Cuprins

1. BRD Groupe Société Générale........................................................................................4

1.1. Istoricul băncii...........................................................................................................5
1.2. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului.....................................................9
1.3. Organizarea BRD....................................................................................................12
1.4. Cadrul legislativ......................................................................................................14
2. SISTEMUL INFORMAŢIONAL BANCAR................................................................15
2.1. Sistemul informaţional al BRD Groupe Société Générale......................................16
2.2. Programe informatice utilizate de BRD Groupe Société Générale.........................23
2.3. Circuitul documentelor bancare în cadrul BRD-GSC.............................................26
3. DESCHIDEREA ŞI FUNCŢIONAREA CONTURILOR BANCARE........................28
3.1. Conturile de disponibilităţi......................................................................................33
3.1.1. Documentație necesară.....................................................................................35
3.1.2. Aprobarea și deschiderea contului de disponibilități.......................................36
3.1.3. Operațiuni în contul de disponibilități..............................................................36
3.1.4. Închiderea contului de disponibilități...............................................................38
3.2. Conturile de depozit................................................................................................38
3.2.1. Deschiderea conturilor de depozit....................................................................38
3.2.2. Închiderea conturilor de depozit.......................................................................39
3.3. Conturile de credit...................................................................................................39
3.3.1. Deschiderea conturilor de credite.....................................................................39
3.3.2. Operațiuni în contul de credit...........................................................................39
3.3.3. Închiderea contului de credite..........................................................................39
4. OPERAŢIUNI DE CREDITARE BANCARĂ.............................................................41
4.1. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE............................................................41
A. CREDITE DE CONSUM.......................................................................................41
1. Descoperitul Autorizat de Cont (DAC)..............................................................41
2. Expresso pentru nevoi personale nenominalizate..............................................42
3. Expresso NonStop..............................................................................................44
4. Credit pentru nevoi temporare...........................................................................45
5. Credite auto: Dacia/Renault/Nissan...................................................................46
6. Credite pentru achiziţionarea unui alt model de autovehicul.............................48
7. Creditul 10..........................................................................................................49
8. Creditul student plus..........................................................................................50
9. Creditul Work&Travel.......................................................................................51
B. CREDITE IMOBILIARE......................................................................................53
1. Habitat................................................................................................................53
2. Habitat Plus........................................................................................................55
3. Habitat ipotecar..................................................................................................56
4. Habitat Extra......................................................................................................58
5. Prima Casă.........................................................................................................60
4.2. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE.......................................................61
A. Finanţarea activităţii curente.................................................................................62
1. Credite de trezorerie...........................................................................................62
2. Garanţii bancare...................................................................................................67
3. Finanţarea activităţii interne (factoring intern)..................................................68
4. Finanţarea activităţii de export...........................................................................69
B. Finanţarea investiţiilor...........................................................................................70
1. Credite din surse BEI.........................................................................................70
2. Credite de investiţii din surse BERD.................................................................71

1
 3. Creditul imobiliar InvestissIMO........................................................................71
4. Creditul imobiliar InvestissIMO Plus................................................................72
5. Leasing...............................................................................................................73
5. DECONTĂRILE FĂRĂ NUMERAR...........................................................................77
5.1. Ordinul de plată.......................................................................................................79
5.2. Cecul.......................................................................................................................81
5.3. Cambia....................................................................................................................86
5.4. Biletul la ordin.........................................................................................................88
5.5. Debit Direct.............................................................................................................89
5.5.1. Debit Direct Intrabancar...................................................................................89
5.5.2. Debit Direct Interbancar...................................................................................89
6. Instrumente moderne de plată........................................................................................91
6.1. Cardul......................................................................................................................91
6.1.1. VISA Electron..................................................................................................95
6.1.2. VISA Clasic în Lei...........................................................................................97
6.1.3. VISA Classic USD...........................................................................................97
6.1.4. VISA Gold în Lei/USD....................................................................................98
6.1.5. Maestro.............................................................................................................99
6.1.6. MasterCard Standard în Lei...........................................................................101
6.1.7. MasterCard Standard în Euro.........................................................................101
6.1.8. MasterCard Gold în Lei și Eur.......................................................................102
6.1.9. MasterCard e-Payment...................................................................................104
6.1.10. PunctCard.....................................................................................................105
6.1.11. Sprint............................................................................................................106
6.1.12. Cardul 10......................................................................................................107
6.1.13. BRD-ISIC.....................................................................................................108
6.1.14. Cardul personalizat ”A LA CARTE”...........................................................108
6.1.15. Cardurile Business.......................................................................................109
6.2. Instrumente de plată cu acces la distanță..............................................................110
6.2.1. BRD - NET....................................................................................................110
6.2.2. Mobilis...........................................................................................................111
6.2.3. Vocalis............................................................................................................112
6.2.4. Robo (Robot special - automat bancar complex)...........................................113
Bibliografie....................................................................................................................114
Anexe.............................................................................................................................115

2
BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

Denumirea şi sigla:
Forma juridică: societate pe acţiuni, persoană juridică română
Adresa – Centrală Turn BRD – B-dul. Ion Mihalache nr. 1-7, 011171 Bucuresti
tel. 4021.301.61.00
fax. 4021.30166.36
htpp//www.brd.ro
- Sucursala Piatra Neamț
Str. Lt. Drăghescu, Nr.13
tel. 0233.214494
fax. 0233.214495
- Agenția Rădăuți Str. Putnei, Nr.1A
Telefon : 0230.565984
Fax : 0230.564834
Durata de funcţionare începând cu 1991
Capital social 4.181.408.040.000 lei
Cod fiscal R361579/1992
Obiectul de activitate activităţi bancare, conform Legii Bancare nr. 58/1998

3
 1. BRD Groupe Société Générale
Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca societate pe acţiuni şi
funcţionează ca persoană juridică română în conformitate cu legislaţia privind societăţile
comerciale, legea bancară, reglementările Băncii Naţionale şi prevederile statutului său.
Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari
grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clienţi din
întreaga lume.
Banca are sediul central în Municipiul Bucureşti, str. Doamnei, nr. 4, sector 3 şi îşi
desfăşoară activitatea prin sucursale, agenţii şi reprezentanţe, în ţară şi în străinătate.
BRD este o bancă de referinţă a sistemului bancar românesc, la data de 31 decembrie 2007
situându-se pe primul loc din punct de vedere al rentabilităţii fondurilor proprii. Creşterea
profitului net faţă de anul 2006 a fost de 40%.1
BRD a cunoscut o dezvoltare dinamică din punct de vedere comercial, banca
deţinând la finele anului peste 800 de unități, iar numărul clienţilor activi depăşind 2,4
milioane.
BRD-GSG are o structură organizatorică de tip geografic - funcţională. Exercitarea
conducerii se face în mod descentralizat, iar sistemul de comunicare funcţionează atât pe
verticală cât şi pe orizontală.
BRD are personalitate juridică şi îşi stabileşte structurile care asigură procesul de
coordonare, conducere, decizie şi control. Analizată pe orizontală, structura organizatorică
a băncii este influenţată de politica specifică şi de ansamblul mijloacelor materiale şi
umane de care dispune.
Obiectul de activitate al băncii îl constituie : acceptarea de depozite în lei şi valută
de la persoane fizice şi juridice române şi străine, contractarea de credite în lei şi în valută,
operaţiuni de factoring şi forfetare, emiterea şi gestiunea instrumentelor de plată şi de
credit, plăţi şi decontări, transferuri de fonduri, emiterea de garanţii şi asumarea de
angajamente, tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu valută, tranzacţii în cont
propriu sau în contul clienţilor cu metale preţioase şi obiecte confecţionate din acestea,
tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu titluri de stat, acţionarea ca agent de
custodie pentru valori mobiliare, desfăşurarea de activităţi de depozitare pentru fonduri
deschise de investiţii şi societăţi de investiţii, închirierea de casete de siguranţă, consultanţă
financiar bancară, operaţiuni de mandat, etc.

1
www.brd.ro

4
 1.1. Istoricul băncii

1923-1947
Istoria BRD începe în 1923, odată cu crearea Societăţii Naţionale de Credit Industrial.
Obiectivul acestei instituţii publice era finanţarea industriei româneşti.

1948-1956
Conform legii naţionalizării din iunie 1947, Societatea Naţională pentru Credit Industrial
devine Banca de Credit pentru Investiţii. Activitatea cea mai importantă a băncii este
obţinerea de participaţii în întreprinderi şi acordarea de credite.

1957-1990
La sfârşitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar român şi
provoacă reorganizarea sistemului financiar. În 1957, Banca de Credit pentru Investiţii
devine Banca de Investiţii. Ea ocupă o poziţie de monopol în domeniul finanţării pe termen
mediu şi lung din sectorul industrial. În această perioadă activităţile principale se
reînnoiesc profund, având ca particularitate specializarea creditelor în funcţie de obiectul
lor.

1990-1998
Naşterea BRD ca bancă comercială intervine în 1990. Preluarea activelor şi pasivelor
Băncii de Investiţii constituie baza activităţii, dar autorizarea generală pentru activităţile
bancare atribuită acestei entităţi stimulează constituirea unei importante reţele de agenţii pe
întreg teritoriul ţării. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea prezenţei BRD acolo unde
se dezvoltă activitatea industrială pentru a transmite din experienţă în domeniul creditului
de investiţii. Astfel, unităţile sale se îndreaptă, în special, în afara atragerii depozitelor
societăţilor comerciale şi persoanelor fizice, către creditele pentru investiţii destinate
societăţilor comerciale. Apar şi operaţiunile de schimb la vedere.

1999-2001
BRD a fost aleasă de guvern pentru a deveni prima bancă comercială privatizată. Această
alegere consacră calitatea activelor şi a gestiunii BRD. Achiziţionarea pachetului majoritar

5
de acţiuni al BRD de către grupul Société Générale a fost finalizată în martie 1999, ea
intervine într-o perioadă dificilă marcată de falimente bancare răsunătoare. Este, de
asemenea, începutul bancarizării masive a persoanelor fizice. BRD profită de imaginea să
favorabilă în faţa marelui public şi de calitatea relaţiilor sale cu întreprinderile pentru a
dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaţa
noilor produse, cum ar fi cardurile bancare şi creditele pentru consum.

2001-2004
Începând cu anul 2001, BRD-Groupe Société Générale funcţionează ca societate deschisă
pe acţiuni, în conformitate cu legislaţia privind societăţile comerciale, legislaţia bancară,
prevederile Actului Constitutiv şi a celorlalte reglementări interne. În urma unei campanii
de rebranding, Banca Românã pentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Société Générale.
Noua identitate a bãncii consolideazã astfel poziţia sa, fãcând mai vizibilã identitatea
Grupului - mamã. Société Générale cumpãrã pachetul de acţiuni rezidual deţinut de statul
român în capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.

2004-2007
In anul 2006, BRD-Groupe Société Générale a lansat cea mai importantă emisiune de
obligaţiuni în lei, emisiune ce a fost cotată si la Bursa din Luxemburg, colectând 735
milioane Ron.

BRD-Groupe Société Générale a continuat pe tot parcursul dezvoltarea reţelei , dispunând

la sfârşitul anului 2007 de 806 unităţi, asigurând distribuirea produselor băncii pe întreg
teritoriul ţării, numărul clienţilor activi depăşind 2,4 milioane.
În anul 2007, BRD-Groupe Société Générale a fost prima bancă autorizată de către
Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private să desfăşoare activităţi de
depozitare a fondurilor de pensii obligatorii şi facultative.
A avut loc modernizarea sistemului IT prin implementarea unui instrument de evidenţă şi
gestiune internă modern şi eficient, adaptat la strategia băncii.
BRD - Groupe Société Générale îşi desfăşoară activitatea în principal pe 3 pieţe :
 Banca persoanelor fizice ;
 Banca întreprinderilor ;
 Banca de investiţii ;

6
În activitatea de retail, BRD - Groupe Société Générale profită de experienţa dobândită în
Franţa şi în lume de Société Générale, care la ora actuală acţionează în 34 de ţări de pe
glob.

BRD - Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din
România, cu peste 2,2 milioane de clienţi deţinând poziţii de lider în creditare şi monetică,
graţie unei politici de dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o reţea de peste 800 de
agenţii, BRD - Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienţilor săi persoane
fizice, persoane fizice autorizate şi întreprinderi.
Organizarea Băncii de Retail la BRD - Groupe Société Générale se bazează pe 3 funcţii
cheie :
 Distribuţie, Produse şi Pieţe ;
 Operaţiuni şi servicii Post-Vânzare ;
 Strategie, Dezvoltare şi Reţea ;
Ca bancă a clienţilor corporativi, BRD - Groupe Société Générale oferă o gamă
completă de servicii pentru operaţiunile curente (cash management, monetică, operaţiuni
financiare interne şi internaţionale), servicii de trezorerie şi de schimb valutar, servicii
oferite de specialiştii băncii în finanţări, factoring fără a uita filialele de leasing şi Banca de
Investiţii
Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Société Générale a fost asociată în
mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în fuziuni sau achiziţii, de
iniţiere de operaţiuni sau de structurare de operaţiuni de piaţă. Echipa BRD-Corporate
Finance cuprinde zece profesionişti cu experienţă financiară şi cu competenţe sectoriale
recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluţii originale şi integrate întreprinderilor mici
şi mijlocii, instituţiilor internaţionale, precum şi sectorului public.
BRD - Groupe Société Générale are 8 filiale2 :
 BRD Sogelease
Finanţare în leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicându-se principiul de "full-liner",
drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat : echipamente de
construcţii şi echipamente industriale, autovehicule comerciale uşoare şi grele,
autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale.
 BRD Finance

2
www.brd.ro

7
Principala activitate constă în acordarea creditelor de consum la locul de vânzare. BRD
Finance şi-a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din domeniul retail-
ului, precum Carrefour, Cora, Praktiker sau Real.
 BRD Securities
Societate de servicii de investiţii financiare autorizată să desfăşoare întreaga gamă de
operaţiuni prevăzute de legea română, de la tranzacţionarea la Bursa de Valori Bucureşti,
până la emiterea şi plasarea de acţiuni şi obligaţiuni pe piaţa locală sau internaţională.
 BRD SG Corporate Finance
Societate specializată în servicii de consultanţă financiară în domeniul operaţiunilor de
fuziuni-achiziţii, privatizări, evaluări şi consultanţă strategică.
 BRD Asset Management
BRD Asset Management administrează prin reţeaua BRD 2 fonduri de investiţii :
Simfonia-fond de investiții monetar și Concerto-fond de investiţii diversificat.
 ALD Automotive
Activitatea constă în leasing operaţional cu o gamă completă de servicii de gestionare a
flotei de autovehicule : mentenanţă, asigurare, asistenţă tehnică pentru autovehicul şi
pentru şofer, autovehicul de înlocuire, managementul anvelopelor, reporting şi consultanţă
pentru managementul flotei.
 BRD Fond de Pensii
BRD Fond de Pensii administrează fondul de pensii obligatorii.
 ECS
Soluţiile financiare ale ECS permit ca toate cheltuielile tehnologice să fie incluse într-o
structură unică de închiriere cuprinzând hardware, software şi servicii. Esenţa produsului
este simplă - a lucra cu clienţii pentru a înţelege în profunzime cerinţele tehnologice ale
activității acestora şi a crea un program structurat de finanţare pentru a ajunge la economii
operaţionale şi financiare tangibile. Cu o echipă internă de experţi, ECS are expertiza
tehnologică pentru a prezenta o ofertă fără egal pe piaţa corporate.
De la privatizarea sa, BRD - Groupe Société Générale a primit numeroase distincţii şi
premii acordate de publicaţii specializate internaţionale :3
 Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001,
2002, 2004, 2005 şi 2006
 The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003 şi 2006

3
www.brd.ro

8
  Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001,
2002 şi 2007

1.2. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului

BRD S.A. a fost înfiinţată ca bancă comercială, sub formă de societate pe acţiuni,
prin preluarea activelor şi pasivelor Băncii de Investiţii şi a primit o autorizaţie generală de
desfăşurare a activităţii bancare. În 1997, Guvernul a hotărât să privatizeze BRD şi a numit
o Comisie de Privatizare. Privatizarea urma să se desfăşoare în două etape, în conformitate
cu strategia de privatizare aprobată prin HG. nr.428/1998, modificată prin H.G. nr.
169/2000 astfel : în prima etapă : capitalul social urma să fie majorat, iar 51 % din capitalul
majorat urma să fie vândut prin negocieri directe cu investitori strategici ; aproximativ 5 %
din capitalul majorat urma să fie vândut prin negocieri directe către B.E.R.D. şi/sau I.F.C. ;
10 % din capitalul social existent urma să fie vândut angajaţilor, conducerii şi pensionarilor
BRD ; iar, a doua etapă : capitalul social deţinut de F.P.S. urma să fie vândut prin ofertă
publică secundară pe pieţele de capital interne şi internaţionale. Această ofertă publică,
iniţiată de C.N.V.M. prin autorizaţia nr. 258/4 octombrie 2000, s-a desfăşurat în perioada
16 octombrie - 15 noiembrie 2000 şi a cuprins un număr de 34.357.315 acţiuni nominative
ordinare deţinute de FPS, la preţul de 28.960 lei pentru fiecare acţiune (valoarea nominală
fiind de 5.000 lei). Cererea de cotare a acţiunilor la Bursa de Valori Bucureşti, a fost
depusă, iar aprobarea de listare a fost solicitată imediat după finalizarea ofertei, acestea
fiind cotate efectiv la data de 1 decembrie 2000.
În decembrie 1998 s-a încheiat contractul de vânzare - cumpărare de acţiuni între
Société Générale şi F.P.S., prin care Société Générale a fost de acord să subscrie pentru
acţiunile reprezentând o majorare cu 20% a capitalului social al BRD și să cumpere de la
F.P.S. acel număr de acţiuni necesar ca Société Générale să devină proprietarul a 51% din
capitalul majorat al BRD.
Prin Contractul de Cumpărare de Acţiuni, Société Générale a fost de acord să îşi
asume anumite angajamente în legătură cu banca. Înainte de finalizarea în martie 1999 a
achiziţiei de către Société Générale. F.P.S. vânduse aproximativ 8,33% din capitalul social
al BRD conducerii, salariaţilor şi pensionarilor BRD. În martie 1999, Société Générale a
achiziţionat un pachet de acţiuni reprezentând 51% din capitalul social al BRD, prin

9
intermediul unei achiziţii de la F.P.S. combinată cu o participare la majorarea capitalului
social al BRD Société Générale a fost înfiinţată în 1864 ca societate bancară, fiind
înmatriculată în Franţa.
În România, Société Générale, este prezentă încă din 1980, ea fiind singura bancă
importantă din Europa de vest care a păstrat o sucursală în România în perioada comunistă.
Prin contractul de privatizare, S.G. şi-a asumat obligaţia de a fuziona toate activităţile din
România cu cele ale B.R.D. Activitatea sucursalei bancare a S.G. a fost preluată de BRD.
În 2000, F.P.S. a decis să demareze a doua fază a privatizării şi să vândă restul de
acţiuni reprezentând 9,87% din capitalul social (4.57.15 acţiuni) prin oferta publică de
vânzare la Bursa de valori Bucureşti (BVB). În aceastã a doua fază a privatizării, F.P.S. a
vândut 8.842.206 acţiuni.
Acţiunile BRD au fost lichide pe parcursul anului 2001, cu o medie zilnică a
tranzacţiilor de aproximativ 91,5 (nominal), fiind a doua companie cu valoare a
tranzacţiilor la BVB. În 2002, valoarea medie a tranzacţiilor a crescut mai mult de trei ori
comparativ cu 2001 ajungând la .700. Capitalizarea bursieră a crescut în 2002 de la 279
milioane EUR în 2001 la 520 milioane EUR.
Ultima zi de tranzacţionare cum-dividend în 2002 a fost 15 martie, acţiunile BRD
având un preţ de închidere de 2.000 ROL/acţiune (nominal), iar în 200 ultima zi de
tranzacţionare cum-dividend a fost 15 aprilie, acţiunile BRD având un preţ de închidere de
17.900 ROL/acţiune, piaţa ţinând cont de anumite evenimente ulterioare datei bilanţului.
Ca urmare a acestora, capitalul social al Bãncii este de 4.181.408.040.000 divizat în
1.393.802.660 acţiuni ordinare aflate în circulaţie, cu o valoare nominalã de .000 ROL.
Banca se află în acest moment în plin proces de restructurare, al cărui scop este mai buna
repartizare a sarcinilor şi responsabilităţilor între diverse departamente, direcţii şi sucursale
şi creşterea eficienţei fluxului de informaţii în cadrul Băncii.
Ca rezultat al măsurilor întreprinse în scopul privatizării BRD, la 31 decembrie 2000
structura acţionariatului se prezintă după cum urmează :
a) Société Générale deţine un aport la capitalul social de 51% ;
b) Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participanţilor Statului deţine un
aport la capitalul social de 7,32% ;
c) Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare deţine un aport la capitalul
social de 4,99% ;

10
 d) Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana deţine un aport la capitalul social
de 5,00% ;
e) Societatea de Investiţii Financiare Transilvania deţine un aport la capitalul social de
5,00% ;
f) Societatea de Investiţii Financiare Moldova deţine un aport la capitalul social de
5,00%;
g) Societatea de Investiţii Financiare Muntenia, deţine un aport la capitalul social de
5,26% ;
h) Societatea de Investiţii Financiare Oltenia, deţine un aport la capitalul social de 5,55% ;
i) Alţi acţionari (persoane fizice şi juridice) care deţin împreună un aport la capitalul social
de 10,88%.
Figura 1. Structura acționariatului la 31 decembrie 2000

60

50

40

30

20

10

0
a b c d e f g h i

La 31 decembrie 2008, structura capitalului era următoarea :

11
 Acţiunile sunt emise în formă dematerializată şi evidenţiate prin înregistrarea în
registrulacţionarilor băncii ţinut de o societate de registru independent privat. Acţiunile
conferă deţinătorilor drepturi şi obligaţii egale. Banca recunoaşte un singur proprietar
pentru fiecare acţiune. Acţiunile sunt indivizibile. Orice acţiune dă dreptul la un vot în
Adunarea Generală a Acţionarilor. Orice modificare a nivelului capitalului socialal BRD -
G.S.G. este supusă aprobării Băncii Naţionale a României.
BRD - Groupe Société Générale este la ora actualã a doua bancã din România şi cea mai
importantã bancă privată, cu o cotă medie de piaţă de 20%, peste 1.400.000 de clienţi
4.365 de salariaţi.
Banca are cea de-a doua capitalizare bursieră la Bursa de Valori Bucureşti (aproximativ
519 milioane de euro la 31 decembrie 2002), peste 1,4 milioane de clienţi în toată ţara, o
reţea de 178 de unităţi, 4.365 de salariaţi. În plus este a doua companie cotată la Bursa de
Valori Bucureşti după capitalizarea bursierã.

1.3. Organizarea BRD

Pe plan administrativ BRD prin CENTRALA băncii, îndeplineşte funcţia de
coordonare pentru toate activităţile ce se desfăşoară în sucursale, filiale şi agenţii,
asigurând aplicarea corectă a legilor, hotărârilor şi a tuturor actelor normative ce
guvernează activitatea bancară. Centrala BRD elaborează norme specifice ce trebuie
respectate de unităţile din subordine şi în acelaşi timp este răspunzătoare de activitatea
sucursalelor, filialelor şi agenţiilor proprii. Fiecare bancă îşi organizează structura
funcţională din cadrul centralei în funcţie de necesităţile proprii.
Fiecare bancă este persoană juridică, fiind organizată ca societate comercială pe acţiuni.
Structura reţelei băncilor şi-a organizat activitatea în teritoriu, urmărind împărţirea
administrativă a acesteia în: centrala băncii ; sucursalele judeţene şi sucursala municipiului
Bucureşti ; filiale (subordonate organizatoric şi funcţional sucursalelor), agenţii,
subordonate sucursalelor. Toate aceste unităţi teritoriale (în afară de centrala băncii) sunt
unităţi cu sarcini operative. Ele execută doar operaţiuni specifice societăţilor bancare, în
limita competenţelor stabilite de centrala băncii.
SUCURSALELE au autonomie operativă şi de gestiune iar rolul lor constă în
coordonarea, îndrumarea şi controlul activităţii operative desfăşurate în unităţile din
subordine (filiale şi agenţii) și sunt constituite la nivel judeţean.

12
Ele au ca sarcini : efectuarea operaţiunilor de creditare, finanţare, decontări şi casă (în lei şi
în valută); controlul operativ asupra operaţiunilor ce se efectuează în conturile titularilor
precum şi a altor operaţiuni bancare.
FILIALELE sunt unităţi teritoriale, operative care funcţionează în oraşele mai
importante din cadrul judeţelor, fiind subordonate sucursalelor. Autonomia acestora este în
limita competenţelor acordate de centrala băncii . Acestea răspund prin conducerea
acestora în faţa Centralei de activitatea desfăşurată, dar se vor conforma cerinţelor şi
evidenţelor sucursalelor care la rândul lor primesc îndrumările tot de la centrală.
Punctele de lucru ale sucursalelor se numesc AGENŢII şi sunt direct subordonate
acestora. Ele derulează un volum mare de operaţiuni, dar în valori individuale mici cu
activităţi strict legate de relaţiile cu clienţii, gama operaţiunilor oferite fiind mai restrânsă
decât în cazul filialelor şi sucursalelor.
În cadrul BRD Rădăuți, Directorul Grupului este cel care organizează, conduce şi
răspunde de întreaga activitate a unităţii în conformitate cu dispoziţiile legale. El exercită
controlul direct asupra compartimentelor de lucru din cadrul agenției şi coordonează
activitatea de recuperare a activelor în curs de realizare precum şi activitatea comercială.
De asemenea, tot el urmăreşte analiza cererilor agenţilor economici pentru acordarea
creditelor.
ORGANIGRAMA LA NIVEL DE AGENŢIE ( BRD – Rădăuți ):

Director

GHIŞEU CLI/PRI ŞI CLI/COM

Operatori ghişeu
CONSILIERI CLI/PRI ŞI CLI/COM
Consilier clientelă persoane fizice
Consilier clientelă persoane juridice

CASIERIE CLI/PRI ŞI
CLI/COM
Operatori casierie BACK-OFFICE MIJLOACE DE PLATĂ
ÎN LEI ŞI DEVIZE
Administrator mijloace de plată în lei şi
devize

BACK-OFFICE CREDITE
Analist credite OPERATORI BO CLI/PRI ŞI CLI/COM
Analist recuperare credite Operator back-office CLI/PRI
Operator back-office CLI/COM
13
 1.4. Cadrul legislativ
BANCA ROMÂNĂ PENTRU DEZVOLTARE este societate deschisă pe acţiuni şi
funcţionează ca persoană juridică română în conformitate cu legislaţia privind societăţile
comerciale, Legea bancară nr.58/1998, Legea nr.52/1994 privind valorile mobiliare şi
bursele de valori, Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului precum
şi reglementările Băncii Naţionale a României, ale Comisiei Naţionale a Valorilor
Mobiliare şi alte prevederi.

14
 2. SISTEMUL INFORMAŢIONAL BANCAR

Sistemul informaţional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor şi

metodelor prin care se realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor,
reprezentând o premisă a unei bune organizări, atât a activităţii de conducere, coordonare
şi control, cât şi acelei operative4.
Existenţa sistemului informaţional bancar reprezintă una din condiţiile de bază ale
organizării raţionale a activităţii bancare, a conducerii sale pe principii fundamentate
ştiinţific, devenind în acest fel o premisă a exercitării cu eficienţă sporită a rolului şi
funcţiilor băncilor în economie.
Modul de concepere, organizare şi funcţionarea a sistemului informaţional
influenţează calitatea şi eficienţa activităţi bancare.
Prelucrarea automată a datelor în domeniul operaţiunilor bancare presupune
culegerea şi transpunerea acestora din documente tipizate în suporţi tehnici de informaţie,
în vederea stocării, păstrării şi transmiterii informaţiilor bancare necesare prelucrării lor,
pentru buna desfăşurare a activităţii bancare.
Unităţile bancare din țara noastră realizează în prezent prelucrarea electronică a
informaţiilor cu ajutorul unor programe informatice şi reţele proprii de calculatoare. În
plus, unităţile bancare operative din structura organizatorică a fiecărei bănci au
posibilitatea să-şi transmită informaţii reciproce legate de operaţiunile de decontare
intrabancară folosindu-se de echipamentele electronice de teletransmisie şi teleprelucrare.
Sistemele informatice ale băncii sunt concepute pe două niveluri: un nivel al
aplicaţiilor bancare propriu-zise şi altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaţii.
Elementele care participă la dezvoltarea unui sistem automat de prelucrare sunt:
configuraţia hardware şi software de bază utilizată, restricţii impuse modului de organizare
a unităţilor bancare în scopul implementării sistemului elaborat, structura software de
aplicaţie, posibilităţile integrării sistemului informaţional bancar în sistemul general de
prelucrare, organizarea comunicaţiilor între sisteme sau organizarea de conexiuni cu alte
sisteme de prelucrare a datelor de tip bancar.
La nivelul unităţilor bancare se întocmesc zilnic următoarele documente bancare:
 Situaţia soldurilor debitoare şi creditoare a conturilor sintetice purtătoare de
dobânzi ;

4
Cocriş, Vasile, Chirleşan, Dan, Economie Bancară, Editura Universităţii ,,AL. I. Cuza”, Iaşi, 2008

15
  Situaţia soldurilor pe conturile analitice purtătoare de dobânzi ;
 Balanţa de verificare cu trei serii de egalităţi, cumulate de la începutul anului pănă
în ziua precedentă ;
 Conturile personale şi extrasele de cont ale operaţiunilor din ziua repectivă.
Periodic pe baza datelor preluate din documentele primare se realizează următoarele
lucrări bancare :
 lista dobânzilor şi a notelor contabile de înregistrare a lor ;
 situaţia centralizatoare a creditelor bancare ;
 situaţia încasării veniturilor către bugetul statului ;
 situaţia statistică a decontărilor ;
 situaţia veniturilor şi cheltuielilor proprii.

2.1. Sistemul informaţional al BRD Groupe Société Générale

Sistemul informaţional bancar al BRD Groupe Société Générale este un sistem de

ultimă generaţie implementat de către concernul francez. Acesta a reuşit ca în numai câţiva
ani de la preluarea Băncii Române pentru Dezvoltare să pună la punct un sistem informatic
care a înlocuit vechile programe ce presupuneau un grad mare de risc şi o descentralizare
excesivă. S-a urmărit creşterea siguranţei reţelei şi o rearanjare ierarhică a posibilităţilor de
acces la fluxurile de informaţii ce tranzitează reţeaua.
În cadrul BRD-GSG organizarea prelucrărilor informatice presupune următoarele trei proceduri:
• Procedura de început de zi – se executa automat şi consta în iniţierea fişierelor utilizate în
timpul zilei de către sistem, după această fază, reţeaua de echipamente este pusă la dispoziţia
utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaţii ;
• Procedura destinată utilizatorilor în cursul zilei – se derulează pe parcursul programului de
lucru cu clienţii. Lucrătorul de ghişeu poate înregistra în timp real toate operaţiunile bancare
care îi sunt repartizate. Aplicaţiile efectuează toate controalele, asigurând consistenţa datelor
înregistrate, utilizatorul obţinând astfel, în orice moment, starea operaţiunilor (contul
clientului, reflectarea în contabilitate).
• Procedura de sfârşit de zi – realizează toate prelucrările determinate de operaţiunile din
timpul zilei şi editează rapoartele care reflectă influenţele în contabilitate (balanţe, jurnale de
activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaţia dobânzilor, situaţia

16
 comisioanelor, etc.). De asemenea, se efectuează controale asupra bazei de date ale sistemului
şi se salvează programele şi datele pe suporţi de arhivare.
Arhitecturile de echipamente frecvent utilizate în sistemul informatic al BRD sunt : arhitecturile
centralizate bazate pe calculatoare de putere mare, capabile să gestioneze un număr mare de terminale,
legate local sau la distanţă iar arhitecturile interconectate între ele fac astfel mai transparentă pentru
utilizator distribuirea în mai multe moduri.
Banca deţine un sistem intern de transmitere a datelor necesar aprobării documentaţiei, precum şi
acces la Internet, însă acesta este limitat şi doar anumite persoane îl pot utiliza, deoarece multe documente
reprezintă secret bancar şi nu pot fi dezvăluite. De asemenea există o mulţime de programe individuale
special realizate pentru fiecare document bancar în parte. Reţeaua internă de calculatoare este parolată,
accesul la această rețea fiind deținut doar de angajaţii băncii, parola schimbându-se săptămânal, pentru mai
multă precauţie. Fiecare utilizator deţine un nume şi o parolă la intrarea în reţea, iar aplicaţiile sunt
parolate şi pot fi accesate doar de cei ce au dreptul de a le folosi. De asemenea, fiecare angajat dispune de
un calculator conectat la Intranet. Arhitectura Intranetului este foarte asemănătoare cu cea de tip
client/server, cu deosebirea că rolul staţiilor de lucru este mai diminuat. Datele se stochează centralizat pe
acelaşi tip de echipamente, o parte din datele procesate migrând de pe staţiile de lucru pe servere.
Ca orice bancă, BRD întreţine în activitatea sa curent-operativă relaţii cu toţi cei care acţionează
asupra conturilor sale sau ale clienţilor ei. De asemenea se exercită o serie de relaţii permanente între
unităţile operaţionale şi funcţionale ale întreprinderii bancare.
Toate aceste activităţi şi relaţii se materializează în evenimente pe care banca trebuie sa le organizeze în
cadrul sistemului său informaţional pentru profitabilitatea activităţii sale, corespunzător exigenţelor ce
decurg din aplicare în practică a cerinţelor mecanismelor economiei de piaţă .
Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaţional al BRD-GSG potrivit situaţiilor
actuale, ţinând seama de realizările în acest domeniu pe plan internaţional şi realizarea unei educaţii în acest
sens a personalului propriu, personal ce trebuie să fie în măsură a gestiona corect informaţia bancară cu
costuri cât mai mici şi utilitate cât mai ridicată.
În sistemele bancare evoluate sistemul informaţional este definit ca un set finit de concepte, metode,
tehnici, procedee, modele, instrumente şi procese utilizate pentru prelucrarea informaţiilor şi a
interacţiunilor lor provenite de la sistemul lor operativ, în vederea transformării lor în date ce pot fi
furnizate sistemului de conducere în condiţiile de eficienţă economică acceptabilă, într-un context
operaţional controlabil, în limitele cadrului legal financiar-bancar, în scopul realizării funcţiilor
organismului financiar-contabil şi a atributelor conducerii acestuia (comandă, coordonare, reglare şi
control).

17
Astfel se poate afirma că legătura din activitatea de decizie şi cea operaţională se realizează printr-un flux
continuu de informaţii, în cadrul sistemului informaţional bancar. Se poate afirma că activitatea bancară de
calitate este influenţată direct de organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional, de operativitate,
precizia şi calitatea informaţiilor culese, prelucrate şi transmise ca date.
Informatizarea sistemului informaţional cuprinde două nivele distincte:
 nivelul subsistemului informaţional organizaţional care reflectă activităţile asociate
întregului organism financiar-bancar prin prisma informaţiilor, a sarcinilor umane, a
sarcinilor informatice, inclusiv a modalităţilor de funcţionare (servicii, manageri, legături
informaţionale directe şi indirecte) ;
 nivelul subsistemului informaţional informatizat prin care se înţelege memorarea, prelucrarea
si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul şi
comunicaţie.
La nivel operaţional, acest sistem informaţional este format fizic din reţele de calculatoare interdependente
instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de
proceduri şi standarde prelucrate/comunicaţie şi/sau generatoare de sisteme expert.
În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naţional şi internaţional, există patru
tendinţe de organizare a subsistemului informaţional informatizat:
 sistem informatic standard (SIS) ;
 sistem expert (SE) ;
 sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS) ;
 sistem informatic mixt (SIM).
În concluzie se poate observa că sistemul informaţional bancar structurat pe cele două nivele trebuie să
asigure derularea unui flux continuu de informaţii intre activitatea de conducere şi cea operaţională,
activităţi aflate într-o interdependenţă, în care fiecare constituie suport pentru cealaltă.
Pentru o dinamizare accentuată a acestui flux informaţional se impune o structurare a informaţiilor
corespunzător necesităţilor curente şi de perspectivă în ceea ce priveşte prelucrarea automată a datelor.
Astfel sistemul informaţional bancar este supus unui proces continuu de îmbunătăţire, de perfecţionare a
principalelor sale laturi. În primul rând, perfecţionarea sistemului informaţional bancar presupune ca
volumul de informaţii bancare să fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecţie.
BRD - Groupe Société Générale, în cadrul acestei problematici a sistemului informaţional bancar, pune
accentul pe primul nivel al acestuia şi anume subsistemul informaţional organizaţional care reflectă
activităţile generatoare şi consumatoare de informaţii:
 operaţii curente de ghişeu ;

18
  gestiunea depozitelor bancare ;
 gestiunea clienţilor băncii ;
 gestiunea şi controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de către bancă ;
 operaţiuni de scont cu efecte comerciale ;
 operaţiuni valutare şi de plăţi ;
 gestiunea operaţiunilor de decontări cu alte bănci ;
 gestiunea operaţiilor de transfer şi clearing ;
 gestiunea operaţiunilor specifice proiectelor de investiţii finanţate total sau parţial de la bugetul
statului ;
 evidenţă contabilă, analitică şi sintetică, inclusiv contabilitatea veniturilor şi cheltuielilor ;
 activitatea de personal.
Dacă se are în vedere complexitatea sistemului informaţional bancar se impune ca dezvoltarea nivelelor sale
să aibă în vedere o serie de principii cum ar fi :
 conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de structura organizatorică
a BRD-ului ce va avea în vedere reducerea volumului şi frecvenţei transmiterii informaţiilor pe
măsura trecerii lor de la veriga inferioară spre cea superioară ;
 ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţa şi gradul de operativitate, ceea ce va duce la
o creştere a numărului de operaţiuni efective pe unitatea de timp şi implicit se vor încasa mai
multe dobânzi şi comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bună circulaţie bănească ;
 concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare, acţiuni ce contribuie la înlăturarea
paralelismelor, la asigurarea informării operative şi o mai bună fundamentarea a deciziilor ;
 tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi elementele pe care acestea le conţin. Se
are în vedere o unificare a codificării operaţiunilor, a documentelor în care cestea se reflectă şi
totodată adoptarea documentaţiei bancare la cerinţele automatizării activităţii bancare ;
 conceperea, organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar astfel încât aplicarea în
practică a măsurilor de îmbunătăţire să se realizeze cu cheltuieli cât mai reduse şi într-o
perspectivă de timp cât mai scurtă.
Pentru a-şi atinge obiectivele privind dezvoltarea şi modernizarea bazei materiale,
BRD a prevăzut un buget pentru investiţii din care aproximativ jumătate îl reprezintă
investiţiile în IT. Investiţiile în sistemele informatice reprezintă astfel una din priorităţile
BRD. Conducerea este de părere că automatizarea operaţiunilor i-a permis BRD-ului să-şi
dezvolte produsele, să-şi mărească veniturile şi să facă faţă presiunilor din partea
concurenţei. Cele mai inportante domenii de investiţii au fost şi vor fi dezvoltarea

19
infrastructurii de comunicaţii de date şi a sistemelor de procesare a datelor, alături de
aplicaţiile de software bancar iBank şi Bank Trade. BRD a introdus şi un sistem electronic
de tranzacţii (Multicash) şi a făcut investiţii importante pentru extinderea reţelei de ATM şi
POS.
În decembrie 1996, BRD a încheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumpărat
dreptul de a folosi iBank în România pentru un comision anual stabilit în funcţie de
numărul de utilizatori autorizaţi. În calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat să
instaleze iBank şi să pună la dispoziţie hard-ul necesar (inclusiv servere). Din mai multe
motive, inclusiv imposibilitatea BRD de a ajusta drastic, în perioada de privatizare,
procedurile de operare pentru a permite introducerea noilor sisteme, proiectul a fost
întârziat.
După achiziţionarea pachetului majoritar de către Société Générale, BRD a
schimbat modul de abordare, în sensul creării unui sistem de informaţii integrat în toate
sucursalele. În consecinţă, în decembrie 1999, contractul cu ICL a fost amendat şi BRD a
cumpărat codul sursă al iBank, cu dreptul de a-l modifica. Acest lucru permite BRD să
folosească nelimitat iBank în Europa, în cadrul Grupului SG, fără plata unor redevenţe
suplimentare către ICL. Conform celuilalt amendament la contract, ICL a transferat BRD-
ului răspunderea privind derularea iBank în întreaga reţea de sucursale. Pentru a realiza
acest lucru, BRD beneficiază de asistenţa Société Générale.
În prezent se implementează un sistem internaţional compatibil pentru tranzacţiile
internaţionale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzacţii financiare, numit Bank
Trade, care procesează acreditive, scrisori de garanţie, ordine de plată şi încasare. BRD-
GSG îşi adaptează în permanenţă organizarea şi metodele pentru ca ele să poată răspunde
mai bine aşteptărilor clienţilor actuali şi potenţiali.
Într-adevăr, modernizarea informaticii, a reţelei, simplificarea procedurilor, investiţiile
importante dedicate pregătirii profesionale au ca scop mărirea eficacităţii şi a calităţii
ofertei comerciale.
Sistemul informaţional al BRD-GSG este format atât din sistemul informatic ce stă
la baza operaţiunilor efectuate, dar şi din publicaţii interne de informare a personalului
(“Revista internă”, “Buletin intern” etc), reţeaua de ATM-uri BRD-GSG şi toate mijloacele
de informare a persoanelor fizice şi juridice care au sau nu contact cu BRD-GSG, aici
incluzându-se pliante dar şi site-uri internet (www.brd.ro, www.sogelease@brd.ro) sau
terminale electronice de plată (POS-uri).

20
BRD dispune de cea mai cunoscută facilitate a Internetului : sistemul de poştă electronică. În afară
de avantajul “găzduirii ” mesajelor un timp îndelungat pe server-ul de poştă, mai importantă este
posibilitatea recepţionării mesajelor şi atunci când calculatorul este închis sau nu este conectat la
Internet. BRD este conectat la reţeaua SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial
Telecomunication) care grupează marea majoritate a băncilor din lume. Prin intermediul ei se
operează tranzacţiile bancare. Este o reţea închisă la care accesul este rezervat numai pentru băncile
membre şi interconectează peste 3500 de bănci şi alte instituţii financiare din 85 de țări, permiţându-
le să facă schimburi de mesaje referitoare la tranzacţiile bancare precum şi alte informaţii de ordin
financiar.

Cu ajutorul unui sistem informaţional bine organizat, BRD-GSG vă oferă o gamă largă de
servicii:

 serviciul de transfer de bani în toată lumea – Western Union

(www.westernunion.com) ;
 plata prin intermediul cardurilor pentru cumpărăturile efectuate de la comercianţi,
atât din ţară cât şi din străinătate, care acceptă şi care au terminale electronice de
plată (POS-uri) ;
 disponibilitatea salariului 24 de ore din 24 după alimentarea contului de card de
către angajator ;
 posibilitatea retragerii de numerar 24 de ore din 24, 7 zile din 7 de la orice
bancomat al BRD-GSG ;
 eliberare de numerar de la oricare din cele peste 180 unităţi BRD-GSG din ţară sau
de la alte bănci comerciale care afişează sigla MasterCard pentru eliberare de
numerar ;
 puteţi beneficia de o linie de credit cu ajutorul cardului Maestro ;
 plata serviciilor de telefonie mobilă direct de la ATM-urile BRD-GSG pentru
Orange ;
 virarea dobânzilor direct în contul de card pentru depozitele în lei cu plată lunară a
dobânzii ;
 consultarea soldului contului de card la ATM-urile BRD-GSG ;
 serviciul Infocard – serviciu de asistenţă telefonică prin care puteţi obţine toate
informaţiile referitoare la card şi la utilizarea acestuia ;

21
  serviciul Vocalis – puteţi afla în orice moment, direct prin telefon, situaţia contului
de card, soldul precum şi limita de creditare. Vocalis este disponibil 24 de ore din
24, 7 zile din 7 ;
 primiţi dobânda pentru banii pe care îi păstraţi în cont ;
 vă puteţi verifica lunar operaţiunile efectuate, BRD-GSG punându-vă la dispoziţie,
în fiecare lună, un extras de cont detaliat, care vă ajută să vă verificaţi cu chitanţele
toate operaţiunile efectuate în contul de card ;
 BRD-GSG şi AVIVA Asigurări de Viaţă vă pune la dispoziţie programul de
economisire Stejar în lei, singurul program de investiţii de pe piaţa românească care
garantează că valoarea uniturilor cumpărate nu va scădea, indiferent de fluctuaţiile
pieţei. Evoluţia acestui program de economisire Stejar poate fi urmărită accesând
site-ul AVIVA (www.aviva.ro) sau săptămânal în cotidianul Ziarul Financiar ;
 BRD-GSG vă propune şi contul de economii în lei Atucont, care îmbină avantajele
oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen, oferindu-vă o dobândă
trimestrială fixă fără respectarea unui anumit termen (scadenţă). Atucont
beneficiază şi de garanţia oferită de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite
de persoane fizice ;
 fondul de investiţii Simfonia 1, a cărui strategie include numai plasamente cu risc
scăzut – în special în titluri de stat, depozite la bănci solide sau alte investiţii cu risc
minim ;
 BRD Sogelease oferă finanţare pentru achiziţionarea, atât de către persoanele
juridice dar şi fizice, de echipamente din diferite domenii de activitate ;
 gama largă de carduri BRD, Visa sau Visa Electron care vin în sprijinul dvs.
Toate aceste informaţii, dar şi multe altele, se pot afla prin accesarea site-ului
www.brd.ro sau prin intermediul pliantelor de la orice unitate BRD-GSG, acestea fiind
rezultatul unui sistem informaţional bine organizat.
BRD-GSG a modernizat tehnica şi informatica bancară folosită, vizând două
aspecte:
 pe de o parte, asimilarea şi introducerea în tehnica bancară a celor mai moderne
produse şi instrumente bancare, cum ar fi: tipuri de depozite, categorii de credite,
modalităţi şi instrumente de plată şi evidenţiere în conturi etc. ;

22
  pe de altă parte, achiziţionarea celor mai performante echipamente de informatică
pentru a susţine ansamblul operaţiunilor bancare (evidenţieri în conturi, viramente,
acordări-rambursări de credite etc.).

2.2. Programe informatice utilizate de BRD Groupe Société Générale

IBANK este structurat şi instalat pe modele de activitate sau în funcţie de operaţiunile atribuite
unui anumit operator. Sistemul iBank asigură gestiunea a trei mari categorii de credite: linie de
credit, credite persoane fizice, credite persoane juridice.
În cadrul liniei de credit, iBank tratează următoarele tipuri de credite: linie de credit în lei, linie de
credit în valută, credite de descoperire de cont, credite de scont, credite nevoi gospodăreşti fără
grafic.
Conform aplicaţiei iBank plăţile pot fi : plăţi în contul curent al clientului sau al unui terţ deschis la
aceeaşi sucursală şi plăţi în cont curent al unui terţ deschis la altă sucursală BRD sau la altă bancă .
Având în vedere relaţiile băncii cu clienţii săi, iBank asigură înregistrare client nou,
întreţinere înregistrare client nou, actualizare fişă adresă client, deschidere cont curent (lei, valută),
deschidere cont colateral, depunere numerar în cont (lei, valută), retragere numerar din cont, transfer
de fonduri, actualizare stare cont, stornare operaţiuni numerar, găsire cont nou, găsire client nou,
operaţiuni Cartea Mare/Clienţi (pentru încasare comision analiză, gestionare, introducere note
contabile, etc.). Aceste operaţiuni se regăsesc în jurnalul operatorului generat la sfârşitul zilei şi în
jurnale contabile la sfârşit de zi, hotărârile de aprobare credite.
Sistemul nu asigură : gestiunea SGB, gestiunea creditelor îndoielnice şi gestiunea creditelor
înregistrate în evidenţa extrabilanţieră.

MultiX se adresează tuturor persoanelor juridice clienţi BRD-GSC şi în special clienţilor

care au nevoie să efectueze un număr mare de operaţiuni de plată şi clienţilor cu mai multe conturi
deschise la unităţi diferite. Apelând la serviciul MultiX, clienţii vor putea stabili o legătură directă
cu banca, bazată pe un schimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaţiuni de
la sediul firmei clientului.
Prin aplicaţia MultiX clienţii BRD pot:
 obţine informaţiile necesare derulării activităţii lor contabile şi bancare, consultând de la propriul
sediu situaţia soldurilor, tranzacţiilor, extraselor pentru toate conturile deschise la BRD ;

23
 efectua direct operaţiunile de plată în lei realizând transferuri în sistem intern şi intrabancar fără
a se deplasa la sediul băncii ;
 optimiza operaţiunile de schimb valutar utilizând informaţii referitoare la cursurile de schimb
practicate de BRD şi BNR, pe care le recepţionează prin MultiX ;
 simplifica derularea relaţiilor comerciale internaţionale efectuând transferuri în valută către
partenerii externi în condiţii de maximă securitate.

TRANSACT este aplicaţia folosită în vederea industrializării creditelor pentru persoane fizice
În categoria creditelor analizate cu ajutorul aplicaţiei de scoring Transact se încadrează:
 Creditele Expresso pentru nevoi personale nenominalizate ;
 Descoperitul autorizat de cont ;
 Creditele auto (cu excepţia Dacia/Renault/Nissan) ;
 Punct Card ;
 Creditele dedicate studenţilor ;
 Credite garantate cu depozit colateral.
În cadrul acestei aplicaţii se pot lua în considerare maxim 3 co-împrumutaţi (soţ/soţie, rude sau afini
cu solicitantul creditului).
Creditele pot primi următoarele decizi Transact :
 ,,acceptat” – aprobarea acestor credite va ţine cont de expunerea globală pe client/grup de
clienţi şi se va face în conformitate cu competenţele de aprobare în vigoare ;
 ,,nefinalizat” – creditele necesită o analiză manuală în plus pentru aprobarea lor, conform
competenţelor Comitetului de Credit de la nivelul Grupului ;
 ,,refuzat” – creditele nu vor fi acordate.

FIRMEX a fost creată special pentru calculul indicatorilor financiari prezentaţi în Fişa de
sinteză (în cazul creditelor pentru persoane juridice). Aici se introduc datele din bilanţ (pe trei ani
anteriori) şi balanţele de verificare, iar aplicaţia îşi selectează câmpurile necesare calculării
indicatorilor din fişă.

CARDPLUS a fost creat pentru a gestiona cardurile emise de BRD (dintre acestea menţionăm:
Cardul 10 - destinat studenţilor, Visa Electron care vine în sprijinul persoanelor fizice, Visa Classic
care poate fi utilizat atât în țară cât şi în străinătate, Maestro destinat persoanelor fizice pentru plata

24
salariilor, cardul internaţional Visa Classic în $, cardul Visa Business special creat pentru persoanele
juridice, precum şi cardul Visa Business în $), precum şi a serviciilor adiţionale acestora.

EXCHANGE are în vedere schimbul valutar şi operaţiunile care îl însoţesc. Astfel, banca a
realizat un soft informatic care a venit în întâmpinarea necesităţilor sale zilnice referitoare la schimb
şi a descongestionat activitatea operatorilor de schimb valutar care se confruntau cu o reală
problemă înainte ca acest soft să fie implementat (blocaje la ghişee, evidenţă eronată, etc.). Acest
program este utilizat doar de operatorii de schimb valutar, fiind interzis accesul altor persoane la el,
aşadar funcţionează pe bază de parolă şi cod de identificare. Cu ajutorul său se realizează
evidenţierea operaţiunilor de schimb în toate valutele disponibile, la cursul băncii, atât vânzarea cât
şi cumpărarea acestora.

FCEX este folosită pentru achiziţionarea şi răscumpararea de titluri prin BRD şi tranzacţiile
WESTERN UNION
Aplicația utilizată pentru Western Union oferă posibilitatea de a transmite bani din toată lumea, în
câteva minute. Utilizarea sistemului global Western Union este un mijloc sigur, rapid și simplu
pentru transferul de bani.
Fiecare transfer este protejat cu ajutorul unui sistem electronic de securitate și poate fi verificat
printr-un număr de control și printr-o parolă selectată de utilizator. Western union folosește
tehnologie electronică de vârf și o rețea globală unică de calculatoare pentru plata imediată a
sumelor trimise în peste 195 de țări.

INFO face posibilă aflarea informaţiilor despre clienţi (nume, adresă, cod numeric personal,
cod fiscal) şi are legătură cu aplicaţia pentru carduri.

LICIT se foloseşte pentru licitaţia valutară, banca comportându-se ca un dealer pentru client.

MEGARA este folosită pentru Fondul deschis de investiții - SIMFONIA şi pentru

achiziţionare de titluri.

GEST.ECONOMII&PLASAMENTE a fost creată de programatorii BRD-GSC GSG

pentru a avea o evidenţă mai eficientă a economiilor şi plasamentelor. În această categorie intră :
depozite, operaţiuni cu titluri de stat, dar şi produse bancare destinate economisirii cum ar fi :
ATUCONT, STEJAR, BRAD, SIMFONIA 1. Ţine evidenţa depunerilor şi retragerilor de numerar,

25
 prelevărilor automate din cont (rate credit, leasing, plăţi facturieri), viramentelor din contul de
economii (dacă titularul este minor), etc.

GEST.DOBÂNZI&COMIS a fost realizată cu scopul de a sprijini o descongestiune a sistemului

prin implementarea unui soft care să uşureze munca celor care se ocupă cu :
 calculul dobânzilor şi evidenţa acestora, plata lor la termene ;
 calculul comisioanelor pe care banca le percepe clienţilor săi la prestarea serviciilor sale,
dar şi la gestionarea acestora cu ajutorul unui program care să înlesnească munca
lucrătorului bancar şi să uşureze evidenţierea lor.

2.3. Circuitul documentelor bancare în cadrul BRD-GSC

Circuitul documentelor reflectă organizarea fluxului informaţional la nivelul întregului sistem

bancar, al fiecărei bănci în parte şi al tuturor unităţilor subordonate lor. Prin circuitul documentelor
bancare se înţelege mişcarea lor succesivă, din momentul întocmirii sau prezentării la ghişeu de către
titularii de conturi, în scopul efectuării şi înregistrării operaţiunilor în conturile analitice şi sintetice, şi
până în momentul arhivării în vederea păstrării lor sau a expedierii acestora partenerilor bancari sau
clienţilor.
Această mişcare succesivă a documentelor în cadrul unităţilor bancare operative presupune
parcurgerea mai multor faze :
 Primirea documentelor la ghişeu sau întocmirea acestora de către personalul băncii şi
efectuarea asupra lor a controlului privind respectarea condiţiilor de forma şi de
conţinut ;
 Gruparea documentelor, în funcţie de unitatea bancară beneficiară, pe documente locale
(care rămân în cadrul băncii), documente interbancare (se referă la operaţiuni între bănci
diferite) şi documente intrabancare (au ca obiect operaţiuni între unităţile aceleiaşi
bănci) ;
 Înregistrarea documentelor în contabilitatea analitică şi contabilitatea sintetică şi
confruntarea datelor din cele două evidenţe pentru urmărirea exactităţii operaţiilor
efectuate ;
 Clasarea şi păstrarea documentelor la sfârşitul fiecărei zile în locuri special amenajate în
acest scop ;
 Remiterea documentelor titularilor de conturi.

26
 În ceea ce priveşte clasarea şi păstrarea documentelor bancare, aceasta se efectuează separat,
în funcţie de natura operaţiunilor pe care le reflectă. Astfel, documentele de casă se păstrează în
dosare, pe zile, timp de un an, în arhiva curenta a băncii. Documentele de decontare se clasează pe
zile, în ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare, şi se păstrează timp de o lună în arhiva
curentă. Documentele privind operaţiunile proprii ale băncii se clasează în dosare separate. În funcţie
de durata de păstrare a materialelor de arhiva, documentele bancare se depun apoi la arhiva generală.
În activitatea bancara circuitul documentelor se desfăşoară cu respectarea unor principii sau reguli
bine determinate :
 Înregistrarea în aceeaşi zi a tuturor documentelor primare (prin poştă sau la ghişeu) până
la sfârşitul zilei operative ;
 Folosirea în aceeaşi zi a disponibilului creat în conturile titularilor pentru încasarea cu
prioritate a dobânzilor şi a împrumuturilor scadente şi pentru efectuarea plăţilor dispuse de
titularii conturilor ;
 Încasările în numerar presupun primirea mai întâi a sumelor de către casieri, şi numai apoi,
înregistrarea lor în conturile depunătorilor ; se evită astfel riscul înregistrării unor sume
nedepuse sau solicitările ulterioare de anulări, stornări sau corectări de operaţiuni
 Plăţile în numerar se operează mai întâi în conturile solicitanţilor, în limitele
disponibilităţilor existente şi numai după aceea se eliberează sumele de către casierie ; se
înlătura astfel eventualele cazuri de efectuare a unor plăţi în condiţii de incapacitate de
plată ;
 Virarea sumelor din unele conturi în altele se evidenţiază cu prioritate în debitul contului
plătitorului şi apoi în creditul contului beneficiarului pentru ca operaţiunile să se deruleze
în limita disponibilităţilor din conturi sau a plafonului de credite aprobate ;
 Toate documentele bancare de încasări şi plăţi se înregistrează mai întâi în contabilitatea
analitică şi după aceea în contabilitatea sintetică, se evită astfel corecţiile ulterioare pentru
operaţiunile reflectate de documente care nu pot fi înregistrate în evidenţa analitică
 Contabilitatea analitică se confruntă cu cea sintetică în aceeaşi zi cu efectuarea
operaţiunilor, iar întocmirea balanţei de verificare, în vederea sesizării eventualelor erori,
are loc, de regulă, în dimineaţa zilei următoare.
O bună organizare a circuitului documentelor facilitează prelucrarea automatizată a
informaţiilor bancare şi exercitarea unui control intern eficient.

27
 3. DESCHIDEREA ŞI FUNCŢIONAREA CONTURILOR
BANCARE

Potrivit statutului ei, Banca Română pentru Dezvoltare, prin unităţile sale, denumite în
continuare „bancă", efectuează, în condiţiile prevăzute de lege, operaţiuni de încasări şi
plăţi, în numerar sau fără numerar, prin conturile deschise titularilor de cont la această
„bancă".
Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR privind
operaţiunile valutare băncile sunt autorizate să deschidă conturi persoanelor fizice şi
juridice române şi străine. Acest drept al băncilor se regăseşte în autorizaţia de funcţionare
eliberată acestora de BNR şi în Statutul de organizare şi funcţionare al fiecărei bănci
comerciale.5
Titulari de cont pot fi persoane juridice şi fizice, denumite în continuare „clienţi", după
cum urmează :
 regiile autonome şi societăţile comerciale cu capital de stat mixt sau privat, constituie
potrivit Legii nr. 15/1990 şi respectiv, Legii nr. 31/1990 ;
 societăţile comerciale cu participare străină de capital înfiinţate potrivit Legii nr.
35/1991 ;
 societăţile agricole constituite potrivit Legii 36/1991 ;
 asociaţiile familiale şi persoanele fizice autorizate să desfăşoare activităţi independente,
potrivit Decretului Lege nr. 54/1990 ;
 fermierii agricoli (individuali) şi cei organizaţi în diferite forme de asociere simplă,
fără personalitate juridică, potrivit Legii nr. 36/1991 ;
 instituţiile publice, organizaţiile cooperatiste şi obşteşti ;
 organizaţiile şi organismele internaţionale care funcţionează potrivit legii, pe teritoriul
României ;
 alte persoane juridice din ţară şi străinătate (asociaţii, fundaţii, reprezentanţe, bănci,
instituţii financiare etc.) constituite şi care funcţionează în ţară, potrivit legii ;
 notarii publici potrivit Legii notarilor publici şi activităţii notariale nr. 36/1995 ;
 avocaţi (birouri de avocatură) potrivit Legii pentru asigurarea şi exercitarea profesiei de
avocat nr. 36/1995 ;

5
www.bnr.ro

28
 persoane fizice, rezidente şi nerezidente.
Titularii de cont pot fi subunităţi cu şi fără personalitate juridică (uzine fabrici,
sucursale, filiale, reprezentanţe etc.) ale persoanelor juridice menţionate mai sus.
BRD - Groupe Société Générale deschide conturi curente nominative cu sau fără
carduri ataşate, conturi de depozit, conturi de economii în moneda naţională, lei şi/sau
valută, la cererea expresă a persoanelor fizice. Conturile se deschid de către unităţile BRD,
în conformitate cu normele elaborate în acest scop, prin completarea şi semnarea de către
clienţi a formularelor standard ale băncii, însoţite de documentele solicitate de aceasta.
Oricărui cont i se pot ataşa diverse produse sau servicii, pe măsura oferirii de către
bancă şi solicitării de către client, în condiţiile legii şi corespunzător procedurilor interne
ale băncii.
Rezidenţii şi nerezidenţii au dreptul să dobândească, să deţină şi să utilizeze active
financiare exprimate în valute convertibile, în condiţiile respectării prevederilor legale.
Nerezidenţii au dreptul să dobândească active monetare exprimate în moneda naţională, în
condiţiile respectării prevederilor legale. Banca poate deschide nerezidenţilor conturi
curente în moneda naţională şi conturi de depozite în moneda naţională. Sumele deţinute
pot fi convertite prin intermediul pieţei valutare în condiţiile stabilite prin Regulamentul
Valutar.
Clientul îşi manifestă acordul în mod expres ca banca să prelucreze toate informaţiile,
datele cu caracter personal, precum şi alte informaţii furnizate de către acesta. În situaţia în
care clientul nu este de acord cu prelucrarea datelor în scop marketing sau cu cedarea
acestora către terţi, acesta are dreptul de a formula un refuz în scris către bancă în acest
sens. Clientul autorizează în mod expres banca ca datele sale personale furnizate acesteia,
să fie utilizate de bancă pentru efectuarea de analize statistice, de gestiune, de risc,
financiare, comerciale şi de marketing şi să le comunice persoanelor juridice din cadrul
Grupului Société Générale din care face parte şi altor parteneri ai băncii, în baza
convenţiilor încheiate cu aceştia, legate de furnizarea de produse şi servicii.

Drepturile Clientului :
 să primească dobândă pentru disponibilul păstrat în cont ;
 să-şi alimenteze contul prin depuneri în numerar la unităţile băncii sau prin viramente
din alte conturi ;
 să primească extrasul de cont la adresa de corespondenţă sau la ghişeul băncii ;

29
  să solicite închiderea contului numai după achitarea către bancă a tuturor sumelor
datorate ;
 să fie notificat cu 30 de zile înainte de data pentru care contractul al cărui termen de
valabilitate se prelungeşte automat sau expiră. Clientul are posibilitatea să refuze
prelungirea automată a contractului într-un termen de cel mult 15 zile înainte de data
prelungirii contractului.

Obligaţiile Clientului :
 să-şi declare obligatoriu, complet şi corect datele privind identitatea şi domiciliul ;
 să cunoască şi să respecte condiţiile de efectuare a operaţiilor in cont ;
 să înlocuiască, în cazul modificării acestora, actele prezentate la deschiderea contului, în
termen de 5 zile de la data modificării respective ;
 să semnaleze neprimirea extrasului de cont şi erorile sau omisiunile din acesta în termen de
30 de zile lucrătoare de la data emiterii acestuia ;
 să efectueze operaţiuni doar în limita disponibilului din cont ;
 să efectueze lunar operaţiuni pe cont ;
 în cazul existenţei unui descoperit de cont, clientul are obligaţia efectuării unei alimentări
cel puţin la nivelul descoperitului neautorizat de cont, precum şi comisioanelor şi
dobânzilor aferente operaţiunilor efectuate ;
 să se informeze cu privire la modificările intervenite în nivelul comisioanelor, spezelor şi
dobânzilor ;
 în cazul în care clientul nu este de acord cu noile condiţii tarifare comunicate de BRD
acesta are posibilitatea să renunţe la respectivele produse sau servicii ;
 să utilizeze contul deschis la BRD pentru efectuarea de operaţiuni folosind formularele
standard ale băncii ;
 să respecte zilele lucrătoare şi programul de lucru cu publicul ;
 clientul va despăgubi banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta,
care au rezultat din încălcarea condiţiilor ;
 clientul autorizează banca să recupereze din depozitul colateral constituit sumele
reprezentând obligaţiile de plată proprii, nerambursate în termen de 30 de zile
calendaristice de la data solicitării în scris primite din partea băncii.

Drepturile BRD-GSC :

30
 să efectueze în conturile clienţilor săi operaţiuni bancare dispuse de aceştia în scris sau prin
alte mijloace convenite între BRD şi client, în limita disponibilului din cont şi cu
respectarea normelor proprii de lucru şi a regulilor bancare ;
 să debiteze contul cu valoarea tranzacţiilor efectuate în altă valută decât cea a respectivului
cont, pe baza cursului de schimb utilizat ;
 să nu se angajeze cu fondurile sale proprii în efectuarea operaţiunilor dispuse de client ;
 să reconsidere relaţia cu clientul dacă contul său curent prezintă un sold mai mic sau egal
cu 15 EUR şi lipsa de mişcări pe o perioadă de 6 luni ;
 să blocheze contul curent al clientului în cazul nealimentării descoperitului de cont timp de
3 luni consecutiv, precum şi înregistrării de descoperit neautorizat de cont curent ;
 BRD este îndreptăţită să închidă, în mod unilateral, orice cont al clientului, dacă acesta nu
respectă condiţiile de funcţionare ale contului impuse de bancă ;
 să modifice dobânda acordată pentru disponibilul păstrat în cont, creditele sau descoperitul
de cont acordat, precum şi comisioanele şi să informeze clientul de schimbările survenite ;
 să reţină din contul clientului comisioanele, dobânzile, spezele bancare, ratele de credit
restante şi scadente, fără avizarea prealabilă a acestuia ;
 să transmită către Biroul de Risc informaţiile de risc, precum şi informaţii referitoare la
produsele de creditare, activitatea frauduloasă şi informaţiile legate de inadvertenţele din
documentele sau declaraţiile înregistrate pe numele clienţilor săi, în vederea prelucrării şi
consultării ori de câte ori este necesar ;
 BRD este exonerată de orice răspundere în caz de forţă majoră.

Obligaţiile BRD-GSC :
 banca garantează executarea corectă şi în timp util, conform instrucţiunilor clientului, a
operaţiunilor în lei sau valută, dacă :
o documentele tipizate prezentate băncii sunt completate şi semnate în mod
corespunzător ;
o soldul contului permite operaţiunea ;
o suma din cont nu este indisponibilizată de existenţa unor restricţii ;
o clientul nu are datorii scadente neachitate fată de bancă ;
o operaţiunea este conformă cu regulamentele bancare în vigoare ;
 banca se obligă să suporte :

31
 o plata unei dobânzi de întârziere de minim 0,05% din valoarea plăţii de mare
valoare, pe fiecare zi de întârziere ;
o plata unei penalităţi de 0,1% din valoarea plaţii de mare valoare, pe fiecare zi de
întârziere, în cazul în care nu a respectat prevederile în vigoare privind sistemul de
transfer de fonduri de mare valoare ;
BRD - Groupe Société Générale, ca orice altă unitate bancară are dreptul să-şi aleagă
clienţii, fiind atentă ca informaţiile pe care le deţine privind caracterul, situaţia
solicitantului şi natura activităţii (atunci când este vorba despre un client persoană juridică)
să corespunda cu exigenţele prudenţei bancare.
La cererea clienților BRD-GSC, poate deschide:
o conturi de disponibilităţi băneşti, prin care se fac operaţiuni de încasări şi
plăţi ;
o conturi curente de disponibilităţi băneşti prin care se efectuează şi acordări
şi rambursări de credite, soldul debitor reprezentând creditul în termen
existent.

Cunoașterea clientelei, prevenirea spălării banilor :

o La inițierea unei relații client-bancă, deschiderea unor conturi sau oferirea unor
servicii precum și pentru determinarea circumstanţelor şi scopului operaţiunilor,
banca poate solicita clientului documente suplimentare pentru verificarea identității
clientului și a Imputerniciților pe Cont, justificarea tranzacţiei dispuse de aceștia
și/sau determinarea beneficiarilor reali ai acestor tranzacții.

o Banca îşi rezervă dreptul de a refuza efectuarea tranzacţiilor ordonate de client sau
de a înceta relaţiile cu clientul în cazul unor declaraţii false sau dacă are suspiciuni
cu privire la realitatea celor declarate de client, inclusiv în cazul în care aceștia
prezintă Băncii instrumente de plată care pot fi suspectate ca având potențial
fraudulos, producând riscuri de plată, inclusiv acele instrumente care pot afecta
finalitatea decontării, acestea intrând sub incidența sancțiunilor prevăzute de
legislația în vigoare.

o În toate cazurile când clientul efectuează operaţiuni cu numerar a căror valoare

excede 15.000 EUR în echivalent, sau în cazul în care se intră în relaţii cu clienţii
prin corespondenţă sau prin altă modalitate ce nu implică prezenţa clientului la

32
 bancă, aceştia sunt obligaţi să prezinte băncii declaraţia privind identitatea
beneficiarului real al fondurilor/activelor deţinute în cont în forma prevăzută de
normele băncii.

o În situaţia în care există suspiciuni asupra faptului că un client nu este şi

beneficiarul real al contului şi al operaţiunii derulate prin acesta, se solicită
clientului să completeze o declaraţie pe propria răspundere prin care să declare
identitatea beneficiarului real.

Confidențialitate :

Banca si clientul se obligă să respecte confidențialitatea informațiilor privind conturile și

tranzacțiile efectuate prin aceste conturi cu excepția cazurilor prevăzute de lege și a celor
în care clientul și-a dat acordul expres pentru dezvăluirea informațiilor.

3.1. Conturile de disponibilităţi

Deschiderea de cont se va face în baza unei solicitări scrise a clientului și cu
respectarea reglementărilor interne specifice și a legislației în domeniu.
În cazul în care o persoană juridică mandatează pentru deschiderea contului o terţă
persoană este necesară prezentarea unui mandat special (procură specială) în formă
autentică, care să conţină datele de identificare ale persoanei mandatate (conform
legislaţiei în vigoare) şi limitele mandatului acesteia.
În acest caz, aprobarea începerii relaţiei cu astfel de clienţi este în competenţa
şefului ierarhic sau a conducătorului entităţii bancare (după caz).
Banca nu va deschise nici un cont curent (cu excepția conturilor de consemnare a
capitalului social) până ce societatea nu a indeplinit toate formele legale (a fost inregistrată
la RC si RF).
Banca poate refuza deschiderea unui cont curent, dacă nu sunt întrunite condițiile necesare
identificării clientului sau dacă există suspiciuni în privința clientului sau a obiectului de
activitate al acestuia.
Identificarea clientului :
a) Verificarea existenței legale a entității, respectiv dacă aceasta este inregistrată în
registrul comerțului sau, dupa caz, într-un alt registru public ;
b) Identificarea clienților entități persoane juridice sau fără personalitate juridica are în
vedere obținerea cel puțin a următoarelor informații:

33
 o Denumirea ;
o Forma juridică ;
o Sediul social și, dacă este cazul, sediul unde se situează centrul de conducere și de
gestiune a activității statutare ;
o Numărul de telefon, fax, adresă de poștă electronică, dupa caz ;
o Tipul și natura activității desfășurate ;
o Identitatea persoanelor care, potrivit actelor constitutive și/sau hotărârii organelor
statutare, sunt investite cu competența de a conduce și reprezenta entitatea, precum
și puterile acestora de angajare a entității ;
o Numele beneficiarului real sau informații despre grupul de persoane care constituie
beneficiarul real ;
o Identitatea persoanei care acționează în numele clientului, precum și informații
pentru a se stabili că aceasta este autorizată/împuternicită în acest sens.

Verificarea informațiilor :
A doua etapa a procesului de cunoaștere a clientului presupune verificarea informațiilor și
documentelor complete furnizate de client, verificarea autenticității și conformității actelor
prezentate, etc.
Verificarea informațiilor furnizate de client se va realiza prin orice metodă
corespunzătoare, astfel încât instituția să se asigure de veridicitatea acestor informații, ca
de exemplu prin obținerea, de la client sau de la un registru public ori din ambele surse, a
documentelor care au stat la baza înmatriculării ori înregistrării acestora și a unui extras la
zi din acel registru, prin obținerea unei copii a ultimei situații financiare auditate, prin
consultarea unor surse publice specializate sau cabinete de avocatura ori societăți de audit,
prin observarea directă a locației la adresa de sediu indicată, prin schimb de corespondență
și/sau accesarea numărului de telefon furnizat de client, prin obținerea de referințe de la o
altă instituție.
Banca are obligaţia de a verifica identitatea clientului şi a beneficiarului real înainte de
stabilirea relaţiei de afaceri sau de efectuarea unor tranzacţii ocazionale. Atunci când
clientul nu acceptă să ofere toate elementele şi informaţiile de mai sus, banca trebuie să
refuze intrarea în relaţia cu acesta şi implicit deschiderea conturilor. Banca poate solicita
informații suplimentare referitoare la situația financiară, structura entității si la identitatea

34
persoanelor fizice în beneficiul cărora sunt desfășurate operațiuni prin intermediul entității
respective.
Pentru verificarea unor informații furnizate de client banca poate solicita confirmarea
acestora de către terțe persoane.

3.1.1. Documentație necesară

La deschiderea unui cont, persoanele fizice trebuie să prezinte un act de identitate şi
cererea de deschidere a contului.
Pentru deschiderea unui cont, o persoană juridică, pe lângă cererea de deschidere a
contului, trebuie să prezinte următoarele documente :
o Contractul de societate, ştampilat şi autentificat la Notariat ;
o Statutul societăţii, autentificat la Notariat ;
o Certificatul de înmatriculare la Registrul Comerţului ;
o Înregistrarea societăţii la Direcţia Generală a Finanţelor Publice şi Controlului
Financiar de Stat ;
o Hotărârea judecătorească privind autorizaţia de funcţionare a societăţii şi
constituirea legală a acesteia în conformitate cu Legea 31/1990 ;
o Extras din procesul verbal al Adunării Generale a Acţionarilor privind aprobarea
nominală a conducerii societăţii şi a persoanelor împuternicite cu drept de
semnătură în bancă ;
o Codul fiscal şi amprenta ştampilei ;
o Dovada existenţei spaţiului în care îşi desfăşoară activitatea ;
o Fişa cu specimenele de semnături ale persoanelor cu drept de semnătură în bancă şi
a persoanelor împuternicite a reprezenta societatea .
Pentru a obţine cât mai multe informaţii referitoare la noul client şi pentru a evita un
interviu direct cu prea multe întrebări, BRD - Groupe Société Générale preferă să
folosească un formular de cerere, acesta nu va furniza doar informaţii privind situaţia
clientului, ci vor standardiza informaţiile primite, evitându-se posibilitatea ca o informaţie
relevantă despre un client să fie omisă.
Consilierul de clientelă cu persoanele fizice sau juridice al BRD - Groupe Société
Générale oferă clientului informaţii corecte şi complete despre produsele şi serviciile

35
băncii, precum şi despre documentaţia necesară. Îi înmânează clientului cererea de
deschidere/actualizare cont curent împreună cu alte formulare, conform procedurii de
deschidere de cont curent şi îi acordă asistenţă pentru completarea acestora.
Este necesară verificarea existenţei Codului de Identificare Client, pentru persoanele fizice
după Nume şi Prenume sau Cod Numeric Personal, iar pentru persoanele juridice după
Numele Societăţii, CUI/Cod Fiscal sau Numarul de înregistrare la Registrul Comerţului.

3.1.2. Aprobarea și deschiderea contului de disponibilități

Documentele depuse de clienţi pentru deschiderea conturilor la bancă se verifică de
către compartimentul decontare - contabilitate, care urmăreşte ca :
o cererea să fie întocmită cu toate menţiunile şi datele prevăzute de formular, inclusiv
cu codul fiscal al clientului, cu excepţia persoanelor fizice (populaţia) ;
o la cererea de deschidere a contului, să fie anexate toate documentele prevăzute mai
înainte, după caz, şi acestea să fie complete.
Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate documentele menţionate
mai înainte, după caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al
elementelor de fond, se restituie clientului la ghişeu pentru completare.
La solicitarea organelor de control, băncile sunt obligate să comunice existenţa conturilor
deschise de contribuabili.
3.1.3. Operațiuni în contul de disponibilități
Operaţiunile de încasare şi plăţi, în şi din conturile clienţilor deschise la bancă, la
cererea şi la ordinul clienţilor, trebuie să răspundă de legalitatea şi realitatea operaţiunilor.
Conturile în lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate numai cu sume
provenind din cumpărări pe piaţa valutară sau din activităţi legale realizate pe teritoriul
României.
Hotărârile judecătoreşti se decontează de bancă pe baza avizului Oficiului Juridic al unităţii
băncii.
În operaţiunile de încasări şi plăţi, clienţii băncii pot utiliza ca forme şi instrumente
de decontare, prin virament :
Cu rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plăţii :
o cecul din carnet cu limită de sumă ;
o acreditivul ;

36
 o dispoziţia de plată operată, în prealabil, în contul plătitorului ;
o ordinul de plată ;
o scrisoarea de garanţie.
Fără rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plăţii :
o dispoziţia de plată ;
o dispoziţia de încasare.
Documentele emise de titularii de cont sau de terţi asupra conturilor
clienţilor deschise la bancă trebuie să fie întocmite pe imprimatele tipizate în vigoare
la acea dată şi completate clar şi citeţ la maşina de scris, de factura electronică şi
electromecanică sau, în lipsa acestora, cu cerneală sau pastă (neagră sau albastră), cu toate
elementele prevăzute de formular. Referentul de la ghişeul băncii verifică ca documentele
primite (toate exemplarele) :
o să fie completate cu toate datele şi elementele necesare efectuării operaţiunii
în cont, prevăzute de formular ;
o să nu aibă corecturi şi ştersături ;
o numărul de cont în care se face operaţiunea de încasări sau plăţi să fie
corect indicat ;
o suma în cifre să corespundă cu aceea înscrisă în litere ;
o semnăturile şi ştampila emitentului să corespundă cu specimenele de
semnături existente în bancă.
Titularii de cont sunt singurii în măsură să hotărască pe propria răspundere, asupra plăţilor
asumându-şi şi riscurile ce decurg din eventualele plăţi neefectuate la termen (contravenţii,
penalităţi contractuale, majorări pentru plata cu întârziere a sumelor datorate, sistarea
livrărilor de către furnizor, etc).
Documentele prezentate la plată de către plătitor nu se admit să fie decontate parţial ;
pentru decontarea parţială, în limita disponibilităţilor extinse în cont, se întocmesc noi documente
de plată la nivelul disponibilităţilor.
Plăţile se efectuează cronologic şi în următoarea ordine: obligaţiile de plată prin titlu executoriu
(impozite, taxe şi alte vărsăminte) datorate bugetului, contribuţii datorate fondului asigurărilor
sociale, dobânzi, rate de credit şi penalităţi.
Blocarea disponibilului din cont se efectuează de către bancă fără acceptul titularului de
cont, în cazul în care asupra contului sunt emise, potrivit legii, titluri executorii.

37
În conturile subunităţilor deschise la bancă la cererea unităţii din care subunităţile fac parte se
pot păstra disponibilităţi limitate la operaţiunile de încasări şi plăţi dispuse în mod expres în
cererea de deschidere a acestor conturi.
Pentru operaţiunile în cont efectuate de către bancă prin telex, fax, telefon, etc, la cererea
titularului de cont, acesta achită băncii spezele bancare respective.
În scopul evitării creşterii exagerate a volumului de operaţiuni şi documente, clienţii pot face prin
bancă operaţiuni de încasări şi plăţi mărunte, cumulat.
Documentele primite spre decontare în cadrul programului de lucru la ghişeu se
înregistrează în contul clientului în aceeaşi zi dacă sunt îndeplinite condiţiile necesare în
acest scop (corectitudinea întocmirii documentelor, existenţa disponibilului în cont, etc).

3.1.4. Închiderea contului de disponibilități

Închiderea conturilor de disponibilităţi băneşti deschise la bancă se efectuează după cum
urmează:
o la cererea scrisă a titularului de cont ;
o în caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii şi actelor legale prezentate de
moştenitorii legali ;
o în caz de dizolvare sau faliment a societăţilor comerciale şi agricole, la cererea
scrisă a lichidatorilor numiţi potrivit legii ;
o din iniţiativa băncii dacă în decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv
contul persoanelor fizice) nu prezintă rulaj creditor mediu lunar, sau pentru
încălcarea prevederilor din cererea de deschiderea a contului.

3.2. Conturile de depozit

3.2.1. Deschiderea conturilor de depozit
Conturile de depozit se deschid de către compartimentul decontare-contabilitate în
baza contractului de depozit, cuprinzând condiţiile depozitului, completat şi semnat de
depunător, care se depune la ghişeul băncii în 2 exemplare.
Semnătura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de
semnătură al acestuia, care se va confrunta cu semnăturile de pe dispoziţiile ulterioare ale
titularului cu privire la depozit.

38
Contractul de depozit, după verificare, se semnează de către directorul unităţii şi
conducătorul compartimentului decontări-contabilitate. Suma depozitului trebuie să fie cel
puţin la valoarea minimă stabilită de bancă.
Depozitele pot fi la vedere şi la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au
termen fixat şi a căror durată trebuie să fie egală cu cel mult o zi lucrătoare.
Dobânda se plăteşte lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot
constitui numai depozite cu plata lunară a dobânzilor. Dobânda lunară neîncasată se ţine
într-un cont separat de disponibilităţi la dispoziţia titularului, la care se acordă dobânda la
vedere practicată de bancă.

3.2.2. Închiderea conturilor de depozit

Conturile de depozit se închid la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin
contractul de depozit.
În cazul în care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinţat şi nici nu s-a depus în
bancă un nou contract de depozit, se consideră un nou depozit pe acelaşi termen şi în
aceleaşi condiţii ca ale celui iniţial, a cărui sumă va fi egală cu :
o depozitul iniţial - pentru depozitul cu plata lunară a dobânzilor ;
o depozitul iniţial plus dobânda aferentă - pentru depozitul cu plata dobânzii la
expirare.

3.3. Conturile de credit

3.3.1. Deschiderea conturilor de credite
Deschiderea contului de credite este condiţionată de existenţa, la aceeaşi bancă, a
contului de disponibilităţi.
Pentru clienţii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilităţi, pentru
activitatea curentă deschisă la alte bănci, deschiderea contului de credite este condiţionată
de avizul prealabil al Ministerului Finanţelor.
Contractul de credite se păstrează într-o mapă separată pe fiecare client.
3.3.2. Operațiuni în contul de credit
Creditele aprobate se pun la dispoziţia împrumutatului, prin efectuarea de plăţi din
contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite şi acceptate de
împrumutat. Creditele acordate se rambursează, din iniţiativa împrumutatului, la termenele
şi în cuantumul, stabilite prin „graficul de rambursare".

39
 În lipsa disponibilităţilor în cont, creditele scadente se trec la restanţă prin debitarea
contului de credite restante şi creditarea contului de credite curente.
La creditele acordate, banca încasează dobânzi, şi comisioane la nivelul şi în condiţiile
prevăzute în contractul de credite.
3.3.3. Închiderea contului de credite
Contul de credite se închide la termenul prevăzut în contractul de credite pentru
rambursarea integrală a creditului prin debitarea contului de disponibilităţi băneşti.
În cazul lipsei de disponibilităţi, contul de credite curente se închide la scadenţă prin
debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea efectivă a creditelor
restante.
Contul de credite curente poate fi închis şi înainte de termenul final stabilit prin
rambursarea creditului.

40
 4. OPERAŢIUNI DE CREDITARE BANCARĂ

Într-o economie funcţională, un număr important de agenţi economici şi persoane fizice

nu dispun de suficiente mijloace băneşti pentru a-şi desfăşura în bune condiţii activitatea
sau pentru a-şi procura cele necesare consumului, motiv pentru care adesea apelează la
produsele bancare din gama creditelor.
Tehnologia bancară este fundamentală pentru îmbunătăţirea activităţii de creditare, oferind
posibilităţi de diversificare şi modernizare a modalităţilor de acordare-rambursare-
garantare, în scopul corelăriide produse de credit cu solicitările şi necesităţile clienţilor.

4.1. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

A. CREDITE DE CONSUM
1. Descoperitul Autorizat de Cont (DAC)
Acesta este o linie de credit acordată pe conturile curente ale persoanelor fizice, iar
ataşat cardului tău BRD îţi permite să dispui în orice moment de o rezervă de bani,
rambursabilă pe măsura utilizări sale.
În funcţie de modul de comercializare, dar şi de analiză sunt 4 tipuri de DAC:
 DAC acordat prin analiză individuală în aplicaţia Transact ;
 DAC acordat salariaţiilor societăţilor din cadrul convenţiilor Beneficii Plus
(aplicaţii IBank, valoare de până la 6 salarii nete) ;
 DAC acordat pe cardul Gadget (aplicaţii IBanK, sumă fixă de 300 lei) clienţilor
care au contracte semnate cu un furnizor de servicii sau utilităţi ;
 DAC acordat în baza garantări cu un depozit BRD (aplicaţii IBank, depozitul
trebuie să acopere 110% din valoarea limitei acordate.
Caracteristici:
Beneficiari: Clienţi persoane fizice rezidente având conturi curente, obligatoriu cu card
ataşat ;
Monedă: Lei/EUR/USD (în aceeaşi monedă cu cea a contului curent) ;
Valaorea: - Lei (700-35.000) ;
- EURO (280-10.000) ;
- USD (350-12.500) ;
Perioadă de valabilitate : 2 ani, cu reînnoire automată (cu condiţia respectări condiţiilor de
reînnoire) ;

41
Dobândă : Indexabilă, corelată cu nivelul dobânzi de pe piaţă ;
Avans : 0% ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ;
Garantare : fără giranţi ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % ;
Rambursare: - lunar (comisioanele şi dobânzile datorate bănci conform extrasului de cont)
- la expirarea perioadei de valabilitate ( rambursarea integrală a limitei) ;
Taxe şi comisioane : Anexa 1 ;
Aplicaţie utilizată : Transact ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate ( finanţare de pănă la 35.000 Lei, fără justificarea sumei solicitate,
fără avans, fără garanţii, reîntregirea limitei de credit pe masura rambursări
acesteia, gama largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de
rambursare) ;
 Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit, uşurinţă la obţinere, fără
formalităţi dificile) ;
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document
fiscal şi unul din următoarele documente: copie după cartea de muncă, copie după
contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în
funcţie de tipul venitului).

2. Expresso pentru nevoi personale nenominalizate

Permite finanţarea oricărui tip de proiect cum ar fi aniversarea unor
evenimente, cheltuieli planificate sau neprevăzute, sau
renefinanţarea creditului de consum deţinute la alte bănci.
Caracteristici:
Beneficiari: clienţi persoane fizice rezidente cu vârsta cuprinsă între 18 – 65 de ani, cu
capacitate de rambursare ;
Moneda : Lei/EUR ;
Durata : Maxim 10 ani ;

42
Valoare: - Lei (600-60.000) ;
- Euro (200-15.000) ;
Dobândă : Fixă (pentru creditele în Lei) şi variabilă (pentru creditele în Euro) ;
Avans : 0 % ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ;
Rambursare : rate lunare egale ;
Garantare : fără giranţi ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % ;
Asigurare : În momentul semnări contractului de credit se încheie o poliţă de deces pentru
titularul creditului ;
Taxe şi comisioane : Anexa 2 ;
Aplicaţie utilizată : Transac t;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (fără justificarea sumei solicitate, fără avans, fără garanţii,
reîntregirea limitei de credit pe măsura rambursări acesteia, gama largă de venituri
luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare);
 Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit, uşurinţă la obţinere, fără
formalităţi dificile, punerea la dispoziţie a creditului se face în contul titularului
deschis la BRD, în ziua lucrătoare ulteriaoră prezentării tuturor documentelor);
 Flexibilitate (perioada de creditare adaptată capacităţi de rambursare a clientului;
tipul de dobândă poate fi ales de client);
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document
fiscal şi unul din următoarele documente : copie după cartea de muncă, copie după
contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în
funcţie de tipul venitului) ;
 Ultima factură de utilităţi (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate,
apă, gaz, cablu TV), din care să reiasă aceeaşi adresă cu cea din actul de identitate.

43
3. Expresso NonStop
Permite finanţarae oricărui tip de proiect de valoare mare, pe o durată
lungă de timp, garantată cu ipotecă asupra unei proprietăţi imobiliare. În
plus oferă posibilitatea reîncărcării, pe măsura rambursări creditului iniţial.
Atât creditul iniţial cât şi creditele reîncărcate nu au o destinaţie declarată
şi nu trebuie justificată. Acest tip de credit permite refinanţarea creditelor
de consum deţinute la alte bănci.
Caracteristici :
Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente cu vârsta cuprinsă între 18 – 65 de ani, cu
capacitate de rambursare ;
Monedă : Lei/EUR ;
Durata : 5 – 25 de ani, pentru creditul Expresso NonStop şi maxim 1 an pentru creditul
reîncărcabil ;
Valoare: - Lei (18.000-360.000) ;
- Euro (5.000-100.000) ;
Dobândă : Fixă în primul an, indexabilă ulterior, atât pentru creditele în Lei cât şi pe cele
în EUR ;
Avans : 0 % ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ;
Rambursare : rate lunare egale ;
Garantare : ipotecă asupra unei proprietăţi imobiliare a solicitantului sau a unui terţ ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % ;
Asigurare: În momentul semnări contractului de credit se încheie o poliţă de deces şi
invaliditate permanentă cu BRD asigurări de viaţă pentru titularul creditului precum şi o
poliţă de incendiu pentru imobilul care constituie garanţia creditului;
Taxe şi comisioane : Anexa 3 ;
Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar/ipotecar ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (fără justificarea sumei solicitate, fără avans, fără garanţii,
reîntregirea limitei de credit pe măsura rambursări acesteia, gama largă de venituri
luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare) ;
 Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit; în cazul reîncărcării, nu
mai este necesară constituirea unui nou dosar de credit) ;

44
  Flexibilitate (perioada de creditare adaptată capacităţi de rambursare a clientului, de
pănă la 25 de ani; clientul poate obţine, oricând pe parcursul derulării contractului,
în baza aceleiasi garanţii, unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului
iniţial, la o dobândă deosebit de atractivă comparative cu dobânda aferentă
creditelor de nevoi personale negarantate cu ipotecă; la cererea scisă a clentului, se
acceptă rambursarea în avans);
 Alte avantaje (dobânzi atractive: fixă în primul an şi indexabila ulterior).

Documente necesare:
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de salariu model BRD, fișă fiscală
sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitări creditului depuse la administraţia
financiară şi unul din următoarele documente : copie după cartea de muncă, copie
după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente
în funcţie de tipul venitului).
 Actul de proprietate a imobilului care constituie garanţia creditului şi raportul de
evaluare întocmit anterior.

4. Credit pentru nevoi temporare

Permite finanţarea cheltuielilor ocazionale, fără destinaţie, în limita de termen şi valoare a
depozitului constituit la BRD, prezentat drept garanţie.
Caracteristici :
Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente din punct de vedere a regulamentului valutar,
care aduc drept garanţie a creditului depozitul la termen constituit la BRD ;
Monedă : Lei/EUR/USD ;
Valoare : Maxim echivalentul a 125.000 Euro ;
Durata : Creditul se acordă pe perioada depozitului la termen ;
Dobândă : Fixă ;
Avans : 0 % ;
Rambursare : lunar sau integral ;
Garantare : 100 % prin deposit la termen constituit la BRD, blocat pe toată perioada de
creditare, conform contractului de garanţie reală mobiliară ;

45
Aplicaţie utilizată : IBank ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (fără justificarea sumei solicitate, fără avans; garantul creditului
poate fi titularul depozitului constituit drept garanţie sau o terţă persoană) ;
 Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit; ușor de obţinut, fără
formalităţi dificile) ;
 Flexibilitate (clientul poate alege modalitatea de rambursare, în funcţie de
capacitatea sa financiară; creditul temporar permite finanţare de valoare mare, de
pănă la 125.000 Euro) ;
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de salariu model BRD şi unul din
următoarele documente : copie după cartea de muncă, copie după contractul
individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de
tipul venitului).

5. Credite auto: Dacia/Renault/Nissan

Destinat achiziţionării în exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia,
Renault, Nissan, noi sau de ocazie, prin reţeaua de concesionari
autorizaţi.
Caracteristici :
Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente din punct de vedere al regulamentului valutar,
cu domiciliul în România, atestat cu documente de identitate emise conform legii ;
Monedă : Lei/EUR ;
Valoare: - Lei (1.000 – 165.000 pentru autovehicule noi şi 1.000 – 37.000 pentru
autovehiculele de ocazie) ;
- Euro (1.000 – 40.000) ;
Durata : 6 luni – 5 ani pentru credite auto de ocazie şi 6 luni – 10 ani pentru credite auto
noi Lei sau EUR ;
Dobândă : Fixă sau variabilă (pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap
dobânda este subvenţionată de stat, prin intermediul ANPH) ;
Avans :

46
  0 % dacă preţul autovehiculului mai mic decât 14.000 EUR sau echivalent în lei ;
 Minim 10 % dacă preţul autovehiculului mai mare decât 14.000 EUR sau
echivalent în lei ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ;
Rambursare : rate lunare egale ;
Garantare : Gaj pe autovehiculul achiziţionat prin credit ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % ;
Asigurare : În momentul semnări contractului de credit se încheie o asigurare CASCO
pentru autovehiculul achiziţionat pentru întreaga perioadă de creditare ;
Taxe şi comisioane: Anexa 4 ;
Aplicaţie utilizată : Auto Deal ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (Graţie parteneriatului cu grupul Dacia – Renault pot beneficia de
oferte promoţionale pe perioade determinate de timp ; gama largă de venituri luate
în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare ; posibilitatea prezentării a maxim 3
couîmprumutaţi, pentru obţinerea unei sume mai mari) ;
 Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără
formalităţi dificile, preacceptarea creditului se poate obţine direct la Dealerii
autorizaţii ; punerea la dispoziţie a creditului se face în contul titularului deschis la
BRD, în ziua lucrătoare ulterioară prezentării tuturor documentelor) ;
 Flexibilitate (clientul poate alege tipul de dobândă fixă sau variabilă; perioada de
creditare este adaptată la capacitatea de rambursare a clientului, de pănă la 10 ani) ;
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document
fiscal şi unul din următoarele documente: copie după cartea de muncă, copie după
contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în
funcţie de tipul venitului) ;
 Factura proformă emisă de un dealear autorizat ;
 Contractul de vânzare – cumpărare (în cazul achiziţionării unui autovehicul de
ocazie).

47
6. Credite pentru achiziţionarea unui alt model de autovehicul
Destinat achiziţionării autovehiculelor noi sau de ocazie, din producţia
internă sau din import (cu excepţia Dacia/Renault/Nissan şi a altor
autovehicule de ocazie comercializate prin reţeaua de concensionarii
Dacia/Renault/Nissan).
Caracteristici :
Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente din punct de vedere al regulamentului valutar,
cu domiciliul în România, atestat cu documente de identitate emise conform legii ;
Monedă : Lei/EUR ;
Valoare: - Lei (1.000 – 165.000 pentru autovehicule noi şi 1.000 – 37.000 pentru
autovehiculele de ocazie) ;
- Euro (1.000 – 40.000) ;
Durata : 6 luni – 5 ani pentru credite auto de ocazie şi 6 luni – 10 ani pentru credite auto
noi Lei sau EUR ;
Dobândă : Fixă sau variabilă (pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap
dobânda este subvenţionată de stat, prin intermediul ANPH) ;
Avans :
 0 % dacă preţul autovehiculului mai mic decât 14.000 EUR sau echivalent în lei ;
 Minim 10 % dacă preţul autovehiculului mai mare decât 14.000 EUR sau
echivalent în lei ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ;
Rambursare : rate lunare egale ;
Garantare : Gaj pe autovehiculul achiziţionat prin credit ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % ;
Asigurare: În momentul semnări contractului de credit se încheie o asigurare CASCO
pentru autovehiculul achiziţionat pentru întreaga perioadă de creditare ;
Taxe şi comisioane: Anexa 4 ;
Aplicaţie utilizată : Transact ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (finanţează pănă la 100 % din valoarea de comercializare a oricărui
tip de autovehicul nou , din producţia internă sau din import ; gama largă de
venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare ; posibilitatea
prezentării a maxim 3 co-împrumutaţi, pentru obţinerea unei sume mai mari) ;

48
  Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără
formalităţi dificile ; rambursarea creditului se poate face automat, dintr-un cont
curent deschis la BRD, fără a mai fi necesară deplasarea la bancă) ;
 Flexibilitate (clientul poate alege tipul de dobândă fixă sau variabilă ; perioada de
creditare este adaptată la capacitatea de rambursare a clientului, de pănă la 10 ani).
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document
fiscal şi unul din următoarele documente: copie după cartea de muncă, copie după
contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în
funcţie de tipul venitului) ;
 Factura proformă emisă de un dealear autorizat ;
 Contractul de vânzare – cumpărare (în cazul achiziţionării unui autovehicul de
ocazie).

7. Creditul 10
Permite finanţarea cheltuielilor ocazionate de derularea studiilor
(calculator, cursuri suplimentare, cărţii, distracţie, etc.). Se acordă fără
justificarea destinaţiei, fără avans şi fără formalităţi dificile.
Carcteristici :
Beneficiari : Studenţi rezidenţi cu vârsta cuprinsă între 19 şi 30 de ani, care sunt admişi în
unul din ultimi 2 ani de studii universitare sau absolvenţii înscrişi în programele post -
universitare organizate de o universitate agreată de BRD.
Monedă : Lei ;
Valoare : - Maxim 12.000 Lei ;
Durata : 2 – 5 ani ;
Perioada de graţie : în funcţie de perioada rămasă păna la finalizarea studiilor ;
Dobândă : variabilă ;
Avans : 0 % ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea
de co-împrumutaţi este obligatorie dacă solicitantul nu are venituri) ;
Rambursare : lunar, în tranşe constante, iar în perioada de graţie numai dobânda ;

49
Garantare : Minim 1, maxim 3 giranţi ;
Asigurare : Se poate incheia o poliţă de viaţă (Asicredit Grup) pentru titularul creditului în
momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare ;
Taxe şi comisioane: Anexa 5 ;
Aplicaţie utilizată : IBank ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (fără avans ; fără justificarea utilizării creditului ; posibilitatea
prezentării a maxim 3 co-împrumutaţi, în cazul în care clientul nu are venituri sau
are venituri insuficiente) ;
 Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără
formalităţi dificile ; punerea la dispoziţie a creditului în contul curent al clientului) ;
 Flexibilitate (se acordă pe o perioadă de pănă la 5 ani ; în funcţie de perioada
rămasă pănă la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de graţie
de 1 sau 2 ani).
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care să atestă acceptarea în unul din ultimi 2 ani de studi universitare
sau într-un program post – universitar la o universitate agreată de BRD (semnat şi
ştampilat).

8. Creditul student plus

Permite finanţarea studiilor post – universitare (studii aprofundate,
master, MBA, doctorat) în România, organizate de universităţiile
agreate de BRD. Se acordă pe bază de documente justificative care
atestă obiectul şi valoarea creditului.
Carcteristici :
Beneficiari : Studenţi rezidenţi, titulari ai unei diplome de licenţă, cu vârsta cuprinsă între
21 şi 40 de ani, care au fost admişi în ciclul de studii post-universitare la una din instituţiile
de învăţământ agreate de BRD.
Monedă : Lei ;
Valoare : - Maxim 40.000 Lei ;
Durata : 2 – 5 ani ;

50
Perioada de graţie : în funcţie de durata studiilor ;
Dobândă : variabilă ;
Avans : 0 % ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea
de co-împrumutaţi este obligatorie dacă solicitantul nu are venituri) ;
Rambursare : lunar, în tranşe constante, iar în perioada de graţie numai dobânda ;
Garantare : Minim 1, maxim 3 giranţi ;
Asigurare: Se poate incheia o poliţă de viaţă (Asicredit Grup) pentru titularul creditului în
momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.
Aplicaţie utilizată : IBank ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (fără avans ; posibilitatea prezentării a maxim 3 co-împrumutaţi, în
cazul în care clientul nu are venituri sau are venituri insuficiente) ;
 Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără
formalităţi dificile ; punerea la dispoziţie a creditului în contul instituţiei de
învăţământ la care clientul a fost admis, printr-un ordin de plată emis şi semnat de
către acesta) ;
 Flexibilitate (se acordă pe o perioadă de pănă la 5 ani ; în funcţie de perioada
rămasă pănă la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de graţie
de 1 sau 2 ani).
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Documente care atestă acceptarea beneficiarului la instituţia de învăţământ
superior agreată de BRD şi calitatea de student/absolvent, condiţiile de înscriere şi
taxele aferente.

9. Creditul Work&Travel
Permite finanţarea cheltuielilor aferente participării la programul de
muncă Work & Travel, care cuprinde : taxa de program prin agenţia
de turism (tranşa a doua), taxele pentru obţinerea vizei, taxa SEVIS,
costul biletului de avion, alte consturi (cazare, masă), în limita a 15
% din valoarea creditului.

51
Carcteristici :
Beneficiari : Studenţi rezidenţi, înscrişi la cursuri la zi, într-o instituţie de învăţământ
superior acreditată sau în curs de acreditare, studenţi care au vârsta cuprinsă între 18 şi 29
de ani, au fost acceptaţi la programul Work&Travel print-o agenţie parteneră BRD, au o
ofertă de muncă fermă din partea unui angajator din baza de joburi a agenţiei partenere şi
care vor avea statutul de student şi în momentul încheierii programului..
Monedă : USD/EUR ;
Valoare : - 250 – 3.000 USD ;
- 200 – 3.500 EUR ;
Durata : Maxim 10 luni ;
Perioada de graţie : Maxim 9 luni ;
Dobândă : variabilă ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea
de co-împrumutaţi este obligatorie dacă solicitantul nu are venituri) ;
Rambursare : lunar, în tranşe constante, iar în perioada de graţie numai dobânda ;
Garantare : Minim 1, maxim 3 giranţi ;
Asigurare : Se poate incheia o poliţă de viaţă (Asicredit Grup) pentru titularul creditului în
momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.
Aplicaţie utilizată : IBank ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (soluţie flexibilă de finanţare a costurilor pe care le implică
participarea la Work&Travel ; nu este necesar ca studentul să aibă venituri proprii,
dobândă avantajoasă ; perioadă de creditare corelată cu durata programului ;
rambursarea integrală a creditului după întoarcerea din programul Work&Travel) ;
 Economie de timp (uşor de obţinut, fără formalităţi dificile ; punerea la dispoziţie a
creditului în contul current în USD sau EUR al solicitantului deschis la BRD în
două tranşe) ;
 Flexibilitate (se acordă pe o perioadă de pănă la 10 luni ; perioada de graţie de
maxim 9 luni începe în momentul punerii la dispoziţie a primei sume din credit).
Documente necesare :

52
  Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Adeverinţă de venit ;
 Documente prin care agenţia de turism parteneră BRD atestă acceptarea
solicitantului în programul Work&Travel , condiţiile de acceptare, durata
programului, nivelul costurilor, etc. ;
 Contractul de mediere semnat de solicitant cu agenţia de turism ;
 Documentul eliberat de angajator care atestă că solicitantul are un loc de muncă
asigurat prin intermediul acestui program ;
 Paşaportul cu viză, ulterior semnării contractului de credit, pentru punerea la
dipoziţie a tranşei a doua.

B. CREDITE IMOBILIARE
1. Habitat
Creditul are ca obiect cumpărarea, construcţia, terminarea, extinderea sau
modernizarea de imobile cu destinaţia de locuinţe, case de vacanţă sau
terenuri intravilane pentru construcţii.
Caracteristici :
Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ;
Monedă : Lei ;
Valoare : - Minim 50.000 Lei ;
Durata : 10 – 30 de ani ;
Perioada de graţie : 12 luni pentru construcţiile de imobile şi 6 luni pentru terminarea
construcţiilor ;
Dobândă : Indexabilă ;
Avans : nu este necesar ;
Rambursare : rate lunare egale sau descrescătoare dar se acceptă şi rambursarea în avans ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ;
Garantare :
 Ipotecă de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor
bunuri imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau a garanţiilor
ipotecari (se acceptă şi ipotecă de rang inferior dacă ipoteca de gradul I este in
favoarea BRD) ;

53
  Depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau ale altor personae ;
 Scrisori de garanţie bancară.
Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în
favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces
şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD Asigurări de Viaţă) ;
Taxe şi comisioane: Anexa 6 ;
Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului
fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; în cazul cumpărării de imobile, banca poate
aproba creditul la solicitarea clientului, înainte de prezentarea documentelor
justificative privind investiţia imobiliară ; o gamă largă de venituri luate în calcul la
evaluarea capacităţii de rambursare) ;
 Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar - BUBOR
oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe întreaga durata a creditului) ;
 Flexibilitate (Perioada de creditare adaptată la capacitatea de rambursare a
clientului şi care se poate întinde pănă la 30 de ani ; rambursare în rate lunare egale
sau descrescătoare) ;
 Alte avantaje ( asistenţă de specialitate pe toată perioada realizării dosarului, cât şi
în timpul perioadei de creditare ; evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă;
clientul beneficiază gratuit de evaluarea imobilului).
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa
fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la
administraţia financiară ;
 Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei (precontract de
vânzare – cumpărare pentru imobilul cumpărat, acte de proprietate asupra terenului
de construcţie; autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de
lucrării) ;
 Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
 Raportul de evaluare pentru imobilele aduse în garanţie ;

54
2. Habitat Plus
Creditul are ca obiect cumpărarea, construcţia, extinderea sau modernizarea
de imobile, locuinţe şi case de vacanţă, inclusiv terenul aferent dar şi
cumpărarea de terenuri intravilane pentru construcţii.
Caracteristici :
Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ;
Monedă: EUR/ USD ;
Valoare : - Minim 15.000 EUR sau 20.000 USD ;
Durata : 10 – 30 de ani ;
Perioada de graţie : 12 luni pentru construcţiile de imobile şi 6 luni pentru terminarea
construcţiilor ;
Dobândă : Indexabilă în cazul creditelor în USD şi fixă în primul an şi indexabilă
începând din al doilea an în cazul creditelor în EUR ;
Avans : nu este necesar ;
Rambursare : rate lunare egale sau descrescătoare dar se acceptă şi rambursarea în avans ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ;
Garantare :
 Ipotecă de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor
bunuri imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau a garanţiilor
ipotecari (se acceptă şi ipotecă de rang inferior dacă ipoteca de gradul I este in
favoarea BRD) ;
 Depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau ale altor persoane ;
 Scrisori de garanţie bancară.
Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în
favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces
şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD Asigurări de Viaţă) ;
Taxe şi comisioane: Anexa 7 ;
Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului
fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; în cazul cumpărării de imobile, banca poate
aproba creditul la solicitarea clientului, înainte de prezentarea documentelor

55
 justificative privind investiţia imobiliară ; o gamă largă de venituri luate în calcul la
evaluarea capacităţii de rambursare) ;
 Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar -
internaţional EURIBOR/LIBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe
întreaga durata a creditului) ;
 Flexibilitate (Perioada de creditare adaptată la capacitatea de rambursare a
clientului şi care se poate întinde pănă la 30 de ani ; rambursare în rate lunare egale
sau descrescătoare) ;
 Alte avantaje ( asistenţă de specialitate pe toată perioada realizării dosarului, cât şi
în timpul perioadei de creditare ; evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă).
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa
fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la
administraţia financiară ;
 Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei (precontract de
vânzare – cumpărare pentru imobilul cumpărat, acte de proprietate asupra terenului
de construcţie ; autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de
lucrării) ;
 Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
 Raportul de evaluare pentru imobilele aduse în garanţie;
 Dovada constituiri avansului.

3. Habitat ipotecar
Se adresează persoanelor fizice pentru finanţarea proiectelor de cumpărare,
construcţie (inclusive ANL), terminare, extindere sau modernizare de
imobile cu destinaţie locativă/comercială ( inclusiv cumpărarea de teren
pentru construcţii viitoare) .
Caracteristici :
Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ;
Monedă : Lei/EUR/ USD ;
Valoare : - Minim 50.000 Lei, 15.000 EUR sau 20.000 USD ;

56
Durata : 10 – 30 de ani ;
Perioada de graţie : 12 luni pentru construcţiile de immobile, 6 luni pentru terminarea
construcţiilor şi 24 de luni pentru creditele ipotecare ANL ;
Dobândă : Indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă – BUBOR pentru
creditele în Lei, indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă – LIBOR pentru
creditele în USD şi fixă în primul an, indexabilă începând din al doilea an în funcţie de
indicele moneter EURIBOR pentru creditele în EUR ;
Avans : nu este necesar ;
Rambursare : rate lunare egale sau descrescătoare dar se acceptă şi rambursarea în avans ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ;
Garantare : Ipotecă de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului şi în
completare, după caz ipotecă de rang I pe un alt imobil).
Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în
favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces
şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD asigurări de viaţă).
Taxe şi comisioane: Anexa 8 ;
Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului
fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; în cazul cumpărării de imobile, banca poate
aproba creditul la solicitarea clientului, înainte de prezentarea documentelor
justificative privind investiţia imobiliară ; o gamă largă de venituri luate în calcul la
evaluarea capacităţii de rambursare) ;
 Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar -
internaţional BUBOR/LIBOR/EURIBOR oferă clientului transparenţă asupra
costurilor, pe întreaga durata a creditului) ;
 Flexibilitate (Perioada de creditare adaptată la capacitatea de rambursare a
clientului şi care se poate întinde pănă la 30 de ani ; rambursare în rate lunare egale
sau descrescătoare ; clientul are posibilitatea de a alege moneda Lei/EUR/USD în
care doreşte să contracteze creditul ) ;
 Alte avantaje ( creditul Habitat Ipotecar oferă clientului posibilitatea de a realiza
construcţia unui cămin confortabil în condiţii avantajoase din punct de vedere al
raportului eficienţă, resurse şi termen de realizare proiect).

57
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa
fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la
administraţia financiară ;
 Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei (precontract de
vânzare – cumpărare pentru imobilul cumpărat, acte de proprietate asupra terenului
de construcţie ; autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de
lucrării) ;
 Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
 Raportul de evaluare pentru imobilele aduse în garanţie ;
 Dovada constituiri avansului.

4. Habitat Extra
Acest credit punte pentru investiţii imobiliare este destinat
proprietarilor unei locuinţe pe care intenţioneză să o vândă pe
termen scurt sau mediu. Principalul avantaj al creditului constă în
eliminarea disconfortului legat de perioada dintre vânzarea
locuinţei actuale şi cumpărarea celei noi.
Caracteristici :
Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ;
Monedă : Lei/EUR ;
Valoare : - Minim 50.000 Lei sau 15.000 EUR ;
Durata : 2 ani ;
Perioada de graţie : 23 de luni ;
Dobândă : Variabilă ;
Avans : nu este necesar ;
Rambursare : dobânda se rambursează lunar, principalul se rambursează într-o singură
tranşă, la ultima scadenţă dar se poate accepta şi rambursarea anticipată ;
Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ;
Garantare :

58
  Ipotecă de rang I asupra imobilului deţinut, se acceptă şi ipotecă de rang inferior, cu
condiţia ca ipoteca de rang superior să fie tot în favoarea BRD ;
 În cazul în care ipoteca asupra bunului deţinut nu acoperă creditul în proporţia
necesară se acceptă şi ipotecă de rang I asupra altui imobil, depozite colaterale
deschise la BRD, scrisori de garanţie bancară.
Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în
favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces
şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD asigurări de viaţă) ;
Taxe şi comisioane : Anexă 9 ;
Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului
fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; o gamă largă de venituri luate în calcul la
evaluarea capacităţii de rambursare ; clientul poate obţine o finanţare de pănă la
100 % din valoarea proiectului de investiţie) ;
 Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar -
internaţional BUBOR/EURIBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe
întreaga durata a creditului) ;
 Alte avantaje ( în momentul cumpărării noi locuinţe, clientul îşi poate păstra
locuinţa actuală, trecând astfel mai confortabil peste perioada de amenajare a noului
imobil ; dacă la sfărşitul perioadei de creditare, clientul nu a reuşit să vândă
proprietatea deţinută, acesta poate cere refinanţarea creditului ; evaluare şi
intermediere în asigurarea de viaţă).
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa
fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la
administraţia financiară ;
 Documente care atestă obiectul creditului, inclusiv actele de proprietate asupra
imobilului ce face obiectul investiţiei ;
 Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
 Dovada constituiri avansului.

59
5. Prima Casă
Creditul are ca obiect achiziţionarea unei locuinţe noi, vechi sau în construcţie.

Caracteristici :
Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare,
care nu au deţinut şi nu deţin, individual sau în comun, împreună cu soţii lor şi cu alte
persoane în proprietate o locuinţă, indiferent de modul în care a fost dobândită, cu excepţia
cotelor părţi din locuinţe dobândite prin moştenire şi nici nu au achiziţionat după această
dată o locuinţă indiferent de modul de dobândire.
Monedă : EUR ;
Valoare : - Maxim 71.250 EUR ;
Durata : 10 – 30 de ani ;
Dobândă : Fixă în primul an, indexabilă începând din al doilea an în funcţie de indicele
moneter EURIBOR pentru creditele în EUR ;
Grad de îndatorare : maxim 67 % din veniturile nete ale familiei ;
Garantare :
 Ipotecă de rang I asupra locuinţei finanţate prin credit ;
 Depozit colateral reprezentând contravaloarea primelor trei rate de dobândă
constituit pe toata perioada creditului ;
Asigurare :
 Extinsă a imobilului ipotecat pentru toate riscurile ;
 Asigurare de viaţă oferită de BRD Asigurări de Viaţă ;
Taxe şi comisioane: Anexa 10 ;

60
Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ;
Avantajele clientului :
 Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului
fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; o gamă largă de venituri luate în calcul la
evaluarea capacităţii de rambursare) ;
 Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar -
internaţional EURIBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe întreaga
durată a creditului).
Documente necesare :
 Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
 Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
 Precontract vânzare – cumpărare pentru imobilul finaţat, modalitatea de plată şi
valoarea avansului achitat ;
 Actele de proprietate ale imobilului ce urmează a fi finanţat prin credit ;
 Raportul de evaluare pentru imobilul ce urmează a fi finanţat prin credit ;
 Dovada constituirii avansului ;
 Extras de carte funciară privind înscrierea proprietăţilor ;
 Poliţa de asigurare a imobilului finanţat.

În 2010, BRD şi-a continuat eforturile de marketing în scopul promovării gamei

existente de credite pentru populaţie, precum creditele de consum, creditele imobiliare,
pentru bunuri de folosinţă îndelungată sau pentru automobile. BRD deţine o treime din
piaţa cardurilor şi peste 40% din cea a creditelor de consum.

4.2. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE

Creditele pentru societăţile comerciale au ajuns în 2010, la 25.240 miliarde lei, în
scădere cu peste 20% faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent.
În cadrul creditelor acordate societăţilor comerciale, ponderea cea mai mare o au
societăţile private ; ponderea creditelor acordate acestora a continuat să crească, în raport
cu creditele acordate societăţilor de stat. IMM-urile reprezintă 52% din totalul creditelor
acordate societăţilor comerciale, demonstrând încă o dată angajamentul BRD faţă de
dezvoltarea economiei româneşti.

61
A. Finanţarea activităţii curente

Pentru finanţarea operaţiilor cu destinaţii precise şi bine delimitate în tinp, ce decurg din
activitatea curentă se poate face apel la un credit pe termen scurt şi mediu, la soluţii
complete şi avantajoase de finanţare pe termen.
1. Credite de trezorerie
Aceste credite sunt destinate finanţări operaţiunilor precis identificate şi circumscrise în
timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creanţe – client.

Descoperitul de cont autorizat

Liniile de credit sunt credite pe termen scurt, de tip REVOLVING, acordate pentru
finanţarea nevoilor de trezorerie. Obiectivul acestui credit este de a finanţa necesarul de
capital de lucru (plăţi furnizori, plăţi utilităţi, salarii, chirii, etc.).
Caracteristici :
Beneficiari : Clienţi persoane juridice, care, în cadrul activităţii operative au nevoie de
resurse financiare pe termen scurt în vederea acoperirii decalajului de încasări şi plăţi ;
Monedă : Lei/EUR/USD ;
Valoare : Limita de credit va fi de maxim 80 % din necesarul decapital de lucru,
bineînţeles ajustat cu fondurile atrase de la alte băncii ;
Durata : Maxim 12 luni (la expirarea termenului de valabilitate, descoperitul de cont poate
fi reînnoit la cererea scrisă a clientului şi în urma unei analize actualizate ;
Dobândă : Variabilă ;
Garantare : Garanţiile se stabilesc de la caz la caz în funcţie de valoarea creditului, situaţia
ecomico – financiară a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, în strictă corelare cu
norma de garanţii (cesionarea drepturilor din încasări ; ipotecă asupra bunurilor imobile;
gaj asupra unor bunuri mobile; scrisori de garanţie) ;
Clauze speciale : La acordarea acestor credite, banca poate impune clientului anumite
obligaţii suplimentare pentru reducerea riscului şi asigurarea surselor de rambursare ;
Rambursare : Fiind un credit de tip Revolving, rambursarea se face pe măsură ce clientul
încasează de la clienţii săi sumele cuvenite ;
Avantajele clientului :
 Desfăşurarea activităţii curente fără întreruperi cauzate de lipsa disponibilităţilor ;

62
  Finanţarea flexibilă, în funcţie de necesităţile clientului şi de posibilităţile lui de
rambursare ;
 Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în
activitatea de creditare ;
 Partener cu experienţă în domeniul stabilirii fluxurilor de numerar.
Documente necesare :
 Cerere de credit ;
 Dosar juridic ;
 Dosar financiar (sitauţii financiar – contabile, bugetul de venituri şi cheltuieli
pentru perioada pe care se solicită creditul ; fluxul de încasări şi plăţi pentru
perioada de creditare, justificat de prezentarea contractelor de aprovizionare –
desfacere) ;
 Documente priviind garanţiile depuse ;
 Alte documente în funcţie de specificul afacerii.

Descoperitul de cont temporar (tehnic )

Reprezintă un credit pe termen scurt acordat pentru acoperirea decalajului
temporar/accidental intervenit între încasări şi plăţi, datorat întârzierilor în încasarea
mărfurilor livrate, lucrărilor executate sau serviciilor prestate.
Există două tipuri de descoperit de cont temporar :
 Descoperit temporar de cont legat de circuitul de decontare a viramentelor locale şi
internaţionale (în baza încasărilor prin ordine de plată confirmate de câtre banca
emitentă sau a mesajelor Swift) ;
 Descoperit de cont în baza unor creanţe comerciale (cecuri, bilete la ordin sau
facturi acceptate la plată).
Caracteristici :
Beneficiari : Clienţi personae juridice, care, în cadrul activităţii operative au nevoie de
resurse financiare pe termen scurt în vederea acoperirii decalajului de încasări şi plăţi ;
Monedă : Lei/EUR/USD ;
Valoare : Limita de credit va fi de maxim 50 % din valoarea facturilor prezentate, sau în
situaţii excepţionale, valoarea creditului poate merge pănă la nivelul sumelor de încasat,
diminuată cu valoarea dobânzii şi ale celorlalte costuri ale creditului ;
Durata : Maxim 30 zile ;

63
Dobândă : Variabilă ;
Garantare : Garanţiile se stabilesc de la caz la caz în funcţie de valoarea creditului, situaţia
ecomico – financiară a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, în strictă corelare cu
norma de garanţii (creanţe dovedite de facturi, ordine de plata în Lei, mesaje Swift,
formulare de schimb valutar) ;
Rambursare : Se face pe măsură ce clientul încasează de la clienţii săi sumele cuvenite ;
Avantajele clientului :
 Acoperirea lipsei temporare de numerar ;
 Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în
activitatea de creditare ;
 Posibilitate de a continua fără probleme activitatea curentă ;
Documente necesare :
 Cerere de credit ;
 Dosar juridic ;
 Dosar financiar (borderou cu ordine de vânzare/cumpărare de valută, împreună cu
ordinele de plată aferente ; ordine de plată vizate de banca iniţiatoare ; facturi
neîncasate) ;
 Contractul propus spre finanţare ;
 Documente privind garanţiile propuse ;
 Contractul de credit.

Credit pe contract.
Acest tip de credit este acordat de BRD – Groupe Societe Generale, pe termen scurt,
pentru finanţarea contractelor comerciale (finanţarea cheltuielilor de aprovizionare,
producţia sau desfacerea).
Caracteristici :
Beneficiari : Clienţi persoane juridice, cu situaţii financiare bune şi cu serviciul datoriei
Standard, care doresc sa-şi îmbunătăţească situaţia trezoreriei, fără a renunţa la acordarea
unui credit comercial clienţilor lor, în baza unui contract ferm ;
Monedă : Lei/EUR/USD ;
Valoare : Limita de credit va fi de maxim 80 % din cheltuielile aferente contractului
creditat ;

64
Durata : Maxim 12 luni (se coreleza cu perioada de aprovizionare, producţie, desfacere şi
încasare a contravalori produselor/serviciilor din contractul de finanţat, în concordanţă cu
perioada de valabilitate a acestuia) ;
Dobândă : Variabilă ;
Garantare : Nivelul garanţiilor trebuie să acopere cel puţin 100% valoarea creditului şi a
dobânzilor aferente perioadei de creditare ;
Rambursare : Poate fi lunar, trimestrial, semestrial, în rate egale sau inegale şi se stabileşte
în raport cu perioada de valorificare şi încasare a produselor/serviciilor aferente
contractului finanţat ;
Clauze speciale : Condiţia de domiciliere la BRD a încasărilor din contractul finanţat ;
Avantajele clientului :
 Flexibilitate în rambursare, corelată cu programul de încasare a creanţelor ;
 Continuitatea desfăşurării activităţii, fără întreruperi ;
 Analiză rapidă a dosarului de credit ;
 Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în
activitatea de creditare ;
Documente necesare :
 Cerere de credit ;
 Dosar juridic ;
 Dosar financiar (bilanţ contabil, contul de profit şi pierderii pentru ultimi doi anii,
situaţia patrimonială la 30.06, bugetul de venituri şi cheltuieli aprobat sau proiectul
acestuia pentru anul pe care se solicită creditul, fluxul de numerar, etc.) ;
 Contractul propus spre finanţare ;
 Documente privind garanţiile propuse ;
 Contractul de credit.

Credit sezonier
Acest tip de credit este acordat pentru finanţarea activităţiilor şi stocurilor cu caracter
sezonier. Creditul se acordă pentru efectuarea cheltuielilor care intervin în activităţile
sezoniere de aprovizionare, producţie, stocare, transport şi desfacere.
Cele mai importante activităţi şi produse finanţate sunt: articolele de îmbrăcăminte,
încălţăminte, jucării şi alte articole ; produse animaliere sau agricole ; produse aparţinând
industriei alimentare sau produse agroalimentare ; produse de carieră şi balastieră ;

65
material lemons ; unele alimente ; activitatea turistică ; cheltuieli aferente producţiei
vegetale, pomicole sau zootehnice, produse cu ciclul lung de fabricaţie – vinificaţie.
Caracteristici :
Beneficiari : Clienţi persoane juridice, cu situaţii financiare bune şi cu serviciul datoriei
Standard, care doresc sa-şi îmbunătăţească situaţia trezoreriei, în contextual unei activităţi
de tip sezonier ;
Monedă : Lei/EUR/USD ;
Valoare : Se stabileşte în funcţie de planul de finanţare sezonieră, realizat şi corelat cu
fluxul de numerar previzionat ;
Durata : Maxim 12 luni (se coreleză cu perioada de aprovizionare, producţie, desfacere şi
încasare a contravalori produselor/serviciilor din contractul de finanţat, în concordanţă cu
perioada de valabilitate a acestuia) ;
Dobândă : Variabilă ;
Garantare : Garanţiile se stabilesc de la caz la caz în funcţie de valoarea creditului, situaţia
ecomico – financiară a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, în strictă corelare cu
norma de garanţii ;
Rambursare : Programul specific de ramburasare se stabileşte în raport cu perioada de
valorificare şi încasare a mărfurilor/materiilor prime a căror achiziţie a fost creditată;
Clauze speciale : Clienţii vor prezenta lunar situaţiile stocurilor existente şi a produselor
rezultate din prelucrarea acestora precum şi a celor care încă nu sunt valorificate ;
Avantajele clientului :
 Flexibilitate în rambursare, corelată cu programul de încasare a creanţelor ;
 Continuitatea desfăşurării activităţii, fără întreruperi ;
 Analiză rapidă a dosarului de credit ;
 Program de rambursare personalizat ;
 Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în
activitatea de creditare ;
Documente necesare :
 Cerere de credit ;
 Dosar juridic ;
 Dosar financiar (bilanţ contabil, contul de profit şi pierderii pentru ultimi doi anii,
situaţia patrimonială la 30.06, bugetul de venituri şi cheltuieli aprobat sau proiectul

66
 acestuia pentru anul pe care se solicită creditul, fluxul de numerar, planul de
finanţare sezonieră, etc.) ;
 Documente privind garanţiile propuse ;
 Documente care să ateste stocul existent ;
 Alte documente în funcţie de particularităţiile afacerii.

2. Garanţii bancare
Garanţia bancară presupune preluarea de către bancă a unei obligaţii de plată, cu titlul
reparatoriu, pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea defectuoasă a unui angajament asumat
prin contract de câtre debitorul principal.
Tipuri de garanţii bancare :
 Scrisoare de garanţie bancară de bună execuţie (Performance Bond) –
Garantează buna execuţie a contractului de export de mărfuri sau de
prestări de servicii ;
 Scrisoare de garanţie bancară plată a unui credit ( Loan Facility Payment
Guaranteie) – Garantează plata bunurilor livrate sau a lucrărilor executate, a
ratelor de leasing, a ratelor scadente la un credit, inclusiv a dobânzilor
aferente, etc. ;
 Scrisoare de garanţie bancară de restituire a avansului (Advance Payment
Guaranteie) – Garantează returnarea sumei plătite în avans, de câtre
importator în favoarea exportatorului, în cazul deîndeplinirii obligaţiilor
contractuale de livrare ;
 Scrisoare de garanţie bancară de buna execuţie pentru perioada de garanţie
( Guaranteie for Warranty Obligations) – Garantează buna execuţie a
obligaţiilor contractuale aferente perioadei de graţie ;
 Scrisoare de garanţie bancară pentru participarea la licitaţie ( Bid Bond) –
Garantează bonitatea şi seriozitatea firmei, în cazul participării la o licitaţie
internaţională ;
 Scrisoarea de garanţie bancară de restituire a reţinerilor monetare (Retention
Money Guaranteie) – Garantează restituirea sumei reţinute din valoarea
contractului, pănă la expirarea perioadei de garanţie a bunurilor/lucrărilor
executate.
Caracteristici :

67
Beneficiari : Clienţi persoane juridice, care doresc ca, în baza unui contract sau a unui caiet
de sarcini să garanteze o obligaţie contractuală sau să obţină garantarea unor obligaţii ;
Monedă : Lei/EUR/USD ;
Valoare : Rezultă din documentele de contract ;
Durata : Se stabileşte după caz în funcţie de durata de execuţie a lucrărilor, livrărilor,
durata proiectării şi execuţiei investiţiei sau de durata de restituirea avansului prevăzută în
contract ;
Comisioane : Negociabile ;
Garantare : Garanţiile solicitate la eliberarea scrisorilor de garanţie bancară pot fi depozite
constituite sau ipoteci, gaj, titluri de valoare egale cu valoarea scrisorii de garanţie.
Avantajele clientului :
 Dezvoltarea activităţii, având alături un partener puternic (BRD Groupe Societe
Generale) ;
 Reducerea riscurilor aferente operaţiunilor internaţionale ;
 Optimizarea trezoreriei ;
 Independenţa faţă de contractul de bază ;
 Instrument de presiune pentru realizarea obligaţiilor contractuale.
Documente necesare :
 Cerere de emitere a scrisorilor de garaţie ;
 Contractul angajament ;
 Documentele de licitaţie (caiet de sarcini) ;
 Contractul comercial de leasing sau credit ;
 Cererea de plată în executare însoţită de documentele solicitate în textul scrisorii de
garanţie.

3. Finanţarea activităţii interne (factoring intern)

Prin produsul factoring intern, companiile beneficiază de un pachet de servicii de finanţare,
gestionare a creanţelor comerciale, evaluare şi preluare a riscului de neplată al debitorilor.
Clienţii pot beneficia de finanţare pe baza facturilor, administrarea creanţelor rezultate din
vânzării colectarea creanţelor interne, preluare a riscului de neplată a debitorilor.
Părţiile implicate sunt vânzătorul (furnizorul), cumpărătorul (debitorul) şi factorul (BRD).
Caracteristici :

68
Beneficiari : Clienţi persoane juridice, a căror activitate se derulează pe bază de contract
commercial/comandă fermă, în formă scrisă, prin care sa prevăzut efectuarea plății la un
anumit termen de la livrarea mărfii/prestarea serviciului pe teritoriul României ;
Monedă : Lei ;
Durata : Maxim 12 luni ;
Avantajele clientului :
 Finanţare rapidă la cerere, în funcţie de necesităţi ;
 Lichidităţile generate prin finanţarea creanţelor permit optimizarea trezereriei și pot
fi utilizate în funcţie de necesităţile firmei ;
 Fidelizarea partenerilor interni prin acordarea unor termene de plată mai mari ;
 Îmbunătăţirea comportamentului la plată al partenerilor prin procedura de colectare,
ceea ce conduce la încasări mai rapide şi, implicit, costuri de finanţare mai reduse ;
 Asigurarea împotriva riscului de neplată a debitorilor.
Documente necesare :
 Cererea de factoring a aderentului ;
 Copie contract commercial ;
 Fisier Credscor ;
 Categoria de performanţă a aderentului utilizată la calculul şi constituirea de
provizioane ;
 Informaţii Cip pentru debitor ;
 Informaţii Cip pentru aderent.

4. Finanţarea activităţii de export

Credit pentru export

Presupune finanţarea cheltuielilor de aprovizionare, producţie şi desfacere pentru producţia
destinată exportului. Se acordă indiferent de valoare, cu destinaţie precise, pe bază de
contracte.
Creditul se acordă pe o perioada de maximum 12 luni acoperind pănă la 100% din
cheltuielile aferente contractului creditat.
Creditul poate fi exprimat în Lei sau în Eur,iar dobânda poate fi fixă sau variabilă,
structura garanţiilor fiind flexibilă.

69
Scontarea efectelor de comerţ sau acreditive irevocabile
Presupune transformarea unei încasări ,,la termen” într-o încasare ,,la vedere”.
Scontarea efectelor de comerţ reprezintă o modalitate de finanţare pe termen scurt, prin
care banca plăteşte în avans valoarea netă a creanţelor materializate în efete de comerţ în
valută.

B. Finanţarea investiţiilor

1. Credite din surse BEI

BRD a semnat cu BEI un nou accord de finanţare, continuând colaborarea iniţiată în anul
2003. Fondurile din surse BEI sunt destinate acordării de finanţării pentru proiecte ale
IMM-urilor şi proiecte ale intreprinderilor mari.
Creditele se acordă pentru realizarea de noi obiective sau capacităţi de producţie ;
extinderea, modernizarea şi retehnologizarea capacităţilor existente; procurarea de maşini,
utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace fixe, etc.
Caracteristici :
Beneficiari :
 IMM-uri: intreprinderi cu maxim 250 de angajaţi ;
 Intreprinderi mari cu maxim 3000 de angajaţi ;
Monedă : Lei/EUR/USD ;
Valoare :
 Pentru IMM-uri de la 40.000 pană la 25.000.000 EUR ;
 Intreprinderi mari de la 40.000 pănă la 50.000.000 EUR ;
Durata :
 Pentru IMM-uri 5 ani ;
 Pentru intreprinderi mari maxim 3 ani ;
Rambursare : 4 – 12 ani ;
Garantare : Conform normelor interne privind creditul de investiţii, aflate în vigoare la
data acordării creditului ;
Avantajele clientului : Costuri mai mici decât cele standard pentru creditele de investiţii;

70
2. Credite de investiţii din surse BERD
BRD Groupe Societe Generale acordă finanţării din surse BERD (Banca Europeană pentru
Reconstrucţie şi Dezvoltare) pentru creşterea eficienţei energetice.
Caracteristici :
Beneficiari : Clienţi persoane juridice sau personae fizice autorizate, clienţi sau non-clienţi
BRD, care activează în sectorul industrial sau conex ;
Monedă : Lei/EUR ;
Valoare : Maxim 2,5 mil EUR ;
Durata : 18 – 120 luni ;
Garantare : Garaţiile se stabilesc de la caz la caz, în funcţie de performanţa financiară a
clientului, gradul de complexitate a proiectului. Acestea se stabilesc în conformitate cu
instrucţiunea privind creditele de investiţii.
Avantajele clientului :
 Finanţare de pănă la 100 % din valoarea fără TVA a proiectului ;
 Asistenţă tehnică gratuită din partea consultanţilor de proiect selectaţi de câtre
BERD ;
 Fonduri nerambursabile la finalizarea proiectului.
Documente necesare :
 Dosar juridic ;
 Dosar financiar ;
 Documente specifice ;
 Documente suplimentare solicitate de către BERD.

3. Creditul imobiliar InvestissIMO

Destinat achiziţiilor de bunuri imobiliare, necesare desfăşurării activităţii sau refinanţării
unui credit de investiţii contractat la BRD sau la alte bănci.
Caracteristici :
Beneficiari : Clienţi persoane juridice care au nevoie de un spaţiu nou sau mai generos
pentru desfăşurarea activităţii şi doresc achiziţia de bunuri imobiliare (spaţii comerciale
sau de producţie, birouri) ;
Monedă : Lei/EUR ;
Valoare : Maxim 250.000 EUR ;
Durata : Maxim 10 ani ;

71
Rambursare : Lunară, în anuităţi sau rate de principal egale ;
Perioada de graţie : maxim 6 luni;
Garantare :
 Garanţii obligatorii (garanţie reală asupra conturilor clientului deschise la BRD ;
bilet la ordin emis de societate şi garantat de reprezentantul legal al companiei ;
contract de fidejusiune încheiat între bancă şi acţionarul majoritar sau
administratorul companiei ; garanţii asupra bunurilor reale, imobiliare care fac
obiectul creditului)
 Garanţii suplimentare (garanţii reale, imobiliare, cashcollateral).
Asigurare : Obligatorie pentru toate riscurile bunurilor aduse în garanţie, cesionată în
favorea bănci pe toată perioada de creditare ;
Avantajele clientului :
 Documentaţie simplificată ;
 Raspuns în maxim 24 de ore de la prezenterea documentelor ;
 Garanţii flexibile ;
 Costuri atractive.
Documente necesare :
 Cerere de credit ;
 Dosar juridic ;
 Dosar financiar ;
 Documente garanţii.

4. Creditul imobiliar InvestissIMO Plus

Presupune finanţarea construcţiilor de imobile destinate desfăşurării activităţi firmei,
achiziţia de terenuri, finalizarea, modernizarea sau extinderea imobilelor în vederea
desfăşurării activitaţi firme, refinanţarea angajamentelor în sold deţinute la alte bănci, ce au
aceeaşi destinaţie a creditelor.
Caracteristici :
Beneficiari : Clienţi persoane juridice care doresc un credit pentru construcţia, extinderea,
consolidarea unui sediu, a unui spaţiu comercial, sau pentru achiziţia de terenuri în vederea
realizării unui proiect imobiliar, necesar desfăşurării activităţi proprie ;
Monedă : Lei/EUR ;
Valoare : Maxim 2.000.000 EUR ;

72
Durata : Maxim 10 ani ;
Perioada de graţie : maxim 2 luni ;
Rambursare : Lunar/trimestrial, în anuităţi sau rate de principal egale ;
Garantare :
 Garanţii obligatorii (garanţie reală asupra conturilor clientului deschise la BRD ;
bilet la ordin emis de societate şi garantat de reprezentantul legal al companiei ;
contract de fidejusiune încheiat între bancă şi acţionarul majoritar sau
administratorul companiei ; garanţii asupra bunurilor reale, imobiliare care fac
obiectul creditului) ;
 Garanţii suplimentare (garanţii reale, imobiliare, cashcollateral) ;
Asigurare : Obligatorie pentru toate riscurile bunurilor aduse în garanţie, cesionată în
favorea bănci pe toată perioada de creditare ;
Avantajele clientului :
 Documentaţie simplificată ;
 Raspuns în maxim 24 de ore de la prezenterea documentelor ;
 Garanţii flexibile ;
 Costuri atractive.
Documente necesare :
 Cerere de credit ;
 Dosar juridic ;
 Dosar financiar ;
 Documente garanţii.

5. Leasing
Operaţiune prin care finanţatorul/locatorul (BRD Sogelease IFN SA ) transmite dreptul de
folosinţă asupra unui bun, unui utilizator (client), în schimbul plăţi periodice a unor rate de
leasing. Ideea centrală ce stă la baza operaţiunilor de finanţare în leasing o reprezintă
utilizarea bunurilor şi nu proprietatea acestora. Utilizatorul dobândeşte dreptul de folosinţă
asupra bunurilor care rămân însă, pănă la expirarea contractului de leasing în proprietatea
locatorului.
Există trei tipuri de leasing :

73
  Leasing pentru profesiunile liberale : destinat medicilor, avocaţilor, notarilor,
consilierilor juridici, contabililor, arhitecţilor şi altor profesiuni liberale ce deţin
autorizaţiile de funcţionare necesare şi sunt rezidente în România ;
 Leasing pentru IMM-uri ;
 Sale&Lease Back imobiliar : destinat marilor corporaţii (clădiri de birouri, spaţi
comerciale).
Caracteristici :
Beneficiari : BRD Sogelease se adresează intereselor şi necesităţilor financiare ale unei
game largi de clienţi (mari corporaţii, IMM-uri, întreprinderi mari, profesiuni liberale) care
trebuie să îndeplinească o serie de condiţii (rezultatul financiar pe ultimi 2 ani să fie
pozitiv, fără datorii restante la bugetul de stat) ;
Monedă : EUR ;
Valoare : Minim 5.000 EUR ;
Durata : 1 – 7 ani ;
Rambursare : rate lunare egale ;
Dobânda : Fixă pentru creditele în EUR şi variabilă pentru cele în Lei ;
Garantare : În general, tranzacţiile de leasing încheiate de BRD Sogelease au ca unică
garanţie valoarea bunului finanţat, dar pot fi solicitate şi o serie de garanţii colaterale
(scrisoare de garanţie bancară, convenţii de răscumpărare, contract de garanţii reale
imobiliare, contracte de fidejusiune, bilete la ordin) ;
Asigurare : Obligaţia asigurării se află în sarcina BRD Sogelease, în calitate de proprietar a
bunului finanţat, pe toată durata contractului de leasing, pănă la efectuarea transferului de
proprietate ;
Avantajele clientului :
 Soluţie de finanţare atractivă şi rapidă deoarece statutul de proprietar permite
locatorului să evite alte forme de garantare a finanţării ;
 Structura de comisioane simplă (un singur commision de administrare, plătibil o
singură dată, la începutul contractului) ;
 Flexibilitate în ceea ce priveşte stabilirea scadenţarului de plăţi, în funcţie de
particularităţile şi sezonalitatea afacerii clientului ;
 Planificare clară a fluxului de numerar, ratele de leasing fiind fixe pe toată durata
contractului ;

74
  Plata eşalonată a TVA, aplicată ratelor pe toată durata contractului şi la nivelul
valorii reziduale ;
 Degrevare de activităţile administrative, prin preluarea acestora de către Finanţator
(relaţia cu furnizorul, formalităţile vamale, înregistrarea, asigurarea,etc.).
Documente necesare :
 Cerere de leasing ;
 Bilanţul anual şi contul de profit şi pierdere pentru ultimi doi ani compleţi de
activitate ;
 Cel mai recent bilanţ interim depus şi balanţa de verificare lunară corespunzotoare ;
 Formular acord CRB semnat şi ştampilat ;
 Lista persoanelor cu drept de semnătură ;
 Documente de identificare a persoanei care reprezintă societatea ;
 Acte de proprietate sau contract de închiriere privind sediul social al societăţii ;
 Factura proformă pentru obiectul ce urmează a fi finanţat ;
 Documente juridice ;
 Procesul verbal AGA/CA de autorizare a achiziţiei în leasing şi desemnarea
persoanei care va reprezenta societatea în relaţiile cu societatea de leasing.

Pentru analiza celor mai multe dosare de credit se foloseste aplicaţia Transact.
 În prima pagină a aplicaţie se introduce informaţii referitoare la client (nume şi
prenume; adresă; data intrări la adresa la care locuieste; numarul de telefon; situaţia
locuinţei; data şi locol naşterii; seria şi numarul de buletin) ;
 În următoarea pagină se introduce date legate de profesie, sectorul de activitate,
numele angajatorului şi codul fiscal, adresa şi telefonul societăţii, date din
adeverinţa de venit, dar şi informaţii legate de situaţia familială ;
 În pagina a treia se introduc date referitoare la tipurile de venituri realizate de
client;
 În cea dea patra pagină se introduc creditele, ratele, chiriile şi cheltuielile deţinute
la alte bănci ;
 În următoarea pagină se trec informaţoole existente despre client ce se regăsesc în
aplicaţia bănci IBank ;

75
  În pagina a şasea se introduce informaţii legate de creditele clientului existente la
BRD, iar în pagina a şaptea se introduce datele legate de creditele deţinute la alte
bănci ;
 În pagina a opta se regăseşte decizia sitemului de acordare a creditului (,,acceptat,
nefinalizat şi refuzat”).

Creditul, atunci când nu este utilizat în conformitate cu cerinţele sale şi ale echilibrului
economic general, poate fi periculos şi dezavantajos. Cel mai mare pericol îl constituie
supracreditarea, care duce la grave dezechilibre economice şi monetare, generând inflaţie.
Totodată utilizarea creditului pentru finanţarea unor activităţi economice insuficient
fundamentate poate duce la dezechilibre structurale în economie, la disproporţii între
ramurile şi sectoarele de activitate.

76
 5. DECONTĂRILE FĂRĂ NUMERAR

Plata, în sensul normelor în vigoare ale Băncii Naţionale a României este „orice
operaţiune, atât de plată, cât şi de încasare, rezultată în urma unei operaţiuni comerciale
realizată de o unitate bancară pentru contul unui client al său, sau în numele şi pentru
costul său”.6
Funcţionarea sistemului de plăţi are la bază un ansamblu de reglementări în care sunt
implicate moneda, băncile comerciale, casele de compensare şi alte instituţii financiare.
Clienţii, actorii participanţi la sistemul de plăţi sunt titularii de cont, adică au
deschise conturi în bănci. Contul reflectă orice operaţiune de încasări şi plăţi efectuată, de
aceea, de fiecare dată el se află într-o altă poziţie sau situaţia dintre bancă şi client este alta
de fiecare dată. Când contul clientului se creditează, înseamnă că a avut loc o încasare, iar
când se debitează, s-a făcut o plată.
O plată are ca efect trecerea în proprietatea beneficiarului plăţilor a unor active
monetare acceptate de către acesta ca descărcând plătitorul de obligaţia monetară pe care a
contractat-o. Acest transfer se realizează fie prin remitere numerar, fie printr-un credit –
transfer de active monetare de natura depozitelor bancare transferabile, obiectul transferat
constituindu-l, în toate situaţiile, moneda, banul care preexistă momentului plăţii.
Plăţile fără numerar se concretizează în virări de sume dintr-un cont în altul, ca urmare a
livrărilor de mărfuri, executărilor de lucrări, prestărilor de servicii sau altor drepturi de
creanţă în care, pe de o parte intervine plătitorul, iar pe de altă parte beneficiarul sumei
datorate, ceea ce generic numim operaţii de viramente sau decontare.
Datorită faptului că efectuarea viramentelor este posibilă numai prin intermediul conturilor
deschise la bănci, organizarea operaţiunilor de plăţi prin aceste conturi este un atribut al
aparatului bancar.
În ceea ce priveşte efectuarea operaţiilor de plăţi fără numerar majoritatea au la
bază consimţământul nemijlocit al plătitorului, adică acceptarea. Pe lângă această
modalitate de decontare, în relaţiile de plăţi dintre agenţii economici, se foloseşte ca formă
de asigurare cu anticipaţie a plăţilor, deschiderea de acreditive în favoarea furnizorilor sau
eliberarea de scrisori de garanţie plătitorului pe seama creditelor bancare.
În prezent, derularea plăţilor are la bază tehnica compensării, în acest scop creându-se
casele de compensaţie.

6
BNR, Regulament privind compensarea multilaterală a plăţilor interbancare, nr. 10/1994, p. 5.

77
În funcţie de faptul dacă cei doi parteneri ai relaţiei de plată deţin sau nu conturi la aceeaşi
bancă, transferul poate fi intrabancar sau interbancar.
Decontarea transferurilor se face prin două metode:
 creditarea sau debitarea, în baza instrucţiunilor de plată a conturilor bilaterale de
corespondent, băncile înţelegându-se să acopere orice dezechilibru care se poate
acumula între fonduri;
 debitarea şi creditarea fondurilor pe care băncile le menţin la Banca Centrală.
Transferurile de fonduri interbancare se pot realiza prin două tehnici:
 decontarea pe bază bruta, când transferurile sunt finalizate pentru fiecare client
implicat sau tranzacţie interbancară;
 decontarea pe bază netă se realizează printr-o instituţie specializată pe baza
poziţiilor nete debitoare şi creditoare rezultate din schimbul a multiple ordine de
transfer de fonduri.
Decontările fără numerar se efectuează prin băncile comerciale, prin Banca Naţională a
României (cele intrabancare) sau prin Trezoreria statului (clienţii îşi plătesc taxele sau
primesc restituirile de venituri cuvenite).

Modalităţi şi instrumente de decontare :

Mecanismele şi instrumentele cu care se face plata bunurilor şi serviciilor sunt asigurate de
bănci. De altfel, întregul sistem de plăţi este strâns legat de sectorul bancar. În calitatea lor
de intermediari financiari, băncile efectuează plăţile între vânzători şi cumpărători, între
debitori şi creditori, între „actorii” de pe piaţa monetară.7
Plăţile se fac prin două modalităţi şi anume:
 în numerar;
 prin virament.
În România plăţile în numerar au încă o pondere foarte mare. Numerarul este mijlocul de
plată primar şi el a dominat în timp, cadrul modalităţilor de efectuare a plăţilor. De la
începuturi şi până în prezent, numerarul este un instrument, un mod de plată general valabil
şi are efect imediat. Are gradul de lichiditate cel mai ridicat.
A doua modalitate de efectuare a plăţilor şi cea mai importantă, viramentul, a apărut o dată
cu băncile şi este strâns legată de acestea.
Viramentul este de două tipuri:

7
Turliuc, Vasile, Cocriș, Vasile, Monedă și credit, Editura Ankarom, Iași, 1997

78
  de credit;
 de debit.
Viramentul de credit este cel mai utilizat şi constă în faptul că plătitorul dispune de
fondurile sale şi dă dispoziţie să se efectueze plata, nefiind necesar consimţământul
prealabil al plătitorului. Din această grupă fac parte cele mai importante instrumente de
plată, precum ordinul de plată, cecul, cambia etc.
În cazul viramentului de debit, utilizarea sa este mai rară. Prin consimţământul dat de
plătitor băncii, acesta împuterniceşte creditorul să facă toate demersurile pentru efectuarea
plăţii, adică să depună documentele la bancă, şi să ceară ca suma respectivă de plată să fie
transferată în contul său.

5.1. Ordinul de plată

Ordinul de plată este un instrument de plată de credit care circulă de la unitatea bancară a
clientului plătitor către unitatea bancară a clientului beneficiar, fiind instrumentul cel mai
des utilizat în plăţile fără numerar. El este o dispoziţie necondiţionată dată de către
emitentul ordinului, unei bănci de a pune la dispoziţia unui beneficiar, o sumă de bani.8
Ordinul de plată este revocabil, putând fi anulat înainte de a fi încasat de către beneficiar.
Ordinul de plată este emis în nume şi pe cont propriu. Plătitorul poate fi un client al băncii
iniţiatoare sau chiar banca iniţiatoare. Beneficiarul este persoana desemnată prin ordinul de
plată de către plătitor să primească o anumită sumă de bani. Banca destinatară este cea care
receptează şi acceptă un ordin de plată.
Banca emiţătoare este orice bancă cu excepţia celei destinatare, care emite un ordin de
plată.
Banca intermediară este orice bancă emiţătoare sau receptoare, alta decât banca iniţiatoare
sau intermediară.
Ordinul de plată are următoarele menţiuni:
 este necondiţionat;
 este trecut numele sau denumirea plătitorului şu numărul contului acestuia;
 denumirea băncii iniţiatoare;
 denumirea băncii receptoare;
 elemente de identificare şi autentificare a emitentului de către banca iniţiatoare.

8
Cocriș, Vasile, Monedă și credit, Editura Univ. ”Al.I.Cuza”, Iași, 2010

79
Ordinul de plată, ca dispoziţie necondiţionată dată de către emitentul acestuia băncii, se
poate utiliza atât de persoanele juridice, cât şi cele fizice.
Recepţia este procedura prin care o instituţie de credit recunoaşte că a primit spre
autentificare, acceptare şi executare un ordin de plată.
Un ordin de plată trebuie să fie supus operaţiunii de autentificare de către bancă,
operaţiune care constituie un mijloc de protecţie împotriva plăţilor neautorizate.
Autentificarea este procedura de recunoaştere de către bancă a persoanelor pe care
emitentul ordinului de plată le-a autorizat să semneze autentic.
Acceptarea este procedura prin care unitatea bancară recunoaşte valabilitatea ordinului de
plată şi se obligă să transfere fondurile băneşti, după verificarea existenţei disponibilului în
contul plătitorului cel puţin la nivelul ordinului de plată acceptat, la termenele şi condiţiile
impuse de emitentul ordinului de plată.
Refuzul este procedura prin care banca decide că nu este posibil să se execute un ordin de
plată dat de către un emitent, sau că executarea ar determina costuri excesive ori întârzieri
în finalizarea transfer – creditului.
Odată cu primirea la ghişeu a ordinului de plată, acesta este verificat de către personalul
grupei operative, urmărindu-se întocmirea sa corectă şi utilizarea lui în condiţiile şi în
scopul menţionat.
Ordinele de plată pe suport hârtie se întocmesc în trei exemplare:
 exemplarul nr. 1 (alb) serveşte la debitarea contului emitentului şi se arhivează la
actele zilei;
 exemplarul nr. 2 (roz) serveşte pentru creditarea contului beneficiarului la banca
destinatară;
 exemplarul nr. 3 (vernil) se restituie plătitorului ca anexă la extrasul de cont, cu
excepţia cazului când se fac plăţi către vamă.
Finalizarea transfer – creditului se realizează atunci când societatea bancară destinatară
acceptă ordinul de plată în favoarea beneficiarului.

Judeţul 1 6 Judeţul 2
3 3 Banca B 4 BNR 5 Banca C
Banca A Sucursala

1 2 7

Client
Client 80 beneficiar
plătitor
Fig1. Fluxul informaţional al viramentelor în baza ordinului de plată

Plătitorul iniţiază plata prin depunerea ordinului de plată la banca sa (banca iniţiatoare A);
Banca A, în baza primului exemplar al ordinului de plată debitează contul plătitorului, iar
exemplarul nr. 3 este remis plătitorului;
Banca A transmite ordinul de plată (exemplarul nr. 2) prin reţeaua intrabancară, unităţii
intermediare (banca B) din judeţul de destinaţie;
Banca B introduce ordinele de plată în compensare la sucursala Băncii Naţionale a
României din judeţul de destinaţie;
Banca C primeşte ordinele de plată prin compensare la sucursala Băncii Naţionale a
României din judeţul de destinaţie şi completează pe verso-ul acestora data compensării;
Sucursala Băncii Naţionale a României comunică rezultatele compensării centralei Băncii
Naţionale a României;
Banca C creditează contul beneficiarului şi remite acestuia exemplarul nr. 2 al ordinului de
plată ca anexă la extrasul de cont.

5.2. Cecul
Cecul este un instrument de plată utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil
corespunzător. Disponibilul a fost constituit anterior printr-un depozit bancar, din
operaţiuni de încasări sau dintr-un credit bancar.9
Cecul este un înscris prin care o persoană (trăgător) dă ordin băncii sale (tras) de a plăti în
favoarea unui terţ (beneficiar) o sumă de bani, de care trăgătorul dispune.
În emiterea unui cec sunt implicaţi trei participanţi:
 trăgătorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi
debitat când cecul va fi plătit;
 beneficiarul este cel care va încasa cecul, acesta putând fi un terţ sau însuşi
trăgătorul, dacă are nevoie de numerar;
 trasul este întotdeauna banca unde trăgătorul îşi are deschis contul.

9
Cocriș, Vasile, Monedă și credit, Editura Univ. ”Al.I.Cuza”, Iași, 2010

81
Cecul este un instrument de plată de debit. Banii sunt ai titularului, iar banca face serviciul
de casă. Banca eliberează clientului său, trăgătorul mai multe formulare necompletate, pe
care le transformă în cecuri, în limitele disponibilităţilor proprii.
Pentru a fi un înscris valid, din punct de vedere juridic, cecul trebuie să cuprindă
următoarele menţiuni obligatorii:10
 denumirea de cec trecută în însuşi textul titlului şi exprimată în limba întrebuinţată
pentru redactarea acestui titlu;
 ordinul de plată necondiţionat de a plăti o anumită sumă de bani (suma înscrisă în
cifre şi litere cu indicarea monedei);
 numele celui care trebuie să plătească (trasul), persoana aflată în poziţie de tras într-
un cec putând fi doar o societate bancară;
 locul unde trebuie făcută plata;
 locul emiterii, adică numele localităţii;
 data emiterii, ziua, luna şi anul emiterii;
 semnătura celui care emite cecul (trăgătorul).
Cecurile pot fi clasificate în funcţie de mai multe criterii, după cum urmează:
 din punct de vedere al modului în care este stipulat beneficiarul:
 cec plătibil unei anumite persoane cu sau fără clauza „la ordin”. Clauza „la ordin”
nu este obligatoriu să figureze pe instrument, deoarece simpla înscriere a cuvântului
„cec” implică prin ea însăşi posibilitatea transmiterii prin gir.
 cec plătibil unei anumite persoane cu clauza „nu la ordin”. Acest tip de cec nu
poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare.
 cec la purtător. Cecurile care fac parte din această categorie, în momentul emiterii,
nu indică expres beneficiarul sau poartă menţiunea „la purtător”. Acest cec va fi
plătit fie persoanei desemnată ca beneficiar, fie purtătorului instrumentului.
După modul de încasare:
 cecul simplu se poate plăti în numerar, devenind cec numerar;
 cecul barat poartă două linii paralele verticale sau oblice, pe faţa înscrisului. Există
două modalităţi de barare a cecurilor: barare generală, caz în care nu există nici o
menţiune scrisă între cele două linii paralele trasate în diagonala cecului, şi barare
specială, când între cele două linii paralele este menţionat numele băncii la care
beneficiarul îşi are contul deschis şi numai acolo se va face plata.

10
Mihai, I., Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureşti, 2003, p. 219

82
  cecul certificat este cecul prin care o societate bancară aflată în poziţie de tras
confirmă, înaintea remiterii cecului către beneficiar, existenţa fondurilor necesare
efectuării plăţii ordonate prin respectivul instrument de plată;
 cecul de virament este însoţit de clauze „plătibil în cont” sau „numai pentru
virament”. Plata cecului se face numai scriptural, creditându-se contul
beneficiarului;
 cecul de călătorie. În momentul emiterii unui cec, trăgătorul poate condiţiona plata
acestuia de identitatea dintre semnătura persoanei care a primit cecul şi semnătura
persoanei care încasează respectivul cec la prezentare.
In funcţie de plăţile angajate în derularea plăţilor:
 cecul personal este tras de o persoană fizică sau juridică asupra unei bănci.
 cecul circular este un titlu de credit la ordin, emis de către o societate bancară
asupra unităţilor teritoriale sau asupra altei societăţi bancare.
Principalele operaţiuni pe care le implică utilizarea cecului, ca instrument de plată, sunt:
 operaţiuni de gir ;
 operaţiuni de aval;
 operaţiuni de plată;
 operaţiuni de regres şi de protest.
În cadrul operaţiunilor de gir, cecurile circulă prin gir, operaţie prin care posesorul
acestuia, numit girant, transferă altei persoane numită giratar toate drepturile ce decurg din
titlul respectiv. Girul poate fi în plin, în alb şi la purtător. În primul caz, el trebuie să
cuprindă cel puţin trei menţiuni: semnătura girantului, data girării şi numele giratorului.
Cel în alb presupune numai semnătura girantului înscrisă pe verso-ul cecului.
Avalul este o garanţie personală prin care o persoană denumită avalist garantează obligaţia
asumată de una dintre persoanele obligate în cec (avalizat), direct sau pe cale de regres,
pentru toată suma prevăzută sau pentru o parte din aceasta.
Cecul este plătibil la vedere datorită faptului că banca este obligată să-l achite la prezentare
sau într-un termen foarte scurt.
Plata cecului poate fi refuzată de trăgător numai în caz de furt sau de pierdere a acestuia.
Banca acestuia poate refuza plata cecului fără acoperire.
Neplata cecului în termen dă dreptul beneficiarului sau reprezentantului legal al
acestuia de a înainta un protest, care este un act notarial prin care se înregistrează refuzul la
plată.

83
 Ca urmare a funcţiei sale principale de instrument de plată, cecul poate fi plătit
numai la vedere (la prezentare). Orice modificare adusă cecului trebuie făcută cu
consimţământul trăgătorului, care trebuie să semneze pe cec în dreptul fiecărei modificări.
Cecul este primit de către bancă, în vederea remiterii spre încasare, însoţit de un borderou
de încasare, completat de către client în 4 exemplare.
Destinaţia borderourilor de încasare a instrumentelor de plată de debit este
următoarea:11
 un exemplar este restituit clientului beneficiar al instrumentelor de plată de debit cu
semnătura de primire, data şi ştampila băncii;
 un exemplar este păstrat de unitatea bancară iniţiatoare, respectiv banca la care a
fost depus spre încasare instrumentul de plată de debit;
a). în sistem intrabancar: două exemplare se transmit unităţii bancare destinatare, din care:
 un exemplar semnat, datat şi ştampilat atât de către banca beneficiarului, cât şi de
banca destinatară care a decontat instrumentul, se anexează la extrasul de cont al
clientului plătitor;
 un exemplar semnat, datat şi ştampilat atât de către banca beneficiarului, cât şi de
banca destinatară care a decontat instrumentul, se remite unităţii bancare iniţiatoare
pentru a fi anexat la extrasul de cont al clientului beneficiar;
b). în sistem interbancar: două exemplare se transmit unităţii bancare prezentatoare, din
care:
 un exemplar se restituie unităţii bancare iniţiatoare, după compensare, pentru a fi
anexat la extrasul de cont al clientului beneficiar;
 un exemplar se remite societăţii bancare primitoare în cadrul şedinţei de verificare.

11
Mihai, I., Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureşti, 2003, p. 239

84
 BNR Direcţia plăţi şi
decontări bancare

Judeţul 1
8 Judeţul 2

Banca A 9 Banca B 8 Sucursala BNR 8

Banca C
5

4 10
6
1 2
Client Client plătitor
7
beneficiar

3
Fig2. Fluxul informaţional al viramentelor pe baza cecului

Clientul plătitor solicită băncii eliberarea carnetului de cecuri. Banca C eliberează

clientului plătitor carnetul de cecuri. Fila cec, completată de plătitor, este predată
beneficiarului. Clientul beneficiar depune fila cec la banca sa, banca A. Banca A transmite
cecurile, prin reţea intrabancară, unităţii bancare intermediare din judeţul de destinaţie
(banca B). Banca B remite cecurile unităţii bancare destinatare (banca C). Banca C, după
verificarea cecurilor, debitează contul clientului plătitor. Banca C introduce scriptic la
compensare cecurile, la sucursala Băncii Naţionale a României din judeţul Iaşi. Banca
Naţională a României transmite datele compensării Băncii B şi centralei Băncii Naţionale a
României. Banca B transmite unităţii bancare iniţiatoare date privind cecurile acceptate la
compensare de către unitatea bancară destinatară. Banca A creditează contul clientului
beneficiar prin debitarea contului de decontări intrabancare.

85
 5.3. Cambia
Cambia este un instrument de plată sau un titlu de credit prin care o persoană, denumită
trăgător, dă ordin altei persoane, denumită tras, de a plăti, la vedere sau la termen, o sumă
de bani unei terţe persoane, denumită beneficiar, la o dată fixă şi la locul indicat.
Cambia este un titlu de credit emis sub semnătură privată care pune în legătură trei părţi:
 trăgătorul este creditorul, persoana care emite cambia şi iniţiază o relaţie cambială
prin ordinul dat trasului de a plăti o sumă fixă beneficiarului;
 trasul este debitorul, cel care va trebui să plătească beneficiarului suma trecută pe
cambie;
 beneficiarul este persoana care va primi banii.
Pentru ca o cambie să fie validă din punct de vedere juridic trebuie să conţină următoarele
menţiuni obligatorii:
 denumirea de cambie înscrisă în textul acesteia;
 ordinul necondiţionat de a plăti o sumă de bani determinată, suma fiind trecută în
cifre şi litere, cu indicarea monedei;
 numele sau denumirea trasului, respectiv a persoanei care trebuie să plătească;
 scadenţa este o menţiune obligatorie care prezintă importanţă prin faptul că fără
indicarea acesteia, cambia e socotită la vedere;
 locul plăţii este reprezentat de localitatea şi banca unde se face plata;
 numele sau denumirea beneficiarului, respectiv persoana căreia sau la ordinul
căreia urmează să se facă plata;
 data şi locul emiterii se referă la ziua, luna, anul, precum şi numele localităţii unde
cambia a fost emisă;
 semnătura autografă a trăgătorului, emitentul cambiei.
Acceptarea este actul prin care trasul se obligă în scris să plătească la scadenţă suma arătă
în cambie, oricărui posesor legitim al cambiei. Trasul nu este obligat să accepte cambia,
dar o dată acceptată îşi asumă obligaţia de plată.
Acceptarea cambiei are ca efect modificarea poziţiei trasului, care devine, astfel, debitorul
beneficiarului, obligat solidar cu trăgătorul, girantul şi avalistul cambiei.
Prezentarea pentru acceptare a unei cambii se face la domiciliul trasului. După scadenţă,
cambia nu mai poate fi prezentată la acceptare, ci numai la plată.

86
Girul este un act prin care posesorul titular, numit girant, transferă unei alte persoane
numită giratar, toate drepturile care decurg din titlul astfel redactat şi completat, respectiv
din cambie. Orice giratar are, la rândul său, dreptul să transmită cambia prin gir unei alte
persoane.
Cesiunea de creanţă este un mijloc specific de transmitere a obligaţiilor constând în
acordul de voinţă prin care creditorul numit cedent transmite în mod voluntar, cu titlu
oneros sau cu titlu gratuit, dreptul său de proprietate asupra cambiei altei persoane numită
cesionar.
Avalul este o garanţie dată de către o persoană denumită avalist, care garantează obligaţia
unuia dintre obligaţii cambiali, numit avalizat, pentru suma menţionată pe titlu sau pentru o
parte din ea.
Data scadenţei este data la care cambia devine exigibilă şi trebuie plătită. Prezentarea la
plată trebuie făcută la locul precizat pe cambie.
Prin plata cambiei se stinge obligaţia cambială, iar plata efectuată de un girant eliberează
numai giranţii următori şi pe avaliştii acestora, dar şi pe giranţii anteriori.
Scontarea apare atunci când posesorul cambiei va dori să încaseze valoarea cambiei înainte
de scadenţă. Pentru a realiza acest lucru, el poate vinde (sconta) cambia la o bancă
comercială. Prin scontare, posesorul cambiei obţine valoarea nominală a cambiei, mai
puţin dobânda, respectiv scontul pentru suma plătită, calculată din momentul scontării până
la scadenţă. Taxa scontului este, de fapt, dobânda percepută de bancă pentru această
operaţiune de creditare.
Dacă trasul refuză plata cambiei la scadenţă, posesorul cambiei trebuie să iniţieze
procedura de „protest de neplată” la judecătoria locului plăţii.
Executarea cambială se realizează prin investirea cambiei cu formulă executorie de către
judecătorie, urmată de somaţia emisă de executantul judecătoresc, în cazul refuzului de
plată al acesteia.

SC „OMEGA” S.A.
- Trăgător -

2 3 5 1 4 5

SC „CAR” S.A. Banca

- Tras - 5 - Beneficiar -

87
Fig3. Fluxul informaţional al viramentelor pe baza cambiei

Banca acordă un credit SC „OMEGA” S.A. SC „CAR” S.A. încheie cu SC„OMEGA”

S.A. un contract de vânzare – cumpărare. SC „OMEGA” S.A. trage o cambie asupra lui SC
„CAR” S.A. SC „OMEGA” S.A. remite cambia trasă asupra SC „CAR” S.A. SC „CAR”
S.A., la scadenţă, achită suma, astfel stingându-se ambele creanţe.

5.4. Biletul la ordin

Biletul la ordin este un înscris prin care o persoană, denumită emitent, se angajează să
plătească unei alte persoane, denumită beneficiar, sau la ordinul acesteia, o sumă de bani la
scadenţă.
Biletul la ordin, în calitate de instrument de credit comercial, pune în legătură în procesul
creării sale, doar două persoane: emitentul şi beneficiarul. Emitentul sau debitorul se obligă
să plătească o anumită sumă la o anumită dată, iar beneficiarul sau creditorul este cel care
urmează să încaseze suma.
Biletul la ordin trebuie să conţină următoarele menţiuni obligatorii:
 denumirea de bilet la ordin;
 promisiunea necondiţionată de a plăti o sumă determinată, suma fiind înscrisă în
cifre şi litere;
 numele celui căruia sau la ordinul căruia trebuie făcută plata (beneficiarul);
 data emiterii;
 semnătura emitentului, iar în cazul persoanelor juridice ştampila;
 scadenţa şi locul de plată;
Prin conţinutul biletului la ordin rezultă că acesta reprezintă o promisiune de plată. El se
transmite prin girare, obligaţiile rezultând din emiterea şi utilizarea acestui titlu supunându-
se regulilor generale specifice procesului cambial.
Regulile aplicate cambiei în legătură cu plata, scadenţa, girarea şi protestul sunt valabile şi
pentru biletul la ordin, singura excepţie fiind acceptarea. Biletul la ordin nu se prezintă la
acceptare, emitentul fiind, chiar din momentul emiterii titlului, principalul obligat la plata
acestuia.

88
 1

2
S.C. „BETA” S.A. SC „CONSTRUCT” S.A.
- Emitent - 3 - Beneficiar -

4
Fig4. Fluxul informaţional al viramentelor pe baza biletului la ordin

SC „BETA” S.A. şi SC „CONSTRUCT” S.A. încheie un contract ; SC „BETA” S.A. emite

un bilet la ordin SC „CONSTRUCT” S.A.; SC „CONSTRUCT” S.A. prezintă la plată
biletul la ordin; SC „BETA” S.A.,la scadenţă, achită suma şi astfel se stinge creanţa.

5.5. Debit Direct

5.5.1. Debit Direct Intrabancar
Disponibil : Începând cu 03 ianuarie 2007 ;
Utilizator potențial : Client BRD, deținător al unui cont bancar (cont curent, cont card) ;
Condiție necesară : Încheierea Mandatului de Debitare Directă cu BRD ;
Prezentare : Clientul se deplasează o singură dată la sediul oricărei unități BRD, solicită și
semnează Mandatul de Debitare Directă. Mandatul reprezintă o împuternicire dată de client
băncii în vederea debitării automate a contului său bancar, la scadența facturii, cu suma
datorată de client și transferul acesteia în contul furnizorului deschis la BRD.
În aceste condiții, pentru efectuarea plății nu mai este necesară deplasarea periodică la
casieria furnizorului sau la sediul băncii ; singura grijă a clientului rezidă în asigurarea în
contul bancar a sumelor necesare achitării în regim automat a facturilor.
Costuri client : Zero, toate comisioanele practicate de bancă în vederea decontării sunt
suportate integral de către încasator.
5.5.2. Debit Direct Interbancar
Disponibil : Începând cu 03 ianuarie 2007 ;
Utilizator potențial : Clientul deținător al unui cont bancar la oricare din următoarele
instituții bancare – BRD, BCR, ABN AMRO, CITI BANK, ING, HVB, FINANS BANK,
PORSCHE BANK ;
Condiție necesară : Încheierea Mandatului de Debitare Directă Interbancară cu banca la
care are domiciliat contul bancar.

89
Prezentare : Clientul se deplasează o singură dată la sediul unității bancare la care deține
un cont bancar, solicită și semnează Mandatul de Debitare Directă Interbancară. Mandatul
reprezintă o împuternicire dată de client băncii în vederea debitării automate a contului său
bancar, la scadența facturii, cu suma datorată de client și transferul acesteia în contul
furnizorului deschis la BRD.
În aceste condiții, pentru efectuarea plății nu mai este necesară deplasarea periodică la
casieria furnizorului sau la sediul băncii ; singura grijă a clientului rezidă în asigurarea în
contul bancar a sumelor necesare achitării în regim automat a facturilor.
Costuri client : În conformitate cu tarifele și comisioanele în vigoare, practicate de
instituția bancară la care clientul a încheiat Mandatul de Debitare Directa.

90
 6. Instrumente moderne de plată

În condiţiile unei societăţi informatizate, pe o piaţă globală şi puternic concurenţială,

extinderea tranzacţiilor electronice este deosebit de dinamică atât în domeniul economic
cât şi bancar. Acesta din urmă se caracterizează printr-o dinamică deosebită a ofertei de
produse şi servicii (e-banking, e-payment, m-banking etc.). Dezvoltarea unor activităţi
comerciale între participanţii situaţi la mari distanţe geografice unii de alţii nu poate fi
concepută fără folosirea unor sisteme electronice de plăţi. Introducerea şi utilizarea
instrumentelor electronice de plată asigură o gestionare mai bună a afacerilor şi a
lichidităţilor firmelor într-un timp mai scurt şi cu costuri mai reduse. În categoria
instrumentelor de plată moderne se înscriu cardul şi instrumentele de plată cu acces la
distanţă.

6.1. Cardul

Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație

standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului său să utilizeze
disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emiterea cardului
sau să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de
emitent în favoarea deținătorului cardului, în vedera efectuării operațiunilor specifice
instrumentelor de plată electronice.12
Cardurile reprezintă un instrument de plată nou, modern ce vine în sprijinul ideii că
numerarul trebuie să devină o monedă auxiliară, folosită doar pentru cumpărături de foarte
mică valoare, majoritatea operaţiunilor financiare efectuându-se cu monedă de cont.
Card-urile şi smart-card-urile reprezintă tehnologii bancare noi, având impact
puternic asupra modalităţilor de efectuare a operaţiunilor cu şi fără numerar. Cunoscute şi
sub denumirea de "bani de plastic", acestea au un caracter dual în ceea ce priveşte
operaţiunile băneşti. Pe de o parte, ele pot fi un mijloc de obţinere a numerarului de la
automatele bancare, acesta urmând a fi folosit ulterior pentru plata propriu-zisă. Pe de altă
parte, însă, ele capătă un tot mai pronunţat caracter de instrument de decontare, prin
mijlocirea directă a transferului de sume de bani şi efectuarea încasărilor-plăţilor, fără
implicarea numerarului.

12
Căpraru, Bogdan, Activitatea bancară, Editura C.H. Beck, București, 2010

91
 Privit din cea de a doua perspectivă, card-ul reprezintă un instrument de plată-
încasare bazat pe electronică, ca alternativă la instrumentele clasice, numerarul şi cecul.
Deţinătorul său are dreptul de acces la o procedură de autorizare şi efectuare a operaţiunii
de încasare/plată cu card.
Confecţionate din plastic, cu formă şi dimensiune comparabile cu ale unei cărţi de
vizită, card-ul are înglobate componente electronice speciale pentru decodificarea
diferitelor operaţiuni pentru care a fost conceput şi anume accesul deţinătorului la contul
său bancar şi efectuarea electronică a plăţii.
Card-ul reprezintă un instrument de plată bazat pe electronică, al cărui deţinător are
dreptul de a autoriza efectuarea de plăţi din contul personal. El înglobează în banda
magnetică, informaţii standardizate, securizate şi individualizate care, prin decodificare, cu
ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul său bancar,
autorizarea de plăţi, efectuarea de plăţi sau obţinerea de numerar.
Emitenţii de carduri au obligaţia să asigure anumite caracteristici comune legate de
formatul şi materialul plastic din care ele sunt confecţionate şi elementele ce trebuie să fie
reprezentate pe faţa şi pe verso-ul acestora.Cardul se eliberează fără taxă şi nu se percep
comisioane de gestionare a contului. La primirea card-ului, clientului i se va comunica în
mod confidenţial parola personală. Codul personal de identificare (PIN), aferent unui card,
este atribuit, de emitent, fiecărui deţinător de card. Utilizatorul card-ului va reproduce acest
cod pentru confirmarea identităţii sale, ori de câte ori va efectua o retragere de numerar sau
o plată electronică. La plăţile prin transfer electronic, PIN-ul echivalează cu semnătura
deţinătorului de card.
Card-ul poate fi utilizat ca instrument pentru plata mărfurilor şi serviciilor la
unităţile care vând mărfuri sau prestează servicii şi acceptă la plată un astfel de instrument
sau pentru obţinerea de numerar de la ghişeele băncii sau de la distribuitoarele automate de
numerar.
ATM sau bancomat (din engleză, ATM – automatic teller machine). În România
se foloseşte cu precădere termenul de bancomat, care permite ridicarea numerarului cu
ajutorul cardului din plastic. În afară de aceasta, bancomatul poate să îndeplinească și un
şir de funcţii suplimentare : oferirea soldului contului, obţinerea listei ultimelor operaţiuni
sau extrasul de cont complet. Oferta serviciilor suplimentare, numărul şi tipul lor depind de
completaţia bancomatului şi software. Pentru efectuarea operaţiunilor la bancomat este
necesar PIN-ul.

92
 POS (Point Of Sale terminal – terminalul punctului de comerţ). Este un
echipament electronic care permite citirea informaţiei de pe banda magnetică sau
microcipul cardului şi care efectuează legătura cu banca pentru a solicita autorizaţia
realizării operaţiunilor cu cardul bancar. Legătura cu banca se realizează prin intermediul
reţelei telefonice. Spre deosebire de bancomate, care funcţionează de sine-stătătoare. POS-
ul este deservit de vânzător.
Cardurile se împart în diferite categorii :
În funcţie de monedă cardurile de pe piaţa românească pot fi :
 carduri în lei ;
 carduri în valută (Euro sau USD) ;
În funcţie de destinatar întâlnim :
 carduri pentru persoane fizice ;
 carduri pentru persoane juridice ;
În funcţie de aria de utilizare avem:
 carduri cu utilizare naţională – sunt acele carduri în lei care pot fi folosite
numai pe teritoriul României ;
 carduri cu utilizare internaţională – sunt acelecarduri care pot fi folosite
oriunde în lume unde este afişată sigla care apare pe card. Aceste carduri
pot fi atât în lei cât şi în valută.
În funcţie modalităţile de funcţionare cardurile pot fi :
 carduri de debit – sunt acele carduri care permit plăţi sau retrageri de
numerar în limita fondurilor proprii depuse în cont. În această categorie
există şi un caz special care apare mai ales în cazul în care cardul în care
cardul este folosit pentru salarii : cardul cu overdraft (descoperit de
cont). Posesorul cardului are acces, pe lângă fondurile proprii (salariul
virat lunar), la un credit egal cu un anumit procent din salariu ;
 carduri de credit - posesorul cardului are aprobată o limită de credit şi
utilizează fonduri puse la dispoziţie de către bancă.
Dintre cele aproximativ 4 milioane de carduri în circulaţie, cele mai multe sunt cele de
debit, instrumente electronice de plată prin care tranzacţiile sunt debitate direct din contul
posesorului de card. Posesorul unui card de debit poate folosi această carte electronică fie
pentru retragerea unei anumite sume de la bancomate, fie pentru plata cumpărăturilor
efectuate la magazin (clientul depune mijloacele băneşti în contul de card şi în procesul de
utilizare al cardului are dreptul să dispună numai de soldul din contul de card).

93
 Cardul de credit este tot o carte electronică de plată, prin care banca oferă titularului o
limită de credit. În fapt, cardurile de credit sunt alternative la creditele obişnuite. Prin acest
instrument, clientul are posibilitatea să cheltuiască pe card până la plafonul maxim stabilit,
iar în fiecare lună va primi o factură cu detalierea cheltuielilor lunii precedente. Astfel,
posesorul de card află care este suma minimă pe care trebuie să o plătească în fiecare lună
şi data la care trebuie să efectueze plata. Suma minimă pe care o are de plătit este, în
general, echivalentă cu 10-20%din valoarea creditului. Banii pot fi returnaţi integral sau se
poate depune suma minimă, sau o sumă intermediară, la care se va adăuga comisionul
băncii.
Dacă posesorul de card alege să returneze integral suma pe care a împrumutat-o, nu i se
va percepe nici o dobândă. În cazul în care suma împrumutată este plătită integral în
perioada de graţie (până la 55 de zile), clientul băncii va avea din nou întregul credit la
dispoziţie. În caz contrar, dacă nu se plăteşte integral sumă, atunci dobânda va fi percepută
asupra sumei restante de plată.

Carduri emise de BRD – Groupe Société Générale

BRD-GSG este angajată într-un process continuu de diversificare a gamei de
produse şi servicii pe care le oferă clienților săi şi de îmbunătăţire a calităţii acestora.
Există astfel o ofertă largă de carduri bancare oferite de BRD-GSG destinate persoanelor
fizice şi juridice care conferă mobilitate şi uşurinţă în acces posesorilor. Oferta este
susţinută printr-o largă reţea naţională de ATM-uri care asigură clienţilor accesul la
conturi, retrageri de numerar oricând şi oriunde.
Banca BRD a devenit membru VISA în anul 1993 şi membru Europay
(Eurocard/MasterCard, Maestro/Cirrus) în anul 1998. De la afiliere BRD a emis 13 carduri
dintre care: 4 carduri VISA (Visa Clasic, Visa Clasic USD, BRD ISIC, Student 10) și 7
carduri MasterCard (Punct Card, MasterCard Standard EUR, MasterCard Gold RON,
MasterCard Gold EUR, BRD Vivere, MasterCard Business, E Payment), 1 card Maestro
(BRD Maestro) și 1 card Cirrus (BRD Sprint)
Pentru persoanele fizice, BRD a emis 12 carduri, dintre care : 6 carduri de credit, 6
carduri de debit și 1 card de debit cu overdraft pentru persoanele juridice.
Gama de carduri Business este compusă din 8 carduri repartizate pe trei familii
Unembossed, Silver și Corporate în funcție de complexitatea serviciilor/parametrilor
atașați fiecăruia.
Oferta de carduri Business are la bază diferențierea produselor în funcție de :

94
 - securitatea tranzacțiilor :
o plafoane de autorizare ;
o mediul de acceptare : electronic sau manual ;
- accesul la descoperit autorizat de cont ;
- valoarea asigurărilor de călătorie atașate ;
- alte servicii extrabancare atașate ;

6.1.1. VISA Electron

Visa Electron este un card de debit emis sub însemnele
organizaţiei VISA Internaţional şi este destinat persoanelor
fizice, pe baza cererii de emitere aprobată de bancă (banca
îşi poate rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a
cardului). Cardul va fi eliberat în cel mai scurt timp posibil
(de obicei după aproximativ două săptămâni). În plus, prin prezenta tehnologiei CIP,
cardul Visa Electron iți garantează cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel
internațional. Astfel, tranzacțiile tale vor fi efectuate in deplină siguranță datorită
microprocesorului incorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau
contrafacere a cardului.
Cardul Visa Eletron este emis în lei, poate fi utilizat numai în România, numai în
mediul electronic (automat bancar şi terminal electronic de plăţi):
 pentru retragerea de numerar efectuată la ghişeele unităţilor bancare şi/sau
automate bancare (ATM);
 pentru plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de comercinaţii ce afişează marca
de acceptare a cardurilor Visa Electron.
Cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanente în cont a sumei minime
obligatorii. Utilizarea cardurilor se face în limita disponibilităţilor din cont.
Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu
posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card.
La cerere, posesorul contului de card Visa Electron poate desemna un membru al
familiei (rudă de gradul I: soţ, soţie, părinţi, copii peste 18 ani), căruia banca îi va atribui
un card care va funcţiona pe acelaşi cont. Persoana desemnată va avea propriul card, dar
emis pe contul posesorului.
Avantaje :

95
Este un produs modern şi comod :
 soluţia ideală a problemelor legate de transportul şi manipularea numerarului ;
 accesul la întreaga reţea naţională de comercianţi care afişează marca Visa
Electron;
 accesul non-stop la reţeaua naţională de automate bancare (ATM) a BRD
„Group Société Générale” cât şi a concurenţei.
Este un produs sigur :
 PIN-ul (numărul personal de identificare) protejează posesorul cardului ;
 toate operaţiunile sunt efectuate în mediul electronic, tranzacţiile fiind
(efectuate) ordonate numai de posesorul cardului Visa Electron ;
Alimentarea rapidă a contului :
 depunerile efectuate în numerar vor fi înregistrate în maximum 48 ore în
conturile de card ale posesorilor ;
 viramentele efectuate prin ordin de plată (OP) din conturile deschise la orice
unitate BRD „Group Société Générale” vor fi înregistrate în ziua imediat
următoare în conturile de card ale posesorilor.
Comisioane percepute de Bancă :
 banca nu percepe comisioane de emitere şi de utilizare ;
 retragerile de numerar efectuate la automatele bancare şi la unităţile BRD
„Group Société Générale” sunt supuse unor comisioane mai mici decât
retragerile efectuate la concurenţă ;
 la cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi nu se percepe
comision din contul de card.
Dobânda acordată de către Bancă : BRD - Group Société Générale acordă dobândă la
disponibilităţile din contul de card.
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri cu
care banca are incheiate contracte ;
 Plata facturilor de utilităâi la POS-urile comercianților ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, BRD-
NET ;
 Transferuri de sume în alte conturi sau către beneficiari, de la ghișeele BRD ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;

96
  Asistență telefonică prin Vocalis.

6.1.2. VISA Clasic în Lei

Visa Clasic este un card de debit în Lei, pentru persoanele
fizice, cu utilizare naţională şi internaţională, pentru retrageri
de numerar şi tranzacţii la comercianţi, atașat unor conturi
curente în Lei, care permit posesorului accesul la un
descoperit autorizat de cont în funcție de venituri.
Cu cardul de debit VISA Classic in Lei ai acces in orice moment la o rezervă de bani pe
care o poți utiliza în mai mult de 170 de țări, la peste 29 milioane de magazine și 1.7
milioane de bancomate care afișează sigla .
Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în
scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare. Nu există comision
pentru plata facturilor la ATM.
Persoanele care achită cu acest card cheltuielile călătoriei efectuate beneficiază de :
 Asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care
acoperă cheltuielile medicale de urgentă rezultate din accidente sau imbolnăviri pe
parcursul călătoriilor;
 Asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în
străinătate, cu mijloacele de transport public ;
 Asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament ;
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
 Asistență telefonică prin Vocalis.

6.1.3. VISA Classic USD

97
Visa Classic USD este un card de debit în USD, destinat
persoanelor fizice, cu utilizare internă şi internaţională,
pentru retrageri de numerar și tranzacţii la comercianţi. În
plus, cardul Visa Classic în USD se remarcî prin cel mai
ridicat grad de securitate existent la nivel internațional.
Astfel, poti efectua tranzacții oriunde în lume în deplină siguranță datorită
microprocesorului încorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau
contrafacere a cardului.
Se pot face retrageri de pâna la 500 USD/zi în România cu condiţia ca în cont să ramână
minim 300USD. Suma minimă la deschiderea contului este de 500 USD.
Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în
scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare
Facilităţi :
 Comision 0 pentru plata facturilor la ATM ;
 Dacă se achita contravaloarea călătoriei cu cardul se beneficiază de :
asigurare medicală, de accident, de deces și asistenţă voiaj pe durata călătoriei ;
 Reduceri pentru rezervările facute in cadrul unor importante lanţuri hoteliere
din străinătate(5-10% reducere) ;
 Dacă se incheie şi asigurarea Confort, se beneficiază de: despagubiri in
cazul pierderii/furtului cardului; scutiri de cheltuiei pentru refacerea acestuia precum şi a
documentelor de identitate.
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
 Asistență telefonică prin Vocalis.

6.1.4. VISA Gold în Lei/USD

Visa Gold în Lei/USD este un card de debit atașat unui cont
curent, care permite posesorului accesul la un descoperit
autorizat de cont, dimensionat în funcție de venituri.

98
Cardurile Gold se adresează celor mai importanți clienți ai băncii, care doresc să
beneficieze de un instrument financiar de prestigiu recunoscut în toată lumea.
Disponibil în Lei sau USD, cardul dumneavoastra Visa Gold este instrumentul de plată
perfect adaptat stilului dumneavoastră de viață privilegiat. Prin intermediul acestui card
aveți acces la o serie intreagă de servicii exclusiviste si beneficiați de prestigiul și
recunoașterea pe care le meritați. În plus, cardul Visa Gold se remarcă prin cel mai ridicat
nivel de securitate existent la nivel internațional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel,
puteti efectua tranzacții pretutindeni în lume in deplină siguranță datorita
microprocesorului încorporat (CIP), care elimină în totalitate riscul de copiere sau
contrafacere a cardului.
Facilităţi :
 Comision 0 pentru plata facturilor la ATM ;
 Dacă se achita contravaloarea călătoriei cu cardul se beneficiază de:
asigurare medicală, de accident, de deces și asistenţă voiaj pe durata călătoriei ;
 Răspundere civilă pentru daune aduse proprietății sau persoanelor ;
 Dacă se incheie şi asigurarea Confort, se beneficiază de: despagubiri in
cazul pierderii/furtului cardului; scutiri de cheltuiei pentru refacerea acestuia precum şi a
documentelor de identitate.
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
 Asistență telefonică prin Vocalis.

6.1.5. Maestro
Card de debit, în lei, emis sub însemnele Organizaţiei
Eurocard/Mastercard şi este destinat persoanelor fizice şi
poate fi utilizat în mediul electronic, atât pe teritoriul
naţional, cât şi în afara graniţelor ţării .
Este un card ce poate fi folosit atât pentru eliberare de
numerar, 24 ore din 24, 7 zile din 7, de la reţeaua naţională şi interrnaţională de bancomate,

99
cât şi pentru cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi care au afişate

mărcile Maestro şi/sau edc/Maestro şi/sau ec/Cirrus

Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în
scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare
Achiziţionarea acestui tip de card prezintă avantaje atât pentru persoanle juridice, cât şi
pentru cele fizice :

Avantaje persoane juridice :

● gestiunea simplificată a salariilor ;
● eliminarea riscurilor legate de operaţiunile cu numerar ;
● fără comisioane de emitere şi utilizare a cardului ;
● fără comisioane pentru utilizarea cardului la comercianţii acceptanţi ;
● comisioane mici pentru retragere numerar ;
● fără comisioane la virarea sumei din contul curent în contul de card.
Avantaje persoane fizice :
● dobânda la disponibilităţi este de 18% - cea mai mare dobândă la vedere de pe
piaţa bancară românească ;
● posibilitatea obţinerii unui credit de până la 70% din salariul lunar net – fără alte
formalităţi: contract de credit, giranţi, etc. ;
● dobânda la creditul de pe card este fluctuantă ;
● creditul se rambursează automat din următoarea alimentare a cardului – salariu
avans/lichidare sau depuneri personale la ghişeele băncii, inclusiv dobânda ;
● acces non-stop la ATM ;
● posibilitatea verificării operaţiunilor efectuate de către posesor ;
● fără comisioane pentru utilizare card la comercianţii acceptanţi ;
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
 Asistență telefonică prin Vocalis.

100
6.1.6. MasterCard Standard în Lei
MasterCard Standard este un card de debit în Lei, pentru
persoanele fizice, cu utilizare naţională şi internaţională,
pentru retrageri de numerar şi tranzacţii la comercianţi, atașat
unor conturi curente în Lei, care permit posesorului accesul
la un descoperit autorizat de cont în funcție de venituri.
Cu cardul de MasterCard Standard în Lei ai acces în orice moment la o rezervă de bani pe
care o poți utiliza în mai mult de 170 de țări, la peste 29 milioane de magazine și 1.7

milioane de bancomate care afișează sigla .

Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în
scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare. Nu există comision
pentru plata facturilor la ATM.
Persoanele care achită cu acest card cheltuielile călătoriei efectuate beneficiază de :
 Asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care
acoperă cheltuielile medicale de urgentă rezultate din accidente sau imbolnăviri pe
parcursul călătoriilor;
 Asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în
străinătate, cu mijloacele de transport public ;
 Asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament ;
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
 Asistență telefonică prin Vocalis.

6.1.7. MasterCard Standard în Euro

Cardul Mastercard Standard în EUR, este un mijloc de plată
modern, recunoscut în intreaga lume, care îți oferă control

101
permanent asupra resurselor financiare pe durata călătoriilor în străinătate. În plus, prin
prezenta tehnologiei CIP, MasterCard Standard în EUR îți garantează cel mai ridicat grad
de securitate existent la nivel internațional. Astfel, poți efectua tranzacții în deplină
siguranță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care elimină aproape în totalitate
riscul de copiere sau contrafacere a cardului.
Un intreg pachet de servicii gratuite :
 asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale
de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente) ;
 asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate,
cu mijloace de transport (avion, tren) ;
 asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere
medicala dupa spitalizare sau tratament.
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
 Asistență telefonică prin Vocalis.

6.1.8. MasterCard Gold în Lei și Eur

MasterCard Gold este un card de debit în Lei sau Euro, oferit
de BRD – GSG persoanelor fizice cu potenţial financiar
ridicat, fiind recunoscut în întreaga lume. MasterCard Gold
oferă clienţilor săi o linie de credit cuprinsă între 3.000 si
10.000 EUR, echivalent în lei, la care pot avea acces în
funcţie de resursele financiare proprii. Disponibil în Lei sau
Euro, cardul dumneavoastră MasterCard Gold este
instrumentul de plată recunoscut pretutindeni în lume și
adaptat celor mai înalte standarde. Prin intermediul acestuia beneficiați de prestigiu și
recunoaștere, dar și de o serie întreagă de servicii premium.

102
În întreaga lume cardul MasterCard Gold este sinonim cu prestigiu şi respect. Prin simpla
prezentare a cardului de către deţinător la comercianţi, acesta va beneficia de condiţii
preferenţiale şi servicii de cea mai înaltă clasă.
Acest card oferă deţinătorului accesul la o linie de credit de până la 10.000 EUR,
echivalent în lei, pe care acesta o poate alege în funcţie de necesităţile şi resursele sale.
Fiind recunoscut în întreaga lume, adaptat celor mai exigente standarde, cardul MasterCard
Gold are milioane de comercianţi acceptanţi care afişează sigla MasterCard. MasterCard
Gold are asociat un cod personal de identificare (PIN). Cu acest card beneficiarul are acces
la banii săi, 24 ore/24, 7 zile/7, în reţeaua de bancomate a BRD - GSG şi a altor bănci care
afişează sigla MasterCard atât în România cât şi în străinătate.
Deţinătorul poate beneficia de o serie de servicii opţionale cardului: accesul permanent la
contul de card direct de pe telefonul mobil conectat la reţeaua Orange, posibilitatea de a
efectua viramente de fonduri între conturi prin serviciul Mobilis sau direct prin telefon
apelând serviciul telefonic Vocalis etc.
Deţinătorul MasterCard Gold - ului beneficiază de servicii de asistenţă gratuită pe
parcursul călătoriilor în străinătate, are acces 24 de ore din 24 la aceste servicii,apelând
numărul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşte împreună cu
cardul.
Serviciile de asistenţă sunt următoarele :
 servicii de asistenţă de voiaj: obţinerea de informaţii utile privind călătoria
în care deţinătorul urmează să plece, recuperarea şi transmiterea bagajelor ajunse la o
destinaţie eronată etc. ;
 servicii de asistenţă medicală: avansuri pentru cheltuieli medicale până la
suma maximă de 6.000 EUR, asigurarea cazării pe perioada de convalescenţă până la 175
EUR/zi etc. ;
 servicii de asistenţă legală: asigurarea reprezentării legale, suportarea
cheltuielilor juridice etc. ;
 servicii de asistenţă personală: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.
MasterCard Gold îi oferă deţinătorului accesul la servicii de asigurare preferenţiale. De
aceste asigurări pot beneficia şi soţul/soţia sau copilul beneficiarului până la vârsta de 25
ani. Acest card oferă următoarele tipuri de asigurări :
asigurare în cazul pierderii / întârzierii înregistrate (suma maximă asigurată:
1.000 EUR) sau a cursei aeriene (suma maximă asigurată: 200 EUR) ;

103
 asigurare în cazul anulării călătoriei (suma maximă asigurată: 6.000 EUR) ;
asigurarea cheltuielilor medicale şi de spitalizare (suma maximă asigurată:
10.000 EUR) ;
asigurare în cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasărilor în
străinătate (suma maximă asigurată: 250.000 EUR) ;
asigurare de răspundere civilă (suma maximă asigurată: 100.000 EUR).
Printr-un simplu apel telefonic, MasterCard Gold oferă deţinătorului accesul în străinătate la o
serie de servicii de urgenţă gratuite, precum: asistenţă telefonică privind utilizarea cardului,
înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut/furat, asigurarea în regim de urgenţă a unei sume de
bani.
Servicii adiționale :
 Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ;
 Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ;
 Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
 Asistență telefonică prin Vocalis.

6.1.9. MasterCard e-Payment

BRD ePayment este un card special conceput pentru clienţii
magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul
de soluţii de comerţ electronic GECAD ePayment.
Emis sub însemnele MasterCard, este un instrument de plată
modern, utilizabil în întreaga lume, care permite efectuarea
de tranzacţii pe Internet în deplină siguranţă dar şi a tuturor operaţiunilor clasice specifice
unui card de debit (plaţi la comercianţi, retrageri de numerar, plaţi facturi).
Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP. Cardul BRD ePayment se remarcă prin cel mai
ridicat nivel de siguranţă existent la nivel internaţional, atât in mediul online (magazinele
virtuale din ţară şi străinătate) prin standardul 3-D Secure, dar şi în magazinele tradiţionale,
prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere.
Program de fidelitate ataşat. Eşti înscris în mod automat şi gratuit în programul de
fidelitate prin care eşti recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a
cardului în magazinele virtuale din România ce utilizează soluţia ePayment.

104
Primeşti în puncte 0,5% din valoarea fiecărei plăţi online efectuate cu cardul BRD
ePayment. Punctele acumulate le poţi folosi pentru a achita noi cumpărături: ai reducere de
până la 20% în toate magazinele online partenere.
Servicii gratuite :
 asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile
medicale de urgenţă (tratament, spitalizare, medicamente) ;
 asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în
străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren) ;
 asistenţă voiaj: asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament .
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea
contravalorii cheltuielilor de călătorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apelând numărul
de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşti odată cu cardul.
Voucher-ul va atesta deţinerea respectivelor asigurări de către posesorul cardului.
Servicii opţionale :
 acces la un Descoperit Autorizat de Cont de până la 10,000 Euro (echivalent
in Lei) ;
 asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele şi cheile tale ;
 consultarea conturilor deschise la BRD şi efectuarea de transferuri intra şi
interbancare prin serviciile de bancă la distanţă: BRD-NET (internet banking), Mobilis
(mobile banking) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis ;
 efectuarea plăţilor de servicii şi utilităţi către un numar important de
furnizori la orice bancomat din ţara şi la comercianţii ;
 achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a contului ;
 încasarea prin contul curent la care este ataşat cardul, la cerere, a dobânzilor
pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii ;
 rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea
automată a ratelor din cont.

6.1.10. PunctCard
PunctCard este un card de credit în lei, pentru persoanele
fizice, cu utilizare naţională şi internaţională, pentru retrageri
de numerar şi tranzacţii (inclusiv pe internet) la comercianţii

105
care acceptă carduri MasterCard. Este un card de credit și unul de fidelizare în acelaşi
timp, aducând puncte de fidelitate pentru orice plată realizată cu cardul.
Facilităţi :
 Un pachet de servicii gratuite AIG : asigurări şi asistenţă pe parcursul
călătoriilor precum şi posibilitatea de a încheia o poliţă de deces şi invaliditate
permanentă ;
 Programul de fidelitate – orice leu cheltuit pentru cumpărături la orice
comerciant din ţară sau străinătate sau pentru plăţile pe internet aduce câte un punct de
fidelitate.
Oferă cea mai lunga perioada de gratie existenta in prezent pe piata: pana la 60 de zile și nu
are dobândă ( pentru toate tranzactiile efectuate la comercianti si rambursate in cadrul
acestei perioade).
Servicii adiționale :
 plăți la comerciantii acceptati MasterCard, oriunde in tara si in strainatate ;
 plata facturilor de utilitati: la bancomatele si comerciantii acceptanti ;
 plăți pe Internet ;
 retrageri numerar de la bancomate ;
 interogarea soldului contului : la bancomatele sau prin servicii de banca la distanta:
Vocalis, BRD-Net, Mobilis.

6.1.11. Sprint
Cardul Sprint este un card de debit atașat unui cont curent în
Lei, emis sub însemnele MasterCard Cirrus, utilizabil
exclusiv în rețeaua națională și internațională de ATM-uri.
Acest tip de card este destinat minorilor cu vârsta cuprinsă
între 14 și 18 ani,la subscrierea acestui crd fiind necesar și
acordul ocrotitorului legal materializat prin semnarea cererii
de emitere a cardului.
Cardul este valabil pe o perioadă de 2 ani dar se reînnoiește automat dacă sunt îndeplinite
criteriile generale și operaționale de reînnoire a cardurilor.
Funcționalități ;
 Retragere de numerar ;
 Consultarea soldului ;

106
  Schimbarea PIN-ului ;
 Imprimarea listei ultimelor 10 operațiuni.
Operațiuni nepermise :
 Plata la comercianți ;
 Transferuri către alte conturi ;
 Plata facturilor de utilități.
Servicii adiționale :
 Asistență telefonică Vocalis ;
 Eliberarea gratuită a extrasului de cont.

6.1.12. Cardul 10
Cardul 10 este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei
VISA şi este destinat persoanelor fizice studenţi (inclusiv celor
care urmează programe de studii aprofundate, master sau
doctorat). Acesta este emis în lei, are o valabilitate de doi ani şi
poate fi utilizat numai în România în mediul electronic.
Cu Cardul 10 deţinătorul poate efectua cumpărături în România la o vastă reţea de
comercianţi acceptanţi dotaţi cu terminalele electronice de plată (POS - uri), care afişează
sigla VISA.
Cu Cardul 10 deţinătorul său poate retrage numerar 24 ore/24, 7 zile/7, de la orice
bancomat al BRD – GSG sau al oricărei alte bănci comerciale din România care afişează
sigla VISA.
La banii din contul de card deţinătorul primeşte aceeaşi dobândă ca pentru orice cont
curent.
Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în
scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare.
Acest card oferă o gamă largă de servicii suplimentare :
 plata serviciilor de telefonie mobilă gratuit direct de la ATM – urile BRD –
GSG pentru Orange ;
 virarea dobânzilor direct în contul de card gratuit pentru depozitele în lei cu
plata lunară a dobânzii ;
 consultarea soldului contului de card gratuit la ATM – urile BRD – GSG ;

107
  la începutul fiecărei luni se transmite gratuit la domiciliul studentului,
extrasul de cont cu operaţiunile efectuate în cursul lunii precedente ;
 transferuri de bani din contul de card în orice alt cont deschis la BRD.

6.1.13. BRD-ISIC
BRD ISIC este un card de debit în lei, destinat în
exclusivitate studenţilor la zi, cu utilizare naţională şi
internaţională atât pentru tranzacţii la comercianţi cât şi
pentru retragerii în numerar. Dar este totodată şi o legitimaţie
internaţională de student recunoscută în 120 ţări din toată
lumea.
Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în
scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare.
Facilităţi :
 Reducerii în peste 1.200 de locaţii în România şi mai mult de 42.000 de
reduceri în întreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare ;
 Se pot plăti facturile Orange, Vodafone, Romtelecom direct la ATM BRD,
fară comision ;
 Ai avantaje suplimentare pentru călătorii: ai acces la ofertele speciale de pe
TravelMax, cea mai mare bază de date on-line cu informaţii turistice şi culturale şi la un
HelpLine pentru asistenţă gratuită în situaţii de urgenţă.

6.1.14. Cardul personalizat ”A LA CARTE”

Indiferent de card, Visa Classic sau MasterCard Standard,
”A LA CARTE! grupează o serie de funcționalități și
servicii de care ai nevoie pentru a-ți gestiona banii, 24 de
ore din 24, 7 zile din 7
Facilități :
 Efectuarea tuturor tipurilor de operatiuni, fiind un
card de debit atasat unui cont curent in Lei cu
utilizare nationala si internationala ;
 Plati la comerciantii acceptanti, plati pe internet,
plati facturi ;

108
  Retrage de la orice bancomat din Romania sau din strainatate, care afiseaza siglele

, respectiv ;
 Asigurare si servicii de asistenta pe parcursul calatoriilor in strainatate ;
 Acces la serviciile de banca la distanta: internet banking (BRD-Net), mobile
banking (Mobilis) si phone baning ( Vocalis) ;
 Acces la un descoperit autorizat de cont de pana la 10.000 EUR, in functie de
veniturile tale ;
 Optarea pentru asigurarea Confort: ce te protejeaza in caz de pierdere/furt card,
chei si documente.

6.1.15. Cardurile Business

Gama completă de carduri business dedicată persoanelor juridice și
persoanelor fizice autorizate, diferențiate și adaptate nevoilor, oferă
un raport excelent preț / funcționalități.
Prin intermediul acestor carduri se poate opta pentru recuperarea
transfrontalieră de TVA, asigurată printr-un parteneriat extern cu
firma Meridian VAT Processing Ltd.
Beneficii oferite :
 Simplificarea procedurilor interne (eliminarea avansurilor în
numerar asociate cheltuielilor în scop profesional ;
simplificarea modalităților de înregistrare a cheltuielilor) ;
 Cresterea gradului de control (posibilitatea personalizării
limitelor de autorizare pentru fiecare card ; reducerea
considerabilă a riscului gestiunii numerarului ;
responsabilizarea angajaților) ;
 Simplificarea procesului de urmărire a sumelor cheltuite în
scop de serviciu (Concentrarea sumelor într-unul sau mai multe conturi bancare și
furnizarea de extrase de cont detaliate).
Cardurile Business sunt carduri de debit utilizabile la nivel național și internațional, având
o valabilitate de 2 ani cu reînnoire automată. Comisionul pentru folosirea la pos a acestui
tip de card este 0.

109
Prin intermediul acestui card se pot realiza retrageri de numerar, schimbare PIN, interogare
sold, plăți facturi, vizualizarea ultimelor 10 operațiuni de la ATM, achiziția de bunuri și
servicii, reîncărcare prepay, alimentări de cont sau transferuri intra și interbancare.

110
 6.2. Instrumente de plată cu acces la distanță

Instrumentul de plată cu acces la distanță este instrumentul ce permite deținătorului să aibă

acces la fondurile aflate în contul său, prin intermediul căruia poate efectua plăți către un
beneficiar sau alt gen de operațiuni de transfer de fonduri, și care necesită, de obicei, un
nume de utilizator și un cod personal de identificare/parolă și/sau orice altă dovadă
similară a identității.În această categorie putem include aplicațiile de internet banking,
mobile banking, phone banking,etc.13

6.2.1. BRD - NET

BRD – NET este o soluție tranzacțională de Internet Banking,
securizată, care permite clienților accesul de la distanță, 24h din 24,
7 zile din 7, la : conturile curente ; conturile de economii ; conturile
de depozit ; în scopul obținerii de informații referitoare la soldul și
extrasul de cont aferent acestora, al efectuării de tranzacșii, de
schimburi valutare și al constituirii de depozite.
Soluţia pe care BRD vi-o propune este complet mobilă, accesul fiind posibil de pe orice
calculator, fără a fi nevoiţi să realizaţi instalarea unor programe suplimentare.
Vă sunt suficiente o conexiune la Internet şi un contract de subscriere la BRD-NET, pentru
a vă " teleporta " la BRD în vederea efectuării de operaţiuni bancare sau în vederea
obţinerii de informaţii utile desfăşurării activităţii cotidiene.
În plus, beneficiaţi de un control deplin al conturilor dumneavoastră bancare în condiţii de
maximă securitate şi confidenţialitate a operaţiunilor. Comunicaţia cu banca se realizează
folosind protocolul de securitate SSL 128 biţi, acesta fiind în prezent cel mai puternic
standard de securitate ce asigură confidenţialitatea şi integritatea datelor vehiculate prin
Internet
Beneficiari : Orice persoană fizică titular/împuternicit al unui cont curent sau de economii
deschis la BRD. La serviciul BRD – NET pot adera și minorii , în cadrul Pachetului Sprint
sau individual, cu acordul ocrotitorului legal. Vizitatorii care nu sunt clienți BRD – NET
au acces numai la versiunea demonstrativă a serviciului și la anumite informații de ordin
general pentru a se familiariza cu funcționalitățile site-ului.
Comisionul lunar standard de utilizare perceput de BRD este de 1 EUR.
Funcționalități :
13
Căpraru, Bogdan, Activitatea bancară, Editura C.H. Beck, București, 2010

111
  Consultative (consultarea soldurilor curente ; consultarea extraselor de cont ce
conțin operațiuni din ultimele 45 de zile ; informațiile despre operațiuni se
actualizează de mai multe ori pe parcursul zilei ; afișare mesaje comerciale) ;
 Tranzacționale (transferuri între conturile proprii, inclusiv schimburi valutare ;
transferuri către beneficiari ; constituirea de depozite în Lei, EUR, USD, GBP, cu
capitalizarea dobânzii ; istoricul transferurilor) ;
 Schimbare parolă, acces/semnătură on-line.
Durata : nedeterminată, cu posibilitatea rezilierii contractului în orice moment ;
Acces : www.brd-net.ro ;
Reguli de securitate : la încheierea contractului BRD-NET clienții trebuie îndrumați către
secțiunea ”Întrebări Frecvente” și ”Ghidul Utilizatorului” pentru a se informa despre
aspectele tehnice legate de securitatea conectării la site.
Aria de acoperire : accesibil de oriunde și oricând, fiind suficient un calculator, o
conexiune Internet și un contract de aderare încheiat cu banca.
Pentru transferurile bancare desfășurate prin intermediul BRD-NET beneficiezi de o
reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste operațiuni.

6.2.2. Mobilis
Mobilis este un canal de bancă la distanță care oferă utilizatorilor posibilitatea
accesării conturilor curente deschise la BRD – Groupe Societe Generale prin
intermediul unui telefon mobil, 24h din 24, 7 zile din 7.
Dacă se doreşte ca, clientul să aibă controlul deplin asupra contului de card,
BRD împreună cu Orange oferă clienţilor un serviciu inovativ de Mobile Banking.
Folosind Moblis clientul poate :
 recepţiona informaţiile privind soldul contului de card disponibil şi limita de
credit ;
 realiza transferuri între conturile de card pe care clientul le-a selectat în
contractul încheiat cu banca ;
 efectua plăţi de facturi către facturierii indicaţi de bancă (Ex: Orange) ;
 reîncărca conturi Orange Prepay ;
 recepţiona alarme care să avertizeze clientul cu privire la modificările ce au
loc în conturile de card.

112
În plus banca va furniza informaţii utile despre produsele şi serviciile sale şi despre
cursurile valutare.
Cu Mobilis clientul este în legătură cu banca din orice locaţie aflată pe teritoriul României
în zona de acoperire Orange dar şi în străinătate în reţelele operatorilor cu care Orange are
acorduri de roaming, clientul nu mai depinde de orarul de funcţionare a băncii, 24 de ore
din 24, 7 zile din 7 Mobilis oferind posibilitatea de a transmite informaţii utile desfăşurării
activităţilor curente prin intermediul telefoniei mobile. Cu Mobilis desfăşurarea
operaţiunilor bancare securizate se face de un sistem de coduri care protejează împotriva
oricărei utilizări frauduroase a serviciului. Clientul este identificat în sistem de o manieră
unică, fiind purtător al unei semnături bancare. Accesul la funcţionalităţile serviciului este
la îndemâna oricui fiind facilitat de existenţa unui meniu simplu, care conduce direct către
operaţiunile pe care clientul doreşte să le efectuieze.
Beneficiari : persoane fizice care dețin un cont curent BRD și care au încheiat un contract
de telefonie mobilă cu Orange sau Vodafone. La serviciul Mobilis pot adera și minorii.
Comisionul lunar de administrare este de 0,50 EUR.
Funcționalități :
 informații generale (depozite, credite, cursuri valutare) ;
 informații personale (situația soldurilor conturilor curente) ;
 transferuri (inter/intrabancare) ;
 plăți (către Facturierii cu care banca a incheiat convenții) ;
 alarme (legate de modificare limitei de creditare) ;
 PrePay (reîncărcare de cartele PrePay).
Durata : nedeterminată, cu posibilitatea rezilierii contractului în orice moment ;
Aria de acoperire : funcționează în întreaga arie de acoperire orange și Vodafone din
România, dar și în străinătate, în rețelele operatorilor cu care sunt încheiate acordurile de
Roaming.

6.2.3. Vocalis
Vocalis este un serviciu de bancă la distanță care oferă clienților
posibilitatea de a avea acces la informații personalizate legate de conturile
deținute la BRD, dar și la funcționalități tranzacționale. De asemenea, orice
persoană poate afla detalii legate de oferta de produse și servicii BRD, într-o

113
manieră adaptată propriilor necesități. Accesul la serviciul Vocalis se face gratuit, serviciul
fiind disponibil de luni până duminică, între orele 08:00 – 22:00.
Serviciul Vocalis se adresează oricărei persoane fizice, client sau non-client BRD.
Funcționalități :
 Consultare sold cont curent și conturi de economii ;
 Consultare informații personalizate despre conturi ;
 Efectuare de transferuri prin telefon ;
 Plata facturilor ;
 Pre-acceptare solicitarilor de credit pe baza analizei Transact ;
 Furnizare de informații ;
 Stabilirea unei întâlniri cu un consilier de clientelă ;
 Blocarea cardului ;
 Deblocarea codului PIN ;
 Aflarea informațiilor cu privire la sumele sosite prin Western Union ;
 Aderarea la serviciile Mobilis, BRD-NET .

6.2.4. Robo (Robot special - automat bancar

complex)
Robo este un sistemul automat de plăți cash sau pe card
pentru utilități ce crește viteza operațiunilor în bancă.
Acesta este un automat bancar în formă de robot stând
în picioare, cu înălțimea de aproximativ 1,80 metri,
colorat în roșu, negru și alb, culorile siglei Societe
Generale, preluate de întregul grup la acțiunea de
rebranding, ce a avut loc în urmă cu aproape patru ani.
Corpul robotului este de fapt un automat bancar, cu un
software specializat, care facilitează plata în cash sau pe
cardurile BRD și ale altor bănci a facturilor la utilități
(electricitate și gaze), a facturilor telefonice Vodafone
și Orange, Romtelecom, la TV prin cablu. De
asemenea, clienții băncii pot plăti ratele la creditele
contractate pe cardul BRD Finance.

114
 Bibliografie

 BNR, Regulament privind compensarea multilaterală a plăţilor interbancare, nr.

10/1994 ;
 Căpraru, Bogdan, Activitatea bancară, Editura C.H. Beck, București, 2010 ;
 Cocriș, Vasile, Monedă și credit, Editura Univ. ”Al.I.Cuza”, Iași, 2010 ;
 Mihai, I., Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureşti,
2003 ;
 Ghidul CLICOM ;
 Ghidul CLIPRI ;
 Turliuc, Vasile, Cocriș, Vasile, Monedă și credit, Editura Ankarom, Iași, 1997 ;
 www.bnr.ro ;
 www.brd.ro ;

115
Anexe

116