UNIVERSITATEA CRESTINA DIMITRIE CANTEMIR BUCURETI FACULTATEA DE FINANTE, BANCI SI CONTABILITATE MASTER MANAGEMENT FINANCIAR-BANCAR

IMPORTANA CEC BANK S.A. PE PIAA BANCAR

CONDUCTOR TIINIFIC: Conf. Univ. Dr. CONSTANTINESCU LILIANA STUDENT: STRAT ADRIAN

BUCURETI 2013

CUPRINS:

Capitolul I : Poziia CEC-ului pe piaa romneasc 1.1. 1.2. 1.3. 1.4. CEC Bank S.A.- scurt istoric ... 3 Rolul CEC-ului n economia de pia .. 5 Structura organizatoric a CEC Bank S.A ... 6 Obiectivele de activitate al CEC Bank S.A. ........ 9

Capitolul II : Produse i servicii bancare oferite de CEC Bank S.A. 2.1. Produse oferite clienilor persoane fizice. 12 2.1.1. 2.1.2. 2.1.3. 2.1.4. 2.1.5. Depozite............. Cont curent.... Librete de economii... Carduri.... Operaiuni de consemnare. 12 15 16 18 22

2.2. Servicii bancare. 24 2.2.1. 2.2.2. 2.2.3. 2.2.4. 2.2.5. 2.2.6. Serviciul de ncasri taxe, impozite i amenzi.. 24 Schimb valutar.... 25 Serviciul de comer electronic securizat..... 27 Transferul de fonduri - TRANSFER RAPID.. 28 Scrisori de bonitate. 29 Internet Banking..... 30

Concluzii i propuneri pentru mbuntirea activitii instituiei CEC Bank S.A...................................................................................................... 31 BIBLIOGRAFIE 33
2

Capitolul I : Poziia CEC-ului pe piaa romneasc

1.1. CEC Bank S.A. - Scurt istoric Originile Casei de Economii i Consemnaiuni se regsesc n eforturile elitelor politice i economice din timpul domnitorului Alexandru Ioan Cuza de a pune ordine n finanele publice ale tnrului stat romn, rezultat n urma Unirii din 1859. Casa de Economii i Consemnaiuni este continuatoarea activitilor iniiate de prima instituie de credit public din Romnia - Casa de Depuneri i Consemnaiuni i a celor desfurate, ncepnd cu anul 1881, de cea mai importanta cas de economie care a activat n sistemul bancar romnesc - Casa de Economie - transformat n anul 1932 n Casa Naional de Economii i Cecuri Potale. n planul de organizare al creditului, publicat n 1864 ca anex la bugetul statului, sunt menionate Casa de instituiile financiare, ntr-o ordine ce sugera urgena nfiinrii lor. Astfel, prima apare Banca Fonciar, urmat de Banca de Scont i Circulaiune, Economie, Casa pentru nlesnirea micilor agricultori i meseriai,Muntele de Pietate, Casa de Depozite i Consignaii. Ministrul de Finane, Nicolae Rosetti - Blnescu, realizeaz un proiect de lege pentru constituirea unei Case de Depozite i Consignaii, pe care domnitorul Alexandru Ioan Cuza l aprob la 24 noiembrie 1864 i astfel ia natere Casa de Depuneri i Consemnaiuni (CDC) . Aceast lege prevedea c, ,, sub autoritatea Ministerului Finanelor i sub privegherea unei comisiuni, Casa de Depuneri i Consemnaiuni s strng i s administreze fondurile provenite din: depuneri voluntare, judiciare i administrative; consignaii ordonate sau autorizate prin articole speciale din condica civil, criminal sau comercial sau de vreo alt lege special i care se vor preciza prin regulamentul legii; succesiunile vacante; fondurile ce vor proveni din bunurile sechestrate;

fondurile comunale ce vor prisosi peste cheltuielile lor; cauiunile agenilor contabili, ntreprinztorilor de lucrri publice, cumprtorilor cauiunile ce contribuabilii vor fi datori a da n cazurile prevazute de lege. Dobnda care urma s fie pltit depunatorilor a fost stabilit la 5 %, ea

i arendailor, ntruct acestea nu se vor face ipoteci de imobile;

calculndu-se ncepnd din a 61-a zi de la data depunerii. Restituirile trebuiau efectuate n cel mult 30 de zile de la data cererii, fie c era vorba de depuneri voluntare, fie c era vorba de depuneri cu caracter obligatoriu. Pentru atragerea micilor depuneri ale populatiei din mediu urban i rural a fost nfiinat Casa de Economie, ca o anexa a C.D.C. Fiecare depunator primea un libret, n care se nscriau toate operaiunile. O depunere nu putea fi mai mic de 1 leu sau mai mare de 300 lei. Dou depuneri succesive nu puteau fi fcute la un interval mai mare de 8 zile. ndat ce sumele depuse pe un libret atingeau 3.000 lei, Casa de Economie cumpra, n contul depuntorului respectiv, efecte de stat, pe care le pstra i administra separat. Dobnda nu putea fi mai mare de 4.5% sau mai mic de 3%. Pn n 1996 CEC-ul finana bugetul de stat pe baza atragerii economiei populaiei i acordarea de credite pentru valorile imobiliare i achiziia de autoturisme. Dei n 1996 a fost adoptat primul Statut de funcionare al C.E.C.-ului procesul de restructare stagneaz, devenind vulnerabil pe piaa bancar, datorit unor restricii legate de operaiunile cu risc ridicat. n anul 2008 conform noilor reglementri, Casa de Economii i Consemnaiuni si schimb nu numai denumirea, CEC BANK S.A., ci i obiectul de activitate, devenind o banc universal.

1.2. Rolul CEC-ului n economia de pia

n economia de pia, CEC-ul ndeplinete funcia de atragere i concentrare a economiilor societilor i de canalizare a acestora printr-un proces obiectiv i imparial de alocare a creditului ctre cele mai eficiente investiii (funcia de multiplicare). n ndeplinirea acestei funcii, CEC-ul controleaz modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate, asigur i faciliteaz efectuarea plailor, ofer servicii de gestionare a riscului, ofer consultan financiar i reprezint principalul canal de transmisie n implementarea politicilor monetare. Prin activitatea de atragere de resurse financiare, concomitent cu plasarea lor pe pia prin intermediul creditelor, a operaiunilor de scont i a altor operaiuni pe piaa bancar, CEC-ul ndeplinete rolul de intermediar ntre deintorii de capitaluri i utilizatorii acestora (intermediar pe piaa interbancar). n exercitarea acestei diversiti de operaii, banca acioneaz n numele lor, pe contul propriu, depuntorii i mprumutaii neavnd nici o legatur de drept ntre ei. Astfel atrgnd depozitele, banca are responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora, cu maximum de randament, n beneficiul propriu i al depuntorului. ncrederea este un element esenial n derularea acestui proces de intermediere. CEC-ul ofer clienilor-deponenti garanii, acestia putnd s-i retrag fondurile oricnd doresc, iar banca le poate plasa spre fructificare pe cele de care acetia nu au nevoie imediat. Pentru fundamentarea ncrederii, CEC-ul trebuie s adopte un comportament prudenial i maxim rigoare n luarea deciziei de plasare a fondurilor (ndeosebi prin distribuirea de credite), s-i deruleze afacerile ntr-o manier care s nu submineze ncrederea deponenilor (clenilor). n acest proces de intermediere, CEC-ul ndeplinete dou importante funcii, prin care se difereniaz de celelelte instituii financiare i anume:

constituirea de resurse prin atragerea disponibilitilor bneti temporare ale

clienilor i plasarea acestora prin acordarea de credite pe diferite termene. n general, termenele de utilizare a resurselor sunt superioare celor de constituire a lor; asigurarea mecanismului de funcionare a plilor, care s susin creterea Un alt rol important jucat de banc este acela c ea ofer i consultan financiar bancar. Salariaii bncii au obligaia s asigure clienilor cea mai bun consultan i informaii clare privind serviciile i produsele care se potrivesc cel mai bine necesitilor i cererilor lor. Banca este interesat s-i atrag clienii de pe pia i de a menine o relaie de colaborare pe termen lung cu acetia. n acest sens, prestarea serviciilor de consultan financiar (gratuit) vine s: ntreasc imaginea de profesionalism a bncii; nlture barierele psihologice (sau ideile preconcepute ale clientului); sporeasc informaiile deja deinute despre client, ntr-un mod gratuit. economic, prin efectuarea de viramente i plai n numerar.

1.3. Structura organizatoric a CEC Bank S.A.

CEC Bank S.A. i organizeaz ntreaga activitate n conformitate cu regulile unei practici bancare prudeniale, cu prevederile legii, organizat m form juridic a unei societi pe aciuni. n activitatea de creditare se respecta pevederile normelor, instruciunilor i regulamentelor emise de Banca Naional a Romniei, precum i reglementrilor interne ale CEC Bank S.A. Consiliul de Administraie este alctuit din: - preedinte; - prim-vicepreedinte; - vicepreedini; - i membrii. Structura organizatoric a CEC Bank S.A. reflect dou principii: - o structur ierarhizat pentru realizarea unei conduceri ct mai unitare

- i necesitatea apropierii de client. CEC Bank S.A. dispune de cea mai mare reea din Romnia, cu 1.415 uniti teritoriale, din care 840 uniti n mediu rural. Din punct de vedere ierarhic, banca este organizat astfel: Centrala bncii este o structur de conducere, decizie i analiz; Sucursalele sunt uniti operative, centre de profit care ntocmesc bilanul i contul de profit i pierderi; nu au personalitate juridic i desfoar toate operaiunile derulate de banc. La nivel judeean are rol i de ndrumare, coordonare i control al activitilor desfurate de agenii. Ageniile - sunt entiti mai mici, operative, ce funcioneaz, de regul, n zone unde nu exist sau nu este necesar o sucursal (dar pot exista i n marile localiti, alturi de sucursale). Sunt subordonate unei sucursale i nu desfoar toate tipurile de activiti ale bncii, predominnd operaiuni de valori mici. n banc se disting 3 zone: Front office - ghieele clasice, aflate ntr-un spaiu comun, reprezint punctele de vnzare ale produselor i serviciilor bancare, spaiul unde clienii intr n contact cu angajaii bncii; Back-office zona unde se desfoar operaiuni contabile i operaiuni anexe acestora (are loc prelucrarea informaiilor din front-office); Departamente/ servicii specifice unde se desfoar activitile bancare i generale pe categorii/tipuri, i anume: marketing, resurse umane, compartimentul juridic, direcia operaiuni carduri, direcia logistic, direcia comunicare i protocol etc. Agenia Alexandria este o agenie de tip B i are sediul n Bucureti, oseaua Alexandria, Nr. 20, Sector 5. Programul de lucru este de luni-vineri ntre orele 830-1830. Structura organizatoric a acestei agenii este urmtoarea: - responsabil de agenie: Sabina Geambau; - ofier relaii clieni: Mihaela Ciuc; - ofier de cont: Firic Simona; Steliana Pleca; 7

Manuela Crjaru; Ioana Macra; - casier: Ionua Cojocaru; Mariana Dragnea; Gheorghia Mihai; Gabriel Mitroi. Responsabilitile salariaiilor a acestei agenii: a) resposabilul de agenie: - ntocmete i registreaz documente; - verific toate actele; - rspunde la diferite cereri fcute de clieni legate de banc; - urmrete aplicarea sistemului de control intern specific bncii; - se ocup cu recuperarea de credite; - comunic angajaiilor normele modificate i se asigur de insuirea lor; - creaz i menine o imagine corespunztoare a bancii. b) ofier relaii clieni: - cunoate temeinic tot portofoliul de produse i servicii al bncii, indiferent de tipul produsului sau al serviciului (Activ, Pasiv, carduri); - promoveaz, acord consultan i vinde ntreaga ofert de produse bancare, n conformitate cu planul de vnzri; c) ofier cont: - cunoate portofoliul de produse i servicii bancare specifice bncii; - asigur prestarea de servicii bancare pentru clienii bncii; - rspunde de executarea dorinelor clienilor cu privire la operaiunile n conturile deschise de acetia; - asigur recepia, verificarea i acceptarea instrumentelor de plat, inlusiv existena disponibilului n cont, pe baza documentaiei furnizate de clieni; - efectueaz toate operaiunile de cont dispuse de client; - introduce datele i informaiile preliminare despre client; - transmite efului ierarhic direct ducumentaia primit de la client i verificat; - prezint clientului contractul de credit spre semnare i i nmneaz un exemplar

original; d) casierul: - primete operaiunea fcut de ctre ofierul de cont; - emite, dup rezolvarea operaiunii, un ordin de ncasare sau retragere; - verfic numerarul; - prezint clientului chitana sau ordinul de retragere spre semnare i i nmmeaz un exemplar original; - printeaz , la sfritul zilei, jurnalul de operaiuni (cuprinde toate operaiunile zilei) i situaia de cas; - verific documentele din jurnal cu soldul dup situaie. n cadrul acestei agenii se disting doar primele dou zone amintite mai sus: front-office i respectiv back-office.

1.4. Obiectivele de activitate ale CEC Bank-ului S.A.

CEC Bank S.A. funcioneaz ca banc i poate desfura, n limita autorizaiei acordate de ctre Banca Naional a Romniei, precum i sub rezerva obinerii celorlalte autorizri cerute de lege, urmatoarele activiti: a) atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile; b) contracte de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finanarea tranzaciilor comerciale; c) servicii de transfer monetar; d) emitere i administrare de mijloace de plata, inclusiv emitere de moned electronic; e) tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu: - instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, bilete la ordin, certificate de depozit; - valut; - contracte futures i options; - instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; - valori mobiliare i alte instrumente financiare; f) emitere de garanii i asumare de angajamente;

g) intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii aferente; h) acordare de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultan si prestare de servicii cu privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale; i) intermediere pe piaa interbancar; j) administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta; k) pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare; l) prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii; m) nchiriere de casete de siguran; n) distribuire de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de investiii; o) acioneaz ca operator al Arhivei Electronice de Garanii Reale Mobiliare; p) ncaseaz i efectueaz pli n numerar, schimb valutar; q) transport intern i internaional cu mijloace proprii i nchiriate pentru necesitile generale ale bncii, precum i activiti de paz a bunurilor i persoanelor; r) orice alte activiti permise a fi desfurate de bnci n conformitate cu legislaia n vigoare i cu autorizrile legale aferente. Banca poate presta servicii auxiliare sau conexe legate de activitile desfurate, cum ar fi: deinerea i administrarea de bunuri mobile i imobile necesare desfurrii activitii sau pentru folosina salariailor, i poate efectua orice alte activiti ori operaiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat. n cadrul Ageniei Alexandria se disting urmtoarele activiti: a) atragere de depozite; b) acordare de credite (dar datorit situaiei economice actuale numrul acestora a sczut datorit riscului ridicat banca i-a luat anumite msuri de precauie i anume numai acord nici un fel de credit fr garanie ipotecar sau garanie suplimentar); c) ncasri, pli n numerar i/sau pe baz de documente (ordine de plat i de trezorerie- n lei);

10

d) transferuri electronice rapide (n lei i valut); e) schimb valutar; f) acordare de consultan clienilor referitor la produsele i serviciile bancare;

Sediul. Capitalul social.

Sediul social al Bncii este n municipiul Bucureti, Calea Victoriei, nr.13 sectorul 3, Romnia. Sediul social poate fi schimbat pe baza hotrrii Consiliului de administraie al Bncii. Banca i desfoar activitatea prin central, sucursale, agenii sau alte asemenea sedii secundare fr personalitate juridic n ar i n strintate. Banca poate nfiina ori desfiina astfel de sedii secundare, potrivit legii. Banca funcioneaz pe durat nelimitat. Majorarea, reducerea sau rentregirea capitalului social se face pe baza hotrrii Adunrii Generale Extraordinare a Acionarilor, potrivit legii.

11

Capitolul II : Produse i servicii bancare oferite de CEC Bank S.A.

Datorit competiiei acerbe de pe piaa bancar, CEC Bank trebuie s rmn o banc comerciala universal, competitiv, care s ofere clienilor produse i servicii diverse i de calitate, urmrind cu precdere finanarea IMM-urilor, agriculturii, administraiilor publice locale, precum i a acelor proiecte bancare care, prin natura lor, contribuie la dezvoltarea economic, crearea i meninerea locurilor de munc. Banca va fi un element activ n sprijinirea clienilor pentru acesarea fondurilor europene. O atenie deosebit va fi acordat n continuare relaiei cu populaia Romaniei.

2.1.

Produse i servicii oferite clienilor persoane fizice

Pentru toate instrumentele de economisire emise de CEC BANK S.A. att

sumele depuse de clieni persoane fizice, ct i dobnzile aferente acestora, sunt garantate integral de ctre stat, imprescriptibile i au asigurat confidenialitatea acestora. Cele mai importante operaiuni specifice clienilor persoane fizice sunt: depozitele; conturile curente; creditele; transferurile intra-bancare, inter-bancare sau internaionale; i cardurile. Depunerile au caracter strict voluntar, activitatea unitilor bncii desfurnduse cu respectarea liberului consimtmnt al depuntorilor. 2.1.1. Depozitele Depozitele reprezint sumele depuse i blocate n conturile respective pe o durat fix i n condiii ferme, stabilite prin contractul de depozit ntocmit la constituirea acestuia. 12

Pentru orice tip de produs ales de client, ofierul de cont de la Agenia Alexandria are urmtoarele obligaii: - s solicite informaiile legate de identificarea clientului (din actul de identitate: nume, prenume, adresa, cod numeric personal, seria i numrul B.I./C.I.); - s emite o fi de client ce conine toate datele din B.I./C.I., numr de telefon, locul de munc i ocupaia; - s verifice clientul n lista entiti suspecte/fia de verificare embargo; - s prezinte toat oferta de produse; - s acorde consultan astfel nct clientul s aleag produsul cel mai bun; - s ntocmeasc documentaia necesar pentru acel produs. - s pstreze secretul n ceea ce privete numele depuntorilor i ale titularilor depunerilor, sumele economisite i orice alte date legate de operaiile efectuate pe numele acestora. Deponenii trebuie: - s dea nscris informaii n legtur cu depuneriile pe baza unei declaraii; - s semneze fia de client emis de ofierul de cont i tipizatul ce conine pe lng datele de identificare i sumele depuse, seria i numrul contractului, clauzele de mputernicire; - s semneze chitana (pentru pli) sau ordinul de retragere numerar (n cazul nchiderii depozitului sau retragerii pariale a unor sume) nmnat de casier ce a preluat operaiunea efectuat de ofierul de cont. Depunerile pot fi nominale, n lei sau n valut, iar titularul de cont poate desemna o alt persoan care s fie mputernicit a derula operaiuni cu banca i au caracter strict voluntar, activitatea unitilor bncii desfurndu-se cu respectarea liberului consimmnt al depuntorilor. 1) Depozitul la vedere cu rata fix a dobnzii Se emite n regim
DEPOZIT LA VEDERE CU RATA FIX A DOBNZII PRODUSUL RATA DOBNZII % (LEI) 0,15 4 6,25 50 - 300 300,01-1000 1000,01-5000 SUMA MINIM

13

nominal pentru persoane fizice la toate unitile CEC Bank, n lei, suma minim depus este de 50 LEI.

2)

Depozitul la termen cu rata fix a dobnzii Se emite n regim nominal pentru persoane fizice la toate unitile CEC Bank, n

lei i valut, suma minim depus este de 50 LEI / 100 EUR / 100 USD, iar perioada de constituire a depozitului poate fi de: 1, 3, 6 sau 12 luni. La data scadent nu se percepe comision, dobnda este fix, se poate capitaliza sau vira n contul curent, iar depozitul se poate prelungi automat pe o perioad egal cu cea prevzut n contract. Deponentul poate dispune oricnd de sumele depuse la orice unitate CEC. 3) Depozitul cu prim la doband Se emite n regim nominal pentru persoane fizice majore la toate unitile CEC Bank, n lei i valut, valoarea depozitului este de minim 300 LEI, iar perioada este de: 1 lun sau 3 luni. Dobnda se bonific la fiecare scaden n contul curent ataat depozitelor, iar la fiecare a treia scaden la dobnda bonificat se acord o prim la dobnd. Pe perioada de constituire dobnda este variabil. 4) Contul Privilegiu Contul Privilegiu prezint flexibilitatea unui cont curent cu dobnzile unui depozit la termen, astfel c nu are o durat limitat de timp, iar dobnda se capitalizeaz lunar i se acord pe trane valorice. Depunerea minim sau soldul minim de meninere a contului este de 50 LEI / 50 EUR / 50 USD, rata anual a dobnzii este variabil pe perioada de constituire a contului, n / din contul Privilegiu se admit depuneri ulterioare / retrageri pariale la orice dat. 5) Depozitul la termen cu rata variabil a dobnzii Prezint aceleai carateristici i avantaje ca depozitul la termen cu rata fix a dobnzii cu deosebirea c dobnda este variabil pe prioada de constituire a depozitului.

14

2.1.2. Contul curent Deschiderea conturilor curente se face la dorina clienilor prin completarea unei cereri i acordarea de specimen de semnturi (tipizat ce conine numele, prenumele titularului de cont i a unui singur mputernicit mpreun cu specimenele de semnturi). La deschiderea contului soldul poate fi 0. Introducerea sau modificarea clauzei de mputernicire se poate face i ulterior deschiderii contului, numai de ctre titular. Se pot efectua depuneri: n numerar, prin transfer sau prin virament. Depunerile sau sumele transferate n contul titularului sunt nregistrate ca intrri pe credit, iar retragerile sau transferurile de sume n alte conturi pe debit. Soldul creditor al contului reprezint disponibilitile bneti ale titularului de cont, iar soldul debitor reprezint mprumutul pe care l-a acordat banca titularului de cont pentru descoperirea de
PRODUSUL RATA DOBNZII % (LEI) 0,15 CONT CURENT 6,25 (50LEI) 6,5 (50LEI) RATA DOBNZII % (USD) 0,25 RATA DOBNZII % (EURO) 0,3 1 luna 3 luni SCADEN

cont (overdraft).

PRODUSUL

RATA DOBNZII % (LEI)

RATA DOBANZII % (USD) 3 3,25 3,5 (100USD) 3,75

RATA DOBNZII % (EURO) 2,5 2,75 3(100euro) 3,25

SCADENA

DEPOZIT LA TERMEN CU RATA VARIABIL A DOBNZII

6,75 7,5

1 luna 3 luni 6 luni 12 luni

15

La retragerea numerarului din contul curent naintea termenului de scaden se percepe un comision de 0,15% din soldul rmas, iar n cazul sumelor mai mari de 5 000 lei i fr anunarea bncii, comisionul este de 0,75 %. Contul curent este folosit i pentru virament i plata pensiilor, alocaiilor. Pentru virarea pensiilor (care pot fi civile, militare -MAPN, MIRA- i cele de veteran de rzboi), n conturile curente, clienii trebuie s parcurg urmtoarele etape: -s-i deschid cont curent la banc; - pe baza extrasului de cont vor primi o notificare n care sunt ntinai de generarea codului IBAN; - se va completa o cerere (ce cuprinde numrul de cont, numrul de nregistrare al contului, salriatul bncii care va pstra legtura cu clientul, semntura clientului i tampila bncii); - clientul cu actele necesare va ntiina Casa de Pensii pentru virarea pensiei n contul curent deschis la banc; Exist i posibilitatea deschiderii unui cont de card pentru virarea pensiei. Pentru aceasta clientul trebuie s urmeze etapele anterioare i s semnze un contract de emitere de card Visa Electron. Suma de emitere a cardului este de 5,0 lei. La ataarea contului de card se completeaz o alt cerere, dup care sunt preluate datele, iar durata de emitere a cardului este de 5 zile ( agenia nu poate emite cardul, de aceea contractul este trimis la Biroul de Emitere Carduri). Dup emiterea cardului, agenia activeaz cardul, iar clientul va primi cardul i PINUL corespunztor i va putea face operaiuni la toate ATM-urile CEC BANK fr a i se percepe comision. Prin ncheierea unui contract de DIRECT DEBIT, banca va prelua grija urmririi i efecturii plilor curente ale titularului de cont (telefon, gaze, electricitate, etc.); Banca poate plati periodic sume fixe de bani (prime de asigurare, chirii, etc.), la date stabilite n prealabil n baza contractului de STANDING ORDER, la solicitarea titularului. 2.1.3. Librete de economii

16

Depunerile populaiei la CEC Bank se primesc pe urmatoarele tipuri de librete: librete de economii cu dobnd la vedere; librete de economii cu depozite la termen. Libretele de economii se numeroteaza tripartit, primul i al doilea numr reprezint simbolul libretului, iar al treilea numrul curent al libretului. Simbolul libretului se stabilete de Centrala CEC Bank pe fiecare unitate emitent i indic: primul numr felul libretului, iar primul numr mpreun cu al doilea unitatea emitent. Exemplu: 64-202-415714 sau 864-202-644532, unde 64 i 864 ne arat felul libretului, i anume: 64-libret de economii cu dobnd la vedere; 864-libret de economii cu depozite la termen; 64-202 i 864-202 ne indic faptul c libretele de economii cu acest simbol au fost emise de o anumit agenie sau sucursal. Unitaile operative emit librete de economii, n regim nominal, pentru persoane fizice majore i pentru minori, librete pentru care se poate introduce clauza de mputernicire sau se poate condiiona restituirea. Pentru libretul de economii cu dobnd la vedere, valoarea depunerii minime este de 10 LEI (sumele pot fi nelimitate), dobnda se capitalizeaz la sfritul fiecarui an calendaristic, iar soldul minim este de 5 LEI. Titularul libretului de economii poate introduce sau modifica ulterior clauza de mputernicire, iar lichidarea poate s o fac el sau pesoana mputernicit. Pentru libretul de economii cu depozite la termen, valoarea depunerii minime este de 100 LEI, termenul de constituire al depozitului este de 1 an. Depozitul se poate rennoi automat pe o perioada egal cu cea iniial, n aceleai condiii n care a fost constituit, cu dobnda din ziua prelungirii. La mplinirea termenului scadent dobnda se capitalizeaz, iar la retragerea de numerar, n ziua de scaden, banca nu percepe comision. Retragerea sumelor din depozite se poate face doar prin lichidarea depozitului respectiv, care, dac nu a mplinit scadena va avea o dobnd diminuat. Pe acelai libret se pot constitui mai multe depozite, fiecare avnd o alt perioada de scaden. Pierderea sau sustragerea unui libret de economii nominal se anun n scris oricrei uniti CEC Bank. Soldurile libretelor de economii nominale declarate pierdute sau

17

sustrase se lichideaz dup 30 zile de la data nregistrrii declaraiei de pierdere sau de sustragere la unitatea bncii. Dispoziia de blocare a soldurilor libretelor de economii nominale trebuie s cuprind numrul libretului, numele, prenumele i codul numeric personal al titularului, pentru identificarea contului care urmeaz a se bloca, suma ce se blocheaz i meniunea dac libretul respectiv a fost reinut sau nu de organul care a dispus blocarea. n cazul neindicrii numrului de libret, blocarea contului se poate face numai cu indicarea datelor strict necesare identificrii contului. Soldul unui libret de economii nominal poate fi transferat total sau parial pe alt libret de economii de acelai fel sau de alt fel, n cont curent sau n depozite pe numele aceluiai titular sau pe numele motenitorilor legali.
Produse de economisire (n lei) Rata Dobnzii (%) 7 8,5 8,75 9 9,25 7,25 7,75 8 8,25 8 0,15 5 5,5 Suma minim Scadena

Contul

Privilegiu

Depozit la termen cu rata fixa a dobanzii

Libret de economii cu depozite la termen Libret de economii cu dobanda la vedere Depozit cu prima la dobanda

(5000,01-10000) (10000,01-50000) (50000,01-300000) (300000,01-1000000) peste 1000000,01 50 lei 50 lei 50 lei 50 lei 100 lei 10 lei 300 lei 300 lei

1 luna 3 luni 6 luni 12 luni 12 luni 1 luna 3 luni

Produse de economisire n valut Depozit la termen cu rata fixa a dobanzii

Contul Privilegiu

Rata Dobnzii(USD) 2,5 2,75 3 3,25 0,25 1,5 2,5 3,5 3,75

Rata Dobnzii(EUR) 3,5 3,75 4,25 4,5 0,3 2 2,75 3,75 4,5

Suma minim

Scadena 1 luna 3 luni 6 luni 12 luni

100 USD/EUR 50-100 100,01-1000 1000,01-10000 10000,01-25000 > 25000,01

2.1.4. Carduri 18

Cardul bancar este un instrument de plat fr numerar emis de bnci i / sau instituii nebancare. Cardurile bancare se clasific n: carduri de debit, carduri de credit, dar pot exista i carduri mixte (cardul de salariu pe care se acord descoperit de cont). Cu un card de debit se poate retrage numerar sau efectua plata unor produse i servicii n limita soldului creditor din contul curent ataat cardului. n contul ataat unui card de credit nu este obligatoriu s existe disponibiliti bneti titularul poate extrage numerar sau efectua cumprturi n limita aprobat, urmnd s restituie complet sau parial creditul acordat ntr-un interval de timp stabilit precum i dobnda aferent. Cardurile oferite de CEC Bank clienilor persoane fizice sunt: cardul de debit VISA ELECTRON; cardul de credit MASTER CARD. CARDUL VISA ELECTRON Cu ajutorul acestui card se poate avea acces la contul personal de salariu alimentat de ctre angajatorul clientului sau la contul de ncasare a pensiei i poate fi utilizat concomitent pentru alimentri cu disponibiliti bneti din oricare alte surse (depuneri de numerar la unitile bncii, transferuri din alte bnci, etc.). Se utilizeaz att n ar ct i n strintate pentru plata de bunuri i servicii la comerciani (tranzaciile la comerciani, ce accept carduri, au comision zero) precum i pentru obinerea de numerar de la ATMurile sau ghieele bancare unde este afiat sigla VISA. Suma de deschidere a contului de card este modic (5 lei) i nu se solicit depunere minim iniial n cazul n care conturile de card urmeaz a fi folosite pentru ncasarea drepturilor salariale sau a pensiei. Plafonul zilnic de retragere de numerar este de 3.500 lei / card sau de 1.500 EUR n strintate. Pentru administrarea contului de card, taxa lunar este de 0.70 lei, iar taxa pentru emitere i expediere prin pot a raportului lunar de activitate este de 1.00 leu. Rata dobnzi este de: - 0,15% p.a. pentru soldul creditor; - 15,05% p.a. pentru soldul debitor autorizat (descoperit de cont);

19

- 35,00% p.a. pentru soldul debitor neautorizat i pentru creditul restant pe cont. Exist posibilitatea de a solicita bncii ataarea pe cont a pn la 4 carduri suplimentare pentru cei dragi (utilizatorii de carduri suplimentare trebuie s fie ceteni romni cu vrsta de minim 14 ani). Pentru ultimele 7 tranzacii efectuate se pot obine minirapoarte de activitate de card de la ATM-urile CEC Bank. Cardul de debit Visa Electron se poate obine la orice unitate a bncii, singurul document necesar fiind actul de identitate. Toate celelalte documente de deschidere i emitere card se completeaz pe loc la unitatea CEC Bank. n cazul n care contul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului sau a pensiei exist posibilitatea de a beneficia la cerere de facilitatea de descoperit de cont (overdraft). Aceasta reprezint o modalitate facil i flexibil de creditare, respectiv o linie de credit ataat cardului de salariu sau de pensie care se acord de ctre banc n baza unui contract de creditare, dup realizarea unei analize individuale de risc i bonitate financiar. n acest caz mai este necesar i de adeverina de salariu eliberat de angajator (formular tipizat standard CEC Bank), respectiv, talonul de pensie i decizia de pensionare. Nu este nevoie de girani sau garanii suplimentare. Odat aprobat, linia de credit se poate utiliza pe toat perioada n care se primete salariul sau pensia n contul de card. Dobnda se pltete doar pentru creditul efectiv utilizat. Limita de descoperit de cont nu are o dat fix de rambursare integral, condiia fiind aceea de a nu schimba locul de munc i de a alimenta lunar contul de card. CARDUL MASTER CARD Este un card de credit, n lei, care ofer o linie de credit cu rennoire dup fiecare rambursare. n baza analizei de bonitate, limita minim de credit este de 500 lei, iar taxa lunar pentru administrarea contului de card este de 2,50 lei. Rata dobnzii este de 17,50 % pe an practicat de CEC Bank pentru cardul de credit. Un avantaj al utilizrii MasterCardului l reprezint perioada de graie de pn la 59 zile calendaristice n cazul plilor efectuate la comerciani, la care nu se pltete dobnd la suma rambursat. n funcie de resursele financiare proprii, se poate rambursa lunar suma minim solicitat de banc sau orice alt sum dorete clientul, fiind acceptate i pli integrale,

20

fr perceperea vreunui comision. Din momentul achitrii cel puin a sumei minime lunare, exist din nou acces la disponibilul neutilizat (restul sumei pe care CEC Bank o pune la dispoziie, plus suma deja rambursat). Se poate beneficia pe via de linia de credit acordat de CEC Bank prin cardul de credit MasterCard, cu condiia s se achite lunar cel puin suma minim solicitat de banc; Se poate solicita bncii emiterea a pn la patru carduri suplimentare ataate contului principal. Titularul poate stabili plafoanele lunare de credit la care au acces cardurile suplimentare (cu ncadrare n plafonul de credit al contului). Reeaua de ATM-uri a CEC Bank ofer posibilitatea obinerii unui miniraport de tranzacii card, cuprinznd ultimele apte tranzacii efectuate pe contul de card. Miniraportul pentru card NU este extras de cont, nu indic alimentari de cont, taxe, comisioane aferente tranzaciilor pe card. Odat aflat n posesia cardului de credit CEC MasterCard, titularul se va putea nscrie gratuit n serviciul 3 D Secure oferit de CEC Bank . Serviciul 3 D Secure const ntr-un sistem simplu de nscriere i obinere de parole personale, care vor permite efectuarea de tranzacii pe Internet n condiii de securitate de nalt standard, garantate de ctre organizaia MasterCard. Pentru protecia contului mpotriva utilizrii neautorizate, CEC Bank a plafonat valoarea zilnic a tranzaciilor n numerar la 3.500 lei/zi/card i n strintate maxim 1.500 EUR/ zi/card, echivalent lei. Dac plafoanele sunt prea reduse se poate solicita gratuit majorarea acestora. Tipuri de taxe percepute la utilizarea MasterCardului: - taxa fix pentru depirea termenului lunar de rambursare stabilit de banc: 5 lei; - taxa de interogare disponibil cont prin ATM, EPOS n reeaua CEC Bank S.A: 0,30 lei - taxa pentru emitere miniraport tranzacii card (ultimele 7 tranzacii) n reeaua ATM CEC Bank: 0,50 lei; - taxa de schimbare de ctre client a codului PIN prin ATM-urile CEC Bank: 0,50 lei; - comisionul pentru eliberri de numerar la: - bncile din strintate: - prin EPOS la ghieu :1,50% minim 4 EUR (echivalent n lei); - prin ATM : 1,50% minim 3 EUR (echivalent n lei);

21

- bncile din Romnia: 1% plus 3 lei - reeaua CEC Bank S.A. : 1% minim 2 lei n vederea obinerii unui card de credit Master Card de la CEC Bank este necesar, n primul rnd, o analiz de bonitate (un scoring) ce se poate face pe loc, n baza informaiilor furnizate de solicitant. Odat aflat limita de credit de care poate beneficia i cu care este de acord, clientului i sunt necesare urmatoarele acte pentru emiterea cardului: actul de identitate; adeverina de venit, format standard, furnizat de banc. n cazul n care societatea angajatoare are forma de organizare SRL i mai puin de 21 salariai, iar salariul, conform adeverinei, este peste 1.000 RON,adeverina de venit trebuie nsoit de copia ntregii cri de munc, tampilat de angajator sau copia contractului de munc, nregistrat i vizat la Inspectoratul Teritorial de Munc; talonul de pensie nsoit de decizia de pensionare, pentru clienii pensionari; cererea de emitere card de credit; un document (factura de utiliti sau alt document cu excepia celui de identitate ex.: permis de conducere) din care s reias adresa de domiciliu stabil; alte documente considerate relevante de banc, de la caz la caz (n special pentru liber profesioniti). Banca va procesa documentele depuse i va emite cardul n maximum 10 zile lucrtoare, sub rezerva c datele furnizate de client sunt corecte, susinute de documente i nu are alte angajamente de plat nedeclarate sau nu figureaz cu restane n bazele de date ale Biroului de Credit, Centralei Riscurilor Bancare sau n evidenele interne ale CEC Bank. CEC Bank a aprut destul de trziu pe pia cu aceste produse. n luna decembrie 2005 emitea primele carduri pentru salariaii bncii, pentru ca n anul urmtor s ofere i clienilor aceste instrumente de plat. 2.1.5. Operaiuni de consemnare

22

Unitile CEC Bank primesc sume spre consemnare de la persoane fizice/juridice n favoarea altor persoane fizice/juridice pe seama i la dispoziia executorului judectoresc sau bancar, a statului i a instituiilor publice. Depuneri spre consemnare se primesc n sume nelimitate. Consemnarile se pot emite n LEI, EUR sau USD i pot fi: - consemnri judiciare; - consemnri administrative; - consemnri speciale. Consemnrile judiciare sunt acelea care se efectueaz din dispoziia instanelor judectoreti sau a organelor de urmrire penal n cauze litigioase (litigii de munc, obligaii de ntreinere, etc.). Consemnrile administrative sunt acelea care se efectueaz din iniiativa persoanelor care consemneaz sumele, indiferent de scopul consemnrii sau destinaia sumelor consemnate. Consemnrile speciale sunt acelea care se efectueaz pe baza unor dispoziii speciale prin care se stabilete n mod expres scopul sau destinaia sumelor consemnate. Sumele consemnate pe seama persoanelor fizice sau pe seama persoanelor juridice cu capital integral de stat sau majoritar de stat ori privat sunt imprescriptibile. Imprescriptibilitatea sumelor consemnate pe seama persoanelor fizice nceteaza n cazurile n care, n locul persoanei fizice ndreptite s ncaseze suma consemnat, se substituie cu titlul de proprietar, statul ca urmare a unei cauze legale. Nu se acord dobnzi pentru sumele consemnate. Consemnarea unei sume de bani poate fi facut numai pe numele (n favoarea) unei singure persoane fizice/juridice pe recipisa de consemnare. Sumele consemnate din categoria consemnrilor judiciare se restituie persoanelor indicate de instanele judectoreti sau de organele de urmrire penal pe recipisele de consemnare sau prin adrese separate care nsoesc recipisele de consemnare. Sumele consemnate din categoria consemnrilor administrative se restituie persoanei fizice sau juridice care a consemnat suma sau pe numele creia s-a consemnat suma, la prezentarea recipisei.

23

Sumele consemnate din categoria consemnrilor speciale se restituie persoanei sau persoanelor fizice sau juridice indicate n dispoziiile speciale de consemnare. Sumele consemnate pe seama persoanelor fizice a cror imprescriptibilitate nceteaz cnd statul se substituie cu titlu de proprietar se restituie prin virarea la bugetul statului pe baza formelor procedurale legale. Pierderea unei recipise de consemnare trebuie declarat n scris sucursalei care a eliberat recipisa sau de care depinde unitatea care a eliberat recipisa. Declararea pierderii recipisei de consemnare trebuie fcut de persoana fizic sau juridic care a pierdut recipisa, indiferent dac este persoana care a consemnat suma, persoana pe numele creia s-a fcut consemnarea sau unitatea care a conservat recipisa. n declaraia de pierdere a unei recipise de consemnare trebuie s se indice elementele necesare identificrii acesteia, i cel puin valoarea recipisei, unitatea care a eliberat-o precum i anul, luna n care s-a depus suma spre consemnare. Dupa 30 zile de la data nregistrrii declaraiei de pierdere a recipisei de consemnare, sucursala care ine evidena contabil a sumei consemnate elibereaz declarantului o nou recipis de aceeai valoare. Nu se primesc spre consemnare sumele reprezentnd onorarii pentru expertize contabile, tehnice i grafologice, burse, drepturi bneti nelitigioase cuvenite angajailor agenilor economici sau sume depuse de locatarii asociaiilor de proprietari/ locatari.

2.2. Servicii bancare

CEC Bank S.A. ofer clienilor si , persoane fizice i juridice, o gam diversificat de servicii bancare, i anume: - serviciul de ncasri taxe, impozite i amenzi; - schimb valutar; - transferul de fonduri TRANSFER RAPID; - scrisori de bonitate; - serviciul de comer electronic securizat 3 D Secure; - serviciul internet banking CECONLINE.

24

2.2.1.

Serviciul de ncasri taxe, impozite i amenzi

n unitile operative CEC Bank se pot ncasa urmatoarele:

a) IMPOZITE pe: - veniturile liber profesionitilor, meseriailor i ale altor persoane fizice independente i ale asociaiilor familiare; - cldiri; - teren. b) TAXE: - pentru mjloacele de transport; - de timbru: nmatriculare auto-moto, nscriere auto, numr provizoriu, examen auto, permis conducere, poliie, permis port-arm, timbru fiscal; - de spitalizare; - altele: firm, eliberare autorizaii de construcii, demolri, certificat de urbanism, teren n folosin, viz autorizaii meseriai, pentru folosirea domeniului public, titlu proprietate, cadastru. c) AMENZI: - amenzi de circulaie, amenzi acordate de servicii de specialitate din primrii, pentru certificate i acte civile. d) Alte ncasri: - venituri din recuperarea cheltuielilor de judecat, imputaii i despgubiri de la persoane fizice, ncasri din valorificarea bunurilor confiscate de ctre primrii, licene taxi, impozit pe venitul agricol. n cadrul ageniilor se pot plti doar taxa pentru paaport, taxa consular i taxa auto, restul taxelor i impozitelor se pltesc la doar 2 sucursale din Bucureti.

2.2.2.

Schimb valutar
Operaiunile de schimb valutar realizate de bnci sunt operaiuni efectuate la casa

de schimb i reprezint o parte infim din operaiunile valutare ale bncii. Acestea exist la nivelul tuturor unitilor operative ale CEC Bank. n Romnia, operaiunile valutare sunt reglementate de Banca Naional care:

25

reglementeaz i supravegheaz piaa valutar; autorizeaz i supravegheaz operatorii de pe aceasta pia (casele de schimb, bncile); acioneaz direct pe piaa valutar cu scopul implementrii politicii valutare (vinde i cumpr valute) influennd cursul de schimb; public zilnic cursurile de referi. Operaiunile de cumprare/vnzare de valut pot fi efectuate doar pe baz de

buletin/carte de identitate sau paaport individual, legal valabile. nainte de efectuarea operaiunilor, salariatul punctului de scimb valutar are obligaia de a verifica actul de identitate prezentat de client. n cazul cumprrii de valut de la clieni, salariatul punctului de schimb de valut va verifica valuta prezentat pentru a se asigura c bacnotele ce urmeaz a fi cumprate nu sunt false sau deteriorate. Totodat vor fi verificate folosind inclusiv aparatul de verificat bacnote aflat n dotarea punctului de schimb valutar. Cursurile de schimb valutar pentru operaiunile de vnzare/cumprare de valut n numerar, se stabilesc zilnic n mod liber innd cont de evoluia pieei valutare, de ctre eful Seviciului Arbitraj dup care sunt aprobate de ctre directorul Direciei de Trezorerie. Cursurile de schimb valutar sunt remise de Direcia Dezvoltare Implementare i Administrare Proiecte Informatice spre a fi transmise la uniti. Cursurile de schimb valutar practicate sunt aduse la cunotina clienilor prin listele de curs afiate la loc vizibil, pe perioada programului zilnic de lucru. Cursurile de schimb valutar pot fi modificate urmnd acelai regim de difuzare, cu condiia afirii listei de cursuri valabile i nregistrrii n toate documentele ce stau la baza operaiunilor de schimb valutar, efectuate dup afiarea cursurilor modificate. La sfritul zilei de lucru listele de cursuri de schimb valutar sunt anexate la registrul tranzaciilor. Pentru operaiunile de schimb valutar cu numerar se pot ncasa comisioane numai n lei, ce vor fi evideniate distinct n listele de cursuri de schimb valutar. Procentul de comision aplicat asupra cursului de vnzare va fi egal cu cel aplicat cursului de cumprare. Pentru desfurarea activitii de schimb valutar vor fi respectate urmtoarele etape:

26

pentru fiecare tranzacie solicitat de clieni se va proceda identificarea acestora, prin verificarea actului de identitate; dup verificare, nainte de efectuarea operaiunilor (cumprare/vnzare), clientul este informat n scris (formular de acceptare a tranzaciei) asupra cursului practicat de banc i asupra sumei ce urmeaz a fi nmnat acestuia;

dup informarea, n scris, a clientului asupra condiiilor de tranzacionare i dup semnarea Formularului de Acceptare a Tranzaciei, se va proceda la efectuarea tranzaciei;

pentru fiecare tranzacie se ntocmete la calculator Buletinul de schimb valutar. Acesta se ntocmete n dou exemplare, salariatul punctului de schimb valutar avnd obligaia de a nscrie pe toate exemplarele meniunea ACHITAT, de a le semna i tampila. Un exemplar se nmneaz clientului mpreun cu suma aferent tranzaciei i actul de identitate al acestuia de ctre casier atunci cnd casierul este o alt persoan dect salaritul punctului de schimb valutar sau de ctre acesta. Cel de-al doilea exemplar, completat i semnat de client se ataeaz la Registrul zilnic al tranzaciilor;

toate operaiunile de schimb valutar cu numerar i pentru care au fost emise buletine de schimb valutar se vor nregistra -automat prin programul informaticn Registrul zilnic al tranzaciilor indicnd cumprrile i vnzrile de valut, pe feluri de valute, sumele n lei pltite, respectiv ncasate. Registrul zilnic al tranzaciilor mpreun cu buletinele de schimb valutar (al doilea exemplar emis) se arhiveaz la locul efecturii operaiunii;

micrile de numerar n valut ce au loc n cursul unei zile lucrtoare vor fi nregistrate cronologic i sistematic, prin preluarea tuturor Ordinelor de ncasare/plat i/sau buletinele de schimb valutar emise, n Jurnalul de cas n valut. Acesta prezint sinteza tuturor operaiunilor de schimb valutar, pentru toate valutele, inclusiv transferurile ntre uniti;

la sfritul programului de lucru cu publicul, prin programul informatic de schimb valutar, salariatul punctului de schimb valutar, editeaz notele contabile, conforme cu monografia contabil, Registrul zilnic al tranzaciilor la care anexeaz buletinele de schimb valutar/ordinele de ncasare/pli emise i jurnalul

27

de cas n valut, salariatul va proceda la predarea acestora pe baz de semntur ctre compartimentul contabilitate.

2.2.3.

Serviciul de comert electronic securizat 3 D Secure

Comerul electronic pe Internet reprezint viitorul i alternativa confortabil a

comerului din mediul real. Nivelul tranzaciilor virtuale prin utilizarea cardurilor n acest mediu va cunoate o amploare deosebit n anii ce vor veni. Aa a aprut necesitatea de a oferi clientelei posesoare de carduri un sistem de protecie a tranzaciilor pe Internet. Ca o consecin a acestei necesiti Organizaiile Internaionale de Carduri VISA i Master Card au lansat un sistem securizat de tranzacionare n mediul virtual, i anume sistemul 3 D Secure, sistem care se recunoate prin intermediul siglelor:

CEC Bank S.A. este una dintre puinele bnci romneti care s-au aliniat la standardele VISA 3-D Secure i MasterCard Secure Code i ofer acum posibilitatea nrolrii la acest nou serviciu tuturor tipurilor de carduri emise pn n prezent, i anume: -VisaElectron debit, -MasterCard debit, -MasterCard credit, -MasterCard Business, -Visa Business. Ce este 3 D Secure? Este un nou standard mondial valabil, de autentificare a identitii clienilor, cumprtori n mediu electronic, respectiv Internet. Se asigur, astfel, protecia deintorului de card, prin autentificarea identitii sale la momentul unei tranzacii. Sistemul de comer electronic securizat se regsete implementat pe site-urile comercianilor sub denumirea MasterCard Secure Code pentru cardurile MasterCard 28

i Verified by VISA pentru cardurile VISA i se pot identifica prin afiarea siglelor aferente.

2.2.4.

Transferul de fonduri - TRANSFER RAPID

CEC Bank S.A. i firma american TRANSFER RAPID ofer un serviciu de

calitate pentru transferul de bani - ieftin, sigur i aproape de cas. Serviciul ofer siguran maxim, ntruct CEC Bank opereaz cu o tehnologie informatic de vrf i colaboreaz cu parteneri valoroi. CEC Bank S.A. dispune de cea mai vast reea de uniti, fiind astfel capabil s serveasc clienii din orice col al rii. Preul serviciului este de pn la 4,9% din suma trimis, cel mai sczut din piaa pentru transferuri de sume mici i medii - cele care reprezint intervalul de interes pentru cetenii romni din strintate. TRANSFER RAPID este prezent n Spania, i mai nou, n Italia i Portugalia, iar moneda utilizat este euro, dar expeditorul poate dispune ca destinatarul s primeasc n lei suma trimis de el, la un curs avantajos. Sistemul TRANSFER RAPID este uor de utilizat i sigur, fiind totodat i cel mai ieftin serviciu de transfer de bani din Spania, Italia sau Portugalia ctre Romnia. Banii primii se ridic fr nici un cost pentru destinatar. Plata se face imediat, n siguran, la orice unitate CEC Bank din Romnia. Nu este necesar deschiderea unui cont bancar.

2.2.5.

Scrisori de bonitate
Scrisoarea de bonitate reprezint o modalitate de confirmare, ctre o ter

parte, a bonitii unui client al bncii. Scrisoarea de bonitate emis de banc la solicitarea unui client poate completa o prezentare a capacitii firmei de a se implica n anumite proiecte sau activiti comerciale, ct i asupra imaginii pe pia a firmei respective. Banca se va limita la a include numai aprecieri justificate prin coninutul relaiei de cont i / sau existena lui.

29

Certificarea, autentificarea semnturilor reprezentanilor firmei, autorizate s opereze pe conturile deschise la banc, se poate face n urma cererii clientului. Banca nu se poate substitui notariatelor sau consulatelor i prin certificarea semnturilor s dea autenticitate unor documente. Dac o persoan juridic este nregistrat n baza de date a Biroului de Credit sau a Centralei Riscurilor Bancare i dorete accesarea unui alt credit se poate prezenta la sucursala la care a pltit ratele i solicit aceasta scrisoare de bonitate care s ateste faptul c a pltit eventualele restane sau c nu are restane la acea banc. Acest document este util n relaiile cu bncile, persoana juridic putnd solicita la orice alt banc un credit (chiar dac figureaz n aceste baze de date) avnd n vedere faptul c majoritatea bncilor ofer credite solicitanilor cu incidente de plat minore, ntrzieri de pn la 60 de zile n achitarea datoriilor de pn la 100 RON. Se acord derogri i de la aceste reguli n funcie de politica fiecrei bnci n parte, n special n funcie de motivele nregistrrii i de faptul c datoria a fost achitat integral.

2.2.6.

Internet Banking - CECONLINE

este cel mai recent serviciu pus la dispoziie de ctre CEC Bank S.A.; asigur

accesul la produsele i serviciile bncii 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn. Se pot efectua diverse operaiuni bancare, de la birou, de acas sau de oriunde n lume. Tot ceea ce trebuie este un PC i o conexiune internet. Pentru a utiliza acest serviciu trebuie n primul rnd s existe un cont curent deschis la una din sucursalele CEC Bank. Se completeaz contractul pentru utilizarea serviciului de Internet Banking i cererea de acces / modificare acces la serviciul de Internet Banking al CEC Bank. Se primesc datele de conectare i un digipass (token) cu care se va putea accesa 24 de ore din 24 produsele i serviciile bncii. Se reine doar o garanie de 50 de lei /digipass, abonamentul fiind ZERO. Toate operaiunile efectuate prin CEConline beneficiaz de o reducere a comisioanelor cu 30% fa de tarifele operaiunilor de la ghiseu. Cu ajutorul acestui serviciu se pot efectua urmatoarele operaiuni: pli interne i externe, n lei sau n valut, intra i interbancare; programare ordine de plat periodice; pli n ateptare (standing orders) ordine de plat care au indicat o anumit zi de execuie a plii, alta dect ziua curent; schimburi valutare; constituire i lichidare 30

depozite; rapoarte: extrase de cont, istoric operaiuni, vizualizare solduri, stare financiar; ncrcare fiiere pli. Operaiunile gratuite prin intermediul serviciului CEConline sunt cele legate de soldul conturilor i al extraselor de cont, operaiunile ntre conturile proprii (constituire depozite, schimburi valutare) i plile intrabancare n lei.

Concluzii i propuneri pentru mbuntirea activitii CEC Bank S.A.

Timp de 144 de ani, CEC-ul s-a aflat n slujba clienilor si, oferindu-le garania c banul lor sporete n condiii de maxim siguran i confidenialitate. nc de la nfiinare, banca a intrat n contiina generaiilor ca fiind o instituie sigur, stabil i onest, aproape de cas, cu produse i servicii adresate n special persoanelor fizice. n anul 1996, Statul romn, acionarul unic al CEC, reprezentat prin Ministerul Economiei i Finanelor, hotrte ca organizarea i funcionarea instituiei se va face n conformitate cu Legea bancar. ntre timp, este lansat i procesul de privatizare al bncii, suspendat ns la sfritul anului 2006. n decembrie 2006 acionarul decide s realizeze o prim majorare de capital de 500 milioane lei. n mai 2007, acionarul CEC aprob i este dat publicitii Strategia de dezvoltare a CEC pentru perioada 2007-2011, care prevede c: Pn n 2011, CEC-ul trebuie s fie lider pentru operaiunile bancare desfurate de populaia Romniei i aferente activitilor economice din zona rural i urban, cu sub 50.000 locuitori.

31

Pe termen lung, CEC trebuie s devin o banc comercial universal puternic, un competitor real pe toate segmentele pieei bancare (retail, IMM-uri, finanarea activitilor agricole i chiar a marilor corporaii). Avnd n vedere aceste obiective strategice, acionarul CEC a fost de acord c denumirea de Casa de Economii i Consemnaiuni nu mai este suficient de sugestiv i c este o banc n plin proces de modernizare i eficientizare. Noua denumire, CEC Bank mbin ncrederea, stabilitatea, sigurana i aspiraiile unei instituii care se dorete a fi un juctor de marc n peisajul bancar romnesc. CEC Bank este astzi aceeai banc de tradiie, att datorit clienilor care au investit n ea ncrederea lor, ct i personalul care a dovedit devotament fa de instituie i s-a aflat aproape de clieni. Activitatea desfurat de CEC Bank, n ultimii ani, beneficiaz de o recunoatere deosebit pe plan internaional. Relaiile cu Banca Mondial, Comisia European, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, cu Institutul Mondial al Caselor de Economii, cu Grupul European al Caselor de Economii din Germania pentru Cooperare Internaional sunt strnse, conferind instituiei un plus de credibilitate, precum i consolidarea poziiei deinute n cadrul comunitii bancare din Romnia. Pentru anul 2008, CEC Bank i-a propus creteri de activitate peste nivelul preconizat n sistemul bancar: 48% creterea portofoliului de credite i 41% creterea portofoliului de depozite de la clientela nebancar. n anul 2008 se vor cheltui sume importante pentru schimabarea imaginii bncii, ce se vor materializa prin reamenajarea a circa 400 de uniti (45 mil. Euro) i a tuturor unitilor pn la sfritul anului 2010, dar i promovarea noii imagini i a unor produse noi (5,56 mil.euro) adresate clientelei, persoane fizice i juridice ce vor fi lansate n acest an, precum: - CECONLINE serviciul internet banking; - Cardul clasic MASTERCARD, embosat pentru persoane fizice; - trei produse destinate agenilor economici i autoritilor locale care doresc s acceseze fonduri europene (linia de credit pentru investiii, creditul punte i creditul pentru investiii);

32

CREDITLIFE creditul ipotecar cu asigurare de via gratuit inclus, adresat

persoanelor fizice i altele. Pe lng introducerea de noi produse i servicii bancare, pentru ctigarea de noi segmente de clieni, CEC Bank ar trebui s aib drept obiectiv i modernizarea produselor existente pentru satisfacerea nevoilor existente (ex: efectuarea la ATM a operaiunilor de plat a facturilor sau depuneri n cont, mbuntirea condiiilor de creditare, reducerea timpilor de ateptare pentru soluionarea cererilor) i promovarea, publicitatea mai agresiv a acestor produse. n privina personalului CEC se recomand adoptarea urmtoarelor msuri: - modernizarea i eficientizarea metodelor de recrutare i selecie a personalului; - mbuntirea continu a pregatirii profesionale a salariailor, a gradului de calificare a acestora; - asigurarea unui sistem de recompense adecvat care s determine motivarea corespunztoare a salariailor.

BIBLIOGRAFIE
1. 2. 3. 4. 5. VALENTIN SCARLAT Instituii de Credit, Ed. Mustang, Bucureti, 2009 DAN CONSTANTINESCU Management Bancar, Ed. Mustang, Bucureti, 2009 DORIN JULA Macroeconomie, Ed. Mustang, Bucureti, 2008 DORIN JULA Microeconomie, Ed. Mustang, Bucureti, 2008 Procedura de lucru nr. 324/Versiunea 2 privind operaiunile de schimb valutar cu numerar, CEC BANK S.A., 2009 6. Procedura de lucru nr. 325/Versiunea 2 privind operaiunile de consemnare n lei i valut, CEC BANK S.A, 2008 7. Procedura de lucru nr. 12 privind operaiunile de cas, CEC BANK S.A. 8. Hotrrea de Guvern nr. 251/1 aprilie 1999 privind condiiile de autorizare, organizare i exploatare a jocurilor de noroc. 9. Legea nr. 66 / 1996 privind reorganizarea Casei de Economii i Consemnaiuni 10. Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar. 11. Ordonana de Urgen nr. 42 / 26 mai 2005 privind instituirea unor msuri de reorganizare a CEC S.A., n vederea privatizrii. 12. Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit i adecvarea capitalului, aprobat i modificat prin Legea nr. 227/2007. 13. Ordinul MCTI nr. 389/27.06.2007 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking.

33

14. Ordinul Ministerului Economiei si Finantelor nr.1312/2008 privind modificarea Ordinului Ministrului Economiei i Finanelor nr.425/2008 privind aprobarea Statutului Casei de Economii i Consemnaiuni C.E.C. - S.A. 15. Regulamentul B.N.R. nr.6/2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumente. 16. STATUTUL CEC BANK S.A. publicat n Monitorul Oficial al Romniei, partea I, Nr. 164/4.03.2008. 17. Colecia revistei Capital. 18. Ziarul Financiar. 19. Ziarul Adevrul. 20. LZROIU PETRE Drept Bancar, Ed. Bren, Bucureti, 2006 21. NICULA ILEANA Produse i Servicii Bancare, Ed. Universitaria, Bucureti, 2007

34