Universitatea de Științe Agricole și Medicină Veterinară a Banatului, Regele Mihai

I al României
Facultatea de Management Agricol
Inginerie și Management în Industria Turismului

Proiect la Disciplina Operațiuni

Bancare
= Banca ING =

Romanescu Maria
I.M.I.T, anul IV

Cuprins

Capitolul 1. Prezentarea societății bancare. Istoric și evoluție

1.1 Momentul istoric al înființării
1.2 Principalele etape și evoluția sa în cadrul sistemului bancar românes
1.3 Forma și structura capitalului și acționarului

Capitolul 2. Organizarea societății bancare. Sistemul internațional bancar

2.2 Structura organizațională
2.3 Sistemul informațional și automatizarea operațiunilor bancare

Capitolul 3. Conturile bancare

3.1 Deschiderea conturilor bancare
3.2 Operațiuni curente și operațiuni speciale derulate prin conturile
bancare
3.3 Operațiuni prin conturi
3.4 Închiderea conturilor bancare

Capitolul 4. Decontarea intra și interbancară. Operațiunile cu numerar

4.1 Instrumente de plată utilizate:
4.1.1 Ordinul de plată
4.1.2 Cecul
4.1.3 Cambia
4.1.4 Biletul la ordin
4.1.5 Acreditivul
4.2 Operațiuni cu numerar
4.3 Moneda electronică

Capitolul 5. Creditarea bancară. Persoane fizice și agenți economici

5.1 Tipuri de credite
5.2 Creditarea persoanelor fizice
5.3 Creditarea persoanelor juridice
CAPITOLUL 1. Prezentarea societății bancare. Istoric și
evoluție
1.1 Momentul istoric al înființării

Grupul ING este unul dintre cele mai mari grupuri financiare din
lume, fiind un exemplu reprezentativ pentru tendinţa generală de
globalizare a serviciilor, în special a celor financiare, manifestată cu
preponderenţă în ultimul deceniu al mileniului doi.
Istoria ING incepe la jumatatea secolului trecut, cand asigurarile si
operatiunile bancare au jucat un rol important in devoltarea sectorului
financiar din Olanda. ING Group a a fost creat in 1991 prin fuziunea celei
mai mari companii de asigurari olandeze, Nationale Nederlanden, cu a
treia mare banca a Olandei, NMB Postbank Group. Noua companie formata
a fost numita Internationale Nederlanden Group (ING). Repere in timp
1900 Nationale-Nederlanden ajunge sa detina 140 de agentii in lume. Anii
‘70 - ‘80 Nationale-Nederlanden incepe sa achizitioneze cateva companii
importante in Europa, America de Nord si Australia si infiinteaza societati
de asigurari de viata in Europa de Sud.
Dezvoltarea rapida a acestor companii de asigurare conduce la
crearea de afaceri similare in Asia, Europa Centrala si America Latina. Anii
‘90 Extinderea la nivel mondial a ING castiga teren. Preluarea bancii
engleze Barings in 1995 ofera ING o mai mare expunere internationala. In
prezent ING Group are 115.000 de angajati care isi desfasoara activitatea
in peste 50 de tari.
În anii ce au urmat fuziunii celor două grupuri de asigurări şi bănci,
au fost făcute alte achiziţii importante care au întărit poziţia internaţională
a Grupului ING: banca britanică de investiţii Barings în 1995, prin care
grupul îşi extinde activitatea în domeniul investiţiilor, compania de
asigurări de viaţă Equitable of Iowa în 1997 şi banca de investiţii Furman
Selz. Acestea au oferit Grupului ING mai multe oportunităţi pe piaţa
investiţiilor în domeniul bancar din SUA. Preluarea băncii belgiene Banque
Brussels Lambert (BBL), la sfârşitul anului 1997, a reprezentat cea mai
mare achiziţie realizată de o companie olandeză până la acel moment. În
anul 2000, ING Group achiziţionează compania de asigurări americană
Relia Star. Tot în 2000, ING Group semnează contractul de cumpărare a
diviziei de servicii financiare şi a filialelor din străinătate a societăţii
americane de asigurări Atena. Astfel :
 ING câştigă poziţia numărul 1 în Statele Unite după încasările din
prime de asigurări de viaţă şi devine numărul 6 în ceea ce priveşte
activele.
 ING are cea mai mare reţea de brokeri / dealeri din Statele Unite.
 ING devine numărul 1 între companiile internaţionale de asigurări în
America Latină şi a doua companie internaţională de asigurări în
zona Asia-Pacific, după primele încasate.

1.2 Principalele etape și evoluția sa în cadrul sistemului bancar

românesc
 Pe teritoriul român ING Group şi-a început activitatea in 1994 prin
înfiinţarea ING Bank România şi ulterior ING Securities România în 1996.
Acestor importante instituţii li s-au alăturat ING Baring Eqiuty Partners
România în 1998 şi ING Employee Benefits România in 2000. ING Bank
România a fost prima bancă licenţiată ca şi bancă custode de către Comisa
Natională de Valori Mobiliare. O cercetare efectuată de către Global
Financial Institutions a demonstrat că ING Bank Bucureşti este cel mai
mare custode din România. ING a fost nominalizată de către Societatea
Naţională de Compensare, Decontare şi Depozitare (SNCDD) drept prima
bancă custode din România cu un segment de piaţă de 40%.
Angajamentul fata de piaţa românească este confirmat de către implicarea
ING în: două împrumuturi sindicalizate pentru Banca Naţională a României,
emisiuni de Euro-obligaţiuni de către Banca Nationala a României si de
către Ministerul de Finanţe, primul împrumut sindicalizat pentru RENEL,
împrumuturi pe termen scurt pentru SNP Petrom şi Romtelecom, un
împrumut sindicalizat şi cel mai mare plasament privat international din
România în 1999 pentru MobilRom, un împrumut financiar pentru exporturi
către Romtelecom, câteva tranzacţii pentru BNR în calitate de cel mai
mare lider, fuziunea şi privatizarea ALRO/Alprom, care s-a încheiat în al
patrulea trimestru al anului 1999. Continuându-şi planul de dezvoltare
teritorială ING Bank işi extinde activitatea în oraşele: Craiova şi Târgul-
Mureş, având deja birouri operaţionale în Bucureşti, Timişoara, Constanţa,
Cluj-Napoca, Piteşti, Ploieşti, Oradea, Braşov, Bacău şi Galaţi.
Succesul pe piaţa românească şi recunoaşterea atât din partea
partenerilor cât şi a competitorilor se datorează adaptării continue la
nevoile pieţei locale, introducerii de noi servicii care să satisfacă
asteptările clienţilor şi refuzului ferm de a face concesii calităţii.
ING Bank este astăzi lider de necontestat pe piaţa românească
desfăşurând activităţi bancare atât pentru persoane fizice cât şi pentru
persoane juridice.

1.3 Forma și structura capitalului și acționarului

• Capital social: 45.042.794 RON

• Acționariat:
 ING Continental Europe Holding B.V. 99,968222%
 ING RE Holding(Netherlands) BV 0,010592%
 Natinale Nederlanden Nederland BV 0,010592%
 ING RE Netherlands NV 0,010592%
 Hall, Dickler(Romania SRL) 0,000002%
• Membrii comitetului de țarǎǎ :
 Mișu Negrițoiu – președinte al comitetului de țarǎǎ (Wholesale
Banking)
 Albert Roggemans – vicepresedinte al comitetului de țarǎǎ (Retail
Banking)
 Bram Bonn - vicepresedinte al comitetului de țarǎǎ (Life Insurance)
CAPITOLUL 2. Organizarea societății bancare. Sistemul
internațional bancar
2.1 Structura organizațională
ING Bank

Amsterdam N.V.

ING Sucursala

Bucureșt

ING Filiale

Teritoriale

Agenții Retail Agenții Wholesale

Banking Banking

Funcțiile și atribuțiile centralei bancare, sucursalelor și filialelor:

 se ocupǎǎ cu dezvoltarea și stabilizarea unei relații solide, pe termen
lung, cu clienții persoane fizice si IMM-uri, cu scopul de a dezvolta
produse și servicii care sǎǎ acopere toatǎǎ gama de nevoi financiare
ale fiecarui segment;
 urmǎǎ rește dezvoltarea produselor și serviciilor de trezorerie ca:
depozitele negociate, tranzacțiile de schimb valutar, tranzacțiile cu
titlu de stat, depozite pe piața interbancarǎǎ și serviciile aferente
pieței de capital;
 realizeazǎǎ tranzacții atǎȃ t ȋȃn contul clienților, cǎȃ t și ȋȃn contul propriu;
 asigurǎǎ un management strategic al bilanțului ȋȃn scopul optimizǎǎ rii
venitului net din dobǎȃ nzi și a valorii de piatǎǎ a capitalului bǎǎ ncii;
 oferǎǎ produse financiare și servicii de consultanțǎǎ , finanțari de
achizitii, leasing, finanțǎǎ ri de proiecte, finanțǎǎ ri structuate, servicii de
trezorerie si alte servicii globale;
 urmrește dezvoltarea infrastructurii informatice a bǎǎ ncii precum și
asigurarea și securizarea traficului de date care se desfǎǎ șoarǎǎ intre
sucursala, filiale și agenții;
 dezvoltarea politicii de creditare, operațiuni cu numerar și alte
operațiuni bancare ȋȃn limitele impuse de sediul central și ȋȃn
conformitate cu legislația romǎȃ nǎǎ ;
  controlul operațiunilor cu clientela, a documentelor inițiate și
utilizate, introducerea datelor ȋȃn sistemul informatic, raportǎǎ ri,
contabilitatea operațiunilor, verificarea constantǎǎ a operațiunilor;
 asigurarea respectǎǎ rii conduitei interne și externe pentru gestiunea
regulamentarǎǎ a operațiunilor de casierie;
 realizarea de investiții ȋȃn limitele aprobate ȋȃn bugetul de venituri și
cheltuieli și ȋȃn conformitate cu ȋȃmbunǎǎ tǎǎ țirea poziției pe piatǎǎ ;
 angajǎǎ rile salariaților ȋȃn conformitate cu nevoile organizaționale ale
bǎǎ ncii și ȋȃn limitele aprobate ȋȃn buget, concedierile acestora ȋȃn
condițiile și temeiurile legale;

Responsabilitǎțile Office Manager-ului:

 coordoneazǎǎ activitatea unitǎǎ ții;
 are autoritate erarhicǎǎ asupra structurilor din cadrul unitații pe care
o conduce;
 coordoneazǎǎ și elaboreazǎǎ strategia la nivelul unitǎǎ ții pe care o
conduce ȋȃn concordanțǎǎ cu strategia generalǎǎ a bǎǎ ncii, asigurand
condițiile necesare pentru implementarea acesteia;
 urmǎǎ rește aplicarea planuluide acțiuni comerciale la nivelul unitǎǎ ții,
pentru atragerea de noi clienți și promovarea produselor bancare;
 gestioneazǎǎ un portofoliu propriu de clienți persoane fizice și
persoane juridice;
 are competențe de a acționa ȋȃn numele bǎǎ ncii ȋȃn orice circumstantǎǎ ,
in limitele care i-au fost subdelegate de directorul de grup.

Responsabilitǎțile Asistent Manager-ului:

 orienteazǎǎ clienții cǎǎ tre consilierii de clientelǎǎ ;
 verificǎǎ existența documetelor cerute;
 asigurǎǎ confidențialitatea informațiilor si datelor referitoare la
conturile clienților și operațiunile efectuate;
 verificǎǎ documentația anexatǎǎ pentru toate operațiile realizate.

Responsabilitǎțile Consilierilor Persoane Fizice:

 dezvoltǎǎ direct relațiile comerciale cu clienții și prospecteaza piața
clienților persoane fizice;
 dezvoltǎǎ relațiile cu clienții pe care ȋȃi are ȋȃn portofoliu: vinde
produsele și serviciile bǎǎ ncii, consiliazǎǎ clienții din portofoliu,
urmǎǎ rește creșterea rulajelor conturilor pentru clienții existenți prin
propunerea de noi produse și servicii personalizate pe tip de clienți,
fidelizeazǎǎ clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite,
redacteazǎǎ rapoarte de activitate, urmǎǎ rește soldurile și operațiile,
pregǎǎ tește si analizeaza dosarele de credit, acordǎǎ credite.

Responsabilitǎțile Consilierilor Persoane Juridice:

 administreazǎǎ si dezvoltǎǎ relațiile comerciale direct cu clienții și
potențialii clienți;
 dezvoltǎǎ relațiile cu clienții pe care ȋȃi are ȋȃn portofoliu: vinde
produsele și serviciile bǎǎ ncii, consiliazǎǎ clienții din portofoliu,
 urmǎǎ rește creșterea rulajelor conturilor pentru clienții existenți prin
propunerea de noi produse și servicii personalizate pe tip de clienți,
fidelizeazǎǎ clienții prin calitatea produselor și a serviciilor oferite,
redacteazǎǎ rapoarte de activitate, urmǎǎ rește soldurile și operațiile
pentru clientii persoane juridice, pregǎǎ tește si analizeaza dosarele de
credit, acordǎǎ credite;

2.2 Sistemul informațional și automatizarea operațiunilor

bancare

Sporirea profitabilitǎǎ ții activitǎǎ ții bancare, corespunzǎǎ tor exigențelor ce

decurg din aplicarea ȋȃn practicǎǎ a cerințelor mecanismului economiei de
piațǎǎ , face necesarǎǎ cunoașterea amǎǎ nunțitǎǎ a proceselor și acțiunilor
economice, implicațiile lor de ordin financiar, atǎȃ t ȋȃn timpul desfǎǎ șurǎǎ rii
acestora cǎȃ t și ulterior, dupǎǎ ce fenomenele respective s-au
produs.Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem
informațional bancar potrivit standardelor actuale, ținǎȃ nd seama, ȋȃn primul
rǎȃ nd de realizǎǎ rile ȋȃn acest domeniu pe plan internațional, care sa asigure
un flux cǎȃ t mai rapid și cotinuu de informații. Activitatea bancară ȋȃn
general, dar mai ales organizarea controlului bancar și conducerea bǎǎ ncilor
se realizeazǎǎ ȋȃn bune condiții avǎȃ nd ca suport activitatea decizionalǎǎ .
Deciziile sunt cele care stau la baza activitǎǎ ții operaționale. Legǎǎ tura ȋȃntre
activitatea de decizie și cea operaționalǎǎ se realizeazǎǎ printr-un flux
continuu de informații, ȋȃn cadrul sistemului informațional bancar.
Decizia, ca parte componentǎǎ a activitǎǎ ții de conducere și control.
preupune emiterea dispozițiilor corespunzǎǎ toare obiectivelor urmǎǎ rite a se
realiza ȋȃn cadrul atribuțiilor bǎǎ ncilor, avǎȃ nd un rol important de autoreglare
a acestora.
Activitatea operaționalǎǎ este, ȋȃn fapt, activitatea specificǎǎ bǎǎ ncilor ȋȃn
relațiile cu clienții și este generatǎǎ de acțiunea deciziilor ȋȃn concordanțǎǎ cu
metodologia și normele legale ȋȃn vigoare.
Sistemul informațional bancar este constituit din ansamblul
mijloacelor și metodelor prin care se realizeazǎǎ colectarea, prelucrarea și
transmiterea informațiilor, reprezentǎȃ nd o premisǎǎ a unei bune organizǎǎ ri,
atǎȃ t a activitǎǎ ții de conducere , coordonare și control, cǎȃ t și celei operative.
Calitatea activitǎǎ ții bancare este influențatǎǎ direct de organizarea și
funcționarea sistemului informațional, de operativitatea, precizia și
calitatea informațiilor culese, prelucrate și transmise, precum și de
fundamentare științificǎǎ a deciziilor.
Organizarea sistemului informațional bancar presupune, cu
prioritate, o structurare a informațiilor corespunzǎǎ tor necesitǎǎ ților curente
și de perspectivǎǎ in ceea ce privește prelucrarea automatǎǎ a datelor.
Datele care stau la baza sistemului informațional bancar au ca suport, atǎȃ t
evidența contabilǎǎ , operativǎǎ și statisticǎǎ proprie bǎǎ ncilor, cǎȃ t și informații
ale clienților ȋȃn calitate de titulari ai conturilor.
Sistemul informațional bancar este supus unui proces cotinuu de
imbunǎǎ tǎǎ țire, de perfecționare a pricipalelor sale laturi. ȊȊn primul rǎȃ nd,
perfecționarea sistemului informațional ca volumul de informații bancare
sǎǎ fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de
selecție.
Ca rezultat al prelucrǎǎ rii datelor, informațiile se constituie ȋȃntr-un flux
informațional bancar care se manifestǎǎ , atǎȃ t ȋȃn activitatea internǎǎ a
unitǎǎ ților bancare cǎȃ t și ȋȃn afara acestora..
Fluxurile informaționale ce au loc ȋȃn afara unitǎǎ ților bancare se pot
manifesta atǎȃ t ȋȃntre verigile bancare (agenție, filialǎǎ , sucursalǎǎ , centralǎǎ și
invers), cǎȃ t și ȋȃntre acestea si titularii de conturi.

Automatizarea operațiunilor bancare

Sistemul informațional bancar presupune o largǎǎ arie de cuprindere,

incluzǎȃ nd informațiile si fluxurile informaționale; tehnici de culegere,
transmitere și stocare a datelor, metodele și programele de prelucrare a
informațiilor.
Un rol deosebit ȋȃn cadrul sistemului informațioanl bancar revine
activitǎǎ ții de prelucrare electronicǎǎ a informațiilor. Ca atare, informatica
bancarǎǎ constǎǎ ȋȃn totalitatea mijloacelor și metodelor moderne utilizate ȋȃn
culegerea, prelucrarea și transmiterea informațiilor.
Pe linia prelucrǎǎ rii electronice a informațiilor bancare, ca urmare a
introducerii ȋȃn practicǎǎ a celor mai recente cuceriri ale științei și tehnicii,
existǎǎ o permanentǎǎ preocupare pentru folosirea ȋȃn activitatea bancarǎǎ a
celor mai performante echipamente elecrtonice de calcul, accentul
punǎȃ ndu-se pe rețelele integrate de calculatoare tip PC, de mare
capacitate.
Informatica bancarǎǎ se manifestǎǎ , atǎȃ t ȋȃn fundamentarea și luarea
operativǎǎ a deciziilor de cǎǎ tre factorii descendenți, cǎȃ t și in activitatea
efectivǎǎ , de execuție. ȊȊn același timp, informatica bancarǎǎ permite
concentrarea, pǎǎ strarea și depozitarea datelor, efectarea de calcule,
prelucrarea informațiilor, realizarea de sinteze și obținerea de variante
pentru o mai bunǎǎ fundamentare a deciziilor.
Odată cu implementarea componentelor Sistemul Electronic de Plǎǎ ți(SEP),
comisioanele percepute pentru efectuarea acestor servicii au intrat într-un
proces de reducere, care reflectă atât gradul de automatizare a întregului
proces, reducerea personalului utilizat, cât şi beneficiile datorate
tehnologiei utilizate (siguranţa crescută, viteza de procesare/decontare net
superioară procesului manual), cât şi volumul în creştere al plăţilor
decontate prin SEP, generat, în principal, de expansiunea economică,
eficientizarea activităţii, având ca efect reducerea comisioanelor pentru
operaţiunile de plăţi interbancare.
CAPITOLUL 3. Conturi bancare
3.1 Deschderea conturilor bancare

La Ing clientul gaseste mai mult decat o simpla banca..Aceasta ofera

solutii prin care clientul gestioneaza singur veniturile si isi realizeaza
singur platile.Se ofera consultanta de care clientul are nevoie, pentru a
gasi cea mai avantajoasa solutie pentru proiectele sale. Fie ca este vorba
de un credit de nevoi personale, de unul pentru casa sau pentru a-si
proteja economiile , la ING se gaseste solutia potrivita.

ING furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt:

1.Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);
2. Facilitati de imprumut (de credit);
3. Servicii privind transferul fondurilor.

Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri).ING atrage bani de la

clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb, dobanda pentru
depozitele constituite. Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru
banca. Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile
deschid, in evidenta lor, urmatoarele tipuri de conturi:
 conturi curente (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi in care
titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente;
 conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta, conturi in care
depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii
nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi.
În functie de anumite activitati specifice, pentru clienții persoane juridice,
ING mai deschide si alte tipuri de conturi, cum sunt:
 conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta,
reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societati
comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca dovada inregistrarii
societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele
sunt virate in contul curent al societatii;
 conturi blocate cu destinatie speciala, sunt conturi in care
disponibilitatile titularului sunt temporar blocate, in raport de o
anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru
buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate
(acreditive, garantii etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau
in valuta;
 conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei
si/sau in valuta ) acordate de banca clientilor si din care urmeaza ca
acestia sa dispuna plati;
 conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare,
evidentiaza sume in lei sau valuta rezultate din operatiunile de
vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate
de client si efectuate de banca in contul acestuia.
3.2 Operatiuni curente si operatiuni speciale derulate prin
conturile bancare

Servicii de cash management

Servicii bancare electronice:
1.Extrase de cont la distanta
2.Rapoarte specifice
3.Rapoarte pe timpul zilei la fiecare 30 minute
4.Informatii financiare
5.Plati in lei si in valuta
6.Aprobare la distanta a platilor (doua locatii diferite)
7.Posibilitatea de a dezvolta interfete pentru diferite sisteme contabile
Operatiuni de casierie
 Depunere de numerar
 Retragere de numerar
 Emiterea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING
 Incasarea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING
Plati interne si internationale
1. SWIFT, cod SWIFT INGBROBU
2. Telex
3. Multicash
4. Ordine de plata
Finantare
Finantarea capitalului de lucru:
 Linie de descoperit de cont
 Acordarea de avansuri pe termen scurt
Finantarea activitatii comerciale:
 Emiterea de garantii de plata si de buna executie
 Finantarea comertului de marfuri
 Pre-finantarea exportului
 Finantarea post-export
 Decontarea tratelor comerciale si a cambiilor acceptate
 Acreditive
 Tranzactii documentare ca emiterea si acceptarea de acreditive
 Solutii adaptate nevoilor de finantare pentru import si export
Finantare prin vanzare de actiuni
 Finantare pe termen scurt (bridge financing) si pe termen mediu
Facilitati pe termen mediu
 Rata a dobanzii flotanta sau fixa (doar in valute convertibile)
Leasing international
 Leasing international pentru automobile si vehicule ,pentru persoane
juridice

3.3 Operatiuni prin conturi

Clientul ING, ȋȃn baza disponibilitǎǎ ților deținute, poate cere eliberarea unui
carnet de cecuri. Dupa ce este verificat la centrala incidenteor de
plați(CIP), pentru a vedea daca clientul are sau nu interdicție bancarǎǎ , si
dupa ce in prealabil a trecut in etapele de eliberare de cecuri, acestuia I
se elibereaza carnetul care va fi platit in numerar sau prin reținerea sumei
respective din contul al carui titular este. Folosind acest instrument de
platǎǎ clientul ING poate efectua operatiuni prin care isi plateste furnizorii
sau retrage numerar din conturile sale. Pentru incasarea sau virarea sumei
din contul tragatorului in contul beneficiarului sunt realizate urmatoarele
operatiuni:
• Receptia – operatiune prin care banca primeste cecul spre a fi
autentificat;
• Autentificarea – operatiune prin care este evaluat cecul din punct
de vedere al formei;
• Acceptul – se accepta spre decontare cecul primit;
• Refuzul – operatiune de neindeplinire a ordinului inscris in
instrumentul de decontare, din cauza unor greseli de fond sau din
insuficienta disponibiliatilor necesare in contul tragatorului;
• Plata – virarea sau plata in numerar a sumei inscrise in cec.
Reglementarile legale in vigoare privind procedura reorganizarii judiciare si
a falimentului sunt aplicabile comerciantilor si societatilor comerciale care
nu mai pot face fata datoriilor. In cazul deschiderii procedurii falimentului,
debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fara un
ordin al judecatorului sindic sau lichidatorului. In urma dispozitiei emise de
acestia din urma, pot fi efectuate plati din depozitul colateral.
Pentru sumele inregistrate in acest depozit colateral, banca acorda
dobanda aferenta disponibilitatilor la vedere. Dobanda se calculeaza si se
inregistreaza in ultima zi lucratoare a lunii in contul de datorii atasate,
urmand ca, in prima zi lucratoare a lunii urmatoare sa se bonifice in
depozitul colateral.
La solocitarea clientului, prin completarea unui cereri de emitere de card
si aprobarea acestei cereri de catre persoanele autorizate, ING elibereaza
cardul si PIN-ul aferent.
ING Office ofera diverse facilitati posesorilor de carduri, in functie de tipul
acestuia. Persoanelor fizice, detinatoare de carduri emise de banca, le
poate fi acordata facilitatea de overdraft in limitele stabilite de catre
banca, in functie de tipul de ard detinut.

3.4 Închiderea de conturi bancare

Inchiderea conturilor bancare intervine in urmatoarele situatii:
• la cererea titularului de cont, prin completarea unei cereri de
inchidere cont din diverse motive;
• in cazul decesului titularului de cont;
• in cazul in care contul nu a fost folosit pe o perioada indelungata;
• in cazul unor debitori, conturile sunt inchise la dispozitia unui executor
judecatoresc.
• la o data stabilita in cerere;
• in cazul in care o persoana este declarata iresponsabila psihic, contul
sau in banca este inghetat/inchis imediat.
CAPITOLUL 4. Decontarea intra si interbancara.
Operațiunile cu numerar
4.1 Instrumente de plată utilizate
În cadrul economiei din România, mijloacele de plată pe suport hârtie sunt
folosite alături de cele electronice, care domina însa, în general cele mai
utilizate astfel de mijloace de decontare pe suport hârtie sunt: ordinul de
plată, cecul, cambia, biletul la ordin, acreditivul.
4.1.1 Ordinul de plată- este o dispozitie neconditionată, dată de
către emitentul acestuia unei societăţi bancare , de a plati unui beneficiar
o anumită suma de bani, la o dată scadentă. Acesta este utilizat mai ales
în cadrul tranzacţiilor comerciale pentru stingerea creanţelor.
Circuitul ordinului de plată este următorul:
1.În prima etapă se încheie un contract de vânzare- cumpărare între
emitent,respectiv agentul economic, care beneficiază de serviciile şi
produsele puse la dispozitie de furnizor, şi beneficiar.
2.În cea de de-a doua fază este emis ordinul de plată de către emitent.
3.Are loc transmiterea ordinului de plată de la banca plătitorului la banca
beneficiarului.
4.Urmează debitarea contului trăgătorului şi creditarea contului
beneficiarului, deci transferul sumei dintr-un cont într-altul.
5.În a cincea etapă are loc stingerea creanţei.
4.1.2 Cecul - este instrumentul de plată emis de tragător, care în
urma disponibilului existent în contul său de la bancă, dă ordin
necondiţionat acesteia, aflată în poziţia de tras, să plătească la prezentare
o sumă determinată beneficiarului.
Circuitul cecului este urmatorul:
1.În prima etapă se emite carnetul de cecuri de către bancă; se încheie un
contract de vânzare- cumpărare între trăgător, care beneficiază de
serviciile şi produsele puse la dispoziţie de furnizor, şi beneficiar.
2.În cea de de-a doua fază este emis cecul de către trăgător.
3.Depunerea cecului spre încasare.
4.Remiterea cecului la plată.
5.Are loc transferul sumei către banca beneficiarului.
6.Stingerea creanţei şi confirmarea plăţii.
4.1.3 Cambia - este obligaţia scrisă emisă de trăgător de a plăti la
scadenţă o sumă de bani de către tras unui beneficiar.
Circuitul cambiei este următorul:
1.Se încheie contractul de vânzare- cumpărare între trăgătorul
instrumentului şi beneficiar.
2.Se emite cambia.
3.Are loc remiterea cambiei spre încasare.
4.Se prezintă cambia la plată, se achită cambia, şi astfel se debitează
contul trasului şi se creditează contul beneficiarului.
4.1.4 Biletul la ordin- este instrumentul prin care emitentul îşi ia
angajamentul de a plăti la o anumită dată o sumă determinată
beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului.
Circuitul biletului la ordin este următorul:
1.În prima etapă se încheie contractul de vânzare- cumpărare între
emitentul biletului la ordin şi beneficiar.
2.În cea de-a doua etapă se emite biletul la ordin.
3.Se prezintă la plată biletul.
4.Se achită suma la scadenţă şi astfel are loc stingerea creanţei.
4.1.5 Acreditivul- reprezintă angajamentul băncii ordonatorului de a
plăti furnizorului de servicii o anumită sumă de bani cu condiţia ca acesta
să prezinte documentele menţionate în acreditiv, care evidenţiaza
prestarea serviciilor într-o anumită perioadă de timp.
Circuitul acreditivului este următorul:
1.Se încheie contractul comercial între parteneri, care prevede prestarea în
anumite condiţii şi plata prin acreditiv.
2.Solicitarea emiterii unui acreditiv.
3.Emiterea acreditivului şi transmiterea lui la banca avizatoare.
4.Avizarea acreditivului la beneficiar.
5.Prestarea serviciilor conform contractului comercial.
6.Prezentarea documentelor la plată.
7.Remiterea documentelor la banca emitenta pentru plata.
8.Transferul fondurilor de la banca emitentului la banca beneficiarului,
debitarea contului emitentului.
9.Creditarea contului furnizorului.
10.Eliberarea documentelor la importator.
11.Recuperarea fondurilor de la importator.

4.2 Operațiuni cu numerar

Prin respectarea strictă a disciplinei operaţiilor bancare cu numerar se
creaza premisele asigurării echilibrului bănesc şi a stabilităţii monetare. Un
rol important îl au unităţile bancare operative, respectiv compartimentele
tezaur şi casierie din cadrul lor, prin intermediul cărora se efectuează
încasările şi plăţile în numerar.
În cadrul ING Office Bank Păcurari nu există serviciul casierie şi nu se
utilizează numerarul pentru efectuarea plăţilor, ci doar moneda de cont.

4.3 Moneda electronică

În cadrul băncii ING moneda electronică utilizată este cardul, precum
urmează:
1.ING Credit Card
 oferă accesul la creditul de până la 50.000 lei oferit de bancă fără
avans, garanţi sau garanţii ipotecare, pe o perioadă nelimitată.
 Este un card de credit pentru efectuarea cumpărăturilor atât în ţară
cât şi în străinătate
 Dobanda este de 18% pe an în funcţie de modificările BNR
 Transfer prin serviciul ING Home Bank
 Siguranţa prin cip-ul încorporat care garantează siguranţa
tranzacţiilor la bancomate, comercianţi sau pe internet
 Perioadă de graţie de pană la 45 zile, când clientul poate folosi banii
fără dobandă pentru plăti la comercianţi
2.ING MasterCard International
  Reprezintă un mod facil şi modern de administrare a contului,
permite folosirea atât în ţară cat şi în străinătate a sumei de 6.000
RON pe zi sau 8.000 RON în interval de 4 zile.
 Plata cumpărăturilor atat în ţară cat şi în străinătate
 Plăţi pentru cumpărăturile facute pe internet
3.ING Card Student
 Este de fapt un ING Card Cont’Rol plus ING Home’ Bank, cu ajutorul
căruia se pot efectua retrageri şi depuneri de numerar prin
intermediul serviciului ING Self’ Bank, plăţi fără comision on-line sau
la comercianţi, atât în ţară cât şi în străinatate.
 Plata către furnizorii de utilităţi fara comision
 Dupa implinirea varstei de 26 de ani se va face conversia la oferta
standard, adica la ING Card Cont’Rol.
4. ING Visa Clasic International
 controlul limitelor la nivel de card
 retrageri de numerar in tara si in strainatate, peste tot unde apare
sigla Visa
 plati in magazine, restaurante, hoteluri, internet, rezervari bilete
avion, hotel...
 interogare sold la bancomatele ING
 acces in Self’Bank in orice zi a saptamanii intre orele 7:00 si 23:00
CAPITOLUL 5. Creditarea bancară. Persoane fizice și
agenți economici.
5.1 Tipurile de credit și creditarea persoanlor fizice.

5.1.1 ING Credit Card

a. Cel mai avantajos card de credit de pe piațǎǎ
 se pot face cumpǎǎ rǎǎ turi atǎȃ t ȋȃn țarǎǎ cǎȃ t și ȋȃn strainatate, fara
comision;
 dobǎȃ ndǎǎ de 18% (D.A.E. 19,56%)5 pe an;
 se poate obține și o sumǎǎ mai mare daca persoana dispune și de alte
venituri pe lǎȃ ngǎǎ salariul lunar;
 nu existǎǎ comisioane ascunse; doar 18 lei comision de administrare
anuala. Nu se percep comisioane de analizǎǎ , acordare sau alte
domisioane anuale.
b. Control asupra creditului:
 clientul stabilește rata lunarǎǎ : 5%, 10% sau 15% din suma
ȋȃmprumutatǎǎ ;
 se poate alege data la care se platește rata: 5 15 sa 25 ale lunii;
 evidențǎǎ permanenta a banilor prin ING Self’Bank și ING Home’Bank
 se poate retrage oricǎȃ nd numerar de la orice bancomat;
 ratele pot fi rambursate prin: serviciul de debitare directa din contul
curent ING Cont’ROL; depunerea sumelor de bani aferente ratelor
lunare la Bancomat in ING Self’Bank; transfer prin servicul ING
Home’Bank; se poare rambursa creditul ȋȃn avans farǎǎ comision de
rambursare anticipatǎǎ .
c. Cel mai sigur card de pe piațǎǎ :
 cip-ul incorporat garanteazǎǎ siguranța trazacțiilor la bancomate,
comericanți sau pe internet;
 optǎȃ nd pentru serviciul SMS clientul știe in permanențǎǎ situația
creditului;
 cumpǎǎ rǎǎ turi asigurate pe o perioadǎǎ de 90 zile, ceea ce inseamnǎǎ ca
bunurile cumpǎǎ rate sunt protejate impotriva deteriorarii, distrugerii
sau furtului;
d. Condiții de acordare și acte necesare:
 persoanǎǎ fizica cu un venit net lunar de minim 600 lei, prin ING
Credit Card poate obține pǎȃ na la 50.000 lei pe o perioadǎǎ nelimitatǎǎ
 fǎǎ rǎǎ avans, girant sau garanții ipotecare;
 copia actului de identitate;
 acordul de consultare a Biroului de Credit;
 adeverințǎǎ de salariu6 sau alte documente doveditoare ale venitului;
 cerere de credit.

5.1.2 ING Extra’Rol

Este o linie de credit atașatǎǎ contului curent
Caracteristici:
• limita creditului: pǎȃ nǎǎ la 30.000 lei, ȋȃn limita a maxim 3 venituri nete;
• dobǎȃ nda este de 21,75% pe an și este aplicatǎǎ doar sumei utilizate;
• acces direct la bani, farǎǎ a fi nevoie de o cerere suplimentarǎǎ ;
• acces nelimitat la bani prin ING Self’Bank și ING Home’Bank;
• asigurare de viațǎǎ atașatǎǎ GRATUIT.
Costuri:
• taxa de activare perceputǎǎ o singurǎǎ datǎǎ atunci cǎȃ nd se deschide ING
Extra’ROL: 32 lei;
• taxa de administrare a contului, perceputǎǎ doar din al doilea an in
valoare de 12 lei.
Documente necesare:
• acordul de consultare a Biroului de Credit;
• adeverințǎǎ de salariu sau alte documente doveditoare ale venitului;
• cerere de credit.
5.1.3 ING Personal
Condiții:
• cetǎǎ țean romǎȃ n rezident;
• venit minim lunar: 600 lei;
• suma maxim obținutǎǎ este de 60.000 lei pe o perioadǎǎ de pǎȃ nǎǎ la 10 ani;
• fǎǎ rǎǎ avans, girant sau garanții ipotecare;
Avantaje:
• flexibilitate și discreție ȋȃn alegerea destinației creditului;
• rapiditate ȋȃn acordare și termen de rambursare confortabil:
• se acceptǎǎ o gamǎǎ variatǎǎ de venituri;
• comisioane atractive și transparente:
• comision de acordare la ȋȃnceput;
• fǎǎ rǎǎ comision de administrare;
• fǎǎ rǎǎ comision de rambursare anticipatǎǎ ;
• posibilitatea de a alege data la care se face plata;
• comoditate ȋȃn plata ratelor: fǎǎ rǎǎ cozi și formulare; fǎǎ rǎǎ nici un efort,
valoarea raei fiind retrasǎǎ automat din cont; prin ING Self’Bank și ING
Home’Bank se aflǎǎ permanent date despre cont;
• siguranțǎǎ și grijǎǎ : se poate opta pentru o asigurare de viațǎǎ inclusǎǎ .
Taxe și comisioane:
• comision anual de administrare: 0 lei;
• comision lunar de administrare: 0 lei;
• taxa de analiza a dosarului 75 lei;
• comision unic de acordare: 2% din valoarea creditului, perceput o
singura data, la acordarea creditului;
• asigurare de viata (daca ai optat pentru ea, nu e obligatorie);
• 53.80 RON taxa de inregistrare la Arhiva Electronica si 22 RON taxa de
stergere, la rambursarea creditului;
Dobǎȃ ndǎǎ aplicatǎǎ :
• dobanda promotionala preferentiala: 17,5% pe an;
• dobanda preferentiala: 19% pe an (daca optezi pentru asigurarea de
viata atasata) ;
• dobanda standard: 20,5% pe an ;
5.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotecǎǎ
Descriere credit:
• Un credit care permite achiziționarea unei noi case, unui teren sau
modernizarea celeiexistente. Garanția va fi cu un imobil pe care persoana
contractantǎǎ sau oricine altcineva il are in proprietate si vrea sa garanteze.
Avantaje:
• fara avans si fara giranti ;
• se poate obține un credit de valoare suficient de mare deoarece orice
alta persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit ;
• se poate obține creditul in lei sau in euro, in functie de nevoile tale ;
• se acceptǎǎ o gama variata de venituri ;
• comisioane clare si transparente: nu se solocitǎǎ comision lunar sau anual
de administrare;
• se poate rambursa creditul in 30 de ani;
• ipoteca de rangul 2 pe o proprietate ipotecata deja in favoarea ING;
Condiții de aplicare:
• orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani;
• venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei;
• venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ;
• vechime in munca minim 1 an;
Caracteristicile creditului:
•Limita creditului
•Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim
900.000 RON.
•Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim
250.000 EUR.
•Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului;
•Moneda: RON sau EUR ;
•Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de
rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani);
• Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dacǎǎ se opteazǎǎ
pentru asigurarea de viata
inclusa ;
• Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia
pietei;
Taxe și comisioane:
• taxa de analiza dosar: 180 lei ;
• comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o
singura data, la acordarea
creditului;
• asigurare viata (daca se opteazǎǎ pentru o dobanda preferentiala);
• Fara comision lunar de administrare;
Documente necesare:
• Cerere credit;
• Copia actului de identitate;
• Acord de consultare CRB si Biroul de Credit;
• Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale;
• Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;
5.1.5 Creditul ipotecar
Descriere credit:
• un credit de valoare mare cu ajutorul caruia se primește , cu minim de
efort si documente, suficienti bani pentru a cumpǎǎ ra sau construi. o casa;
• se va garanta creditul cu ipoteca asupra casei achizionate;
Avantaje:
• fara avans la creditele in lei ;
• daca se vine cu un avans mai mare de 15% la creditele in lei se poate
beneficia de o dobanda mai mica;
• se poate obține un credit de valoare suficient de mare pentru
cumpǎǎ rarea unei case, deoarece orice alta persoana din familie poate
deveni parte din contractul de credit;
• se poate obține creditul in lei sau in euro, in functie de nevoi ;
• se acceptǎǎ o gama variata de venituri;
• comisioane clare si transparente: nu se solicitǎǎ comision lunar sau anual
de administrare ;
• se poate rambursa creditul in 30 de ani;
Condiții de aplicare:
• orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani;
• venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei;
• venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ;
• vechime in munca minim 1 an;
Caracteristicile creditului:
•Limita creditului
•Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim
900.000 RON.
•Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim
250.000 EUR.
•Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului;
•Moneda: RON sau EUR ;
•Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de
rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani);
• Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dacǎǎ se opteazǎǎ
pentru asigurarea de viata inclusa ;
• Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia
pietei;
Taxe și comisioane:
• taxa de analiza dosar: 180 lei ;
• comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o
singura data, la acordarea creditului;
• asigurare viata (daca se opteazǎǎ pentru o dobanda preferentiala);
• Fara comision lunar de administrare;
Documente necesare:
• Cerere credit;
• Copia actului de identitate;
• Acord de consultare CRB si Biroul de Credit;
• Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale;
• Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;

5.2 Creditarea persoanelor juridice

ING oferǎǎ clienților facilitǎǎ ți de credit pe termen scurt și pe termen lung, ȋȃn
lei sau ȋȃn valutǎǎ , cu dobǎȃ ndǎǎ fixǎǎ și variabilǎǎ . Oferta de creditare variza de
la creditǎǎ rile simple pǎȃ nǎǎ la tranzacții structurale, ȋȃn funcție de
complexitatea afacerii aclientului. Se oferǎǎ o gamǎǎ de facilitǎǎ ți de
finanțare, cu termene de platǎǎ diferite și cu un anumit tip de comisioane7:

 Finanţări pe termen scurt (finanţarea capitalului de lucru):

Se oferǎǎ facilităţi de overdraft, avansuri pe termen scurt (de la 1 la 12
luni), scrisori de credit sau scrisori de garanţie, precum şi facilităţi pentru
scontarea titlurilor de creanţă. Această formă de finanţare răspunde
necesităţilor clienţilor ce se află într-o criză temporară de lichidităţi.
Alternativ, se oferǎǎ posibilitatea de a obţine condiţii de creditare mai bune
pentru furnizori, punându-le la dispoziţie linii de credit pentru emiterea
de scrisori de garanţie şi de credit.
 Finanţări pe termen lung:
Se oferǎǎ împrumuturi pe termen mediu şi lung pentru companiile ce
au planuri investiţionale sau doresc să achiziţioneze alte corporaţii,
venind astfel în ajutorul clienţilor care au strategii de expansiune. Se
pune la dispoziţia clienţilor astfel de facilităţi de finanţare după ce
specialiştii previzionează fluxurile de lichidităţi şi studiază viabilitatea
planurilor de afaceri. În cazul în care clienţii decid să utilizeze alte
forme de împrumuturi pe termen lung (de exemplu emiterea de
obligaţiuni corporative , împrumuturi sindicalizate), se pot
intermedia împrumuturi - punte până în momentul în care finanţarea poate
fi angajată.