UNIVERSITATEA DE VEST DIN TIMIOARA FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

LUCRARE DE PRACTIC EFECTUAT N CADRUL INSTITUIEI DE CREDIT CEC Bank

Student: Grozvescu Oana Anul II, Finane-Bnci

TIMIOARA 2010

CUPRINS
CAPITOLUL I.....................................................................................................................3 INTRODUCERE.................................................................................................................3 I.1. Istoric CEC Bank.......................................................................................................3 I.2. Organizarea intern a CEC Bank...............................................................................4 I.3. Indicatori financiari ..................................................................................................5 13.05.2009 - Rezultatele financiare sintetice i realizrile CEC Bank........................5 04.05.2010 - CEC Bank - Rezultate financiare la 31.03.2010.....................................6 CAPITOLUL II...................................................................................................................8 TIPURI DE CREDITE ACORDATE.................................................................................8 PERSOANELOR FIZICE I STUDIU DE CAZ ...............................................................8 CAPITOLUL III................................................................................................................11 PROCEDURA DE CREDITARE.....................................................................................11 PERSOANE FIZICE.........................................................................................................11 III.2. Condiii de acordare a creditelor i de eligibilitate a clienilor.............................11 III.3. Durata de creditare................................................................................................12 III.4. Garantarea creditelor.............................................................................................13 III.5. Analiza documentaiei de credit............................................................................14 III.5.1.Verificarea clientului prin interogarea bazelor de date externe i interne i ncadrarea n clasa de risc..........................................................................................14 III.5.2. Evaluarea bonitii clientului.........................................................................15 III.5.3. Analiza documentaiei ..................................................................................16 III.5.4. ntocmirea propunerii de acordare a creditului (PAC)..................................17 III.6. Aprobarea creditelor.............................................................................................17 III.7. Perfectarea contractelor de credit i de garanii....................................................17 III.8. Rambursarea creditelor i plata dobnzilor...........................................................18 III.9. Pstrarea i arhivarea dosarelor de credit..............................................................19 CAPITOLUL IV................................................................................................................20 ANEXE..............................................................................................................................20 A. Nivelul maxim al gradului total de ndatorare;.........................................................20 B. Cheltuieli cu utilitile i cheltuieli de subzisten/familie;......................................20 C. Coeficieni de ajustare a veniturilor eligibile;...........................................................20 D.Criterii, categorii i punctaj acordat pentru ntocmirea formularului tip Scoring de stabilire a bonitii clientului.........................................................................................20 E.Dosar cu formulare tipizate completate......................................................................20 F.Dosar de credit............................................................................................................20

LUCRARE PRACTIC

CAPITOLUL I. INTRODUCERE
I.1. Istoric CEC Bank
Originile CEC Bank se regsesc n eforturile elitelor politice i economice, din timpul lui Alexandru Ioan Cuza de a pune n ordine finanele publice ale statului romn ce a rezultat n urma Unirii din anul 1859. CEC Bank este continuatoarea activitilor iniiate de prima instituie de credit public din Romnia, Casa de Depuneri i Consemnaiuni, i a celor desfaurate, ncepnd cu anul 1881, de cea mai important Casa de Economii, care a activat n sistemul bancar romnesc; fiind transformat, n anul 1932 n Casa National de Economii i Cecuri Potale. n planul de organizare al creditului, publicat n 1864, ca anex la bugetul statului, sunt menionate instituiile financiare n ordinea nfiinrii lor. Astfel, prima apare Banca fonciar, urmat de Banca de Scont i Circulaiune, Casa de Economie, Casa pentru nlesnirea micilor agricultori i meserai, Muntele de Pietate i Casa de Depozite i Consignaii. n 24 noiembrie 1864, Domnitorul Alexandru Ioan Cuza apob un proiect de lege realizat, de ctre ministrul de Finane, Nicolae Rosetti-Blnescu i astfel ia natere Casa de Depuneri i Consemnaiuni (CDC). Aceast lege privind nfiiarea Casei de Depuneri i Consemnaiuni, prevedea la articolul 1 urmatoarele aspecte: Se instituie o Casa de Depuneri i Consemnaiuni, care sub autoritatea Ministerului Finanelor i sub supravegherea unei comisiuni s strng i s administreze fondurile provenite din: 1. depuneri voluntare, judiciare i administrative; 2. consignaii ordonate sau autorizate prin articole speciale din condica civil, criminal sau comercial sau de vreo alt lege special i care se vor preciza prin reglementul legii; 3. succesiunile vacante; 4. fondurile ce vor provenii din bunurile sechestrate; 5. fondurile comunale ce vor prisosii peste cheltuielile lor; 6. cauiunile agenilor contabili, ntreprinztorilor de lucrri publice, cumprtorilor i arendailor, ntruct acestea nu se vor face ipoteci de imobile; 7. cauiunile ce contribuabilii vo fi datori a da n cazurile prevzute de lege. Dobnda care urma s fie pltit depuntorilor a fost stabilit la 5%, ea calculndu-se ncepnd din a 61-a zi de la data depunerii. Restituirile trebuiau efectuate n cel mult 30 de zile de la data cererii, fie c era vorba de depuneri voluntare, fie c era vorba de depuneri cu character obligatoriu. Pentru atragerea micilor depuneri ale populaiei din mediul urban i rural a fost nfiiat Casa de Economie, ca o anex a Casei de Depuneri i Consemnaiuni (CDC). Fiecare depuntor primea un libret, n care se nscriau toate operaiunile. O depunere nu putea fi mai mic de 1 leu sau mai mare de 300 lei. Dou depuneri succesive nu puteau fi fcute la un interval mai mare de 8 zile. ndat ce sumele depuse pe un libret atingeau 3000lei, Casa de Economie cumpra, n contul -3

LUCRARE PRACTIC depuntorului respectiv, efecte de stat, pe care le pstra i administra separat. Dobnda nu putea fi mai mare de 4,5% sau mai mic de 3%.

I.2. Organizarea intern a CEC Bank

Centrala Bncii C.E.C este n Bucuresti i are sucursale n toate oraele rii. Sucursala din Drobeta Turnu Severin are aici nc trei agenii, iar in Baia de Aram i Orova nc dou. Pe lng Consiliul de Administraie i Comitetul de Direcie, organisme responsabile de conducerea tactic, respectiv operativ a bncii, avnd atribuii expres menionate n Statut, CEC BANK a adoptat o structur modern de gestiune a activitii curente, avnd att funciile de conducere ct i de consultare. Aceast structur cuprinde o serie de comitete specializate n managementul principalelor categorii de risc: 1 riscul de lichidare, risc valutar i de dobnd 2 riscul operaional 3 riscul de creditare. Fiecare dintre aceste comitete este coordonat de ctre vicepreedintele de resort i are n componen conductorii de direcii i departamente din Central. Comitetul pentru Gestiunea Activelor i Pasivelor, prin toate aciunile sale, asigur ndeplinirea planului strategic, pentru domeniul pe care l gestioneaz, avnd n vedere optimizarea plasamentelor i resurselor bncii n ansamblul lor, meniunea unei structuri echilibrate i adaptate la condiiile pieei, urmrind totodat i maximizarea profitabilitii. Prin raportrile sptmnale adresate Comitetului Director, acest Comitet constituie o verig esenial n fluxul informaional din mediul extrem bncii ctre conducerea superioar i ofer soluii practice pentru escaladarea cu succes a dezechilibrelor macroeconomice, att de frecvente ntr-o pia emergent. n limitele bine precizate, Comitetul de risc privind Operaiunile realizeaz supravegherea tuturor sectoarelor bncii a cror activitate curent implic riscuri operaionale pronunate: decontri, informativ i comunicaii, carduri. Gestionarea acestor categorii de riscuri se realizeaz prin analiza eficienei i siguranei canalelor de comunicaie ale bncii i formularea de propuneri de mbuntire a acestor aspecte precum i prin urmrirea continu a ntregii activiti a bncii pentru a elimina eventualele fraude, erori, cazuri de acces neautorizat. De asemenea, Comitetul are unele atribuii legate de evaluarea calitii serviciilor bncii i a gradului de satisfacere a nevoilor clientelei. Activitatea Comitetului de Credite vizeaz gestionarea eficient a expunerii la riscul de creditare pentru portofoliul agregat de credite al Bncii CEC, att prin monitorizarea indicatorilor cantitativi i a celor calitativi specifici procesului de creditate. Legtura intrinsec ntre aspectele economice, juridice i de strategie proprie n cadrul acestui proces determin strnsa colaborare a Comitetului de Credite i Risc att cu departamentul juridic ct i cu Comitetul pentru Gestiunea Activelor i Pasivelor. Organizarea unor structuri de monitorizare a riscului pe principiul separrii responsabilitii de supraveghere i analiz, permite Comitetului Director si fundamenteze deciziile de conducere pe baza unei perspective sistemice oferite de rapoartele prezentate de aceste comitete.

-4

LUCRARE PRACTIC

I.3. Indicatori financiari

13.05.2009 - Rezultatele financiare sintetice i realizrile CEC Bank Rezultatele financiare sintetice, precum si realizarile CEC Bank la sfarsitul lunii aprilie 2009 sunt urmatoarele: milioane lei 30.04.2008 11858,4 6158,5 4181,1 1.977,4 9.797,0 9.267,5 529,5 47,7 31.12.2008 13.646,7 8.141,2 5.206,2 2.935,0 11.317,5 10.298,1 1.019,4 356,9 *) 30.04.2009 17.089,9 8.793,9 5.271,3 3.522,6 11.907,2 10.793,9 1.113,4 20,3

Total active Credite - persoane fizice - persoane juridice Depozite - persoane fizice - persoane juridice Profit net

*) inclusiv profitul net de 190,9 milioane lei obinut din vnzarea participaiei deinute n Asiban. Principala preocupare a Bncii n primele 4 luni ale anului 2009 a fost de a identifica acele proiecte ale IMM-urilor, operatorilor agricoli si autoritilor i administraiilor publice locale, care puteau fi finantate. Astfel in aceasta perioada au fost acordate circa 1.750 credite noi cu o valoare de 723 milioane lei, ponderea deinnd-o IMM-urile (700 credite noi n valoare de 452 milioane lei) i agricultura (1.045 credite noi in valoare de circa 270 milioane lei). Tot n aceeai perioad, utilizrile de credit de ctre clienii persoane juridice (n marea lor majoritate IMM-uri i operatori agricoli) au nsumat circa 2.245 milioane lei. Banca a finanat pn n prezent peste 2.053 proiecte eligibile pentru accesarea fondurilor europene pentru care valoarea nsumat a granturilor se ridic la peste 551 milioane lei. Soldul creditelor persoanelor fizice a crescut n aceeai perioad cu 65 milioane lei (+1.25%). Dobnda de baz (Prime Rate) practicat de Banc la creditele persoane juridice este de 12.50% p.a, iar la creditele persoane fizice este de 11.50% p.a. Indicatorul de solvabilitate calculat la sfritul trimestrului I 2009 era de 15,88%, iar raportul credite/depozite este de 73,85%. Ponderea creditelor restante i ndoielnice n total portofoliu de credite este la data de 30 aprilie 2009 de 1,81%, iar ponderea provizioanelor n total portofoliu de credite la aceeai data este de 3,46%, indicnd o foarte bun acoperire.

-5

LUCRARE PRACTIC Profitul net realizat de 20,3 milioane lei este peste previziunile fcute n buget, reflectnd n principal creterea rezultatului brut din exploatarea curent (nainte de provizionare) +13.35% fa de aceeai perioad a anului precendent. Pentru perioada urmtoare, Banca se va concentra pentru realizarea obiectivelor strategice privind asigurarea resurselor necesare si pentru continuarea n ritm susinut a creditrii cu prioritate a IMM-urilor, agriculturii, administratiilor publice locale, precum i a acelor proiecte bancabile care, prin natura lor, contribuie la dezvoltarea economic, crearea si meninerea locurilor de munc. Banca va fi un element activ n sprijinirea clienilor pentru accesarea fondurilor europene. n acest sens, pe lang produsele cunoscute de activ si pasiv, Banca a lansat de curnd un produs dedicat tuturor categoriilor de clieni, intitulat Depozit Aniversar 145 de ani, prin care se dorete marcarea mplinirii a 145 de ani de la nfiinarea institutiei. La 30 aprilie 2009, Banca dispunea de 1.381 uniti prin care i derulau operaiunile 2,87 milioane clieni. Reeaua de bancomate este de 738, iar numarul de carduri active a depit 690.000. Numarul salariatilor CEC Bank este de 6.580. Rezultatele financiare sintetice la sfritul semestrului I al anului 2009: milioane lei 30.06.2009 18.137 8.868 5.297 3.570 12.508 11.205 1.303 132 -113 19

30.06.2008 Total active 12.364 Credite 6.701 - persoane fizice 4.547 - persoane juridice 2.154 Depozite 10.191 - persoane fizice 9.624 - persoane juridice 567 Profit brut operational 107 Venituri nete din provizioane -75 Profit brut 32

04.05.2010 - CEC Bank - Rezultate financiare la 31.03.2010 Principalii indicatori reflectai n rezultatele financiare ale CEC Bank la 31.03.2010 sunt urmatorii: - Sold Credite: 9,4 mld. lei; - Sold Depozite: 15,1 mld. lei; - Profit brut: 14, 9 mil. lei; - Solvabilitate: 16,89%. Activitatea de creditare a persoanelor juridice a fost n continuare principala preocupare a Bncii. Astfel, n trimestrul I 2010, au fost acordate credite noi n sum de 374 mil. lei (7.378 credite), marea lor majoritate mergnd spre agricultur, 271 mil. -6

LUCRARE PRACTIC lei (7.179 credite). Dintre acestea, 52 mil. lei sunt credite pentru fonduri structurale. Fa de 31.03.2009, soldul creditelor acordate persoanelor juridice, inclusiv Administraii si Autoritti Publice Locale (AAPL), a crescut cu 946,68 mil. lei (+ 27,71%). n aceeai perioad de un an, clienii persoane juridice i AAPL au utilizat din facilitile de credit de la CEC Bank, 8,1 mld lei. Fa de 31.03.2009, soldul creditelor acordate persoanelor fizice a scazut cu 3,36%. La 31.03.2010, CEC Bank avea n portofoliu un numr de 1.544 credite restructurate, reprezentnd 9,29% din valoarea total a portofoliului de credite. Depozitele atrase de la clientela nebancar, n sold la 31.03.2010, n sum de 15,1 mld. lei, n cretere cu 9,8% fa de 31.12.2009, reflect n continuare ncrederea de care se bucur CEC Bank n rndul deponentilor. La 31.03.2010, Banca ii desfura activitatea prin 1.285 de unitati operative, dintre care aproape jumatate renovate si amenajate conform noului brand, dispunand de o reea de 838 ATM-uri si 1.394 POS-uri. Numarul cardurilor active era de 791.906.

-7

LUCRARE PRACTIC

CAPITOLUL II. TIPURI DE CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE I STUDIU DE CAZ

Creditul (potrivit Legii bancare) reprezint orice angajament de punere la dispoziie sau acordarea unei sume de bani ori prelungirea scadenei unei datorii, n schimbul obligaiei debitorului la rambursarea sumei respective, precum i la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceast suma sau orice angajament de achizitionare a unui titlu care ncorporeaza o crean ori a altui drept la ncasarea unei sume de bani. Creditarea (operaiunea de creditare) este operaiunea prin care banca pune sau se oblig sa pun la dispoziia clienilor credite. Cec Bank pune la dispoziia persoanelor fizice urmtoarele tipuri de credite: Credite pentru investiii imobiliare : Creditul Prima noastr Cas; Credite ipotecare pentru investiii imobiliare; Credite pentru investiii imobiliare, altele dect ipotecare; Refinanare imobiliar (campanie promoional desfurat n perioada 06.09.2010-10.12.2010). Credite de consum : RABLA AGRICOL (credite pentru achiziionarea de tractoare i maini agricole autopropulsate noi-Programul Rabla); CLASIC; Nevoi personale cu asigurare de via i omaj; Nevoi Personale Extra; SENIOR; Refinanare SUPERCONSUM (campanie promoional desfurat n perioada 06.09.2010-10.12.2010); Refinanare cu asigurare de via i omaj. STUDIU DE CAZ CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE-Credite de consum pentru nevoi personale cu asigurare de via i omaj n lei

-8

LUCRARE PRACTIC

Caracteristici
Se acord persoanelor fizice cu vrsta de peste 18 ani, care realizeaz venituri certe, cu caracter de permanen pe toat durata de creditare Destinatia creditului: finanare nevoi personale Moneda: LEI Valoarea creditului: maximum 40.000 lei Aport propriu: NU se solicita Perioada de creditare: - minimum 1 an, fr perioada de graie - maximum 5 ani, cu posibilitatea de a opta pentru o perioad de graie de maximum 12 luni. Perioada de tragere: maxim 30 de zile calendaristice intr-o singura transa Rambursarea creditului: - n rate lunare totale egale - scadente permise n orice zi ntre 5 si 20 ale lunii Vrsta clientului la data rambursarii finale a creditului: maximum 70 ani Tipuri de venituri acceptate de banc: venituri nete certe cu caracter de permanen (salarii, pensii, activiti agricole, activiti independente, chirii, dividende, contracte de colaborare, drepturi intelectuale etc.) Polia de asigurare are urmatoarele caracteristici: a. este oferita gratuit de CEC Bank b. Asigurarea se poate incheia numai n condiiile n care clientul, la data contractrii prezentei asigurri, are varsta cuprins ntre minim 16 ani i maxim 69 de ani. Asigurarea nceteaza la prima aniversare a prezentei asigurari, ulterioar implinirii de ctre Asigurat a vrstei de 70 de ani. c. Asigurarea este valabil n intreaga lume pentru riscul de deces i invaliditate permanent total, iar pentru somaj doar in Romania. d. riscurile acoperite sunt: - deces din boal sau accident - invaliditate permanent total ca urmare a unei boli sau accident - somaj involuntar e. suma asigurat pentru deces - n caz de deces al clientului n perioada de asigurare. Suma asigurat este reprezentata de soldul creditului care corespunde ultimei pli a primei de asigurare la producerea evenimentului asigurat. f. suma asigurat pentru invaliditate permanent total - in caz de invaliditate permanent total ca urmare a unei boli sau accident ce are ca efect alocarea ctre Asigurat a unei pensii de invaliditate gradul I sau II in conformitate cu reglementarile n vigoare privind protecia social din Romania. Suma asigurat este cea stabilit prin contract pna la limita soldului creditului care corespunde ultimei plai a primei de asigurare la producerea evenimentului asigurat. -9

LUCRARE PRACTIC g. lunar valoarea ratei de credit - n cazul n care clientul a devenit omer n perioada asigurat, dupa momentul de ncetare a raportului de munca cu ultimul angajator, cu respectarea condiiilor de asigurare. Obligaia de plat survine dup ncadrarea n definiia "omer", conform art. 65-67-68 din Codul Muncii, pentru o durat mai mare de 30 de zile consecutive. Prezenta asigurare acoper somajul pentru maxim 9 luni pentru un eveniment si maxim 18 luni pe toat durata creditului cu condiia ca ntre dou evenimente s existe un minim de 6 luni de activitate continu cu carte de munc. Primul eveniment se poate acoperi cel mai devreme la 2 luni de la data acordrii creditului.

Dobnda i comisioane
Dobnda - variabil, 12,17% (ROBOR 3M + 4,9p.p) Comisioane Comision de analiz dosar: 2% Comision de rambursare anticipat: 0 Comision de administrare credit: 0,3%/lun din soldul creditului Nivelul dobnzii ROBOR 3M se modifica trimestrial la datele de 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie si 1 octombrie ale anului sau n prima zi lucrtoare imediat urmatoare zilei de ntai a trimestrului, n cazul n care data de ntai a trimestrului este zi nelucrtoare, conform cotaiei afiate de B.N.R. Nivelul dobnzii ROBOR 3M luat in calcul este n prezent de 7,27% valabil la data de 1 iulie 2010.

Avantaje
CEC Bank ofer gratuit Polia de asigurare de grup privind protecia creditelor n urmatoarele cazuri: - deces din boal sau accident; - invaliditate permanent total ca urmare a unei boli sau accident; - somaj involuntar; Fr avans si fr girani Acordare rapid Perioad de graie de pn la 12 luni Nu este necesar prezentarea de documente justificative privind utilizarea creditului. La calculul venitului net se pot lua n calcul toate veniturile certe, cu caracter de permanen pe toat durata de creditare, ale familiei. Posibilitatea utilizrii serviciului de Internet Banking pentru vizualizarea situaiei creditului (sold, dobnzi, rate), dar i pentru operaiuni curente (pli, depozite).

- 10

LUCRARE PRACTIC

CAPITOLUL III. PROCEDURA DE CREDITARE PERSOANE FIZICE

III.2. Condiii de acordare a creditelor i de eligibilitate a clienilor
1. clientul s aib/s deschid cont curent la Banca, prin intermediul cruia s se efectueze tragerile din credit, rambursarea acestuia, plata dobnzilor aferente i a altor datorii legate de creditul respectiv; 2. clientul s fie persoan fizic major, cu cetenie romn, cu domiciliul n Romnia sau ntr-o alt ar din Uniunea European; 3. creditul solicitat s se ncadreze n categoriile de credite acordate de Banc persoanelor fizice; 4. clientul s pun la dispoziia Bancii toate informaiile i documentele solicitate; 5. clientul s fac dovada c poate susine rambursarea creditului, plata dobnzilor aferente i a altor costuri dac este cazul, din veniturile nete realizate, cu respectarea reglementrilor emise de Banca Naional a Romniei i a celorlalte reglementri legale incidente; 6. clentul s fac dovada aportului propriu (s constituie i s utilizeze surse proprii de finnare reprezentnd avansul minim solicitat de Banc n funcie de categoria de credit), dup caz; 7. clientul s prezinte garanii corespunztoare categoriei de credit, la nivelul stabilit i acceptat de Banc; 8. clientul, familia clientului i giranii acestuia s nu nregistreze, la data solicitrii creditului, obligaii neachitate la scaden fa de Banc i/sau fa de alte instituii de credit i nici datorii restante sau debite restante ctre teri; 9. clientul s se ncadreze n prevederile reglementrilor interne referitoare la: a) admiterea la creditare a persoanelor care figureaz cu informaii negative n baza de date a Sistemului Informatic al Biroului de Credit i n alte baze de date existente la dispoziia Bncii; b) vrsta clienilor i a membrilor familiei clientului care particip cu veniturile realizate la evaluarea bonitii acestuia. 10. clientul se ncadreaz din punct de vedere al veniturilor n limitele indicatorilor calculai la evaluarea bonitii avnd n vedere urmtoarele principii: - 11

LUCRARE PRACTIC a) rspundeea privind componena fmiliei aparine exclusiv clientului; b) membrii familiei declarai de client au acelai domiciliu; c) efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza i prin luarea n considerare doar a veniturilor acestuia, dar numai n condiiile n care clientul include n declaraia pe proprie rspundere i angajamentele de plat ale celorlali membrii ai familiei declarai, ale cror venituri nu sunt luate n calcul; d) efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza i prin luarea n considerare a veniturilor acestuia i a unora dintre membrii familiei declarai de client, dar numai n condiiile n care clientul include n declaraia pe proprie rspundere i angajamentele de plat ale celorlali membrii ai familiei declarai, ale cror venituri nu sunt luate n calcul;

III.3. Durata de creditare

1. Durata de creditare se stabilete prin contractul de credit, n funcie de produsul de creditare solicitat i de posibilitile financiare de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor aferente i a altor costuri dac este cazul. 2. Durata de creditare ncepe de la data stabilit prin contract pentru punerea creditului la dispoziia clientului(data nregistrrii angajamentului de finanare n afara bilanului), inclusiv pn la data prevzut prin contract pentru rambursarea ultimei rate de credit, inclusiv. 3. In cadrul duratei de creditare se cuprind: a) perioada de tragere, care ncepe de la data stabilit prin contract pentru punerea creditului la dispoziia clientului, inclusiv, pn la data angajrii integrale a creditului, inclusiv; b) perioada de graie, care ncepe de la data tragerii creditului stabilit prin contract, inclusiv, pn la data prevazut prin contract pentru rambursarea primei rate de credit, exclusiv; 4. Nivelul aportului propriu, n cayul categoriilor de credite pentru care este necesar constituirea, poate fi de: a) minim 15% din valoarea evideniat n documentele din care rezult destinaia creditului solicitat, n cazul creditelor pentru investiii imobiliare; b) minim 25% din valoarea evideniat n documentele din care rezult destinaia creditului solicitat, n cazul creditelor de consum ; c) n situaii bine justificate, cu aprobarea comitetului de Direcie, nivelul aportului propriu menionat mai sus poate fi redus, pn la posibilitatea eliminrii acestuia, n condiiile respectrii prevederilor procedurii de creditare a PF, inclusiv a celor referitoare la garantarea creditelor. 5. Valoarea axim a unui credit, categoriile de credite pentru care este necesar constituirea aportului propriu, precum i situaiile n care nu este obligatorie constituirea aportului propriu sau nu se constituie aport propriu, sunt prevzute n reglementrile interne referitoare la caracteristicile specifice fiecrei categorii de credite. - 12

LUCRARE PRACTIC

III.4. Garantarea creditelor

1. n vederea asigurrii executrii obligaiilor contractuale de rambursare a creditelor i de plat a dobnzilor aferente i a altor costuri daceste cazul, Banca solicit clienilor garanii corespunztoare. 2. Tipurile de garanii admise de Banc, dup natura lor sunt: a) garanii personale: mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin care una sau mai multe persoane se angajeaz printr-un contract accesoriu ncheiat cu creditorul, s plteasc acestuia datoria clientului, n cazul n care clientul nu o va plti, respectiv: - cauiunea; - asigurarea de risc financiar (asigurarea mpotriva riscului de nerambursare a ratelor de credit i de neplat a dobnzilor); - garania emis de fonduri de garantare (inclusiv garania emis de fonduri de garantare n numele i contul statului); b) garanii reale: mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin afectarea unor bunuri mobile i/sau imobile, n vederea asigurrii executrii obligaiei asumate, respectiv: - ipoteca convenional asupra bunurilor imobile(proprieti imobiliare locative, terenuri intravilane sau extravilane, alte bunuri imobile); - garania reala mobiliar asupra bunurilor mobile i/sau garania real mobiliar prin constituirea unui cash colateral (asupra depozitelor colaterale); - garania real mobiliar asupra conturilor curente. 3. Valoarea garaniilor acceptate de Banc este cel puin egal cu 120% din valoarea creditului, n cazul creditelor garantate cu ipoteci asupra bunurilor imobile (proprieti imobiliare locative, terenuri intravilane sau extravilane, alte bunuri imoble) i/sau depozite colaterale i cel puin egal cu 135% din valoarea creditului, n cazul creditelor garantate cu celelalte tipuri de garanii acceptate de Banc, altele dect ipoteci asupra bunurilor imobile i/au depozite colaterale. 4. Bunurile afectate garaniei: a) sunt eliberate de sub garanie, dup achitarea integral a creditului, dobnzilor aferente, comisioanelor i celorlalte obligaii ce decurg din contractul de credit, conform reglementrilor legale n vigoare, astfel: - n cazul garaniilor reale mobiliare, n termen de 40 de zile de la stingerea garaniei reale Banca nscrie o notificare la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare; - n cazul ipotecii, se procedeaz la radierea inscripiei ipotecare, ce const n ncetarea efectelor acesteia, prin nscripionarea unei meniuni la Biroul de cadastru i publicitate imobiliar al Oficiului de cadastru i publicitate imobiliar. n aceste situaii, Banca va confirma n scris stingerea integral a datoriilor i va oferi gratuit clienilor un document care s ateste faptul c au fost stinse toate obligaiile dintre pri, fr a fi necesar depunerea de ctre client a unei cereri n acest sens. - 13

LUCRARE PRACTIC b) pot fi nstrinate, pe parcursul derulrii creditelor, la solicitarea clientului, numai cu acordul prealabil, n scris al Bncii i cu condiia s nu se nregistreze creane neachitate la scaden la creditul respectiv i la toate celelalte credite n derulare acordate de Banca clientului. 5. descrierea tipurilor de garanii i fluxul operaiunilor privind modalitatea de constituire a acestora sunt prevzute n reglementrile intrene referitoare la garantarea creditelor acordate de Banca persoanelor fizice i la caracteristicile specifice fiecrei categorii de credite.

III.5. Analiza documentaiei de credit

Se efectueaz dac aceasta este complet i corect ntocmit. III.5.1.Verificarea clientului prin interogarea bazelor de date externe i interne i ncadrarea n clasa de risc 1. Interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit pentru client, familia clientului i girani, precum i pentru alte persoane dect clientuli giranii n cazul n care contractul de credit urmeaz s fie semnat i de acestea (ex: :soul/soia clientului ale crui/crei venituri nu au fost luate n calcul la evaluarea bonitii clientului, dar care, n cazul creditelor pentru investiii imobiliare, trebuie s semneze contractul de credit). Efectuarea analizei solicitrilor de credit se realizeaz avnd n vedere i rezultatul interogrii acestui sistem cu privire la informaiile cu care aceste persoane sunt nregistrate astfel: a) aplicarea algoritmului utilizat pentru parametrizarea riscului de credit, determinat pe baza datelor nscrise n raportul de consultare al Sistemului Informatic al Biroului de credit, pentru stabilirea numrului de uniti de risc atribuit fiecrei persoane i ncadrarea intr-unul dintre urmtoarele grade de risc: - grad de risc minim; - grad de risc mediu; - grad de risc mare; - grad de risc foarte mare; - grad de risc maxim. a) se pot eccepta la creditare i persoanele care sunt nregistrate cu informaii negative n Sistemul Informatic al Biroului de Credit i care se afl n una din situaiile de mai jos: - solicitrile de credit ale persoanelor pentru care aplicnd algoritmul rezult ncadrarea n gradul de risc mare i foarte mare, n urmtoarele condii: o gradul de risc mare este rezultat ca urmare a nregistrrii unor incidente mai vechi de 1 lun sau gradul de risc foarte mare este reyultat ca urmare a nregistrrii unor incidente mai vechi de 2 luni, anterior datei analiyei cererii de credit. n ambele cazuri persoana n cauz nu trebuie s figureze cu mai mult de 3 incidente de plat cu grad de risc mare sau foarte mare n ultimele 12 luni anterioare datei analizei cererii de credit; - 14

LUCRARE PRACTIC o acordarea creditelor se face cu aprobarea Comitetului de Credite al unitii teritoriale a Bncii sau, dup caz, a unitilor superioare n competen crora este aprobarea creditului, care pot silicit, dac se consider necesar, i constituirea de garanii reale suplimentare; - situaiile n care se nregistreaz n baza de date restane accidentale unde vina nu aparine persoanelor n cauz, n urmtoarele condiii: o se ia n considerare i comportamentul financiar anterior al acestora; o acordarea creditelor se face cu aprobarea Comitetului de Credit al unitii teritoriale a Bncii sau, dup caz, a unitilor superioare n competena crora este aprobarea creditului. b) nu se acord credite: - n situaiile n care aplicnd algoritmul rezult ncadrarea n gradul de risc maxim n ultimele 12 luni; - n situaiile n care sunt nregistrate persoane Carantinate sau Fraudulente, aa cum sunt definite de reglementrile interne referitoare la transmiterea i obinerea datelor referitoare la creditele bancare la/de la Birroul de credit; 2. consultarea bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare, pentru client, familia clientului i girani, precum i pentru alte persoane dect clientul i giranii n cazul n care contractul de redit urmeaz s fie semnat i de acestea. III.5.2. Evaluarea bonitii clientului Presupune o serie de calcule i analize ce se efectueaz asupra angajamentelor i respectiv veniturilor clientului i ale familiei sale, n vederea determinrii ct mai precise a posibilitilor acestuia de rambursare a creditului solicitat la scaden i cu riscuri ct mai mici, astfel: 1. se determin angajamentele totale de plat lunare ale clientului i ale familiei acestuia (calculate conform pct.3,5 i 6), respectiv principalul, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contracte de credit, inclusiv din contracte de leasing i contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, precum ide creditul a crui acordare se solicit, i se va stabili procentul pe care acestea l reprezint din veniturile nete lunare luate n calcul la determinarea gradului de ndatorare; 2. se determin veniturile nete lunare luae n calcul la determinarea gradului de ndatorare, aplicnd formula: [a-(b1+b2)], unde a), b1) i b2) reprezint: a) veniturile totale certe, cu caracter de permanen ale clientului i, dup caz, ale familiei acestuia, ajustate prin aplicarea coeficienilor menionai la pct. 4; b1) angajamentele de plat i de alt natur (altele dect cele decurgnd din contracte de credit, inclusiv din contracte de leasing i contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, cu sunt cele care rezult din contracte de nchiriere, din hotarri judectoreti, acte notariale, alte documente de aceeai natur (pensii alimentare, de ntreinere, viagere, etc.); b2) cheltuieli cu utilitile i cheltuieli de subzisten. - 15

LUCRARE PRACTIC 3. se determin valoarea cheltuielilor cu utilitile i a cheltuielilor de subzisten, care se iau n calcul, prin aplicarea grilei prezentat n Anexa.. i considernd urmtoarele: a) n cazul n care clientul i membrii familiei acestuia au domiciliul n mediul rural, se are n vedere 65% din valoarea care rezult prin aplicarea grilei; b) n cazul n care la evaluarea bonitii clientului se iau n calcul numai veituri realizate n strintate, la stabilirea valorii cheltuielilor cu utlitile i a cheltuielilor de subzisten /familie se are n vedere majorarea cu 50% a valorii corespunztoare care rezult prin aplicarea grilei. 4. Veniturile certe, cu caracter de permanan, sunt veniturile eleigibile care se iau n calcul la evaluarea bonitii clienilor, asupra crora se aplic, pentru fiecare categorie de venituri, coeficienii de ajustare al cror nivel minim pentru creditele acordate n lei este menionat n Anexa... 5. Costurile decurgnd din contractele de credit, respectiv principalul, dobnda i orice alte cheltuieli pe care clientul trebuie s le suporte odat cu acordarea i derularea fiecrui credit, care se iau n vedere la determinarea angajamentelor totale de plat lunare, se consider la nivelul cel mai mare al ratei de achitat pe parcursul derulrii creditelor . 6. Din angajamentele totale de plat lunare pot fi eleiminate angajamentele decurgnd din contractele de credit aferente creditelor n derulare a cror rambursare urmeaz a fi finanat, n cazul n care: a) creditele de refinanare sunt destinate finanrii rambursrii unor credite n deulare acordate de Banc; b) creditele de refinanare sunt destinate finanrii rambursrii unor credite n deulare acordate de alte instituii de credit, n condiiile n care acestea confirm primirea i acceptarea unui ordin de plat condiionat emis de ctre Banc. 7. Nu se iau n calcul la evaluarea bonitii clientului orice alte costuri (comisioane, taxe, prime de asigurare, etc.), altele dect cele menionate, n condiiile n care acestea sunt: a) achitate din surse proprii pn la acordarea creditului; b) achitate din credit 8. n situaiile n care se solicit suplimentar iprezentarea de girani, se are n vedere ca angajamentele totale de plat lunare, respectiv principalul, dobnda i orice alte costuri decurgnd di creditul a crui acordare se solicit i din contractele de credit ale giranilor, inclusiv din contracte de leasing i contacte de cumprare de bunuri n rate ale acestora, indiferent de creditor, reprezint cel mult 50% din veniturile nete lunare luate n calcul la determinarea gradului de ndatorare, ale giranilor. 9. Nivelul veniturilor eligibile luate n calcul nu poate depi cu mai mult de 20% nivelulveniturilor aferente anului anterior. III.5.3. Analiza documentaiei In cazul n care din verificrile efectuate rezult c exist premise favorabile clientului privind acordarea creditului solicitat, presupune parcurgerea, n principal, a urmtoarelor faze: - 16

LUCRARE PRACTIC a) ncadrarea solicitrii n criteriile i condiiile specifice categoriei de credit, n funcie de destinaia ce urmeaz a fi dat creditului; b) determinarea capacitii clientului de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor aferente i a altor costuri, dac este cazul, respectiv verificarea ncadrrii clientului n criteriile de eligibilitate specifice produsului solicitat; c) ntocmirea i semnarea formularului tip Scoring de stabilire a bonitii clientului (formularul Bncii), pe baza documentaiei de credit; d) determinarea i evaluarea garniilor; e) stabilirea calitii clientului n conformitate cu reglementrile Bncii Naionale a Romniei referitoare la expunerile mari ale instituiilor de credit, precum i cu reglementrile interne n domeniu.

III.5.4. ntocmirea propunerii de acordare a creditului (PAC)

ntocmirea propunerii de acordare a credtului (PAC-formularul Bncii) se realizeaz ca urmare a concluziilor favorabile rezultate din analiza i verificrile efectuate, prin completarea informaiilor privind: a) datele de identificare a clientului, precum numele, prenumele, domiciliul/reedina, cod numeric personal, cetenia; b) volumul creditului solicitat i destinaia acestuia, precum i nivelul aportului propriu, dac este cazul; c) volumul creditului propus a fi aprobat; d) ncadrarea n condiiile de creditare; e) informaii privind bonitatea clientului, obinute din analiza documentelor prezentate i din formularul tip Scoring; f) garaniile ce se constituie; g) informaii rezulatate prin interogarea Sistemului Informatic al biroului de Credit i consultarea bazei de date a Centralei riscurilor Bancare; h) propunerile privind condiiile de acordare i derulare a creditului, moneda; i) situaiile speciale n care se afl clientul n raport cu terii, precum litigii care ar putea afecta n mod semnificativ bonitatea acestuia; j) competena de aprobare; k) alte elemente care se consider necesare pentru justificarea propunerii privind aprobarea creditului.

III.6. Aprobarea creditelor

Aprobarea creditelor se face conform competenelor de arobare stabilite n reglemantrile interne ale Bncii, funcie deexpunerea total fa de client/grupul de clieni aflai n legtur. Se aplic n toate cazurile pincipiul prudenei bancare, urmrindu-se respectarea prevederilor normelor, instruciunilor i regulamentelor emise de Banca Naional a Romniei.

III.7. Perfectarea contractelor de credit i de garanii

1. Creditele aprobate se acord clienilor n baza contractelor de credit i a contractelor de garanii, avnd n vedere modelele din cuprinsul reglementrilor interne referitoare la acordarea i garantarea creditelor persoanelor fizice. - 17

LUCRARE PRACTIC 2. Contractele de credit, precum i cele de garanii reale i/sau personale, constituie titluri executorii. 3. n contractele de credit i de garanii se nscriu clauze din care s rezulte calr toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii, care s duc la diminuarea risculuin activitatea de creditare. Din contractele de credit trebuie s rezulte urmtoarele: prile contractante i elementele de identificare ale acestora, tipuli destinaia creditului, durata de creditare, valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea creditului, garaniile creditului, dac este cazul; clauze privind asigurarea bunurilor mobilei imobile admise n granie/dobndite cu credit/asigurarea de via; rata dobnzii i nivelul comisioanelor; condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului, formula de calcul a acesteia, precum i termenele, condiiile i procedura pentru modificarea ratei dobnzii; dobnda anual efectiv (DAE), dac este cazul; condiiile de rambursare a creditului i plata dobnzilor i a altor costuri, dac este cazul; costuri de administrare ale unuia sau mai multor conturi, n care se nregistreaz att operaiunile de plat ct i tragerile din credit; dreptul clientului de a primi, la cerere i gratuit, n orice moment pe ntreaga durat de creditare, un extras de cont sub forma unui grafic de rambursare; o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; existena unui drept de retragere; dreptul de rambursare anticipat, precum i procedura de rambursare anticipat; condiii de exigibilitate anticipat a creditului; procedura care trebuie urmat de client n exercitarea dreptului de a solicita ncetarea contractului de credit; adresa Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor. Contractele de credit se nregistreaz n registrul contractelor de credit-raportul Situaia creditelor acordate n perioada, ntocmit avnd n vedere modelul din cuprinsul reglementrilor interne referitoare la aprobarea creditelor acordate de Banca persoanelor fizice.

III.8. Rambursarea creditelor i plata dobnzilor

1. Rambursarea creditelor se face lunar, la scadenele i n cuantumul prevzut n graficul de rambursare. 2. Creditele acordate de Banc clienilor au att scadene intermediare ct i scadena final, cu excepia creditelor punte care au numai scadena final. 3. Scadenele intermediare se stabilesc prin contactul de credit, de comun acord cu clientul, la date fixe, de regul anterioare datei de 2 a lunii, dar innd cont i de data realizrii veniturilor de ctre client. 4. La cererea clienilor se pot efectua i operaiuni de reealonare, rescadenare, rambursare anticipat, diminuare a numrului de rate lunare de rambursat i modificare a modalitii de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor. 5. Pentru creditele curente, se calculeaz i se ncaseaz dobnzi. 6. Rata anual a dobnzii practicat la creditele acordate clienilor este variabil, fiind supus modificrii (majorrii, micorrii) pe ntreaga durat de creditare. 7. Dobnda de achitat la creditele acordate clienilor se calculeaz la soldul contului de credit, de la data angajrii creditului, inclusiv, pn la data rambursrii integrale a acestuia, exclusiv. 8. Plata dobnzilor se face lunar, la scadenele stabilite prin contractul de credit. 9. Clientul poate opta pentru una din urmtoarele modaliti de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor: - 18

LUCRARE PRACTIC a) cu rate lunare totale descresctoare (avnd rate lunare de credit egale) pe toat durata de rambursare, caz n care dobnda de achitat se calculeaz dup formula: D=Sold credit curent x Rata anual a dobnzii x Numr zile 365 x 100 b) cu rate lunare totale egale pe toat durata de rambursare, utiliznd graficele tip PAZMENT, caz n care dobnda de achitat se calculeaz dup formula: D=Sold credit curent x Rata anual a dobnzii x Numr zile 365 x 100 10. Pentru creditele restante se calculeaz i se ncaseaz dobnzi majorate (penalizatoare), din ziua trecerii la restan, inclusiv, pn la data achitrii acestora, exclusiv dup formula: D=Sold credit restant x Rata anual a dobnzii majorat x Numr zile 365 x 100 11. Pentru creditele aferente contractelor de credit denunate unilateral se calculeaz i se ncaseaz dobnzi majorate de la data declarrii exigibilitii anticipate a creditului, inclusiv, pn la data recuperrii sumelor, exclusiv dup formula: D=Sold credit x Rata anual a dobnzii majorat x Numr zile 365 x 100

III.9. Pstrarea i arhivarea dosarelor de credit

ntreaga documentaie privind creditul acordat se pstreaz n condiii de securitate, n conformitate cu prevederile reglementrilor interne referitoare la utilizarea i monitorizarea creditelor acordate de Banc persoanelor fizice.

- 19

LUCRARE PRACTIC

CAPITOLUL IV. ANEXE

A. Nivelul maxim al gradului total de ndatorare; B. Cheltuieli cu utilitile i cheltuieli de subzisten/familie; C. Coeficieni de ajustare a veniturilor eligibile; D.Criterii, categorii i punctaj acordat pentru ntocmirea formularului tip Scoring de stabilire a bonitii clientului E.Dosar cu formulare tipizate completate F.Dosar de credit

- 20