BAZELE ACTIVITATII BANCARE TEMA1: SISTEMUL BANCAR - VERIGA DE BAZ A SISTEMULUI DE CREDIT A ECONOMIEI NAIONALE.

1.1 ESENA I FUNCIILE BNCII N ECONOMIE 1.2 NOIUNEA, CARACTERISTICA I CLASIFICAREA SISTEMULUI BANCAR 1.3 SISTEMUL BANCAR AL RM. EVOLUIA I STRUCTURA LUI N CONDIIILE ACTUALE 1.1 Esena i funciile bncii n economie Termenul de banc comercial a aprut n primele etape de dezvoltare ale activitii bancare, cnd bncile sprijineau preponderant comerul. Principalii clieni erau comercianii, de aici se trage i noiunea de banc comercial. Odat cu dezvoltarea industriei au aprut operaii de creditare pe termen scurt a ciclului de producie, termenul de creditare se majora treptat. O parte a resurselor bancare a nceput s se investeasc n capital fix, valori mobiliare i alte active, astfel termenul commercial n noiunea de banc i-a pierdut sensul iniial. Acum acest termen presupune caracterul de afacere al bncii, orientarea ei spre deservirea tuturor agenilor economici indifferent de sfera de activitate. n mecanismul de funcionare a sistemului de creditare al statului, bncile au un rol important. Ele snt nite organizaii multifuncionale ce activeaz n diferite sectoare ale pieii capitalului d e mprumut. Bncile acumuleaz partea de baz a resurselor de creditare i ofer clienilor un complex de servicii financiare care include: creditarea, deschiderea depozitelor, decontri, vnzarea, cumprarea i pstrarea valorilor mobiliare a valutei strine, etc. n economia de pia modern activitatea bncilorcomerciale au un rol major, datorit legturii lor cu toate sectoarele economiei. Scopul bncilor este de a asigura circulaia continu a capitalului i a bncilor, creditarea agenilor economici, crearea condiiilor favorabile pentru creterea economic. Scopul final al activitii bncilor comerciale este obinerea profitului. Instrumental de gestionare a operaiunilor bancare snt banii. Bncile comerciale avnd rolul de intermediari financiari, ndeplinesc o funcie macroeconomic important, asigurnd redistribuirea inerramural i inerregional a capitalului bnesc. Mecanismul bancar de distribuire i redistribuire a capitalului pe sfere i ramuri permite dezvoltarea economiei n dependen de necesitile obiective ale producerei i contribuie la dezoltarea i restructurarea economiei. Prin activitatea de colectare a resurselor financiare concomitant cu plasarea lor pe pia prin intermediul creditelor, bncile ndeplinesc rolul de intermediari ntre deintorii de capital i utilizatorii acestora. n exercitarea acestei funcii bncile acioneaz individual, pe cont propriu, depuntorii i debitorii ne avnd nici o legtur de drept ntre ei. n vederea realizrii obiectivelor sale, bncile ndeplinesc urmtoarele funcii: 1. Funcia depozitar- se manifest prin efectuarea operaiunilor de depozit i anume n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice n vederea pstrrii i fructificrii lor. 2. Funcia investiional- const n acordarea creditelor n moned naional i n valut persoanelor fizice i juridice. 3. Funcia comercial- prevede efectuarea decontrilor, operaiunilor valutare, speculative, consultaii i altele. Aceste funcii pot fi grupate n functii care au evoluat sub diferite forme n dependen de evoluia activitii bncilor i rolul lor n economie.
1

a) Exercitarea funciei compenstoare n spaiu. Circuitului economic i corespunde n mod necesar i firesc circuitul bnesc. Organizarea plailor ntre agenii economici, efectuarea viramentelor ntre conturi, transferul de fonduri dintr-un loc n altul reprezint compensarea creanelor i a datoriilor nscute n relaiile economice interne i internaionale. n calitate de casier al clientului su banca efectueaz colectarea resurselor sub form de depozite bancare i exercit ordinile de ncasri i pli ale acestuia. b) Funcia compensatoare n timp. Finannd att productorii ct i distribuitorii i consumatorii, bncile se implic integral n ciclul economic. Unii ageni economici produc mai mul dect consum degajnd astfel un surplus care corespunde n expresia bancara unei capacitati de finantare. Manifestarea acestor 2 fenomene determin vocaia compensatoare n timp a banci. Decalajele dintre venituri i cheltuieli pot s apar la 2 nivele: - La nivelul caseriei agentului economic. ntre ncasrile zilnice i plile lunare care se exprim ntrun excedent de numerar. Rolul bncii este de a compensa aceste decalaje n timp. - La nivelul circuitului economic de producie sau de distribie a unui agent economic la care apar decalaje n timp ntre venituri i cheltuieli n anumite segmente ale circuitului economic. Aici misiunea bncii este de a compensa capacitile i posibilitile cererilor de finanare pe parcusul perioadei de gestiune a agentului. c) Funcia de creaie monetar. Fiecrei economii naionale i corespunde la un moment dat un anumit stoc monetar nscut din capacitatea de creaie monetar a bncilor. Unul din factorii creatori este creditul prin scont.. Puterea creatoare a bncilor i are limitele sale naturale i artificiale.Limitelor fizice ale posibilitii de creditare li se altur limitele determinate de retragerea de fonduri. Dac banca apeleaz la credite din partea bncii centrale se pune n funcie aciunea creatoare a bncii de emisiune. O alt limit decurge din obligaia bncilor de a deine permanent rezerve obligatorii la banca central care sunt impuse de politica monetar a bncii centrale. d) Funcia de creaie economic. Ea se manifest pe plan financiar i tehnic. Pe plan financiar ea se exprim prin: 1. Participarea bncilor la capitalul social al societilor comerciale. 2. Acordarea creditelor bancare societilor comerciale, inclusive i acelor la care banca particip. Pe plan tehnic funcia de creaie economic se manifest prin urmtoarele : 1. Bancile joac rolul de consilier financiar al agenilor economici n cutarea de resurse de finanare ori de mijloace de investiie a resurselor. 2. Bancile acord asisten societilor comerciale n cazul majorrii capitalului acestor societi sub diverse forme. Activitatea bancar se intreptrunde cu activitatea economic penetrd mecanismul economic al acestuia avnd totodat rolul de a servi procesul decizional i luarea de msuri n legtur cu politica monetar creditar a statului. 1.2 Noiunea, caracteristica i clasificarea sistemului bancar Sistemul bancar n orice ar reprezint un ansamblu coerent diferitor bnci naionale, instituiilor bancare i altor instituii de credit care i desfoar activitate n limita mecanismului unitar general. Sunt diferite modele al sistemului bancar, dar se poate de evideniat c stuctura sistemului bancar din diferite ri depinde de mai muli factori: 1. De specificul dezvoltrii istorice i tradiiile naionale. 2. De nivelul dezvoltrii i creterii naionale
2

3. De metode de reglare a politicii monetare i circuitului monetar. Ansamblul bancilor n ar poate fi de 1 nivel sau 2. Varianta sistemului bancar de un nivel poate fi n cazul cnd n ar nu exist banc central sau cnd exist numai banca central I.Pimul caz a fost tipic etapelor timpurii de dezvoltare a afacerilor bancare; cnd bncile au avut posibilitatea efecturii diferitelor operaiuni, inclusiv i emisiunea semnelor bneti, fr coordonarea activitiicu cineva. II.Al doilea caz a fost tipic n perioada uniunii sovietice cnd toate operaiunile bancare le ndeplinea banca de stat a uniunii sovietice, singura banc din perioada de dezvoltare a US. n prezent practic n toate rile cu economie de pia sunt create i dezvoltate sisteme bancare cu 2 nivele: 1.-Banca central care ndeplinete funciile de emisie, reglementare, supraveghere i altele; 2.-E prezentat de bncile comerciale i alte instituii financiare creditare care ndeplinesc opera iuni bancare. Prezentarea bncilor comerciale se poate face reeind din multitudinea de clasificri i n baza criteriilor care influeneaz modul de organizare , specilalizarea efecturii operaiunilor precum i modul de unire a cadrelor de conducere. Bncile comerciale pot fi clasificate: Dup forma de proprietate: Private De stat Mixte Dup apartenena naional: Autohtone Strine Mixte Dup specializare: Universale Specializate