Oferta Produse Si Servicii Bancare

CUPRINS
INTRODUCERE ............................................................................................................ 4
CAPITOLUL I................................................................................................................ 6
PREZENTARE GENERALĂ ........................................................................................ 6
1.1. Caracteristici de bilanț ale băncilor din România................................................ 6
1.2. Topul semestrului 1 din 2018 .............................................................................. 8
1.3. Efectuarea cercetării de specialitate .................................................................... 8
1.3.1. Banca Comercială Română .......................................................................... 8
1.3.2. Banca Română de Dezvoltare ...................................................................... 9
1.3.3. Banca Transilvania ..................................................................................... 11
1.3.4. Raiffeisen Bank .......................................................................................... 12
CAPITOLUL II ............................................................................................................ 13
CARACTERISTICILE PRODUSELOR ŞI SERVICIILOR BANCARE ................... 13
2.1. Caracteristici ...................................................................................................... 13
2.2. Produse şi servicii .............................................................................................. 13
2.3. Relaţia bancă-client ........................................................................................... 14
2.4. Tipuri de activităţi bancare ................................................................................ 14
2.4.1. Persoane juridice (corporate) ...................................................................... 15
2.4.2. Persoane fizice (retail). ............................................................................... 15
2.5. Bănci comerciale pentru produse şi servicii ...................................................... 16
2.5.1. Bănci universale. ........................................................................................ 16
2.5.2. Bănci specializate. ...................................................................................... 16
STUDIU DE CAZ .................................................................................................... 16
STUDIU COMPARATIV PRIVIND OFERTA DE PRODUSE ȘI SERVICII
BANCARE ........................................................................................................................... 16
Banca Transilvania ................................................................................................... 17
Carduri de debit .................................................................................................... 17
Creditul Prima Casa .............................................................................................. 19
Creditul de nevoi personale .................................................................................. 19
Depozite la termen ................................................................................................ 20
Conturile de economii .......................................................................................... 21
Internet Banking ................................................................................................... 21
BCR .......................................................................................................................... 22
Carduri de debit persoane fizice ........................................................................... 22
Creditul Prima Casă .............................................................................................. 25
Creditul de nevoi personale DIVERS ................................................................... 25
Contul de economii MAXICONT BCR ............................................................... 27
Internet Banking ................................................................................................... 28
BRD .......................................................................................................................... 28
Carduri ...................................................................................................................... 28
CREDITUL LA CASA MEA .............................................................................. 30
Depozitul la termen .............................................................................................. 31
Contul de economii Atucont ................................................................................. 33
MyBRD Net .......................................................................................................... 33
Raiffeisen Bank ........................................................................................................ 34
Carduri .................................................................................................................. 34
Creditul imobiliar prin programul guvernamental Prima Casa ............................ 36
Creditul de nevoi personale FLEXICREDIT ....................................................... 37
Cont de economii Super Acces Plus ..................................................................... 38
Internet banking - Raiffeisen Online ................................................................... 39
2
CONCLUZII................................................................................................................. 40
BIBLIOGRAFIE .......................................................................................................... 44
3
INTRODUCERE
Banca poate fi văzută ca o componentă principală a sistemului financiar. Constituităca
societate cu caracter universal, banca poate realiza şi oferi totalitatea produselor şi serviciilor
bancare necesare pentru desfăşurarea în bune condiții a activităţii în toate sectoarele
economiei.
Esența activității băncilor este reprezentată de mijlocirea creditului şi efectuarea
plăţilor între agenţii economici sau/şi persoane fizice, chiar dacă a devenit foarte complexă.
Legea bancară din 1934 definește astfel„Prin întreprinderea de bancă se înţelege orice
întreprindere comercială, al cărei obiect principal este acela de a săvârşi orice fel de operaţiuni
asupra sumelor de bani, asupra creditelor, asupra efectelor de comerţ, asupra diferitelor valori
negociabile, precum şi alte operaţiuni în legătură cu acestea”.1
Operaţiunile bancare sunt desfășurate în numele clienţilor şi în nume propriu.
Separarea această reflectă faptul că operaţiunile sunt reglementate şi înregistrate diferit.
Clientela băncilor este structurată în trei categorii:
• Clienţi „persoane fizice”;
• Clienţi „persoane juridice nebancare”;
• Clienţi „bănci şi instituţii financiare”.
Produsele/serviciile bancare au caracteristici diferite în funcţie de tipul de client,
diferențiere justificată de faptul că nivelul riscurilor şi anvergura operaţiunilor bancare sunt
diferite. Prin urmare, reglementările referitoare la persoanele juridice sunt mai stricte, acestea
trebuind să dovedească prin documente faptul că sunt entităţi legal constituite.
Relaţia dintre bancă şi client este coordonată de:
• legi specifice (legea bancară, reglementări privind protecţia consumatorului şi similare);
• conduita bancară, parte a eticii bancare.
Ca de intermediar dintre cei care dau cu împrumut şi cei care împrumută,
bancarealizează următoarele activităţi de bază2:
• colectează fonduri / resurse;
• acordă împrumuturi;
• îşi asumă în final riscul celor ce au cerut un împrumut;
• armonizează cererile de credite şi preiau riscurile;
• îşi asumă riscurile ratei dobânzii.3
În 2018, sistemul bancar român îşi menţine seriozitatea, indicii de solvabilitate și
lichiditate se mențin la niveluri satisfăcătoare, lichiditatea imediată fiind de 40%.
La nivelul sistemului bancar, indicele de solvabilitate se plasa la 20,07% - iunie 2018,
nivel uşor mai ridicat în comparație cu perioada similară din 2017.
Indicele de solvabilitate s-a menținut peste dublul pragului minim stabilit de CRD
IV/CRR4 de 8%. Această continuitate este efectul aportului de capital din partea acționarilor.
Evoluția pozitivă a sistemul bancar, produsă în primul rând de evoluția
macroeconomică extrem de pozitivă - atât din perspectiva cifrelor, ci și din perspectiva
indicelui de încredere în economie al populației în general, a condus și la o accelerare a
creditării.
Rata creditelor neperformante a scăzutt la pragul de semnal. Rata creditelor
neperformante a scăzut în iunie 2018 la 5,71% față de 8,32% - iunie 2017).
1
Tudorache D, Neţoiu L, Beznilă S, Nedelescu M, Radu L, Mihai C, Monedă, bănci, credit, Editura
Universitară, Bucureşti, 2006, pag 119.
2 Tudorache D, Ivan M, Rusu L, Ţârdea P, Mihai C, Management financiar – bancar, Editura Cartea
Universitară, Bucureşti, 2004.
3
Nedelescu Mihai, Stănescu Cristina, Produse şi servicii bancare, Editura Universitară Bucureşti, 2012
4
CRD IV/CRR - Capital Requirements Directive/Regulation - cadrul de reglementare european
4
Anul 2018 a adus modificarea însemnată a schemei creditelor acordate mediului
privat. La sfârșitul lui martie, creditele în lei reprezintă aproximativ 63,8% din total credite –
fiind cel mai ridicat indice după 1996.
Din punct de vedere legislativ/reglementativ, anul 2018 a marcat apariția unei
succesiuni de provocări pentru băncile române, dintre care amintesc implementarea IFRS9,
utilizarea Legii 258/2017 privind contul de plăți de bază, a directivei PSD2, Regulamentului
679/2016 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu
caracter personal (GDPR), transpunerea Directivei a 4 AML, precum și unele decizii
legislative regionale pe zona consumatorilor care nu sunt în acord cu principiile economice5.
5
https://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/
5
CAPITOLUL I
PREZENTARE GENERALĂ
1.1. Caracteristici de bilanț ale băncilor din România

Conform datelor furnizate de BNR în Raportul asupra stabilității financiare -
decembrie 2018, s-a constatat o creștere de 8,7% a bilanțului agregat al băncilor (septembrie
2018, variație anuală). Contribuțiile cele mai importante le au pe partea de activ: acordarea de
credite retail (în lei) și plasamentele externe și pe partea de pasiv: economisirea în valută (de
la populație) și finanțarea de la banca centrală.
În primul rând se poate remarca un ritm înalt de creștere a creditelor în lei acordate
sectorului privat (13,3 la sută, septembrie 2018, variație anuală6), în special a creditelor de tip
retail. Această creștere se regăsește în rezultatul financiar corespunzător primelor 3 trimestre.
Pentru a evita supraîndatorarea au fost implementate măsuri ce urmăresc limitarea
gradului de îndatorare începând cu 1 ianuarie 2019.
În al doilea rând, s-a atenuat ritmul anual de scădere a creditul în valută (până la -4,8 la
sută, septembrie 2018, față de -7,7 la sută, martie 20187). Această atenuare se datorează
intensificării atribuirii de credite noi companiilor nefinanciare, precum și scăderii volumului
activităților de vânzare a creditelor.
În al treilea rând, se remarcă tendința de creștere a importanței activelor externe în
totalul activelor bancare (8,5 la sută, septembrie 20188), în special la un număr relativ mic de
bănci mari.
În al patrulea rând, datoriile față de sectorul guvernamental rămân importante,
ponderea lor variind în jurul a 21%.
Fig. 1.1.
Structura comparativă a activelor și pasivelor bancare9
Pe partea de pasiv se poate observa o creștere a depozitelor (în valută) atrase de la

populație (circa 40% din stocul depozitelor populației în septembrie 2018). Acest fapt duce la
întărirea poziției acestui sector față de cel bancar.
În aceste circumstanțe, raportul dintre credite și depozite rămâne de 78,7%, valoare
apropiată de componenta în valută - 80,8% și de cea în lei - 77,6%.
6
Banca Națională a României, Raport asupra stabilității financiare decembrie 2018, Anul III (XIII), nr. 6 (16)
Serie nouă, pag. 62
7
idem
8
Banca Națională a României, Raport asupra stabilității financiare decembrie 2018, Anul III (XIII), nr. 6 (16)
Serie nouă, pag. 63
9
idem
6
În al doilea rând, se remarcă o creștere a tranzacţiilor reversibile efectuate de un număr
mic de bănci mari cu banca centrală în decursul lunii august și ceva mai mică în septembrie.
Aceasta a condus la atenuarea evoluției crescătoare a indicilor ROBOR, precum și la
creșterea lcash flow-ului instituțiilor de credit. La sfârșitul lunii septembrie 2018, aceste
depozite reprezentau 2,6% din totalul pasivelor (o creștere de 1,2% față de martie 2018).
Finanțarea externă, acordată majoritar de băncile-mamă, a continuat să scadă în 2018
cu 0,5 miliarde euro. În trimestrul 3 al anului 2018 s-a remarcat pentru prima oară în anul
trecut o reluare a tendinței ascendente al finanțărilor de la banca-mamă.
Fig. 1.2. Fig. 1.3.

Raportul credite/depozite aferente Evoluția finanțării externe
sectorului privat
Perspectivele asupra structurii bilanțiere, conform strategiilor principalelor opt bănci

din sector, nu au în vedere modificări majore10.
Se prevăd creșteri rapide ale creditării companiilor nefinanciare, în comparație cu
creditarea populației
Finanțarea următorilor ani nu prezintă modificări importante de strategie. Băncile se
centrează, în special, pe atragerea de depozite de la populație (aproximativ 46% din pasiv
pentru următorii trei ani), urmată de companiile nefinanciare (circa 25% din pasive în
următorii trei ani), respectiv de atragerea depozitelor de la instituții și mai puțin pe capitalul
propriu.
Fig. 1.4
10
Analiza se bazează pe datele raportate în martie 2018 de principalele opt instituții de credit din sector
referitoare la planurile de finanțare (acestea dețineau 74 la sută din activele nete ale sectorului bancar în
decembrie 2017, nivel individual). Previziunile bilanțiere vizează perioada 2018-2020.
7
Rata de neperformanță și gradul de acoperire cu provizioane a creditelor neperformante pe sectoare și tipuri de
11
credite (martie 2018) – sursa BNR
1.2. Topul semestrului 1 din 2018
În prima jumătate a lui 2018, băncile mari din România au raportat creşteri
spectaculoase ale câştigurilor nete, ca urmare a creşterii inflaţiei şi dobânzilor interbancare. În
același timp, costul riscului a scăzut, ca urmare băncile au eliberat / constituit provizioane mai
puţine decât anul trecut, fapt care a influenţat pozitiv rezultatul.În total, primele şase bănci au
raportat un profit cumulat de 3,1 mld. lei (660 mil. euro)
Tabel 1.2.
Topul celor mai profitabile bănci locale în primul semestru din 201812
Câștigurile nete raportate în intervalul ianuarie – iunie 2018

3. BANCA 4. RAIFFEISEN 6. UNICREDIT
1. BRD 2. BCR 5. ING
TRANSILVANIA BANK BANK
767 697 345
milioane milioane 663 milioane lei 423 milioane lei milioane 279 milioane lei
lei lei lei
Banca Transilvania, numărul trei pe piaţă, a anunţat un profit de 663 milioane lei,
sumă în creştere cu 34%. La nivelul întregului grup Banca Transilvania, profitul înregistrat a
fost de 865 milioane lei. Aceste cifre includ la nivel de grup şi rezultatele Bancpost, bancă
achiziţionată de la grupul elen Eurobank.
BRD, numărul doi, a fost cea mai profitabilă bancă locală şi în primul trimestru din
2018, precum şi în tot anul 2017. În semestrul I al 2018, banca controlată de grupul francez
SocGen a raportat un profit de 767 milioane de lei, în creştere cu 2%
BCR, parte a grupului austriac Erste, numărul unu pe piaţă, a raportat un profit în
primul semestru de 697 milioane de lei, în creştere cu 129%.
Cumulat, profiturile nete raportate de cele mai mari trei bănci după active este în
valoare de peste 2,1 miliarde de lei.
Următoarele trei bănci - Raiffeisen, ING şi UniCredit - au raportat un profit cumulat
de 1,047 miliarde de lei.
Piaţa bancară românească este extrem de concentrată, primele 10 bănci controlând
peste 80% din piaţă.
Nu există încă date centralizate cu privire la semestrul II 2018.
1.3. Efectuarea cercetării de specialitate

Pentru realizarea unei analize comparative de calitate, m-am oprit asupra primelor 4
bănci din topul celor mai profitabile bănci locale, și anume BCR, BRD, Banca Transilvania și
Raiffeisen Bank.
1.3.1. Banca Comercială Română
Se poate spune că Banca Comercială Română (BCR), membră Erste Group, este cel
mai important grup financiar din România. Această descriere include operațiunile de bancă
11
https://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/
12
https://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-celor-mai-profitabile-banci-in-s1-2018-brd-bcr-si-banca-
transilvania-primele-sase-banci-au-raportat-un-profit-cumulat-de-3-1-mld-lei-660-mil-euro-17428196
8
universală (retail, corporate & investment banking, trezorerie și piețe de capital), ca și
societățile de profil de pe piața leasingului, pensiilor private si a băncilor de locuințe.
BCR are o rețea formată din 22 de centre de afaceri și 18 birouri mobile dedicate
companiilor și 513 de unități retail. Acestea sunt localizate în majoritatea orașelor cu peste
10.000 de locuitori și oferă gama completă de produse și servicii financiare. Pot remarca și
faptul că la dispoziția clienților BCR se găsește cea mai mare rețea națională de ATM - peste
2.000 de bancomate și POS. BCR oferă și servicii complete de Mobile Banking, Internet
banking, Phone-banking și E-commerce.
Din Grupul BCR fac parte BCR, Societatea de Administrare a Fondurilor de Pensii
Private S.A BCR Pensii, BCR Banca pentru Locuințe, BCR Leasing și BCR Chișinău
BCR Leasing S.A. s-a înființat în martie 2001. Reprezintă o completare a ofertei de
finanțare dedicată achiziționării bunurilor de folosință îndelungată de către persoanele fizice,
juridice și persoanele fizice autorizate.
BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. și-a
consolidarea poziția pe piață având o activitate foarte dinamică pe piața pensiilor private din
România. BCR posedă 99,99% din acțiunile BCR Pensii, Societate de Administrare a
Fondurilor de Pensii Private S.A.
BCR Banca pentru Locuințe (BCR BpL) a fost lansată în iulie 2008 și estespecializată
în economisire și creditare privind domeniul locativ în sistem colectiv.BCR BpL s-a impus ca
lider necontestat al pieței în ceea ce privește activele totale (peste 50%) și noile contracte
(peste 75%).
BCR LEASING IFN S.A. oferă servicii de leasing financiar intern pentru
achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, respectiv: leasing pentru achiziționarea de
autovehicule, flote, echipamente și utilaje industriale, aparatură medicală, software și
echipamente I.T. etc., precum și leasing pentru imobile cu destinație industrială sau
comercială.
Pentru persoane fizice, BCR oferă următoarele servicii: cont curent, credite garantate
și negarantate, produse de economisire, internet și phone banking, „Primește pensia în cont
curent”, direct debit, standing order, plăți prin mandat, cecuri de călătorie, SEIF BCR - casete
de valori și saci sigilați, transferuri de sume în valută.
Pentru companii și organizații, BCR oferă finanțare și co-finanțare pentru
infrastructură, pentru programele de finanțare international, credite pentru IMM-uri,
finanțarea comerțului, factoring, cash management pentru companii mari, soluții de e-
payment (taxe locale, transfer bancar, multi-cash).
George este o platformă digitală de banking. A fost dezvoltată de către Erste Group
pentru utilizatori pan-europeni și estedisponibilă pentru clienții BCR începand cu luna
octombrie 2018. Platforma este accesibilă de pe PC, tabletă sau telefon și necesită un cont
deschis la BCR.
1.3.2. Banca Română de Dezvoltare
BRD Groupe Société Générale este a doua bancă din România în ceea ce privește
totalul activelor. BRD are a patra capitalizare bursieră la Bursă de Valori București.
Urmașă a Societății Naționale de Credit Industrial, creată în 1923, a îndeplinit funcția
de bancă de investiții a Statului Român înainte de a primi, în 1990, licență de bancă
universală. În 1999, Société Générale a devenit acționarul majoritar al băncii.
BRD are peste 2 milioane de clienți și operează o rețea de 870 de unități, activitatea
să desfășurându-se pe trei linii de business: retail și IMM-uri, mari corporații și investment
banking.
Pe lângă finanțările clasice, cash managementul, factoring intern și extern, BRD are
o gamă de produse și servicii de leasing financiar și operațional și managementul flotelor
auto, prin filialele sale BRD Sogelease si ALD Automotive.
9
Grupul BRD cuprinde:
• ALD Automotive
• BRD Asigurări de Viață
• BRD Asset Management
• BRD Finance
• BRD Pensii
• BRD Sogelease
ALD Automotive oferă leasing operaţional care include o gamă completă de servicii
de gestionare a flotei de autovehicule: asistenţă tehnică pentru autovehicul şi pentru şofer,
mentenanţă, autovehicul de înlocuire, managementul anvelopelor, asigurare, reporting şi
consultanţă pentru managementul flotei. Acest serviciu permite unei companii să utilizeze - în
schimbul unei rate lunare - autovehicule pentru o perioadă cuprinsă între 12 şi 45 de luni şi un
kilometraj prestabilit,
ALD Automotive s-a înființat la începutul anului 2005 și este una dintre primele
companii care oferă acest serviciu pe piaţa românească.
BRD Asigurări de Viață S.A. este filiala specializată în asigurări de viaţă a BRD -
Groupe Société Générale.Prezentă pe piaţa asigurărilor din 2009, compania oferă o gamă
complexă de produse de asigurări de viaţă destinate atât persoanelor fizice, cât şi companiilor.
BRD Asset Management SAI administrează 7 fonduri de investiţii:
• BRD Simfonia - fond deschis de investiţii specializat în plasamente monetare
şi instrumente cu venit fix
• BRD Obligaţiuni - fond deschis de investitii, cu plasamente preponderent in
obligatiuni corporative si instrumente specifice pietei monetare
• BRD Acţiuni - fond de investiţii cu plasamente în acţiuni
• BRD Diverso - Fond deschis de investitii de tip diversificat (mixt) cu
plasamente diversificate pe pietele de actiuni, obligatiuni si in instrumente
specifice pietei monetare.Obiectivul fondului este ca valoarea unitara activului
net sa nu scada sub 90% din valoarea protejata.Strategia de investitii cunoscuta
in literatura de specialitate sub denumirea Constant Proportion Portfolio
Insurance (CPPI) ce urmareste limitarea, pe cat posibil, a pierderilor care s-ar
inregistra in cazul scaderii pietelor pana la valoarea protejata (valoarea maxima
inregistrata in ultimele 12 luni anterioare datei curente, cu exceptia perioadei
imediat urmatoare autorizarii prospectului cand se va avea in vedere valoarea
maxima aferenta perioadei dintre data autorizarii si data curenta).
• BRD Euro Fond - fond de investiţii cu un portofoliu diversificat, facand
plasamente in instrumente monetare si cu venit fix, cat si pe piata de
obligatiuni (instrumente de credit pe termen scurt si/sau instrumente lichide)
• BRD Index – fond de investitii care urmareste reproducerea performantei unui
mix de indici format din principalele actiuni cotate pe pietele din Europa
Centrala si de Est: Romania, Cehia, Polonia si Ungaria
• BRD USD Fond - fond deschis de investiţii specializat în plasamente
preponderent pe pietele de obligatiuni, in instrumente cu venit fix si monetare
Din 2017 se oferă și posibilitatea investirii în euro la fondurile BRD Acţiuni şi BRD
Diverso.
BRD Finance IFN S.A. este o societate de creditare care desfăşoară o activitate
diversificată. Oferta include credite de consum: credite pentru achiziţia de bunuri, carduri de
credit, credite de nevoi personale şi credite auto.
BRD Finance este unul din liderii pietei creditelor de consum. De-a lungul timpului,
strategiile de dezvoltare au determinat crearea şi consolidarea de parteneriate cu firme
importante din domenii precum: hipermarketuri (Carrefour), DIY (Dedeman, Praktiker),
10
electro-IT(Flanco, eMAG, Rombiz), mobilă (Staer, Elvila), auto (Peugeot, Citroen, Toyota,
Hyundai, Fiat, Suzuki, Opel, Dacia, Renault, Nissan).
BRD Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. este filiala
specializată în pensii a Grupului BRD. Activitatea principală esteadministrarea fondurilor de
pensii private, pilonul II şi pilonul III.
BRD Sogelease este subsidiara de leasing a BRD-Groupe Societe Generale, care
finanţează în leasing un spectru larg de bunuri: echipamente de construcţii şi echipamente
industriale, autovehicule comerciale uşoare şi grele, autoturisme, real estate, IT&office,
echipamente medicale.
Cu aproximativ 7.500 de angajați, BRD este cel mai mare angajator din sistemul
bancar românesc.
1.3.3. Banca Transilvania
Banca Transilvania (BT) este una dintre cele mai mari trei bănci din România.
Înființată în anul 1993, la Cluj-Napoca, de un grup de oameni de afaceri locali, banca are un
capital format din 79% capital românesc și 21% străin.
Activitatea BT este organizată pe patru linii principale de business: corporate, IMM,
retail și Divizia pentru Medici.
Banca Transilvania are aproape 1,76 milioane de clienți, 550 de unități și peste 6.000
de angajați.
Banca Transilvania este prima bancă din România care deschide o sucursală în Italia,
la Roma
Grupul Financiar Banca Transilvania s-a format în anul 2003. Principal sa componentă
este Banca Transilvania, alături de care mai figurează:
BT Asset Management,
• BT Direct,
• BT Leasing,
• BT Securities,
• Compania de Factoring,
• BT Finop Leasing
• Medicredit
Grupul Financiar BT poartă sigla BT, în care centrul puterii estereprezentat de Banca
Transilvania, care are cote de participare de 100% sau poziții majoritare în cadrul
subsidiarelor.
BT Asset Management (BT AM) are ca obiect de activitate administrarea activelor
grupului. BT AM a fost înființat în anul 2005 și administrează fondurile BT Maxim, BT
Clasic și fondul închis de investiții BT Invest 1 care deține plasamente în companiile
românești cu potențial ridicat de dezvoltare
După 19 ani de supremație, Banca Comercială Română a pierdut prima poziție în
topul celor mai mari bănci după active.
Banca Transilvania a încheiat 2018 cu active totale de 74,1 miliarde de lei, în creştere
cu 25% faţă de 2018. Pe de altă parte, BCR a raportat pe tot grupul active în valoare de 71,5
miliarde de lei.
Activele Grupului Financiar Banca Transilvania au ajuns la finele anului 2018 la 77,9
miliarde lei, iar creditele au crescut pana la 38,02 miliarde lei. Profitul net consolidat al
Grupului BT este de 1.257,17 milioane lei, din care cel al bancii este de 1.219,39 milioane lei,
rezultat care include si cheltuielile semnificative de integrare Bancpost.
Profitul operational al băncii a crescut la 1.801,41 milioane lei datorită eficientizării și
consolidării businessului.
11
Depozitele clienților au ajuns la 65,16 miliarde lei, din care 43,34 miliarde lei sunt
depozite ale clienților persoane fizice, iar 21,82 miliarde lei, depozite ale persoanelor juridice.
Pe langa fuziunea dintre Banca Transilvania și Bancpost, în 2018 au avut loc și
fuziunea dintre BT Leasing și ERB Leasing, această companie fiind achiziționată de la
Eurobank Group odată cu Bancpost și ERB Retail Services.
În prima parte a anului 2019 avor fuziona și BT Direct și ERB Retail Services,
institutii nebancare destinate acordării creditelor de consum.
În 2019, Banca Transilvania a devenit cea mai mare bancă locală după active,
depăşind BCR care a ocupat primul loc în clasamentul bancar din 1999 până în 2017.
Eficiența operațională se pastrează la nivel confortabil la Banca Transilvania, fiind de
49,9%.
1.3.4. Raiffeisen Bank
În 1994 Grupul Bancar Austriac Raiffeisen a deschis o reprezentanțăîn București. În

1998, aceasta a fost transformată în subisidiara Raiffeisenbank (Romania), oferind servicii și
produse pentru companii.
În 2002, Raiffeisen Bank Romania a rezultat din fuziunea între două entități deținute
la acel moment de Grupul Raiffeisen în Romania: Raiffeisenbank (Romania) și Banca
Agricola Raiffeisen S.A., care a fost înființată în 2001, după preluarea băncii de stat Banca
Agricolă de către grupul austriac.
Grupul Raiffeisen activează în Romania prin intermediul subsidiarelor sale:
• Raiffeisen Asset Management - Societatea de administrare a investitiilor
Grupului Raiffeisen in Romania
• Raiffeisen Leasing - Produse de leasing pentru finantarea de vehicule,
echipamente si imobile
• Raiffeisen Insurance Broker - Servicii de consultanta in domeniul asigurarilor
si reasigurarilor
• Raiffeisen Banca pentru Locuinte - Servicii de economisire-creditare pentru
domeniul locative. A fost prima banca de acest tip din sistemul bancar
romanesc.
În present, Raiffeisen Bankare peste 5.000 de angajați care deservesc peste 2 milioane
de clienți:
• 100.000 de IMM-uri
• 5.600 de corporații
• 2.000.000 de persoane fizice
Rețeaua Raiffeisen Bank are acoperire națională prin:
• Peste 400 de agentii Raiffeisen Bank
• Peste 1.000 de bancomate Raiffeisen Bank (ATM)
• Peste 19.000 de terminale EPOS Raiffeisen Bank
• Peste 200 de masini multifunctionale Raiffeisen Bank (MFM)
12
CAPITOLUL II
CARACTERISTICILE PRODUSELOR ŞI SERVICIILOR BANCARE
Într-o formă învechită dar pragmatică, băncile pot fi definite ca instituţii de credit care
fac comerţ cu bani. Ele atrag resursele disponibile şi le plasează sub formă de produse şi
servicii, potrivit cerinţelor economiei. Prețurile la care se plasează acestea trebuiesă acopere
costurile şi riscurile şi să asigure un profit. În esenţă, acest principiu este valabil şi astăzi, dar
diversificarea extraordinară a produselor şi serviciile bancare precum și apariția unor tipuri
noi, în special datorită progreselor tehnologice în informatică şi comunicaţii, a dus la profunde
transformări în relaţia bancă-client, în organizarea şi conducerea sistemului bancar.
2.1. Caracteristici
Produsele şi serviciile bancare au unele însușiri care le diferenţiază faţă de celelalte
produse şi servicii, astfel:
• sunt imateriale, adică nu au un suport fizic, dar satisfac anumite cerinţe indispensabile
societăţii, facilitând circulaţia bunurilor materiale;
• sunt condiţionate de reglementări bancare care stabilesc anumite condiţii de funcţionare,
risc, garantare etc;
• produsele (creditele) dau acces la monedă, iar serviciile (plăţile interbancare) asigura
transferurile monetare între participanţii la tranzacţii;
• produsele şi servicile se valorifică prin reţeua proprie de unităţi bancare şi nu se pot
redistribui, închiria;
• produsele şi serviciile se valorifică numai clientelei care are relaţii cu bnaca (au conturi
deschise la bancă).
Din punct de vedere al gestiunii bancare, produsele (creditele) angajează capitalurile

băncilor şi fondurile atrase care se avansează sub formă de împrumuturi, în timp ce serviciile
(plăţile interbancare) transferă fondurile clientelei de la un partener la altul. Raporturile
juridice care se crează între bancă şi client plasează banca, în cazul produselor (creditelor), în
pozitia de creditor şi clientul de debitor, iar al depozitelor, clientul devine creditor (pentru
depozitele pe care le deţine la bancă) şi banca debitor; în ce priveşte serviciile, banca este în
poziţia de creditor şi clientul de debitor. Aceste raporturi în care clientul poate fi în unele
cazuri creditor, iar în altele debitor sunt destul de complexe şi sunt specifice numai sistemului
bancar.
2.2. Produse şi servicii

Principalele produse şi servicii pe care băncile le furnizează clientelei sunt
următoarele:
Produse
• credite pe termen scurt, mijlociu şi lung
• garanţii bancare;
• produse derivate
• carduri;
• certificate depozite;
• depozite la termen;
• depozite la vedere;
• custodie;
• credite sindicalizate;
13
Servicii
• transferuri inter/intrabancare
• plăţi inter/intrabancare;
• schimb valutar;
• încasări şi plăţi în numerar;
• colectare numerar;
• păstrare valori în tezaur;
• compensări interbancare;
• plăţi prin canale electronice;
• decontare tranzacţii pe piaţa bursieră;
• transferuri internaţionale valutare (Western Union, MoneyGram);
• private banking, cash management;
• consultanţă bancară.
2.3. Relaţia bancă-client

Produsele şi serviciile bancare necesită o conexiune bancă-client cu diverse
semnificaţii care a evoluat diferit în timp.
Până spre sfârşitul secolului XX, în centrul atenţiei se găsea banca; aceasta urmărea să
asigure produsele şi serviciile cerute de piaţă, fiind mai puțin interesată de modul de deservire
al clienţilor, funcționând după principiul „cine are nevoie de mine mă găseşte”.
În acest timp, clienţii se deplasau la bancă, operţiunile se desfășurau „faţă la faţă”,
băncile fiind preocupate să inspire încredere, să aibă sedii impunătoare şi personal bine
calificat, să asigure onorabilitate.
Concurența dintre bănci a dus la apropierea de clientelă. Aceasta s-a făcut mai întâi
prin extinderea reţelei de unităţi bancare, urmată de apariţia plăţilor electronice în anii 1980-
1990 prin plăţile de la distanţă şi restrângerea activităţii din sediile bancare, pâna la apariţia
self-bank, adică a băncilor complet automate (fără personal bancar) cu produse şi servicii
electronice.
În această a doua perioadă, clientul se situează în centrul atenţiei; acesta este atras prin
produse şi servicii de o calitate cât mai bună, rapiditatea execuţiei şi costuri cât mai scăzute.
Ultimii 30 de ani au arătat că modificarea cererilor clienţilor pentru produse şi servicii
bancare este extrem de diferită, ceea ce arătat şi că tendinţa de ai îndepărta pe clienţi de bancă
nu este cea mai bună.
Înurma unor studii de specialitate făcute de firme de prestigiu (IFS - Institute of
Financial Services împreună cu alţi parteneri, 2001), concluzia care s-a desprins a fost că nu
trebuie neglijat niciun canal de distribuţie – reţeaua bancară, cardurile, internetul, telefonia
fixă sau mobilă – dimpotrivă oferta de produse şi servicii trebuie să se adreseze diferenţiat pe
segmente de clientelă în functie de cerinţele acestora şi cultura bancară.
În consecință, s-a revenit în bună parte la reţeaua bancară, dar restructurată, în sensul
extinderii şi mai mult, apariţia de noi unităţi specializate pe diferite produse şi servicii (credit
consum, credit ipotecar, credit de dezvoltare, garanţii bancare, plăţi electronice la distanţă)
care pot acoperi toată gama de clientelă cu cerinţele acesteia.
2.4. Tipuri de activităţi bancare

Produsele şi serviciile bancare sunt oferite unei clientele destul de diversificate.
Clientela se grupează în două mari categorii: persoane juridice (corporate) şi persoane fizice
(retail).
14
Produsele şi serviciile sunt identice (indiferent de categoria de clientelă care le
foloseşte) ; diferența este dată de preferinţa clientelei pentru anumite produse şi servicii care
corespund mai bine specificului preocupărilor şi dimensiunea acestora.
Împărțirea în cele două categorii se face după cifra de afaceri a clientelei, pragul fiind
diferit de la ţară la ţară şi destul de mobil.
2.4.1. Persoane juridice (corporate)
Din aceste motive, relaţia bancă-client, calitatea serviciilor, reputaţia băncii,

personalizarea produselor și asumarea de către bancă a unui anumit risc sunt de cele mai
multe ori determinante pentru opţiunile clienţilor.
Veniturile substanţiale aduse băncilor reprezintă cel mai important motiv pentru care
băncile sunt interesate în atragerea clienţilor mari. Trebuie amintit că riscurile asumate de
bancă sunt destul de mari şi necesită un nivel profesional de management superior altor
activităţi.
Cu toate acestea, deoarece persoanele juridice sunt mult mai stabile, mai fidele,
băncile se adaptează în căutarea unor procedee pentru a veni în întâmpinarea cerinţelor
companiilor.
Activitatea corporatistă cuprinde produse de genul creditelor de trezorerie, credite

ipotecare, credite de dezvoltare, credite sindicalizate, garanţii bancare, produse derivate,
depozite la termen şi la vedere, precum şi plasamente pe piaţa de capital (investiţii financiare),
iar în domeniul serviciilor, transferuri şi plăţi electronice (plăţi profesionale), compensări
interbancare, colectări de numerar, decontări tranzacţii pe piaţa bursieră, cash management,
multicash, consultanţă bancară. In aceste activităţi sunt necesare aptitudini profesionale de
specialitate, întrucât produsele sunt mai complexe şi de valori mai mari iar clienţii sunt
companii mijlocii şi mari, iar uneori foarte mari (grupuri, holdinguri).
2.4.2. Persoane fizice (retail).
În această categorie se încadrează activităţile destinate persoanelor fizice care nu

execută activităţi economice. Tot aici sunt admise companiile mici cum sunt cele comerciale,
prestări servicii, avocatură, consultanţă, cabinetele medicale etc.
Produsele de retail sunt:
• creditul de consum,
• creditul ipotecar,
• garanţii bancare,
• depozitele bancare la vedere şi la termen,
• serviciile de plăţi electronice,
• plăţi prin carduri, canale alternative (internet, telefonie mobilă),
• schimb valutar,
• păstrarea valorilor în seifurile băncilor,
• transferuri internaţionale gen Western Union.
Persoanele fizice sunt mult mai sensibile la modificările apărute în caracteristicile
produselor şi serviciilor care influențează structura preţului sau a facilităţilor
15
2.5. Bănci comerciale pentru produse şi servicii
Produsele şi servicile bancare sunt furnizate de bănci comerciale sau internaţionale
(BIRD, BERD, IFC). Există şi alte agenţii/instituţii nonbancare care acordă credite sau agenţii
nonbancare pentru servicii de plăţi sau transferuri de fonduri (cele mai cunoscute exemple
sunt SWIFT şi Western Union pentru transferuri de fonduri) ori instituţii (poşta), toate
autorizate de băncile centrale.
Concurenţa a determinat evoluţia băncilor comerciale în două direcţii: bănci
universale şi bănci specializate
2.5.1. Bănci universale.
Băncile universale sunt acelea care acoperă toată gama de produse şi servicii bancare.
Acestea sunt cele mai numeroase în sistemul bancar, dispunând de o reţea bancară de
sucursale şi agenţii dispersate teritorial. Băncile universale se adresează tuturor categoriilor de
clienţi.
După volumul activităţii, băncile universale se împart în bănci mici, mijlocii, mari si
bănci de primă mărime (prime banks).
2.5.2. Bănci specializate.
Băncile specializate sau băncile de „nişă” sunt specializate pe anumite produse şi

servicii. Aceste servicii și produse sunt cerute cu prioritate de piaţă şi clientela nu este
satisfăcută în mod operativ de o bancă universală.
Modele de bănci specializate:
• băncile ipotecare (morgate banks),
• băncile de dezvoltare (development banks),
• băncile de leasing,
• băncile de ramură (agricole, industriale, construcţii),
• băncile pentru anumite produse cu largă desfacere (bănci pentru autoturisme)
• bănci pentru servicii bancare care deservesc alte bănci care nu au o reţea de
unităţi pentru a efectua propriile operaţiuni de încasări şi plăţi.
Băncile specializate în creditare au nevoie de capitaluri mai mari, ca urmare a
finanțărilor făcute pe termen mijlociu şi lung care au o viteză de recuperare a capitalului mai
mică.
Capitalul agenţiilor de plăţi este destul de mic deoarece serviciile efectuate contra
comisioane care se percep imediat, cu viteză de rotaţie destul de mare. În cazul acestora
riscurile sunt reduse, iar rata profitului este mai mică. Asemenea bănci acoperă sectoare strict
specializate pe anumite produse şi servicii şi asigură o productivitate şi un randament al
capitalului mai mare decât cel realizat de o bancă universală.
STUDIU DE CAZ
STUDIU COMPARATIV PRIVIND OFERTA DE PRODUSE ȘI
SERVICII BANCARE
Pentru efectuarea studiului am ales primele 4 bănci din România: Banca Transilvania,
BCR, BRD, Raiffeisen Bank România.
Ca produse și servicii am selectat: cardurile de debit, creditul imobiliar tip Prima Casă,
creditul de nevoi personale, depozitele la termen și conturile de economisire.
Toate produsele și serviciile selectate se adresează persoanelor fizice.
16
Banca Transilvania
Carduri de debit
Visa Electron Contactless

Avantaje:
• Achitare cumpărături cotidiene oriunde în lume, inclusiv pe internet la comercianții
care afișează sigla Visa Electron
• Plată facturi de telefonie și utilități direct la bancomatele BT.
• Primire credit, suma împrumutată fiind de până la 6 ori valoarea veniturilor lunare
eligibile, fără însă a depăși suma de 25.000 lei;
• Plată rapidă a cumpărăturilor de până la 100 de lei.
• 0 (zero) lei comision de emitere și 0 (zero) lei comision de administrare anuală.
• comision 0 (zero) la plata cumpărăturilor cu cardul
• comision 0 (zero) când plătești facturile la bancomatele BT
• comision 0 (zero) când retragi bani de la bancomatele BT
• comision 0 (zero) pentru personalizarea PIN-ului la bancomatele BT
MasterCard Mondo
Avantaje:
• efectuare cumpărături oriunde în lume
• Plată directă a facturilor cu cardul la orice bancomat BT
• Primire salariu
• Acces online la banii din contul curent
• Credit de pana la 6 ori mai mare decat salariul tau (maxim 25.000 lei)
• 0 (zero) lei comision de emitere și 0 (zero) lei comision de administrare anuală.
• comision 0 (zero) la plata direct cu cardul
• comision 0 (zero) la plata facturilor prin bancomatele BT
• comision 0 (zero) la personalizare PIN prin bancomatele BT
17
MasterCard Gold Debit
Avantaje:
• cumpărături oriunde în lume și pe internet
• primire salariul
• acces online la banii din contul curent
• plată directă a facturilor cu cardul la bancomatele BT
• se pot desemna mai multe persoane cu acces la cont, fiecare primind câte un
Mastercard Gold
• posibilitatea de a primi un credit de până la 6 ori mai mare ca salariul (maxim 25.000
lei)
• înlocuire cardul în regim de urgență
• asigurare în regim de urgență a unei sume de bani în numerar echivalentă cu cea
existentă în contul curent, pentru persoanele aflate în străinătate care nu pot utiliza
cardul Mastercard Gold Debit
• asigurare pe timpul călătoriei în străinătate
• acces la Salonul Business Class
Mastercard Direct Contactless

Avantaje:
• cumpărăturile oriunde în lume
• efectuare plăți online
• se pot desemna mai multe persoane cu acces la cont, fiecare primind câte un
Mastercard Direct
• stabilire limite pentru tranzacțiile online
• 4 euro comisionul de emitere a cardului
• 3 euro comisionul anual pentru administrare.
• comision 0 (zero) la plata cu cardul
• comision 0 (zero) la plata facturilor la bancomatele BT
• comision 0 (zero) pentru personalizare PIN-ului la bancomatele BT
• cumpărături rapide dacă valoarea acestora este de până la 100 de lei.
18
Creditul Prima Casa
Date generale
Valoarea creditului Moneda acordarii Perioada contractului Comision zero
71.250 euro de analiza si de
lei maxim 30 ani
(echivalent lei) rambursare anticipata
Avantaje.
• flexibilitate în ceea ce privește analiza dosarului
• costuri foarte avantajoase
• nu necesită asigurare de viață/deces
Prin programul Prima Casă se pot cumpăra case finalizate sau în diferite face de
finalizare. Dacă locuința este construită în bază autorizațiilor de construcție eliberate înainte
de 22.02.2010, valoarea maximă a creditului acordat este de pe care îl poți obține e de 57.000
euro în echivalent lei, iar avansul minim pe care trebuie să-l depui este de 5% din prețul de
achiziție a locuinței. Pentru locuințe noi / aflate în construcție pe baza autorizațiilor de
construcție eliberate după data de 22.02.2010, valoarea maximă a creditului acordat este de
66.500 euro - echivalentul în lei, iar avansul minim este de 5% din prețul de achiziție a
locuinței
Valoarea maximă a creditului acordat este de 71.250 euro, iar avansul minim este de
5% din valoarea costului de construire a locuinței.
Dobânzi și comisioane
Dobânzi
Dobândă anuală dobânda de 5,02%* (ROBOR3M + 2,00 pp)
Comisioane
450 lei pentru apartament/ 700 lei pentru casă, vilă, teren și
comision evaluare imobil
construcții
comision de rambursare
0
anticipată
comision de gestiune 0,45% pe an
taxa de gestiune lunară a contului 0
comision AEGRM 65,7 lei x 2
avans minimum 5% din valoarea achiziției
Garanții
ipoteca imobiliară legală de rang 1 asupra imobilului finanțat
garanția dată de FNGCIMM, în numele și în contul statului
ipotecă mobiliară asupra depozitului colateral pentru garantarea dobânzii, în valoare egală cu 3 rate de
dobândă, valabil pe toată durată finanțării, înregistrată la AEGRM
ipoteca mobiliară raportată la valoarea creditului aprobat
Creditul de nevoi personale

VALOAREA MONEDA PERIOADA
CREDITULUI ACORDARII CONTRACTULUI
pana la 100.000 lei lei maxim 5ani
19
Se percep următoarele dobânzi:
Dobândă variabilă pe toată perioada de Dobândă fixă pe toată perioadă de creditare:
creditare
dacă primești veniturile
11,05% x (ROBOR într-un cont BT sau dacă primești veniturile
9,90%
6M+7.75 pp) dacă refinantezi un într-un cont BT
credit de la altă bancă
dacă NU primești
dacă NU primești
12,05% x (ROBOR veniturile într-un cont
10,90% veniturile într-un cont
6M + 8.75 pp) BT
BT
Dobânda este actualizată și modificată de către bancă trimestrial, în funcție de indicele

monetar ROBOR la 6 luni în vigoare în ultima zi a trimestrului anterior (31 martie, 30 iunie,
30 septembrie și 31 decembrie) și se aplică începând cu prima zi lucrătoare a noului trimestru.
Alte costuri
• comision de analiză dosar: 200 lei.
• comision de rambursare anticipată.
• pentru creditele cu dobândă fixă.
• 1% din creditul rambursat anticipat, dacă între data rambursării și data încetării
contractului e mai mult de un an.
• 0,5% din creditul rambursat anticipat dacă între data rambursării și data
încetării contractului nu e mai mult de 1 an.
• comision unic pentru servicii prestate la cerere: 50 lei/serviciu.
• taxa de înscriere la arhivă electronică a garanției pe venituri: 65,7 lei pentru
fiecare garanție.
Depozite la termen
Suma minima Costuri Documente Moneda Perioada depozitului
poate fi de 1, 3, 6, 12, 24
de luni si 3 ani (depozitele
100 lei sau 250 zero de act de identitate lei, euro sau pe 24 de luni si 3 ani sunt
euro/ dolari administrare dolari fara capitalizare si nu se
prelungesc automat)
Depozitul poate fi deschis și prin BT24 Internet Banking și Mobile Banking.

Avantaje:
• nu se plătește comision la deschiderea depozitului
• nu plătește comision pentru administrarea contului de depozit
• pentru depozitele pe 24 de luni și 3 ani, dobânda se plătește an de an în contul
curent. În cazul desfințării depozitului înainte de scadență, dobânda plătită
pentru anii întregi rămâne clientului.
• dobânda este fixă pe toată perioadă depozitului.
• toate depozitele sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare,
în limita a 100.000 euro/ deponent pentru persoanele fizice, conform legii
20
Dobânzi acordate
Dobânda/An
LEI EURO USD
Perioada
LA LA LA
LUNAR LUNAR SCADENȚĂ LUNAR
SCADENȚĂ SCADENȚĂ
1 lună 0.75% 0.01% 0.15%
3 luni 1.25% 1.10% 0.05% 0.01% 0.25% 0.20%
6 luni 1.75% 1.30% 0.10% 0.10% 0.30% 0.25%
12 luni 2.50% 1.80% 0.20% 0.15% 0.60% 0.50%
24 luni 3.00% 0.30%
3 ani 3.50% 0.35%
Conturile de economii
Avantaje:
o dobânda se primești lunar direct în contul de economii.
o acces permanent la banii din cont (se poate alimenta și retrage numerar oricând)
o posibilitatea retragerii de numerar, fără a desființa contul, cât timp soldul rămas
este peste sumă minimă de constituire, în valoare de 1.000 lei/ euro
o sunt permise alimentările pe toate canalele (depunere numerar, încasare, BT24-
Internet Banking și Mobile Banking)
o nu se percepe comision de administrare a contului de economii
o depozitele sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în limita
a 100.000 euro/ deponent pentru persoanele fizice, conform legii
Dobânzi
SUMA (LEI) DOBANDA/ AN
1.000 - 9.999 1.10%
10.000 - 99.999 1.15%
100.000 - 499.999 1.20%
>500.000 1.25%
SUMA (EURO) DOBANDA/ AN

1.000 - 24.999 0.01%
25.000 - 99.999 0.05%
>100.000 0.10%
Internet Banking
Avantaje
informații rapide despre: conturi curente, conturi de card, credite, depozite,
tranzacțiile din conturile tale, extrase de cont, export și print
personalizare conturile,
achitare facturile de utilități
efectuare plăți în lei și în valută
schimb valutar
21
deschidere / închidere depozite clasice
trimitere / primire bani prin Western Union
verificare
are tranzacții în derulare
transfer fonduri către
căătre prieteni, rude sau alte persoane prin SMS și email
administrare cardurile: blocare sau deblocare,, adaugare
adaug sau modificare
limite
mite de tranzacționare,
tranzac activare serviciul SMS Alert, verificare
verific și transfer
puncte STAR
program ordine de plată
programare
reîncărcare
ărcare cartele telefonice
achizițion
ționare online roviniete
cumpărare
ărare și vânzare unități ți de fond BT ASSET MANAGEMENT
BCR
Carduri de debit persoane fizice
Cardurile MasterCard si VISA Electron de la BCR
Avantaje
Beneficiezi de programul de loialitate PlusÎnCont, prin care primești prime bani înapoi în
cont
Accesezi contul de oriunde, oricând utilizând George
Poți plăti
ăti facturile curente de utilități/servicii
ți/servicii la orice ATM sau MFM BCR
Faci transferuri de fonduri din propriul cont curent cu card de debit ataşat ataş într-un alt
cont deschis la BCR în lei prin ATM-urile
ATM şi MFM-urile
urile BCR, cum ar fi rambursarea
de sume pentru cardul de credit sau a ratelor pentru creditele BCR
Îți
ți reîncarci cartela de telefon mobil: Vodafone, Orange și ș Telekom, la orice
ATM/MFM BCR
Reîncarci cardul de transport RATB online pe http://online.ratb.ro şi ş la ATM-urile
BCR din Bucureşti şti care au integrată tehnologia contactless
Poțiți accesa un descoperit de cont individual dacă dacă îţi
ţi încasezi salariul lunar într-un
într cont
curent BCR şi poți ți primi un credit de consum în limita unui plafon cuprins între 500
RON şi 40.000 RON, fără fă ă a depăşi
ăş 6 salarii nete
Cardul de Debit VISA Clasic RON/EUR/USD
VISA Clasic este un card de debit contactless și este emis în RON, EUR sau USD.
Este un card embosat, special creat pentru cei care călătoresc
căă ătoresc
ă frecvent în străinătate,
străă ă în special
în zona Euro.
22
Avantaje:
Protecție împotriva riscului valutar în funcție de moneda de tranzacționare: EUR, USD
sau RON
Acces 24/7 prin George și Alo 24 Banking.
Programul de loialitate PlusÎnCont.
Descoperire de cont individual pentru salariul încasate la BCR; se poate primi un
credit de consum în limita unui plafon cuprins între 500 - 40.000 RON, fără a depăşi 6
salarii nete.
Transfer de fonduri, plată facturi curente de utilități și rambursare sume pentru cardul
de credit sau creditele BCR în Lei prin ATM-urile și MFM-urile BCR
Reîncărcare cartelele de telefon mobil Vodafone, Telekom și Orange la ATM-urile și
MFM-urile BCR
Reîncărcare cardl de transport RATB online pe http://online.ratb.ro și la ATM-urile
BCR din București care au tehnologia contactles integrată
Cardul VISA Clasic se poate folosi atât în țară, cât și în străinătate pentru plăţi direct
la comercianţi, pe internet sau pentru ridicare de numerar la bancomate (în Romania
clientul va retrage lei iar în străinatate valuta ţării respective).
Cardul Visa Platinum
Cardul de debit Visa Platinum beneficiază de tehnologia contactless și se poate utiliza

atât în țară cât și în străinătate pentru plata cumpărăturilor (POS și online), retragere de
numerar, oriunde este prezentă sigla Visa.
Beneficii premium:
• Acces la programul VISA Luxury Hotel Collection, cel mai bun cost de cazare,
statutul de oaspete VIP, cea mai bună cameră, atunci când este posibil.
• Servicii de asistenţă medicală, legală şi de călătorie incluse în pachet:
o Asistenţă medicală;
o Asistenţă juridică;
o Asistenţă pentru piererea sau furtul documentelor;
o Asistenţă pentru pierderea bagajelor;
• Traducător;
• Sfaturi pentru călătorii;
• Servicii de asigurare;
• Bani înapoi prin Programul PlusÎnCont
• Acces gratuit în peste 1.000 de saloane VIP ale aeroporturilor din întreaga lume
prin cardul Priority Pass;
• Acces gratuit în Business Lounge-ul Aeroportului Internaţional Otopeni şi Cluj-
Napoca, pentru deținător și un invitat.
23
Cardul de debit MasterCard Gold
Beneficii:
• Acces gratuit în Business Lounge-ul
Lounge Aeroportului Otopeni Bucureşti Bucureş şşi cel
al Aeroportului Internaţional
Internaţ Cluj – Napoca, pentru deținător
de şi un invitat;
• Pachet de asigurări
asigurăă gratuite pe parcursul călătoriilor
ă ătoriilor
ă în străinătate
străă ă care
cuprinde:
o asigurarea bagajelor în cazurile
cazu pierderii, furtului sau distrugerii /
acoperirea cheltuielilor necesare în cazul întârzierii bagajelor;
o asistenţă medicalăă + acoperirea cheltuielilor medicale de urgenţă; urgenţă
o despăgubiri
despăăgubiri în cazul întârzierii mijloacelor de transport;
o asigurare de răspundere
ră civilă;
ă
o asigurarea documentelor de identitate/paşaportului,şaportului, cardurilor de
credit, biletelor de transport în urma pierderii, furtului, distrugerii;
o protecţie
protecţ juridică. ă
• Plată facturi curente de utilități/servicii
utilități/servicii (electricitate, apă,
ap gaze, salubritate,
telefonie fixă şşi mobilă, ă, TV cablu etc.) prin ATM-urile
ATM şi Maşinile
Multifuncţ
Multifuncţionale (MFM-urile) ale BCR;
• Reîncărcare
ărcare cartele de telefon mobil: Vodafone, Orange, și Telekom de la
ATM/MFM
ATM/MFM-urile BCR
Cardul Reîncărcabil
ărcabil
Cardul este valabil 3 ani și se poate alimenta prin Ghișee șee Automate, Mașini
Multifuncționale BCR, sau casieriile din unitățile BCR.
Sumele cu care se poate reîncărca sunt între 50 - 4000 RON, RON dar nu mai mult de
10.000 RON pe anul calendaristic considerat din momentul achitiziționăării cardului.
Tranzacții
ții acceptate:
• Retrageri de numerar la ATM
• Plăți
ț la comercianțiiții acceptanți
acceptanț
• Plăți
ți pe internet pe site-uri
site securizate 3DSecure
• Plăți
ți contactless la comercianții
comercianț acceptanțiț care afișează
ș ă sigla Contactless
• Până la 10 tranzacțiiții cu o valoare maximă
maxim de 3.000 RON pe zi.
24
Creditul Prima Casă
Date generale
VALOAREA COMISION
CREDITULUI MONEDĂ PERIOADĂ
ZERO
57.000 EUR în echivalent RON - pentru
creditele acordate în vederea achiziţionării unei
locuinţe recepţionate la terminarea lucrărilor de
construcţii noi sau de intervenţie în vederea
consolidării şi/sau reducerii riscului seismic, după
caz, cu mai mult de 5 ani înainte de data solicitării
creditului garantat
66.500 EUR în echivalent RON pentru
creditele acordate în vederea:
a) achiziţionării unei locuinţe noi pentru de analiza si de
maxim 30
care documentele de recepţie la terminare a lei rambursare
ani
lucrărilor de construcţii s-au semnat cu cel mult 5 anticipata
ani înainte de data solicitării creditului garantat;
b) achiziţionării unei locuinţe consolidate
pentru care documentele de recepţie la terminarea
lucrărilor de intervenţie în vederea consolidării
şi/sau reducerii riscului seismic s-au semnat cu cel
mult 5 ani înainte de data solicitării creditului
garantat;
c) construirii unei locuinţe viitoare în regim
individual.
Avantaje
• prin costurile reduse şi perioada mare de creditare
• Siguranţă şi protecţie - prin încheierea unei asigurări de viață și şomaj
• Flexibilitate - ratele se pot achita utilizând George, primul banking inteligent
Dobânzi şi comisioane
Dobânzi
Dobânda variabilă 5,26%/an (ROBOR 3M + 2%)
Comisioane
Comision evaluare apartament 370 RON inclusiv TVA
Comisionul de analiză dosar 0 excepţia cererilor pentru promisiunea de garantare pentru
care se percepe 0,15% din valoarea promisiunii de garantare
Alte comisioane
Comision de gestiune FNGCIMM 0,45% anual, calculat la valoarea garanţiei
Creditul de nevoi personale DIVERS

CREDITULUI ACORDĂRII CONTRACTULUI
Creditul se acordă pe termen scurt sau lung
Până la 110.000 lei -
variază în funcție de 5 ani pentru împrumuturi
10 ani pentru
produsele bancare deținute noi sau destinate
refinanțarea unor
la BCR și de gradul de lei refinanțării unor
împrumuturi acordate de
îndatorare existent la împrumuturilor acordate
BCR și/sau de către alte
momentul cererii de BCR și/sau de către alte
bănci înainte de
creditului bănci după data de
31.10.2011
31.10.2011
25
Dobândă fixă pe toată perioadă de creditare:
Oferta de dobândă fixă este personalizată între 7,24%/an şi 16,24%/an (DAE de la 7,49% la
17,51%) și se stabilește pentru fiecare client în parte în funcție de de nevoile sale, suma și
perioada creditului, istoricul relației cu banca, venitul realizat, ratele în derulare și
comportamentul de plată
9,74%/an (20.000 lei) - 9,24%/an (30.000 lei) -
dacă primești veniturile într-un cont BCR
8,74%/an (50.000lei)
9,24%/an (20.000) - 8,74%/an (30.000 lei) - dacă primești veniturile într-un cont BCR și
8,24%/an (50.000 lei) creditul este de la altă bancă
BCR pune la dispoziție și un pachet opțional de asigurare prin intermediul BCR

Asigurări de Viață pentru protecție în cazul evenimentelor neprevăzute, precum: incapacitate
temporară de muncă, invaliditate totală sau deces.
Pentru acest tip de credit este acceptat maxim un coplătitor.
Depozite la termen
În funcție de nevoile tale, poți alege între două tipuri de depozite

TiPuri de SUMA PERIOADA
COSTURI DOCUMENTE MONEDA
depozit MINIMA DEPOZITULUI
500 RON RON: 3-12 luni;
Depozitul zero de lei, euro sau
200 EUR act de identitate EUR: 6-12 luni;
SUCCES BCR administrare dolari
200 USD USD: 1-12 luni
Depozitul
500 RON zero de
MAXIPLUS act de identitate lei, euro 24 luni
200 EUR administrare
BCR
Avantaje:
• Banii se pot depune în cont prin Internet și Mobile Banking, dar și în orice unitate
BCR
• Se poate deschide un depozit de oriunde în lume prin Internet, Mobile și Phone
Banking
• Se poate opta pentru prelungire automată a depozitului
• Pentru încasarea venitului la BCR se oferă un bonus de dobândă dacă salariul
încasezi salariul la BCR.
• Banii se pot depune oricând în contul de depozit la orice unitate BCR sau prin
Internet sau Mobile Banking.
• Se primește dobândă și pentru sumele depuse cu cel puțin o lună înainte de
scadența depozitului.
• Se poate opta pentru opțiunea de prelungire automată
• Depozitele sunt garantate prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita a
100.000 EUR, echivalent în lei, per deponent per bancă.
• Se primește o dobândă avantajoasă, calculată în funcţie de perioada de deţinere a
depozitului chiar și în cazul lichidării înainte de termen.
26
Dobânzi acordate
Dobânda/An
USD
Perioada LEI minim 500 EURO minim 200 minim
200
LUNAR LUNAR LUNAR
1 lună - - 0,01
3 luni 0,45 - 0,05
6 luni 0,75 0,01 0,10
12 luni 1,05 0,05 0,20
În cazul lichidării înainte
de
termen, se acordă
În cazul lichidării
Maxiplus 24 luni următoarea dobândă, în
înainte de termen, se Nu se
(indiferent de 1,40 funcţie de momentul 0,05
acordă dobândă de acordă
sumă) lichidării:
0,01
-0-12 luni: 0,60
-12-18 luni: 0,70
-18-24 luni: 0,95
Contul de economii MAXICONT BCR

SUMA MINIMA MONEDA PERIOADA DEPOZITULUI
RON: 3-12 luni; EUR: 6-12
500 RON RON
luni; USD: 1-12 luni
250 USD USD 24 luni
250 EUR EUR
Avantaje:
• Contul de economii se alimentează oricând, prin: depunere de numerar la orice unitate
BCR, minim 50 RON sau 50EUR/USD, Internet și Mobile Banking, transferuri
regulate din contul curent în contul de economii Standing Order;
• Retragerile se pot efectua oricând prin virament în contul curent;
• Se poate desemna un număr nelimitat de împuterniciţi.
Dobânda/An
LEI EURO USD
Sold minim 500 Sold minim 250 Sold minim 250
0,30 0,01 0,10
0,45 -
0,75 0,01
1,05 0,05
27
Internet Banking
Avantaje
• Operațiuni: plăți în lei și valută pentru facturi, impozite și taxe
• Transferuri Interne de schimb valutar, alimentare depozit la termen, rambursare
card credit
• Vizualizare: istoric tranzacții, extrase de cont, mandate direct debit
• eMagazin: deschidere conturi economii, deschidere conturi curente, atașare card de
debit
• Informații despre produsele active: situație financiară, Cont curent, cont de
economii, credite și carduri de credit, fonduri de investiții
BRD
Carduri
Următoarele operațiuni sunt valabile pentru toate tipurile de carduri:
• Plăți la comercianți (contactless doar pentru cardurile în Lei sau Euro) și online;
• Retragere de numerar;
• Plăți facturi;
• Interogare sold;
• Schimbare PIN;
• Lista ultimelor 10 tranzacții;
• Western Union la terminalele BRD;
• Reîncărcare cartele Prepaid Orange, Vodafone, Telekom;
Mastercard/Visa Standard
Mastercard/Visa Standard este un card de debit cu valabilitate 4 ani, emis sub sigla
Mastercard (LEI/EUR)/Visa (LEI/USD).
Extraopțiuni:
• Urgență în străinatate;
• Asigurare Confort Mobile Plus pentru protecția echipamentului electronic mobil
(telefon mobil/tabletă/laptop) în caz de furt sau utilizarea abuzivă a
acestuia.Mastercard/Visa Gold acoperă pierderile financiare din cauza furtului,
tâlhăriei sau pierderii cardului, utilizării abuzive a acestuia, a furtului numerarului
după retragerea de la ATM, costurile de înlocuire a documentelor și cheilor.
• Serviciu de economisire la plata cu cardul.
28
Mastercard/Visa Gold
Extraopțiuni
• Asistență gratuită:
- De voiaj: informații de călătorie, recuperarea și transmiterea bagajelor ajunse
la altă destinație, avansuri etc.
- Medicală: avans pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazării pe perioada de
convalescență, etc.
- Legală: asigurarea reprezentării legale, suportarea cheltuielilor juridice etc.
• Servicii medicale în caz de boală/accident, asigurarea fiind extinsă şi la membrii
familiei.
• Sunt acoperite pagubele în cazul întârzierii/anulării/pierderii cursei aeriene sau a
bagajelor.
• Servicii de urgență în străinătate.
• Asigurarea Confort Mobile Plus.
Mastercard Platinum
Extraopțiuni:
• Prin simpla prezentare a cardului bancar BRD Platinum MasterCard se beneficiază de
acces gratuit şi nelimitat în lounge-urile aeroporturilor:
• Avram Iancu din Cluj
• Traian Vuia din Timişoara
• MasterCard Henri Coandă din Bucureşti*
• MasterCard SKY & JET din Viena*
• Pentru însoţitori, comisionul perceput de către MasterCard în aceste două
lounge-uri este de 37 euro exclusiv TVA pentru fiecare intrare.
• În baza cardului Priority Pass se oferă acces în peste 1000 de saloane VIP ale
aeroporturilor din întreaga lume, 2 intrări gratuite, iar următoarele costă 30 USD.
29
Cardul Sprint
Card pentru tineri independenţi cu vârstă între 14 şi 26 de ani!

Extraopțiuni:
• Asigurarea Confort Mobile Plus
CREDITUL LA CASA MEA

Date generale
VALOAREA COMISION
ZERO
de analiza si de rambursare
Până la 230000 lei lei maxim 30 ani
anticipata
Avantaje.
• posibilitatea de a cumpăra prin programul Prima Casă o locuință finalizată sau în curs
de finalizare, aflată în diverse faze de construcție, destinată achiziționării după
finalizare.
• oferă posibilitatea construirii unei locuinte proprii fie individual, fie prin asociații
alcătuite din minimum 2 beneficiari.
• Pentru persoanele care dețin deja un credit Prima Casă, dar doresc o locuință mai
mare, se poate obține un nou credit Prima Casă dacă vând locuința actuală și restituie
integral creditul inițial.
DOBANZI LEI
Dobanda indexabila –10-30 ani –cu sau fara domiciliere Robor 3M + 2%
COMISIOANE LEI
Comision de analiza dosar gratuit
Comision lunar de administrare credit gratuit
Comision de rambursare anticipata gratuit
Alte comisioane aferente activitatii de creditare
Punerea la dispozitie a creditului gratuit
Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la 50 EUR (echivalent in valuta
cererea clientului creditului)
0,45%/ an, calculat la valoarea
Comision de gestiune datorat FNGCIMM garantiei (respectiv 50% din
soldul creditului)
Comision unic de analiza pentru obtinerea promisiunii de 0,15%, la valoarea promisiunii
garantare din partea FNGCIMM, pentru „Prima Casa IV” unilaterale decreditare
Tarife pentru publicitatea si/sau inregistrarea la Arhiva
Conform tarif operator agreat
Electronica de Garantii Reale Mobiliare
Cost evaluare imobil/imobile(inclusiv TVA):
Apartament 370 Lei
Casa 470 Lei
Teren 400 Lei
30
Alt tip de imobil 400-3.000 Lei
Cladire viitoare – evaluare initiala 600 Lei
Cladire viitoare – evaluare intermediara 300 Lei
Cladire viitoare – evaluare finala 300 Lei
Garantii
Intocmirea contractelor de garantie mobiliara si imobiliară
în vederea autentificării la Notariat / înscrierii în Cartea gratuit
Funciara sau in Arhiva Electronica
Creditul de nevoi personale Expresso

130.000 lei - suma 5 ani

maximă finanțată lei Se poate opta pentru o perioadă de grație parțială, timp
în care nu se achită capital, de până la 6 luni
Pentru sume mai mare, se aplică la creditul Expresso NonStop în Lei

8,74% dacă primești veniturile într-un cont BRD
9,71%. dacă nu primești veniturile într-un cont BRD
Depozitul la termen
SUMA PERIOADA
COSTURI DOCUMENTE MONEDA
MINIMA DEPOZITULUI
150 LEI/ EUR/ zero de lei, euro, dolari RON: 4 ani; EUR,
act de identitate
USD/ GBP administrare sau lire sterline USD, GBP: 2 ani
Avantaje:
• Banii se pot depune în cont prin Internet și Mobile Banking, dar și în orice
unitate BCR
• Se poate deschide un depozit de oriunde în lume prin Internet, Mobile și Phone
Banking
• Se poate opta pentru prelungire automată a depozitului
• Pentru încasarea venitului la BCR se oferă un bonus de dobândă dacă salariul
încasezi salariul la BCR.
• Banii se pot depune oricând în contul de depozit la orice unitate BCR sau prin
Internet sau Mobile Banking.
• Se primește dobândă și pentru sumele depuse cu cel puțin o lună înainte de
scadența depozitului.
• Se poate opta pentru opțiunea de prelungire automată
• Depozitele sunt garantate prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita a
100.000 EUR, echivalent în lei, per deponent per bancă.
• Se primește o dobândă avantajoasă, calculată în funcţie de perioada de deţinere
a depozitului chiar și în cazul lichidării înainte de termen.
31
Dobânzi acordate
Dobânda/An
Plata Depozite la termen în LEI
dobânzii
nr. zile 150 – 10000 10001 – 50000 > 50000
Termen Lunar Termen Lunar Termen Lunar
30 0,15% 0,20% - 0,25% -
90 0,45% 0,50% - 0,55% -
180 0,65% 0,70% - 0,75% -
365 0,95% 1,00% - 1,05% -
730 1,25% 1,15% 0,30% 1,20% 1,35% 1,25%
1095 - 1,55% - 1,60% - 1,65%
1460 - 1,65% - 1,70% - 1,75%
Depozite la termen în VALUTĂ
Plata EUR USD GBP

dobânzii 150- 3001 - 150- 3001 - > 3001 -
nr. zile > 10000 150-3000 > 10000
3000 10000 3000 10000 10000 10000
Termen Termen Termen
30 0,01% 0,01% 0,01% 0,15% 0,20% 0,25% 0,10% 0,15% 0,20%
90 0,01% 0,01% 0,01% 0,60% 0,35% 0,40% 0,15% 0,20% 0,25%
180 0,05% 0,05% 0,05% 0,40% 0,45% 0,50% 0,20% 0,25% 0,30%
365 0,10% 0,10% 0,10% 0,60% 0,65% 0,70% 0,25% 0,30% 0,35%
Lunar Lunar Lunar
730 0,25% 0,25% 0,25% 0,70% 0,75% 0,80% 0,60% 0,65% 0,70%
Bonusul de 0.05% la dobânda aferentă DEPOZITELOR LA TERMEN (RON / USD)

se acordă în următoarele cazuri:
• pensionarilor care optează pentru virarea pensiei în contul curent BRD;
• deținătorilor pachetului „Senior PE+” cu domiciliere pensie, doar pentru depozitele
constituite în RON
• pentru convențiile de salariați încheiate începand cu 01.04.2017
La depozitele la termen în GBP se acordă un bonus de 0.10% pensionarilor care
primesc pensia în cont curent BRD sau pentru convențiile de salariați.
32
Contul de economii Atucont
Dobândă (%/ an)

Conturi de Economii
RON EUR USD
ATUSTART (capitalizare trimestrială) 0,40 % 0,20 % 0,50 %
Suma minimă/ maximă în cont 300**/ 100.000 100/ 20.000 100/ 20.000
ATUSPRINT (capitalizare trimestrială) 0,40 % 0,20 % 0,50 %
Suma minimă/ maximă în cont 300**/ 100.000 100/ 30.000 100/ 30.000
ATUCONT (capitalizare trimestrială) 0,30 % 0,05 % 0,40 %
Suma minimă/ maximă în cont 500** 400** 700**
În cazul achiziționării unui cont de economii împreună cu Serviciul de Economisire la

POS, suma minimă este de 100 RON/ EUR/USD - suma minima.
Conturile din gama „ATU” au o dobândă standard + 0,15% pentru conturile în RON,
respectiv + 0,05% pentru conturile în USD şi + 0% pentru conturile în EUR în următoarele
cazuri:
• pentru pachetele: Drum Bun, Clasic/ Select cu opțiunea Loial
• pentru pensionarii care au optat pentru virarea pensiei în cont curent BRD
• în cazul deținerii deţinerii pachetului „Senior PE+” cu domiciliere pensie, dobânda
este standard + 0.15% în cazul conturilor în RON.
Avantaje
• Se pot face în orice moment depuneri în cont, încasări intra şi interbancare.
• Se pot face face oricând retrageri de numerar şi viramente în cont curent, fără a
afecta procentul de dobândă retrageri, în limita soldului minimcare trebuie
menținut în cont.
• Câştiguri suplimentare prin dobândă atractivă, plătită trimestrial în cont
• Operaţiuni bancare gratuite.
• Serviciul de plăţi programate.
• Impozitul pe venit de 10%* (pentru persoane rezidente în România) se reţine,
respectiv virează automat de către Bancă.
MyBRD Net
Avantaje:
• Acces la informații tale în timp real
• Reduceri de până la 100% faţă de comisioanele standard
• Asistență financiară personalizată prin Personal Finance Manager
• Plăți și transferuri între conturi (inclusiv schimburi valutare), în calitate de titular sau
împuternicit
• Transferuri către beneficiari naţionali şi internaţionali
• Posibilitatea de a seta o altă dată în viitor, pentru procesarea/finalizarea tranzacţiei
• Plăţi facturi prin selecţia rapidă a furnizorului dorit
• Subscrieri şi răscumpărări unităţi fonduri de investiţii
• Deschidere conturi curente şi de economii
• Încasări Western Union direct în cont, cunoscând detaliile tranzacției (MTCN, suma și
moneda)
33
Raiffeisen Bank
Carduri
Cardul de debit standard
Mastercard contactless in EURO Mastercard contactless in USD
VISA / Mastercard contactless in Lei
Avantaje :
• Cardul de debit este un instrument de acces la un cont bancar:
• Pentru conturile în Lei poți alege un card Mastercard contactless/ Visa contactless.
• Pentru conturile în Euro sau USD, primești un card Mastercard contactless.
• Cardul standard poate fi utilizat pentru:
• Încasarea lunară a salariului;
• Plăți la comercianți cu 0% comision;
• Retrageri de numerar în țară și în străinătate;
• Efectuarea de plăți pe Internet.
Informații suplimentare:
• Contul curent este alimentat în valuta contului, iar pentru tranzacțiile realizate în
străinătate se efectuază automat conversia în moneda aferentă țării respective.
• Se pot atașa până la 5 carduri la același cont curent, cu stabilirea unei limite zilnice
pentru fiecare cârd.
• Asigură servicii de înlocuire în regim de urgență a cardului standard declarat
pierdut sau furat, precum și eliberarea de numerar în regim de urgență în orice
agenție.
34
Card de student
Studentocard este un card de debit destinat tinerilor cu vârsta cuprinsă între 18 – 25 de

ani. Cardul folosește disponibilul din contul curent asociat, inclusiv linia de overdraft (dacă
această s-a obținut) și permite efectuarea plăților la comercianți cu 0% comision sau retrageri
de numerar oriunde în țară și în străinătate. Contul curent este alimentat în lei, iar în
străinătate se realizează conversia în mod automat.
Permite efectuarea de plăți pe internet.
Studentocardul este inclus în pachetul de cont curent ZERO Simplu.
Cardul Raiffeisen Bank SMURD
În cazul optării pentru acest tip de card, Fundația SMURD beneficiază în mod automat
de 50% din taxa anuală de administrare a cardului și de 0,2% din valoarea tranzacțiilor
efectuate prin card la comercianți și pe internet.
Avantaje:
• Se poate utiliza și pentru încasarea salariului, când veniturile lunare se pot
suplimenta la cerere cu până la 6 salarii.
• Permite efectuarea plăților la comercianți cu 0% comision și retrageri de
numerar oriunde în țară și în străinătate.
• Pentru plățile realizate în străinătate se efectuează conversia în mod automat în
valuta țării respective.
Costuri complete:
• Taxă administrare cont curent 5 Lei;
• Taxă inițială de emitere card: 5 Lei;
• Taxă anuală de administrare card: 20 Lei.
Informații suplimentare: se pot atașa până la 5 carduri la același cont curent.
35
Creditul imobiliar prin programul guvernamental Prima Casa
Date generale
VALOAREA COMISION
ZERO
până la 57.000 Euro
pentru locuințe vechi
(echivalentul în Lei)
de analiza si
pentru locuințe la care maxim 30
lei de rambursare
maximum 66.500 Euro recepția lucrărilor a fost ani
anticipata
(echivalentul în Lei) făcută cu 5 ani înainte de
solicitarea de credit
Avantaje:
• prețul imobilului se plătește în Euro, la cursul de schimb al Băncii Naționale a
României (BNR), o facilitate oferită de Raiffeisen Bank.
• preaprobarea creditului, valabilă 90 de zile.
• acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, chirii, venituri din activități
independente etc.).
Garanții: constituirea unui depozit colateral, corespunzător a 3 rate de dobândă;
ipoteca legală, constituită în favoarea statului român și a băncii, asupra imobilului
achiziționat.
Asigurări: asigurare obligatorie a imobilului, cesionata în favoarea statului român și a
băncii; asigurare de viață opțională, la costuri preferențiale cu partenerul băncii.
Tipul de imobile finanțate: imobile finalizate și intabulate în Cartea Funciară.
Oferta standard
Rata dobanda 5.02%
Dobândă
variabilă - Formulă de calcul rată
ROBOR 3 luni* + 2%
credit în dobândă
lei
DAE** 5.42%
Comision analiza 0 Lei
Comision anual de 0,45%, calculat la soldul finantarii garantate
gestiune FNGCIMM de stat (% soldul creditului).
50% pentru locuinte noi/consolidate;
Procent Garantare Stat
40% pentru locuinte vechi
Taxe si 90 Euro+TVA, echivalent in Lei la cursul
comisioane Taxa de evaluare garantii
BNR de la data plății
Comision rambursare
0%
anticipata
90 Euro/solicitare, sau echivalent in Lei la
Comision unic post- cursul BNR de la data platii, perceput pentru
acordare servicii prestate de banca, dupa acordarea
creditului, la solicitarea clientului
36
Creditul de nevoi personale FLEXICREDIT
500 si 20.000 Euro lei 8 luni si 5 an

8,74% dacă primești veniturile într-un cont BRD
9,71%. dacă nu primești veniturile într-un cont BRD
Costuri valabile pentru clienții ce primesc salariul/ pensia în cont la Raiffeisen Bank și aplică
online
Suma credit (echivalent Euro)*
Categorii costuri
Peste 7000 Euro Până în 7000 Euro
Dobândă
Rata
variabila 10.13% 12.13%
dobândă
(Lei)
Dobândă Rata
9.55% 11.55%
fixa (Lei) dobândă
Clienții care nu primesc salariul/ pensia în cont la Raiffeisen Bank plătesc o dobândă
suplimetară de 1% la dobânzile de mai sus; la clienții care nu aplică online se adaugă 0,7% la
dobânzile de mai sus
Depozite la termen
PERIOADA
TIP DEPOZIT SUMA MINIMA DOCUMENTE MONEDA
DEPOZITULUI
Depozite la
termen, cu
500 LEI/ 500 USD act de identitate lei, dolari 6 / 12 luni
dobândă fixa si
capitalizare*
Depozite cu
dobândă fixa si
500 lei act de identitate lei 24 sau 36 luni
scadenta
unica**
* Rata de dobândă fixă. Capitalizarea dobânzii la scadență. Reînnoire automată.
** Rata de dobândă fixă. Scadență unică a depozitului. Dobândă plătită în cazul
lichidării anticipate a depozitului.
37
Dobanzi si costuri complete
Depozite la termen in Lei

Rata de
Rata de Rata de Rata de
dobândă
Perioada de dobândă* dobândă** dobândă***
standard
constituire (constituire prin (constituire prin (constituire in
(constituire in
canale digitale) canale digitale) agentii)
agentii)
6 luni 1.25% 1.00% 1.00% 0.75%
12 luni 1.50% 1.25% 1.25% 1.00%
24 luni 2.00% 1.75% 1.75% 1.50%
36 luni 2.25% 2.00% 2.00% 1.75%
Depozite la termen in USD
Perioada de
Rata de dobândă
constituire
6 luni 0.01%
12 luni 0.01%
* Rata este aplicabilă clienților care încasează salariul/ pensia în cont deschis la
Raiffeisen Bank și care constituie depozite prin canalele digitale Raiffeisen Online /Smart
Mobile – un BONUS 0.50% față de dobânda standard.
** Rata este aplicabilă clienților care constituie depozitele prin canale digitale cu
BONUS 0.25% față de dobânda standard
*** Rata este aplicabilă clienților care încasează salariul/ pensia în cont deschis la
Raiffeisen Bank și care constituie depozitele la ghișeele agențiilor Raiffeisen Bank – un
BONUS 0.25% față de dobânda standard
Cont de economii Super Acces Plus
RATE DE COMISION LUNAR COMISION

SUMA RATE DE DOBÂNDĂ
DOBÂNDĂ DE RETRAGERE
MINIMĂ PREFERENȚIALĂ*
STANDARD ADMINISTRARE** NUMERAR
1% minim 10
500 0.30% 0.40% 4 Lei
Lei
* Pentru încasarea salariului/ pensiei pe card Raiffeisen Bank sau pentru deschiderea
contului prin Raiffeisen Online Și Raiffeisen Smart Mobile
** În cazul în care, la finele fiecărei zile bancare din luna considerată, soldul contului
este egal sau mai mare de 3.000 lei, comisionul va fi 2 Lei.
Avantaje:
• Dobânzi preferențiale pentru persoanele care încasează salariul sau pensia pe card
Raiffeisen Bank.
• Acces nelimitat la economii, pentru depunere și retragere bani, fără condiții
impuse pentru o limită de sumă.
• Dobândă mai mare odată cu acumularea unor sume mai mari într-un cont de
economii Super Acces Plus.
38
• Economisire regulată prin setarea unui transfer lunar automat din contul curent sau
de salariu în contul de economii, prin serviciul FixPay.
• 0% comision la deschiderea și închiderea contului
• Serviciu gratuit de transferuri automate FixPay
Internet banking - Raiffeisen Online

Avantaje:
• Tranzacții în lei și valută între conturi proprii și ale altor titulari.
• Realizarea de programări pentru efectuarea automată de tranzacții.
• Plăți facturi către furnizori de utilități agreați de bancă.
• Plata automată a facturilor către furnizorii de utilități.
• Activare de servicii mobile banking-Raiffeisen Smart Mobile
• Notificări prin SMS-SmartTel
• Deschidere conturi curente
• Schimb valutar
• Constituire și lichidare depozite.
• Deschidere conturi de economii.
• Emitere carduri de debit.
• Ordonare plăți către trezoreria statului.
• Generare extras de cont pe perioada dorită.
39
CONCLUZII
Din studiul făcut de mine reies următoarele concluzii
I. Carduri de debit
Cele 4 bănci au un pachet de produse și servicii variat, unele dintre ele având același
tip de avantaje. Aceste avantaje comune sunt:
• Achitare cumpărături cotidiene oriunde în lume, inclusiv pe internet la
comercianții care afișează sigla Visa Electron
• Plată facturi de telefonie și utilități direct la bancomate.
• Primire credit, suma împrumutată fiind de până la 6 ori valoarea veniturilor lunare
eligibile, fără însă a depăși suma de 25.000 lei;
• Plată rapidă a cumpărăturilor de până la 100 de lei.
• Descoperire cont individual – credit de pana la 6 ori mai mare.
Unele carduri tip Gold sau Premium oferă avantaje suplimentare, individualizate în
funcție de bancă.
Cardul MasterCard Gold Debit de la Banca Transilvania oferă asigurare pe timpul
călătoriei în străinătate, acces la Salonul Business Class și posibilitatea de a desemna mai
multe persoane cu acces la cont, fiecare primind câte un Mastercard Gold.
Cardurile Visa Platinum BCR și MasterCard Gold au următoarele beneficii premium:
• Acces la programul VISA Luxury Hotel Collection, cel mai bun cost de cazare,
statutul de oaspete VIP, cea mai bună cameră, atunci când este posibil.
• Servicii de asistenţă medicală, legală şi de călătorie/ Pachet de asigurări gratuite pe
parcursul călătoriilor în străinătate.
• Bani înapoi prin Programul PlusÎnCont
• Acces gratuit în peste 1.000 de saloane VIP ale aeroporturilor din întreaga lume prin
cardul Priority Pass;
• Acces gratuit în Business Lounge-ul Aeroportului Internaţional Otopeni şi Cluj-
Napoca, pentru deținător și un invitat
În plus, BCR oferă posibilitatea de reîncărcare a cardul de transport RATB online pe
http://online.ratb.ro şi la ATM-urile BCR din Bucureşti care au integrată tehnologia
contactless
Cardurile BRD Mastercard/Visa Standard, Mastercard/Visa Gold și Mastercard
Platinum oferă asigurarea Confort Mobile Plus pentru protecția echipamentului electronic
mobil (telefon mobil/tabletă/laptop) în caz de furt sau utilizarea abuzivă a acestuia
În plus Mastercard/Visa Gold oferă asistență gratuită de voiaj, medicală și legală,
servicii medicale în caz de boală/accident și servicii de urgență în străinătate.
Cardul bancar BRD Platinum MasterCard oferă și extraopțiuni: acces gratuit şi
nelimitat în lounge-urile aeroporturilor: Avram Iancu din Cluj, Traian Vuia din
Timişoara, MasterCard Henri Coandă din Bucureşti, MasterCard SKY & JET din
Viena și în baza cardului Priority Pass se oferă acces în peste 1000 de saloane VIP ale
aeroporturilor din întreaga lume, 2 intrări gratuite, iar următoarele costă 30 USD.
Raiffeisen Bank oferă cardul Raiffeisen Bank SMURD, prin care Fundația SMURD
beneficiază în mod automat de 50% din taxa anuală de administrare a cardului și de 0,2% din
valoarea tranzacțiilor efectuate prin card la comercianți și pe internet.
40
II. Credite tip Prima casă
Taxe și comisioane specifice

Banca Transilvania
• comision AEGRM: 65,7 lei x 2 (pentru contractul de depozit colateral constituit
în pentru garantarea dobânzii și pentru contractul de ipotecă mobiliară asupra
soldurilor creditoare ale tuturor conturilor deschise la noi)
• obligatorie asigurarea locuinței care poate fi achiziționată împotriva tuturor
riscurilor
• ipoteca imobiliară legală de rang 1 asupra imobilului finanțat
• garanția acordată de FNGCIMM, în numele și în contul statului
• ipotecă mobiliară asupra depozitului colateral pentru garantarea dobânzii, în
valoare egală cu 3 rate de dobândă, valabil pe toată durată finanțării, înregistrată
la AEGRM
• ipoteca mobiliară la valoarea creditului aprobat, asupra soldurilor creditoare ale
tuturor conturilor deschise la instituția de credit finanțatoare, valabilă până la
stingerea creanțelor datorate de beneficiar în baza contractelor de credit și de
garantare, înregistrată la AEGRM
BCR – în cazul cererilor pentru promisiunea de garantare se solicită un comision de
analiză dosar de 0,15% din valoarea promisiunii de garantare
BRD oferă posibilitatea construirii unei locuinte proprii fie individual, fie prin
asociații alcătuite din minimum 2 beneficiari.
• Pentru persoanele care dețin deja un credit Prima Casă, dar doresc o locuință mai
mare, se poate obține un nou credit Prima Casă dacă vând locuința actuală și restituie
integral creditul inițial.
• Comision unic de analiza pentru obtinerea promisiunii de garantare din partea
FNGCIMM, pentru „Prima Casa IV”0,15%, la valoarea promisiunii unilaterale de
creditare
• Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului, pe parcursul
derularii contractului de credit - 50 EUR (echivalent in valuta creditului)
Raiffeisen Bank
• prețul imobilului se plătește în Euro, la cursul de schimb al Băncii Naționale a
României (BNR), o facilitate oferită de Raiffeisen Bank.
• acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, chirii, venituri din activități
independente etc.).
• Taxa de evaluare garanții 90 Euro+TVA, echivalent in Lei la cursul BNR de la data
plății
• Comision unic post-acordare 90 Euro/solicitare, sau echivalent in Lei la cursul BNR
de la data platii, perceput pentru servicii prestate de banca, dupa acordarea creditului,
la solicitarea clientului
• asigurare obligatorie a imobilului, cesionata în favoarea statului român și a băncii;
asigurare de viață opțională, la costuri preferențiale cu partenerul băncii.
• Constituirea unui depozit colateral, corespunzător a 3 rate de dobândă
Banca Transilvania oferă suma cea mai mare pentru obținerea unui credit tip prima
casă. În același timp, solicită și cele mai multe ipoteci asupra imobilului obținut prin acest
program (ipoteca imobiliară legală de rang 1 asupra imobilului finanțat, ipotecă mobiliară
asupra depozitului colateral pentru garantarea dobânzii, în valoare egală cu 3 rate de dobândă,
ipoteca mobiliară la valoarea creditului aprobat, asupra soldurilor creditoare ale tuturor
conturilor deschise la instituția de credit finanțatoare, valabilă până la stingerea creanțelor).
41
III. Credite de nevoi personale
BT BCR BRD Raifeissen
Valoarea creditului 100.000 lei 110.000 lei 130.000 lei 20.000 Euro
Moneda acordării Lei Lei Lei lei
5 ani pentru 10 ani pentru
împrumuturi noi refinanțarea
/ refinanțare unor
unor împrumuturi
Perioada Maxim împrumuturilor acordate de Maxim 5 Maxim
contractului 5 ani acordate de BCR și/sau ani 5 ani
BCR și/sau de de către alte
către alte bănci bănci înainte
după data de de
31.10.2011 31.10.2011
Pentru persoane
Pentru persoane care primesc veniturile în cont care nu primesc
la banca studiată veniturile în cont la
banca studiată
Variabilă 11,05% 12,05%
BT
Fixă 9,90% 10,90%
9,24%/an (20.000)
9,74%/an / (20.000 lei)
8,74%/an (30.000 lei)
BCR Fixă 9,24%/an (30.000 lei) 10,74%
8,24%/an (50.000 lei)
8,74%/an (50.000lei)
Refinanțare
BRD Fixă 8,74% 9,71%
10.13% 12.13%
Variabilă
peste 7000 Euro până în 7000 Euro
+ 1%
9.55% 11.55%
Raifeissen Fixă
peste 7000 Euro până în 7000 Euro
Dobânda pentru clienții care nu aplică online este mai mare cu 0,7% la dobânzile de mai
sus
BRD oferă cea mai mare sumă de creditare (130.000 lei).

În general, perioada de creditare este aceeași la cel 4 bănci studiate.
Creditul Divers de la BCR oferă posibilitatea pe o perioadă mai mare de 10 ani pentru
refinanțarea unor credite acordate înainte de 31.10.2011.
BRD oferă la această oră cea mai bună dobândă pentru creditele de nevoi personale.
În toate situațiile, dobânzile sunt mai mari pentru persoanele care nu sunt clienți ai
băncii.
De remarcat ca Raifeissen Bank oferă dobânzi mai bune pentru clienții care aplică
online pentru un credit de nevoi personale.
IV. Depozite la termen

Depozitele pot fi constituite pentru sume minime între 100 lei (BT) și 500 lei (BCR)
sau între 150 EUR / USD / GBP (BRD) – 500 USD ( Raifeissen Bank).
Depozitele în lei pot fi deschise pentru perioade de minim o lună (BT, BRD), 3 luni
(BCR) și 6 luni Rraifeissen Bank). Pentru depozitele în valută, perioada minimă de
deschidere este de o lună (BT, BCR, BRD) și 6 luni (Raifeissen Bank), depinzând de moneda
depozitului.
Perioadele maxime de înființare sunt de 3 ani (BT), 12 luni (BCR pentru contul
Depozitul SUCCES BCR și Raifeissen Bank - Depozite la termen, cu dobândă fixa si
42
capitalizare), 24 luni (Depozitul MAXIPLUS BCR, BRD – depozitele în valută, Raifeissen
Bank - Depozite cu dobândă fixa si scadență unică), 3 ani ( Raifeissen Bank - Depozite cu
dobândă fixa si scadență unică ) și 4 ani (BRD – depozite în lei)
Avantaje:
Pentru depozitele deschise la BT pe perioade de 24 de luni și 3 ani, dobânda se
plătește an de an în contul curent. În cazul desfințării depozitului înainte de scadență, dobânda
plătită pentru anii întregi rămâne clientului. Veniturile din dobânzile depozitelor bancare se
impozitează cu 10%. Dacă, din anumite motive, depozitul este desființat, banii se transferă din
contul de depozit în contul curent. Acești bani pot fi ridicați în una din următoarele variante:
• pentru lei, comisionul este de 0,50% (minim 5 lei), aferent sumei ridicate de la
ghișeu, sau, dacă banii au fost transferați în contul curent, poți fi ridicați fără
comision cu ajutorul cardului Visa Electron de la bancomatele Băncii Transilvania
• pentru euro sau dolari, comisionul este de 0,50% (minim 3 euro), aferent sumei
ridicate de la ghișeu
Pentru depozite la termen în lei, BCR acordă următoarele bonusuri de loialitate:
0,30% pentru depozitele deschise în aplicația George până la 04.05.2019 cu termene 12-24
luni iar pentru depozite la termen în lei, termene 3-12 luni: 0,30 pentru clienţii care încasează
salariul sau alte venituri lunare (exceptând pensia) în cont BCR și 0,20 pentru clienţii care
încasează pensia în cont BCR
V. Conturile de economii
Suma minimă care se poate economisi este de 300 lei (BRD, conturile
ATUSTART, ATUSPRINT și ATUCONT) (capitalizare trimestrială), 500 lei (BCR,
contul MAXICONT BCR), 250 euro/ USD (BCR, contul MAXICONT BCR), 500 lei
(Raiffeisen Bank, contul Super Acces Plus Raif).
BT BCR BRD Raiffeisen Bank
RON EUR Lei RON USD RON EUR USD RON
1.10 0.01 0,30 0,01 0,10 0,40 0,20 0,50
0.30 0.40
1.15 0.05 0,45 - ATUSTART
Dobânda 1.20 0,75 0,01 0,40 0,20 0,50
pe an ATUSPRINT Rate de Rate de
0.10
1.25 1,05 0,05 0,30 0,50 0,40 dobândă dobândă
ATUCONT standard preferențială*
Dobânzile sunt exprimate în procente.
43
BIBLIOGRAFIE
1. Tudorache D, Neţoiu L, Beznilă S, Nedelescu M, Radu L, Mihai C, Monedă, bănci, credit,
Editura Universitară, Bucureşti, 2006, pag 119.
2. Tudorache D, Ivan M, Rusu L, Ţârdea P, Mihai C, Management financiar – bancar,
Editura Cartea Universitară, Bucureşti, 2004.
3. Nedelescu Mihai, Stănescu Cristina, Produse şi servicii bancare, Editura Universitară
Bucureşti, 2012
4. https://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/
5. https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/carduri/
6. https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/credite/credite-de-consum/nevoi-personale/
7. https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/economii-si-investitii/economii/conturi-de-
economii/
8. https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/economii-si-investitii/economii/depozite-la-
termen/
9. https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/internet-banking/
10. https://www.bcr.ro/ro/despre-noi
11. https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/conturi-si-operatiuni/carduri-de-debit
12. https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/credite/credite-pentru-nevoi-personale/divers-bcr
13. https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/credite/credite-pentru-casa/prima-casa-bcr
14. https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/economisire-si-investire/depozitul-la-termen
15. https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/economisire-si-investire/contul-de-economii
16. https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/digital-banking
17. https://www.brd.ro/persoane-fizice/carduri-si-conturi/carduri/carduri-de-debit
18. https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/credite-personale/credite-de-nevoi-personale
19. https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/credite-locuinta/prima-casa
20. https://www.brd.ro/persoane-fizice/economisire-si-investitii/depozite/depozitul-la-termen-
pe-transe
21. https://www.brd.ro/persoane-fizice/economisire-si-investitii/conturi-de-
economii/economii
22. https://www.brd.ro/persoane-fizice/mybrd
23. http://www.bnr.ro/Publicatii-periodice-204.aspx
24. https://www.bugetul.ro/banca-transilvania-scrie-istorie-lovitura-imensa-pe-piata-bancara-
de-19-ani-nu-s-a-mai-intamplat-asta/
25. https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/operatiuni-curente/carduri-de-
debit/
26. https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/credite/credite-de-nevoi-
personale/
27. https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/credite/credite-
imobiliare/creditul-imobiliar-prin-programul-guvernamental-prima-casa/
28. https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/economii/cont-de-economii/
29. https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/economii/depozite-la-termen/
30. https://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/produsele-noastre/operatiuni-curente/servicii-
online/internet-banking/
31. https://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-celor-mai-profitabile-banci-in-s1-2018-brd-bcr-
si-banca-transilvania-primele-sase-banci-au-raportat-un-profit-cumulat-de-3-1-mld-lei-
660-mil-euro-17428196
32. https://www.wall-street.ro/tag/bcr.html
33. https://ro.wikipedia.org/wiki/Banca_Comercial%C4%83_Rom%C3%A2n%C4%83
44

Oferta Produse Si Servicii Bancare

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Oferta Produse Si Servicii Bancare

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

CUPRINS

1.1. Caracteristici de bilanț ale băncilor din România

Pe partea de pasiv se poate observa o creștere a depozitelor (în valută) atrase de la

Fig. 1.2. Fig. 1.3.

Perspectivele asupra structurii bilanțiere, conform strategiilor principalelor opt bănci

Câștigurile nete raportate în intervalul ianuarie – iunie 2018

1.3. Efectuarea cercetării de specialitate

1.3.1. Banca Comercială Română

1.3.2. Banca Română de Dezvoltare

1.3.3. Banca Transilvania

1.3.4. Raiffeisen Bank

În 1994 Grupul Bancar Austriac Raiffeisen a deschis o reprezentanțăîn București. În

Din punct de vedere al gestiunii bancare, produsele (creditele) angajează capitalurile

2.2. Produse şi servicii

2.3. Relaţia bancă-client

2.4. Tipuri de activităţi bancare

2.4.1. Persoane juridice (corporate)

Din aceste motive, relaţia bancă-client, calitatea serviciilor, reputaţia băncii,

Activitatea corporatistă cuprinde produse de genul creditelor de trezorerie, credite

2.4.2. Persoane fizice (retail).

În această categorie se încadrează activităţile destinate persoanelor fizice care nu

2.5.1. Bănci universale.

2.5.2. Bănci specializate.

Băncile specializate sau băncile de „nişă” sunt specializate pe anumite produse şi

Visa Electron Contactless

Mastercard Direct Contactless

Creditul de nevoi personale

Dobânda este actualizată și modificată de către bancă trimestrial, în funcție de indicele

Depozitul poate fi deschis și prin BT24 Internet Banking și Mobile Banking.

SUMA (EURO) DOBANDA/ AN

Cardurile MasterCard si VISA Electron de la BCR

Cardul de Debit VISA Clasic RON/EUR/USD

Cardul Visa Platinum

Cardul de debit Visa Platinum beneficiază de tehnologia contactless și se poate utiliza

Creditul de nevoi personale DIVERS

VALOAREA MONEDA PERIOADA

BCR pune la dispoziție și un pachet opțional de asigurare prin intermediul BCR

În funcție de nevoile tale, poți alege între două tipuri de depozite

Contul de economii MAXICONT BCR

Card pentru tineri independenţi cu vârstă între 14 şi 26 de ani!

CREDITUL LA CASA MEA

Creditul de nevoi personale Expresso

130.000 lei - suma 5 ani

Pentru sume mai mare, se aplică la creditul Expresso NonStop în Lei

Se percep următoarele dobânzi:

Plata EUR USD GBP

Bonusul de 0.05% la dobânda aferentă DEPOZITELOR LA TERMEN (RON / USD)

Dobândă (%/ an)

În cazul achiziționării unui cont de economii împreună cu Serviciul de Economisire la

VISA / Mastercard contactless in Lei

Studentocard este un card de debit destinat tinerilor cu vârsta cuprinsă între 18 – 25 de

Cardul Raiffeisen Bank SMURD

Se percep următoarele dobânzi:

Depozite la termen in Lei

Cont de economii Super Acces Plus

RATE DE COMISION LUNAR COMISION

Internet banking - Raiffeisen Online

Taxe și comisioane specifice

BRD oferă cea mai mare sumă de creditare (130.000 lei).

IV. Depozite la termen

Dobânzile sunt exprimate în procente.

S-ar putea să vă placă și