Termenul de „bancă comercială" a apărut în primele etape de dezvoltare ale activității
bancare, când băncile sprijineau preponderent comerțul, schimbul de mărfuri și plățile. Principalii clienți ai acestor bănci erau „comercianții" - de aici se trage și noțiunca de „bancă comercială". Odată cu dezvoltarea industriei, au apărut operațiile de creditare pe termen scurt a ciclului de producțic. Termenul de creditare se majora treptat, o parte a resurselor bancare a început să se învestească în capital fix, hârtii de valoare ş.a., astfel termenul „comercial" în noțiunea de bancă și-a pierdut sensul inițial. Acum acest termen presupune caracterul „de afacere" al băncii, orientarea ei spre deservirea tuturor agenților economici indiferent de sfera de activitate. În mecanismul de funcționare al sistemului de creditare al statului un rol important il au băncile comerciale. Ele sunt niște organizații multifuncționale ce activează în diferite sectoare ale pieței capitalului de imprumut. Băncile acumulcază partea de bază a resurselor de creditare și oferă clienților ei un complex de servicii financiare, care includ creditarea, deschiderea depozitelor, decontări, vânzarea-cumpărarea și păstrarea valorilor mobiliare, a valutei străine ete. În economia de piață modemă activitatea băncilor comerciale are un rol major datorită legăturii lor cu toate sectoarele economici. Scopul băncilor este de a asigura circulația continuă a capitalului și a banilor, creditarea întreprinderilor industriale, a statului și a populației, crearea condițiilor favorabile pentru creșterea economică. Băncile comerciale moderne, având rolul de intermediari financiari, îndeplinesc o funcție macroeconomică importantă, asigurând redistribuirea interramurală și interregională a capitalului bănese. Mecanismul bancar de distribuire și redistribuire a capitalului pe sfere și ramuri pemite dezvoltarea economiei în dependență de necesitățile obiective ale producerii și contribuie la restructurarca economiei. Creșterea rolului economic al băncilor comerciale se observă în prezent şi prin lărgirea sferei lor de activitate și dezvoltarea unor tipuri noi de servicii financiare. In prezent, bằncile comerciale ale unor țări pot presta clienților lor până la câteva sute de servicii. O trăsătură specifică băncilor comerciale constă în faptul că scopul de bază al activității lor este obținerea profitului. În aceasta și constă „interesul comercial" din sistemul relațiilor de piață. În Republica Moldova crearea și funcționarea băncilor comerciale se bazează pe „Legea cu privire la instituțiile financiare", aprobată la 21 iulie 1995. În conformitate cu accastă lege, banca - este o instituție financiară care primeşte de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalentele lor, ce pot fi transferate prin intermediul diferitor instrumente de plată, și care folosește total sau parțial aceste mijloace pentru acordarea de credite sau investire pe propriul său cont și rise.
Etapele de obtinerea a licentei
Banca Națională a Moldovei are dreptul exclusiv de a elibera licențe băncilor și filialelor băncilor străine. Banca străină, care dorește să deschidă sucursale pe teritoriul Republicii Moldova, trebuie să obțină licența Băncii Naționale a Moldovei, în modul stabilit de prezentul regulament. Banca străină care doreşte să deschidă filială pe teritoriul Republicii Moldova trebuie să respecte cerințele și să obțină licența Băncii Naționale a Moldovei în modul stabilit la capitolul VII 5 din prezentul regulament. Noțiunca „bancă" va include și sucursalele băncilor. Banca poate desfașura în limita licenței acordate activitățile financiare permise băncii conform art.26 din Legea instituțiilor financiare. Banca nu este în drept să desfáșoare activități financiare, neprevăzute în licență. Confom art.26 alin. (1) lit. n) din Legea instituțiilor financiare banca poate desfăşura activități sau servicii, în măsura în care acestea se circumscriu domeniului financiar și pentru care dispune de permisiunea Băncii Naționale a Moldovei emisă în condițiile capitolului VII4 din prezentul regulament. Cuantumul capitalului minim se stabileşte pentru capitalul de gradul I în mărime de 200 mil. lei. Metoda de calculare a capitalului de gradul I se conține în anexa nr.4 la prezentul Regulament. Plata pentru acțiuni se efectuează numai din mijloace băneşti patrimoniale și alte cote nebăneşti nu pot fi utilizate pentru cumpărarca acțiunilor băncii. A. Cererea scrisă pentru primirea licenței privind desfăşurarea activităților financiare, întocmită în conformitate cu prevederile stipulate in anexele la prezentului regulament, se înaintează de către fondatorii băncii Guvernatorului Băncii Naționale a Moldovei. La cerere trebuie să fie anexat pachctul de documente enumerate in anexe. B. Îndată ce pachetul de documente va fi prezentat confom prevederilor anexei corespunzătoare la prezentului regulament, solicitantul va fi informat despre aceasta în scris. Concomitent cererea va fi înregistrată și primită de către Banca Națională a Moldovei spre examinare. C. Banca Națională este în drept să ceară prezentarea informației suplimentare, în cazul în care informația prezentată conform literei A din prezentul capitol este insuficientă pentru luarea deciziei la cererea pentru eliberarea licenței. 1. În termen de trei luni de la data inregistrării cererii, Banca Națională aprobă preliminar cererea sau o respinge, informind în scris solicitantul despre decizia sa. 2. Refuzul de a elibera licență Decizia privind refuzul de a elibera licență trebuic să conțină motivarea cauzelor în baza cărora se respinge cererea în conformitate cu art.7 al Legii instituțiilor financiare. Drept motive de respingere a cererii pot fi de asemenea și prezentarea Băncii Naționale a Moldovei informației insuficiente pentru luarea deciziei privind eliberarea licenței şi/sau prezentarea informației neautentice în cererea pentru primirea licenței. Banca Națională nu eliberează licență în cazul cînd capitalul băncii ce se constituie nu corespunde cuantumului capitalului minim plus cheltuielile necesare pentru constituirea băncii. Cheltuielile legate de constituirea băncii se efectucază în limita prevăzută în business -planul elaborat în conformitate cu punctul 12 din anexa nr.1 la prezentul regulament. 3. Aprobarca preliminară a cererii 1. Banca Națională aprobă preliminar cererea privind eliberarea licențci, dacă va constata că au fost îndeplinite prevederile art.7 alin.(2) al Legii instituțiilor financiare, referitor la bănci și prevederile art.7 alin.(6) al Legii instituțiilor financiare referitor la sucursalele băncii străine. 2. În aprobarea preliminară pentru eliberarea licenței Banca Națională stabileşte cerințele. prevăzute la art.7 alin.(3) al Legii instituțiilor financiare, pe care solicitantul trebuie să le indeplincască pentru primirea licenței. 3. Solicitantul e obligat în decursul unui an să îndeplinească cerințele Băncii Naționale a Moldovei, indicate la punctul C.2 al capitolului VII. İn caz contrar aprobarea preliminară a cererii pentru eliberarea licenței se anulează. 4. Eliberarea licenței 1. Solicitantul trebuie să prezinte în scris confirmare privind îndeplinirea cerințelor enumerate ale Băncii Naționale calculul capitalului normativ total întocmit în conformitate cu anexa nr.4 la ultima dată gestionară a lunii și decizia de înregistrare eliberat de ASP. După ce Banca Națională a Moldovei se va convinge, că cerințele ei sânt îndeplinite, eliberează autorizația în termen de o lună precum și permisiunea scrisă privind deținerea cotei substanțiale de către acționarii care au solicitat o astfel de cotă. 2. Banca Națională, în termen de cel mult 3 zile lucrătoare de la data adoptării deciziei privind eliberarea licenței, în cazul în care sunt solicitate în scris despre acest fapt și despre necesitatea achitării taxelor stabilite în Legea instituțiilor financiare pentru eliberarea licenței. Autorizația se semnează în termen de 3 zile lucrătoare de la data primirii documentului care confirmă achitarea taxelor pentru eliberarea licenței și se înmânează, contra semnăturii, persoana împuternicită de către bancă. Banca are dreptul să desfășoare activități financiare prezentate în licență din data semnării acesteia. Anexa la licență este parte integrantă a acesteia și conține toate condițiile de licențiere, precum și expres activități și/sau serviciile preconizat de a fi desfășurat, în conformitate cu art. 26 alin. (1) din Legea instituțiilor financiare. Fiecare bancă poate să-și deschidă filiale și reprezentanțe pe teritoriul Republicii Moldova, și în afara teritoriului țării, cu aprobarea BNM. Filiala este o subdiviziune separată, juridică dependentă de bancă. Poate desfășura toate tipurile de activități financiare sau doar unele din ele, în limita împuternicirilor băncii. La rindul său, filialele pot avea subdiviziuni proprii, agenții, puncte de schimb valutar, care se află de regulă, în afara sediului ci, nu au un nivel contabil separat. Reprezentanțele sunt subdiviziuni separate care se află în afara sediului, juridic dependent de bancă, cu rol de informare, de reprezentare și apărare a intereselor băncii. Nu are competență de desfășurare a activităților financiare. Sucursala este o persoană juridică în care o altă persoană juridică sau un grup de persoane care acționează împreună, dețin jumătate sau mai mult din acțiunile cu drept de vot, ceea ce le permite acestora să exercite un control asupra managementului sucuralei și a activității ei. Pentru obținerea licenței de băncile străinc, BNM cere suplimentar prezentarca licenței de atragere a depozitelor sau altor fonduri rambursabile, de la Banca Centrală a țării de origine a băncii, și aprobarea in scris din partea Băncii Centrale, ca aceasta să-și deschidă filiale în străinătate, plus, să demonstreze că este supravegheată adecvat de autoritățile competente din țara de origine. BNM poate să retragă autorizația băncilor comerciale pe parcursul activităților lor: 1. La solicitarea băncii; 2. In cazul în care banca a comis incălcări grave a legislațici în vigoare (operațiuni riscante care au dus la micşorarea capitalului minim, mai mic de 1/3 de capitalul reglementat) sau banca nu este capabilă să execute cerințele creditorilor. Art. 38 din Legea instituțiilor financiare stabileşte modalitatea de lichidare a instituțiilor financiare lovite de insolvabilitate; 3. Când licența a fost obținută în baza unor infomații cronate, oferite de solicitant sau referitoare la ele; 4. Banca nu a început activitatea timp de 1 an de la eliberarea licenței sau a fost incapabilă timp de 6 luni să efectueze operațiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri rambursabile; 5. A fost retrasă licența unei alte bănci care deține o cotă substanțială din activele băncii respective; 6. A avut loc fuziunea băncilor sau vinderea unor părți substanțiale din activele băncii; 7. Banca este lichidată conform hotărârii luate de către proprietari sau încetează să existe ca comunitate juridică independentă; 8. Activitățile financiare din primii 3 ani se deoscbese considerabil de cele preconizate în cererea de eliberare a licenței; 9. Acționarii băncii nu respectă condițiile prevăzute de lege pentru asigurarea unei gestiuni prudente a băncii sau nu permit efectuarea unei supravegheri eficiente; 10. În caz de insolvabilitate, iar pentru băncile străine și filialele lor, atunci când pierd licența în statul propriu de a desfaşura activitități de acceptare a depozitelor.[1]
Operațiunile băncilor cu valori mobiliare
O altă operațiune activă a băncii comerciale este activitatea ei investițională, în procesul căreia banca apare drept investitor, investind resurse în valori mobiliare sau procurând drepturi de activitate economică comună. Astfel de valori mobiliare pot fi acțiunile simple și privilegiate, obligațiunile, obligațiunile de stat, cambiile etc. De exemplu, operațiile active cu cambii includ: operațiile de scontare și de rescontare, cele de creditare, operațiile de acceptare, de incasare, oferirea cauțiunilor cambiale ete. Operațiile cu valorile mobiliare includ și operațiile cu valorile mobiliare cotate la bursă. Investind în valori mobiliare, băncile urmează, în primul rând, scopul obținerii profitului. Profitabilitatea activității investiționale ale băncilor este influențată de următorii factori: starea economiei; structura sistemului financiar-creditar; nivelul de dezvoltare al pieței valorilor mobiliare; starea bazei normativ-legislative, care reglează emisiunea și circulația valorilor mobiliare; existența valorilor mobiliare cu o lichiditate înaltä; structura portofoliului valorilor mobiliare, care la rândul său, depinde de modificarea dividendelor la acțiuni, dobânzilor la obligațiuni și cambii. Profitabilitatea valorilor mobiliare depinde de scadența lor. Cu cât scadența valorii mobiliare este mai mică, cu atât prețul ei de piață este mai stabil. Cu cât scadența este mai mare, cu atât mai des se va modifica prețul valorii mobiliare. Din acest motiv, pentru băncile comerciale, sunt mai favorabile investițiile în valori mobiliare pe temen scurt decât în cele pe termen lung. Investind în valori mobiliare, bancile se conduc nu numai de interesul profitabilității și siguranței depunerilor, dar urmărese și un alt scop - dirijarea solvabilității și lichidității lor. Investițiile băncii în valori mobiliare cu lichiditate înaltă îi permit să le vândă uşor în caz de necesitate și să efectueze plăți pe contul de corespondență. Concluzie Băncile comerciale au rolul de intermediari financiari și îndeplinșe o funcție macroeconomică importantă, asigurând redistribuirea interramurală și interregională a capitalului bănesc. Mecanismul bancar de distribuire și redistribuire a capitalului pe sfere și ramuri permite dezvoltarca economiei în dependență de necesitățile obiective ale producerii și contribuie la restructurarea economiei. Creșterea rolului economic al băncilor comerciale se observă în prezent și prin lărgirea sferei lor de activitate și dezvoltarea unor tipuri noi de servicii financiare destinate deservirii clientelei. Bibliografie 1. Regulamentul Nr.37 din 15.08.1996 cu privire la licentierea bancilor si filialelor straine 2. Dreptul Afacerilor Volumul I, Nicolac Rosca si Sergiu Baies, Chisinau 2004 3. Basno C., Dardac N., Floricel C. Monedă, credit, bănci. Editura Didactică și pedagogică, Bucureşti, 1997.
Macroeconomia simplificată, investiția prin interpretarea piețelor financiare: Cum să citim și să înțelegem piețele financiare pentru a investi în mod conștient datorită datelor furnizate de macroeconomie