurile BRD-ISIC şi BRD-ISIC STUDCARD


Este un card de debit în lei, emis sub în semnele VISA,
destinat studenţilor. Emiterea şi reînnoirea cardului se
realizează gratuit. Perioada de valabilitate a acestui card este de 1 ani
şi se reînnoieşte automat dacă: titularul nu solicită în scris renunţarea
la card cu 30 zile calendaristice înainte de expirare şi contul a
înregistrat cel puţin o operaţiune în ultimele 6 luni sau are un
soldcreditor mai mare de 50 lei.
Acest card poate fi folosit exclusiv la terminalele
electronice ATM/POS din România, unde este afişată sigla VISA
Electron. Obţinerea unui astfel de card serealizează prin completarea
unui “Contract de emitere card” la ghişeele băncii, la care se va ataşa
ocopie a actului de identitate şi a carnetului de student/adeverinţă
studii valabile pe anul în curs. Înaproximativ 10 zile lucrătoare de la
depunerea cererii, clientul îşi va putea ridica de la unitatea BRD la
care a depus cererea cardul şi PIN -ul aferent.
Emiterea cardului se poate realiza, deasemenea on-line,
fără a fi necesară deplasarea clientului la bancă pentru formularea
solicitării. Acesta se va prezenta numai pentru a-şi prelua cardul şi PIN-ul aferent.

 Cardul de Credit
Este destinat în principal pentru efectuarea de cumpărături la
comercianţi. Prin intermediul acestui nou card, clientul are acces la o
linie de credit ce îi permite finanţarea nevoilor curente, beneficiind
în plus de numeroase avantaje la utilizarea acestuia la comercianţi:
perioada de graţie pentru tranzacţiile la POS, iar ulterior participarea
la programul de fidelitate ataşat cardului.

- 19 -
Acest produs funcţioneaza pe baza unui cont de tip revolving şi este gestionat în aplicaţia Ibank,
unde s-a dezvoltat un modul dedicat: credit revolving. Astfel, reţeaua BRD are acces la toate
informaţiile referitoare la cardul de credit dar şi la operaţiunile efectuate de client pe contul revolving,
prin intermediul acestuia.
Cardul este emis sub sigla MasterCard şi are o perioadă devaliditate de 2 ani.

5.3. Bancă la distanță


VOCALIS:
Este un serviciu telefonic asociat cardurilor, care permite prin apelarea acestuia (fără deplasarea
clientului la bancă şi fără ca acesta să aibă abonament):
- consultarea în deplină siguranţă a soldului contului de card şi limita de creditare;
- efectuarea de transferuri din orice reţea de telefonie (fixă sau mobilă);
- solicitarea unui credit de consum;
- aflarea de informaţii suplimentare cu privire la oferta de produse şi servicii BRD;
- efectuarea de viramente cont card-cont card şi cont card- cont curent, pentru conturi deschise la
BRD;
- obţinerea de informaţii despre operaţiunile ce implică contul de card;
- aflarea de informaţii cu privire la banii trimişi prin intermediul serviciului WesternUnion;
- aderarea la serviciul Mobilis;
- blocarea contului de card (în cazul pierderii sau furtului cardului) sau deblocareacodului PIN
asociat cardului sau a codului PIN Mobilis.

MOBILIS:
Este un serviciu de mobile banking care permite clientului să fie în legătură cu banca
24 ore din 24 şi să transfere bani direct de pe telefonul mobil. Pentru un client care este posesorul unui
card BRD şi are telefonul mobil conectat pe bază de abonament la reţeaua Orange,Mobilis este soluţia
ideală pentru a avea un control deplin al conturilor de card.
Folosind Mobilis, clientul poate:
- recepţiona informaţii privind soldul conturilor sale de card: disponibil şi limita decredit;
- realiza transferuri între conturile de card pe care le-a selectat în contractul încheiat cuBRD;
- efectua plăţi de facturi către facturierii indicaţi de bancă (ex: Orange);
- reîncărca conturi Orange PrePay;
- recepţiona alarme care să avertizeze cu privire la modificările ca au loc în conturile salede card;
- BRD furnizează informaţii utile despre produsele şi serviciile sale şi despre cursuril evalutare.
Cu cât numărul de carduri cu care un client aderă la acest serviciu este mai mare, cu atât maimult
acesta va beneficia de avantajele pe care BRD le oferă (ex: conversie valutară prin transfer între conturi
deschise în valute diferite).

BRD – NET (Internet Banking):


Este un serviciu ce poate fi accesat, în deplină siguranţă, prin intermediul oricărui calculator
conectat la reţeaua Internet. Prectic, este ca şi cum te-ai “teleporta” deodată la bancă, având
posibilitatea de a afla imediat situaţia ta financiară şi de aefectua diferite operaţiuni. Mai mult decât
atât, dacă la bancă poţi merge numai între anumite ore şi exceptând ziua de duminică, BRD -NET
îţi stă la dispoziţie 24 ore din 24, 7 zile din 7. De asemenea poţi dispune de situaţia detaliată a

- 20 -
conturilor personale sau ale firmei pe care o conduci(conturi curente, conturi colaterale, depozite, linii
de credit şi conturi de card), ai acces la istoriculoperaţiunilor realizate în ultimele 45 zile şi poţi
cunoaşte ultimele noutăţi cu privire la oferta BRD.
Tot prin intermediul BRD-NET clientul îşi poate administra singur conturile, realizând şi urmărind
executarea tranzacţiilor proprii către conturi deschise la BRD sau la o altă bancă din România (anexa
12).
Clienţii pot avea acces nelimitat la serviciul BRD-NET pe baza unui comision lunar devaloare
simbolică. În cadrul aceluiaşi comision lunar de utilizare pot avea acces maxim 10 clienţi.
Utilizatorul beneficiază de un control deplin al conturilor bancare în condiţii de maximă
securitate şi confidenţialitate a operaţiunilor.
Comunicaţia cu banca se realizează folosind protocolul de securitate SSL 128 biţi, acesta
fiind în prezent cel mai puternic standard de securitatece asigură confidenţialitatea şi integritatea
datelor vehiculate prin Internet.

Capitolul 6. Transferuri naționale și internaționale

Gamă variată de servicii de transfer de bani, naționale și internaționale, în LEI sau valută, în
condiții de siguranță si profesionalism.
Avantajele:
 Siguranță: transferurile sunt protejate si verificate;
 Flexibilitate: alege serviciul de transfer potrivit pentru tine;
 Rapiditate;
 Costuri reduse.

Servicii de transfer disponibile


 Western Union: poți primi și trimite bani simplu, sigur și rapid, în țară sau străinătate, în
oricare din agențiile BRD din întreaga țară.
 Western Union la ATM: ai acces pe loc, numerar sau în cont, la banii primiți prin Western
Union la orice oră, oriunde ai un ATM BRD.
 Smart OP: aplicație flexibilă, disponibilă gratuit, creată de BRD pentru completarea Ordinelor
de Plată (Ordine de Plată simple sau de Trezorerie, Dispoziții de Plată Externă) direct de pe
calculatorul personal.
 Schimb valutar – prin casă de schimb și schimburi valutare între conturi. În funcție de suma pe
care dorești să o convertești, poți negocia împreună cu Banca un curs mai avantajos.
 Prin SMS Banking primești alerte privind sumele intrate în cont și îți poți verifica operațiunile.

Western Union
 Transferuri în Lei sau valută:
- poţi ridica banii trimişi de rude sau prieteni aflaţi în străinătate sau în România în EUR, USD sau
Lei
- poţi trimite bani celor dragi aflaţi în străinătate sau în România în Lei, EUR sau USD
 Sigur: fiecare transfer este protejat de un sistem de siguranţă şi poate fi identificat cu

- 21 -
un număr de control (MTCN), asigurându-se astfel plata banilor trimişi rapid, numai persoanei
desemnate.
 Rapid: Banii sunt disponibili pentru ridicare doar la câteva minute după ce au fost
trimişi.

La BRD poţi trimite zilnic prin Western Union sume de până la 5 000 USD sau echivalent în Lei
sau EUR. Cel care trimite banii trebuie să specifice numele şi prenumele celui care va primi banii,
oraşul şi ţara unde îi trimite şi codul SWIFT al băncii.
Cel care va primi banii trebuie să ştie suma care o primeşte, persoana de la care o primeşte şi codul
MTCN. Se cere buletinul celui ce primeste bani prin acest serviciu, se verifică valabilitatea acestuia- în
cazul expirării CI/Bi nu are loc operațiunea- se cer datele de contact ale persoanei ce trimite și codul de
10 cifre specific BRD-ului. În cazul în care datele de contact nu coincid sau nu se respectă criteriul
englezesc al numelui (mai întâi prenumele și apoi numele)- în cazul unor sume ce depășesc 500 euro,
se anulează operațiunea).
Tarife serviciu Western Union(anexa 18).

Capitolul 7. Modelul normativ al activității în cadrul


BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE, utilizând arbori decizionali

BRD în perioadă 03 august – 13 august dispune de o ofertă de refinanțare cu o dobandă de 7%.


Un client vine pentru a discuta cu unul din consilieri la Agentia BRD Boemia despre refinanțarea
unui credit inițial de 600 000 EURO făcut tot la această agenție. Suma rămasă, suma de rambursat
este acum de 400 000 EURO.
Clientul dorește să obțină o dobândă de refinanțare de 6,7%, astfel acesta comunică consilierului că
dacă nu se acceptă această dobândă nu știe exact ce să facă. Totuși informează consilierul că va apela la
serviciile altei bănci cu o probabilitate de 60%, sau va rămâne la BRD cu o probabilitate de 40%.
Chiar dacă se acceptă dobânda de 6,7% există posibilitatea ca să existe o altă bancă cu această
dobândă, iar până la anuntarea clientului ca sunt de acord cu refinanțarea dorită, acesta se poate hotărî
să apeleze la serviciile altei bănci cu o probabilitate de 80%. Probabilitățile ca clientul să facă creditul
la BRD, să facă la o altă bancă sau să rămână cu dobândă veche de 12% diferă în funcție de riscul de
care banca poate să-l aibă.

Riscul Face creditul la BRD Face creditul la o altă Rămâne cu vechiul


banca credit
ridicat 40% 50% 10%
mediu 45% 45% 10%
scăzut 60% 30% 10%
Fig.3. Tabel probabilități în funcție de risc

Dobânda pe care o poate percepe banca clientului în funcție de situația aleasă:


- dobânda pentru creditul vechi (cu rata dobânzii de 12%) = D1
400 000∗12∗30∗120
D1 = =473424,66 EURO
356∗100
- dobanda pentru refinanțare (cu rata dobânzii de 7%) = D2
- 22 -
400 000∗7∗80∗120
D2 = =276164,38 EURO
356∗100

Fig.4. Arborele decizionali

Fig.5. Date introduse în Winn Qsb

- 23 -
Valoarea așteptată pentru nodul e = (276164,38*0,4) + (-473424,66*0,5) +(473424,66*0,1) =
= -78904,112

Valoarea așteptată pentru nodul f = (276164,38*0,44) + (-473424,66*0,45) +(473424,66*0,1) =


= -41424,66

Valoarea așteptată pentru nodul g = (276164,38*0,6) + (-473424,66*0,3) +(473424,66*0,1) =


= 71013,696

Deasupra nodului decizional d trecem valoarea așteptată a nodului eveniment g, deoarece


valoarea acestuia este cea mai mare, reprezentând dobânda pe care banca o percepe.

Valoarea așteptată pentru nodul b = (276164,38*0,2) + (71013,696*0,8) = 112043,83

Valoarea așteptată pentru nodul c = (276164,38*0,3) + (-473424,66*0,6) +(473424,66*0,1) =


= -153863,016

Banca decide să accepte acordarea refinanțării cu o rată a dobânzii de 0,67. Dacă mai există și o alta
bancă în atenția clientului, riscul ar trebui să fie scăzut pentru a se maximiza dobânda pe care banca o
poate primi.

- 24 -
BIBLIOGRAFIE:

Surse cărți:
1. Dobre I., Bădescu A., Pauna L., Teoria deciziei, Ed. ASE, București, 2007.
2. Mihalca R., Uta, Fabian, C., (2003), Utilizarea produselor software - Word, Excel, PMT,
WinQSB, Systat Editura ASE București.
3. Heteş-Gavra, Iosif, Organizarea şi operaţiunile băncilor, E d i t u r a O r i z o n t u r i
Universitare, Timişoara, 2003.

Surse web:
5. www.brd.ro
6. www.zf.ro

- 25 -