1.

INTRODUCERE 3

2. BANCA NAŢIONALĂ A MOLDOVEI 4

3. BĂNCILE COMERCIALE 6

4. CRIZA DIN SISTEMUL BANCAR 9

5. CONCLUZII 12

6. BIBLIOGRAFIE 13

1
 I. INTRODUCERE

Sistemul bancar a apărut ca o necesitate a societăţii. Prin intermediul lui este realizată
acumularea mijloacelor băneşti şi distribuirea acestora sub diferite forme, executând funcţia de
intermediar între agenţii economici. Sistemul bancar este un ansamblu coerent de instituţii
bancare, ce funcţionează într-o ţară, răspunzînd necesităţilor unei etape bancare şi unei etape de
dezvoltare social-economică.

Sistemul bancar cuprinde:

- Cadrul instituţional- format din banca centrală (cu rol de coordonare şi supraveghere),
băncile comerciale şi alte insituţii financiare;
- Cadrul juridic- format din ansamblul reglementărilor care guvernează activitatea bancară.

Sistemul bancar in RM s-a dezvoltat rapid în condiţiile unei inflaţii mari şi instabilităţii
generale a mediului macroeconomic, factori care au permis băncilor o creştere rapidă a
volumului activelor şi pasivelor.

În 1991, conform legislaţiei a fost format un sistem bancar de două niveluri, în care Banca
Naţională a Moldovei îndeplineşte funcţia de bancă centrală, dar nu este angajată în activitatea
bancară comercială. În iulie 1995 Parlamentul a adoptat două legi cu privire la Banca Naţională
a Moldovei şi instituţiile financiare.

Aceste legi includ elemente orientate spre întărirea rolului Băncii Naţionale în elaborarea şi
implementarea politicii monetare şi valutare şi spre o activitate sigură şi durabilă a sistemului
financiar.

Constituirea si consolidarea sistemului bancar a parcurs mai multe etape de dezvoltare:

- privatizarea băncilor;

- reînnoirea şi perfecţionarea bazei legislative;

- schimbarea conjuncturii pieţei;

- dezvoltarea şi diversificarea reţelei bancare;

- evoluţia serviciilor bancare şi consolidarea stabilităţii financiare a băncilor;

- aderarea Republicii Moldova la diverse organisme financiare internaţionale.

2
 II. BANCA NAŢIONALĂ A REPUBLICII MOLDOVA

BNM este persoană juridică de drept public, autonomă reponsabilă faţă de Parlament. Ea
este formată din departamente, direcţii şi alte subdiviziuni.

Banca Naţională a Moldovei (BNM) a fost înfiinţată prin Decretul Preşedintelui

Republicii Moldova la 4 iunie 1991, cu desemnarea guvernatorului – Leonid Talmaci.
Obiectivul fundamental al Băncii Naţionale a Moldovei este asigurarea şi menţinerea
stabilităţii preţurilor.

BNM are următoarele atribuţii de bază:

- stabilirea şi implementarea politicii monetare şi valutare în stat;

- activitatea de bancher şi agent fiscal al statului;
- licenţierea, supravegherea şi reglementarea activităţii instituţiilor financiare;
- supravegherea sistemului de plăţi în Republica Moldova şi facilitarea funcţionării
eficiente a sistemului de plăţi interbancare;
- emisiunea monedei naţionale;
- stabilirea, prin consultări cu Guvernul, a regimului cursului de schimb al monedei
naţionale;
- păstrarea şi gestionarea rezervelor valutare ale statului;
- întocmirea balanţei de plăţi a statului;
- reglementarea valutară pe teritoriul Republicii Moldova s.a.

Banca Naţională a Moldovei are un rol important în procesul de tranziţie la economia de

piaţă a Republicii Moldova. Din 1991 şi până în prezent au fost elaborate şi implementate un şir
de măsuri eficiente în vederea stabilizării mediului monetar şi de credit. Cel mai important pas în
acest sens a constituit introducerea în circulaţie la 29 noiembrie 1993 a monedei naţionale - leul
moldovenesc - cu promovarea ulterioară a unei politici monetare şi de credit antiinflaţioniste.
Astfel s-a reuşit stoparea inflaţiei galopante de la începutul anilor 90.

Banca Naţională a Moldovei este condusă conform Legii nr. 548-XIII din 21.07.1995 de un
Comitet executiv format din 5 membri și de un Consiliu de supraveghere format din 7 membri.

În paralel cu organele de decizie ale BNM, guvernarea corporativă a Băncii Naţionale

include mai multe niveluri de control extern şi intern.

Externe:

3
 - Auditul extern
- Evaluarea de către FMI a credibilităţii şi siguranţei BNM
- Auditul Curţii de Conturi a R.M.

Interne:

- Auditul Intern
- Controlul intern – control permanent operaţional, nivel subdiviziune

Domeniile de activitate de bază ale BNM

- Politica monetară: aplicarea instrumentelor și măsurilor de politică monetară în vederea

asigurării și menținerii stabilității prețurilor.
- Emisiunea monetară: asigurarea economiei cu monedă națională și promovarea
credibilității monedei naționale.
- Supravegherea instituțiilor financiare. reglementarea şi supravegherea activității
instituțiilor financiare
- Sistemul de plăți:promovarea eficienței, siguranței, accesibilității și caracterului inovator
al plăților

BNM are drept:

- Monopolul de emitere, prin Legea cu privire la bani (15.12.1992);

- De a stabili valoarea nominală, dimensiunea, greutatea, design-ul monedei;
- Să anuleze, să retragă din circulaţie orice bancnotă sau monedă şi să pună în circulaţie
altele.

Obligaţiile BNM:

- Să administreze direct rezerva de bancnote şi monede;

- Să asigure tipărirea, păstrarea în siguranţă a bancnotelor şi monedelor ce nu sînt puse în
circulaţie;
- Păstrarea sau distrugerea matriţelor;
- Schimbarea la cerere, fără taxe şi comisioane a bancnotelor emise, cu excepţia celor care
prezintă deformări, perforări;
- Informează publicul privind masa monetară aflată în circulaţie şi privind tendinţele din
domeniul micro şi macroeconomic;

La 31.03.2017, în Republica Moldova funcţionau 11 bănci licenţiate de Banca Naţională a

Moldovei (BNM), inclusiv 4 sucursale ale băncilor şi grupurilor financiare străine.

4
 III. BĂNCILE COMERCIALE

Bancă comercială este instituţia financiară care acceptă depozite transferabile şi le investeşte
în operaţiuni active din numele său. Băncile comerciale reprezintă al doilea nivel al sistemului
bancar. Ele concentrează partea principală a resurselor creditare, efectuează un diapazon larg de
operaţiuni bancare şi servicii financiare pentru persoanele juridice şi fizice. Băncile comerciale
se organizează ca societăţi pe acţiuni.

Funcţiile de bază pe care le îndeplinesc băncile comerciale sunt următoarele: deservirea

conturilor agenţilor economici şi gestionarea lor la dispoziţia clienţilor, deservirea de casă a
agenţilor economici, cumpărarea, păstrarea şi vînzarea valutelor străine, leasing, operaţiuni de
factoring, deservirea de casă a bugetului de stat, servicii de păstrare a valorilor (depozitar),
servicii de marketing şi consultaţie.

Activitatea instituţiilor bancare este reglementată de Legea instituţiilor financiare din

21.07.1995. BNM are dreptul exclusiv de eliberarea autorizaţiilor, de stabilire şi de schimbare a
capitalului mimin pentru băncile care se înfiinţează.

BNM ţine registrul băncilor licenţiate care este deschis publicului. Pentru obţinerea licenţei
de activitate bancară trebuie să se îndeplinească nişte condiţii:

1. Să se respecte condiţiile de capital minim.. Acţiunile se achită integral, din mijloace

băneşti.

2. La cererea de obţinere a licenţei se anexează:

 Datele biografice precum şi date privind experienţa şi calificarea administratorilor

viitoarei bănci şi activitatea profesională în ultimii 10 ani;

 Date privind capitalul viitoarei bănci care se prevede a fi plătit;

 Bussines – planul viitoarei bănci, care cuprinde: structura băncii, tipurile de activităţi ce
urmează să le desfăşoare şi pronosticul rezultatelor financiare pentru următorii 3 ani;

 Informaţii privind numele sau denumirea, domiciliul sau sediul, activitatea comercială în
ultimii 10 ani şi cota de participare a fiecărei persoane care intenţionează să deţină 5% şi
mai mult din acţiunile cu drept de vot, precum şi orice altă informaţie cerută de
regulamentele BNM.

În termen de 3 luni de la data depunerii cererii, BNM o acceptă preventiv sau o respinge,
aducîndu-i la cunoştinţa solicitantului. Refuzul trebuie motivat. BNM poate să refuze eliberarea

5
licenţei dacă nu este pe deplin convinsă de seriozitatea viitoarei bănci sau de acţionarii viitoarei
bănci, provenienţa banilor, etc.

După aprobarea preliminară, BNM stabileşte următoarele cerinţe de acordare a licenţei:

1. Depunerea capitalului iniţial minim necesar.

2. Angajare de specialişti;

3. Încheierea unui contract cu o firmă de audit;

4. Închirierea sau cumpărarea de echipament necesar pentru activitatea bancară. Dacă în

decurs de 1 an nu îndeplineşte aceste condiţii, aprobarea preliminară se anulează. Dacă
cerinţele sunt satisfăcute, BNM eliberează licenţa de activitate, care este emisă pe un
termen nedeterminat, şi nu este transmisibilă.

Fiecare bancă poate să-şi deschidă filiale şi reprezentanţe pe teritoriul Republicii Moldova, şi
în afara teritoriului ţării, cu aprobarea BNM.

Filiala este o subdiviziune separată, juridic dependentă de bancă. Poate desfăşura toate
tipurile de activităţi financiare sau doar unele din ele, în limita împuternicirilor băncii. La rîndul
său, filialele pot avea subdiviziuni proprii, agenţii, puncte de schimb valutar, care se află de
regulă, în afara sediului ei, nu au un bilanţ contabil separat.

Reprezentanţele sunt subdiviziuni separate care se află în afara sediului, juridic dependente
de bancă, cu rol de informare, de reprezentare şi apărare a intereselor băncii. Nu are competenţa
de desfăşurare a activităţilor financiare.

Sucursala este o persoană juridică în care o altă persoană juridică sau un grup de persoane
care acţionează împreună, deţin jumătate sau mai mult din acţiunile cu drept de vot, ceea ce le
permite acestora să exercite un control asupra managementului sucursalei şi a activităţii ei.

BNM poate să retragă autorizaţia băncilor comerciale pe parcursul activităţilor lor:

1. La solicitarea băncii;

2. În cazul în care banca a comis încălcări grave a legislaţiei în vigoare (operaţiuni riscante
care au dus la micşorarea capitalului minim, mai mic de 1/3 de capitalul reglementat) sau
banca nu este capabilă să execute cerinţele creditorilor. Art. 38 din Legea instituţiilor
financiare stabileşte modalitatea de lichidare a instituţiilor financiare lovite de
insolvabilitate.

6
 3. Cînd licenţa a fost obţinută în baza unor informaţii eronate, oferite de solicitant sau
referitoare la ele;

4. Banca nu a început activitatea timp de 1 an de la eliberarea licenţei sau a fost incapabilă

timp de 6 luni să efectueze operaţiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri
rambursabile;

5. A fost retrasă licenţa unei alte bănci care deţine o cotă substanţială din activele băncii
respective;

6. A avut loc fuziunea băncilor sau vinderea unor părţi substanţiale din activele băncii;

7. Banca este lichidată conform hotărîrii luate de către proprietari sau încetează să existe ca
comunitate juridică independentă;

8. Activităţile financiare din primii 3 ani se deosebesc considerabil de cele preconizate în

cererea de eliberare a licenţei;

9. Acţionarii băncii nu respectă condiţiile prevăzute de lege pentru asigurarea unei gestiuni
prudente a băncii sau nu permit efectuarea unei supravegheri eficiente;

10. În caz de insolvabilitate, iar pentru băncile străine şi filialele lor, atunci cînd pierd licenţa
în statul propriu de a desfăşura activitităţi de acceptare a depozitelor.

Legile generale şi speciale în domeniul bancar

Totalitatea legilor organice şi ordinare, ce au incidenţă asupra sectorului bancar al

republicii, se grupează în două categorii de bază: legi generale, obiectul de reglementare al
carora nu îl constituie activitatea bancară, însă unele norme din legile menţionate privesc
anumite aspecte ale activităţii bancare, şi legi speciale, care au fost elaborate cu scopul
reglementării raporturilor juridice bancare.

Legile generale, aplicabile activităţii bancare:

1. Legea Republicii Moldova „Cu privire la proprietate", nr. 459-X11,22.01.1991;

2. Legea Republicii Moldova „Cu privire la antreprenoriat şi întreprinderi", nr. 845-

XII, 03.01.1992; "

3. Legea Republicii Moldova „Privind limitarea activităţii monopoliste şi dezvoltarea concurenței", nr.
906-XII, 29.02.1992;

4. Legea Republicii Moldova „Cu privire la secretul comercial", nr. 171-XIII, 06.07.1994;

7
5. Legea Republicii Moldova „Cu privire la leasing", 731 -XIII, 15.02.1996;

6. Legea Republicii Moldova „Cu privire la gaj", 838-XIII, 23.05.1996 ş.a.

Aceste legi stabilesc cerinţele generale faţă de formele organizaţional-juridice ale activităţilor

de antreprenoriat, regulile generale cu privire la tranzacţii şi răspunderea contractuala etc.

În calitate de legi speciale bancare putem menţiona:

1. Legea cambiei, nr. 1527-XII, 22.06.1993;

2. Legea cu privire la Banca Naţională, nr. 548-XIII, 21.07.1995;

3. Legea instituţiilor financiare, nr. 550-XUI, 21.07.1995;

4. Legea Republicii Moldova „Privind asociaţiile de economii şi împrumut ale cetăţenilor", 1505-XIII,
18.02.1998 şi altele.

IV. CRIZA DIN SISTEMUL BANCAR

Sistemul Bancar din RM a fost supus unui risc major datorită problemelor vulnerabilităţii ce
reprezentă un pericol major pentru stabilitatea și securitatea acestui sector vital pentru economia
țării, printre care: nivelul scăzut al transparenței acționariatului și calitatea joasă a guvernanței
corporative în unele bănci, offshorizarea sectorului bancar, angajarea unor bănci în tranzacții
suspecte, pasivitatea sau insuficiența supravegherii instituțiilor financiare din partea autorităților
responsabile. Actualmente, cu toții suntem martorii crizei de credibilitate a sistemul bancar din
Republica Moldova, având în vedere inițierea procesului de lichidare în 2015 a 3 bănci ca urmare
a fraudei bancare din anul 2014 și, totodată, instituirea de către Banca Națională a Moldovei
(BNM) a supravegherii speciale la alte 3 bănci comerciale.

Totodată, criza de sistem a agravat situația economică și socială din țară. Astfel, pentru anul
2015, conform prognozei Ministerului Economiei al Republicii Moldova economia națională a
înregistrat o contracție de 2% pe fundalul creșterii semnificative a prețurilor și tarifelor,
deprecieri substanțiale a monedei naționale, diminuării volumului creditării economiei (per

8
ansamblu pe sistem în 2015 față de 2014) și diminuării dramatice a puterii de cumpărare a
populației.

La toate acestea se mai adaugă și creșterea esențială a presiunilor asupra bugetului de stat,
având în vedere acordarea de către Banca Națională a Moldovei a creditelor de urgență băncilor
falimentate contra garanțiilor de stat.

Urmare a constatării unor indici ce țin de structura netransparentă a acționarilor și angajarea

în operațiuni de creditare cu risc sporit, Banca Națională a Moldovei, în conformitate cu
prevederile Legii instituțiilor financiare, a instituit la 11.06.2015 procedura de supraveghere
specială asupra 3 bănci (BC „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A., BC „Moldindconbank”
S.A. și B.C. „VICTORIABANK” S.A., ce dețin în total 64.9 la sută din activele sectorului
bancar). În legătură cu modificările în legislație, începând cu 04.10.2016, supravegherea specială
a fost substituită cu supravegherea intensivă până la soluționarea problemelor existente în aceste
bănci.

BNM, în luna iunie 2015, a prescris băncilor vizate efectuarea unui studiu de diagnostic de
către o companie de audit specializată în acest sens. Urmare rezultatelor studiilor de diagnostic,
în iunie 2016, Banca Naţională a Moldovei a adoptat decizii privind prescrierea întocmirii
Planurilor de acțiuni de remediere BC „MOLDOVA-AGROINDBANK” S.A. și B.C.
„VICTORIABANK” S.A., obligând băncile să înlăture toate neajunsurile identificate în aceste
studii până la sfârșitul anului 2016. În acest scop, băncile au întreprins un șir de măsuri în
vederea îmbunătățirii domeniilor de bază ale activității, și anume: monitorizarea acționarilor și a
persoanelor afiliate băncii, guvernanța corporativă, activitatea de creditare, managementul
riscurilor, domeniul prevenirii spălării banilor, domeniul IT și altele.

În perioada septembrie 2016 – ianuarie 2017 băncile au raportat lunar la BNM cu privire la
realizarea planurilor de acțiuni de remediere. La rândul său, Banca Națională a monitorizat
intensiv aceste planuri, periodic notificând băncile asupra unor recomandări emise în scopul
îmbunătățiri acestora.

În cadrul controalelor pe teren efectuate în trimestrul I 2017 la BC „MOLDOVA-

AGROINDBANK” S.A. și BC „VICTORIABANK” S.A. a fost verificată îndeplinirea Planurilor
de măsuri cu privire la înlăturarea neajunsurilor constatate în cadrul studiilor de diagnostic.
Urmare rezultatelor controalelor, Banca Națională, în caz de necesitate, va decide asupra măsuri
de supraveghere ce urmează a fi aplicate.

Referitor la constatarea de către Banca Națională a Moldovei a 2 grupuri de acționari ai BC

„MOLDOVA-AGROINDBANK” S.A. care au acționat concertat și au achiziționat o cotă
substanțială în capitalul social al băncii în mărime de 43.1 la sută, fără a dispune de permisiunea
prealabilă scrisă a Băncii Naționale, aceștia urmau să înstrăineze în termen de 3 luni acțiunile
achiziționate. Deoarece acțiunile menționate nu au fost înstrăinate în termenele stabilite, acestea

9
au fost anulate și emise altele noi. Astfel, la Bursa de Valori a Moldovei au fost expuse la
vânzare până în iunie 2017 două pachete unice de acțiuni. Investitorul potențial urmează să
obțină permisiunea BNM pentru cota substanțială în capitalul băncii.

În cadrul supravegherii intensive a BC „VICTORIABANK” S.A., BNM acordă o atenție

sporită clasificării activelor și transparenței acționarilor. În acest scop, BNM a inițiat procedura
de evaluare a acționarilor ce dețin cote substanțiale în capitalul B.C. „VICTORIABANK” S.A.
și, ca urmare, au fost aplicate sancțiuni sub formă de amendă, în sumă totală de 980 mii lei, unor
deținători de cote în capitalul social al B.C. „VICTORIABANK” S.A. Totodată, persoanele
menționate urmau să lichideze, prin prezentarea documentelor solicitate, încălcarea comisă.

În ceea ce privește BC „Moldindconbank” S.A., începând cu 20.10.2016 regimul de

supraveghere intensivă a fost înlocuit cu regimul de intervenție timpurie, ca urmare a concertării
unui grup de persoane care a achiziționat și deține o cotă substanțială în capitalul social al băncii,
în mărime de 63.89 la sută, fără permisiunea prealabilă scrisă a BNM, încălcând astfel
prevederile Legii instituțiilor financiare. Exercițiul unor drepturi ale acestor acționari a fost
suspendat și acționarii urmau să înstrăineze în termenul prevăzut de legislație acțiunile aferente
cotei substanțiale achiziționate fără permisiunea prealabilă a Băncii Naționale. De asemenea,
Banca Națională a suspendat mandatele unor membri ai organelor de conducere ale BC
„Moldindconbank” S.A. și a desemnat administratori temporari, ale căror mandate au fost
prelungite până la 20.07.2017.

Totodată, prin decizia din 20.10.2016, BNM a dispus băncii efectuarea evaluării activelor,
datoriilor și a capitalurilor proprii de către o companie de audit. Raportul final de evaluare a fost
prezentat Băncii Naționale și în timpul apropiat urmează a fi actualizat.

În urma controalelor pe teren efectuate la BC „Moldindconbank” S.A., Banca Națională a

aplicat sancțiuni față de administratorii băncii sub formă de amendă în sumă totală de 1.7 mil.
lei. De asemenea, Banca Națională a obligat BC „Moldindconbank” S.A. să formeze provizioane
adiționale pentru o serie de active ale băncii, să consolideze managementul riscului de credit și al
lichidității, să asigure menținerea indicatorului suficienței capitalului ponderat la risc mai mare
de 20 la sută etc.

E de menționat că după aplicarea regimului de intervenție timpurie, activele lichide ale BC

„Moldindconbank” S.A. rămân în continuare la un nivel înalt.

Suplimentar, BNM a prescris efectuarea unui control complex pe teren la BC

„Moldindconbank” S.A., care actualmente este în curs de desfășurare.

Pe parcursul trimestrului I al anului 2017, activele sectorului bancar au continuat să crească,

băncile devenind mai rezistente, fiind capitalizate și cu un nivel înalt de lichiditate. Totodată, în
sectorul bancar a fost înregistrată diminuarea creditelor neperformante, dar se menține și tendința

10
de diminuare a activității de creditare. Băncile au continuat să-și fortifice cadrul privind
guvernanța corporativă și gestiunea riscurilor la care se expun acestea.

V. CONCLUZII

În baza investigaţiilor efectuate referitor la caracteristica asistemului bancar actual al Republicii

Moldova s-a ajuns la urmatoarelor concluzii:

Sistemul bancar al unei ţări este constituit din banca central (cu funcţii de coordonare şi
supraveghere) şi băncile comerciale, funcţionarea şi interacţiunea cărora este efectuată în baza
unui ansablu de acte normative ce reglementează activitatea bancară.

Planul de consolidare a sectorului bancar trebuie să aibă la bază două principii

fundamentale:
O bancă centrală independentă și bine echipată cu instrumente moderne de monitorizare și
reglementare bancară; Bănci comerciale administrate și deținute de persoane profesioniste și
integre, cu guvernanță corporativă exemplară și suficient capitalizate pentru a putea absorbi pe
cont propriu orice eșec demanagement.

11
 BIBLIOGRAFIE:

1. Acte legislative şi normative:

Legii nr. 548-XIII din 21.07.1995

Legea instituţiilor financiare din 21.07.1995.

2. Site-uri:

http://bnm.md/

https://dreptmd.wordpress.com

https://sputnik.md

http://lex.justice.md/

12