UNIVERSITATEA CRETIN "DIMITRIE CANTEMIR" BUCURETI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE CLUJ-NAPOCA

Programul de studii: Finane i Bnci

LUCRARE DE LICEN

CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE

STUDIU DE CAZ BANCA COMERCIAL ROMN

NDRUMTOR TIINIFIC, ABSOLVENT,

Conf.univ.dr. EUGENIA MATI RUS ROMINA-AUGUSTA

Cluj-Napoca
2015

1
 CUPRINS

CAPITOLOUL 1..............................................................................................................................pag. 4
PREZENTAREA BNCII..........................................................................................................pag.4
Subcapitolul1.1.Istoric.........................................................................................................pag.5
Subcapitolul1.2.Structura bncii...................................................................................pag.9
Subcapitolul1.3.Acionariat i conducere............................................................................pag.11

CAPITOLUL 2................................................................................................................................pag.14
CREDITELE...................................................................................................................................pag
.14
Subcapitolul2.1.Noiunea de credit.....................................................................................pag.14
Subcapitolul2.2.Trsturiile i funciile creditului..............................................................pag.15
Subcapitolul2.3.Clasificarea creditelor...............................................................................pag.17
Subcapitolul2.4.Componentele unui credit.........................................................................pag.19

CAPITOLUL 3...............................................................................................................................pag.21
CREDITUL BANCAR I CONDIIILE DE ACORDARE AL CREDTULUI.....................pag.21.
LA BANCA COMERCIAL ROMN...............................................................................pag.21
Subcapitolul3.1.Generaliti..............................................................................................pag.21
Subcapitolul 3.2.Produse de creditare destinate persoanelor fizice...................................pag.22
Subcapitolul 3.3.Produse de credtare destinate persoanelor juridice...........................pag.22
Subcapitolul 3.4.Produse de creditare destinate persoanelor fizice.............................pag.25
la BCR.......................................................................................................................pag.25

CAPITOLUL 4...............................................................................................................................pag. 29
STUDIU DE CAZ.................................................................................................................pag.29
CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE DIVERS BCR..................................................pag.29
Subcapitolul4.1.Prezentarea creditului DIVERS BCR......................................................pag.29
Subcapitolul4.2.Etapele analizei i aprobrii creditului Divers BCR................................pag.32
Subcapitolul4.3.Tragerea creditului, rambursarea creditului..............................................pag.44
i plata dobnziilor..............................................................................................................pag.44

CONCLUZII...................................................................................................................................pag.49

PROPUNERI I MBUNTIRI..............................................................................................pag.52

ANEXE...........................................................................................................................................pag.52
BIBLEOGRAFIE......................................................................................................................................

2
 INTRODUCERE

Aceast lucrare are la baz prezentarea unui credit de nevoi personale destinat persoanelor
fizice. Tema lucrarii este "Credit pentru nevoi pesonale - Studiu de caz la Banca Comerciala Romn",
pentru ca acest produs bancar sa fie ct mai detaliat si ct mai clar, accentul va fi pus pe cel mai
cunoscut credit pentru nevoi personale oferit de Banca Comercial Romn, Creditul Divers BCR.

Lucrarea de fa cuprinde aspectele posibile ce caracterizeaz sistemul bancar, sistemul de

acordare a creditelor. n lucrarea de fa se ncepe cu definirea noiunii de banc, i apoi treptat,
ajunge s cuprind ct mai multe aspecte legate de credite i diversitatea acestora, iar finalul prezint
creditul pentru nevoi personale.

Alegerea acestei teme este datorat perioadei de practic, n anul II de facultate la Banca
Comercial Romn, de unde au fost obinute majoritatea informaiilor despre creditul de nevoi
personale.

n cadrul primului capitol este prezentat banca, cu istoricul ei impresionant i reuitele ei care
au adus-o pe locul ntai n Romnia. Istoricul este urmat de prezentarea structurii bncii, i nu n
ultimul rnd, sunt enumerate persoanele care fac parte din consiliul de conducere i acionarii, care
reuesc s in pe treapta cea mai nalt acest grup financiar.

n al doilea capitol vom regasi informaii despre credit n general, definirea sa i prezentarea
acestui produs, cu funciile i rolul lor. n urma clasificarii creditelor dup mai multe criterii, sunt
prezentate elementele care conpun un credit.

Al treilea capitol se concentreaz asupra creditului bancar, care ne aduce mult mai aproape de
tema lucrarii. n acest capitol vom gsi definirea creditului bancar i prezentarea condiiilor de
acordare a creditului. Dup enumerarea produselor acordate persoanelor fizice dar i juridice, se trece
la prezentarea produselor acordate doar persoanelor fizice de ctre Banca Comercial Romn.

Ultimul capitol prezint partea cea mai important a lucrrii, cuprinznd toate datele, aspectele
i documentele care aparin creditului pentru nevoi personale acordat persoanelor fizice. Prezentarea
etapelor de acordare a creditului, enumer toate documentele ce trebuie completate, cu rol principal n
derularea creditrii. Coninutul acestor documente, clauzele, obligaiile i drepturile prilor, toate
acestea apar n ultimul capitol al acestei lucrri.

3
 CAPITOLUL 1

PREZENTAREA BNCII

Banca este o instituie financiar i de credit, care desfaoar diverse operaiuni cu clienii,
persoane fizice i juridice, avnd ca obiectiv principal atragerea de depozite i acordarea de credite,
precum i nchirierea de casete de siguran, operaiuni de schimb valutar i alte operaiuni specifice
bancare. n opinia lui Constin C. Kiriescu banca este o ''instituie financiar i de credit, de stat sau
particlar, ale crei funcii principale sunt: atragerea mijloacelor bneti temporar disponibile ale
clienilor n conturile deschise acestora, acordarea de credite pe diferite termene, efectuarea de
viramente ntre conturile deschise la alte bnci, emiterea de instrumente de credit i efectuarea de
tranzacii cu asemenea instrumente, vnzarea - cumprarea de valut i alte operaiuni valutare''.

n primul rnd, Banca Comercial Romn (BCR), membr a Erste Group, este cel mai
important grup financiar din Romnia, incluznd operaiunile de banc universal (retail, corporate &
investment banking, trezorerie i piee de capital), precum i societile de profil de pe piaa
leasingului, pensiilor private si a bncilor de locuine. Banca Comercial Romn deine n prezent
poziia de lider pe piaa bancar este banca n Romnia dup valoarea activelor , adic peste 15
miliarde de Euro.

n al doilea rnd, Banca Comercial Romn este banca nr.1 dup numrul de clieni avnd cel
mai valoros brand financiar din Romnia, dup gradul de ncredere al clienilor i dup numrul celor
pentru care BCR este principala instituie cu care fac banking. n ciuda faptului ca Banca Comercial
Romn a pierdut foarte muli clieni, mai ales datorit crizei financiare, n 31 Decembrie 2013 a
consemnat un portofoliu de 3,2 milioane de clieni, astfel ajungnd pe locul 2 n topul celor apte
banci:
1. CEC Bank-3,4 milioane de clieni
2. BCR-3,2 milioane de clieni
3. BRD-2,27 milioane de clieni
4. Raiffeisen Bank-2 milioane de clieni
5. Banca Transilvania-1,76 milioane de clieni
6. Bancpost-peste 1 milion de clieni
7. ING Bank-peste 1 milion de clieni

n al treilea rand, Banca Comercial Romn este banca nr.1 att pe segmentele de
economisire ct i pe cele de creditare.

4
 Banca Comercial Romn este nregistrat i i are sediul n Romnia, sediul social fiind
localizat n Bulevardul Regina Elisabeta nr.5, Bucuresti, Romnia.

Subcapitolul 1.1. Istoric

n trecut, Banca Naional a Romniei ndeplinea att funcia de banc central ct i cea de
banc comercial. Dup mai bine de 100 de ani structura bancilor s-a schimbat, Banca Naional a
Romniei implicndu-se n tranziia de la economia centralizat la economia de pia i asumndu- i
funciile normale ale unei bnci centrale similare cu celor ale unor bnci centrale din Europa i din
lume, obiectivul su fundamental fiind asigurarea i meninerea stabilitaii preurilor.

Principalele funcii ale bncii centrale sunt: stabilirea i conducerea politicii monetare i de
credit, asigurarea cu moned primar a economiei naionale, supraveghere, control n activitatea
bancar. Banca Naional a Romniei devenind banc central, a condus la nfiinarea bncilor
comerciale, acestea prelund treptat activitaiile economice.

Banca Comercial Romn i nscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i
reorganizate dup 1989. Ea este o instituie special, ce poate fi considerat o banc noua pentru ca
actul su de natere poart data de 1 Decembrie 1990, dar n acelai timp, prin activitatea pe care o
desfaoar n cadrul Bncii Naionale, din care se desprinde, este deopotriv o banc cu tradiien
domeniul bancar. n 1990, Banca Comercial Romn pleca la drum cu un colectiv de peste 5000 de

5
angajai i 100 de unitai n reea, cifre pe care reuete cu succes s le dubleze n primii 5 ani de
activitate.

De la constituirea sa, Banca Comercial Romn, a marcat multe premiere pe pia a bancar a
Romniei, prima avnd loc n anul 1994. Astfel, la patru ani dup nfiinarea sa, Banca Comercial
Romn devine primul acceptator de carduri din Romnia i membru principal EUROPAY. Un an mai
trziu, n 1995, ajunge sa emit primele carduri de debit din Romnia sub sigl internaional i tot n
acest an a avut loc prima tranzacie la un ATM n Romnia efectuat de Banca Comercial Romn.

Conducerea Bncii Comerciale Romne a reuit s aduc banca la parametrii deja cunoscui i
confirmai pe plan intern i internaional. n pofida greutaiilor ntmpinate, Banca Comercial
Romn, bine condus, a devenit una din cele mai puternice i prestigioase bnci romneti. Astfel, pe
22 Octombrie 1998, Banca Comercial Romn i ncepe activitatea la Chiinu, cu un capital social
de 24 milioane MDL, care a fost majorat pe parcursul activita ii desfaurate pna la 728 130 000
MDL.

n anul 1999, Banca Comercial Romnatinge o noua etap n evoluia sa, avnd loc
fuzionarea prin absorie a Bancorex. Banca Comercial Romn prelund doar o parte din personalul
Bancorex, proiectul de fuziune a fost finalizat la sfritul lunii august 1999, fiind publicat n
Monitorul Oficial, cu un termen de 10 zile n care acionarii i creditorii bnciilor au avut posibilitatea
de a contesta fuziunea.

n anul 2000, Banca Comercial Romn marcheaza o alt premier pe piaa bancar
romneasc, i anume lansarea primului credit de trezorerie pentru persoane fizice, oferind clienilor
si noi posibiliti de finanare. Anul 2000 aduce pentru Banca Comercial Romn nc o premier, i
anume efectuarea operaiunilor cu titluri de valoare pe piaa secundar.

Anul 2001 vine cu o nou lansare din partea Bncii Comerciale Romne, i anume produsul
BCR Leasing este lansat pe piaa romneasc, oferind persoanelor fizice, persoanelor juridice i
persoanelor fizice autorizate posibilitatea achiziionrii de bunuri de folosin ndelungat. Cele mai
frecvente bunuri achiziionate prin acest serviciu ar fi echipamentele i utilajele industriale,
autoturismele, flote, echipamente medicale, echipamente folosite n domeniul IT.

Banca Comercial Romn lanseaz n anul 2002, primul credit ipotecar de pe piaa
romneasc. Acesta este un produs de creditare pentru finanarea cheltuielilor aferente proiectelor de
investiii imobiliare, cu modernizrile, achiziiile, iarv pentru asigurarea rambursrii creditului,
garantarea se face cu locuina respectiv,care face obiectul creditrii. Locuina sau imobilul n general,
ce trebuie nregistrat n Cartea Funciar nu poate fi vndut pn la rabursarea creditului n totalitate,
acesta ndeplinind o funcie de ipotec a creditului primit.

O schimbare major i deosebit de important are loc n 2003, care const n privatizarea
Bncii Comerciale Romne, prin vnzarea pachetului de aciuni catre BERD i IFC. Acesta s-a datorat
n mare parte circumstaelor negative care afectau sectorul bancar internaional, dun acea vreme.
Potrivit publicaiilor amosnews.ro, au avut loc multe discuii privind soarta Bncii Centrale Romne,
care n ciuda faptului c a ocupat un loc deosebit de important n peisajul financiar-bancar, presiunile
cu care se confrunta banca n acel moment a determinat nrautairea condiiilor de pia. O parte din
articolul www.ziare.ro :

6
''Ca urmare, prin Hotarrea de Guvren nr.772/03.07.2003, publicat n Monitorul Oficial din data de
14 Iulie 2003, Guvernul Romniei a decis modificarea Strategiei de privatizare a BCR.

Conform acestui act normativ, Autoritatea pentru Privatizarea fost mandatat s vnd procentul
deinut de stat la BCR, reprezentnd 69,8825% din capitalul social ai bncii, ctre persoane fizice sau
juridice.

Astfel, un pachet de 25% plus doua aciuni va fi vndut ctre investitorii instituionali Banca
European pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD) i Corporaia Financiar Internaional (IFC),
prin negociere direct, far selecie de oferte.

Un procent de pan la 8% din capitalul social al bncii va fi vndut, prin negociere direct, Asociaiei
salariaiilor BCR, constituit din salariai, membrii consiliului de administraie i pensionari cu
ultimul loc de munc la BCR.

Ulterior, conform strategiei aprobate de Guvern, un pachet majoritar cu cel puin 51% din capitalul
social al BCR urmeaz s fie vndut catre un investitor strategic, instituie financiar-bancar
internaional reputatsau ctre un grup de investitori strategici din care sa fac parte cel puin o
instituie financiar-bancar reputat. Pachetul majoritar va fi vndut prin negociere cu selecie de
oferte. Cota cu cel puin 51% din aciunile bnciiva fi constituit din cota parial sau total rmas n
proprietatea staului, la care se adaug cotele pariale sau totale dobndite de BERD i IFC la BCR."

n data de 26 Septembrie 2003 s-au semnat documentele ce conineau termenii generali ai

tranzaciei referitoare la privatizarea Bncii Comerciale Romne, iar contractul de vnzare-cumprare
a fost semnat n data de 4 Noiembrie 2003 la Palatul Victoria.

Lista premierelor realizate de Banca Central Romneasc a continuat s se mbogaeasc ntr-

un ritm alert, n 2003 banca reuind sa furnizeze credite ipotecare clienilor retail i corporate, pentru
ntia oara n ar, iar n 2004 a reuit s instaleze primele Automate de Schimb Valutar (ASV) din
Romnia.

n anul 2005, Banca Comercial Romn a pus accentul pe partea sectorului de asigurri,
introducnd BCR Asigurri de via. Acest serviciu ofer clieniilor cea mai bun modalitate de a-i
proteja familia, accesibil oricrei tip de peroan. Anul 2005 este totodat i anul n care Banca
Central a Romniei mai realizeaz o premier, i anume permite utilizarea, n reeaua sa de POS i
ATM a cardurilor ci CHIP (smart-card).

"Din nou desemnat drept cel mai bun brand bancar din Romnia, n 2006, o recuno tere din
patea clienilor, care celebreaz stabilitatea financiar, ncrederea de care ne bucur i implicarea
noastr social... n concluzie, anul 2006 s-a dovedit a fi un an extraordinar." declara preedintele
executiv Nicolae Dnil n raportul anual. Aceaste afirmaii sunt dovedite de faptul ca banca a reuit
s aduc multe mbunatairi, noutai, ndeplinirea obiectivelor propuse n afaceri, printre care o
cretere de 16,4% a profitului net, deasemenea ntarirea poziiei de lider i deschiderea unor noi
unitai. Au mai avut loc i alte mbunatairi n activitatea intern, cum ar fi marile progrese facute n
vederea implementrii prevederilor Basel II .

7
 Totodat, 2006 aduce n premier, prin Universitatea BCR, programul de practic destinat
studeniilor, numit STUDENT BCR, care permite studenilor efectuarea practicii n apte sucursale
din Bucureti.

2006 este un an plin de noutai i pe partea fondurilor europene, BCR fiind prima institu ie
bancar care a lansat pe piaa romneasc o reea de birouri specializate la nivel naional, numite EU
OFFICE BCR, dedicate exclusiv fondurilor europene.

Nu n ultimul rand, chiar cel mai important eveniment al anului 2006 este finalizarea preluarii
Bncii Comerciale Romne de catre banca austriac Erste Bank. Aceasta a achiziionat 61,8825% din
aciunile BCR de la Guvernul Romn, BERD i IFC n urma achitrii a 3,75 miliarde Euro. Erste
Bank este o banc austriac, ce are sediul la Viena. n iulie 2008, Erste Bank avea 53.633 de angajai
si era unul dintre cei mai mari furnizori de servicii financiare din Europa Central, avnd peste 16
milioane de clieni n aproape 3.000 de uniti situate n 8 ri. La data de 31 Martie 2008, totalul
activelor bncii era de 204,5 milarde de euro.

Figura 1.1.
Sursa : Erste Group Bank - Retail and SME Banking

n 2007 BCR Administrare Fond de Pensii intr pe piaa romneasc, avnd ca obiect de activitate
administrarea fondurilor de pensii administrate privat i a fondurilor de pensii facultative: Fondul de
Pensii Administrat Privat BCR i Fondul de Pensii Facultative BCR PLUS. BCR PENSII are n
prezent un capital social de 187.000.000 RON, avnd ca acionari:

Banca Comerciala Romana SA, societate bancar cu sediul n Bucuresti, B-dul Regina
Elisabeta nr. 5, sector 3, nregistrat n Registrul Comertului sub nr. J40/90/1991, cu un aport
la capitalul social n sum de 184.999.990 lei, echivalent al unui numar de 18.499.999 aciuni,
reprezentnd o cot de 99.9999946524% din capitalul social;
Dl. Gabriel Zbarcea, o persoana fizica romn, cu un aport la capitalul social n suma de 10 lei,
echivalent al unei aciuni, respectiv o cot de 0.0000053476% din capitalul social.

8
 BCR Banca pentru Locuine s-a nfiinat n iulie 2008, cu un capital social de 45.000.000
RON., fiind prima subsidiar total integrat a grupului BCR. Totodat, n 2008, Banca Comercial
Romn vinde operaiunile de asigurri ctre Vienna Insurance Group.

n anul 2009, Banca Comercial Romn a adoptat un program de emitere de obligaiuni pe

termen mediu Medium Term Notes (MTN) n valoare total de 3 miliarde EUR, avnd ca scop
atragerea de finanri cu ajutorul emisiunilor de obligaiuni de mai multe tipuri.

Subcapitolul 1.2. Structura bncii

Este organizat ca societate pe aciuni. Aciunile emise de banc sunt nominative, emise n
form dematerializat i sunt nscrise n registrul acionarilor. Este o societate de tip nchis adic ale
carei aciuni nu sunt cotate pe o pia reglementat (ex.Bursa de Valori Bucureti sau RASDAQ).
Avnd sediul n Municipiul Bucureti, Bd. Regina Elisabeta nr.5, nregistrat la Registrul Comer ului
sub nr. J40/90/1991 i este parte component a Erste Group Bank din Austria, format din bnci i
companii de servicii financiare.

Fiind o companie de dimensiuni mari, cu multe direcii i departamente, are nevoie de o

structur organizatoric profesionist gndit, n aa fel ncat s funcioneze cu o eficacitate maxim, ca
un mecanism. Este deosebit de important ca structura organizatoric s ofere o viziune clar asupra
responsabilitaiilor fiecrei pri sau a fiecrui angajat. Banca este organizat potrivit sistemului
dualist format din Comitetul executiv (Directorat ) i Consiliul de Supraveghere. Astfel sistemul
dualist permite segregarea responsabilitailor de conducere a acesteia, ndeplinte de ctre Comitetul
Executiv de responsabilitaile de control ce sunt ndeplinite de ctre Consiliul de Supraveghere.
La nivelul central al bncii se regasec apte linii de afaceri de baz, dintre care o linie este
subordonat direct Preedintelui Executiv, celelalte ase fiind repartizate pe urmatoarele domenii:
retail& private banking, corporate banking, finane i managemantul riscurilor, trezorerie i piee de
capital i operaiuni.

9
 Structura organizatoric a administraiei centrale a BCR
- 1 Iunie 2013-

Adunarea General a Comitetul de Audit i

Acionarilor Conformitate

Comitetul de Managemant
al Riscurilor Operaionale
Consiliul de Comitetul de
Supravegere Renumerare

Comitetul de Administrare
a Activelor i Pasivelor
Comitetul Executiv Comitetul de Risc

Comitetul de Credite

Preedint VP VP VP VP VP VP
e Executiv Executiv Executiv Executiv Executiv Executiv
Operaiu Clieni Clieni Retail &
Executiv ni &IT Corporativi Corportivi Private Financiar Risc
CEO & Piee de Banking CFO CRO
COO Capital

Figura nr. 1.2.

Reeaua teritorial a BCR la data de 1 Iunie 2013, potrivit Raportului privind cerinele de
transparen i publicare 2012, este organizat dup categoriile de clieni, respectiv cele dou mari
categorii, retail i corporate.

Segmentul retail dispunde de 562 uniti localizate n 12 zone geografice, care stau la
dispoziia clienilor persoane fizice, persoane fizice autorizate si microntreprinderilor. Segmentul
corporate este mparit, ncepnd din anul 2010, n 8 regiuni geografice: zona Centru, Nord-Est, Nord-
Vest, Sud-Est, Sud, Sud-Vest, Vest i Bucureti. Fr personalitate juridic, unitile corporate se
ocup exclusiv de operaiuni de front-office, i vin n sprijinul clenilor ntreprinderi mici i mijlocii
(IMM-uri ) n cele 41 de Centre de Afaceri Corporate deinute de BCR. Pe lng aceaste centre de
afaceri, dou direcii aflate n structura Centralei BCR se ocup de categoria clienilor mari, denumi i
Large Coroprate i Group Large Corporate.

10
 Subcapitolul 1.3. Acionariat i conducere

n 2015, acionariatul Bncii Comerciale Romne se prezint n felul urmator:

EGB Ceps Holding GmbH (societate deinut 100% de Erste Group Bank AG prin EGB Ceps
Beteiligungen GmbH), deine partea majoritar, adic un procentaj de 93,5781%, din aciunile Bncii
Comerciale Romne. Apoi cu un procent de 6,2973%, din aciunile BCR, urmeaz Societatea de
Investiii Financiare Oltenia SA (SIF Oltenia),care este o prezen stabil pe piaa de capital
romneasc n urma activitaii susinute de tranzacionare att la Bursa de Valori Bucuresti ct i pe
piaa RASDAQ. Urmnd apoi acionari persoane juridice romne (inclusiv SIF Muntenia i SIF
Banat-Criana care mai dein cte o aciune fiecare), n procent de 0,0015% i Ali acionari (persoane
fizice) cu un procent de 0,1231%.

Figura 1.3.

Adunarea General a Acionarilor (AGA ) este organul esenial pe plan decizional ntr-o banc.
Este reprezentat de toi acionarii, care pot participa la adunariile generale personal ori printr-un
reprezentant, participnd la luarea deciziilor alaturi de membrii Comitetului Executiv i membrii
Consiliului de Supraveghere.

Adunarea General a Acionarilor (AGA) se desprinde in dou mari pri, acestea fiind:
Adunarea Generala a Acionariilor ordinar, care delibereaz i ia hotrri cu privire la:

1. discutarea, aprobarea sau modificarea Situaiilor financiare anuale, dup ascultarea rapoartelor
Consiliului de Supraveghere, Comitetului Executiv i auditorului financiar, inclusiv a
rapoartelor comitetelor Consiliului de Supraveghere, dac este cazul, i stabilirea dividendelor,
rezervelor sau a altor distribuiri;
2. alegerea i revocarea membrilor Consiliului de Supraveghere;

11
 3. stabilirea remuneraiei cuvenite membrilor Consiliului de Supraveghere pentru exercitiul n
curs;
4. evaluarea activitii membrilor Consiliului de Supraveghere i ai Comitetului Executiv i
descrcarea de gestiune a membrilor Consiliului de Supraveghere i ai Comitetului Executiv
pentru exerciiul financiar precedent;
5. aprobarea bugetului de venituri i cheltuieli i, dac este cazul, a programului de activitate
pentru exerciiul financiar urmtor;
6. aprobarea gajrii, nchirierii sau desfiinrii unitilor Bncii;
7. aprobarea demarrii procedurilor legale mpotriva membrilor Consiliului de Supraveghere i
desemnarea persoanei mputernicite s reprezinte Banca ntr-un astfel de proces;
8. aprobarea i revocarea auditorilor financiari i stabilirea duratei minime a contractului ncheiat
cu acetia.

Adunarea General s Acionarilor extraordinar are atribuii i ia hotarri mai mult pe plan social, i
anume:

1. reducerea capitalului social;

2. rentregirea capitalului social n vederea ntrunirii cerinelor prevzute de lege cu privire la
capitalul social minim;
3. modificarea activitii principale a Bncii, aa cum acesta este stabilit n Articolul 7 din Actul
Constitutiv;
4. fuziunea cu alte societi sau divizarea Bncii;
5. lichidarea i dizolvarea Bncii;
6. emisiunea de obligaiuni;
7. conversia aciunilor dintr-o categorie n alta;
8. reorganizarea, consolidarea sau actele de dispoziie cu privire la activele fixe atunci cnd
valoarea tranzaciilor cu acestea depaete 25 (douazeci i cinci) la sut din fondurile proprii
ale Bncii;
9. ncheierea de contracte, de ctre membrii Comitetului Executiv, cu privire la achiziia,
vnzarea, nchirierea, schimbul sau gajarea de active din patrimoniul Bncii, dac valoarea
acestor active depaete 50 (cincizeci) la sut din valoarea contabil a activelor Bncii la data
ncheierii unui asemenea contract;
10. achiziionarea de ctre Banc a propriilor aciuni, direct sau indirect, n conformitate cu
prevederile legii;
11. modificarea Actului Constitutiv al Bncii;

Consiliul de Supraveghere (CS) supravegheaz activitatea Comitetului Executiv i

administrarea riscului de conformitate, precum i respectarea prevederilor legii, ale Actului
Constitutiv al Bncii i hotrrilor Adunrii Generale a Acionarilor n desfurarea activitii Bncii.
Avnd atribuiile:

1. stabilete, monitorizeaz si evalueaz periodic (cel puin o dat pe an) structura si eficacitatea
cadrului de administrare a activitii Bncii si a filialelor sale, inclusiv politicile referitoare la
acesta, revizuind (cel puin o dat pe an) si lund in considerare diferitele riscuri, att interne,
cat si externe, la care Banca si filialele sunt expuse.
2. aprob i revizuiete n mod periodic (cel puin anual), strategia general de afaceri, strategia
de risc i politica general de management al riscurilor, la nivelul Bncii i al subsidiarelor.

12
 3. aprob i revizuiete, periodic, statutul auditului intern i planul de audit intern, precum i
sfera de cuprindere a auditului financiar i frecvena angajamentelor de audit.
4. aprob i evalueaz (cel puin o dat pe an) politica cu privire la riscul de conformitate i
modul de implementare a acesteia.
5. aprob liniile directoare privind politica de personal i structura organizaional a bncii, pn
la nivelul entitilor independente, inclusiv, i orice modificri referitoare la aceasta.
6. Consiliul de Supraveghere poate stabili attea comitete dup cum consider necesar i
corespunztor, formate din doi sau mai muli membri ai Consiliului de Supraveghere.
Competenele i autoritatea acestor comitete sunt stabilite de ctre Consiliul de Supraveghere
si prevzute n regulamentele aferente.

Comitetul Executiv (CE) asigur conducerea operativ a Bncii i administrarea eficace a

riscului de conformitate. Membri ai Comitetului Executiv sunt autorizai s conduc Banca n
desfurarea activitii de zi cu zi a acesteia i au puterea i autoritatea de a angaja legal Banca, n
conformitate cu prevederile Actului Constitutiv i are n vedere:

1. conducerea implementrii intelor financiare, strategiei i planului de afaceri ale Bncii.

2. aprobarea i revizuirea n mod sistematic i regulat a strategiei i politicilor privind
administrarea riscurilor.
3. aprobarea strategiilor i politicilor aferente capitalului intern i fondurilor proprii
corespunztoare (cuprinztoare i proporionale cu natura, extinderea i complexitatea
activitii desfurate de banc).
4. monitorizeaz i evalueaz, periodic eficacitatea cadrului i practicilor de administrare a
activitii Bncii, respectiv a politicilor referitoare la cadrul de administrare i revizuiete
cadrul de administrare, pentru a ine cont de orice schimbare a factorilor interni i externi care
afecteaz Banca.
5. aprobarea planului explicit privind capitalul.
6. aprobarea i evaluarea apetitului la risc al Bncii
7. aprobarea nivelului dobnzilor, comisioanelor i altor costuri bancare similare percepute i
pltite de Banc n acord cu bugetul aprobat de Adunarea General a Acionarilor.
8. aprobarea regulamentelor de organizare i funcionare a comitetelor nfiinate de Comitetul
Executiv.

13
 CAPITOLUL 2

CREDITELE

Subcapitolul 2.1. Noiunea de credit

Termenul de 'credit' provine din limba latin, credere sau creditum simboliznd ncerderea
unei persoane care mprumut un anumit bun sau face un serviciu altei persoane, c va primi n
schimb valori corespunztoare.

Relaiile de credit au aparut pe o anumit treapt a dezvoltrii produciei de mrfuri i anume,

atunci cnd aceast dezboltare a permis trecerea mrfurilor de la vnztor la cumpartor, fr ca n
acel moment s aib loc i un transfer de valoare n sens invers, acest transfer urmnd s se fac
ulterior, deci cu un decalaj de timp.

Conceptul de credit n literatura de specialitate este abordat din doua puncte de vedere: juridic
i economic. Din punct de vedere juridic, creditul exprim o convenientre creditori i debitorii vare
servete procesil de producie i de circulaie a mrfurilor;iar din punct de vedere economic, acesta
exprim relaiide repartiie a unei pri din produsul naional brutsau din venitul naional, n vederea
satisfacerii unor anumite nevoi de capital.

Marea majoritate a economitilor abordeaz conceptil de credit n sensul c asemenea relaii

(de credit) fac parte integrant din finanele privte n sens larg. Cu toate acestea, relaiile de credit au o
serie de particulariti distincte care, n final, permit o demarcaie a acestora din ansamblul relaiilor
financiare. Aceste particulariti sunt legate n primul rnd, de faptulc n cazul relaiilor de credit
transferul de valoare se realizeaz cu titlu rambursabil i cu obligaia plaii unei dobnzi, n timp ce n
cazul relaiilor financare (n sens restrns) transferul de valoare se realizeaz far echivalent. n al
doilea rnd, aceste particularitai privesc caracterul transferului, n sensul ca n cazul relaiilor de
credit acest transfer are, de regul, caracter temoprar sau de durat, n timp ce n cazul relaiilor
financiare propriu-zise caracterul transferului este definitiv. Ca atare ,conceptul de credit trebuie
abordat din ambele puncte de vedere, o abordare unilateralnu duce la o conturare complt a acestuia.

14
 Subcapitolul 2.2. Trasturile i funciile creditului

Esena raportului de credit se dezvaluie prin prezentarea trsturilor caracteristice:

Subiecii cei mai importani ai raportului de credit sunt: creditorul si debitorul, respectiv
persoana fizic sau juridic ce acord acest mptumut celeilalte pri pentru o anumit perioad de
timp, i cealalt parte, mprumutatul, tot o persoan fizic sau juridic, care primete acest mprumut
pentru a-l epuiza i se oblig sa-l restituie mpreun cu dobnda. Acetia sunt foarte variai n ceea ce
privete apartenena la structurile social ecnomice, motivele angajarii n raport de credit i durata
angajrii sale. O ierarhizare general presupune urmtoarea structur: agenii economici, populaia i
statul.

O alt trastur a creditelor este promisiunea de rambursare. Este un element esenial al

raportului de credit, presupune riscuri i necesit angajarea unei garanii. Riscurile probabile ale
raportului de credit sunt: riscul de nerambursare i riscul de imobilizare. Creditele care se acord prin
bnci angajeaz fonduri care nu aparin bncii. Pentru o gestiune optim a fondurilor proprii, banca
trebuie s si ntareasc poziia sa de creditor prin garanii. ns, oricare ar fi garaniile oferite, acestea
nu trebuie privite dect ca precauie suplimentar i nu un suport al unui risc mai mult dect probabil.
Transformarea garaniilor n bani presupune pentru creditor eforturi i cheltuieli suplimentare i
implic imobilizri ndelungate a fondurilor.

Ca trastur a raportului de credit, termenul de rambursare, poate varia de la termene foarte

scurte (24 de ore) pn la termene foarte lungi (50 de ani). Pentru creditele pe termen scurt este
caracteristic rambursarea integral la scadent. Creditele pe termen mediu si lung implic
rambursarea ealonat, fapt ce presupune c la scadenele intermediare (lunare, trimestriale) o dat cu
dobanda se ramburseaz i o parte din suma de rambursare creditului.

nc o trastur a creditului este dobnda care reprezint preul creditului. Asimilate costului
creditului sunt i comisioanele aferente acestuia. Dobnda reprezint preul capitalului utilizat, sau
chiria pe care o platete debitorul pentru dreptul care i se acord, cel de a folosi capitalul
mprumutat. n general, nivelul dobnzii se coreleaz cu rata profitului obinut de ntreprinztor.
Cuantificarea dobnzii se realizeaz prin utilizarea ratei dobnzii, care se constituie ntr-un instrument
de influenare a cererii i ofertei de credite. Un nivel redus al ratei dobnzii antreneaz o cerere sporit
de credite, ceea ce determin efecte favorabile asupra produciei i economiei, dupa cum un cost
ridicat al creditelor, respectiv o rat a dobanzii ridicat, genereaz diminuarea cererii de credite.
Luarea n considerare a ratei inflaiei, comparativ cu rata dobnzii utilizat n contractul de credit,
conduce la constatarea faptului, ca n perioadele cu inflaie sporit, creditele constituie pentru debitori
o modalitate perfect de finanare.

Urmtoarea trastur este acordarea creditului. Creditul poate fi consimit prin cadrul unei
tranzacii unice: acordarea unui mprumut, vnzarea unei obligaiuni, angajarea unui depozit. Pentru
consimirea tranzaciei, respectiv acordarea creditului, creditorul trebuie s-i asigure o buna
informare i documentare pentru evitarea riscului. n acest sens, bncile si creeaz un cadru propriu

15
de informare i documentare pentru studierea capacitaii de plata i, respectiv, a potenialului
economic al firmelor.

Ulterior amintim ca trsturi consemnarea i transferabilitatea. Acordurile de credit sunt

consemnate, n marea lor majoritate, prin nscrisuri, instrumente de credit a cror form de prezentare
implic aspecte multiple i difereniate. Esenial n aceste instrumente este obligaia ferm a
debitorului privind rambursarea mprumutului, respectiv dreptul creditorului de a i se plti suma
angajat.

Transferabilitatea intrumentelor de credit poate avea loc direct ntre investitori sau indirect, n
cadrul pieelor de capital i financiare. Transferul direct este desfaurat de obicei, n cadrul
raporturilor directe de credite privind circulaia cambiei, a cecului, n timp ce obiect al pieelor
financiare sunt obligaiile statului (bonuri de tezaur) sau ale ntreprinderilor.

Funciile creditului reprezint modul n care acesta i ndeplinsete menirea sa social i

decurg din natura economic a creditului. Pe linia funciilor creditului, n literatura economic de
specialitate nu exist o unanimitate de opinii, ci din contr, o mare diversitate de opinii care permite o
delimitare pe grupe.

O prim grup de opinii abordeaz funciile creditului n acelai mod ca i funciile finanelor:
de repartiie i de control, plecnd de la considerentul c relaiile de credit fac parte integrant din
relaiile financiare n sens larg.

A doua grup de opinii atribuie creditului aceleai funcii ca i finanelor i, n plus, o a treia
funcie, cea de emisiune. Aceast grup de opinii este la fel de dominant n literatura de specialitate.

A treia grup de opinii desparte artificial funcia de repartiie a creditului n dou funcii,
corespunztoare celor dou laturi ale acestei funcii: de mobilizare i de redistribuire, plecnd de la
considerentul c prin credit se ndrum un volum mai mare de resurse dect cel mobilizat, negdu-se
unitatea funciei de repartiie i a inseparabilitaii celor dou laturi ale acesteia. O asemenea viziune nu
ine seama de faptul c prin funcia de emisiune pentru nceput se ndrum capitalul suplimentar i de
aceea, n final, apar i resurse suplimentare n conturile ageniilr economici, n conturile bugetului
public i asupra populaiei.

A patra grup de opinii atribuie creditului i funcia de purttor de dobnd. Dar, practicarea de
dobnzi este o nsoitoare permanent a creditului i nu o funcie distinct, adic o menire social a
acestuia.

A cincea grup de opinii atribuie creditului o serie de funcii care de fapt in rol creditului ( de
rezultatele ce se obin n economie prin manifestarea relaiilor de credit).

n lucrarea de fa, noi abordm funciile creditului prin prisma opiniei dominante n literatura
de specialitate, cea care atribuie creditului trei funcii, i anume: de repatiie, de control i de
emisiune.

16
 Subcapitolul 2.3. Clasificarea creditelor

Dac banii au cunoscut un proces continuu de generalizare i universalizare, creditul,

dimpotriv, s-a concretizat i s-a diversificat din ce n ce mai mult. Criteriile care determin
delimitarea principalelor tipuri de credit, sunt: persoana creditorului, modalitatea specific de formare
i utilizare a capitalurilor disponibile, persoana debitorului, dimensiunile i dinamica necesitailor
debitorului i modul de folosire a capitalurilor mprumutate, obiectul creditului i sfera de utilizare,
duratele de constituire a capitalului disponibil i de utilizare de ctre mprumutai.

Creditul comercial este acel credit acordat ntre productori i comerciani prin vnzarea
mrfurilor, n schimbul unor instrumente de credit (sau efecte de comer). De asemenea reprezint o
amnare la plat, acordat de un furnizor de mrfuri sau de servicii, clientului. Acordarea de credite
sub form de marf i are originaea n procesul diviziunii primare a muncii, atunci cnd, din masa
productorilor s-au desprins comerciani, ageni economici specializai n desfacerea mrfurilor. Fiind
un imprumut civil, creditul comercial se deosebete fundamental de creditul bancar prin aceea, ca n
timp ce banca imprumut banii depunatorilor sau fonduri ale altor bnci, mprumutatorul (creditorul)
civil mprumut banii si. Acest tip de mprumut fiind civil nu poate fi calificat ca operaiune bancar.

n economiile moderne, creditul obligatar deine o pondere important, care se masoar ca

pondere a datoriei publice fa de produsul intern brut. Creditul obligatar se refer la rela iile de credit
n care partenerii sunt instituiile statale sau ntreprinderile economice n calitate de debitori, care emit
obligaiunile, n aceast calitate, i creditorii, subscriitori i deinatori ai acestor obligaiuni, care-i
angajeaz astfel capitalurile, n vederea obinerii unui venit sigur sub form de dobnzi. Obligaiunea
reprezint astfel nscrisul care consemneaz raportul de credit i forma prin care se desfaoar n
principal, de aici i expresia de credit obligatar. Obligaiunea este un titlu de recunoatere a datoriei
care reprezint o crean financiar pe care detintorul (creditorul) o are asupra emitentului (debitorul)
sau, altfel spus, o promisiune scris de a plati o sum de bani (principal) la o dat stabilit. Deinatorul
ncaseaz de regul, periodic, dobnzile convenite n raportul de credite.

Creditul de consum este creditul pe termen scurt, mediu sau lung, acordat persoanelor
individuale destinat a acoperi costul bunurilor i serviciilor de care beneficiaz prin reeaua de
comercializare i servicii, sau pentru recreditarea creanelor contractate n acest scop.

Creditul ipotecar reprezint principala modalitate de sprijinire a proprietaii imobiliare. Acesta

presupune o convenie ntre creditor i mprumutat, n care se prevd urmatoarele: proprietatea ce
servete ca garanie a rambursrii mprumutului; condiiile de remunerare i scadenele de rambursare;
penalitaile n caz de rambursare anticipat (parial sau integral) a creditului; circumstanele n care
prin nerespectarea condiiilor de mprumut debitorul poate pierde proprietatea. Principalul tip de
mprumut cu ipoteca prezint o sum de rambursare i o rat a dobnzii fix (constant i identic).
Rambursrile periodice sunt prevzute pe ntreaga perioad i fiecare rambursare cuprinde dobnda i
suma cu care se reduce datoria n curs. n cadrul ratei fixe, n timp, scade partea privind dobnzile i
crete partea privind rambursarea propriu-zis.

17
 Creditul bancar cuprinde o sfer larg de raporturi de credit, pe termen scurt, mediu sau lung,
privind operaii bazate pe nscrisuri sau fr, garantate sau negarantate, pe obiect de credit sau global.
n raporturile de credit cu instituiile de credit se pot angaja persoanele juridice (au calitatea de ageni
economici) i persoanele fizice. Raporturile de credit ale ntreprinderilor cu bncile sunt de regul
reciproce. Pe de o parte, ntreprinderile formeaz depozite pe care bncile le utilizeaz ca resurse. Pe
de alt parte, bncile acord credite ntreprinderilor pentru nevoile lor de producie curent sau cu
recuperare ulterioar, pentru investiii.

Din analiza comparativ a celor 5 tipuri de credite, se poate sintetiza urmtoarea concluzie:
dou categorii de credit, creditul comercial i creditul obligatar, presupun obligaii directe ntre debitor
i creditor, n timp ce celelalte categorii de credit, bancar, ipotecar, de consum, presupun existena
unor raporturi de credit complementare intermediate prin bnci ( Figura 2.1)

DEBITOR CREDITO
I RI

CUMPARTOR FURNIZOR
CREDIT COMERCIAL (agent economic) (agent economic)

UTILIZATOR SUBSCRIITOR
CREDIT OBLIGATAR (agent economic (persoan sau
sau institie agent economic)
public)

CREDIT BANCAR
CREDIT IPOTECAR
Ageni economici BANCA Ageni economici
CREDIT DE CONSUM sau persoane sau persoane

Figura nr. 2.1

18
 Subcapitolul 2.4. Componentele unui credit

Un credit este copus din numeroase elemente ce sunt imortante i trebuie cunoscute. Aceste
componente sunt urmtoarele:

Principalul creditului. Principalul creditului reprezint suma iniial a creditului acordat,

capitalul mprumutat iniial.

Dobnda i rata dobnzii. Dobnda este preul care trebuie pltit pentru mprumutarea
(utilizarea) unei sume de bani pentru o anumit perioad. Rata dobnzii reprezint nivelul procentual
aplicat capitalului mprumutat pe perioada derulrii creditului. Ea se aplic la soldul creditului (partea
nerambursat din capitalul mprumutat iniial), fiind calculat la perioade de timp clar stipulate n
contractul de credit.

Dobnda anual efectiv (DAE). Arat care este costul real al unui credit lund n calcul nu
numai cheltuielile cu rata dobnzii, dar i celelalte taxe, comisioane i unele asigurri care trebuie
pltite de ctre client.

Comisioanele creditului. Sunt incluse n costul total al creditului, pe lng dobnd. Tipologia
lor va fi prezent n capitolul destinat costurilor creditului.

Rata creditului. Reprezint suma total de achitat de catre debitor la scadenele intermediare,
conform condiiilor contractuale. Include partea din principal de rambursat, plus dobnzile i
comisioanele aferente, conform scadenarului de plat.

Scadenarul de plat (planul de rambursare). Planul de pli conine descrierea datelor (zilelor)
i sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie s le plteasc cnd returneaz un credit.

Scadena (maturitatea) ratei. Acesta este termenul n care rata scadent pentru fiecare luna
trebuie pltit. Scadena fiecarei rate este continut n planul de plai sau n contractul de credit.

Maturitatea creditului (scadena final). Aceasta este data la care creditul trebuie achitat n
ntregime.

Termenul de acordare. Reprezint perioada pe care este acordat mprumutul. Dup acest
criteriu, creditele se clasific n credite pe termen scurt, mediu sau lung.

Destinaia creditului. Obiectul utilizrii creditului. n funcie de acest criteriu, creditele sunt
grupate n diverse categorii, depinznd de scopurile debitorului sau de obiectul pentru care este
solicitat mprumutul.

Valuta creditului. Creditele pot fi acordate n lei sau n valut. n interdependena cu valuta
creditului se afl dobnda acestuia.

19
 Plafonul creditului. Valoarea maxim a creditului, stabilit n contractul de credit, n limita
cruia debitorul poate utiliza fondurile puse la dispoziia sa de ctre banc.

Soldul creditului. Partea nerambursat din capitalul mprumutat iniial. Se disting urmatoarele
tipuri de solduri: sold curent, sold restant, sold neutilizat.

Rambursarea creditului. Modalitatile de rambursare a unui credit sunt urmatoarele:

1. n fiecare lun, clientul ramburseaz o parte egal din capitalul mprumutat (principal) i
dobnda aferent respectivei perioade. n acest caz, rata unui credit este diferit n fiecare lun
din moment ce rata dobnzii este aplicat sumei rmase de platit din credit, a crei valoare
scade lunar.
2. Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care include parte diferit din principal n
fiecare lun i dobnda scadent pentru perioada respectiv.
3. Plan de rambursare flexibil / iregular - cnd clientul are un venit sezonier, un plan de plai
poate fi acceptat cu rate mai mari n lunile "bune" i mai mici n perioadele mai slabe.

Perioada de graie. Este perioada de la nceputul creditului, n care debitorul va plati doar
dobnda aferent capitalului mprumutat. n anumite cazuri i aceast dobnd se poate acumula
devenind scadent dup perioada de graie. Procedeul este de obicei folosit n cazul creditelor pentru
investiii, pentru a acorda un rgaz debitorului de a da n folosin obiectul investiiei respective.

Perioada de utilizare. Reprezinta intervalul cuprins ntre data primei trageri din credit i
termenul final de rambursare.

Perioada de angajare. Perioada n care debitorul trebuie s angajeze creditul (trebuie s

efectueze cel puin o tragere din credit).

Perioada de tragere. Reprezint intervalul de timp nscris n contractul de credit, n care

mprumutatul are dreptul de a face trageri, n limita plafonului aprobat, ncepnd cu data la care s-
au ndeplinit toate condiiile de tragere prevzute n contractele ncheiate (garanii, asigurri), i
ncheind cu data ultimei trageri.

Garaniile creditului. Creditele se asigur cu garanii, pentru acoperirea la riscul de credit.

Serviciul datoriei. Numarul de zile restante ale creditului (se contorizez de la data trecerii la
restana principalului sau dobnzii scadente).

20
 CAPITOLUL 3

Creditul bancar i condiiile de acordare a creditului

la Banca Comercial Romn

Subcapitolul 3.1. Generalitai

n literatura de specialitate creditul este reprezentat de relaia bneasc ntre o persoan fizic
sau juridic, numit creditor, care acord unei alte persoane, numit debitor, un mprumut n bani n
general cu o dobnd stabilit n funcie de riscul pe care i-l asum creditorul sau de reputa ia
debitorului. Avnd n vedere c raporturile de credit au o nsemnatate deosebit, att prin dimensiune,
varietate, ct i prin impactul lor asupra desfurrii activitii economice, se impune o clasificare a
acestora.

Din punct de vedere economic, creditul poate fi folosit pentru satisfacerea unor anumite nevoi
de capital formnd anumite relaii de repartiie a unei pri din produsul naional brut sau din venitul
naional.

Creditul, privit din punct de vedere juridic, este acela prin care o instituie denumit creditor
sau mprumuttor pune la dispoziia altei persoane, denumit mprumutat o sum de bani cu obligaia
acesteia din urm de a restitui suma respectiv i a dobnzilor sau cheltuielilor aferente.

Din punct de vedere al calitii creditorului se disting dou forme de credit, i anume: creditul
comercial i creditul bancar. n continuare este prezentat creditul bancar, ce are ca subieci pe de o
parte bncile i pe de alt parte agenii economici sau persoanele fizice.

De acest tip de credit, beneficiaz persoanele fizice sau juridice, romne sau straine cu vrsta
minim de 18 ani. La solicitarea unui credit bancar, potenialul client, n primul rnd, trebuie s
dispun de un document care atest realizarea de venituri sau dovada existenei surselor proprii de
finanare. Trebuie totodat s garanteze rambursarea creditelor solicitate i a dobnzilor aferente cu
veniturile ce le realizeaz, prezentnd graficul de ncasri i pli.

Obiectul garaniei creditului trebuie prezentat prin documente din care rezult valoarea
bunurilor garantate, cum ar fi Cartea Funciar. Nu n ultimul rnd, cunoaterea gradului de
ndatorareal clientului este fiarte important, pentu a msura riscurile cu potenialul client.

Dup analiza informaiilor din documentele solicitate de banc, se ntocmete scoringul, pe

baza cruia se decide dacme acord creditul sau nu. n baza scoringului se pot determina 4 elemente
n legtur cu acordarea creditului, i anume:

1. volumul de credite;
2. nivelul ratei lunare pe care clientul o poate plti;
3. numrul de rate lunare de ramursare;
4. nivelul dobnzii n funcie de tipul de credit;

21
 Subcapitolul 3.2. Produse de creditare destinate persoanelor fizice

Creditele cu destinaie multipl sunt creditele care au cadestinaie nevoile pesonale ale
mprumutatului, la care capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de
solicitant i coplatitori. Gradul maxim de ndatorare depinde de profilul de risc al clientului,
comportamentul de plat al acestuia i venitul net eligibil al. Garaniile luate n considerare sunt
certificatul de asigurare sau o asigurare complex n funcie de optiuniile clientului.

Creditele ipotecare, numite i imobiliare sunt acordate n RON sau valut, pentru efectuarea de
investiii imobiliare cu destinaie locativ sau pentru rambursarea unui credit ipotecar contractat
anterior. Avansul minim n cazul acestui credit poate fi de minim 30 %, banca poate acorda o perioad
de graie de maxim 12 luni, n cadrul cruia mprumutatul platete doar dobnda aferen acordului
mprumutat. Garania const n ipoteca i privilegiul asupra imobilului ce face obiectul investiiei
imobiliare, de asemenea este nevoie de o asigurare, c toate riscurile aferente garaniei, sunt acoperite
pe toat perioada de garantare cu cesionarea drepturilor n favoarea bncii.

Creditele acordate pentru achiziia de vehicule i bunuri de folosin ndelungat pot fi

acordate n lei sau valut pentru achiziia de vehicule noi din producia intern sau din import precum
i pentru procurarea de bunuri de folosin ndelungat. Garania este reprezentat de polia de
asigurare tip CASCO cu cesionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii.

Alte tipuri de credite destinate persoanelor fizice ar fi: creditele pentru plata unor tratamente
medicale n strintate, care se acord pe o perioad de maxim 36 de luni; creditele pentru cumprarea
de produse tehnico-medicale pentru uz personal, termenul maxim de acordare fiind de 36 luni;
creditele pentru petrecerea de sejururi n strintate, maxim 12 luni; creditul pentru participarea la
simpozioane i conferine n strintate, maxim 12 luni;

Subcapitolul 3.3. Produse de creditare destinate persoanelor juridice

Linia de credit este destinat activitii curente de aprovizionare, producie, desfacere sau
prestri servicii, ns poate fi utilizat i pentru datorii curente i restante.Este o form de creditare
revolving cu trageri i rambursri multiple n limita unui anumit plafon. Banca poate acorda clienilor
si linie de credit cu caracter revocabil sau irevocabil, pe o perioad de maxim 12 luni dar exist i
excepii cnd poate fi extins pn la 12 luni n funcie de natura activitii clientului.

Creditul pentru investiii este o form de creditare pentru finanarea activitii de investiii a
crei tragere se poate face integral sau n trane n vederea realizrii urmtoarelor obiective: realizarea
de noi capaciti i obiective de producie; dezvoltarea i meninerea la parametrii optimi a
capacitiilor de producie existente; modernizarea sau retehnologizarea capacitiilor de producie,

22
utilajelor, mainilor, instalaiilor, cladirilor existente. Creditul pentru investiii poate fi acordat n
funcie de natura activitii creditate, i anume, pe termen lung, mediu sau scurt.

Creditul pentru finaarea stocurilor i a cheltuielilor temoprare sau sezoniere este o form de
creditare prin care banca pune la dispozoia clieniilor fonduri necesare activitiilor temporare sau
sezoniere. Acest tip de credit poate fi acordat pentru plata stocurilor aprovizionate n perioada
precedent fr a fi achitate, pentru plata stocurilor ce urmeaz a fi aprovizionate i pentru plata
cheltuielilor temporare sau sezoniere pentru formarea loturilor. Acest credit se acord pe o perioa de
maxim 12 luni, scadena stabilindu-se n funcie de termenul de recuperarea cheltuielilor i de
valorificare a stocurilor respective, fr a depi intervalul dintre dou sezoane sau cicluri de
producie.

Creditul facilitate de cont este o form de creditare necesar acoperirii decalajului intervenit n
fluxul de lichiditi datorit unor situaii neprevzute. Creditul se acord pe o perioad de maxim 30
de zile calendaristice de la data semnrii contractuluin cazul unui acord de caracterizare care se
ncheie de obicei pe o perioad de maxim un an.

Creditul pentru nevoi urgente este o form de creditare necesar acoperirii pe termen foarte
scurt a lipsei de disponibiliti existente la un moment dat, viznd orice fel de pl i, de orice fel cu
respectarea legii. Perioada de creditare a creditului pentru nevoi urgente este de maxim 7 zile
calendaristice de la data semnrii contractului n cadrul unui acord care se ncheie pe maxim 1 an.

Creditul pentru plata obligaiilor bugetare este o form de creditare necesar pentru acoperirea
lipsei de lichiditi n vederea achitrii obligaiilor datorate la bugetul de stat. Acest credit este acordat
numai n lei, iar solicitantul trebuie s fie n faliment, n incapacitae de plat sau n procedur de
executare silit asupra bunurilor mobile sau impobile. Perioada de acordare a acestui credit este de
maxim 5 ani fr perioad de graie.

Facilitatea de credit multiprodus reprezint un produs de creditare in RON sau valut, acordat
n limita unui plafon cu posibiliti de tragere i rambursri multiple care rentregesc plafonul de
creditrare, pentru aprovizionare, producie sau desfacere. Perioada de acordare nu pate depi 36 de
luni.

Facilitatea de credit pentru TVA este o form de creditare revolving cu trageri i rambursri
multiple pn la un anumit plafon stabilit, destinat clieniilor pentru finanarea exclusiv a TVA-ului
aferent achiziiilor sau activitiilor finanate de banc prin intermediul unui credit conex,adic un
credit de investiii, ipotecar sau pentru finanarea proiectelor imiobiliare, pe termen mediu sau lung.

Creditul pentru finanarea activitiilor agricole este unacord de finanare pentru activitatea
curent de producie agricol, reglementat prin Legea creditului agricol i se acord pe o perioad de
maxim 12 lunin limita unui plafon de creditare stabilit.

Factoringul este operaiunea ce asigur finanarea, administratrea, colectarea creanelor sau

protecia mpotriva riscului de neplat efecuate de o societate bancar denumit factor. Pe baza de
contract ncheiat cu o parte numit aderent, adic clientul, cedeaz factorului, cu titlu de vnzare sau
garanie real mobiliar, creanele nscute din vnzareade bunuri sau prestarea de serviciipentru teri.
Exist trei tipuri de factoring: factoringul extern fr regres ( banca i asum riscul direct),

23
factoringul intern cu regres ( banca ia n considerare i riscul direct fa de debitorn funcie de
bonitatea acestuia) i factoringul intern fr recres ( reiscul este acoperit de o instituie specializat).

Scontarea de cambii i bilete la ordin este operaiune prin care banca cumpr cambii sau
bilete la ordin prin gir. Scontarea cu regres este atunci cnd banca se ndreapt pe cale de regres att
mpotrva beneficiarului ct i a celorlali debitori. Scotarea fr regres acord bncii acest drept doar
n situaiile stabilite de contract.

Scontare acreditive. Prin acest operaiune banca cumpr fr regres creane comerciale
asupra unui partener comercial de la deintorul acestora, creane rezultate din vnzarea de bunuri sau
prestri servicii concretizate sub forma acreditivului cu plat la termen.

Credit pe documente de livrare, acest credit este unul pe termen scurt, acordat de bnci
clieniilor si, pentru creane certe i lichide, cu scaden viitoare provenite din vnzarea de bunuri sau
prestarea de servicii pentru teri.

Creditul pentru prefinianarea exporturilor, este o form de creditare a clieniilor productori

sau intermediari de produse destinate exportului. Scadena se stabilete n funcie de termenele de
livrare i modalitiile de ncasare prevzute n contractele externe.

Creditul pentru investiii financiare este o form de creditare pentru finanarea activitiilor de
investiii financiare, adic pentru cumprarea de aciuni nominative. Banca Comercial Romn
acord credite pentru investiii Autoritiilor Publice Locale ( APL), care beneficiaz de acest
mprumut datorit nevoilor n domeniul proiectelor de investiii. Aceste proiecte de investiii, care
urmeaz a fi finanate din creditul contractat, sunt generatoare de venituri, sau aduc alte beneficii
mprumutatului.

Creditul pentru operaiuni forward este un credit ce se acord persoanelor juridice sub forma
unei linii de credit, n lei sau valut. Este un instrument financiar derivat al crui vnzare sau
cumprare de ctre client se face la o dat viitoare; data vnzrii sau cumprrii este stabilit la
momentul efecturii sau ncheierii tranzaciei forward. Categoria de clieni pentru care este destinat
acest credit este cea corporate.

24
 Subcapitolul 3.4. Produse de creditare a persoanelor fizice

la BCR

Banca Comercial Romn ofer o varietate de produse de creditare clienilor si, pentru
satisfacerea nevoilor acestora. Att persoanele juridice, ct i cele fizice au opiunea de a alege din
marea gam de credite acele produse, care se potrivesc cel mai bine cu trebuinele i necesitiile
clieniilor. n alegerea variantei optime de creditare oferit de Banca Comercial Romn, clienii
beneficiaz de numeroase avantaje, precum: elasticitate n stabilirea dobnzilor, stabilitate financiar -
nivelul creditarii i a rambursrii se determin pe msura posibilitiilor clienilor, continuitate n
operaiune ade creditare i consultan specializat gratuit din partea bncii, specialitii BCR ajut
clientul sa i aleag varianta optim, s fie perfect informat despre toate posibilitiile oferite de
produs. Banca nu percepe comision de administrare sau de analiz. De asemenea, BCR ofer gratuit
asigurarea de via, documentaia necesar este simplificat, iar creditul este aprobat n cel mult 3 zile
de la depunerea acesteia. Aadar, un produs de creditare de la Banca Comercial Romn este extrem
de simplu de cerut i la fel de simplu de aprobat.

Pentru a ne apropia de tema principal a acestei lucrri, ce face parte din produsele oferite
persoanelor fizice, avnd n vedere scopul creditrii, la Banca Comercial Romn sunt oferite trei
tipuri de credite: credite pentru investiii imobiliare, credite pentru nevoi personale i credite pentru
nevoi personale cu ipotec.

n categoria pentru investiii imobiliare intr urmtoareele credite:

1. Creditul CASA MEA este un credit destinat pentru achiziia/ stabilirea/ modernizarea/
consolidarea/ extinderea de locuine sau pentru refinanarea altor credite imobiliare/ ipotecare n
derulare la BCR sau la alte bnci. Este un credit acordat n RON, iar pentru protecia mpotriva
riscului de curs valutar, se poate solicita un credit de euro, daca clientul realizeaz venituri n euro.
Suma minim de acordare a creditului este de 22.000 RON pe termen de maxim 30 de ani, cu avans
minim de 15%. Prin creditul Casa Mea ai sigurana unei rate fixe n lei, pn la 10 ani, zero comision
de analiz i zero comision de administrare de credit, 120 de zile la dispoziie, dup aprobarea
creditului, s-i gseti locuina dorit i i poi refinana creditul pentru cas deinut la alte bnci.

Creditul se acord n baza urmtoarelor garanii: ipotecrii n favoarea bncii a imobilului

achiziionat din credit i, n completare, dac este cazul, a unui alt imobil aflat n proprietatea
clientului sau a copltitorilor (n cazul creditelor ipotecare) i ipotecrii n favoarea bncii a unui alt
imobil dect cel achiziionat din credit, aflat n proprietatea clientului sau a copltitorilor (n cazul
creditelor imobiliare).

25
 Pentru sigurana clientului se ncheie urmatoarele asigurri:

1. Asigurarea obligatorie a locuinelor (PAD) cesionat n favoarea bncii obligatoriu;

2. Asigurarea facultativ a imobilului/imobilelor ce constituie garania creditului, cesionat n
favoarea bncii obligatoriu;
3. Asigurarea de via optional;
4. Asigurarea de omaj optional , pe care o poi ncheia numai mpreun cu asigurarea de via.
Astfel, n caz de pierdere involuntar a locului de munc beneficiezi de pn la 12 de rate
lunare pltite de banc, iar n caz de invaliditate total i permanent sau deces, i este achitat
ntreg creditul rmas nerambursat.

Paii care trebuie efectuai n vederea efecturii creditului sunt: prezentarea documentelor
privind veniturile, n vederea analizei; analizarea creinelor pentru suma solicitat; apoi depunerea de
acte necesare este urmat de frnizarea de ctre banc a documentului Informaii standard la nivel
european privind creditul pentru consumatori i semnaea cererii de credit; dup plata taxei de
evaluare, un evaluator extern va evalua imobilul adus n garanie; informarea clientului c mprumutul
a fost aprobat sau respins; dup aprobarea creditului, semnarea contractului de credit, contractele de
garanie, poliele de asigurare ale imobilului etc. i punerea baniilor la dispoziie n contul curent, de
unde se vor transfera, ntr-o singur tran sau mai multe, conform contractului de credit, n contul
vnztorului, constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de servicii etc., dup caz.

2. Creditul PRIMA CAS este un credit destinat achiziionarii unei locuine finalizate,
achiziionarea unei locuine nefinalizate, aflat n diverse faze de construcie, achiziionarea unei
locuine noi aflate pe teritoriul Romniei, nscris n cartea funciar sau construirea unei locuine
viitoare n regim individual, avnd ca beneficiari persoanele cu vrsta minim de 18 ani,care
ndeplinesc criteriile programului guvernamental Prima Cas i condiiile de eligibilitate solicitate
de banc. Moneda de acordare este RON, suma maxim este pn la 95% din preul de achiziie, fr
a depi: 57.000 EUR n echivalent RON n cazul creditelor acordate pentru locuine finalizate i
66.500 EUR n echivalent RON n cazul creditelor acordate pentru locuine noi, construite n baza
autorizaiilor eliberate dup 22.02.2010 i pentru locuinele viitoare ce urmeaz s se construiasc de
ctre beneficiari individuali. Se acord doar pentru locuine viitoare ce urmeaz s se construiasc n
regim individual cu un termen maxim de 30 de ani, un avans minim de 5% i o perioad de gra ie de
18 luni.

Creditul de acord n baza urmtoarelor garanii: ipotecrii n favoarea bncii a imobilului

achiziionat/ construit din credit i garaniei constituite de ncasrile n conturile curente ale clientului
deschise la BCR (ipotec mobiliar asupra tuturor soldurilor creditoare).

Pentru sigurana clientului sunt necesare urmtoarele asigurri:

1. Asigurarea obligatorie a locuintelor (PAD) cesionat n favoarea statului roman, reprezentat de

Ministerul Finantelor Publice i a bncii, pe toat perioada de creditare.
2. Asigurarea facultativa a imobilului achiziionat din credit, cesionat n favoarea statului
roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, i a bncii, pe toat perioada de creditare.
3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj pentru locuina aflat n construcie.
4. Asigurarea de via.

26
 5. Asigurarea de omaj, pe care se poate ncheia numai mpreun cu asigurarea de via. Astfel,
n caz de pierdere involuntar a locului de munc clientul beneficieaz de pn la 12 de rate
lunare pltite de banc, iar n caz de invaliditate total i permanent sau deces, este achitat
ntreg creditul rmas nerambursat.

Etapele acordrii creditului sunt identice cu cele de la creditul CASA MEA.

3. Locuina de credit de la BCR este un credit destinat achiziiei unei locuine aflate n
proprietatea BCR sau a Grupului BCR, cu moneda de acordare n RON i suma minim de 22.000
RON. Suma maxim este de pn la 85% din valoarea investiiei, fr a depi: 1.760.000 RON dac
valoarea creditului reprezint mai mult de 75% din valoarea garaniilor, 4.400.000 RON dac valoarea
creditului reprezint cel mult 75% din valoarea garaniilor. Termenul mxim este de 30 de ani cu un
avans minim de 15 %.

Creditul se acord n baza garaniei ipotecrii n favoarea bncii a imobilului achiziionat din
credit i, n completare, dac este cazul, a unui alt imobil aflat n proprietatea clientului sau
a copltitorilor. Iar pentru sigurana clientului se vor ncheia asigurrile:

1. Asigurarea obligatorie a locuinelor (PAD) cesionat n favoarea bncii.

2. Asigurarea facultativ a imobilului/imobilelor ce constituie garania creditului, cesionat n
favoarea bncii.
3. Asigurare de omaj (opional, contra cost). Astfel, n caz de pierdere involuntar a locului de
munc, invaliditate total i permanent sau incapacitate temporar de munc, creditul nu
devine o povar. mpreun cu asigurarea de omaj i se va emite i o asigurare de via, de care
clientul beneficieaz gratuit.

Etapele de acordare a creditului sunt: prezentarea listei cu imobilele puse n vnzare de BCR.
Hotrrea clientului fie pe loc cu privire la locuina dorit, fie mai nti obine aprobarea creditului i
apoi are la dispoziie 90 zile de la semnarea contractului de credit pentru a se decide cu privire la
locuina dorit. Apoi clientul va prezenta documentele privind veniturile, n vederea analizei,
verificarea de ctre banc dac ndeplinete condiiile pentru suma solicitat/la ce suma se ncadrez.
Banca va furniza clientului documentul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru
consumatori i acesta va semna cererea de credit, informarea sa dac mprumutul a fost aprobat sau
respins, apoi dup aprobarea creditului, clientul va semna contractul de credit, contractele de garanie,
polia de asigurare a imobilului etc. i banii vor fi pui la dispoziia clientului, n contul curent, de
unde se vor transfera, n contul vnztorului (BCR/Grup BCR).

Creditul pentru nevoi personale, adic creditul DIVERS BCR, va fi analizat n capitolele ce
urmeaz( studiu de caz), deoarece constituie tema acestei lucrri.

La categoria de credite pentru nevoi personale cu ipotec se afl:

MAXICREDIT BCR este un credit pentru rezolvarea oricrei nevoi personale sau pentru refinanarea
altor credite n derulare la BCR sau la alte bnci. MOneda de acordare a creditului este RON cu suma
minim de 22.000 RON i suma maxim de 1.760.000 RON n cazul n care garantezi creditul cu un
imobil daca valoarea creditului reprezint mai mult de 75% din valoarea garaniilor i 4.400.000 RON
n cazul n care garantezi creditul cu un imobil dac valoarea creditului reprezint cel mult 75% din

27
valoarea garaniilor. Temenul maxim fiind de 5 ani, n cazul n care clientul garantez creditul cu un
imobil; excepie face creditul pentru refinanare pe care l pote solicita i pe perioade mai mari, de
pn la 25 ani / 30 ani.
Etapele derulrii creditului sunt identice cu cele ale creditelor prezentate anterior.Creditul este
acordat n baza ipotecrii n favoarea bncii a unuia sau mai multor imobile aflate n proprietatea
clientului sau copltitorilor. Iar pentru sigurana clientului se ncheie urmtoarele asigurri:
1. Asigurarea obligatorie a locuinelor (PAD) cesionat n favoarea bncii;
2. Asigurarea facultativ a imobilului / imobilelor ce constituie garania creditului, cesionat n
favoarea bncii;
3. Asigurare de omaj (opional, contra cost). Astfel, n caz de pierdere involuntar a locului de
munc, invaliditate total i permanent sau incapacitate temporar de munc, creditul nu
devine o povar. mpreun cu asigurarea de omaj se va emite i o asigurare de via, de care
clientul beneficiez gratuit;

Maxicredit este la un credit la solicitarea cruia clientul are nevoie de doar 4 documente, fapt
care uureaz obinerea creditului, mai multe categorii de clieni avnd acces la acest mprumut,
asemenea creditului Divers BCR.

28
 CAPITOLUL 4

STUDIU DE CAZ

Creditul pentru nevoi personale

DIVERS BCR

Subcapitolul 4.1. Prezentarea creditului DIVRES BCR

La data de 1 Octombrie 2012 Banca Comercial Romn (BCR) a lansat o campanie de

promovare a creditelor noi de nevoi personale DIVERS BCR axat pe accesibilitate i simplitate
dobnd fix de la 12,9%, ZERO comisioane de analiz i administrare credit i documentaie

29
simplificat pentru evaluarea cererilor de credite - numai 3 acte pentru acordarea creditului de nevoi
personale fr garanii: adeverina de salariu, fia fiscal i factura de utiliti sau talon de pensie,
decizie de pensionare i factur de utiliti, n cazul veniturilor realizate din pensii.

BCR s-a concentrat n ultima perioad pe simplificarea procesului de creditare, unul dintre
paii deja realizai constnd n reducerea documentelor solicitate clienilor la doar 3 acte. Totodat,
banca a revizuit preul creditului nou DIVERS BCR, reducnd dobnda i practicnd comisioane
ZERO de analiz i de administrare credit pentru creditele noi. n aceast perioad a anului creditul
DIVERS BCR rspunde cel mai bine nevoilor diverse de finanare ale clienilor cum ar fi pregatiri
pentru nceperea anului universitatar, amenajari/remobilri n cas, pachete turistice pentru perioada
sarbtorilor; cheltuieli specifice srbtorilor de iarna, etc., a declarat Roxana Cristea, Sef
Departament Credite Negarantate, BCR.

Creditul DIVERS BCR este un credit de nevoi personale, deci destinaia lui nu este
specificat, clientul poate folosi creditul pentru satisfacerea oricror nevoi personale. Creditul este
acordat deasemenea, pentru refinanare, n cazul n care clientul are n derulare un credit la orice
banc sau chiar la Banca Comercial Romn, i nu i poate onora obligaiile de a le rambursa,
creditul DIVRES BCR se acord i pentru refinanarea acestor credite. n cazul unei refinan ri,
datorit beneficiilor acordate de acest credit, clientul are posibilitatea chiar de a obine sune
suplimentare.

La solicitarea acestui credit, vrsta clientului trebuie s fie cuprins ntre 18 ani mplinii i
maxim 70 de ani pn la finalul creditului. Persoanele care solicit acest credit trebuie s aib un venit
net lunar de minim 500 lei, ceea ce nu reprezint o sum mare, aadar acest credit este uor de ob inut
si foarte accesibil multor persoane. Creditul Divers BCR se acord n RON, pentru satisfacerea
nevoiilor personale, suma minim acordat fiind de 3000 RON i cea maxim de 88.000 RON, n
funcie de produsele deinute la BCR sau la alte bnci. Plafonul maxim se stabilete n func ie de
destinaia creditului, iar n cazul unei refinanri, au o influen important produsele deinute de
client la BCR sau la orice alt banc unde are deja un credit contractat.

Termenul pe care este acordat mprumutul depinde din nou de destinaia lui, i anume pentru
nevoi personale sau refinanarea altor credite anterioare, adic 5 ani pentru creditele noi i 10 ani n
cazul creditelor pentru refinanarea creditelor anterioare. n cazul termenului de 10 ani, creditul se va
acorda doar dup analizarea creditului contractat anterior care are nevoie de refinanare, dac
debitorul a avut un comportament bun de plat n trecut, sau dac i ncaseaz salariul lunar dintr-un
cont de la BCR.

Pe partea de asigurare, trebuie menionat c mprumutatul se oblig s se asigure mpotriva

tuturor riscurilor toate bunurile achiziionate din credit i cele pe care le aduce n gatanie ( la credite
imobiliare). La credtitele pentru nevoi personale clientul este obligat s ncheie contractul de
asigurare/ polia de asigurare de via/ certificatul de asigurare/ polia de accident pe toat perioada de
creditare, la o instituie sau la o societate de asigurri. Este obligatorie renoirea asigurrii pn la
rambursarea total a creditului.

Creditul Divers BCR ofer pe partea de asigurare clieniilor si, o asigurare de via gratuit,
pe toat perioada de creditare. Condiiile pe care trebuiesc ndeplinite pentru a beneficia de asigurarea
de via gratuit se comunic la sediul bncii. Acest credit mai ofer i o asigurare complex ataat

30
creditului care este opional i contra unui cost, ce acoper urmtoarele riscurile precum invaliditate
total i permanent, incapacitate temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc.

O alt noutate din parte creditului Divers BCR este accea c att salariaii ct i pensionarii
pentru al solicita, nu au nevoie dect de 3 documente.

n cazul salariaiilor acestea sunt:

o Adeverin de salariu/extras de cont curent sau card BCR;

o Fi fiscal, pentru clienii cu majorri ale veniturilor n anul anterior se solicit i contractul
de munc, ultimul act adiional aferent anului precedent;
o Factur de utiliti recent;

Iar n cazul pensionariilor aceste documente sunt urmtoarele:

o Talon de pensie/extras de cont curent sau card BCR;

o Decizia de pensionare definitiv, pentru pensiile medicale i de invaliditate se va prezenta i
decizia asupra capacitii de munc eliberat de comisia medical;
o Factur de utiliti recent;

Un alt punct forte al creditului Divers BCR este rata lunar, care este mic, aadar clientul va
ti de la nceput ct are de pltit, toate detaliile privind sumele ratei lunare i vor fi prezentate la
ncheierea contractului i aceasta fiind fix pe toat perioada de creditare.

Aadar creditul Divers BCR pentru persoanele fizice de ctre Banca Comercial Romn,
ofer o serie de faciliti i beneficii avantajoase, cum sunt urmtoarele: clientul va ti nc de la
nceput ct va plti, pentru c rata lunar este fix pe toat perioada de creditare; faptul c se
acord n RON, clientul va fi protejat la fluctuaiile de curs valutar; clientul va primi gratuit
asigurarea de via la BCR Asigurri de Via (VIG); mprumutatul nu trebuie s prezinte nici un
fel de garanii; documentaie simplificat, doar 3 acte necesare i nu n ultimul rnd clientul va
primi din partea bncii aprobarea final n cel mult 3 zile de la depunerea documentaiei complete.
Astfel clienii Bncii Comerciale Romne, n cazul creditului Divers BCR, beneficiaz de bani
simplu i rapid, siguran i protecie i avnd parte de nca un mare avantaj, toate acestea la
costuri reduse.

31
 Subcapitolul 4.2. Etapele analizei i aprobrii creditului Divers BCR

n activitea de creditare, banca respect regulile generale privind acordarea de credite, i

anume, prevederile legii nr. 58/1997 i a Normelor de creditare privind activitaea bancar, Legea
nr. 34/1991 privind statutul BNR, a normelor, instruciunilor i regulamentelor emise de BNR n
calitatea sa de banc central cu atribuii de reglementare n domeniul monetar, de credit, valutar
i de pli, precum i propriile norme i instruciuni de lucru.

n activitatea de analiz, identificare i evaluare a capacitii de plat a clientului, angajaii

bncii vor efectua toate acestea cu mare pruden, n vederea derulrii cu succes a creditrii, astfel
nct reuita acestei activiti va aduce beneficii att bncii ct i clientului.

Pentru a beneficia de credite, persoanele fizice trebuie s ndeplineasc cteva condiii de

egibilitate, i anumede credite, persoanele fizice trebuie s ndeplineasc cteva condiii de
egibilitate, i anume: comportamentul clientului n relaia cu banca sau cu alte instituii de credit,
adic dac au beneficiat de credite pentru care societiile de asigurare mpotriva riscului financiar
de neplat, nu au acordat o dezpgubire; dac persoanele fizice nu figureaz cu documente/
declaraii/ informaii/ adeverine i nu au svri fraude n legtur cu un produs de credit; dac
mprumutaii nu sunt nscrii n baza de date a Biroului de credit cu grad de risc foarte
mare/maxim. Pe lng toate acestea persoanele fizice care doresc s beneficieze de acordarea
creditului trebuie s dispun de un loc de munc, unde realizeaz venituri ce pot fi dovedite cu
documente justificative.

n vederea administrrii riscului i prevenirii eventualelor pierderi din credite i dobnzi, banca
constituie rezerva general pentru riscul de credit i provizioane specific de risc pentru credite i
dobnzi potrivit legii.

Etapa nti n derularea procedeului de analiz a solicitrii de credit este depunerea de ctre
client a documentelor necesare analizei.

Dac solicitantul este salariat, acesta va depune urmtoarele 3 documente:

Adeverina de salariu sau Extrasul de cont;

Fia fiscal, (pentru clienii cu majorri ale veniturilor n anul anterior se solicit i
contractul de munc, ultimul act adiional) aferent anului precedent;
Factur de utiliti recent;

Extrasul de cont conine numele unitii creditoare, codul fiscal, adresa, numrul de
nregistrare precum i numele destinatarului acestiuia. Extrasul de cont reprezint nregistrarea tuturor
tranzaciilor procesate de banc n cont n numele destinatarului de la precedentul extras. Arat exact
ce s-a ntmplat n contul destinatarului i i permite s verifice dac banca a nregistrat corect

32
tranzaciile.Extrasul de cont conine i plile fcute n contul tu. Aceste pli pot fi salariul, diverse
beneficii, depuneri n numerar sau prin cec.

n cazul n care solicitantul nu ncaseaz salariul ntr-un cont BCR, sau nu prezint un extras
de cont de la o alt instituie bancar, acesta are obligaia de a prezenta o adeverin de salariu ( Anexa
nr. 01). Adeverina de salariu va conine urmtoarele:

1. Denumirea companiei angajatoare a clientului i alte informaii despre ea (adres, C.U.I.,

numarul de angajai, etc.) cu menionarea strii societii, i anume dac este n faliment,
procedur de lichidare sau restructurare;
2. Datele personale ale angajatorului (nume, prenume, cod numeric personal, perioada de
angajare, funcia)

3. Valoarea veniturilor pe o lun ( salariu net, tichete de mas, diurn) i alte venituri
suplimentare dac este cazul;

4. Declaraia angajatorului c i asum resposabilitatea cu privire la corectitudinea informaiilor

cuprinse n adeverina de salariu, de asemenea, confirmarea faptului c pesoanele care au
semnat documentul, sunt deplin autorizate s reperezinte n mod legal societatea.

5. Semnturile reprezentaniilor companiei i tampila;

Fia fiscal (formularul 210) este un formular tipizat ce cuprinde sumele (exprimate n lei)
nscrise n statele de salarii sau de plat aferente perioadei de raportare i platite salaria ilor,
angajatilor sau persoanelor beneficiare de venituri asimilate salariilor. Formularul 210 este folosit
pentru a reflecta:

1. veniturile din salarii lunare nete, care reprezint baza de calcul a impozitului pe salarii att la
locul unde se afl funcia de baz, cat i n afara funciei de baz, potrivit metodologiei proprii
fiecrei situaii;
2. impozitul lunar pe veniturile din salarii;

3. deducerile personale lunare i celelalte deduceri de care beneficiaz salariaii la locul unde au
funcia de baz.

Factura de utiliti va fi al treilea document necesar, pe numele solicitantului de credit, pentru

a putea demonstra faptul c acesta are un domicilu stabil.

Dac solicitantul este pensionar acesta va avea nevoie de urmtoarele documente:

o Talon de pensie/extras de cont curent sau card BCR;

o Decizia de pensionare definitiv, pentru pensiile medicale i de invaliditate se va prezenta i
decizia asupra capacitii de munc eliberat de comisia medical;
o Factur de utiliti recent;

33
 Banca solicit ultimul talon de pensie n locul unei adeperine de venit de la client, iar factura
de utiliti este identic cu cea de la un salariat i este solicitat pentru ndeplinirea acelorai funcii.

n procesarea solicitrii de credit, urmeaz ca banca s verifice toate aceste documente, fie ale
unui salariat, fie ale unui pensionar, pentru stabilirea dac clientul ndeplineste toate condiiile pentru
suma solicitat. Dup depunerea tuturor actelor, banca va furniza clientului, documentul Informaii
standard la nivel european privind creditul pentru consumatori i apoi urmeaz semnarea cererii de
credit, contractului de credit i certificatului de asigurare, dac este cazul. Toate acestea fiind
prezentate detaliat n cele ce urmeaz.

Informaii standard privindcreditul pentru consumatori, la nivel european

Persoana fizic care dorete soicitarea creditului Divers BCR primete acest document cu
informaii precontractuale pentru credite negarantate. Documentul este adresat direct clientului i
ofer cateva informaii suplimentare, acestea sunt:

1. Identitatea i datele de contact ale Creditorului

La aceast seciune este prezentat banca, n cazul nostru este Banca Comercial Romn S.A.
societate administrat n sistem dualist, matriclat la Registrul Comerului sub nr. J40/90/1991, acnd
C.U.I. 361757, Capital Social 1.553.435.543,80 lei, nregistrat cu nr.3776 i nr.3772 n Registrul de
eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal. Adresa creditorului este Bucurei, strada
Bulevardul Regina Elisabeta, nr.5, sector 3, apoi avem adresa sucursalei BCR la care a fost solicitat
creditul de ctre client i anume: Agenia Cipariu, C.U.I 16181574, cu nr. de nregistrare la Registrul
Comerului J40/90/1991, Cluj-Napoca, strada Nicolaie Titulescu nr.4, bloc IIB, corp B3, parter,
judeul Cluj. Se prezint intermediarul de credit (BCR.RO), tipul de intermediar fiind prin parteneriate
ncheiate cu mai mult de o banc.

2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare

Acest punct conine tipul de credit, n cazul nostru se numete "credit de trezorerie
nenominalizat Divers BCR; nevoi personale", urmat de valoarea total a creditului, care nseamn
plafonul sau sumele totale puse la dispoziie n temeiul contractului de credit. Sunte numerate
condiiile care reglementeaz tragerea creditului, modul i momentul de obinere a banilor. Clientul,
pentru a efectua tragerea creditului, trebuie s cheie contractul, polia de asigurare de via,
certificatul de asigurare n care banca figureaz ca beneficiar sau trebuie s cesioneze contractul,
polia de asigurare de via n favoarea bncii, dup caz.

n cele din urm sunt stabilite ratele i dac este cazul, ordinea n care acestea sunt alocate;
numarul de rate lunare pn la terminarea creditului. Dobnda i costurile vor fi platite astfel: primele
de asigurare, comisioane restante, dobnzi penalizatoare, dobnzi restante, credit restant, comisioane
curente, dobnzi curente, credit curent.

3. Costurile creditului

34
 Aceste costuri cuprind rata dobnzii aferente creditului, dobnda anual efectiv i asigurri.
Dobnda curent este o dobnd fix care se menine constant pe toat perioada de creditare i este
calculat astfel:

Sold credit x Rata anual dobnd(%) x 30

Dobnda datorat = -----------------------------------------------------------

360

Dobnda total anual (DAE) este costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea total a
creditului. N DAE sunt incluse: dobnda anual, comisionul pentru analiza documentaiei de credit,
comision perceput de intermediarul de credit de la client, cost aviz de legalitate, daca e cazul.

Obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor convenite este condiionat de ncheiera

unei asigurri pentru garantarea creditului. Pe toat durata creditului este necesar s existe polia de
asigurare de via individual/certificat de asigurare pentru caz de deces, cu cesionarea drepturilor de
dezpgubire n favoarea Creditorului sau n care banca figureaz ca beneficiar/certificat de asigurare
pentru caz de deces, n cazul n care Creditorul figureaz ca beneficiar. Asigurarea de via este oferit
gratuit de Creditor, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri BCR Asigurri de
Via Vienna Insurance Group SA, persoanelor avnd vrsta de intrare n asigurare cuprins n
intervalul 18-65 ani mplinii. Acest asigurare este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar
dac pentru un contract de credit exist coplatitori.

n situaia n care mprumutatul opteaz pentru ncheierea unui certificat de asigurare mpotrva
riscurilor de invadilitate total i permanent, incapacitate temporar de munc i pierderea
involuntar a locului de munc la BCR Asigurri de Via Vienna Insurance Group SA, costul lunar
acoper costul cu prima de asigurare.

n cazul n care clientul opteaz pentru un cont curent standard, se ncheie un contract de
servicii acesoriu. n caz contrar, dac mprumutatul nu dorete ncheierea acestui contract, el opteaz
pentru un cont curent de rambursare credit/derulare credit.

n stadiul precontractual, mprumutatului i revin doar cheltuielile aferente ntocmirii dosarului

de credit, prezentate n seciunea Costurile creditului, la patea costurilor aferente, toate costurile i
comisioanele ce reies din contractul de credit. n cazul creditelorrestante se percepe o dobnd
penalizatoare, ce se compune din dobnda curent a creditului la care se adaug un procent fix de 5%.
Aceast dobnd penalizatoare se percepe dac se depete data scadenei, ncepnd cu prima zi de
restan.

Exist ns i unele excepii, se adug 2% n loc de 5%, n cazul n care mprumutatul sau
soia/soul acestuia se afl n oricare din urmtoarele situaii: omaj, reducere drastic a salariului
(min. 15 %) sau deces. Creditorul trebuie informat despre acest lucru, i trebuie de asemeneadovedit
cu documente situaia actual. n caz de deces acest dobnd va fi perceput ca o perioad de 6 luni,

35
iar n celelalte situaii dobnda se percepe pn la ncetarea situaiei care a strnit diminuarea dobnzii
penalizatoare, dar nu se poate depi perioada de 12 luni.

Pliile neefectuate pot avea consecine grave pentru mprumutat, pornind de la raportarea la
Biroul de Credit i Centrala Riscurilor de credit i ajungnd pn la executarea silit att a garan ilor,
ct i a patrimonului personal. La Biroul de Credit se raporteaz ncepnd cu a 30-a zi de ntrziere de
la data scadenei plii, iar la Centrala Riscurilor de Credit se raporteaz lunar, ncepnd cu prima zi
de ntziere a datei scadenei.

Procedura de executare silit poate fi declanat de ctre banc n cazul n care au trecut 30 de
zile de la data scadenei i mprumutul nu achit rata total de rambursat. O persoan care are un
istoric nefavorabil n acest domeniu, poate ntalni dificulti la obinerea de credite.

4. Alte credite juridice importante

Dreptul de retragere poate fi exercitat de ctre mprumutat, n termen de 14 zile calendaristice,

din prezentul contract de credit fr a invoca motive. Termenul de retragere ncepe s curg de la data
ncheierii contractului de credit. n cazul n care mprumutatul i exercit dreptul de retragere, acesta
are urmtoarele obligaii:

de a notifica n scris Creditorul la sediul Sucursalei/Ageniei, i anume Banca Comercial

Romn, Agenia Cipariu, Cluj-Napoca. El trebuie s prezinte la banc modelul de notificare
pentru exercitarea dreptului de retragere care este disponibil la sediul Sucursalei/Agen iei n
care a fost semnat creditul.
de a-i plti creditorului n maxim 30 de zile calendaristice de la data expedierii/prezentrii
notificrii de retragere, creditul sau partea de credit tras i dobnda aferent de la data la care
creditul sau partea respectiv de credit a fost tras pn la data la care creditul sau partea
respectiv din credit a fost rambursat; dobnda se calculeaz pe baza ratei dobnzii convenite
prin contractul de credit.

mprumutatul are dreptul la rambursare anticipat, total sau parial, pe parcursul derulrii
contractului de credit, cu plata unui comision de rambursare anticipat, calculat la suma rambursat n
avans, dup cum urmez:

dac rambursarea anticipat intervine ntr-o peroad n care rata dobnzii curente aferente
creditului este fix, 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de
timpdintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit este
mai mare de un an i 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp
dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit nu este
mai mare de un an.
dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului
nu este fix, nu se va percepe comision de rambursare anticipat.

Formula de calcul este:

Comision de rambursare = suma din credit rambursat x procentul de comision de

36
 anticipat anticipat rambursare anticipat

Creditorul are dreptul la compensaie n caz de compensare anticipat, i el are dreptul de

consultarea unei baze de date. Dac cererea de creditare este respins de ctre banc, aceasta trebuie
s informeze clientul asupra rezultatelor consultrii unei baze de date.

n aceast seciune de aspecte juridice este menionat i dreptul clientului de a primi proiectul
de contract de credit. mprumutatul are dreptul de a primi gratuit un exemplar al contractului de credit.

Aceast informaie este valabil timp de 30 de zile de la semnarea contractului. Dup expirarea
termenului de valabilitate banca i rezerv dreptul s modifice condiiile de ofertare conform
normelor sale interne.

Cererea de credit ( Anexa nr.02)

Cererea de credit pentru persoane fizice conine informaii generale privind mprumutul i,
dac este cazul, privind copltitorul intern/extern, de asemenea conine informaii privind situaia
financiar a acestora, acordul de transmitere, prelucrare i consultare a informaiilor, acord de
consultare a bazei de date a centralei riscurilor de credit i alte meniuni pentru mprumutat.

Prima parte a cererii de credit, conine informaii generale despre mprumutat. Aici este
menionat suma solicitat, perioada de acodrare a creditului i destinaia acestuia, anume creditv
pentru nevoi pesonale. Toate datele vor fi completate de ctre mprumutat i de ctre copltitorul
extern sau intern dac este cazul. n cazul n care nu avem un copltitor, rubrica aferent lui nu va fi
completat numai datele aferente mprumutatului.

Datele personale care sunt menionate n aceast rubric sunt numele i prenumele
mprumutatului, data i locul naterii i informaiile privind actul de identitate. Apoi sunt cerute datele
cu privire la domiciliul mprumutatului, tipul de locun i durata sa de reziden la cel domiciliu.
Urmeaz completarea de informaii privind locul de munc, pornind de la ocupaia clientului,
vechimea sa la locul de munc sau dac i desfoar activitatea ca liber profesionist i apoi se mai
cer cteva date despre situaia familial - cstorit, necstorit, divorat, vduv - i se va mai men iona
i numrul de membri ai familiei.

Copltitorul, dac exist, este solicitat s completeze aceleai date personale, menionnd i faptul c
are sau nu acelai domicilu ca i mprumutatul. Copltitorul poate fi intern sau extern; copltitorul
intern este persoana care are aclai domiciliu/reedin cu mrumutatul, poate fi membru al familiei
sau nu. Copltitorul extern nu mparte acelai domiciliu cu mprumutatul. Veniturile copltitorilor sunt
luate efectiv n calcul la determinarea capacitii de rambursare, i indiferent dac este vorba de
copltitori interni sau externi, numrul maxim admis este de 3 persoane.

Partea a doua a cererii prezint situaia financiar a mprumutatului, i al copltitorului dac

este cazul, unde se scriu veniturile, obligaiile de plat sau alte informaii financiare. La seciunea
venituri trebuie specificat valoarea net lunara salariului sau a pensiei i celelate venituri, dac
exist.

37
 n continuare partea a doua cere specificarea obligaiilor de plat sau angajamentelor
mprumututatului i ale membrilor familiei sale dac acetia nu sunt copltitori. Aceste obligaii pof
sub form de: credite/carduir de credit la BCR, ori la alte bnci, obligaii neonorate la scaden,
leasing, rate CAR, rate bunuri, pensie alimentar, chirii, datorii, prime de asigurare, etc. Totodat ,
mprumutatul are obligaia de a meniona n ce sum dispune de resurse proprii sau situa ia activelor
de depozite/economii, proprieti.

Partea a treia a cererii de credit este un " Acord de transmitere, prelurare i consultare a
informaiilor de la S.C. Biroul de Credit S.A. pentru mprumutat/copltitor", prin care mprumutatul
d acordul ca Banca Comercial Romn s prelucreze unele informaii personale despre client i s le
trimit ctre S.C. Biroul de Credit S.A., pesoan juridic romn cu sediul n Bucureti.

Dup ce datele personale sunt trenise la Biroul de Credit, acesta le va prelucra i le va

nregistra, iar n viitor aceste informaii pot fi solicitate i vzute de ctre oricare Partoicipant la
Sistemul Biroului de Credit. Dup ce mprumutatul i exprm n mod expres consimntul,
informaiile vor fi accesibile, ori de cte ori este necesar n scopul iniierii sau derulrii unei relaii de
creditare i de asigurare a produselor de tip credit, pentru investiiile de credit, instituiile financiare,
de leasing i de asigurri.

Datele cu caracter personal sunt urmtoarele:

a. Datele de identificare a persoanei fizice care cuprind nemele, prenumele clientului i informa ii
despre domiciliul acestuia, cod numeric personal, numr de telefon, etc.

b. Date i informaii legate de credite sau asigurri, informaii care cuprind date pozitive i negative.
Datele pozitive sunt informaiile care indic tipul de produs, termenul de acordare, data acordrii, data
scadenei, sumele acordate i datorate, starea i data nchiderii contului, valuta creditului, suma pltit,
etc. Datele negative acord informaii cu privire la tipul de produs, termenul de acordare,data
acordrii, data scadenei, creditele acordate, sumele datorate, sumele restante, ratele restante, data de
scaden a restanei, numrul de zile de ntrziere n rambursarea creditului i starea contului.

c. Date referitoare la frauduleni, ce constituie informaii foarte importante pentru cel care acord
creitul sau asigurarea, aceste date influennd negativ sau pozitiv asupra imaginii clientului. Aici sunt
cuprinse informaii n legtur cu svrirea de infraciuni sau contravenii n domeniul financiar-
bancar n relaia direct cu Banca Comercial Romn.

d. Date referitoare la nereguli, n adeverine ce au fost costatate de Banca Comercial Romn n

documentele sau declaraiile aduse de ctre client. Aici sunt menionate toate informa iile eronate,
greeliile, nepotrivirile din documente, date i informaiile neconcordante prezentate la data solicitrii
creditului, din culpa solicitantului.

mprumutatul d aprobarea ca Banca Comercial Romn s trimit datele pozitive ctre

Biroul de Credit, i anun faptul c a luat la cunoinc i poate exercita drepturile prevzute de
Legea nr.677/2001 pentru protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i
libera circulaie a acestor date, publicat n Monitorul Oficial nr.790/12.12.2001. mprumutatul are
urmtoarele drepturi:

38
 Dreptul de a fi informat despre destinaia i scopul utilizrii informaiilor sale, despre
identitatea operatorului care prelucreaz datele i despre destinatarii datelor;
Dreptul de accesare a datelor;
Dreptul de a interveni n orice moment, pentru a rectifica, actualiza, completa datele
incomplete sau inexacte;
Dreptul de a se opune atunci cnd este cazul;
Dreptul de a se retrage, anula sau reevalua unele decizii care sunt considerate inutile, neclare
ori cu care clientul nu este de acord;
Deptul de a se adresa Autoritiilor Naionale de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu
Caracter Personal sau Justiiei, pentru aprarea drepturilor garantate de Legea nr. 677/2001
care, din constatriile clientului nu au fost nclcate.

Prin cererea de credit, mprumutatul i d acordul pentru consultarea bazei de date a centralei
riscurilor de credit, autoriznd unitatea teritorial S.C. Grand Impex SRL s solicite i s primeasc de
la Centrala Riscurilor de Credit informaii de risc bancar n legtur cu situaia riscului global i
situaia creditelor restante.

n partea final acererii de credit, mrumutatul alege dac i d sau nu acordul cu stocarea
datelor sale personale, chiar i n situaia respingerii cererii de credit, cu folosirea informa iilor sale
pentru a primi unele informaii despre produse i sevicii ale bncii, i cu faptul ca Banca Comercial
Romn s transmit societii intermediare a creditului, datele personale enumerate anterior.

Semnarea cererii de credit confirm c a fost informat n legtur cu opinile legate de contul
curent, a fost informat i este contient de prevederile Codului Penal nelciunea i falsul n
declaraii, declarnd pe propria rspundere c toate informaiile furnizate sunt adevrate i corecte.
Totodat mprumutatul este de acord ca banca s ii furnizeze contul IBAN, s efectueze verificriile
necesare n legtur cu datele i informaiile menionate n aceast cerere.

nainte de a semna cererea de credit, clientului i se vor prezenta de ctre banc, contractele de
credit oferite de ctre BCR, precum i tipul i suma acestora, lund n calcul situa ia financiar a
creditului. Mai este informat de faptul c luarea n analiz a cererii de credit nu reprezint decizia de
acordare a creditului, iar termenul de valabilitate al aprobrii cererii de credit este de 30 de zile
calendaristice de la data deciziei de aprobare a creditului.

Contractul de credit ( Anexa nr.03)

n cazul creditului Divers BCR are loc ncheierea unui contract de credit bancar pentru
persoane fizice. n prima parte a acestui contract sunte prezentate datele priilor contractuale, i
anume banca cu rolul de creditor i clientul cu rolul de mprumutat.

Apoi regsim informaii despre valoarea creditului acordat, cu suma total acordat, iar 250 lei
reprezentnd contravaloarea comisionului de analiz a documentaiei de credit, iar restul sumei
reprezentnd valoarea Ceditului de Trezorerie Nenominalizat Divers BCR pentru Nevoi Personale.
Creditul este acordat pe o perioad de 60 de luni, calculate de la data primei trageri din credit, cu o
peroad de graie de 0 luni.

39
 Tragerile de credit sunt efectuate integral, n termen de 60 de zile de la data ndeplinirii tuturor
condiiilor de tragere i sunt completate doar n cazul creditelor complexe. Creditul va fi rambursat n
60 rate lunare, conform graficului de rambursare anexat la contractul de credit, n cazul unor
schimbri, clientul are posibilitatea de a cere i a primi gratuit un grafic de rambursare sau un alt
suport durabil.

La data ncheierii contractului de creditare se va stabili o dobnd curent aplicat pe ntregul

an i care este fix. Dobnda fix se menine constant pe toat perioada de creditare, valoarea sa fiind
menionat n contract, de asemenea este calculat i valoarea dobnzii anuale efective (DAE), n care
sunt incluse: dobnda anual, comisionul de analiz a documentaiei de credit, comisionul lunar de
administrare de credit, costul de evaluare a garaniei, comisionul perceput de intermediarul de credit,
dac este cazul.

La creditele restante se va aplica o dobnd penalizatoare. Acesta este o dobnda curent

menionat n contract la care se adaug un procent fix de 5 puncte procentuale. Dobnda
penalizatoare este aplicat, ncepnd cu prima zi de restan, la valoarea ratelor de credit restante i,
dup caz, la alte sume care sunt datorate i restante conform prevederilor prezentului contract,
exceptnd sumele provenite din calculul dobnzii.

Rata dobnzii penalizatoare va fi mai mare cu doar 2 puncte procentuale fa de dobnda

curent, n cazul n care mprumutatul sau soul/soia acestuia se afl n una din urmtoarele situa ii:
omaj, reducere drastic a salariului cu cel puin 15% din valoarea acestuia, deces; se va informa
banca n scris cu privire la situaiile amintite i se vor prezenta documentele doveditoare. Acest
dobnd se va perceputa pn la ncetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu
mai mult de 12 luni. n cazul unui deces, perioada este de 6 luni.

Pentru creditul pus la dispoziie banca percepe urmtoarele comisioane: comision pentru
analiza documentaiei de credit, comision lunar de administrare de credit perceput pentru
monotorizarea/ nregistrarea/ efectuarea de operaiunide ctre banc n scopul utilizrii/ rambursrii
creditului.

Un alt comision perceput de banc este comisionul de rambursare anticipat, care dac
rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului este fix, este
de 1 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre rambursarea
anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit este mai mare de un an; sau 0,5%
din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data
convenit pentru ncetarea contractului nu este mai mare de un an. i nu n ultimul rnd dac
rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este fix,
nu se va percepe comision de rambursare anticipat. Se mai percepe un comision unic n sum de 90
RON perntru prestarea de sevicii la solicitarea mprumutatului sau codebitorului/codebitorilor.

40
 Dobnzile i comisioanele la creditul Divers BCR, n cazul clieniilor cu virare salariu la
Banca Comercial Romn, sau refinanri arat astfel:

Credit DIVERS BCR-Clieni cu virare de salariu ( care ncaseaz/urmeaz s i ncaseze salariul ntr-un
cont la BCR) Credite noi/ Clieni care refinaneaz credite de la alte bnci, inclusiv credite de tip
descoperit de cont sau carduri de credit
Valoare credit 18.000 RON
Perioad 3 ani 5 ani 10 ani
Garanii nu sunt necesare
Rat lunar 578 RON 384 RON 238 RON
DAE conine: 10,14% 10,62% 10,49%
Dobnd fix ncepnd de la 8,5%/an ncepnd de la 9,0%/an ncepnd de la 9,0%/an
Comision analiz 0 RON
Comision lunar de administrare 10 RON
Asigurri Asigurare de via oferit gratuit de ctre banc

Tabelul 4.1.

Sursa: https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/credite/credite-nevoi-personale/divers-bcr

n cazul clienilor standard, dobnzile i comisioanele arat n felul urmtor la Banca

Comercial Romn:

Credit DIVERS BCR-clieni standard

Valoare credit 18.000 RON
Perioad 3 ani 5 ani 10 ani
Garanii nu sunt necesare
Rat lunar 574 RON 379 RON 233 RON
DAE 10,64% 10,74% 10,32%
Valoare total pltibil 20.916 RON 23.008 RON 28.231 RON
Dobnd fix ncepnd de la 8,0%/an ncepnd de la 8,5%/an ncepnd de la 8,5%/an
Comision analiz 250 RON
Comision lunar de administrare 10 RON
Asigurri Asigurare de via oferit gratuit de ctre banc

Sursa: https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/credite/credite-nevoi-personale/divers-bcr

Se pot face modificri sau completri n contractul de credit, ns numai cu acordul ambelor
pri, iar aceste modificri necesit folosirea i completarea actelor adiionale. n cazul n care banca
dorete s modifice coninutul clauzelor contractuale referitoare la costuri, este obligat s anune
clientul cu cel puin 30 de zile nainte de aplicare. Dup primirea notificrii de ctre mprumutat,
acesta are la dispoziie 15 zile pentru a comunica hotrrea sa n legtur cu noile condi ii. Banca,
dac nu primete n termen de 15 zile, un rspuns din partea cilentului, de la informarea acestuia,
contractul va rmne neschimbat.

41
 La modificarea nivelului costurilor creditului, banca are obligaia s informeze clientul n
scris, iar n cazul n care acesta solicit, banca i va pune la dispoziie un nou tabel de
amortizare/grafic de rambursare.

Contractul de credit intr n vigoare la data semnrii acestuia de ctre priile implicate,iar
dup mplinirea condiiilor necesare, banca este obligat s pun la dispoziia clientului creditul,
mprumutatul avnd dreptul de a efectua trageri din acest credit. Valabilitatea contractului ncetez la
data rambursrii integrale a creditului i a achitrii dobnzilor aferente, comisioanelor i oricror alte
sume datorate.

mprumutatul are dreptul de retragere, fr prezentarea unui motiv anume, acest perioad de
retragere se desfoar n paisprezece zile calendaristice de la semnarea contractului de credit. n
cazul n care mprumutatul dorete s se retrag, are obligaia de a notifica n scris creditorul la sediul
Sucursalei/Ageniei, n cazul nostru Banca Comercial Romn, Agenia Cipariu, Cluj-Napoca. El
trebuie s se prezinte la banc, i dac nu a depi perioada de retragere, modelul de notificare pentru
exercitarea dreptului de retragere este disponibil la sediul Ageniei. De asemenea, mprumutatul este
obligat s plteasc bncii n maxim 30 de zile calendaristice de la data prezentrii la banc cu
motiv de retragere, creditul sau partea de credit tras pn la data rambursrii.

Contractul de credit va fi semnat n 2 exemplare originale, toate avnd valoare juridic egal i
fiecare parte, att banca, ct i mprumutatul primete un exemplar original. Prin semnarea
contractului, clientul declar c a fot informat i a luat la cunotin toate clauzele, este contient de
faptul c oricnd n derularea creditului se pot majora sumele datorate, este de acord ca datele
personale s fie transmise ctre Biroul de Credit mpreun cu datele pozitive.

Certificatul de Asigurarea ( Anexa nr.04)

La creditul pentru nevoi personale clientul este obligat s ncheie un contract de

asigurare/poli de asigurare de via/certificat de asigurare/poli de accident pe toat perioada de
creditare, la o instituie sau o societate de asigurri. Renoirea asigurrii este obligatorie pn la
rambursarea total a creditului.

Creditul DIVERS BCR, necesit ncheierea unei asigurri de via, la care banca ofer gratuit
polia de asigurare pe toat perioada de creditare. Contra cost se poate ncheia, doar din dorin a
clientului, o asigurare de omaj, care este un ajutor n cazul n care mprumutatuli pierde locul de
munc i nu mai are venituri din care s ramburseze creditul.

BCR Asigurri de via Vienna Insurance Group ofer la creditul Divers BCR polia de
asigurare gratuit. ns, nainte de nchierea acestei asigurri, clientul trebuie s cunoasc condiiile de
asigurare, care urmeaz a fi prezentate.

Evenimentul asigurat este decesul din orice cauz, asugurare ce se face de ctre BCR Cluj,
Agenia Cipariu, care a acordat creditul. Suma asigurat const n totalul soldului lunar al creditului
acordat, creditul Divers BCR, iar prima de asigurare este calculat prin aplicarea cotei de prim la
soldul lunar al creditului. Cota de prim este exprimat n procente i se stabilete de asigurator, n
urma evalurii riscurilor.

42
 Plata indemnizaiei de asigurare nu are loc n cazul n care producerea evenimentului asigurat
a fost total sau parial, direct sau indirect de unele aciuniale asiguratorului. Printre aceste aciuni se
numr participarea acestuia la acte de rzboi, invazie, acte de sabotaj, terorism sau la participarea
altor aciuni ilegale. Excluderea de la dezpgubire se face i n cazul n care asiguratorul comite
sinucidere n primii doi ani de la semnarea asigurrii sau autovtmare intenionat, sau dac decesul
a fost cauzat de un consum de droguri, alcool sau medicamente. Existena unor boli, precum
Altzheimer, Parkinson, orice fel de cancer, afeciuni cronice, HIV,etc. mpiedic asiguratorul de plata
indemnizaiei.

Drepturile i obligaiile asiguratorului sau a repezentaniilor acestuia sunt:

Asiguratorul are la dispoziie o perioad de 20 zile de la data semnrii/emiteriicerificatului de

ctre Asigurator n intervalulcareia poate sa-l denune. n celelate cazuri, contractul de asigurare poate
fi denunat unilateral de oricare parte prin notificarea celeilalte pri conform dispoziiilor legale n
vigoare. Motenitorii legali sau testamentari au obligaia de a anuna n scris, n maximum de 15 zile
de la data surveniriievenimentului asigurat, unitatea instituiei de credit de la care a fost contractat
creditul prin completarea formularului " Notificarea Evenimentului Asigurat"; i s pun la dispoziia
asiguratorului urmtoarele documente: cetificatul de deces i copia certificatului medical constatator
al decesului emis de un medic/autoritate competent; plus alte documente solictate de ctre
Asigurator, necesare determinrii circumstanelor producerii evenimentului asigurat.

Obligaiile/drepturile Asiguratorului sunt urmtoarele:

Asiguratorul are dreptul de a investiga orice pretenie cu privire la plata ndemniza iilor i se
oblig s efectueze plata, n cel mult 30 de zile de la data depunerii ultimului document solicitat, n
aaceiai moned n care sunt exprimate suma asigurat i prima de asigurare aferente certificatului de
asigurare.

ndemnizaia de asigurare reprezint soldul neachitat, nregistrat la data scadent imediat

urmtoare procedurii evenimentului asigurat, plus dobnda acumulat pn la data plii ndemnizaiei
i stabilit n conformitate cu prevederile contractuiui de credit.

Asiguratul declar c a luat la cunotiin toate condiiile asigurrii, cunoate prevederile

Codului Penal, declar c informaiile prezentate de el sunt adevrate i corecte. Asiguratul trebuie s
mai declare c exercit o activitate profesional salarizat cu un contract de munc pe durat
determinat de minim 3 luni de zile consecutive i nu face obiectul nici unei proceduri de concediere.

Dup ce clientul a depus toate documentele cerute de ctre banc, pentru creditul DIVERS
BCR, a primit i a luat la cunotin toate informaiile, condiiile, drepturile i obligaiile ce apar in
procesului de creditare, a semnat cerea de crediti contractul de credit, urmeaz etapa n care banca
informeaz clientul dac mprumutul a fost aprobat su respins. Rapiditatea este o caracteristic
pozitiv a creditului DIVERS BCR, clientul primete aprobarea n cel mult 3 zile de la depunerea
documentaiei complete.

Ultima etap n derularea procesului de analiz a solicitrii de credit este acordarea creditului.
Dup hotrrea bncii de a acorda mprumutul cerut de ctre persoana fizic, banii se pun la dispoziia

43
clientului ntr-un cont curent, de unde acesta i poate ridica n numerar sau are posibilitate de a efectua
transferuri.

Subcapitolul 4.3. Tragerea creditului, rambursarea creditului i

plata dobnziilor

TRAGEREA CREDITULUI (punerea la dispoziie a creditului) este operaiunea bancar prin

care suma creditului este transferat de ctre banc n contul clientului. n funcie de tipul creditului,
clientul poate avea, sau nu, acces la aceste sume, astfel:

n cazul creditelor pentru investiii imobiliare destinate achiziiei, dup acordare suma creditului este
transferat n contul vnztorului;

n cazul creditelor pentru investiii imobiliare destinate construirii, acordarea creditului are loc pe
trane, sumele fiind transferate n contul constructorului;

n cazul creditelor de nevoi personale cu garanii reale (ipotec), dup acordarea creditului, clientul
are acces la sumele din credit pentru a le utiliza cum dorete.

Contul curent este vehicolul care i permite s interacionezi cu banca, s depui sau s retragi
bani (pentru a obine un mprumut ai de asemenea nevoie de un cont curent unde s-i fie virai banii).
Contul curent poate fi de dou tipuri, dup alegerea clientului. Dac alegerea sa este s deschid un
cont curent de delurare a creditului, aciunile lui cu acest cont vor fi limitate; prin acest cont, clientului
i vor fi permise doar operaiuni de trageri i rambursri de credit. Alegnd acest tip de cont,
mprumutatul devine titularul contului, trebuie s cunoasc unele condiii de utilizare, cum ar fi:
opraiunile permise i necomisionate sunt cele de retragere, transfer intra- sau interbancar la ghieele
bncii n limita creditului acordat, precum i rambursarea creditului. Dup retragerea sau transferul
tuturor sumelor din credit, clientul nu mai are posibilitatea de efectuare a altor operaiuni, banca are
dreptul de a recupera de la mprumutat comisioanele aferente acestor operaiuni de retragere sau
transfer. Contul curent de derulare a creditului este administrat gratuit, banca nu bonific dobnd
pentru disponibilitiile deinute n el. Clientul poate solicita i beneficia de extras de cont conform
prevederiilor legale , iar contul se nchide dup rambursarea integral a tuturor sumelor datorate
bncii.

Cellalt tip de cont este cel standard, acest tip de cont permite mprumutatului s fac
operaiuni de trageri i rambursri de credit, ct i orice alte operaiuni specifice conform contractului
de cont curent. Prin acest cont se pot ataa produse i sevicii, iar clientul are acces la cont i prin alte
modaliti, nu doar la ghieele bncii. Administrarea i efectuarea de operaiuni prin contul curent
standard, banca pecepe toate comisioanele specifice contractului de cont curent ncheiat.

Clientul este informat despre clauzele speciale legate de contul curent, referitoare la contul
curent. La optarea de ctre client pentru virarea salariului ntr-un cont deschis la BCR, acesta va
beneficia de o reducere la dobnda curent ce a fost stabilit n contractul de credit. Pentru a beneficia

44
de reducerea amintit, clientul trebuie s ndeplineasc unele condiii; veniturile salariale trebuie
virate n acestt cont pe toat preioada creditrii, iar volumul veniturilor salariale virate trebuie s fie
cel puin egale cu nivelul salariului declarat la acordarea creditului.

Orice schimbare legat de virarea salariului ntr-un cont BCR trebuie obligatoriu anunat
bncii de ctre client, prin depunerea n scris la unitatea BCR Agenia Cipariu, agenia la care a fost
contractat creditul, n termen de 5 zile lucrtoare de la data la care au intervenit modificriile. Banca
primete aceste documente ce atest schimbriile i le opereaz n termen de 10 zile lucrtoare
calculate de la primirea documentelor.

Reducerea poate fi pierdut n orice moment de la data primei trageri din credit, dac banca
observ c mprumutatul nu i mai ndeplinete condiiile sau au avut loc unele modificri care nu au
fost anunate prin documente justificative de ctre client. Pe lng faptul c va pierde aceast
reducere, clinetul va datora Bncii comerciale Romne i dobnda curent menionat n contractul
de credit, adic dobnda curent, fr reducere. Din momentul n care clientul nu mai
ndeplinetecondiiile cerute de banc pentru a beneficia de reducere, banca l va anuna cu privire la
aplicarea dobnzii curente.

Reducerea pierdut poate fi oricnd rectigat, mprumutatul va beneficia din nou de acceast
reducere dac reuete s ndeplimeasc din nou condiiile cerute de banc. i despre aceast aciune
banca l va informa pe client ca i n cazul pierderii reducerii.

Dup ce banca i pune la dispoziie mprumutatului suma de bani n contul curent, creditul va
fi tras, de regul, prin virament. Viramentul este operaiunea de plat/ tranfer efectuat de ctre o
banc prin care, la ordinul clientului sau/i n baza disponibilului existent n contul acestuia, se va
realiza transferul unei sume de bani din contul clientului respectiv n contul unui beneficiar desemnat
de acesta, prin debitarea contului clientului i creditarea contului beneficiarului. Viramentele naionale
se realizeaz prin intermediul mijloacelor de comunicare interbancar, urmnd proceduri stricte
specifice structurii bancare naionale dar i particularitilor operaionale ale fiecrei bnci n parte,
modul de realizare al acestora fiind clasic (pe o durat de 1 - 2 zile) sau tip telex (virament realizat n
ziua curent naintarii ordinului de plat, etc. de ctre pltitor). n cazul creditului Divers BCR, fiind
un credit de trezorerie nenominalizat, virarea sumei n contul curent al mprumutatului este
considerat utilizare.

Creditul Divers BCR se acord n RON, acest lucru este men ionat n contractul de credit, i
din acest motiv,mprumutul se pune la dispoziia clientului n RON. Pliile efectuate de ctre
persoana fizic se fac tot n moneda stipulat n contract. Tragerile de credit se efectueaz integral, n
termen de 60 de zile de la durata ndeplinirii tuturor condiiilor de tragere.

Dac la data terminrii perioadei de tragere a creditului se mai afl o sum neutilizat n cont,
aceasta se consider anulat i creditul trebuie diminuat corespunztor.

Operaiune de stingere treptat a obligaiilor ce revin mprumutatului prin restituirea creditelor

primite de la banc. Rambursarea creditului se face conform graficului de rambursare i a prevederilor
contractuale. n cazul n care ratele nu sunt rambursate la scaden, acestea devin restante, atrgnd
astfel i penaliti. n cazul n care numrul zilelor restante depaete 30 de zile, se va trimite un fisier

45
(automat de ctre sistemul informatic) la Biroul de credit pentru a se nregistra n baza de date rau
platnicul nu a efectuat plata.

Avnd n vedere c Divers BCR este un credit acordat de ctre Banca Comercial Romn
persoanelor fizice pentru nevoi personale, dobnda va fi pltit lunar, odat cu suma minim de plat
lunar. mprumutatul este informat despre volumul ratelor lunare de rambursat i de termenele
scadente, aceste informaii fiind regsite n graficul de rambursare.

Graficul de rambursare este o anex a contractului de credit i prezint datele scadente de

rambursare a ficrei lui, pn la scadena creditului, oferind clientului o imagine complet i clar
despre derularea rambursrii.

Graficul de rambursare conine informaiile:

Dat Rat Total rat Sold

scadent Rat dobnd Comision de Cost de credit Dobnd
credit administrare asigurare neregularizat

1.
Valoarea Valoarea 0 lei la Rat Total
2. ratei n dobnzii asigurarea credit + credit-
lei n lei de via rat total rat
3. dobnd+
comision
... +
asigurare

Tabelul 4.3.

Rambursarea anticipat const n plata n avans a unei pari din credit. n acest mod, creditul se
ramburseaz mai rapid, iar pentru sumele platite n avans, banca nu va mai percepe comisioane i
dobnzi. Procedura de rambursare anticipat a devenit mult mai avantajoas dup aparitia OUG nr.
50/2010. Aceasta a adus drepturi noi pentru consumatori, indiferent de momentul n care au ncheiat
contractul de credit.

Rambursarea anticipat se realizeaz prin completarea unei cereri speciale la banc, unde se
solicit ca suma depus n cont sa fie utilizat pentru a rambursa anticipat creditul.Este foarte
important s se completeze cererea de rambursare anticipat, dupa ce s-au depus banii la casieria
bncii. Fr aceast cerere, banii vor sta n contul curent, iar creditul va fi rambursat n condi iile
stabilite n graficul de rambursare.

Au fost cazuri cnd unele persoane au depus la banc toata suma necesar pentru rambursarea
integrala a creditului, iar apoi s-au trezit cu restane pentru c nu au semnat cererea respectiv. Banca
a continuat sa reina lun de lun, ratele conform graficului inial, pn cnd s-a epuizat disponibilul
din cont. Ulterior, creditul a devenit restant, astfel c au aparut costuri suplimentare foarte mari.

46
 Se recomand s se cear ntotdeauna o copie dup cererea de rambursare anticipat i s se
solicite un nou grafic de rambursare. Dac face o rambursare anticipat integrala,cilentul trebuie s
solicite dovada pentru achitarea integral a creditului.

Clienii au dreptul s fac oricnd doresc rambursri anticipate la credit. De acest drept,
beneficiaz toti clienii, indiferent de data la care au semnat contractul de credit. Singura limitare este
n cazul contractelor de leasing, unde legislaia impune ca durata contractului sa fie de minim 1 an.
Din acest motiv, rambursarea anticipat integral este permis doar dup primul an.

Desi legea permite clienilor s fac rambursri anticipate oricnd, n realitate, intervin deseori
obstacole, prin clauzele contractuale.n multe cazuri, bncile impun o sum minim care s fie
rambursat anticipat. De regul, bncile cer ca suma rambursat anticipat sa fie de cel puin 3 ori mai
mare decat rata lunar. Astfel, dac rata lunar este de 300 euro, nu se poate rambursa anticipat dect
sume mai mari de 900 euro.

n consecin, nu se vor putea face rambursri anticipate dect la intervale mai mari de timp,
pana cand se acumulez suma minim impus de banc.

Comisionul de rambursare anticipat nu poate depai 1% din suma platit. Aceast limit se
aplic pentru toate contractele, indiferent de data semnrii lor. Aceste limitri sunt valabile pentru
orice credit acordat unei persoane fizice, indiferent cnd s-a ncheiat contractul.

Prin urmare, dac n contract este trecut un comision de 4% sau 5%, acesta nu mai este valabil.
Prevederile legale au anulat vechile comisioane incluse n contracte. Legea stabilete urmatoarele
valori maxime pentru comisionul de rambursare anticipat:

0% la creditele cu dobnda variabil;

1% la creditele cu dobnda fix, dac perioada de rambursare ramas este mai mare de 1 an;
0,5% la creditele cu dobnda fix, dac perioada de rambursare este mai mic de 1 an.

Rambursarea anticipat integral conduce la stingerea ntregii datorii fa de banca i

finalizarea contractului de credit.Astfel, dac clientul are suficienti bani la dispoziie, se pot utiliza
pentru a achita creditul mai devreme.

Rambursarea anticipat parial const n rambursarea unei pri din soldul creditului. i
aceast metod este avantajoas, deoarece banca nu va mai calcula dobnzi i comisioane pentru
sumele rambursate n avans.

Dup o rambursare anticipat parial, graficul de rambursare poate fi refacut n 2 moduri:

prin reducerea perioadei de rambursare rmase;

prin reducerea ratei lunare; aceast opiune este util n special, dac se dorete reducerea
efortul financiar lunar.

47
Cazuri de culp i ltigii n derularea operinii de creditare

Att persoana fizic care primete mprumutul, ct i peroanele tere care sunt prezentate n
contractul de credit, au anumite obligaii, care au fost prezentate n documetele care prezint procesul
de creditare. Aceste obligaii trebuie asunate iar nerespectarea lor pot avea consecine grave.
Nerespectarea obligaiilor din oricare din pri constituie caz de culp.

La sesizarea unei nereguli, banca neaprat este este obligat de a informa mprumutatul sau
persoanele tere, care apar n contractul de credit. Dup constatarea neregulilor, banca n timp de 15
zile trebuie s informeze clientul. Dac acest termen este depi fr a fi nlturate nereguluile,
creditul poate fi considerat exigibil, iar banca are dreptul de a ncepe aciunea de recuperare a sumelor
acordate.

Banca are i ea unele drepturi i obligaii. Dac drepturile bncii nu au ajuns s fie exercitate,
acest lucru nsemn c nu pot fi folosite pn la terminarea ndeplinirii obligaiilor clientului. Banca
i poate exercita oricnd drepturile, acestea neavnd termen de expirare.

Dac se ajunge la apariia unor nenelegeri cu privire la contractul de credit, solu ionarea
acestora se poate face pe cale amiabil sau prin implicarea instanelor judectoreti. Astfel de
nenelegeri pot aprea n cazul unor interpretri greite, diferite din partea celor implicai sau chiar
din modul de executare al contractului.

Modalitatea perfect i mai simpl de rezolvare a problemelor este cea amical, prile
ajungnd s ajung la un acord, fr a implica i alte instituii.

n cazul n care acest credit Divers BCR este cerut de ctre o persoan fizic pensionar,
documentele acordate sunt identice cu cele ale unui salariat. La fel de simplu, uor i rapid se poate
obine creditul, trebuie ns mare atenie acordat perioadei de contractare, scadena creditului trebuie
s se situeze naintea datei n care clientil ndeplinete vrsta de 70 de ani.

48
 CONCLUZII

Pe parcursul acestei lucrri, am ncercat prezentarea ct mai aprofundat al creditului acordat

persoanelor fizice, i anume destinat nevoilor personale.

Motivul alegerii temei respective se datoreaz marii utilizri de credite din zilele noastre.
Obinerea unui credit ofer tot mai multe avantaje n fiecare zi trecut, o accesibilitate tot mai mare,
iar numarul solicitrilor de mprumut sub form de credit bancar crete cu mare vitez.

Preriile oamenilor sunt influenate n mare msur de reclamele aprute foarte des la
televizor, la pozturile de radio, n ziare sau chiar i pe strad, unde afiele cu reclam despre credite
sunt la tot pasul. Prezentarea i reclama creditelor este datorat ofertelor noi de mprumuturi,
practicarea dobnzilor foarte mici, Banca Comercial Romn situndu-se ca lider de pia pe acest
segment.

Aadar, Banca Comercial Romn se poate luda cu un numr tot mai mare de credite
acordate, iar despre acest lucru, eful departamentului de retail din cadrul BCR, spunea: " Exist cu
siguran i o cerere mai mare de credite, ntrct am vzut c volumul de mprumuturi a crescut n
ultima perioad per total, n pia. ns cererea rmne totui limitat, astfel nct competi ia dintre
bnci este n cretere. De aceea, vrem s ne asigurm c produsele noastre rmn competitive n
privina preului, c procesul de acordare se mbuntete continuu i trebuie de asemenea s
promovm creditele, pentru a ne majora cota de pia", sursa: www.bancherul.ro

Aceast lucrare prezint produsele de creditare destinate att persoanelor fizice, ct i cele
destinate persoanelor juridice, ns partea accentuat este cea a creditului pentru persoanele fizice,
studiul de caz, prezentnd un credit de nevoi personale.Lucrarea de fa prezint n capitolul 3
creditele acordate persoanelor fizice, de ctre BCR,

Analiznd starea economiei actuale, problemele ntlnite n viaa de zi cu zi din cauza crizei
financiare, afectez n mare msur alegerea persoanelor n domeniul creditelor. Cererea de credite
imobiliare a sczut, logic fiind, din cauza c oamenii nu mai au posibilitiile necesare de a se ncadra
n condiiile cerute pentru a beneficia de un astlef de credit, cum era nainte de criz.

Creditele consum se bucur de o mare popularitate n aceast perioad, BCR reu ind s acorde
n 2013 un volum de credite de acest tip n valoare aproximativ de 100 de milioane de lei.

Popularitatea, cerera foarte mare de credite i dorina de a cunoate toate aspectele legate de
creditare, au fost principalele motive pentru care a fost aleas aceast tem a lucrrii. Creditul Divers
BCR, unul din cele dou credite de nevoi personale, este creditul fr ipotec ce este unul dintre noile
produse bancare oferite de BCR.

Pentru a solicita acest credit, clientul trebuie s aib vrsta cuprins ntre 18 i 70 de ani, 70 de
ani pn la finalul creditului. Solicitantul creditului trebuie s aib un venit net lunar de minim 500
lei. Divers BCR se acord n RON, suma minim acordat fiind de 3000 RON, iar suma maxim
poate fi pn la 88000 RON.

49
 Termenul pe care se acord mprumutul depinde din nou de destinaia lui, pentru nevoi
personale, mprumutul se poate obine pe maxim 5 ani; iar pentru refinanarea altor credite anterioare
creditul se acord pe 10 ani. Acest credit pentru refinanare se acord doar dup analizarea creditului
contractat anterior care are nevoie de refinanare, dac debitorul a avut un comportament bun de plat
n trecut, sau i ncaseaz salariul lunar dintr-un cont la BCR.

O alt noutate adus de acest credit se refer la documente, pentru a solicta creditul DIVERS
BCR este nevoie doar de 3 documente, i anume: adeverin de salariu, fia fical i factura de
utiliti. Iar n cazul pensionarilor, este nevoie tot de 3 documente i anume: talonul de pensie, o
decizie de pensionare definitiv i factura de utiliti.

Creditul se aprob rapid, n termen de 3 zile de la depunerea tuturor actelor necesare, avnd o
dobnd foarte mic i fix pe toat perioada contractului. Clienii sunt atrai i de faptul c mrimea
dobnzii anuale efective este mic iar asigurarea de viaa se face gratuit de ctre BCR Asigurri de
Via Vienna Insurance Group.

Clientul pe parcursul derulrii creditului, se ntlnete cu urmtoarele documente:

Adeverina de salariu;
Informaii standard privind creditul la nivel european pentru consumatori - Informaii
precontractuale pentru Credite Negarantate;
Cerere de credit pentru persoane fizice;
Anex la cerera de credit;
CONTRACT DE CREDIT BANCAR pentru persoane fizice;
Asigurare de via pentru beneficiarii de credite - condiii de asigurare;
Certificat de asigurare;

Acordarea creditului Divers BCR n lei are avantajul de evitare al riscului valutar. Clientul tie
de la nceput ct are de rambursat, suma nu depinde de fluctuaiile valutare, nu exist riscul de a avea
cheltuieli neateptate datorit creterii preului valutei.

50
 PROPUNERI I MBUNTIRI

Creditul DIVERS BCR este un credit destul de uor de obinut de ctre

majoritatea populatiei, ns dac banca ar efectua cteva mbuntiri asupra acestui
credit, posibilitatea de cretere a acordrii creditului, este destul de mare.

n cazul costurilor creditului, dac acestea ar fi mai limitate, clienii s-ar orienta
mult mai uor spre acest credit, deoarece criza economic a lasat n urma ei, o mare
nevoie de bani. Aadar, un credit cu un cost limitat devine un credit care are cotare pe
pia.

Dei n cazul documentaiei, creditul pentru nevoi personale, este un credit destul
de simplu, avnd nevoie doar de 3 documente, i anume: Contractul de credit,
Adeverina de salariu i Asigurarea de Via. Acestea ar putea fi incorpotate ntr-un
document tipizat de care ar putea dispune fiecare client la centrala bncii la care dorete
s fac creditul.

n cazul publicitii, creditul pentru nevoi personale trebuie mediatizat din plin
prin toate posibilitiile de media: TV, radio, ziare i afie. Acestea ar trebui s cuprind
informaiile necesare oricrei persoane interesate i s fie ct mai concise.

Creditul DIVERS BCR ar mai trebui s limiteze timpul de 3 zile n care se

analizeaz documentele la 48 de ore de la data cererii creditului, astfel clienii pot tii
ntr-un timp util cat de repede vor avea banii obinui din acest credit pentru ai putea
folosi.

51
 Grafic de rambursare

Nr Luni Sold credit Rat credit Dobnd Comisioane Rat total de plat
9.750,00 250,00 250,00
1 9.625,75 124,25 85,31 10,00 219,57
2 9.500,41 125,34 84,23 10,00 219,57
3 9.373,97 126,44 83,13 10,00 219,57
4 9.246,43 127,54 82,02 10,00 219,57
5 9.117,77 128,66 80,91 10,00 219,57
6 8.987,98 129,79 79,78 10,00 219,57
7 8.857,06 130,92 78,64 10,00 219,57
8 8.725,00 132,07 77,50 10,00 219,57
9 8.591,77 133,22 76,34 10,00 219,57
10 8.457,39 134,39 75,18 10,00 219,57
11 8.321,82 135,56 74,00 10,00 219,57
12 8.185,07 136,75 72,82 10,00 219,57
13 8.047,13 137,95 71,62 10,00 219,57
14 7.907,97 139,15 70,41 10,00 219,57
15 7.767,60 140,37 69,19 10,00 219,57
16 7.626,00 141,60 67,97 10,00 219,57
17 7.483,17 142,84 66,73 10,00 219,57
18 7.339,08 144,09 65,48 10,00 219,57
19 7.193,73 145,35 64,22 10,00 219,57
20 7.047,11 146,62 62,95 10,00 219,57
21 6.899,21 147,90 61,66 10,00 219,57
22 6.750,01 149,20 60,37 10,00 219,57
23 6.599,51 150,50 59,06 10,00 219,57
24 6.447,69 151,82 57,75 10,00 219,57
25 6.294,54 153,15 56,42 10,00 219,57
26 6.140,05 154,49 55,08 10,00 219,57
27 5.984,21 155,84 53,73 10,00 219,57
28 5.827,00 157,20 52,36 10,00 219,57
29 5.668,43 158,58 50,99 10,00 219,57
30 5.508,46 159,97 49,60 10,00 219,57
31 5.347,09 161,37 48,20 10,00 219,57
32 5.184,31 162,78 46,79 10,00 219,57
33 5.020,11 164,20 45,36 10,00 219,57
34 4.854,47 165,64 43,93 10,00 219,57
35 4.687,38 167,09 42,48 10,00 219,57
36 4.518,83 168,55 41,01 10,00 219,57
37 4.348,81 170,03 39,54 10,00 219,57
38 4.177,29 171,51 38,05 10,00 219,57

52
39 4.004,28 173,01 36,55 10,00 219,57
40 3.829,75 174,53 35,04 10,00 219,57
41 3.653,69 176,06 33,51 10,00 219,57
42 3.476,10 177,60 31,97 10,00 219,57
43 3.296,95 179,15 30,42 10,00 219,57
44 3.116,23 180,72 28,85 10,00 219,57
45 2.933,93 182,30 27,27 10,00 219,57
46 2.750,04 183,89 25,67 10,00 219,57
47 2.564,54 185,50 24,06 10,00 219,57
48 2.377,41 187,13 22,44 10,00 219,57
49 2.188,65 188,76 20,80 10,00 219,57
50 1.998,23 190,41 19,15 10,00 219,57
51 1.806,15 192,08 17,48 10,00 219,57
52 1.612,39 193,76 15,80 10,00 219,57
53 1.416,93 195,46 14,11 10,00 219,57
54 1.219,77 197,17 12,40 10,00 219,57
55 1.020,87 198,89 10,67 10,00 219,57
56 820,24 200,63 8,93 10,00 219,57
57 617,85 202,39 7,18 10,00 219,57
58 413,69 204,16 5,41 10,00 219,57
59 207,75 205,95 3,62 10,00 219,57
60 0.00 207,75 1,82 10,00 219,57
Valoare total pltibil 13.423,93

53
 LISTA ABREVIERI

BCR - Banca Comercial Romn;

BNR - Banca Naional a Romniei;
CEC - Casa de Economii i Consemnaiuni;
BRD - Banca Romn pentru Dezvoltare;
ING - Internaionale Naionale Nederlanden (banc de origine Olandez);
ATM - Automated Teller Machines (bancomat);
POS - Point of Sale Terminal ( dispozitiv de plat cu cardul);
MDL - cod moned leu moldovenesc;
EUR - cod moned euro;
BERD - Banca de Reconstrucie i Dezvoltare;
IFC - Corporaia Financiar Internaional;
RASDAQ - Romanian Association of Securities Dealers Automated Quotation (adic numele
Bursei de Valori Mobiliare Bucureti);
IMM - ntreprinderi mici i mijlocii;
SIF - Societate de Investiii Financiare;
AGA - Adunarea General a Acionarilor;
CS - Consiliul de Supraveghere;
CE - Consiliul Executiv;
DAE - Dobnda anual efectiv;
TVA - Taxa pe valoarea adugat;
APL - Autoritiile Publice Locale;
PAD - Asigurarea Obligatorie a Locuinelor BCR;
VIG - Asigurri de Via;
IBAN - Numrul de cont bancar internaional;
SME - Small to medium enterprise;

54
 LIST FIGURI

Figura 1.1. ERSTE Bank n Europa;

Figura 1.2. Structura organizatoric a administraiei centrale a BCR;
Figura 1.3. Structura acionariatului BCR;
Figura 2.1. Sinteza tipurilor de credit;

55
 LIST TABELE

Tabelul 4.1. Dobnziile i comisioanele Creditului DIVERS BCR;

Tabelul 4.2. Dobnziile i comisioanele Creditului pentru Nevoi Personale,
studiu de caz;
Tabelul 4.3. Informaii grafic de rambursare;

56
BIBLIOGRAFIE

1. Eugenia Ana Mati, Simona Mutu, Alina Codrua Mati - Produse i servicii bancare - Editura
Risoprint, Cluj-Napoca, 2011;
2. Gheorghe Staneanu, Mugurel G.S. Pop - Operaiuni i instituii de credit- Editura Risoprint,
Cluj-Napoca,2011;
3. Isrescu, Mugur - Reflecii Economice, Vol. II, Academia Romn, Centrul Romn de
Economie Comparat i Consens, Bucureti, 2006;
4. Shelagh Heffernan - Modern Banking, Editura John Wiley & Sons, Ltd. 2007
5. Soros George - Noua pictpogram a pieelor financiare - Editura Litera Internaional,
Bucureti, 2008;
6. Stancu I. - Finane - Editura Economic, Bucureti, 2007
7. http://imobiliare.topestate.ro/http://lumea-imobiliara/dictionar-de-termeni/banca-comerciala/
8. https://www.bcr.ro/ro/despre-noi
9. http://www.wall-street.ro/tag/bcr.html
10. http://bancherul.ro/
11. http://www.the-financedirector.com/contractors/corporate-
finance/erstegroupbank/erstegroupbank3.html
12. http://www.sifolt.ro/
13. http://www.ziare.com/articole/credit+nevoi+personale
14. http://www.euroavocatura.ro/dictionar/1164/Rambursarea_creditelor
15. http://www.expertulbanilor.ro/ghid-rambursare-anticipata-credit
16. http://publications.europa.eu/code/ro/ro-5000500.htm
17. http://www.comunicatedepresa.ro/atm/definitie/
18. http://www.conso.ro/glosar/terminal-pos/298/1
19. http://legeaz.net/dictionar-juridic/societate-de-investitii-financiare-sif
20. http://www.comunicatedepresa.ro/sme/definitie/

57