Sistemul bancar din

Republica Moldova

Efectuat: Zercali Nicolai

Introducere
În contextul acestei lucrări voi aborda subiectul sistemul bancar din Republica Moldova și
anume: analiza situației actuale a sistemului bancar al Republicii Moldova; structura și evoluția;
Voi face concluzii referitoare la rolul și structura sistemului bancar, după ce în capitolele
următoare vom analiza particularitățile sistemului bancar.
Așadar, Sistemul bancar moldovenesc are un caracter similar cu sistemele bancare existente
în Statele Uniunii Europene. Aceasta înseamnă că toate instituțiile bancare pot efectua orice tip
de activitate și presta orice servicii clienților lor.
Noțiuni generale
Sistemul bancar este un ansamblu coerent de instituții bancare, ce funcționează într-o țară,
răspunzând necesităților unei etape bancare și necesităților unei etape de dezvoltare social-
economică.
Sistemul bancar al unei țări cuprinde:
 cadrul instituțional - format din banca centrală (cu rol de coordonare și supraveghere),
bănci comerciale și alte instițutii financiare;
 cadrul juridic – format din ansamblul reglementărilor care guvernează activitatea bancară.
 Sistemul bancar este organizat având axa de referință banca centrală, care
înfăptuiește politica monetară, valutară și de credit a statului , și un număr de
bănci comerciale, bănci de afaceri, instituții de credit specializate – uniuni de
credit, case de economii, organizații de împrumut, bănci ipotecare etc.
Principiul de organizare care stă la baza sistemului bancar autohton este
sistemul clasic bancar de două niveluri: banca centrală și celelalte bănci din
sistem.
Sistemul bancar din Moldova, ca stat independent
a început să se contureze în 1993. Este format din
două niveluri: Banca Națională a Moldovei și
băncile comerciale.

Banca Națională reglementează

adecvarea capitalului și riscul,
stabilește cerințele minime de
capital pentru toate băncile
comerciale înregistrate în țară.
Capitalul băncilor moldovenești
este format parțial din fonduri
interne ale investitorilor și din
surse străine de investiții. Cele
mai mari bănci din Moldova
sunt cele patru foste bănci de
stat privatizate în 1994-95, care
dețin aproximativ 54% din
activele bancare.
 Banca Comercială Română
Banca de economii
Banca socială
Comerțbank
Energbank
EuroCreditBank
Eximbank
Fincombank
InvestPrivatBank (lichidat și
achiziționat de Banca de Economii)
Mobiasbanka
Moldinconbank
Moldova Agroindbank
ProCredit
Unibank

Băncile Universalbank
Victoriabank
Banca Națională a Moldovei
comerciale din
Moldova :
ANALIZA SITUAȚIEI ACTUALE A SISTEMULUI BANCAR AL
REPUBLICII MOLDOVA

Sistemul bancar al RM este constituit din două nivele: Banca Națională a Moldovei
(nivelul I) și băncile autorizate de BNM (nivelul II). La rândul său, din băncile
autorizate de BNM fac parte băncile în care statul are participanți bănci cu
proprietate privată, băncile aflate în proprietate străină, sucursalele băncilor străine.
Fig.1
Banca Națională
Banca Națională a Moldovei este banca centrală a Republicii Moldova servește ca entitate
juridică publică autonomă responsabilă de Parlament. Principalul obiectiv al Băncii Naționale
a Moldovei este menținerea și asigurarea stabilității prețurilor. Pe lângă obiectivul său
principal, Banca Națională promovează și menține un sistem financiar bazat pe principiile
pieței și susține politica economică generală a statului.
Banca Națională cooperează cu Guvernul în vederea punerii în aplicare a directivelor sale
și, în conformitate cu legea, ia măsurile necesare pentru punerea în aplicare a acestei
cooperări. Banca Națională informează periodic publicul despre rezultatele analizei
macroeconomice, evoluția pieței financiare și informații statistice, inclusiv cu privire la oferta
de bani, la emiterea de împrumuturi, la balanța de plăți și la situația pe piața valutară.
Banca Națională nu a fost înregistrată nici în Registrul de stat al întreprinderilor, nici în
Registrul de stat al organizațiilor.
Banca Națională este independentă în îndeplinirea
funcțiilor sale stabilite în Legea cu privire la Banca
Națională a Moldovei, nu aplică și nu primește, potrivit
aceleiași legi, recomandări din partea autorităților,
precum și din partea altor instituții publice.

Pentru a-și îndeplini funcțiile, Banca Națională are

dreptul să ia decizii, să aprobe regulamente, instrucțiuni
și ordonanțe. Actele normative ale Băncii Naționale, cu
caracter obligatoriu pentru instituțiile financiare și alte
persoane juridice și persoane fizice, sunt publicate în
Monitorul Oficial al Republicii Moldova și intră în
vigoare în ziua publicării sau la o altă dată prevăzută în
text, cu condiția ca publicul să fie informat.
Instrumentele prin care BNM acţionează în conducerea politicii monetare sînt:
- Operaţiuni pe piaţa monetară, prin care BNM promovează regimul de flotare gestionată a
cursului de schimb, fără a avea o ţintă prestabilită a cursului de schimb valutar a leului;
- Cumpără, păstrează şi vinde valorile imobiliare ale statului (hîrtii de valoare);
- Facilităţile permanente, facilităţi pe care BNM le pune la dispoziţia băncilor comerciale la
iniţiativa acestora, cum ar fi:
1. Facilităţi de credit (over night) – credite peste noapte acordate băncilor comerciale pentru
asigurarea efectuării plăţilor acestora şi pentru menţinerea rezervelor obligatorii, sau pentru o zi,
în lei sau în baza garanţiilor în hîrtii de valoare de stat disponibile în portofoliile băncilor. În
acest caz, creditele durează de la 1 la 10 zile. Creditele respective se înregistrează în
conturile lawro, pe care băncile le au la BNM.
2. Depozitele overnight – depunerea banilor pentru o noapte la BNM.
3. Facilităţi de lombard.
 Băncile comerciale
Activitatea instituţiilor
bancare este reglementată de
Legea instituţiilor financiare din
21.07.1995. BNM are dreptul
exclusiv de eliberarea
autorizaţiilor, de stabilire şi de
schimbare a capitalului mimin
pentru băncile care se
înfiinţează (actual, după ultimile
revizuiri, capitalul minim care-l
au este de 100 de milioane).
În termen de 3 luni de la data depunerii cererii, BNM o acceptă preventiv sau o
respinge, aducîndu-i la cunoştinţa solicitantului. Refuzul trebuie motivat. BNM
poate să refuze eliberarea licenţei dacă nu este pe deplin convinsă de
seriozitatea  viitoarei bănci sau de acţionarii viitoarei bănci, provenienţa
banilor, etc.
- Închirierea sau După aprobarea
cumpărarea de preliminară, BNM
echipament necesar stabileşte următoarele
pentru activitatea cerinţe de acordare a
bancară licenţei:

- Depunerea
- Încheierea unui capitalului iniţial
contract cu o firmă de minim necesar (nu
audit; mai mic de 100
milioane lei);

- Angajare de
specialişti;
BNM poate să retragă autorizaţia băncilor comerciale pe parcursul activităţilor lor:
La solicitarea băncii;
În cazul în care banca a comis încălcări grave a legislaţiei în vigoare (operaţiuni riscante care
au dus la micşorarea capitalului minim, mai mic de 1/3 de capitalul reglementat) sau banca
nu este capabilă să execute cerinţele creditorilor. Art. 38 din Legea instituţiilor financiare
stabileşte modalitatea de lichidare a instituţiilor financiare lovite de insolvabilitate.
Cînd licenţa a fost obţinută în baza unor informaţii eronate, oferite de solicitant sau
referitoare la ele;
Banca nu a început activitatea timp de 1 an de la eliberarea licenţei sau a fost incapabilă timp
de 6 luni să efectueze operaţiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri rambursabile;
A fost retrasă licenţa unei alte bănci care deţine o cotă substanţială din activele băncii
respective;
 Constituirea
Constituirea, băncilor. Băncile
activitatea şi comerciale din
Republica
lichidarea Moldova sînt
băncilor constituite în
comerciale. baza legislaţiei
bancare.

Lichidarea
băncilor. Sînt 2 a) lichidarea
modalităţi de silită;
lichidare a b) Lichidare
băncilor benevolă
comerciale:
Banca Naţională retrage licenţa şi iniţiază procesul de lichidare silită a băncii în cazul în care
se constată că banca se află în una din următoarele situaţii de insolvabilitate:

a) banca nu este capabilă să execute cererile creditorilor privind plata obligaţiilor pecuniare
scadente (incapacitate de plată);

b) activele băncii nu mai acoperă obligaţiile acesteia (supraîndatorarea);

c) capitalul băncii este mai mic de 1/3 faţă de capitalul reglementat.

• Lichidarea băncii în baza hotărîrii luate de acţionari (lichidarea benevolă) se efectuează în

modul prevăzut de actele legislative ce reglementează lichidarea societăţilor comerciale,
ţinînd cont de prevederile prezentei legi.

Hotărîrea privind lichidarea benevolă a băncii poate fi luată de către adunarea generală a
acţionarilor numai în cazul în care banca nu se află în situaţie de insolvabilitate. Hotărîrea
adunării generale a acţionarilor se adoptă cu votul a cel puţin 2/3 din numărul total de voturi ale
acţionarilor reprezentate la adunare.
 Aspecte generale privind instabilitatea sistemului bancar

Instabilitățile financiare nu se manifestă neapărat prin crize bancare, acestea

se pot reflecta și prin falimente bancare. Stabilitatea financiară constă în
capacitatea și abilitatea sistemului financiar de a rezista crizelor și șocurilor
sistemice, iar crizele financiare reprezintă survenirea evenimentelor
sistemice în sectorul financiar, care au drept consecință pierderi economice
considerabile. Declanșarea crizelor poate avea loc în câteva etape:
etapa inițială, caracterizată prin înregistrarea problemelor în bilanțurile
instituțiilor financiare, care în condiții nefavorabile trece în cea de-a doua
etapă, criza monetară propriu-zisă. Într-un sistem bancar instabil, este mai
puțin probabil ca banca centrală să întreprindă măsuri de protecție a
monedei naționalecriza financiară.
Concluzii
În baza investigațiilor efectuate referitor la caracteristica generală a sistemului bancar
actual al Republicii Moldova, s-a ajuns la formularea următoarelor concluzii: Sistemul bancar
al unei țări este constituit din banca centrală (cu funcții de coordonare și supraveghere) și
băncile comerciale, funcționarea și interacțiunea cărora este efectuată în baza unui ansamblu de
acte normative ce reglementează activitatea bancară.
Băncile sunt instituții „specifice”, deoarece funcționează din contul mijloacelor atrase și
prestează servicii financiare de intermediere a fluxurilor mijloacelor bănești din economia unei
țări. Astfel, asigurarea stabilității sistemului bancar și siguranței fiecărei bănci în parte, în
primul rând, în scopul protejării intereselor deponenților, constituie obiectivul de bază al
oricărei bănci centrale.
Mulțumesc pentru atenție!