REFERAT

SISTEMUL BANCAR CONTEMPORAN IN ROMANIA SI

STUDIU DE CAZ BANCĂ BRD

Chişinău, 2018
 CUPRINS

Introducere.......................................................................................................................................2
2 Considerații generale privind sistemul bancar din Romania...................................................2
2.1 Institutiile de credit în economia de piață.............................................................................2
2.2 Bancă Națională a Romaniei – bancă centrală și de emisiune..............................................3
2.3 Relațiile dintre institutiile de credit și alte entitati din economie.........................................5
3 Studiu de Caz BRD - Groupe Société Générale......................................................................6
3.1 Caracterizarea generala a BRD - Groupe Société Générale.................................................6
3.2 Istoricul BRD-ului................................................................................................................8
3.3 Axe de activitate...................................................................................................................9
3.3.1 Principalele obiective ale dezvoltării BRD.....................................................10
3.4 Codul de conduită...............................................................................................................10
3.5 Cadrul normativ..................................................................................................................11
3.6 Securitatea...........................................................................................................................11
3.6.1 Sistemele electronice de securitate.................................................................12
3.6.2 Paza.................................................................................................................12
3.6.3 Protectia mecano – fizica................................................................................12
3.7 Structura organizațională....................................................................................................12
3.8 Principalele lucrari contabile ale zilei și fluxul de realizare al acestora.............................13
3.9 Oferta BRD pentru persoane fizice.....................................................................................13
3.9.1 Operatiuni curente..........................................................................................13
3.10 Operatiuni efectuate de operatorii ghiseu universal...........................................................17
Concluzii........................................................................................................................................19
Bibliografie....................................................................................................................................20

2
Introducere

În cadrul acestei lucrări vom examina sistemul bancar românesc contemporan. Activitatea
acestui sistem este reglementată prin o serie de legi aferente spațiului dat și ale Uniunii
Europene. Operațunile efectuate sunt destul de desfășurate și complexe. Importanța activității
acestui sistem remarcă importanța temei alese pentru această lucrare. Pentru a examina mai
concret desfășurarea activității în cadrul Sistemului bancar din România am examinat cazul BRD
analizând toate particularitățile activității acesteia și ei bazelor respective. Drept obiective ale
lucrării sunt:

 Analiza aspectelor generale ale instituțiilor de credit de pe piața românească,

 Analiza statutului BNR,
 Analiza relațiilor dintre instituțiile de credit și alte entități din economie,
 Analiza băncii BRD - Groupe Société Générale,
 Formularea concluziilor.

Lucrarea este structurată în două capitole dintre care primul este teoretic, iar al doilea un
studiu de caz. Ultima parte a lucrării va prezenta concluziile formulate.

1 Considerații generale privind sistemul bancar din Romania

Aderarea Romaniei la Uniunea Europeană a confirmat și maturitatea sistemului bancar,

care în decursul unei perioade de tranzitie de 17 ani a marcat trecerea la un sector sistem bine pus
la punct. Cadrul legislativ fundamental necesar desfășurării activității bancare din Romania are
în vedere: Implementarea Noului Acord de capital, Basel ÎI, demarata în anul 2004 și aplicarea
Directivei nr.2006/48/CE a Parlamentului European; Legea nr.312/2004 privind Statutul Băncii
Naționale a Romaniei; Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.99/2006, privind institutiile de
credit și adecvarea capitalului; Legea bancară nr.227/2007. În acest nou cadru, instituțiile
bancare sunt incluse în categoria institutiilor de credit cu un rol sporit în evaluarea riscurilor și în
diminuarea necesarului de capital. Deasemnea instituțiile bancare constituie cea mai important
veriga cu cea mai vasta arie de activitate în randul institutiilor de credit.

3
 1.1 Institutiile de credit în economia de piață

Conform legii nr. 227 "societățile bancare sunt persoane juridice al caror obiect principal
de activitate îl constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice și fizice sub forma de
depozite sau instrumente negociabile, platibile la vedere sau la termen, precum și acordarea de
credite". În România, instituțiile bancare se constituie sub forma unor societăți comerciale, în
baza Legii nr.31/1990 - republicata și au la baza autorizația Băncii Naționale, unde îsi deschid
conturile curente. Principalele atributii ale institutiilor de credit sunt: acorda credite pe termen
lung, mediu și scurt, în lei și în valuta persoanelor juridice și fizice; constituie rezerve minime
obligatorii la Bancă Centrala; elibereaza carduri, cecuri și alte documente de plata; efectueaza
operatiuni de încasari și plati pentru clienți; acorda consultanță de specialitate; pastreaza bijuterii,
metale prețioase, obiecte de arta, pachete pe obligatiuni și actiuni în tezaurul propriu sau în
casete de valori; gestioneaza credite externe; participa la executia de casa a bugetului public;
efectueaza operatiuni pe piața monetara și valutara; realizeaza produse alternative la creditare;
participa la contracte și conventii internaționale pe linie de creditare și circulatie monetara.

Prin statutele proprii de functionare, instituțiile bancare îsi stabilesc aria de activitate,
capitalizarea, modul de organizare și functionare, structura de conducere etc. Institutiile de credit
pot functiona și sub forma sucursalelor unor banci straine, a uniunilor cooperativelor de credit, a
institutiilor emitente de moneda electronica, precum și a bancilor de economisire și creditare în
domeniul locativ. Obiectivul strategic al fiecarei institutii de credit îl constituie capacitatea de
distributie a produselor și serviciilor necesare unor segmente de clientela din ce în ce mai diverse
și sofisticate, în conditii de concurenta și prudentialitate. În etapa actuala, sistemul bancar
românesc dezvolta produse moderne, atât în zona de corporate, a IMM urilor, cât și în zona de
retail. Activitatea clasica de creditare este împletita cu efectuarea platilor prin virament și de
casa, operatiuni de factoring și de forfeiting, finantarea comertului exterior, derularea fondurilor
gratuite puse la dispozitie de U.E. derularea unor emisiuni de obligatiuni ale municipalitatilor
etc. Activitatea de plata cu card a cunoscut o dezvoltare exploziva, în decurs de numai 10 ani,
numarul card-urilor emise de institutiile de credit crescând de peste 20 ori. Creditele oferite
persoanelor fizice cunosc o gama diversa și din ce în ce mai sofisticata în conditii de termene și
dobânzi accesibile oricarei categorii de clienți. Pe lânga creditul clasic de consum - inclusiv
pentru bunuri de folosinta îndelungata - în prezent cunoaste o dinamica deosebita creditul

4
ipotecar pe durate din ce în ce mai lungi. Sistemele de plati au fost automatizate și, prin
intermediul operatorului național TransFond, se proceseaza zilnic milioane de operatiuni,
majoritatea în timp real. În vederea asigurarii prudentialitatii necesare desfășurării activității în
conditii de stabilitate a sistemului bancar. În concluzie, remarcam cresterea considerabila a
activității institutiilor de credit, a complexitatii și diversificarii produselor și serviciilor oferite
clientelei în conditii de competitivitate crescuta și în limita asumarii unor riscuri bine
comensurate și monitorizate. Instituțiile bancare românesti s-au integrat pe deplin în peisajul
bancar european și international.

1.2 Bancă Națională a Romaniei – bancă centrală și de emisiune

Bancă Națională este garantul stabilitatii monedei naționale, avand atributii exclusive în
emisiunea monetara, în punerea și retragerea banilor din circulatie. În baza Legii nr.277, BNR
este organul de emisiune al statului și stabileste reglementarile în domeniul monetar, de credit,
valutar și de preț. Aceasta refinanțează societățile bancare, asigură lichiditati sistemului bancar și
exercită supravegherea activității institutiilor de credit. Bancă Națională elaborează cadrul legal
secundar necesar activității bancare: regulamente, norme specifice fiecarui gen de activitate,
asigură autorizarea institutiilor de credit și aproba conducatorii acestora, la propunerea
Adunarilor Generale ale Actionarilor. Principalele funcții ale BNR: Emisiune monetara , Bancher
al Statului, Casier al Statului, Constituie și gestioneaza rezervele valutare ale tarii, Centru al
politicii monetare, Creditor de ultima instanta, Autorizarea și supravegherea institutiilor de
credit, Reprezinta Statul în relațiile cu organismele financiar-monetare internaționale: Fondul
Monetar International, Bancă Centrala Europeana, Bancă Reglementelor Internaționale etc.
Elaboreaza studii, redacteaza buletine și reviste privind politica monetara și valutara. O atributie
esențiala a BNR o constituie asigurarea stabilitatii prețurilor și tarifelor în economia națională
sau, menținerea unui nivel cât mai scazut al ratei inflației. Incepand cu anul 2006, BNR și-a
subordonat toate actiunile de politica monetara, atingerii unei tinte de inflație prestabilite, în
cadrul unui interval de variatie de + 1 punct procentual. De asemenea, Bancă Națională este
institutia care coordoneaza, impreuna cu Guvernul, procesul de aderare a Romaniei la zona euro
din cadrul Uniunii Europene, eveniment prevazut sa aiba loc în anul 2014. Prin lege, Băncii
Naționale îi este conferit statutul de independenta în elaborarea politicilor sale și a masurilor
adoptate pentru realizarea acestora. În cadrul sistemelor europene de plati, BNR este participant

5
active la sistemul TARGET 2 ce reglementeaza platile de mare valoare pe teritoriul U.E. și
participa alaturi de instituțiile bancare comerciale la adoptarea standardelor europene pentru
platile fără numerar - în euro – efectuate intre tarile comunitare. În vederea asigurarii
prudentialitatii necesare desfășurării activității în conditii de stabilitate a sistemului bancar,
Bancă Națională stabileste: cerintele minime de capital, rata de adecvare a capitalului, nivel de
expunere maxima pe un client, cerinte pentru cunoasterea clientului, cresterea transparentei
pieței bancare, monitorizarea riscurilor și provizionarea acestora, inclusiv prin alocarea unei
parti din fondurile proprii, abordari alternative privind sensibilitatea la riscuri , adoptarea
management-ului prudential, menținerea calitatii activelor, diversificarea resurselor atrase de la
clientela. În concluzie, remarcam cresterea considerabila a activității institutiilor de credit, a
complexitatii și diversificarii produselor și serviciilor oferite clientelei în conditii de
competitivitate crescuta și în limita asumarii unor riscuri bine comensurate și monitorizate.
Instituțiile bancare romanesti s-au integrat pe deplin în peisajul bancar european și international.

1.3 Relațiile dintre institutiile de credit și alte entitati din economie

Ca intermediari de produse financiare, instituțiile bancare au o sfera foarte larga de relatii

în viata economica, cu un numar divers de clienți, institutii ale statului, operatori pe piața
serviciilor financiar-bancare etc. În relațiile cu Bancă Națională, instituțiile bancare sunt
autorizate de aceasta instituție, iar conturile curente sunt deschise și pastrate doar aici. Prin
intermediul Asociatiei Romane a Bancilor, institutiile de credit au un dialog permanent cu Bancă
Națională pe probleme dereglementare, lichiditate, stabilitate în sistem sau chiar de politica
monetara. În acest mod se asigură o eficientizare a activității bancare, o intarire a prudentialitatii
și a management-ului riscurilor bancare. Institutiile de credit au relatii de afaceri cu clientela
deoarece în schimbul produselor oferite și a serviciilor prestate se percep dobanzi și comisioane,
iar pentru resursele atrase sunt platite dobânzi în conditii concurentiale de piața. Un client are o
relație cu o bancă atunci cand deschide cel puțin un cont în care efectueaza operatiuni. În relațiile
cu Ministerul Finantelor Publice, instituțiile bancare cumpara - în nume propriu sau în numele
clientelei – titluri de stat, ca o forma de plasament. În calitate de contributori la bugetul de stat,
instituțiile bancare își achita propriile obligatii: impozite, contributii de asigurari sociale, de
somaj, sanatate etc. sau retin la sursa unele impozite datorate de clienți.

6
2 Studiu de Caz BRD - Groupe Société Générale

2.1 Caracterizarea generala a BRD - Groupe Société Générale

BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă romanească, dupa activele bancare și
detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucuresti. BRD este prezenta în toate judetele
Romaniei prîntr-o retea de 930 de agentii, la 31 decembrie 2008, BRD numara 2,6 milioane
clienți activi individuali și corporativi și peste 2,3 millioane de carduri. Actionarul principal al
BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale carui
servicii sunt utilizate de 27 milioane clienți din intreaga lume. Société Générale a fost inființata
în 1864 ca societate bancară inregistrata în Franta. Sediul sau social se afla în 29 Boulevard
Haussmann, 75009, Paris, Franta, iar actiunile sale sunt listate la Bursa de Valori din Paris.
Société Générale este unul dintre principalele grupuri financiare din lume și a saptea companie
franceza, ca marime, dupa capitalizarea bursiera (46,2 miliarde EUR la 31decembrie 2007).
Société Générale are aproximativ 151.000 de angajati și este prezenta în peste 82 de tari, se
concentreaza pe urmatoarele trei linii de activitate complementare: Bancă de retail și servicii
financiare; Gestionarea activelor și „private banking”; Bancă pentru corporatii și de investitii.

Société Générale este una din cele mai mari banci din Franta, ca marime, avand doua
retele de distributie, Société Générale și Crédit du Nord, cu 9,4 milioane de clienți persoane
fizice și 2.997 unitati la sfâșitul lui 2007. Reteaua Société Générale de retail banking din afara
Frantei acopera trei regiuni geografice cheie: Europa Centrala și de Est; Zona mediteraneana;
Africa și fostele teritorii franceze. Société Générale este prezenta în Romania din 1980, fiind
singura bancă semnificativa din Europa de Vest care a fost prezenta în Romania în perioada
comunista. Bancă face parte din reteaua internațională a Société Générale, gestionata de Divizia
Internațională de Retail Banking, o structura creata în martie 1998 pentru a coordona activitatile
internaționale de retail banking ale Société Générale în trei regiuni geografice.

Procedurile operaționale și practicile comerciale ale Băncii sunt în linie cu cele ale
companiei mama. Pozitia BRD în economia romanească. În condițiile unei competitivitati
crescande, BRD este un partener loial al comunitatii romanesti, calitatea sa de membru al
Asociatiei Romane a Bancilor asigurandu-i participarea activa la dezvoltarea și restructurarea
sistemului bancar romanesc. BRD este bancă de referinta în sectorul privat din Romania, peste

7
65% din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru intreprinderile mici, mijlocii și
micro-intreprinderi, cât și pentru marile corporatii. Este implicată în toate ramurile economiei și
în cadrul colectivitatilor locale. În afara finantarilor clasice, gama de produse și servicii acopera
în totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciilor de leasing, prin intermediul filialei BRD
Sogelease, factoring-ul intern și extern cât și solutii complete de externalizare a flotelor de
vehicule prin filiala ALD Automotive. BRD este implicată în finantari structurate și ofera solutii
complexe sectorului public și unui numar de mari companii.

Cu sprijinul entitatilor specializate ale Societe Generale, unul din liderii mondiali pe
aceasta piața, BRD își continua tradiția de bancă a marilor proiecte de dezvoltare. BRD –Groupe
Societe Generale este prezenta în toate judetele Romaniei prîntr-o retea de peste 360 de agentii și
peste 600 ATM-uri. Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste
piete, în cadrul strategiei de parteneriat pe termen lung cu clienții săi. La sfâșitul lunii martie
2006, BRD numara 1,8 milioane clienți activi individuali și corporativi și peste 1,2 milioane de
posesori de carduri. Calitatea serviciilor BRD –Groupe Societe Generale este garantata de cei
peste 5700 de profesionisti care formeaza echipa BRD. Economia favorabila a ajutat grupul sa-și
consolideze activitatea din Romania. Situatia economica favorabila din Europa Centrala și de Est
a ajutat Grupul francez sa își consolideze operatiunile în Romania prin deschiderea de noi
sucursale, dar și din alte tari precum Cehia, Serbia și Bulgaria. Veniturile diviziei internaționale
de retail Banking au crescut cu 18% în trimestrul al doilea, respectiv cu 14,3% în prima jumatate
a anului, iar profitul operational brut a avansat cu 20,3 % în trimestrul doi, la 362 milioane de
euro . La nivelul primului semestru, cresterea a fost de 13,7%. Strategia BRD – Groupe Societe
Generale se integreaza în strategia globala a Grupului Societe Generale: pastrarea echilibrului
intre portofoliul de servicii și profitul de risc, pentru asigurarea dezvoltarii și rentabilitatii pe
termen lung în paralel cu menținerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacitati operaționale.
Reusita acestei strategii de dezvoltare se bazeaza și pe eforturile colaboratorilor BRD din
Romania, care impartasesc valorile Grupului Societe Generale. Prin intermediul unei filiale
comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG Corporate Finance, Bancă oferă toată gama de
servicii de consultanţă în domeniul privatizării şi al fuziunilor şi achiziţiilor. Firma de brokeraj,
BRD Securities, este una dintre primele societăţi de pe această piaţă în România.

De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piaţa obligaţiunilor. Filială a
grupului Societe Generale, SGAM, comercializează prin intermediul BRD, două fonduri
8
deschise de investiţii. Dorinţa de a stabili relaţii pe termen lung cu acţionarii băncii se traduce
într-o politică de transparenţă, bazată pe dialog. Strategia noastră în materie de comunicare
financiară este susţinută de următoarele principii: egalitatea accesului la informaţii pentru toţi
acţionarii şi disponibilitatea imediată a acestora, respectarea termenelor în materie de publicare a
rezultatelor, transparenţă şi coerenţă a informaţiilor furnizate.

2.2 Istoricul BRD-ului

BRD este o bancă de traditie în sistemul bancar romanesc, fiind descendenta a Societatii
Naționale de Credit Industrial, creata în 1923, cu scopul de a incuraja dezvoltarea economiei și
indeosebi a industriei. Statul detinea 20% din capitalul social, Bancă Națională 30%, iar restul
era detinut de particulari, dintre care un grup de fosti directori ai Marmorosch Blank & Co.,
prima bancă moderna din Romania. Scopul noii institutii era finantarea primelor etape ale
dezvoltarii sectorului industrial din Romania. La 1 decembrie 1990, Bancă Romana pentru
Dezvoltare a fost infiintata ca bancă independenta cu statutul juridic de societate pe actiuni, ce a
preluat activele și pasivele Băncii de Investitii, fiind nu numai o schimbare de ” firma” ci și
conturarea unor noi orientari și conceptii în organizarea și functionarea banci. Bancă Romana
pentru Dezvoltare a fost inregistrata în februarie 1991 ca societate pe actiuni cu capitalul social
detinut de Statul roman. În martie 1999, Société Générale a achizitionat un pachet de actiuni la
Bancă Romana pentru Dezvoltare de la Fondul Proprietatii de Stat și, în acelasi timp, a majorat
capitalul social al Băncii Romane pentru Dezvoltare ajungand sa detina 51% din actiuni. Din
ianuarie 2001, actiunile Băncii au fost admise la tranzactionare și cotate în Categoria I (First
Tier) a Bursei de Valori Bucuresti care își desfasoara activitatea în conformitate cu Legea
Pietelor de Capital nr. 297/2004 (cu modificarile ulterioare). În 2004, Societe Generale a
achizitionat și restul participatiei Statului roman în Bancă Romana pentru Dezvoltare,
majorandu-și astfel actiunile detinute la 58,32%. În data de 27 mai 2004, denumirea juridica de
Bancă Romana pentru Dezvoltare a fost schimbata în BRD- Groupe Société Générale SA. O
importanţă deosebită din mulţimea de societăţi bancare şi instituţii financiare şi de credit
existente care funcţionează în cadrul sistemului bancar românesc o are Bancă Română pentru
Dezvoltare –Group Sociètè Gènèrale. Bancă Română pentru Dezvoltare-GSG a fost înfiinţată la
1 decembrie 1990, ca societate pe acţiuni preluând activul şi pasivul de la Bancă de Investiţii
care se desfiinţează în acea perioadă. Înfiinţarea Băncii Române pentru Dezvoltare are loc

9
conform Hotărârii de Guvern nr.1178 din 2 noiembrie 1990, publicată în Monitorul Oficial
nr.132 din 26 noiembrie 1990. Astfel, BRD se constituie ca bancă comercială de dezvoltare, cu
statutul legal de companie pe acţiuni, organizată în conformitate cu legile în vigoare în România
şi funcţionează ca persoană juridică, potrivit prevederilor din statut.

1923-1947 Istoria BRD începe în 1923, odată cu crearea Societăţii Naţionale pentru
Credit Industrial. Obiectivul acestei instituţii publice este finanţarea industriei româneşti.

1948-1956 Conform legii naţionalizării din iunie 1947, Societatea Naţionala pentru Credit
Industrial devine Bancă de Credit pentru Investiţii. Activitatea cea mai importantă a băncii este
obţinerea de participaţii în întreprinderi şi acordarea de credite.

1957-1990 La sfârşitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar
român şi provoacă reorganizarea sistemului financiar. În 1957, Bancă de Credit pentru Investiţii
devine Bancă de Investiţii. Ea ocupă o poziţie de monopol în domeniul finanţării pe termen
mediu şi lung din sectorul industrial. În această perioadă activităţile principale se reînnoiesc
profund, având ca particularitate specializarea creditelor în funcţie de obiectul lor. 1990-1998
Naşterea BRD ca bancă comercială intervine în 1990. Preluarea activelor şi pasivelor Băncii de
Investiţii constituie baza activităţii, dar autorizarea generală pentru activităţile bancare atribuită
acestei entităţi stimulează constituirea unei importante reţele de agenţii pe întreg teritoriul ţării.
Este vorba de asemenea despre asigurarea prezenţei BRD acolo unde se dezvoltă activitatea
industrială pentru a transmite din experienţa în domeniul creditului de investiţii. Astfel, unităţile
sale se îndreaptă în special, în afara atragerii depozitelor societăţilor comerciale şi persoanelor
fizice, către creditele pentru investiţii destinate societăţilor comerciale. Apar şi operaţiunile de
schimb la vedere.

1999-2001 BRD a fost aleasă de Guvern pentru a deveni prima bancă comercială
privatizată. Această alegere consacră calitatea activelor şi a gestiunii BRD. Achiziţionarea
pachetului majoritar de acţiuni al BRD de către grupul Société Générale a fost finalizată în
martie 1999; ea intervine într-o perioadă dificilă marcată de falimente bancare răsunătoare. Este
de asemenea începutul bancarizării masive a persoanelor fizice. BRD profită de imaginea sa
favorabilă în faţa marelui public şi de calitatea relaţiilor sale cu întreprinderile pentru a dezvolta
rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaţa noilor produse,
cum ar fi cardurile bancare şi creditele pentru consum.

10
 2.3 Axe de activitate

Activitatile BRD – Groupe Société Générale sunt impartite pe trei axe: Bancă persoanelor
fizice: De la privatizarea sa, BRD s-a angajat într-o politica voluntarista de dezvoltare pe piața
clienților persoane fizice, profitand mai ales de sinergia cu clientela comercială. BRD se numara
printre liderii pieței cardurilor bancare și a creditelor pentru consum. Gama sa de produse și
servicii comercializate se imbogateste în mod constant, pe masura dezvoltarii pieței bancare.
Bancă intreprinderilor: BRD se bucura de o experienta bogata în domeniul finanțării
intreprinderilor, fiind prezenta în toate sectoarele economiei și pe toate segmentele de piața:
microintreprinderi, IMM-uri, mari intreprinderi locale și multinaționale, colectivitati locale. În
afara finantarilor clasice, gama de produse și servicii acopera în totalitate gestiunea fluxurilor de
numerar, serviciile de leasing și factoring-ul. Bancă de investitii: BRD este implicată în finantari
structurate și ofera solutii complexe sectorului public și unui numar de mari intreprinderi. Cu
sprijinul entitatilor specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe aceasta piața,
BRD își continua tradiția de bancă a marilor proiecte de dezvoltare a Romaniei. De asemenea,
este una dintre instituțiile bancare active pe piața obligatiunilor. Obiectivul major al BRD este
dezvoltarea fondului său de comerţ pe aceste pieţe, în cadrul unei strategii de parteneriat pe
termen lung cu clienţii săi.

2.3.1 Principalele obiective ale dezvoltării BRD

 Adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor,

 Creşterea selectivă a activelor,
 Inovaţia,
 Reducerea coeficientului de exploatare,
 Rentabilitate durabilă.

În fiecare zi, contribuie la realizarea proiectelor, sprijina dezvoltarea companiilor şi a

municipalităţilor. În fiecare zi, noi clienţi le acordă încrederea lor şi noi colaboratori se alatură
echipei lor. Reuşita acestei strategii de dezvoltare durabilă se bazează în principal pe valorile
impărtăşite la nivelul întregului Grup Société Générale: profesionalismul, echipa şi inovaţia.

11
 2.4 Codul de conduită

Pentru a actiona cu spirit de raspundere peste tot în lume, Grupul Société Générale se
sprijina pe un ansamblu de principii de conduita a afacerilor care se bazeaza pe exigentele etice
ale bransei, ale personalului, ale clienților și ale partenerilor săi. Acest Cod de conduita conține
principiile de actiune și regulile de comportament în cadrul BRD – ca parte a Grupului Société
Générale. Conducerea BRD vegheaza la aplicarea acestuia și la respectarea lui de catre angajati,
oricare ar fi nivelul lor de responsabilitate. Respectarea Codului de conduita este asigurata prin
aplicarea legilor și a reglementarilor profesionale sau interne, precum și a codurilor de
deontologie în vigoare la BRD. În toate cazurile de suspiciune cu privire la operatiuni sau situatii
particulare relative la Codul de conduita sau la instructiunile de deontologie, angajatii pot sa le
supuna atentiei superiorilor ierarhici sau Secretariatului General – Serviciul Conformitate, care
hotarasc asupra masurilor de luat în cazul deficientelor semnalate și garanteaza protectia
salariatilor de buna credinta.

2.5 Cadrul normativ

Conceput astfel încât sa raspunda cerintelor personalului implicat în diferite activități ale
băncii, cadrul normativ intern raspunde urmatoarelor principii:

 Respectarea cadrului legal în vigoare, urmarind atât constrangerile legale cât și specificul
activității și organizarii băncii;
 Uniformitatea – stabilirea unor formate tip pentru fiecare document normativ;
 Definirea domenilor de activitate și a activitatilor pe care acestea le cuprind asigură
durabilitatea cadrului normativ;
 Claritatea informatilor – limbajul și termenii utilizati nu lasa loc ambiguitatilor sau
interprețarilor eronate;
 Simplitatea – forma de prezentare și exprimarea utilizata ajuta utilizatorul documentului
normativ sa gaseasca raspunsul/solutia cautata în cel mai scurt timp;
 Satisfacerea cerintelor utilizatorilor și clienților deopotriva, prin informarea rapida cu privire
la noile produse, servicii sau modificarile intervenite în cele existente.

12
 2.6 Structura organizațională

Centrala BRD, cu sediul la Bucuresti, are în componenta departamente (departamentul

strategie și marketing, departamentul sisteme informatice, departamentul resurse umane, depart.
Financiar, etc), directii, servicii și compartimente. Reteaua băncii are în componenta un numar
de peste 500 de unitati (peste 5000 angajati). În cadrul retelei teritoriale unitatea coordonatoare
este Grupul (20 în total, din care 4 în Bucuresti: Dorobanti, Academiei, Unirea, SMCC) care are
arondate sucursale, agentii și reprezentante din cadrul a 2-3 judete. Grupul BRD Sibiu reuneste 3
judete: Alba (sucursala Alba-Iulia), Sibiu (sucursala Sibiu și sucursala Medias), Hunedoara .

2.7 Principalele lucrari contabile ale zilei și fluxul de realizare al

acestora

Incasari RON 110

Plati RON 8
Incasari valuta 12
Plati valuta 8
BSV(buletin de schimb valutar) 35
Western Union 7
Conturi curente(deschideri&inchideri) 4-5
Depozite RON 3-4
Depozite EUR 1-2

2.8 Oferta BRD pentru persoane fizice

2.8.1 Operatiuni curente

Carduri. Mijloc de plata simplu, cardurile BRD reprezinta suportul cheltuielilor zilnice
pentru orice client. Acesta poate fi folosit pentru plata cumparaturilor la comerciantii acceptati
sau pentru a retrage numerar, a plati factura de utilitati sau pentru a afla informatii cu privire la
soldul contului. În plus, avand un card, ratele de credit ale fiecarui client se pot plati automat.

BRD pune la dispozitia clienților săi, persoane fizice, urmatoarele tipuri de carduri:

 carduri de debit în Lei (Maestro și Visa Electron)

13
  carduri în Lei și valuta cu facilitati de credit și pachete de asigurari atasate (Visa
Classic în Lei, Visa Classic în USD, MasterCard Standard în Euro)
 carduri de prestigiu (MasterCard Gold în Lei sau Euro).

Confort. Asigurare pentru cardul, documentele și cheile clienților, este un serviciu

optional atasat cardurilor pe care BRD le ofera impreuna cu societatea de asigurari AIG Romania
și cu brokerul în asigurari Gras Savoye Romania. Serviciul Confort asigură protectie împotriva
operatiunilor frauduloase care ar putea fi efectuate cu ajutorul unui card pierdut sau furat.

BRD-NET. Reprezinta o soluție securizata de Internet Banking, accesibila de oriunde și

oricand prin intermediul unui calculator conectat la Internet, la adresa www.brd-net.ro
Beneficiind de acest serviciu, clienții pot avea acces la conturile lor de la distanta, 24h din 24, 7
zile din 7. Astfel, ei pot obtine informatii despre situatia financiara și pot efectua viramente intre
conturi sau catre beneficiari, pot constitui depozite cu capitalizarea dobanzii sau efectua
schimburi valutare.

Mobilis. Reprezinta un serviciu inovativ de Mobile Banking care permite clienților

accesul permanent la conturile deschise la BRD, prin intermediul unui telefon mobil conectat la
retelele Orange și Vodafone.

Vocalis. În fiecare zi, intre orele 08:00-22:00, teleconsilierii Vocalis stau la dispozitia
clienților pentru a le oferi informatii și a-i sprijini în realizarea simpla și rapida operatiunilor
bancare. Astfel, apeland Vocalis, clienții pot afla soldul conturilor curente, pot declara
pierderea/furtul cardului, au posibilitatea de a efectua viramente și de a plati facturi, de afla
condițiile de acordare pentru creditul dorit sau de a obtine confirmarea transferurilor receptionate
prin Western Union.

Simplis facturi. Prin acest serviciu, clienții pot plati direct cu cardul BRD sau în numerar
facturile proprii de utilitati sau pe cele ale apropiatilor săi. Modalitatile de plata sunt:
bancomatele BRD, terminalele POS, Internetul (BRD-NET), teefonul mobil (Mobilis), telefonul
fix (Vocalis) sau unitățile BRD. Plati programate. Cu serviciul Plati programate, efectuarea
transferurilor în suma constanta și cu periodicitate cunoscuta în avans se poate realiza mult mai
simplu. Utilizand acest serviciu, plata chiriei sau a primei de asigurare, transferurile din contul
curent în contul de economii sau intr-un alt cont sau achitarea anumitor servicii de care clienții
beneficiaza regulat se pot face automat.

14
 „La caixa” – transfer de bani Spania-Romania. Prin intermediul acestui serviciu de
transfer de bani oferit de BRD în baza relatiei cu bancă „La Caixa”, banii trimisi din Spania
ajung în contul curent al beneficiarului în aceeasi zi.Pentru aceasta, clienții pot opta pentru un
card BRD în Lei sau Euro sau se pot adresa celei mai apropiate agentii BRD.

I-TRANSFERT. Printr-un simplu apel telefonic, în numai 2 zile lucratoare, clienții pot
primi banii transmisi dintr-un cont deschis la Societe Generale în Franta direct în contul în Euro
deschis la BRD. Pentru aceasta, clienții pot opta pentru un card în Euro.

Western union. Prin acest serviciu, clienții pot primi bani de la rudele sau prietenii plecati
în strainatate intr-un mod rapid, sigur și eficient. Banii pot fi ridicati în Lei, Euro sau USD.
Schimb valutar. Prin intermediul acestui serviciu de calitate și consiliere specializata, clienții pot
obtine echivalentul în Lei al unei sume pe care o detin în valuta sau echivalentul în valuta al unei
sume în Lei ori sa transforme o valuta în alta.

Credite

Creditul expresso. Credit în Lei sau Euro pe o perioada de pana la 10 ani și cu o dobândă
diferentiata în functie de perioada de creditare. Poate fi utilizat pentru finantarea oricarui tip de
proiect, neavand o destinatie declarata.

Creditul expresso non stop. Credit pentru nevoi nenominalizate în Lei sau Euro de valoare
mare- pana la 100.000 Euro sau 360.000 lei, pe o durata extinsa: pana la 25 de ani. Astfel clienții
își pot valorifica toate oportunitatile sau planurile personale aparute pe parcursul derularii
contractului, pentru ca oricand au nevoie ei pot imprumuta din nou suma deja rambursata, fără
comision la acordare și în baza aceleiasi garantii.

Creditul 45. Credit în Lei pentru finantarea calatoriilor în tara și în strainatate prin
intermediul agentiei de turism Paralela 45 și a agentiilor partenere ale acesteia. Rambursarea
creditului se face dupa 3 luni de la data acordarii acestuia. În plus, clienții beneficiari primesc
gratuit un card cu design personalizat.

Creditul auto. Credit destinat achizitionarii oricarui tip de autovehicul, nou sau de ocazie,
din productia interna sau din import. În plus, clienții interesati pot beneficia de oferte avantajoase
la cumpararea unui autovehicul Dacia, Renault sau Nissan. Credite imobiliare și ipotecare. În

15
Lei, Euro sau USD, BRD finanteaza investitiile imobiliare (cumparari, constructii, extinderi,
modernizari) cu destinatii locative (terenuri, locuinte, case de vacanta) sau comerciale.

Creditul habitat extra. Cu Habitat Extra în Lei sau Euro se poate obtine o finantare de
pana la 100% pentru noul proiect imobiliar(daca se achizitioneaza impreuna cu un credit
imobiliar/ipotecar standard). În acest mod, clienții au la dispozitia 2 ani pentru a vinde locuinta
detinuta în prezent și astfel, sa-și ramburseze creditul.

Descoperitul autorizat de cont. O finantare fără garantii în Lei, Euro sau USD,
descoperitul autorizat de cont permite clienților sa cdispuna în orice moment de o rezerva de
bani, rambursabila pe masura utilizarii sale. Astfel, ei au acces prin intermediul unui card la o
linie de credit acordata pe contul curent. Perioada de creditare este de 2 ani, cu posibilitatea de
prelungire automata atât a cardului, cât și a liniei de credit.

Special pentru tinerii cu varsta pana la 18 ani, BRD pune la dispozitia acestora Pachetul
Sprint, format dintr-un cont de economii cu o dobândă preferentiala (ATUSPRINT) și un card
international oferit gratuit (cardul SPRINT). Iar pentru cei cu varsta de peste 18 ani, BRD ofera
Cardul 10 pentru retrageri la bancomat și plati la comerciantii din Romania. Studentii pot alege
cardul BRD-ISIC cu program de reduceri atasat, Internet Banking BRD-NET cu reducere de
50%, credite pentru cheltuieli studentesti (creditul 10) sau pentru finantarea studiilor post-
universitare din Romania (creditul StudentPlus) .

Economii și plasamente

Depozite la termen. În lei sau valuta, depozitele reprezinta un instrument de economisire

cu durata fixa, care ofera o valorificare superioara a disponibilului. Astfel, clienții pot stabili
suma pentru care se constituie depozitul, moneda, perioada, modalitatea de plata a dobanzii,
precum și- daca este cazul- persoanele imputernicite sa aiba acces la contul de depozit. În plus,
alegand Depozitul 1000, clienții au garantia unei dobanzi performante pe intreaga durata de
constituire a depozitului.

Depozitul progresso. Depozitul Progresso ofera dobândă progresiva de la un semestru la

altul, stabilita prin contract și garantata pentru 3 ani. Astfel, economiile nu sunt afectate de
fluctuatiile pieței sau de politica de dobanzi a băncii. Multiplan. Alegand MULTIPLAN în Lei
sau Euro, clienții beneficiaza de un adevarat program de economisire-creditare. MULTIPLAN

16
combina intr-un singur produs un plan de economisire programata, un credit pentru orice
destinatie și un credit pentru locuinta, la care clienții primesc un bonus de pana la 3000 Euro
oferit de BRD.

Atucont. Cont de economii în Lei, Euro sau USD, pe o perioada nedeterminata,

ATUCONT imbina avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen.Ofera o
remunerare comparabila cu cea a unui depozit, permitand totodata incasari, depuneri, retrageri
sau viramente în contul curent deschis la BRD, fără a depinde de o data fixa.

ATUSTART și ATUSPRINT. Conturi de economii în Lei, Euro sau USD,adresate în

exclusivitate copiilor și adolescentilor și care imbina avantajele unui cont curent cu cele ale unui
depozit la termen.ATUSTART este destinat copiilor pana la 14 ani, iar ATUSPRINT
adolescentilor intre 14-18 ani. La deschiderea unui ATUSTART, bancă ofera copilului un cadou
sub forma unui bonus în cont.

Stejar. Plan de economisire programata, pe termen mediu și lung, realizat de BRD în

parteneriat cu Aviva Asigurari de Viata.

Brad. Instrument de investitii pe termen mediu și lung, insotit de o componenta ce asigură

protectia financiara a celor apropiati. Prin componenta de asigurare de viata, beneficiarii
desemnati vor primi, în cazul producerii unui eveniment nedorit pe perioada derularii
contractului, suma acumulata majorata cu 10% din totalul sumelor depuse.

Simfonia 1. Fond deschis de investitii exclusiv monetar, Simfonia 1 are ca obiectiv

plasarea disponibilitatilor tale, în conditii de lichiditate maxima și risc scazut. Clienții pot
rascumpara oricand o parte sau toata valoarea investitiei, fără penalizare.

Concerto. Fond de investitii cu portofoliu diversificat, Concerto abordeaza o strategie

echilibrata de plasament în instrumente monetare, obligatiuni și actiuni listate la BVB.
Certificate de depozit- pentru plasamente de valoare importantă cu o dobândă fixa pe toata
perioada efectuarii plasamentului.

17
 2.9 Operatiuni efectuate de operatorii ghiseu universal

Operatiuni inceput de zi: Deschidere jurnal teller – se utilizeaza la fiecare conectare în

sistem, Verificare sold scriptic – suma alimentata de casierul sef și vizualizata în ecran trebuie sa
fie identica cu numerarul faptic.

Clienți: Inregistrare client nou, Interogare client, Interogare fisa client, Modificare date de
inregistrare client, Adaugare/modificare/stergere adresa client.

Conturi curente: Deschidere cont curent Lei, Valuta, Atucont, Atustart, Atusprint,
Inchidere cont, Modificare inregistrare cont – modificare campuri din ecranul de deschidere cont,
Desemnare imputernicit/Adaugare ulterioara imputernicit, Desemnare clauza testamentara,
Interogare cont, Evidenta cont de economii.

Conturi de depozit la termen: Deschidere cont TD, Retragere la scadenta – cerere

lichidare depozit, Retragere în avans, Intretinere inregistrare cont, Desemnare imputernicit,
Desemnare clauza testamentara, Interogare conturi TD, Lista conturi TD.

Conturi de depozit progresso:, Deschidere cont – cerere deschidere Progresso, Inchidere

cont – cerere lichidare depozit/Progresso, Interogare cont, Intretinere inregistrare cont,
Desemnare ulterioara imputerniciti, Desemnare clauza testamentara.

Operatiuni: Depunere numerar cont/card, Ridicare numerar cont/card, Transfer de fonduri

cont/card, Validare operatiuni cu numerar emise de CCF, Plata utilitati, Cumparare valuta contra
lei, Vanzare valuta contra lei, Schimburi valutare, Transfer numerar intre casieri, Operatiuni
Western Union, Generare extrase de cont la cerere, Prelucrare transferuri interbancare în lei,
Remitere spre incasare a instrumentelor de debit pentru clientul propriu, Interogare cerere de
credit, Vizualizare istoric plati polita, Rambursare partiala credit în avans, Grafic plati,
Interogare stare credit, Interogare cartoteca (vizualizare clienți cu restante).

Operatiuni predefinite: Inregistrare note contabile, Retinere manuala comisioane, Lista

operatiuni predefinite.

Operatiuni de sfârșit de zi: Verificare sold scriptic, Reglare monetar, Generare jurnal
incasari pe casier, Generare jurnal plati pe casier, Listare jurnal operator. Operatiuni disponibile
doar teller-ului ccf: Procesare cerere emitere card, Listare grafic credit și grafic asigurare,
Editare/Interogare/ Consultare/polita de asigurare/valoarea asigurata, Editare contract credit,
18
Punere la dispozitie a creditului contractat, Rambursarea totala în avans, Inchidere cont de credit,
Setare conturi alternative, Stornare operatiuni emise cu numerar nevalidate de operator.
Deschidere zi casierie1, Deschidere cont curent persoane fizice, Incasare facturi la ghiseele băncii
– Prin numerar, Incasare facturi la ghiseele băncii – Prin ordin de plata, Constituire depozit,
Lichidare depozit. La sfâșitul zilei, operatorii ghiseu universal tarnsfera soldul zilei la OGU care
i-au alimentat dimineata. Operatorul Ghiseu Universal: Listeaza și verifica jurnalul tellerului,
Listeaza și verifica situatia soldului de numerar, Verifica numerarul existent în casierie cu
situatia soldului generata de Ibank, pe lei și pe fiecare valuta în parte, Efectueaza în Ibank
reglarea monetarului inregistrarea faptica a numerarului pe cupiuri, Face pachetele a cate 100 de
bancnote din aceeasi cupiura (separat pentru fiecare valuta în parte) și le prinde cu banderole
corespunzatoare cupiurii, Semneaza și stampileaza banderolele, Leaga 10 pachetele de cate 100
de bancnote de aceeasi cupiura, punand deasupra cartoane de identificare corespunzatoare
cupiurii, Semneaza și stampileaza cartoanele de identificare, Introduce în sacul propriu
numerarul necesar pentru deschiderea zilei urmatoare, inclusiv fractiile, Intocmeste o eticheta de
carton pe care inscrie continutul sacului (numar pachete, cupiura, valoare), Semneaza,
stampileaza, dateaza cartonul și-l ataseaza sacului, Preda sacii personali și excedentul de
numerar, Genereaza, listeaza, verifica, semneaza, stampileaza:, Raport privind tranzactiile în
valuta la casa de schimb, Registrul de tranzactii în valuta la casa de schimb, Jurnalul incasarilor
în lei, Jurnalul platilor în lei, Jurnalul incasarilor pe valute, Jurnalul platilor pe valute, Situatie
plan-casa-incasari, Situatie plan-casa-plati, Jurnalul tellerului. Arhiveaza jurnalele și rapoartele
listate, Completeaza și semneaza Registrele de casa în lei și devize și alte valori, Supravegheaza
depozitarea în tezaur și casa de fier: Numerarul, Casetele ATM alimentate, Cardurile emise și
neridicate de clienți, Cecurile barate scoase din tezaur și nevandute în cursul zilei, Cecurile de
calatorie scoase din tezaur și nevandute în cursul zilei, Alte valori, daca este cazul. Inchide
tezaurul și casa de fier, Completeaza Registrele de casa lei și devize și verifica concordanta cu
extrasele conturilor casei de circulatie și a casei operative, Prezinta extrasele și Registrele de casa
lei și devize persoanelor imputernicite pentru verificare și semnare.

1
Numerarul poate fi pastrat în unitățile dotate cu tezaur și casa de fier – cu sistem de alarma și cu
respectarea conditiilor de siguranta. În tezaur se pastreaza un tabel nominal cu toate persoanele imputernicite sa intre
în tezaur. Toate celelalte persoane care intra în tezaur se vor inscrie în Registrul persoanelor care intra în tezaur și
vor semna. Responsabilul gestiune numerar de la nivelul entitatii contabile alimenteaza un singur operator
casierie/OGU, acesta uramand sa alimenteze restul operatorilor casierie și operatorilor ghiseu universal. Stampilele
și clestii de sigilat vor fi pastrati în conditii de siguranta de fiecare casier/operator ghiseu universal.

19
Concluzii

Asigurarea rolului de intermediere financiara a institutiilor de credit (bancilor) presupune

- în mod obligatoriu - exercitarea functiei de mobilizare a resurselor banesti, temporar libere, în
economia națională, dar și la populatie și apoi redistribuirea acestora prin credite sau alte forme
de plasamente. Am vazut anterior, importantă covarsitoare a relatiilor dintre banci și clientela,
fără de care nici nu se poate imagina activitatea bancară. Lucrand cu un numar mare de clienți -
pe baza relatiei de incredere - instituțiile bancare ajung sa utilizeze mari sume banesti și, de
aceea, activitatea lor este atent reglementata și supravegheata la nivelul Băncii Centrale. La fel
este si banca BRD din Romania, care este una foarte dezvoltată și are un fundament istoric bun,
care îi permite să aibă relații de lungă durată cu toți clienții și partenerii săi. Managementul său
activ îi asigură stabilitatea financiară pe termen lung și contribuția la bunăstarea economiei.

Bibliografie

Creeaza, articolul SISTEMUL BANCAR CONTEMPORAN DIN ROMANIA,

disponibil la http://www.creeaza.com/afaceri/economie/finante-banci/SISTEMUL-BANCAR-
CONTEMPORAN-DI232.php 29.4.18

Creeaza, articolul Studiu de caz privind modalitatile de plata cu acces la distanta,

perspective romanesti la bancă brd, ag. mioveni. disponibil la
creeaza.com/afaceri/economie/finante-banci/STUDIU-DE-CAZ-PRIVIND-MODA.php 29.4.18

Docslide, articolul LUCRARE DE PRACTICA - STUDIU DE CAZ BRD, disponibil la

https://docslide.net/documents/lucrare-de-practica-studiu-de-caz-brd.html 29.4.18

RegieLive, articolul STUDIU DE CAZ BRD, disponibil la

https://biblioteca.regielive.ro/proiecte/banci/studiu-de-caz-brd-195922.html 29.4.18

RegieLive, articolul STUDIU DE CAZ PRIVIND SATISFACEREA CLIENȚILOR

BRD, disponibil la https://biblioteca.regielive.ro/referate/banci/studiu-de-caz-privind-
satisfacerea-clienților-brd-97358.html 29.4.18

Scritub, articolul SISTEMUL BANCAR CONTEMPORAN DIN ROMÂNIA, disponibil

la scritub.com/economie/finante/SISTEMUL-BANCAR-CONTEMPORAN.php 29.4.18

20