Cuprins

Partea I Lucrare aplicativa

Studiu de caz: Modalitati de operare in conturile curente la Banca Comerciala Romana (BCR)

Capitolul 1 Scurta descriere a Bancii Comerciale Romane (BCR).................................2

1.1 Scurt Istoric...........................................................................................................................................2 1.2 Pachete si produse oferite de BCR......................................................................................................3

Capitoulul 2 Contul curent la BCR si modalitatile de operare in acestea.................7

2.1 Ce este un cont curent ? ................................................................................................................7 2.2 Deschiderea contului curent..........................................................................................................7 2.3 Administrarea contului curent.......................................................................................................8 2.4 Inchiderea contului curent ...........................................................................................................10 2.5 Extrasul de cont ..............................................................................................................................13 2.6 Particularitati ale contului curent..................................................................................................14 2.7 Alte operatiuni efectuate in contul curent......................................................................................19 2.8 Operatiuni curente si operatiuni speciale. Operatiuni prin conturi.............................................20

Bibliografie........................................................................................................................27 Anexa.................................................................................................................................28

Partea a II- a Parte Teoretica

Capitolul 1 Scurta descriere a Bancii Comerciale Romane (BCR)

1.1 Scurt Istoric Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde, este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti. Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti .In 1990 , B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate . Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii. La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , incep sa se adauge fondurile constituite , adica , capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei . La experienta acumulata se adauga o alta , noua , urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata . Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale , cat si prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de mentionat -extinderea la creditarii pe termen mediu si lung pentru investitii; -acordarea de credite in valuta ; -deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar ; -derularea operatiunilor de decontare , in numele clientilor , a activitatilor de comert exterior . Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evolutia acestei clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca .Unul din elementele calitative , de marca, adaugat de banca il constituie activitatea internationala . Interdependenta dintre pietele interne si externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bancii la practicile bancare internationale . In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile 2

proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R. , si apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni. Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT . Calitatea resurselor a reprezentat conditia esentiala a tuturor succeselor obtinute pana in prezent si , din acest punct de vedere , lucratorul de banca se va plasa mereu inaintea oricarui alt factor important care poate conditiona viitorul B.C.R. . Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul bancilor , acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor . Intr-o economie de piata si bancile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in " arena pietei .

1.2 Pachete si produse oferite de BCR Grupul BCR desfsoara o activitate complet, punand la dispozitia clientilor si pachete de produse si servicii ce pot fi procurate de la o singur unitate BCR, astfel avem din gama larg oferit de banc: Garantii Credite Depozite si conturi curente Decontri Instrumente de plat Carduri Asigurri 3

 Leasing Asadar BCR ne pune la dispozitie urmatoarele servicii si activitti:

BCR LEASING Obiectivele urmrite de BCR Leasing vizeaz: promovarea produselor made in Romania accesul rapid al clientilor la sursa de finantare sprijinirea clientilor in derularea propriilor afaceri prin facilitti de finantare, flexibilitate si comisioane competitive.

BCR ASIGURRI Serviciile oferite acoper o gam variat de cerinte ale clientilor in domeniul asigurrilor pentru: bunurile ce constituie obiectul creditelor angajate cu BCR; proprietti mobiliare si imobiliare; raspundere civil; protectie fizic a persoanei; protectie juridic; pierderi finaciare, etc. BCR ASSET MANAGEMENT Obiectul de activitate: administrarea fondurilor deschise de investitii, a fondurilor de risc si a societtilor de investitii desfsurarea activittilor auxiliare si adiacente activittii de administrare:selectionarea protofoliilor de investitii, achizitii, distribuirea titlurilor. 4

BCR SECURITIES Obiectul de activitate: vanzarea si cumprarea de valori imobiliare pe contul clientilor si in nume propriu administrarea protofoliului de fonduri si/sau valori mobiliare ale clientilor; administrarea conturilor de protofolii individuale de valori mobiliare ale clientilor; garantarea plasamentului valorilor mobiliare; alte activitti de intermediere sau legate de aceasta, autorizate de CNVM: activitti de formator de piat; distribuirea titlurilor de participare ale fondurilor deschise de investitii; activitti conexe: asistent si evaluarea economic a societtilor comerciale; elaborare de documentatii pentru majorri de capital; consultant financiar si asistenta pentru privatizare. ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING Prin aceast activitate BCR pune la dispozitia cilentilor urmtoarele servicii: Instrumente de economisire: Depozitul la termen- in lei Depozitul la termen- in valuta Depozitul pentru pensii Depozitul pentru vacanta Depozitul pentru minori- in lei si valut Certificatul de depozit Certificatul de depozit cu discount- in lei, USD, EUR Contul curent- in lei si valut

Creditul de consum: Creditele de trezorerie Linie de credit in lei Creditele pentru cumparare/ vanzare de locuint Creditele pentru achizitioanarea de bunuri de folosint indelungat in lei si valut Credite pentru achizitionarea de autoturisme, motociclete sau brci cu motor noi Credite pentru investitii cu caracter productiv acordate revolutionarilor beneficiari ai legii nr. 42/1990 Pachetul de cont curent este foarte atractiv pentru toti aceia - persoane fizice - care doresc sa-si administreze eficient finantele intregii familii. Acest produs are ca avantaj major utilizarea foarte usoara intrucat se axeaza pe canalele alternative de vanzare, iar clientul nu mai este obligat sa se deplaseze la banca pentru a face diverse operatiuni, ci poate efectua tranzactiile direct de acasa. Pachetul de cont curent BCR, varianta Basic, se adreseaza tuturora. Acelora dintre clienti care efectueaza des tranzactii bancare le recomandam sa opteze pentru varianta Plus a pachetului, a declarat Martin Skopek, vicepresedinte executiv retail al BCR. Pachetul de cont curent, varianta Basic are la baza un cont curent in lei la care se adauga un card de debit (inclusiv carduri pentru utilizatorii autorizati din familie) ce ofera posibilitatea obtinerii unui descoperit de cont, clientul avand astfel acces la un instrument de finantare. De asemenea, produsul ofera posibilitatea efectuarii de transferuri automate de sume catre contul de economii in lei, servicii de Phone banking si e-banking (e-bcr), extras de cont si colectarea instructiunilor pentru plati fara numerar. Banca ofera promotional, pana la sfarsitul anului, o reducere de 50% a comisionului de acordare a creditelor de consum. Totodata, clientul beneficiaza de un anumit numar de tranzactii gratuite pentru operatiuni precum retrageri de numerar si interogari sold la bancomatele BCR si plati prin Standing Order si Direct Debit. Plata facturilor la bancomatele BCR este gratuita pentru un numar nelimitat de tranzactii. La varianta Plus se adauga posibilitatea de a dobandi un card de credit MasterCard in lei si efectuarea unor plati gratuite prin phone-banking si e-bcr (electronic banking). Este un produs convenabil si comod, avantaj foarte important pentru utilizator. Pretul pachetului pentru client este mai scazut fata de pretul produselor si serviciilor achizitionate separat ceea ce se traduce prin economie de bani. Totodata, noul produs asigura accesul simplu, concret si rapid la mai multe 6

produse si servicii bancare, clientul realizand o economie de timp si un plus consistent de confort, a adaugat Martin Skopek. Pachetele de produse si servicii bancare ale BCR se adreseaza tuturor persoanelor fizice - rezidenti romani, cu varsta peste 18 ani. Membrii de familie pot fi autorizati sa utilizeze contul si pot primi carduri de debit sau de credit suplimentare, fara costuri aditionale. BCR nu percepe pentru produsele incluse in pachet, comisionul lunar de administrare a contului curent, comisionul lunar de utilizare a serviciilor oferite prin canale alternative phone banking si e-BCR+, comisionul anual de mentenanta card de credit (in cazul pachetului Plus), comisionul de transmitere a extrasului de cont curent prin posta (acest comision nu include costurile de expediere a extrasului de cont curent). Pretul acestora este acoperit de taxa de mentenanta lunara per pachet, respectiv 3,99 lei pentru varianta Baza si 6,99 lei pentru varianta Plus. Tranzactiile gratuite pot fi efectuate atat de catre client cat si de catre persoanele imputernicite, in limita numarului de tranzacti gratuite si se refera la prima/primele tranzactii efectuate in cursul unei luni calendaristice. De mentionat ca facilitatea de descoperit de cont sau/si cardul de credit este disponibila doar daca clientul este eligibil pentru imprumut, in conformitate cu politica de credit a BCR.

Capitoulul 2 Contul curent la BCR si modalitatile de operare in acestea

2.1 Ce este un cont curent ? Un instrument bancar cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile fiecaruia se poate deschide un cont in Lei, USD, Euro, GBP sau in alte valute. Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au termen prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi alimentat oricand, fie prin salariul care poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare 2.2 Deschiderea contului curent 7

Clientul poate solicita deschiderea contului curent prin prezentarea la banca. Exceptie de la aceasta prevedere face deschiderea contului curent: a) in baza unor documente contractuale incheiate intre banca si alte institutii; b) prin contactarea clientului de catre functionarii BCR cu atributii in acest sens, in functie de categoria de clienti in care acesta se incadreaza. Banca deschide cont curent clientului acceptat conform reglementarilor in domeniul cunoasterii clientelei, cu perfectarea formei contractuale de vanzare a produsului respectiv. Datele referitoare la titularul de cont si eventualele persoane imputernicite de acesta sunt preluate in sistem potrivit grilei sistemului informatic al bancii. La deschiderea contului curent sau ulterior, clientul poate opta pentru eliberarea cardurilor de debit din oferta de produse a bancii, in moneda contului respectiv, care va permite acestuia accesul la contul curent. La conturile curente deschise pentru produse specifice sau din initiativa bancii, pentru derularea operatiunilor aferente unor produse destinate atragerii de resurse, nu pot fi atasate carduri. Ulterior deschiderii contului, in vederea efectuarii de operatiuni pe contul deschis, clientul va completa si depune la banca urmatoarele documente, astfel cum sunt listate din aplicatia informatica a bancii: a) pentru persoanele fizice - formularul specimen de semnatura b) pentru persoanele juridice si persoanele fizice autorizate - formularul specimen de semnatura si, dupa caz, formularul specimen de stampila. Formularul specimen de semnatura va fi depus si pentru persoanele desemnate ca delegati. In cazul in care respectivul client are depus la banca un formular specimen de semnatura/specimen de stampila, va mentiona care este specimenul de semnatura valabil si pentru contul respectiv. In cazul persoanelor fizice specimenele de semnatura vor fi depuse in masura dezvoltarii sistemului informatic, potrivit cerintelor specifice. 2.3 Administrarea contului curent Se refera la operatiunile efectuate pentru: a) deschiderea/inchiderea contului; b) incasari si plati in numerar si/sau prin virament in/din contul curent, inclusiv a sumelor aferente altor produse: certificate de depozit cu discount, certificate de depozit cu parola, depozite etc; c) alte tipuri de operatiuni dispuse de terti (titluri executorii sau popriri, depuneri de numerar) sau de catre banca (dobanzi si comisioane) etc. La solicitarea clientilor banca elibereaza documentul Stare financiara", care, potrivit solicitarii 8

acestuia, poate cuprinde informatii complete sau partiale privind situatia conturilor clientului. Banca trebuie sa asigure conformarea cu prevederile normelor privind standardele de cunoastere a clientelei si, in situatia existentei unor suspiciuni asupra transferului de fonduri, sa actioneze in conformitate cu legislatia privind prevenirea si sanctionarea spalarii banilor, si a celorlalte reglementari in vigoare. Operatiunile se efectueaza in limitele si imputernicirile stabilite de titularul de cont.Operatiunile dispuse de client pot fi efectuate la sediile unitatilor bancii, in timpul programului de lucru al acestora, potrivit caracteristicilor produselor bancare solicitate. Operatiunile dispuse prin card sau prin sisteme de tip electronic-banking se deruleaza potrivit specificului acestor produse si servicii bancare.Operatiunile care pot fi efectuate prin intermediul cardurilor de debit atasate contului curent includ: a) retragere de numerar la ATM-urile BCR sau ale altor banci; b) verificarea soldului disponibil pentru contul la care este atasat cardul; c) transferuri de fonduri din contul curent deschis la BCR in alte conturi ale clientului (inclusiv rambursarea ratei aferente produselor tip credit); d) plati la comercianti; e) reincarcare cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR; f) alte operatiuni mentionate in contractele incheiate cu banca (inclusiv cele incheiate cu prestatori de servicii) etc. Titularul de cont poate efectua operatiuni prin sistemele electronic-banking prin intermediul unitatii bancii cu care incheie conventie in acest sens. In vederea efectuarii operatiunilor prin prezentarea la sediile bancii, functionarul bancar, potrivit reglementarilor interne in vigore, identifica clientul, verifica actul de identitate si, dupa caz, concordanta datelor inscrise in documentul prezentat cu cele referitoare la client retinute in sistem. In situatia in care din documentele prezentate de client, rezulta ca este necesara actualizarea bazei de date a bancii, functionarul bancar va efectua aceasta actualizare, conform procedurilor bancii. Depunerea numerarului/platile numerar in/din contul curent se poate efectua utilizand documentele specifice acestor operatiuni, respectiv ordinul de incasare/ordinul de plata numerar. Ordinul de incasare numerar va fi emis in 2 exemplare care vor fi semnate si stampilate corespunzator de catre banca si de catre client. Un exemplar se va inmana clientului iar celelalt se va arhiva la banca. Ordinul de plata numerar va fi emis de banca, prezentat de client in 2 exemplare, care vor fi semnate si stampilate corespunzator de catre banca si de catre client. Un exemplar se va inmana clientului iar celelalt se va arhiva la banca. Clientii pot dispune retrageri de numerar si prin intermediul cardurilor pe care le detin (ATM etc.). Operatiunile prin virament derulate prin contul curent se fac pe baza documentelor specifice acestor 9

operatiuni sau potrivit functionalitatii cardului. Clientul poate dispune efectuarea altor operatiuni in legatura cu contul sau curent, inclusiv in legatura cu cardurile emise pentru conturile sale, prin intermediul formularului privind efectuarea operatiunilor bancare . Pentru operatiunile referitoare la anularea cardului titularului de cont sau refacerea cardului urmare a demagnetizarii,deteriorarii,schimbarii numelui, va fi transmisa letric catre Directia Carduri, insotita de cardul respectiv. In situatia in care se solicita schimbarea numelui se vor transmite si documentele justificative. Pana la finalizarea tranzactiilor, vor fi blocate in contul curent urmatoarele sume: a) sumele aferente transferurilor interbancare (inclusiv externe) in valuta si transferurilor externe in lei, inclusiv comisioanele corespunzatoare; b) sumele aferente tranzactiilor de vanzare/cumparare valuta; c) sumele aferente tranzactiilor efectuate prin intermediul cardurilor de debit. Pentru sumele de natura balantei de plati externe, cu care a fost creditat contul curent, clientul rezident din punct de vedere valutar, va prezenta bancii formularul DIE, semnat de persoanele autorizate, potrivit prevederilor reglementarilor legale in vigoare.

2.4 Inchiderea contului curent Se efectueza potrivit clauzelor contractuale, din initiativa clientului sau a bancii. Presupune retinerea,evidentierea tuturor comisioanelor datorate bancii si calculul la zi a dobanzii active/pasive, precum si incasarea/bonificarea acesteia. a) In situatia in care inchiderea contului curent are loc din initiativa bancii, eventualele comisioane datorate bancii de catre client vor fi inregistrate in contul intern al bancii Dobanzi restante - comisioane restante cont intern global" potrivit monografiei contabile . b) In situatia in care inchiderea contului curent are loc din initiativa bancii, eventualele sume datorate bancii de catre client (soldul debitor rezultat din operatiuni neautorizate cu cardul/dobanda calculata la soldul debitor) vor fi inregistrate in contul de debitori diversi, dezvoltat pe analitice, potrivit monografiei contabile . Poate fi efectuata daca nu sunt atasate alte produse bancare, daca nu este blocat (de exemplu, urmare a unei popriri) sau daca nu sunt sume blocate pentru derularea unor tranzactii. Inchiderea contului la solicitarea clientului poate fi efectuata dupa restituirea formularelor cu regim 10

special eliberate de banca clientului si aflate in posesia acestuia, precum si a eventualelor carduri de debit atasate contului respectiv, detinute de client. Cardurile restituite bancii se remit Directiei Carduri. In situatia in care formularele cu regim special eliberate de banca clientului nu pot fi restituite, ele aflandu-se pe circuit economic, functionarul bancar va solicita clientului o declaratie pe propria raspundere din care sa rezulte situatia documentelor respective si elementele care sa permita identificarea acestora. In situatia in care clientul nu mai detine cardurile atasate contului curent respectiv, functionarul bancar va solicita acestuia o declaratie pe propria raspundere din care sa rezulte pierderea/furtul cardurilor respective . Sumele inregistrate in contul curent cuvenite clientului dupa achitarea tuturor datoriilor fata de banca se achita acestuia prin virament sau in numerar, potrivit solicitarii scrise, corelata cu prevederile legale in domeniu. In cazul in care inchiderea contului curent are loc din initiativa bancii, eventualele sume inregistrate in contul curent cuvenite clientului dupa achitarea tuturor datoriilor fata de banca se inregistreaza in contul "Alti creditori diversi din operatiuni de inchidere a conturilor clientilor" potrivit monografiei contabile gestionat de catre entitatea abilitata din Administratia Centrala (Directia Plati). In situatia in care, soldul creditor al contului curent este situat sub limita minima a comisionului de retragere numerar, comisionul pentru administrarea contului respectiv va fi majorat pana la concurenta acestui sold. La solicitarea scrisa a clientului privind restituirea sumelor cuvenite inregistrate in evidentele bancii, unitatea bancii va transmite catre entitatea abilitata din Administratia Centrala prin fax/e-mail documentul prezentat de client si avizat corespunzator de functionarul bancar din unitatea respectiva. Urmare a analizei documentului primit, Administratia Centrala va pune la dispozitia unitatii bancii suma inregistrata in contul "Alti creditori diversi din operatiuni de inchidere a conturilor clientilor" sau va transmite prin fax/e-mail o comunicare de respingere justificata a solicitarii. Indeplinirea conditiilor de inchidere si parcurgerea pasilor necesari inchiderii contului curent permit functionarului bancar initierea procedurii informatice de inchidere a contului curent. In conditiile in care contul curent care urmeaza a fi inchis are carduri atasate functionarul bancar atribuie contului respectiv starea "Propus pentru inchidere - cu card atasat". In aceasta situatie, contul curent va fi blocat pentru operatiuni, exceptie facand doar cele efectuate prin interfetele cu aplicatia Carduri. Incepand cu a 35-a zi calendaristica de la data inregistrarii starii "Propus pentru inchidere - cu card atasat", sistemul informatic va inchide conturile aflate in aceasta stare la care soldul contului este zero. 11

Procedura informatica de inchiderea a conturilor aflate in starea "Propus pentru inchidere - cu card atasat" va fi executata zilnic. Daca exista produse atasate contului curent, functionarul bancar nu va da curs solicitarii, clientul fiind consiliat in legatura cu posibilitatile de solutionare a situatiei existente. Aplicatia informatica permite editarea unui raport al conturilor curente aflate in starea "Propus pentru inchidere - cu card atasat", care inregistreaza solduri debitoare, in vederea intreprinderii demersurilor necesare recuperarii acestor sume. In situatia in care clientul nu se prezinta la banca pentru achitarea sumelor datorate, in urma demersurilor efectuate de catre persoanele cu competente in acest sens din unitatea bancii, dupa expirarea perioadei de 35 zile calendaristice, aceste sume vor fi inregistrate in contul de debitori diversi, dezvoltat pe analitice. Contul curent poate fi inchis din initiativa bancii, urmare a analizei si deciziei, potrivit competentelor stabilite pentru aprobarea unor astfel de masuri, avand in vedere prevederile Normei Metodologice BCR privind activitatea de decontari cu si fara numerar si tinand cont de conditiile contractuale, in urmatoarele situatii: a) daca titularul de cont nu mai indeplineste conditiile cu privire la deschiderea si functionarea conturilor; b) daca titularul de cont a produs incidente de plati majore cu cecuri, bilete la ordin, cambii si nu are datorii fata de banca; c) daca, din punct de vedere al bancii, titularul de cont prezinta risc reputational; d) daca pentru o perioada de 6 luni consecutive sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii: d1) contul curent analizat nu a inregistat alta miscare decat cea generata de contabilizarea dobanzilor si comisioanelor; d2) contul nu are atasate alte produse/servicii/operatiuni bancare in derulare, inclusiv tranzactii nefinalizate sau alte sume blocate; d3) contul curent nu are sold la data analizei. Cu minim 15 zile lucratoare inainte de data inchiderii contului curent din initiativa bancii, banca va comunica in scris titularului de cont, inchiderea acestuia. In cazul inchiderii contului curent clientul trebuie sa restituie documentele cu regim special puse la dispozitie sa de catre banca si cardurile atasate contului respectiv. La inchiderea conturilor documentele/cardurile puse la dispozitia titularului de cont de catre banca se anuleaza potrivit procedurilor interne ale bancii, in domeniu. Dupa inchiderea tuturor conturilor unui client, codul de identificare unic ramane in baza de date a bancii, clientul respectiv avand in sistem aceeasi stare cu cea a clientului ocazional. 12

In cazul in care clientul solicita redeschiderea contului curent banca va trata aceasta operatiune ca o noua deschidere de cont, inclusiv din punct de vedere al documentelor contractuale, mentinandu-se codul unic de identificare alocat initial de sistem. Analiza informatica a conturilor curente presupune: a) Lunar, in primele 10 zile lucratoare ale lunii, la deschiderea de zi, sistemul informatic analizeaza conturile curente ale clientilor, verificand conditiile mentionate si generand rapoarte in acest sens. b) In urma analizei raportului, pana in ultima zi lucratoare din luna respectiva, functionarul bancar, desemnat in acest sens, decide schimbarea starii conturilor din "Propus pentru inchidere" in "Activ" pentru conturile care nu trebuie inchise prin procedura de inchidere automata. c) Prin procedura de inchiderea automata, la inchiderea de luna, se reanalizeaza conditiile de inchidere pentru conturile care au ramas in starea "Propus pentru inchidere". In functie de situatia in care se afla, se procedeaza astfel: c1) daca sunt indeplinite conditiile de inchidere sistemul va calcula automat dobanzile cuvenite pentru disponibilitatile existente, va retine comisioanele aferente si in conditiile in care sunt indeplinite conditiile de inchidere contul va trece automat in starea "Inchis". c2) daca nu sunt indeplinite conditiile de inchidere, contul va trece in starea "Activ".

2.5 Extrasul de cont Pentru operatiunile inregistrate in contul curent, banca elibereaza extrase de cont. Acestea vor fi semnate si stampilate corespunzator de functionarul bancar. Este considerat "extras curent" extrasul de cont, solicitat de client, in continuarea celui eliberat anterior si numerotat corespunzator. Sunt considerate "duplicate ale extraselor de cont" extrasele de cont solicitate de client in alte situatii decat cea pentru eliberarea extrasului curent. Aceste extrase vor avea inscrisa mentiunea "Duplicat". Sumele evidentiate pe extrasul de cont au urmatoarea semnificatie: a) Soldul contabil initial reflecta, la inceputul zilei curente, situatia sumelor inregistrate in contul curent, astfel cum sunt evidentiate si in contabilitatea bancii; b) Soldul contabil reflecta situatia contului curent inregistrata in evidentele contabile ale bancii la momentul editarii extrasului de cont; Sold contabil = sold contabil initial +/- tranzactii finalizate c) Soldul disponibil reflecta situatia sumelor evidentiate in contul curent in momentul editarii extrasului de cont, in functie de obligatiile de plata ale titularului de cont; 13

Sold disponibil = sold contabil - tranzactii in curs de finalizare - alte sume blocate Avand in vedere faptul ca, in componenta soldului disponibil vor fi incluse si sumele datorate de client in baza adreselor de instituire a popririlor/titluri executorii, acest sold poate avea si valori negative. d) Tranzactiile in curs de finalizare includ: d1) sumele introduse in sistem, nevalidate , cu exceptia ordinelor de plata in lei. Ordinele de plata in lei sunt inregistrate in sistem cu ora validarii; d2) sumele introduse in sistem, blocate pentru licitatii valutare, tranzactii efectuate prin cardul de debit sau plati in valuta interbancare (indiferent de modalitate in care este procesata operatiunea, inclusiv incasso); e) disponibil ramas neutilizat din descoperitul de cont acordat prin intermediul cardului de debit sau din linii de credit. f) Alte sume blocate: f1) sumele datorate de client, pentru care, pana la momentul editarii extrasului de cont, au fost inregistrate in evidentele bancii adrese de instituire a popririlor/titluri executorii, si care nu au fost virate in depozitul colateral Sume consemnate pentru infiintare popriri", datorita lipsei de disponibil. Sumele datorate de client in baza adreselor de instituire a popririi calculate ca diferenta intre sumele prevazute in adresele de infiintare poprire si suma virata anterior in contul de depozit colateral vor fi indisponibilizate din incasarile viitoare; f2) alte sume rezervate pentru efectuarea unor plati viitoare, pentru care banca si-a asumat obligatia de plata fata de terti anterior inregistrarii la BCR a popririi. Avand in vedere posibilitatile de blocare a sumelor pe contul curent, evidentiate pe extras in campul "Alte sume blocate", este necesara deblocarea contului curent pentru efectuarea platilor aferente tranzactiilor pentru care au fost rezervate sume anterior orei la care au fost inregistrate in BCR adrese de instituire a popririi/titlurile executorii, precum si a platilor ce pot fi efectuate in astfel de situatii conform prevederilor legale exprese. La sfarsitul extrasului de cont ce va fi prezentat clientului, va fi inscrisa mentiunea bancii: Soldul disponibil al zilei bancare inscris pe extrasul de cont reflecta situatia sumelor evidentiate in contul curent in momentul editarii extrasului de cont, in functie de obligatiile de plata ale titularului de cont initiate sau evidentiate pana la momentul editarii extrasului de cont. Sumele disponibile aferente adreselor de instituire a popririlor/titlurilor executorii vor fi virate in depozitul colateral constituit in acest sens. In cazul in care sumele precizate in adresele de infiintare a popririi/titlurile executorii au fost achitate/rezervate integral in depozitul colateral contul curent poate fi deblocat. La solicitarea clientului banca poate elibera rapoarte detaliate privind tranzactiile in curs de finalizare. 14

Pentru monitorizarea operatiunilor desfasurate in conturile curente ale clientilor, la sfarsitul fiecarei zile bancare se vor genera din aplicatia informatica urmatoarele rapoarte: a) Operatiunile efectuate de functionarul bancar in conturile clientilor deschise la sediul unitatii bancii "Jurnalul operatiunilor de debit"; b) Operatiunile efectuate de functionarul bancar in conturile clientilor alocate in sistem altor unitati ale bancii; c) Operatiunile efectuate de la alte unitati ale bancii in conturile alocate in sistem unitatii bancare respective; d) Situatia interogarilor/editarilor de stari financiare/extrase de cont pentru clientii care au optat pentru acces restrictionat la contul sau (consilier client retail dedicat, client VIP etc.); e) Situatia conturilor cu card atasat propuse pentru inchidere care inregistreaza sold debitor. 2.6 Particularitati ale contului curent 1. Cont curent pentru persoane fizice La deschiderea contului curent, conform modelelelor prezentate, intre banca si clientul titular de cont se incheie Conventia de cont curent, astfel: a) pentru persoanele fizice (majore) b) pentru persoanele fizice minore Exceptie fac femeile casatorite in varsta de 15-18 ani. Conventiile de cont vor fi semnate, de ambele parti. Exemplarele care raman la banca vor fi arhivate cronologic, in dosare distincte de dosarul zilei. Clientul, titular de cont, poate imputernici una sau mai multe persoane sa dispuna de contul sau curent. Potrivit dispozitiei titularului de cont, imputernicitilor le pot fi eliberate si carduri atasate contului curent respectiv. Imputernicitii desemnati in conventiile de depozit la termen, carora li s-a acordat dreptul de a lichida depozite la termen si/sau de a constitui noi depozite la termen, sunt imputerniciti la contul curent pentru efectuarea operatiunilor necesare realizarii imputernicirii acordate prin respectiva conventie de depozit la termen. Functionarul bancar inregistreaza in sistem optiunile clientului formulate, dupa caz, referitoare la: a) emiterea cardului atasat contului curent respectiv (cu sau fara utilizator autorizat); b) desemnarea unui consilier client retail dedicat; c) mandatarea imputernicitului cu drepturi nelimitate sa deschisa conturi in numele titularului de cont; 15

d) acordul privind folosirea datelor personale pentru a primi informatii; e) modalitatea de remitere a extrasului de cont; f) utilizarea cutiei de colectare a instructiunilor de plata. Potrivit pasilor descrisi clientul poate solicita emiterea unui card de debit atasat contului curent si prin intermediul Internetului. Platile in numerar din contul curent se efectueaza prin editarea de catre banca a ordinului de plata in numerar, care va fi semnat de catre client. Conventia de cont curent pentru persoanele fizice reprezentate prin reprezentant legal (parinti/tutore/curator) va fi semnata de catre reprezentantul legal. Pentru documentatia privind reprezentantul legal tutore/curator prezentata de client se va solicita, in scris, punctul de vedere al consilierului juridic. Tutorele/curatorul va dispune operatiuni bancare conform dispozitiilor stipulate in documentele legale in baza carora s-a instituit tutela/curatela. In acest sens, pe documentul prin care se ordona plata sau prin adresa, tutorele/curatorul va declara pe proprie raspundere ca, pentru operatiunile efectuate, este/nu este nevoie de acordul autoritatii tutelare si va anexa, dupa caz, respectivul acord. Minorul care nu a implinit varsta de 14 ani efectueaza operatiuni prin reprezentantul legal. Pentru minorul care a implinit varsta de 14 ani, conventia de cont curent va fi semnata de reprezentantii legali (parinti/tutore/curator). Minorul poate semna conventia de cont curent alaturi de reprezentantul legal. Minorul care a implinit varsta de 14 ani, conform acordului dat de reprezentantii legali prin Conventia de cont, sau conform declaratiei poate efectua urmatoarele operatiuni: a) deschiderea altor conturi curente si sa semneze conventia de cont ; b) orice operatiuni de depunere in conturile curente/depozite, chiar daca totalul sumelor depuse in conturile minorului deschise la BCR depaseste nivelul sumei garantate de Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar; c) eliberarea dobanzii cuvenite; d) lichidarea depozitelor: - la scadenta - inainte de scadenta; e) eliberari de sume din contul curent, altele decat dobanda; f) constituire depozite la termen cu dreptul de a semna conventia; g) operatiuni cu cardul de debit BCR Visa Electron Junior atasat contului curent, conform variantei stabilita prin bifare in Conventia de cont curent pentru minori. Titularul de cont minor care a implinit varsta de 14 ani, poate depune sume in contul curent fara 16

acordul parintilor/tutorelui/curatorului, daca sumele cumulate aferente titularului nu depasesc nivelul sumei garantate de catre Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar. Minorul care a implinit varsta de 14 ani si dispune operatiuni bancare va fi identificat potrivit procedurilor in vigoare. In situatia in care doar unul dintre parinti solicita deschiderea contului curent sau doreste sa-si exprime acordul privind efectuarea de operatiunil de catre minorul peste 14 ani, banca va solicita completarea unei declaratii, pe propia raspundere, privind motivul obiectiv pentru care celalalt parinte nu poate fi prezent la banca. Conventiile de cont vor fi semnate, de ambele parti. Exemplarele pastrate de banca sunt arhivate cronologic in dosare distincte de dosarul zilei, impreuna cu formularele specimenelor de semnatura. Conventiile prezentate se adapteaza corespunzator pentru situatile in care, la solicitarea clientului, banca deschide pe numele acestuia subconturi. Inchiderea conturilor la initiativa clientului poate fi efectuata la cererea titularului de cont, a imputernicitului cu drepturi nelimitate sau, in caz de deces al titularului de cont, la cererea mostenitorilor (astfel cum rezulta din actele corespunzatoare prezentate bancii). In cazul in care titularul de cont opteaza pentru utilizarea cutiei de colectare a instructiunilor de plata", in situatia in care titularul de cont/persoanele fizice imputernicite la contul curent respectiv nu detin in baza de date a bancii specimenul de semnatura, titularul de cont va depune la banca Fisa specimenelor de semnatura - persoane fizice" 2. Contul curent pentru persoane juridice si persoane fizice autorizate Pot solicita deschiderea de cont reprezentantii legali sau persoanele desemnate de acestia sa ii reprezinte in relatiile cu banca. Clientii, care au luat la cunostinta conditiile BCR de deschidere si functionare a conturilor si solicita deschiderea de conturi curente in lei si/sau valuta, vor completa si vor prezenta bancii urmatoarele: a) formularul Informatii initiere relatii de afaceri" b) formularul Cerere deschidere de cont" c) formularul Reguli de autorizare" d) documentele necesare deschiderii contului - in original si in copie; e) formularele Cerere de produse bancare pe cont/subcont" si in cazul in care clientul solicita produse bancare care sa functioneze pe contul curent. f) delegatia persoanelor desemnate sa efectueze operatiuni bancare daca este cazul. In situatia in care clientul titular de cont solicita un produs de tip cont curent, altul decat cele detinute, 17

sau cu alte caracteristici, acesta va completa si prezenta bancii formularele Cerere de deschidere cont" si, dupa caz, Reguli de autorizare" prin care solicita noul produs/caracteristica dorita. Functionarul bancar desemnat verifica si analizeaza daca documentatia depusa cuprinde toate actele necesare deschiderii contului curent si atesta pe copiile documentelor prezentate conformitatea cu originalul, iar dupa verificare, restituie solicitantului documentele originale. Intreaga documentatie necesara deschiderii contului curent, care indeplineste conditiile stabilite de banca, va fi analizata operativ de catre functionarii bancari desemnati, potrivit atributiilor ce le revin in acest sens si avizata, in concordanta cu continutul documentelor. Functionarul bancar procedeaza la preluarea in grilele programului informatic a tuturor datelor referitoare la titularul de cont, potrivit documentatiei avizata corespunzator. Prin preluarea datelor in programul informatic se genereaza formularele specimen de semnatura/stampila care vor fi inmanate clientului pentru completare si semnare. Functionarul bancar va monitoriza primirea acestor documente, completate si semnate corespunzator, de la clienti. Titularul de cont poate solicita eliberarea cardurilor de debit atasate contului curent. Decizia privind emiterea cardurilor solicitate apartine bancii. Solicitarea de emitere card(uri) a titularului de cont se inregistreaza, in sistem. In sistem vor fi introduse si retinute informatiile referitoare cardurile atasate contului curent ce vor fi emise titularului de cont. Functionarul bancar intocmeste, in 2 exemplare, Conventia-Cadru pentru persoane juridice si persoane fizice autorizate care va fi semnata corespunzator de catre ambele parti contractante. Un exemplar al Conventiei-cadru, se pastreaza la dosarul juridic al clientului, impreuna cu documentele aferente deschiderii/functionarii conturilor, iar celalalt exemplar se va inmana clientului.In cazul in care clientul se incadreaza in categoria celor gestionati in cadrul altor entitati ale bancii, se vor aplica reglementarile interne stabilite in acest sens. In relatie cu banca, titularul de cont poate dispune operatiuni potrivit reglementarilor legale in vigoare, clauzelor contractuale stabilite de banca si mandatului de reprezentare a titularului de cont, astfel cum este descris in formularul regulile de autorizare sau, dupa caz, in alte documente care atesta mandatul respectiv. Persoanele juridice si persoanele fizice autorizate pot efectua plati in numerar conform reglementarilor legale in vigoare.Personele autorizate sa dispuna de cont cu semnatura unica, semnatura I, semnatura II sau semnatura III au dreptul ca, in baza documentului semnat conform regulilor de autorizare, sa ridice sume in numerar. Persoanele juridice/fizice autorizate utilizeaza pentru platile in numerar din contul curent in lei/valuta, 18

atunci cand nu e necesara intocmirea DPE, ordinul de plata numerar .Formatul anterior al ordinului de plata numerar poate fi utilizat pana la epuizarea stocului existent. Ordinul de plata numerar poate fi prezentat de client sau poate fi editat la sediul bancii, in doua exemplare, semnate si stampilate corespunzator, din care un exemplar se inmaneaza clientului iar celalalt se arhiveaza la banca.Ordinul de plata numerar va fi semnat si, dupa caz, stampilat de reprezentantii clientului desemnati sa dispuna de cont in relatia cu banca, potrivit fisei specimenelor de semnatura, sau de o terta persoana pentru care exista imputernicirea corespunzatoare, conform legii, din partea reprezentantilor legali ai clientului. Ordinul de plata in numerar va purta in mod obligatoriu explicatiile titularului de cont cu privire la natura platilor ce vor fi efectuate din numerarul respectiv. Prin semnarea ordinului de plata in numerar, titularul de cont isi asuma datele inscrise corect si complet in acest document. Se interzice unitatilor bancii sa elibereze persoanelor juridice, sume in numerar in lei peste plafonul de plati in numerar, stabilit prin reglementarile legale, cu urmatoarele exceptii : a) plata salariilor si a altor drepturi de personal ; b) cheltuieli de protocol ocazionate de organizarea de conferinte, de simpozioane si de alte asemenea actiuni, in conditiile baremurilor stabilite de normele legale in vigoare ; c) cheltuieli de deplasare in interes de serviciu, in limita sumelor cuvenite pentru plata transportului, a diurnei, a indemnizatiei si a cazarii pe timpul deplasarii, precum si a cheltuielilor neprevazute, efectuate in acest sens ; d) alte operatiuni de plati ale persoanelor juridice catre persoane fizice. In cazul altor plati ale persoanelor juridice catre persoane fizice, persoanele juridice vor anexa ordinului de plata numerar o declaratie pe propria raspundere/documente justificative privind natura platilor in numerar pe care doreste sa le efectueze catre persoane fizice, cu mentiunea ca a luat la cunostinta prevederile legale privind operatiunile cu numerar ale agentilor economici. Printre platile din aceasta categorie mentionam : - achizitii de animale vii si produse agricole (vegetale si animale) de la producatorii individuali ; - achizitii de materiale refolosibile si deseuri colectate de la populatie ; - cumparari de valori imobiliare de la persoane particulare ; - achizitii de materii prime de la particulari, in vederea prelucrarii lor ; - plati dividende, fonduri de premiere din profit, catre persoane fizice ; - plati pentru despagubiri terenuri, gospodarii etc., in cazul unor prospectiuni geologice sau de alta natura Transferul banilor din contul persoanelor juridice in contul persoanelor fizice se efectueaza in mod obligatoriu prin prezentarea documentelor justificative legale. 19

Plata dividendelor din contul persoanelor juridice in conturile personale ale asociatilor/actionarilor se face pe baza documentelor justificative legale, corespunzatoare acestei operatiuni, din care sa rezulte natura operatiunii si faptul ca dividendele sunt cuvenite. Operatiunile in numerar care depasesc plafoanele stabilite pot fi efectuate la ghiseele bancii conform prevederilor legale. Parametrizarea corespunzatoare a sistemului informatic va permite atentionarea functionarului bancar in legatura cu operatiunile de ridicari in numerar care depasesc plafonul stabilit. 2.7 Alte operatiuni efectuate in contul curent Clientii bancii pot efectua plati centralizate in contul persoanelor fizice, cu care acestia au o relatie contractuala generatoare a unor drepturi banesti, numai dupa incheierea unei conventii pentru plata in cont a drepturilor banesti .Aceasta prevedere se aplica atat clientilor care deruleaza in mod obisnuit activitatea prin banca, cat si acelora care solicita numai efectuarea operatiunilor de plata a drepturilor banesti. Pentru clientii care solicita numai efectuarea operatiunilor de plata a drepturilor banesti, informatiile solicitate pentru identificare vor fi coroborate cu gradul de risc asociat clientului. Dupa incheierea conventiei de plata a drepturilor banesti, functionarul bancar pune la dispozitia clientilor codul de firma si aplicatia informatica necesara completarii fisierului ce va fi prezentat bancii. In cazul in care clientul nu poate utiliza respectiva aplicatia informatica, se va pune la dispozitia acestuia structura fisierului solicitat de banca si nomenclatoarele necesare completarii campurilor specifice. Alimentarea conturilor salariatilor/persoanelor fizice se face cu ordin de plata centralizator semnat si stampilat de reprezentantii legali, care va fi insotit de doua dischete/CD-uri continand fisierul cu datele necesare achitarii drepturilor banesti, precum: numele si prenumele salariatului beneficiar al drepturilor banesti, codul IBAN al contului curent al acestuia si suma cuvenita, precum si banca/unitatea BCR la care este deschis contul curent al beneficiarului sumei. Daca informatiile inregistrate pe discheta sunt criptate, ordinul de plata centralizator va cuprinde in mod obligatoriu, la explicatii, cheia de decriptare a informatiei prezentata pe suport informatic. In cazul utilizarii dischetelor criptate, functionarul bancar va verifica cheia de decriptare a fisierului cu cheia de decriptare inscrisa pe ordinul de plata. Functionarul bancar efectueaza cuplarea dischetei/CD prezentate de client. Dupa importarea fisierului in sistem, acesta verifica daca totalul fisierului coincide cu valoarea OP. In cazul in care totalurile coincid sistemul genereaza note contabile de creditare a conturilor beneficiarilor. In cazul in care, in urma verificarilor, exista neconcordante, operatiunea nu se efectueaza, restituindu-se titularului de cont toate documentele (si dischetele/CD) prezentate. 20

Intreaga raspundere pentru informatiile inscrise pe documente sau inregistrate pe dischetele prezentate bancii revine clientului. Banca va arhiva la actele zilei originalul ordinului de plata centralizator. Informatiile pe suport magnetic se vor arhiva in mod corespunzator. La solicitarea clientilor, pentru virarea punctuala a drepturilor banesti pe carduri de debit, banca poate aviza clientilor cereri ale acestora catre angajatori.

2.8 Operatiuni curente si operatiuni speciale. Operatiuni prin conturi Operatiuni de incasari in numerar si prin virament in contul curent/subcont Operatiunile de incasari in contul curent/subconturi in numerar si prin virament pot fi dispuse de titularul contului curent/subcontului sau imputerniciti, precum si de terti (persoane fizice si juridice) care sunt in masura sa furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde titularul de cont are deschis contul curent/subcontul, numele si prenumele titularului, simbolul contului curent/subcontului. Toate intrarile de sume in contul curent/subcontul se vor inregistra la valoarea lor in valuta in care s-a dispus operatiunea, tinand seama de data valutei si respectandu-se prevederile din Regulamentul BNR privind efectuarea operatiunilor valutare. Incasari in cont curent/ subcont prin virament Incasarile in cont curent/subcont prin virament se pot face din dispozitia data de catre titularul de cont sau de catre oricare alta persoana fizica sau juridica. Pentru ca operatiunea de alimentare prin virament sa se poata efectua, este necesar ca persoana care initiaza transferul de sume sa furnizeze cu exactitate denumirea completa a sediului bancar unde se doreste virarea sumei, numele, prenumele titularului (beneficiarului) si simbolul contului curent/ subcontului. Incasarile in lei si valuta se efectueaza cu respectarea prevederilor legale. Pentru incasarile in valuta se vor respecta si prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operatiunilor valutare, solicitand, acolo unde este cazul, autorizarea de la BNR. Incasari prin virament in lei si valuta pentru neclientii de la un client BCR sau al altei societati bancare Neclientii sunt persoane fizice care nu au deschise conturi/ subconturi aferente operatiunilor cu neclientii sau cel tarziu in ziua lucratoare la unitatea bancara teritoriala. 21

In ziua primirii sumei si a inregistrarii acesteia in conturile aferente operatiunilor cu neclientii sau cel tarziu in ziua lucratoare urmatoare inregistrarii sumei, administratorul de cont de la unitatea bancara destinatara va intreprinde masurile necesare (anuntarea telefonica a beneficiarului sumei sau trimiterea la adresa indicata a unei adrese cu confirmare de primire a beneficiarului sumei) in vederea prezentarii beneficiarului la banca pentru eliberarea sumei. La prezentarea beneficiarului sumei la unitatea bancara teritoriala respectiva, administratorul de cont verifica identitatea acestuia, compara datele din actul de identitate cu cele de pe documentul transmis de unitatea bancara initiatoare (ordin de plata, mesaj SWIFT etc.) cat si integritatea si valabilitatea actului de identitate. In cazul in care datele de identificare coincid si daca se respecta reglementarile interne ale bancii, administratorului de cont initiaza ordinul de plata numerar, care va fi, conform deciziei conducerii unitatii bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercita controlul operativ. Pe baza ordinului de plata numerar si in urma verificarilor efectuate de casier se va elibera suma de catre casierie. In cazul in care beneficiarul sumei doreste virarea acesteia intr-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unitatile bancii vor proceda la deschiderea contului dupa indeplinirea formalitatilor necesare. In cazul in care datele de identitate nu corespund, suma se returneaza prin nota contabila unitatii bancare initiatoare, mentionandu-se motivul refuzului. In conturile bancii aferente operatiunilor cu neclientii persoane fizice, se pot remite sume numai de catre clientii bancii. Clientii persoane juridice, pot remite sume reprezentand anumite plati (salarii, deplasari, achizitii etc.), respectandu-se prevederile legale privind disciplina financiara si a prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operatiunilor valutare. Pentru sumele din conturile aferente operatiunilor cu neclientii nu se acorda dobanzi.

Operatiuni de plati prin cont/subcont curent in numerar si prin virament Din conturile/subconturile curente, din dispozitia titularilor de cont, a imputernicitilor acestora, in limita imputernicirii acordate sau a mostenitorilor, in limita disponibilului, pot fi efectuate plati atat in numerar cat si prin virament. Decontarile sunt ferme si irevocabile.Banca poate efectua operatiuni fara acordul expres al titularului de cont in urmatoarele cazuri: plati la scadente pentru sume datorate bancii, alte angajamente asumate anterior fata de banca de catre titularul de cont; stornarea operatiunilor efectuate eronat de catre banca, inclusiv a dobanzilor si comisioanelor aferente; 22

plati pe baza de titluri executorii definitive, in cadrul procedurii de executare silita, prin poprire pe cont, cu viza oficiului juridic; blocarea sumelor in conturi colaterale.

Plati din cont/subcont curent in numerar Sumele in numerar in lei sau valuta solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de persoanele imputernicite in limita imputernicirii date si a soldului disponibil, vor fi eliberate de unitatea bancara la care este deschis contul/subcontul, in cadrul programului normal sau prelungit de lucru sau de oricare alta unitate bancara teritoriala in cadrul programului normal de lucru. Pentru eliberarile de valuta in numerar, care depasesc o anumita valoare sau in functie de tipul valutei, este necesara o programare prealabila la casieria unitatii bancare teritoriale de la care solicita numerarul, conform comunicarilor transmise de BCR Centrala. Operatiunile de plati sau retragerile de valuta in numerar din conturile clientilor persoane fizice se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul dupa cum urmeaza: la retragerile din conturile clientilor de sume in numerar mai mici sau egale de 10.000 EUR/plata in echivalent se utilizeaza ordinul de plata in numerar; la retragerile din conturile clientilor de sume in numerar care exced 10.000 EUR/plata in echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar si anexa prevazuta in acest sens in Procedurile BCR de cunoastere a clientelei; la eliberarea numerarului in lei/valuta la o alta unitate BCR decat cea la care este deschis contul, indiferent de suma retrasa se vor utiliza si urmatoarele documente completate de persoana fizica (titular sau imputernicit): pentru operatiuni in lei: cerere pentru operatiuni in valuta: dispozitia de transfer. In situatia in care titularul contului/subcontului/imputernicitii/mostenitorii acestuia solicita eliberarea numerarului la unitatea bancara la care este deschis contul/subcontul curent, solicitantul se prezinta la administratorul de cont cu un act de identitate acceptat in reglementarile interne ale bancii si comunica acestuia intentia de retragere numerar.

23

Dupa verificarea normelor prevazute de reglementarile interne ale bancii, administratorul de cont listeaza starea financiara pe care o inmaneaza solicitantului, care mentioneaza, sub semnatura, suma si contul curent din care urmeaza sa se efectueze retragerea. Administratorul de cont initiaza operatiunea de retragere numerar in limita soldului disponibil, transmite ordinul de plata numerar pentru viza/validarea persoanei desemnate cu drept de prima semnatura sau se autovalideaza, potrivit competentelor atribuite de conducerea unitatii bancare teritoriale. Dupa autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plata numerar se transmite la casierie. Pe baza ordinului de plata numerar si in urma verificarilor efectuate de casier se va elibera suma de catre casierie.

Plati din cont/subcont curent prin virament Platile prin virament prin cont curent se efectueaza in limita soldului disponibil, la solicitarea titularului, a persoanelor imputernicite de catre acesta,in limita imputernicirii date sau a mostenitorilor, in favoarea titularului insusi sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la unitatile BCR sau alte societati bancare din Romania. Pot fi efectuate plati prin virament de catre clientii bancii si in favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor intre unitatile BCR se va efectua utilizand cea mai rapida modalitate de transfer a fondurilor astfel incat operatiunile privind transferul sumelor sa fie inregistrate zi/zi. Se pot efectua operatiuni prin Multicash de catre persoanele fizice care au cont deschis la BCR si nu au incheiata cu banca nici o conventie pentru persoane fizice privind operatiuni prin Multicash. In cazul in care beneficiarul nu are deschis cont curent in lei sau valuta la o alta unitate BCR, platitorul client al bancii emite un document de plata si il prezinta la unitatea bancara unde are deschis cont (unitatea bancara initiatoare), in vederea efectuarii platii. Ordinul de plata se va completa la rubrica ,,beneficiar cu numele si prenumele persoanei in favoarea careia se efectueaza plata, la rubrica ,,cont cu contul aferent operatiunilor cu neclientii, iar la rubrica ,,adresa/banca cu denumirea unitatii bancare destinatare, la rubrica explicatii se vor trece date despre beneficiar, la rubrica semnatura se va semna documentul de plata de catre persoana fizica: titularul de cont, imputernicitii acestuia care au dreptul sa efectueze operatiuni de plati conform imputernicirii date de titularul de cont sau mostenitori si se va face mentiunea ,,Valabil fara stampila. La unitate BCR destinatara sumele primite se inregistreaza in contul aferent operatiunilor cu neclientii si se procedeaza conform sectiunii Incasari prin virament in lei si valuta pentru neclienti.

24

Administrarea conturilor curente/ subconturilor in lei si valuta Operatiunile derulate prin conturile curente/subconturile titularului de cont se fac cu respectarea prevederilor legale si a reglementarilor interne in vigoare. Functionarea conturilor curente/subconturilor in lei si a conturilor/subconturilor in valuta se face si cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operatiunilor valutare. Alimentarea contului curent/subcontului, cu numerar sau prin virament, corespunde operatiunii contabile de creditare a contului. Platile dispuse din contul curent/subcont, in numerar sau prin virament, corespund operatiunii contabile de debitare a contului. In cazul subconturilor de incasari si plati, persoana desemnata sa reprezinte clientul in relatia cu banca la care este deschis subcontul, poate efectua plati din subcont potrivit dispozitiilor persoane juridice care a dispus deschiderea acestor subconturi, mentionate in acordul dat pentru deschiderea subcontului. Persoanele juridice pot dispune operatiuni de plati din contul curent/subcont numai in limita disponibilului creat (soldul creditor al contului/subcontului curent si/sau plafonul ramas neutilizat al creditului acordat). Persoanele juridice pot efectua operatiuni bancare in lei/valuta utilizand produsul MultiCash/eBCR. Punerea la dispozitia persoanei juridice a acestui produs se face pe baza contractuala. Persoanele juridice pot derula operatiuni bancare prin conturile cu destinatie speciale, deschise in acest sens, pe baza unor acorduri incheiate cu organismele abilitate.

Incidente in functionarea conturilor bancare Daca titularul de cont a produs incidente de plati majore cu cecuri, bilete la ordin si cambii si nu are datorii fata de banca inchiderea contului se face in acest caz cu aprobarea Consiliului director. In situatia in care titularul de cont nu da curs comunicarii bancii, conturile respective se inchid. In acest sens, banca va proceda la calcularea si inregistrarea la zi in cont/subcont a dobanzilor cuvenite pentru disponibilitatilor existente in cont/subcont, retinerea comisioanelor aferente si virarea soldurilor in contul ,,diversi creditori, potrivit procedurilor de lucru. Achitarea sumei cuvenite titularului care solicita restituirea ei, dupa inchiderea contului/subcontului, se poate face in numerar, pe baza ordinului de plata intocmit de banca, pentru suma ramasa dupa retinerea comisionului aferent operatiunii de restituire numerar, potrivit Tarifului de comisioane ale bancii. In cazul in care titularul de cont solicita redeschiderea contului/subcontului, banca va trata aceasta operatiune ca o noua deschidere de cont. Clientului are obligatia de a depune intreaga documentatie, actualizata, aferenta deschiderii de cont, si va achita bancii comisionul aferent acestei operatiuni, potrivit 25

Tarifului de comisioane al bancii. Din contului ,,Diversi creditori, pe baza de nota contabila intocmita de catre banca, suma cuvenita titularului de cont se va vira in contul deschis. In cadrul aceleeasi unitati bancare teritoriale se vor deschide intai subconturile si apoi contul curent. Inchiderea subcontului deschis la o alta unitate bancara teritoriala decat cea la care este contul curent se va putea efectua numai dupa transmiterea unei adrese de instiintare catre sediul unitatii bancare teritoriale la care este deschis contului curent. Emiterea cardurilor de debit in baza contractului-cadru Pentru emiterea de carduri pentru plata drepturilor banesti, conform ofertei facute de banca. Clientul persoana juridica solicita bancii emiterea pe numele salariatilor/colaboratorilor sai de carduri de debit si, dupa caz, deschiderea conturilor curente cu card atasat pentru plata drepturilor banesti, rezultate dintr-o relatie contractuala, si semneaza in acest sens contractul-cadru pentru emiterea de carduri pentru plata drepturilor banesti . Dupa incheierea contractului-cadru pentru emiterea de carduri pentru plata drepturilor banesti functionarul bancar pune la dispozitia clientului codul de firma si aplicatia informatica necesara completarii fisierului ce va fi prezentat bancii. In situatia in care persoana juridica solicita eliberarea cardului pe un cont curent deschis anterior persoanei fizice in calitate de titular de cont, in fisier se va completa codul IBAN al respectivului cont curent. In situatia in care codul IBAN al contului curent specificat pentru persoane fizice este eronat/invalid/inactiv, banca va deschide pe numele acestuia, la unitatea bancara unde a fost incheiata conventia pentru emitere carduri pentru plata drepturilor banesti un alt cont curent. In cazul in care clientul nu poate utiliza respectiva aplicatia informatica, se va pune la dispozitia acestuia structura fisierului solicitat de banca si nomenclatoarele necesare completarii campurilor specifice. Functionarul bancar prelucreaza fisierul primit in aplicatia informatica a bancii si comunica data de la care pot fi ridicate cardurile. Prin prelucrarea fisierului, informatiile privind emiterea cardurilor sunt transmise automat catre Directia Carduri. In cazul in care persoana fizica nu a detinut anterior cont curent, cardurile vor fi inmanate reprezentantilor persoanei juridice la sediul unitatii bancare cu care s-a incheiat contractul cadru pentru emiterea de carduri pentru plata drepturilor banesti. Pentru persoanele fizice pentru care s-au emis carduri pe conturile curente existente cardurile vor fi 26

inmanate de unitatea bancara unde au fost deschise respectivele conturi.In situatia in care titularul de cont curent, detinator al unui card de debit emis in baza contractului-cadru pentru emitere de carduri pentru plata drepturilor banesti, doreste modificarea/completarea datelor de identificare sau desemnarea de imputerniciti, acesta va adresa solicitarea sa direct unitatiile bancii. In situatia in care titularul de cont curent, detinator al unui card de debit emis in baza contractuluicadru pentru emitere de carduri pentru plata drepturilor banesti, efectueaza operatiuni la sediile bancii si nu detine in baza de date specimenul de semnatura, acesta va fi completat corespunzator. In situatia in care angajatorul solicita plata drepturilor banesti pentru angajatii cu varsta intre 16-18 ani, care au contract de munca valabil, banca poate emite acestora carduri.

27

Bibliografie

1.Banca BCR, Sucursala Focsani, Strada Piata Independentei 2. www.BCR.ro 3. Contract propriu de deschidere cont curent

28

Anexa
Cerere contract de deschidere a unui cont curent cu sau fara card de debit

29

30

31

32

33