Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
2010-2011
CUPRINS
INTRODUCERE................................................................................................................5
PARTEA I..........................................................................................................................7
2
2.2.2 Criiterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor.................................................33
PARTEA A II-A................................................................................................................73
3
3.8. ETAPA DE ANALIZA SI DECIZIE IN CADRUL UCP.................................................78
CONCLUZII SI PROPUNERII.........................................................................................82
BIBLIOGRAFIE................................................................................................................85
4
INTRODUCERE
5
Pe parcursul celui de-al doilea capitol am prezentat principalele tipuri de
credite oferite de catre banca, evidentiind creditul flexi. Ultimul capitol reflecta
studiul de caz privind acordarea unui credit de catre Raiffesen Bank.
Bancile comerciale au un rol activ in procesul reformei si implicit al
privatizarii, incurajand si facilitand activitatea clientilor straini si autohtoni, in
primul rand prin produsele si serviciile oferite, in special al celor din domeniul
creditarii, iar apoi prin consultanta si asistenta de specialitate pe care o furnizeaza.
In decursul activaitatii sale, Raiffeisen Bank, a parcurs etape importante in
dezvoltarea sa, urmarind in permanenta ca intreaga oferta, sa fie in concordanta cu
cerintele clientilor. Produsele si serviciile oferite sunt destinate clientelei indiferent
de statutul lor juridic, se presteaza in mod curent, cotidian sau se afla intr-un
proces continuu de perfectionare.
Bancile comerciale sunt preocupate de promovarea unor noi produse si
servicii pe de-o parte, pentru mentinerea si atragerea de noi clienti, iar pe de alta
parte, pentru a-si consolida pozitia pe piata bancara romaneasca si pentru a rezista
concurentei mai ales din partea bancilor straine.
6
PARTEA I
7
capital, cu mai mult de 30,000 de clienti si 160,000 de tranzactii intermediate, ce
au dus la transferul a circa 5 miliarde de actiuni cu o valoare totala de aproximativ
1 miliard de EUR. In ultimii trei ani, compania s-a aflat pe primul loc in topul
firmelor de servicii financiare si de investitii din Romania, din punct de vedere al
cotei de piata.
Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL), prima bancă de economisire –
creditare in domeniul locativ din sistemul bancar românesc, a fost înfiinţată în
iunie 2004 şi funcţionează potrivit O.U.G. 99/2006 .
Raiffeisen Asset Management - Subsidiara grupului Raiffeisen in Romania
ce are ca obiect de activitate administrarea investitiilor, parte a unui grup financiar
integrat si bazat atat pe pregatirea specialistilor, cat si pe expertiza Raiffeisen
Capital Management (RCM), centrul de competenta al grupului in domeniul
administrarii investitiilor.
Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta
pregatire profesionala, familiarizati atat cu pietele financiare internationale, cat si
cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. Prin activitatea sa,
Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de
a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de
fonduri pe pietele romanesti si internationale.
8
1.2 PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMANIA
1.2.1Aspecte generale
1
www.raiffeisenbank.ro
9
a Raiffeisen Bank, acordand premiul de excelenta "Banca Anului" pentru
portofoliul diversificat de produse si servicii.
Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a deschis in 1994 o
reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o
gama variata de servicii bancare. In iunie 1998 si-a inceput activitatea
Raiffeisenbank (Romania), cea de-a noua banca a RZB-Austria in Europa Centrala
si de Est. In iulie 2001 RZB-Austria si Fondul Romano-American de Investitii
(FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea
Participatiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din actiunile celei de-a treia banci
romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet, RZB-Austria detinea 93,36%.
Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane
USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru
achizitionarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase
premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului
- premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la
premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital. Adunarea Generala Extraordinara
a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in unanimitate aprobarea fuziunii
prin absorbtie a Raiffeisen - Banca Agricola SA si Raiffeisenbank (Romania) SA,
cele doua entitati bancare detinute de RZB-Austria. Banca se numeste Raiffeisen
Bank SA incepand cu 1 iulie 2002. RZB-Austria detine 94,14% din Raiffeisen
Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o retea nationala de sucursale si
agentii care depaseste 200 de locatii.
1.2.2Emblema Raiffeisen
10
calutilor incrucisati a devenit in timp cea mai cunoscuta si respectata marca din
Austria.
Banca este o societate comerciala pe actiuni care functioneaza pe baza
legislatiei in vigoare din Romania a prezentului statut si a contractului de
societate . Banca isi desfasoara activitatea prin sucursale , filiale si agenti in tara si
strainatate infiintate prin hotararea Consiliului de Administratie.
1.2.3Structura actionariatului
1.2.4Obiectul de activitate
11
- cumpara, vinde, tine in custodie si administreaza active
monetare - executa transferuri si alte operatiuni de virament
pe cont propriu sau in contul tertilor;
- efectueaza operatiuni valutare;
- efectueaza finantarea investitiilor statului care se realizeaza
din fondurile bugetului de stat sau din alte fonduri;
- efectueaza evaluarea activelor din patrimoniul tertilor,
contacteaza si acorda credite externe ;
- incheie cu banci si institutii financiare straine conventii si
aranjamente de corespondenta;
- efectueaza orice alte activitati legate care au o legatura
directa sau indirecta cu obiectivele sale de activitate .
12
creditarii ;
- inchiriere de casete de siguranta.
Bancile pot desfasura in limita autorizatiei acordate si activitati permise de
legislatia in vigoare cum ar fi :
-fonduri de investitii si societati de investitii ;
-distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale
societatilor de investitii;
-actionarea ca operator al Arhivei Electronice de Garantii Reale Mobiliare;
-operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea ;
-operatiuni de mandat;
-servicii de procesare de date;
-administare de date;
-participare la capitalul social al altor unitati.
Bancile pot presta servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile
desfasurate, cum ar fi: detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile
necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, si pot efectua orice
alte activitati ori operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate
autorizat fara a fi necesara includerea lor in autorizatia acordata.
Operatiunile de leasing financiar vor putea fi desfasurate in mod direct
incepand cu data aderarii Romaniei la Uniunea Europeana. Pana la acea data,
operatiunile de leasing financiar pot fi desfasurate prin societati distincte,
constituite ca filiale in acest scop.
Bancile, persoane juridice romane pot functiona numai pe baza autorizatiei
emise de BNR. Ele se constituie sub forma juridica de societate comerciala pe
actiuni, in baza aprobarii Bancii Nationale a Romaniei, cu respectarea prevederilor
legale in vigoare, aplicabile societatilor comerciale.
Bancile, persoane juridice romane, vor avea sediul social si dupa caz sediul
13
real reprezentand locul unde se afla centrul principal de conducere si de gestiune a
activitatii statutare pe teritoriul Romaniei.
14
BNR in conformitate cu reglementarile emise de aceasta, informand asupra
marimii participatiei pe care se doreste sa o achizitioneze in termen de cel mult trei
luni de la prima notificare, BNR se poate opune intentiei de achizitionare a unei
participatii.
Daca BNR nu se opune intentiei aceasta poate stabili un termen maxim in
care aceasta intentie sa se materializeze.
15
1.3.1 Contul curent
16
posibilitatea de noi depuneri si accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii.
Caracteristici :
Termenul de functionare: este nelimitat
Durata initiala: cel mult o zi lucratoare
Suma minima de deschidere a unui cont : 400 LEI
Depuneri ulterioare: permise inclusiv in ziua deschiderii contului,
minim 100 LEI
Retrageri: permise oricand, inclusiv in aceeasi zi in care s-a facut
depunerea fara restrictii de suma sau numar de retrageri
Sunt permise transferul de sume ordonate din contul Acces Plus in
alte conturi deschise la RZB ale aceluiasi titular
Dobanda se calculeaza zilnic pentru soldul existent
17
Depozite pe transe valorice – in valuta (USD sau EUR), cu
rata fixa de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii pe
termen de 1, 3, 6, 12 luni
Depozite in valuta (USD, EUR) cu rata fixa de dobanda si
plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta pe termen de 1, 3,
6, 12 luni
Contul Eveniment in LEI cu dobanda fluctuanta si
capitalizarea lunara a dobanzii
Contul Bonus in LEI cu dobanda fixa si plata lunara a
dobanzii
Caracteristici :
Produs de economisire destinat persoanelor fizice majore
Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit 150
LEI
18
Termen de constituire al depozitului 1 si 3 luni
Dobanda fixa sau fluctuanata diferentiata pe transe valorice
Depozitele au optiunea de reinoire automata
Frecventa de plata a dobanzii: la scadenta, dobanda se
capitalizeaza in contul de depozit in ziua corespunzatoare datei
de deschidere a contului de depozit
Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile de depozit
Retrageri partiale nu sunt permise
19
Inregistrarea dobanzii se face lunar in contul curent al clientului la
data corespunzatoare constituirii depozitului, moment din care
sumelor provenite din dobanzi li se bonifica dobanda la vedere,
obtinand in acest fel o dobanda reala mai mare decat dobanda
nominala
Depuneri ulterioare nu sunt permise
Retrageri ulterioare nu sunt permise
20
Dobanda fixa pe perioada dintre reinoirii
Ratele de dobanda sunt diferentiate in functie de suma depusa
corespunzatoare urmatoarelor transe valorice:
o Banda 1: suma minima 150 LEI – dobanda X %
o Banda 2 : suma minima 4000 LEI – dobanda X %+1 %
Banca va acorda clientilor un bonus de dobanda
pe o perioada de 1 luna la fiecare ciclu de 3 luni de existenta a
depozitului
Termenul de constituire a depozitului 1 luna
Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile
de depozit nu sunt permise. Orice retragere din contul Bonus– la
scadenta saudupa scadenta – este considerata lichidare de deposit
1.3.3.5Contul Eveniment
21
Scadenta unica. Dupa implinirea termenului nu se mai bonifica
dobanda
Depuneri ulterioare sunt permise in numar nelimitat, mai putin
cu 30 zile inainte de scadenta
Retrageri partiale nu sunt permise. Capitalul depus nu poate fi
retras decat prin lichidarea depozitului
Lichidarea inainte de scadenta se poate face, la capitalul depus
nu se mai bonifica dobanda iar retragerea de numerar nu se
mai comisioaneza
1.3.3.6Contul Escrow
Cardurile VISA :
22
De debit plate pentru persoane fizice - VISA Electron
De debit pentru persoane juridice – VISA Business
VISA Business in USD
VISA Busines in EUR
VISA Business - in LEI national
VISA Business – in LEI international
De credit pentru persoane juridice – VISA Business
VISA Business Card Credit Silver/Gold in LEI
23
CAP. II: CREDITUL BANCAR- PRODUS DE BAZA IN
ACTIVITATEA BANCII RAIFFEISEN BANK.CREDITE
OFERITE DE RAIFFEISEN BANK
Cea mai semnificativa parte din activitatea unei banci o reprezinta acordarea
de credite atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice iar dobanda
platita de catre contractanti constituie principalul venit al entitii bancare.Deci
putem spune ca, creditul este produsul de baza in activitatea oricarei banci
comerciale.
Conceptul de credit4 în literatura de specialitate este abordat din doua puncte
de vedere: juridic şi economic.
Din punct de vedere juridic, creditul exprima o conventie intre creditori şi
debitori si care serveste procesul de productie si circulatie a marfurilor.
Din punct de vedere economic creditul exprima relatii de repartitie a unei
părti din produsul national brut sau din venitul national, in vederea satisfacerii unor
anumite nevoi de capital.
Marea majoritate a economistilor abordeaza conceptul de credit în sensul ca
asemenea relatii (de credit) fac parte integranta din finantele privite in sens larg.
Cu toate acestea, relatiile de credit au o serie de particularitati distincte care, in
final, permit o demarcatie a acestora din ansamblul relatiilor financiare. Aceste
particularităti sunt legate, in primul rand, de faptul ca, in cazul relatiilor de credit
transferul de valoare se realizeaza cu titlul rambursabil si cu obligatia platii unei
dobanzi, in timp ce in cazul relatiilor financiare (in sens restrans) transferul de
valoare se realizeaza fara echivalent; in al doilea rand, aceste particularitati privesc
caracterul transferului, in sensul ca in cazul relatiilor de credit acest transfer are, de
4
Beju Daniela Georgeta, Mecanisme Monetare si Institutii Bancare, Ed. Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2005
24
regula, caracter temporar sau de durata, in timp ce în cazul relatiilor financiare
propriu-zise caracterul transferului este definitiv.
Ca atare, conceptul de credit trebuie abordat din ambele punctele de vedere,
o abordare unilaterala nu duce la o conturare completa a acestuia.
Rolul creditului este concretizat in rezultatele obtinute in economie prin
manifestarea relatiilor de credit sau in contributia creditului la realizarea anumitor
obiective de politica economica. Acest rol poate fi privit in urmatoarele directii mai
importante:
a) Prin prisma contributiei sale in realizarea procesului de egalizare a ratei
profitului, in sensul ca fiind un mijloc de redistribuire intre ramuri ale capitalurilor
disponibile el participa şi la acest proces;
b) Contributia creditului in intensificarea procesului de concentrare a
capitalului, in sensul ca, procesul acumularii capitalului este favorizat prin credit,
in conditiile in care acesta vizeaza obiective de investitii. Ca atare, intreprinzatorii
isi pot spori capitalul real fara sa astepte ca din profit sa sporesca acest capital, ci
prin creditul ce vizeaza obiective de investitii. In conditiile actuale acest aspect este
deosebit de accentuat si ii favorizeaza pe cei care isi reinoiesc frecvent capitalul
fix, care în lupta de concurenta sunt cei avantajati;
c) Contributia creditului in intensificarea procesului de centralizare a
capitalului, in sensul ca accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice
(acestea putand plati si dobanzile relativ ridicate la credit), ele fiind favorizate in
lupta de concurenta cu firmele mai mici si slabe (acestea din urma dand faliment,
fiind inghitite de firmele mari);
d) Contributia creditului in favoarea speculatiei cu hartii de valoare, in sensul ca
prin credit se pot cumpara asemenea hartii de valoare pentru a le revinde la
cursuri superioare;
25
e) Contributia creditului la ridicarea nivelului de trai al populatiei, in sensul ca
prin credit se pot cumpara bunuri de valoare mare si folosinta indelungata
Avand in vedere aspectele legate de continutul, functiile si rolul creditului se
poate formula urmatoarea definitie a acestuia: Creditul reprezinta o categorie
economica ce exprima relatii de repartitie a unei parti din produsul national brut
sau din venitul national, prin care se mobilizeaza si se redistribuie disponibilitatile
existente in economie, se creeaza noi mijloace de plata in economie, se asigura
controlul asupra acestor laturi, in scopul satisfacerii unor nevoi obiective de
capital si realizarii anumitor obiective de politica economica. In economia de piata
creditul prezinta anumite caracteristici5 si anume:
partile participante la relatia de credit au, în toate cazurile, fie calitatea de
detinatori de capital, fie calitatea de utilizatori de capital;
obiectul creditului il constituie transmiterea de capital de imprumut fie sub
forma baneasca, fie sub forma de marfa;
este in buna masura credit acordat de banci cu toate ca initial el a imbracat si
forma creditului comercial (vanzarea pe datorie a unor marfuri);
are o dubla destinatie, in sensul ca poate duce la cresterea capitalului real (in
cazul creditului pentru investitii), fie ca serveste doar miscarii capitalului (a
trecerii lui din forma materiala in forma baneasca).
5
Ilie Mihai, Management financiar-bancar,Editura Fundatiei Romania de Maine
26
Principalele tipuri de credite oferite de Raiffeisen Bank
27
Credite pentru persoane juridice
28
Creditele de consum reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in
vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si /sau ale familiei
acestuia, ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decatcele cele ce se circumscriu
unei investitii imobiliare.
Creditele pentru investitii imobiliare6 reprezinta orice credit contractat de o
persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea ori
mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau constructii, realizate
ori, care care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul
reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii sau pentru
viabilizarea unui teren.
6
Hoanta N.,Bani si banci, Ed. Economoica, Bucuresti, 2001
29
Termenul de rambursare: Intre 18 si 60 luni, la alegerea clientului. Termenul
de rambursarea ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni. Pentru credite sub 250 EUR
(echivalent lei) termenul de rambursare este de maxim 48 luni.
Avans: 0% avans; orice suma poate fi depusa ca avans.
Calcularea Ratei Dobanzii: Fixa, exprimata ca procent la soldul creditor.
Dobanda este perceputa din contul curent, la sfarsitul fiecarei luni. Procentul de
dobanda se va stabili conform deciziilor Comitetului pentru Active si Pasive
(ALCO).
Rata Dobanda Majorata: conform deciziei interne a Bancii, fara a putea
depasi valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + … %
Plati Anticipate: Creditul poate fi rambursat anticipat, integral sau partial, cu
conditia rambursarii din credit a cel putin echivalentul a doua rate lunare egale si
cu suportarea comisionului de plata anticipata.
Comisioane: Comision de Procesare –…% aplicat la valoarea bunului minus
avans, va fiinclus in credit;-se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se
finanteaza de catre banca; va fi rambursat de catre client lunar, fiind inclus in rata
creditului; Comision lunar de administrare de ____%, ce se calculeaza in fiecare
luna prin aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului .Comision de plata
anticipata …% din valoarea rambursata in avans Nivelurile comisioanelor sunt cele
stabilite prin Deciziile Comitetului pentru Active si Pasive (ALCO).
Garanti: nu se solicita garant
Metoda de Rambursare: Debitare automata lunara a contului curent al
Clientului Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si
capitalul imprumutat), graficul de rambursare agreat fiind parte din contract. .
Cont RAIFFEISEN BANK: Cont Curent – Obligatoriu
30
2.1.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor
31
Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din
documentele justificative: 100 EUR
2.2.1Caracteristicile Produsului
32
Rata Dobanda Majorata conform deciziei interne a Bancii, fara a putea depasi
valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + X puncte
procentuale;
Plati Anticipate. Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial (minim 3
rate in avans) sau integral.
Comisioane Comision de procesare …% aplicat la valoarea bunului minus
avans, va fi inclus in credit; se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se
finanteaza de catre banca; va fi
rambursat de catre client lunar, fiind inclus in rata creditului.
Comision de plata anticipata ....%, aplicat la suma platita cu anticipatie.
Asigurare Asigurare CASCO+FURT a autoturismului/scuterului cesionata in
favoarea bancii si incheiata in moneda in care se acorda creditul.(Optionala pentru
creditele mai mici de 10.000 EUR sau echivalent moneda in care se acorda
creditul).
Garantii: Contract de garantie reala mobiliara asupra bunul achizitionat
Metoda de Rambursare Debitare automata lunara a contului curent al
Clientului
Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si
capitalul imprumutat), graficul de rambursare agreat fiind parte din contract.
Cont RAIFFEISEN BANK Obligatoriu cont curent / salariu
NOTA:
Pentru creditele in valoare de peste 10.000 EUR (sau echivalent moneda in
care se acorda
creditul), solicitantul este obligat sa incheie polita de asigurare CASCO+FURT,
care va fi cesionata in favoarea Bancii, in conformitate cu Procedura de Asigurari.
Aceasta polita se inregistreaza impreuna cu contractul de garantie reala mobiliara
asupra autoturismului achizitionat prin credit printr-un singur aviz la Arhiva
33
Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare (se aplica prevederile Procedurii de
Asigurari)
34
sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant
aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii.
Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post
telefonic :
- fix, aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU
- mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela
preplatita) sau de serviciu.
Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din
documentele justificative:100 EUR.
2.3.1Caracteristici:
35
- aplica pentru prima data pentru un credit flexi la Raiffeisen Bank si nu mai
au nici un alt produs de creditare contractat cu banca, sau
- aplica pentru un credit flexi si mai au un alt produs de creditare (flexi,
consumer, MTG, HE, auto, CC, OD) cu o vechime mai mica de 6 luni de la data
acordarii
- „Clienti existenti” sunt considerati acei clienti care nu se incadreaza in
categoria „clienti noi”’
Nota2: Limitele de 15.000 EUR / 20.000 EURO (sau echiv.RON,) la care se
adauga comisionul de procesare finantat, se refera la expunerile maxime ce se pot
acorda pe familie, asa cum a fost definita ea in glosarul de termeni.
Nota3: Limitele de 15.000 EUR / 20.000 EURO se refera la suma neta
obtinuta de client, valoarea totala a creditului incluzand pe langa aceasta si
comisionul de procesare prezentat la capitolul Comisioane (pct.1) aferent
caracteristicilor produsului.
Termenul Minim
• 6 luni – in cazul dobanzii variabile
• 18 luni – in cazul dobanzii fixe
Termenul Maxim:
• 48 de luni pentru sume mai mici de 1.000 EURO;
• 60 de luni pentru sume de la 1.000,01 la 2.000 EURO;
• 72 de luni pentru sume de la 2.000,01 la 3.500 EURO;
• 96 de luni pentru sumele peste 3500,01euro daca venitul este mai mic strict de
500 euro si compania angajatoare are mai putin strict de 20 salariati
• 120 de luni pentru sumele peste 3500.01 euro daca venitul este peste 500 euro si
compania angajatoare are peste 20 salariati
36
Nota: Limitele de mai sus se refera la suma neta obtinuta de client, valoarea
totala a creditului incluzand pe langa aceasta si comisionul de procesare prezentat
la capitolul Comisioane (pct.1) aferent caracteristicilor produsului.
Tipul Dobanzii
• fixa
• sau variabila (in functie de conditiile pietei financiar-bancare)
Rata Dobânzii Curente Conform Deciziilor ALCO.
Modalitate de calcul a ratei Rate lunare egale (principal si dobanda)
Rata Dobanda Majorata Variabila, fara a putea depasi Rata dobanzii curente
+ „X” puncte procentuale, unde „X” se stabileste conform Deciziilor ALCO;
Nota: Dobanda Majorata se aplica si se calculeaza pana la data platii integrale a
sumelor restante.
Comisioane
1. Comision de procesare de 3% , din valoarea neta a creditului – inclus in credit
2. Comision lunar de administrare de 0.45%, ce se calculeaza in fiecare luna prin
aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului;
3. Comision de plata anticipata integrala sau partiala 4.5% , calculat la soldul
creditului platit cu anticipatie.
Plati Anticipate. Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial
(contravaloarea a minim 3 rate lunare) sau integral.
Asigurare de viata si somaj : optionala.
Garantii Nu se solicita garant.
Metoda de Rambursare Lunara, prin debitarea automata a contului curent al
clientului
Cont RZB Cont curent in moneda creditului – Obligatoriu
37
2.3.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor
38
- mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu
cartela preplatita) sau de serviciu.
Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din
documentele justificative: 100 EUR.
Pentru solicitarea unui credit mai mare de 3.000 EUR (sau echivalentul in lei
la cursul BNR), venitul net lunar al familiei va trebui sa fie mai mare de 250 EUR.
Pentru solicitarea unui credit pe o perioada mai mare de 8 ani Solicitantul
trebuie sa trebuie sa se indeplineasca urmatoarele conditii:
- venitul net lunar al familiei sa fiemai mare sau egal cu 500 EUR;
- solicitantul sa fie angajat al unei companii cu peste 20 de angajati;
- SAU persoana care desfasoara profesii independente;
- SAU pensionar.
Creditele cu valori intre 10.000 EUR si 20.000 EUR (echiv. RON), se vor
acorda doar in urmatoarele conditii:
- solicitantul sau sotul/sotia acestuia este proprietar al unui bun imobil (apartament,
casa) – se va prezenta un document de proprietate care sa certifice acest lucru ;
- nu este administrator sau actionar la compania la care este angajat;
- compania la care lucreaza solicitantul sau sotul / sotia acestuia sa aiba mai mult
de 1 an vechime de la infiintare (pentru salariati / comisionari, etc).
- sa faca parte din categoria de clienti cu un profil bun din punctul de vedere al
Raiffeisen Bank.
Creditele cu valori intre 15.000 EUR si 20.000 EUR (echiv. RON) se pot
acorda doar pentru clientii existenti (conform definitiei din Capitolul 2-
„Caracteristicile produsului” de mai sus
Nota: Client existent = orice client care aplica pentru un credit flexi si mai
are cel putin un credit (mortgage, home equity, auto, consumer,flexi, credit card,
over draft) cu vechime mai mare sau egala de 6 luni de la data acordarii.
39
Suplimentare: pentru a putea beneficia de suplimentarea creditului Flexi
detinut,solicitantul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
- minim 9 luni vechime a creditului
- comportament bun de plata
Clientii eligibili pentru obtinerea suplimentarii creditului sunt numai cei
preselectati, care se afla in baza de date disponibila pe Intranet.
Refinantare interna: Prin intermediul creditului Flexi se pot refinanta alte
credite acordate de Raiffeisein (credite pentru bunuri de folosinta indelungata,
credite pentru autoturisme, Flexi Plus, mortgage). Solicitantul trebuie sa
indeplineasca urmatoarele conditii:
- minim 9 luni vechime a creditului
- comportament bun de plata
Nota1: Creditele pentru bunuri de folosinta indelungata se refinanteaza in
aceleasi conditii ca si suplimentarile de credite flexi.
Nota 2: Produsele Credit Card si Overdraft nu se pot refinanta cu un credit
flexi. De asemenea, atat in cazul refinantarilor interne cat si al suplimentarilor de
credite nu se va percepe comisionul de rambursare anticipata pentru creditul care
se refinanteaza.
40
Determinarea veniturilor
41
Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in
calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data
depunerii cererii de credit.
In calculul bugetului se va lua in considerare MEDIA CELOR TREI
SALARII NETE DIN ADEVERINTA.
1. Exceptie de la acesta regula fac solicitantii de credit care incaseaza comisioane
din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare. In cazul acestor solicitanti care
incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat venitul fix, in
calculul bugetului se va lua in considerare media celor trei venituri nete lunare
inscrise in adeverinta, ponderata cu un coeficient de 70%.
Ex.: media lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din
vanzari) = 1.000 RON Valoare luata in calcul in buget = 1.000 RON * 70% =
700 RON
2. In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau ale codebitorului este
mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si nu
incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare,
atunci in calculul bugetului se va lua in considerare cel mai mic venit.
Ex.: Venituri nete lunare solicitant:
Ianuarie: 900 RON
Februarie: 1.000 RON
Martie: 1.900 RON
Venitul net lunar din martie este cu (1900 – 900)/900 = 111,11% mai mare
decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta se va lua in
calcul venitul din ianuarie de 900 RON.
3. In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau codebitorului este
mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si
veniturile din comisioane din vanzari nu sunt mai mari decat veniturile fixe lunare,
42
atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar
dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari
suplimentare.
Pentru angajatii care, pe langa salariul de baza sunt remunerati si sub forma
de plata in acord, se aplica aceleasi reguli ca si la comisioanele din vanzari. Se vor
lua in considerare doar contractele ce au un salariu minim garantat.
2 In cazul persoanelor aflate in concediu pentru cresterea copilului, la
stabilirea veniturilor se ia in calcul indemnizatia de concediu de ingrijire a
copilului in cazul in care termenul de creditare solicitat este mai mic sau egal cu
perioada pana la expirarea concediului de ingrijire a copilului SAU venitul cel mai
mic dintre indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului si venitul obtinut in
perioada de activitate anterioara intrarii in concediul de ingrijire a copilului, in
cazul in care temenul de creditare solicitat este mai mare decat perioada pana la
expirarea concediului de ingrijire a copilului.
3. Venituri obtinute din desfasurarea unei activitati independente. In
acest caz solicitantul este persoana fizica autorizata ce desfasoara activitati
independente in baza unei legi speciale emise (arhitecti, medici, notari, avocati,
etc.) si trebuie sa aibe minim 2 ani de desfasurare a activitatii. Venitul luat in calcul
se determina astfel:
Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului se
determina astfel:
1. S-a emis decizia de impunere pe anul trecut
Venit net solicitant / codebitor = venit net din decizia de impunere / 12
2. Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut
V1 = venit net din ultima decizie de impunere pentru exercitiul incheiat in urma cu
2 ani anteriori
anului cererii / 12
43
V2 = venit net din ultima declaratie de venit global depusa pentru exercitiul
incheiat anterior anului cererii / 12
Venit net solicitant / codebitor = media (V1,V2).
Exemplu:
- cererea de credit este depusa in anul 2007
- exista emisa decizia de impozit pt anul 2005 V1
- exista depusa declaratia de venit global pt anul 2006 V2 venit = media dintre
V1 si V2
3. Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut si nu s-a depus declaratia pe
venit global
Venit net solicitant/codebitor = venit net din ultima decizie de impunere emisa/12
* 110%.
NOTA: Nu se vor credita persoanele care obtin venituri din desfasurarea unei
activitati independente in
baza LEGII NR. 507/2002 (florari, taximetristi, etc.) modificata prin legea
300/2004.
4. Pensii: vor fi luate in calcul numai pensiile pentru limita de varsta si
pensiile pentru invaliditate sau handicap care nu sunt supuse revizuirii periodice in
vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii
calitatii de pensionar de invaliditate. Pentru verificarea gradului de invaliditate se
va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale. Indemnizatiile
obtinute de persoanele cu handicap in baza art.57 alin 4 din Legea 448/2006,
Indemnizatiile pentru handicapati reprezentand venituri certe si permanente, pot fi
considerate in calculul bugetului (indemnizatia lunara si bugetul personal
complementar lunar, in cuantumul stabilit de lege, acordate indifferent de
venituri) .Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas, pensiile de
revolutionari, pensiile de deportati (indemnizatii reparatorii) si indemnizatiile
44
pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au
dreptul la insotitor.
5. Venituri obtinute din cesiunea drepturilor de proprietate intelectuala,
se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii:
- contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata
care acopera
perioada de creditare;
- in contract se specifica un venit lunar fix ;
- contractul are vechime de minim 1 luna la data formularii solicitarii de credit.
45
8.. Veniturile lunare rezultate din contracte de management se intoduc
in aplicatie ca si media a ultimelor trei venituri nete lunare rezultate din adeverinta
de salariu(sau contractul de management). NU SE VOR LUA IN CALCULUL
BUGETULUI LUNAR DIVIDENDELE OBTINUTE DIN PARTICIPAREA LA
CAPITALUL SOCIAL AL DIFERITELOR SOCIETATI COMERCIALE.
Determinarea cheltuielilor
Pentru stabilirea venitului lunar net disponibil din totalul veniturilor nete
lunare eligibile se vor avea in vedere urmatoarele cheltuieli:
Obligatiile de plata altele decat cele provenind din credite: popriri, alte
retineri legale – declarate de debitor in cererea de credit;
Cheltuielile de subzistenta – descriu cheltuielile cerute de satisfacerea
nevoilor fundamentale (hrana, imbracaminte,-incaltaminte, locuinta si sanatate).
Nivelul acestor cheltuieli se determina in raport cu numarului de persoane
din care este compusa familia , pe baza numarului de persoane din cadrul familiei
care realizeaza venituri considerate eligibile de catre banca si pe baza mediului in
care locuieste.(urban/rural).
46
In cazul in care solicitantul sau codebitorul beneficiaza de card de credit
Raiffeisen Bank sau de la alta banca, in calculul bugetului lunar se va lua in
considerare 5% din plafonul de creditare acordat.
In cazul in care solicitantul sau codebitorul sunt detinatori ai unui card
Raiffeisen sau al unui alt card emis de alta banca si beneficiaza de facilitatea de
overdraft, in calculul bugetului lunar se va lua in considerare:
- dobanda calculata pentru o perioada de 1 luna aferenta plafonului maxim
de descoperit de cont acordat, in cazul in care cardul este emis de catre Raiffeisen
Bank;
- 2% din plafonul maxim de descoperit de cont acordat, in cazul in care
cardul este emis de catre o alta banca.
In cazul cardurilor de credit Eurolines sau a celor similare, care au o
componenta de tip limita de credit si o componenta de tip credit de consum se vor
lua in calcul cumulativ, ca angajamente de plata:
- rata lunara aferenta componentei de tip credit de consum
- 5% din limita aprobata aferenta componentei de tip limita de credit
Daca solicitantul sau codebitorul sunt co-debitori pentru un alt credit
Raiffeisen, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare pentru fiecare cota
parte din angajamentul lunar de plata aferentcreditului anterior, obtinut- prin
impartirea angajamentului lunar de plata la numarul de persoane implicate in
ambele credite (actual si anterior)
Ex.: In creditul anterior sunt implicate urmatoarele persoane:
- solicitantul S1
- codebitor C1
In cererea de credit actuala sunt implicate urmatoarele persoane:
- solicitantul S2
- codebitor C1
47
Astfel pentru codebitorul C1 se ia in considerare 1/2 din angajamentul lunar
de plata pentru creditul curent. Angajamentul lunar de plata pentru creditele deja
contractate de la alte banci sau de la Raiffeisen Bank va fi declarat de catre client
pentru fiecare credit in parte si va fi inclus in Cererea de credit (Formularul 3 al
Procedurii). Clientul trebuie informat ca angajamentul lunar de plata contine, pe
langa rata lunara de plata aferenta creditului, orice alte costuri decurgand din
acordarea si derularea respectivului credit (ex: prime de asigurare obligatorii,
comisioane etc.), indiferent de frecventa efectuarii platii acestora.
Nota: in cazul in care solicitantul doreste refinantarea sau suplimentarea
unuia sau mai multora din creditele pe care le are contractate de la Raiffeisen Bank
angajamentele lunare aferente creditului/creditelor respective nu vor fi luate in
calcul la determinarea cheltuielilor. In aceste cazuri, concomitent cu depunerea
dosarului de credite se va depune si o cerere de rambursare anticipata a creditului
ce face obiectul refinantarii / suplimentarii. Ulterior se va urmari inchiderea
respectivelor credite refinantate / suplimentate din noul credit.
48
- angajamente de plata lunare altele decat cele provenind din credite: popriri, alte
retineri legale
- cheltuielile de subzistenta
Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare, venit
si profilul fiecarui client prin Politica Interna de Risc si nu poate depasi 70% din
veniturile totale disponibile.
b. Gradul intern de indatorare.Este reprezentat de ponderea angajamentelor
totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia (suma lunara de
plata, respectiv rata, dobanda si comisioanele la creditul solicitat + alte contracte
de aceeasi natura cum ar fi: alte contracte de credite, contracte de leasing, contracte
de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, etc) in totalul veniturilor nete
lunare ale solicitantului / familiei, venituri din care au fost excluse bonurile de
masa.
Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare, venit
si profilul fiecarui client prinPolitica Interna de Risc.In cazul in care solicitantul de
credit sau codebitorul inregistreaza restante la plata angajamentelor de plata
contractate anterior la Raiffeisen, nu se va putea aproba un alt credit pana la
achitarea restantei, dar numai daca respectivele intarzieri nu depasesc 60 de zile
si achitarea lor se face in maxim 15 zile calendaristice (de la data depunerii
cererii de credit). In caz contrar, se va respinge acordarea creditului.
Se iau in considerare doar restantele cu valori mai mari de 30 RON. In cazul
in care restantele au o valoare mai mica sau egala cu 30 RON, acestea nu se vor lua
in considerare.
In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credit s-a constatat ca acel client
este inregistrat cu credite pe care nu le-a declarat si la contactarea lui pentru a
lamuri creditele in derulare nu le recunoaste, cererea de credit va fi respinsa si
solicitantul va fi inscris in Lista Neagra a Bancii.
49
Documente necesare
50
telefonie(RDS/RCS/Astral, etc) inregistrate pe numele Angajatorului, se va
prezenta ultima factura din care sa reiasa numarul de telefon
sau in cazul in care numarul de telefon nu este inscris pe aceasta se va prezenta in
plus anexa la factura/ contractul de telefonie/adresa din partea societatii de
telefonie(cu antet, semnata si stampilata) din care sa reiasa numarul de telefon
precum si detinatorul acestuia. Nota: Nu se vor accepta facturile/documentele in
care numarul de telefon este inscris manual. De asemenea nu se va accepta numai
contractul fara factura.
4.Documente din care sa rezulte veniturile si vechimea. In situatia in care
solicitantul si/sau sotul / sotia este angajat: .Adeverinta de salariu semnata si
stampilata de catre angajator (formatul standard fiind stabilit de catre banca),
adeverinta de salariu putând fi emisa cu maximum de 30 zile calendaristice
înaintede data semnarii cererii de catre client SAU a datei prezentarii la banca in
cazul in care adeverinta este depusa ulterior semnarii cererii de credit. Obligatoriu,
adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate, sa fie stampilate
si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii emitente. NU
vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari care nu sunt
certificate cu semnatura si stampila angajatorului. In cazul in care solicitantul
si/sau sotul/sotia beneficiaza de venituri suplimentare obtinute din contracte de
munca pentru fractiuni de norma ca urmare a cumulului de functii, aceste contracte
trebuie OBLIGATORIU incheiate pe durate mai mari sau egale cu perioada de
creditare si inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul,
conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie
incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii.
Suplimentarea creditelor Flexi / Refinantarea creditelor pentru bunuri de
folosinta indelungata: clientului nu i se va mai solicita Adeverinta de salariu in
cazul in care indeplineste cumulativ urmatoarele conditii:
51
• Rata noului credit pe care doreste sa-l contracteze este mai mica sau egala cu rata
vechiului credit contractat pe care clientul doreste sa-l inchida. Aceasta rata va fi
regasita in baza de date de pe Intranet;
• Clientului nu i s-a diminuat salariul.
In acest caz clientul va trebui sa semneze Declaratia clienti proprii
(Formularul 10 al Procedurii).
In cazul persoanelor aflate in concediu de ingrijire a copilului, se vor
prezenta urmatoarele documente:
- decizia autoritatilor locale prin care a fost aprobata cererea depusa pt. plata
indemnizatiei de ingrijire a copilului
- ultimul mandat postal prin care incaseaza indemnizatia de concediu de ingrijire a
copilului
- adeverinta de salariu emisa de angajator cu ultimele 3 salarii obtinute inainte de
intrarea inconcediu de ingrijire a copilului – numai daca perioada de creditare
depaseste perioada de concediu pentru ingrijire a copilului.
In situatia in care solicitantul si/sau sotul / sotia este o persoana care
desfasoara profesii independente in baza unor legi speciale se vor solicita
urmatoarele documente:
• Autorizatia de functionare:
-copie certificata
- valabila
- emisa de forul care guverneaza tipul respectiv de activitate profesionala
• Decizia de impunere finala a impozitului
- copie certificata pt ultimii 2 ani fiscali incheiati
- inregistrata la administratia financiara
In cazul in care nu s-a emis decizie de impunere pt ultimul an, atunci Declaratia
speciala privind veniturile realizate:
52
- copie certificata pt ultimul an fiscal incheiat
- inregistrata la administratia financiara
In situatia in care solicitantul si/sau codebitoriul sunt pensionari:
• ultimul talon de pensie
• decizia de pensionare
• decizia comisiei medicale (in cazul pensiilor de invaliditate).
In situatia in care solicitantul si/sau codebitorul obtin venituri din cesiunea
drepturilor de proprietate intelectuala se va solicita contractul de cesiune a
drepturilor de proprietate ntelectuala. In cazul in care solicitantul si/sau
codebitorul beneficiaza de venituri suplimentare din chirii, se va solicita o copie a
contractului de inchiriere vizat de Administratia Finanaciara.
5. Declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor lunare
de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia. Declaratia va fi inclusa in Cererea
de credit (pct. 4 din cererea de credit).
6.Acord de Consultare a Bazei de Date a CRB – doar in cazul solicitarii unui
credit mai mare de 5.000 EUR (sau echiv. RON). Se va folosi formularul F5 din
procedura Consultarea CRB in unitatile teritoriale pentru solicitant, sotul/sotia
acestuia (in cazul in care este casatorit, chiar daca nu se iau in considerare
veniturile sotului/sotiei) .
7. Contract de mandat/contractul de munca pentru persoanele care obtin
venituri in calitate de administratori ai societatilor comerciale.
8. La creditele avand valori intre 10.000 EUR si 20.000 EUR (sau echivalent
lei) este obligatoriu casolicitantul sa prezinte o copie a unui document de
proprietate din care sa rezulte ca solicitantul sau sotul/sotia acestuia detine o
proprietate imobiliara (apartament sau casa)
53
Garantii
Dobanda majorata
54
Asigurari
Politica de Asigurare
55
certificat de asigurare care atesta asigurarea sa in cadrul programului de asigurare
de grup (master policy). Cererea de credit cuprinde si mandatul acordat bancii in
vederea debitarii contului curent cu valoarea primei unice de asigurare.
56
Departamentul Arhitectura Management Risc din cadrul Directiei Consumer
Risc va efectua periodic, prin sondaj sau la dispozitia Managerului Dept.
Arhitectura Management Risc/Director Directie Consumer Risc, un control al
activitatii de creditare desfasurata la nivelul sucursalei / agentiei/Dept. Unitatea
Centrala de Procesare.
57
consumatorul este obligat sa le plateasca, indiferent daca plata se face în numerar
sau pe credit;
c) costurile necesare pentru transferul fondurilor si costurile de mentinere a unui
cont în care se înregistreaza platile efectuate cu titlu de rambursare a creditului,
plata dobânzilor si a altor costuri, cu exceptia cazului în care consumatorul nu
dispune de libertate de alegere în materie si daca aceste costuri sunt disproportionat
de mari; aceasta prevedere nu se aplica la costurile pentru încasarea acestor
rambursari sau plati, indiferent daca plata se face în numerar sau în alt mod;
d) costurile referitoare la cotizatiile datorate cu titlu de înscriere ca membru în
asociatii sau grupari si care rezulta din acorduri distincte de contractul de credit,
chiar daca aceste subscrieri influenteaza conditiile de credit;
e) cele legate de asigurari sau garantii; sunt însa incluse costurile destinate a
asigura creditorului, în cazul decesului, invaliditatii, îmbolnavirii sau somajului
consumatorului, rambursarea unei sume egale sau inferioare valorii totale a
creditului, inclusiv dobânzile care se aplica si alte costuri, si care sunt impuse de
creditor ca o conditie pentru acordarea creditului.
Banca si Partenerii au obligatia de a mentiona DAE in conformitatea cu
legea, respectiv sa se mentioneze DAE in orice anunt publicitar si în orice oferta
pentru un contract de credit destinat consumatorilor, afisate în locuri publice, prin
care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza încheierea unui
contract de credit si prin care se indica o dobânda sau orice alte cifre referitoare la
costul creditului.
Competente de aprobare
58
2.4 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE
NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA – FLEXI
PLUS
59
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Asigurari :Asigurare imobiliara pentru constructiile aduse in garantie.
Nu se solicita asigurare de viata.
Tipul de Dobanda :Rata dobanzii fixa/variabila
Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale
Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare :Conform Deciziilor ALCO
Nota. Dobanda Penalizatoare se va aplica si calcula pana la data platii
sumelor restante.
Dobanda penalizatoare se aplica la intreaga suma restanta (credit,
dobanzi,comisioane).
Comisioane si taxe
• Comision de Procesare:
- % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului
- se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in credit
si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului
- se ramburseaza de catre imprumutat lunar, fiind inclus in rata de rambursat;
• Comision lunar de administrare: se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea …
% la soldul
creditului;
• Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit
rambursate in
avans;
• Costurile de constituire si de inregistrare a ipotecilor;
• Comision de evaluare;
• Comision Fix de schimbare a garantiei;
60
Nota. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de ALCO.
Frecventa Rambursarii:Lunara
Metoda deRambursare:Debitare automata a contului curent RB
Cont RB :Cont curent deschis pe numele imprumutatului in aceeasi moneda in care
se acorda creditul –Obligatoriu
Cetatenie: Romana
Beneficiari :Persoane fizice, care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta minima: 21 ani
Varsta maxima la momentul analizei creditului:- 70-N ani (unde N-durata de
acordare a creditului).Varsta maxima acceptata va fi corelata cu durata creditului
astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. Varsta maxima
acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei
scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul co-debitorului, doar daca
acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va trebui de asemenea sa
indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane. dl
Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,
solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu,
contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei."
61
Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la
orice data in cursul anului ultimei scadente.
62
Termen:Minim: 6 luni
Maxim: 40 ani
20 ani – in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare
venituri din participarea la capitalul social al societatilor comerciale
(venituri din dividende);
Termenul de rambursare ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni.
Avans :Nu se solicita
Garantii:Ipoteca de rang I instituita in favoarea Bancii asupra unuia sau mai
multor imobile aflate in proprietatea Imprumutatului sau a unor terti (garanti
ipotecari), cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si sau ipoteca de rang
II;
Contract de garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si
asupra disponibilitatilor din conturi*
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Asigurari: Asigurare imobiliara pentru constructiile aduse in garantie.
Nu se solicita asigurare de viata.
Tipul de Dobanda: Rata dobanzii fixa/variabila
Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale
Rata DobanziiCurente siPenalizatoare: Conform Deciziilor ALCO
Nota. Dobanda Penalizatoare se va aplica si calcula pana la data platii sumelor
restante. Dobanda penalizatoare se aplica la intreaga suma restanta (credit,
dobanzi, comisioane).
Comisioane si taxe :
• Comision de Procesare:
- % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv Imprumutatului
63
- se finanteaza de catre Banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in
credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului;
- se ramburseaza de catre Imprumutat lunar, fiind inclus in rata de rambursat;
• Comision lunar de administrare: se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea …%
la soldul creditului;
• Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit
rambursate in avans;
• Costurile de constituire si de inregistrare a ipotecilor;
• Comision de evaluare;
• Comision Fix de schimbare a garantiei;
Nota. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de ALCO.
Frecventa Rambursarii:Lunara
Metoda deRambursare:Debitare automata a contului curent deschis la RB
Cont RB: Cont curent deschis pe numele Imprumutatului in aceeasi moneda in care
se acorda
creditul - Obligatoriu
Cetatenie :Romana
Beneficiari :Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta :Varsta minima: 21 ani
Varsta maxima la momentul analizei creditului:70- N ani (unde N-durata de
acordare a creditului).Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu
durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70
64
ani. In cazul co-debitorului,doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai
mult de 50%, va trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10
milioane. Dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,
solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu,
contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei.
Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la
orice data in cursul anului ultimei scadente.
Adresa Solicitantul va putea depune cererea de credit la o unitate Raiffeisen din
judetul in care are domiciliul/resedinta sau locul de munca sau in care este
localizata garantia.
Posibilitati decontact:Solicitantul si sotul/sotia si, daca este cazul, Co-Debitorul,
trebuie sa detina cel putin un post telefonic:
- fix, aferent domiciliului/resedintei unde locuiesc in prezent SAU
- mobil (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita).
65
Destinatia creditului: Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru
cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in
blocuri de locuit, case,etc.) inclusiv terenul aferent imobilelor.
Nota:
1) Se poate finanta cumpararea unuia sau mai multor imobile.
2) Se poate finanta cumpararea de cote-parti din imobil ( cazul co-proprietarilor in
indiviziune) cu conditia ca tranzactia respectiva sa duca la intregirea dreptului de
proprietate al solicitantului.
3) Valoarea creditului nu va depasi in nici o situatie pretul din contractul de
vanzare-cumparare al imobilului achizitionat.
Valuta :RON / USD / EUR /CHF
Valoarea creditului : Min. 5.000 EUR (echivalent RON/USD/ CHF)
Max. 500.000 EUR ( echivalent RON/USD/ CHF) valoarea
maxima va include si valoarea comisionului de procesare.
66
Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra imobilului achizitionat
prin credit si/sau asupra altor imobile aflate in proprietatea imprumutatului
sau a unor terti, cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca
asupra amelioratiunilor ;
Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului
deschise la RBRO;
Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand dividende*;
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Frecventa Rambursarii :Lunara
Plati Anticipate: Permise, daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate
lunare egale
Comisioane si taxe
Comision de Procesare* (% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv
imprumutatului)
Comision administrare (% calculat lunar la soldul creditului);
Comision fix de Analiza a Documentatiei
Comision de Plata Anticipata
Taxa inregistrare la Arhiva Electronica (aplicabila doar pentru inregistrarea
”Contractului de garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si
asupra disponibilitatilor din conturi’’ in cazul in care solicitantii de credit au
drept sursa de rambursare venituri obtinute din dividende)
Comision de analiza garantii
Tipul si Nivelul comisioanelor este cel stabilit de catre ALCO.
67
* se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in
credit si se incaseaza integral concomitent cu tragerea creditului; se ramburseaza
de catre imprumutat lunar, fiind inclus in rata de rambursat;
Asigurare
In cazul in care Banca solicita, asigurare de viata pentru solicitant, avand ca
beneficiar Banca, pentru creditele a caror valoare depaseste 100.000 EUR (sau
echivalent RON/USD/CHF).
In cazul in care clientul opteaza pentru incheierea unei asigurari de viata,
avand ca beneficiar Banca.
Asigurare pentru imobilele aduse in garantie, cesionata in favoarea Bancii.
Metoda de Rambursare Debitare automata a contului curent
Cont RB Cont Curent – Obligatoriu in valuta creditului
Cetatenie:Romana
Beneficiari: Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta :
Varsta minima: 21 ani
Varsta maxima la momentul analizei creditului:- 70-N ani (unde N-durata
de acordare a creditului)
Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului
astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul co-
debitorului, doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va
trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
68
Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,
solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu,
contribuie cu mai
putin de 50% la bugetul familiei.
Avansul
in cazul in care se solicita avans acesta trebuie constituit de catre
client in contul sau curent deschis la Banca. Se accepta si plata
avansului direct catre vanzator, pe baza unor documente autentificate
la un notar public sau inscrisuri sub semnatura privata. De asemenea,
in cazul in care imobilul ce face obiectul tranzactiei este de asemenea
obiectul unui schimb imobiliar, proprietatea data la schimb de catre
client se considera avans. Pentru a se stabili valoarea avansului nu se
va solicita raport de evaluare al proprietatii care constituie acest avans
(se va lua in considerare valoarea declarata in ante-contractul de
vanzare cumparare).
in cazul in care se achita vanzatorului o parte din avans pe baza unor
documente autentice/ sub semnatura privata (neautentificate de un
notar public), aceasta va fi dedusa din avansul ce trebuie constituit,
in cazul in care avansul este constituit in alta valuta decat valuta
creditului, se va avea in vedere ca la data utilizarii creditului acesta sa
fie integral constituit, utilizandu-se pentru efectuarea calculelor
cursurile ferme pentru vanzari si cumparari ale bancii valabile pentru
acea zi.
69
2.7 CREDITUL PENTRU ACHIZITIONAREA DE TERENURI SI
MODERNIZAREA SI CONSTRUIREA DE IMOBILE
Destinatia creditului:
1. Achizitionarea de terenuri
2. Modernizarea de imobile
3. Construirea de imobile
Nota. Se finanteaza lucrarile de modernizare si construire a imobilelor executate
atat de
catre societati de constructii autorizate cat si cele executate in regie proprie.
Valuta :RON / USD / EUR/ CHF
Valoarea creditului
Minim: 5.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF)
Maxim: 500.000 EUR (echivalent RON/USD/ CHF)
Termen: Minim: 3 ani
Maxim:
40 ani
sau 20 ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din
dividende.
Perioada de gratie:Maxim 12 luni (calculata de la data primei trageri din credit)
Nota. Perioada de gratie se acorda numai in cazul creditelor pentru construirea de
imobile.
Avans
70
In functie de ratingul clientului, venit si de gradul intern de indatorare
clientul va putea avea acces si la credite cu avans minim intre 0% si 20%
(LTV intre 80%-100%)
Avansul va fi min 25% din pretul de cumparare/valoarea proiectului in
cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile din dividende.
Garantii
Ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor
imobile aflate in proprietatea solicitantului de credit sau a unor terti (garanti
ipotecari)
Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din conturile clientului
deschise la RBRO
Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare reprezentand
dividende*;
* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare
venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale
(dividende)
Asigurari:
• La solicitarea Bancii, asigurare de viata pentru imprumutat, avand ca beneficiar
banca, pentru creditele a caror valoare depaseste 100.000 EUR,
• Asigurarea pentru imobilele- constructiile aduse in garantie, cesionata in favoarea
bancii
Tipul de dobanda:Rata dobanda variabila / fixa
Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale
RataDobanziiCurente siMajorata:Conform Deciziilor ALCO
Nota. Dobanda majorata se va aplica si calcula pana la data platii sumelor restante.
Dobanda majorata se aplica la intreaga suma restanta (credit, dobanzi,).
71
Comisioane si taxe
• Comision fix de analiza a dosarului;
• Comision de Procesare* (% aplicat la valoarea sumei acordate efectiv
imprumutatului)
Cetatenie:Romana
Beneficiari:Persoane fizice care au domiciliul si locul de munca in Romania
Varsta:
Varsta minima: 21 ani
72
Varsta maxima momentul analizei creditului:- 70-N ani (unde N-durata de
acordare a creditului)
Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului
astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul co-
debitorului, doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va
trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima.
Exemplu:
Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane.
Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane.
In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu,
solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu,
contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei.
PARTEA A II-A
73
creditului. Consilierul clienti va prezenta clientului si asigurarea de grup pentru
Accidente, Imbolnaviri si Pierderea Involuntara a Locului
de Munca (Credit Life) si ii va comunica clientului valoarea primei de asigurare.
Clientul va fi informat si de obligativitatea detinerii unui cont curent RB in valuta
creditului solicitat si a platii comisionului lunar de intretinere a acestuia.Data
primei rambursari va fi stabilita la o luna de zile de la data acordarii creditului
astfel incat ziua din cursul lunii fixata pentru scadenta ratei sa coincida cu ziua
acordarii creditului. In cazul in care data scadentei cade intr-o zi nelucratoare,
rambursarea urmeaza a se face in ziua lucratoare imediat urmatoare scadentei.
74
• Verifica solicitantul si sotul/sotia acestuia in bazele de date ale bancii (inclusiv
Lista Neagra). Verificarea solicitantului la Birourile de Credit se efectueaza
automat de catre aplicatia LoanApp. Raspunsurile primite in aplicatia LoanApp ca
urmare a verificarilor efectuate vor sta la baza deciziei privind acordarea sau
neacordarea creditului.
• Cererea de credit si cont curent, semnata de catre clientul-solicitant, va ramane la
consilierul clienti, care va mentiona pe aceasta numarul de referinta alocat de
aplicatia LoanApp pentru interogarea prescoring;
In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credite s-a constatat ca
solicitantul sau sotul/sotia acestuia este inregistrat cu credite pe care nu le-a
declarat, clientul va fi intrebat daca mai are alte credite, putand sa apara urmatoare
situatii:
- clientul confirma ca are creditele descoperite, caz in care ratele se vor lua in
calculul bugetului;
- clientul nu confirma creditele descoperite, caz in care cererea de credit va fi
respinsa si solicitantul va fi inscris in Lista Neagra a Bancii.
Solicitantilor de credit li se va comunica rezultatul verificarii preliminare
(acceptat sau respins). Nota: in cazul in care un solicitant sau sotul/sotia acestuia
figureaza in Lista Neagra interna, acesta va fi instiintat ca nu indeplineste conditiile
de creditare, fara a i se comunica motivul respingerii.Refinantare: in cazul in care
clientul doreste refinantarea unuia sau mai multor credite luate de la RB, in
calculul bugetului nu vor fi luate in considerare angajamentele lunare de plata
aferente acestora.Suplimentare: in cazul in care un client este eligibil, se vor lua in
considerare conditiile de pret aferente suplimentarii aflate in vigoare.
75
In cazul in care raspunsul la analiza preliminara este favorabil, se va pune la
dispozitia clientului Lista documentelor necesare, graficul de rambursare cu titlu
informativ si formularul de adeverinta de salariu pentru imprumutat si sotul/ sotia
acestuia (in cazul in care este casatorit si doreste sa se ia in calcul si veniturile
sotului/sotiei). Clientul va fi informat ca, in cazul in care doreste, i se va oferi un
model de contract de credit pentru consultare.
76
Clientul, respectiv sotul/sotia acestuia (daca este casatorit) vor completa si
vor semna Acordul de consultare CRB in 3 exemplare numai in cazul creditelor
mai mari de 5.000 EUR (sau echiv. RON ).
3.6 IMPORTUL PRESCORINGULUI, VERIFICAREA
DOSARULUI DE CREDITARE SI SEMNAREA
CONTRACTULUI DE CATRE CLIENT
77
Consilierul clienti din sucursale/agentii va informa clientul ca in cazul in
care suma aprobata se va modifica este necesara resemnarea contractului de credit.
De asemenea, va preciza clientului ca semnarea contractului de credit de catre el
nu echivaleaza cu aprobarea creditului de catre banca, contractul fiind valabil
numai daca si numai dupa semnarea acestuia si de catre banca.
78
Luarea deciziei si propunerea rezolutiei
Informarea unitatilor bancii cu privire la rezolutia finala si monitorizarea
cererilor de credit
Arhivare documente
79
cont curent cu datele aferente deschiderii contului curent si se vor
semna la rubrica “semnaturi autorizate”.
Inscrierea in AEGRM a cesiunii veniturilor (numai pentru suma mai
mari de 10.000 EURO)
Instiintarea clientului
80
3.13 STUDIUL PRACTIC DE ACORDARE A UNUI CREDIT
FLEXI
81
In functie de aceste date se calculeaza buget/scoringul si i se comunica
clientului daca indeplineste conditiile de creditare oferite de banca, suma, pe ce
perioada si cat reprezinta rata lunara.I se inmaneaza, de asemenea si un grafic de
rambursare orientativ .
Dupa ce dosarul este analizat de personalul specializat RZB si se decide ca,
creditul este aprobat, se informeaza clientul despre acest lucru. Acesta va semna
contractul de credit .
Dupa semnarea contractului de catre Popa Vasile prin care acesta se
angajeaza sa plateasca ratele fixe lunare si dobanzile aferente, urmeaza acordarea
efectiva a creditului, moment in care contractul este semnat si stampilat si de catre
reprezentantii Raiffeisen Bank.
Clientul intra in posesia banilor (10000 LEI) fiindu-i precizat si contul din
care se va face rambursarea creditului.
I se inmaneaza un exemplar din contractul de credit si cererea de credit si
deschidere cont curent, plus graficul de rambursare aferent creditului.
CONCLUZII SI PROPUNERII
82
Impactul creditului asupra vietii economico-sociale este in continua crestere,
atat la nivelul statelor, al organismelor internationale, al firmelor de diferite
marimi, de la cele mici la cele mijlocii si cele transnationale, cat si la nivelul vietii
cotidiene a cetatenilor de rand. Explicatia consta in aceea ca in contextul economic
de piata creditul indeplineste functia de “multiplicator”, mobilizeaza resursele
banesti, disponibile si dispersate si ulterior prin punerea lor la dispozitia
intreprinzatorilor infaptuieste activizarea lor, ele devenind o sursa de finantare a
capitalului.
In economia de piata, sectorul bancar are un rol major, el actionand pentru
promovarea reformei si pentru autoreglarea mecanismului economic, fiind o
componenta de baza a sistemului economico-financiar. Rolul bancilor este foarte
important in ceea ce priveste calitatea de intermediar nemonetari, bancile
mobilizand economiile monetare disponibile si distribuind credite pe termen scurt,
mediu si lung beneficiarilor (pentru investii, finatarea activitatii curente, comert
exterior, consum, etc).
Cu toate ca oferta scriptica de produse si servicii, implicit din domeniul
bancar este variata, o parte din ele nu sunt folosite in practica, decat intr-o mica
masura. Desi acest grad de utilizare este in crestere la unele produse, masura in
care ele sunt folosite este totusi una redusa in comparatie cu posibilitatile reale de
folosire. Aceasa folosire partiala a unor produse si servicii s-ar putea explica prin
doua aspecte principale, unul subiectiv si altul obiectiv, si anume :
Insuficienta cunoastere de catre clientela bancii a produselor si serviciilor
oferite, mai ales a celor noi, a posibilitatilor si a facilitatilor de finantare
pe care banca e ofera, precum si o anumita rigiditate, lipsa de flexibilitate
in a cunoaste si accepta aceste produse;
Costul, inca relativ ridicat pentru client, pe care-l implica folosirea unor
produse sau conditiile de utilizare ale acestora, ceea ce limiteaza accesul,
83
presupunand ca acestea se cunosc si mai multi clienti sunt dornici sa le
foloseasca.
Ca si propunere pentru a ridica gradul de utilizare a produselor bancare in
general este sustinerea unei activitati de marketing care sa faca cunoscute
publicului larg cat mai bine toate produsele si serviciile oferite, sa determine sa le
foloseasca si sa vina in intampinarea nevoilor cu noi produse si servicii pentru a
castiga noi clienti.
In ceea ce priveste sugestiile personale aduse activitatii bancare as putea
evidentia urmatoarele:
Introducerea unor produse bancare care sa fluidizeze derularea
operatiunilor bancare
Imbunatatirea si simplificarea formularelor necesare acordarii unui credit
Stabilirea unor conditii de utilizare mai facila, care sa permita accesul la
aceste produse a unui numar cat mai mare de clienti precum si reducerea
costurilor bancare
Operatiunile de creditare au o pondere insemnata in totalul operatiunilor
bancare, in acelasi timp o importanta deosebita in ceea ce priveste vitalitatea
societatilor bancare si a circulatiei monetare.
Pentru viitor Raiffeisen Bank trebuie sa continue cultivarea unei relatii de
durata cu clientii sai si sa accepte totodata si provocarile unor noi colaboratori prin
nuantarea termenilor si conditiilor in functie de performantele si caracteristicile
individuale ale clientilor sai.
84
BIBLIOGRAFIE
85
8.Ilie Mihai, Management financiar-bancar,Editura Fundatiei Romania de
Maine ;
9.Trenca Ioan, Metode si tehnici bancare, Ed. Casa Cartii de Stiinta, Cluj-
Napoca, 2004 ;
10.Trenca Ioan, Metode si tehnici bancare, Ed. Casa Cartii de Stiinta, Cluj-
Napoca, 2002 ;
86