Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
RAPORT DE PRACTICĂ
privind activitatea desfăşurată în calitate de
practicant la BRD Groupe Société Générale
CUPRINS
4. Concluzii...................................................................................................................31
5. Bibliografie...............................................................................................................32
6. Anexe........................................................................................................................32
2
1. PREZENTAREA GENERALĂ A STAGIULUI DE PRACTICĂ
3
1.2. Sistemul bancar românesc şi locul BRD în cadrul acestuia
Sistemul bancar este un sistem pe două nivele, cuprinzând Banca Naţională a României şi
instituţiile de credit.
La sfârşitul anlui 2011, în România funcţionau 41 de instituţii de credit. Conform Raportului
publicat de BNR structura sistemului bancar este următoarea:
2 bănci cu capital integral sau majoritar de stat, 4 bănci cu capital majoritar privat autohton,
26 de bănci cu capital majoritar străin, 9 sucursale ale unor bănci străine şi o reţea
cooperatistă;
52,7% din activele bancare sunt concentrate în primele 5 bănci din sistem;
Cota de piaţă a instituţiilor de credit cu capital majoritar străin este de 85,1%;
Cota de piaţă a instituţiilor de credit cu capital majoritar privat românesc este de 7,5%
(inclusiv reţeaua cooperatistă);
Cota de piaţă a instituţiilor de credit cu capital controlat de stat este de 7,4%.
Ca urmare a liberalizării pieţei serviciilor, un număr de 230 instituţii străine au notificat
intenţia de a desfăşura activitate bancară în mod direct pe teritoriul României.
Pe piaţa românească operează de asemenea instituţii financiare nebancare, precum fonduri de
asistenţă mutuală, case de amanet, societăţi de leasing financiar, societăţi de credite pentru persoane
fizice, societăţi de micro-finanţare, societăţi de credit ipotecar, societăţi care oferă operaţiuni
de factoring, societăţi specializate în finanţarea tranzacţiilor comerciale, şi altele.
4
Cea mai profitabilă instituţie bancară aparţinând sistemului din România este BRD, deţinută
de grupul francez Société Générale din care face parte şi agenţia din Burdujeni-Suceava la care am
efectuat stagiul de practică.
BRD îşi păstrează poziţia de cea mai profitabilă bancă raportând pentru anul trecut un câştig
de 472 mil. lei (112 mil. euro), în condiţiile în care întreg sistemul bancar a avut o pierdere de 430
mil. lei.
Tabel nr. 1 Topul primelor zece bănci din România după profit (31 dec. 2011)
Banca Profitul net (mil. Lei)
1. BRD 472
2. Raiffeisen 316
3. Transilvania 146
4. ING 127
5. Citibank 113
6. UniCredit 103
7. RBS 89,7
8. Italo-Romena 76,5
9. Eximbank 58,2
5
În topul băncilor din sistemul bancar românesc, din punct de vedere al activelor băncii, BRD
ocupa locul 2 în top 10 bănci din România, iar celelalte bănci din top câştigă greu cotă de piaţă
semnificativă. Cele 10 bănci controlează 78% din tot sistemul.
Anul trecut BRD a pierdut teren pentru că a adoptat o politică extrem de prudentă şi nu a mai
vrut să-şi ia risc într-o economie aflată în recesiune. Această politică impusă de noul management cu
aversiune la risc dă rezultate la nivelul creditelor neperformante, dar înseamnă şi pierderea unor
clienţi cu afaceri mari.
BRD a înregistrat o scădere a activelor de la 13,8% în anul 2010 la 13,57% în anul 2011.
Tabel nr. 2 Topul primelor zece bănci din România după active (31 dec. 2011)
Banca Active (mld. Lei) Cota (%)
Înfiinţată la 17 aprilie 1880, Banca Naţională a României se numără printre cele mai vechi
bănci centrale din lume (a 16-a), devansând bănci centrale de renume, precum Banca Japoniei, Banca
Italiei, Banca Naţională a Elveţiei.
6
Banca Naţională a României este banca centrală a României fiind o instituţie publică
independentă, cu sediul central în municipiul Bucureşti.
Obiectivul său fundamental îl reprezintă asigurarea şi menţinerea stabilităţii preţurilor. Banca
Naţională a României sprijină politica economică generală a statului, fără a prejudicia îndeplinirea
obiectivului său fundamental.
Conform prevederilor Legii nr. 312/2004 privind Statutul BNR principalele atribuţii ale BNR
sunt:
· elaborarea şi aplicarea politicii monetare şi a politicii de curs de schimb;
· autorizarea, reglementarea şi supravegherea prudenţială a instituţiilor de credit,
· promovarea şi monitorizarea bunei funcţionări a sistemelor de plăţi pentru asigurarea
stabilităţii financiare;
· emiterea bancnotelor şi a monedelor ca mijloace legale de plată pe teritoriul României;
· stabilirea regimului valutar şi supravegherea respectării acestuia;
· administrarea rezervelor internaţionale ale României.
Banca Naţională a României are dreptul exclusiv de emisiune, fiind singura instituţie
autorizată să emită însemne monetare, în baza unui program de emisiune dimensionat în funcţie de
nevoile reale ale circulaţiei băneşti.
9
a) angajarea în tranzacţii cu bunuri mobile sau imobile. Excepţie fac tranzacţiile cu astfel de
bunuri necesare desfăşurării activităţii şi pentru folosinţa salariaţilor, precum tranzacţiile cu bunuri
mobile sau imobile, dobândite ca urmare a executării silite a creanţelor, altele decât cele necesare
desfăşurării activităţii şi pentru folosinţa salariaţilor, care se vând de către bancă în termen de un an
de la data dobândirii lor. Pentru bunurile imobile, termenul poate fi prelungit cu aprobarea Băncii
Centrale;
b) achiziţionarea propriilor acţiuni sau angajarea lor în contul datoriilor băncii. Se exceptează
răscumpărarea acţiunilor proprii în vederea reducerii capitalului social, care face obiectul unei
aprobări prealabile a B.N.R..
c) acordarea de împrumuturi sau furnizarea altor servicii clienţilor, condiţionată de vânzarea
sau cumpărarea acţiunilor băncii;
d) acordarea de credite garantate cu acţiunile emise de bancă;
e) primirea de depozite, titluri sau alte valori, când banca se afla în încetare de plăţi;
f) angajarea în acceptarea de depozite, dacă majoritatea depozitelor provin de la angajaţii
băncii. Se exceptează operaţiunile fondurilor de plasament şi alte opraţiuni financiare bazate pe
principiul mutualităţii.
BRD - Groupe Société Générale a fost înfiinţată prin hotărâre de guvern în decembrie 1990 şi
înmatriculată în februarie 1991 ca societate pe acţiuni, cu capital social deţinut de statul român.
BRD este a doua bancă românească, după activele bancare şi deţine a doua capitalizare la
Bursa de Valori Bucureşti, fiind prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de 937 de agenţii.
La 31 decembrie 2010, BRD număra 2,5 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi
peste 2 millioane de carduri incluse în sistemul 3D Secure.
Calitatea servicilor noastre garantată de cei peste 9500 de profesionişti care formează echipa
BRD.
Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare
din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 32 milioane clienţi din întreaga lume.
BRD este o bancă universală de top pe piaţa românească, oferind o gamă completă de
produse şi servicii de calitate superioară prin multiple canale de distribuţie: unităţi bancare, reţele de
ATM şi EPOS, internet banking, mobile banking, phone banking, Western Union, exchange.
Banca îşi exercită în principal activitatea pe 3 pieţe:
10
Banca persoanelor fizice;
Banca întreprinderilor;
Banca de investiţii.
Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe aceste pieţe, în
cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi.
Roşu şi Negru
11
Aceste două culori simbolizează ceea ce “regrupează” într-un mod corporativ activităţile
grupului Société Générale:
– Noţiunea de viitor şi de cucerire prin simbolistica orizontului (juxtapunerea roșului şi
negrului);
– Noţiunea de aşezare pe baze solide moştenite din trecut şi întărite prin seriozitate,
profesionalism şi stabilitate, perpetuarea valorilor fundamentale întărite de baza neagră şi formă
pătrată. Deontologie puternică;
– Universalitate prin suprimarea constrângerilor lingvistive;
– Prezenţa prin identificarea imediată a mărcii care e perceputa ca o pecete.
Alb
Bareta albă a logo-ului simbolizează:
– Deschidere, disponibilitate;
– Transparența;
– Supleţea relaţiei față în faţă;
– Adaptabilitate.
Cele mai importante aspecte ale strategiei de BRD-GSG sunt prezentate pe scurt în cele ce
urmează:
1. Poziţia pe piaţă/dezvoltarea activităţilor bancare
a) BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare şi
deţine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti. BRD - Groupe Société Générale este
prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de 930 de agenţii . La 31 decembrie 2008,
BRD număra 2,6 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi peste 2,3 millioane de cârduri.
Calitatea servicilor este garantată de cei peste 9500 de profesionişti care formează echipa BRD.
Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din
zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienţi din întreaga lume.
Pentru menținerea poziţiei sale de bancă de prim rang în România, cu o largă reprezentare pe
teritoriul românesc, menținerea și dezvoltarea formei de bancă modernă de tip universal cu o gamă
completă de servicii bancare, BRD-GSG intenţionează să îşi menţină/dezvolte clientela din rândul
12
persoanelor juridice şi a persoanelor fizice, să îşi sporească gradul de competitivitate pentru
produsele pe care le oferă în prezent şi să dezvolte noi produse, fie direct fie prin înfiinţarea de filiale
specializate sau de societăţi mixte împreună cu instituţii financiare străine, acolo unde consideră că
este avantajos. Se vor intensifica eforturile de marketing pentru ca produsele BRD-GSG să răspundă
cât mai bine cerinţelor clienţilor, având în vedere situaţia economică globală, rată foarte mare a
şomajului şi gradul ridicat de îndatorare a populaţiei, produse care se vor adresa atât clienţilor
persoane fizice cât şi clienţilor reprezentând societăţi comerciale.
b) Întărirea renumelui BRD-GSG și păstrarea identităţii sale ca bancă românească capabilă
să dezvolte noi produse bancare de înaltă calitate adaptate nevoilor specifice ale pieţei româneşti.
Cotarea BRD-GSG la Bursa de Valori Bucureşti contribuie la atingerea acestui scop;
c) Continuarea procesului de integrare a BRD-GSG în comunitatea financiară
internaţională, prin dezvoltarea operaţiunilor sale internaţionale de trezorerie şi prin sporirea
accesului BRD la pieţele externe de capital.
2. Profitabilitatea
În contextul economic actual, performanțele comerciale și financiare ale BRD în primele 3
luni ale anului 2009 au fost satisfăcătoare, rezultatul net pentru această perioadă fiind de 210
milioane RON, în scădere cu 19% (în termeni nominali) față de aceeași perioadă a anului precedent.
În primele 3 luni ale anului principalele modificări ale factorilor macroeconomici au fost :
· Moneda națională a continuat să se deprecieze în raport cu EURO față de sfârșitul anului
2008 cu aproximativ 5,9%, respectiv cu 12% față de 31 martie 2008.
· Rata de politică monetară a Băncii Naționale a României a înregistrat o scădere, ajungând de
la 10,25% în decembrie 2008 la 10% la finele lunii martie 2009.Rata dobânzii pe piața
interbancară, ROBOR 3 luni de la data de 31 martie 2008 a fost de 14,66%, în creștere cu 370
p.b. față de 31 martie 2008, iar în scădere cu 80 p.b. față de 31 decembrie 2008
· La 31 martie 2009 prețurile de consum au crescut cu 2,64% față de decembrie 2008, respectiv
cu 6,71% față de martie 2008.
În anul 2009, BRD-GSG şi-a propus să îşi sporească profitul şi veniturile acţionarilor. Pentru
a-şi îmbunătăţi marjele de exploatare şi a creşte profitul, BRD-GSG intenţionează:
a) îmbunătăţirea sistemului de gestiune a riscului, care să acopere toate activităţile sale-
acest lucru se va produce odată cu integrarea în sistemele generale de control a riscului ale Societe
Generale; dezvoltarea sistemului de gestionare a riscului va permite de asemenea folosirea într-un
13
mod mai eficient a activelor, ceea ce va contribui la creşterea rentabilităţii generale a activelor şi în
consecinţă, la creşterea rentabilităţii capitalului propriu;
b) creşterea veniturilor din taxe şi comisioane bancare cu până la aproximativ 20% din
venitul net bancar, în special prin extinderea gamei de servicii bancare oferite clienţilor.
3. Organizare
Având în vedere necesitatea de a creşte rentabilitatea, BRD-GSG încearcă să îmbunătăţească
eficienţa operaţiunilor prin atingerea următoarelor obiective :
· Adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor
· Creşterea selectivă a activelor
· Inovaţia
· Reducerea coeficientului de exploatare
· Rentabilitate durabilă
Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe cele 3 pieţe în cadrul
cărora își desfășoară activitatea – persoane fizice, piața întreprinderilor, piața investițiilor - , în cadrul
unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi.
4. Strategia IT
Departamentul de Sisteme Informatice (DSI) asigură desfăşurarea activităţilor specifice
IT&C din cadrul BRD - GSG şi cuprinde în prezent peste 150 de specialişti structuraţi în două
entităţi diferite Direcţia de Studii şi Dezvoltare (DSD) şi Centrul de exploatare (CEN). 30% din
specialiştii BRD - GSG derulează activităţi de cercetare specifice dezvoltării de soluţii tehnice
pentru a răspunde nevoilor şi cerinţelor utilizatorilor, 65% din specialiştii BRD - GSG asigură
suportul hardware şi funcţionarea aplicaţiilor bancare implementate la utilizatori, 5% management şi
administrativ.
Banca este într-un continuu proces de modernizare a infrastructurii sale informatice atât din
punct de vedere al comunicaţiilor, hardware cât şi al aplicaţiilor software, ca urmare specialiştii BRD
- GSG sunt în permanentă legătura cu cele mai moderne tehnologii.
BRD-Groupe Société Générale a lansat primele sale carduri cu cip. BRD este astfel prima
mare bancă din România care emite carduri sub standardul EMV (standard tehnologic realizat în
comun de organizaţiile Europay, MasterCard şi Visa, care permite interoperabilitatea cardurilor cu
cip cu sistemele de acceptare - ATM-uri şi POS-uri - pentru realizarea de plăţi cu înalt grad de
securitate). Întregul parc de ATM-uri şi POS-uri BRD este certificat EMV încă din anul 2007, fiind
14
capabil să accepte la plată carduri care încorporează această tehnologie. Cardurile cu cip sunt carduri
duale, dotate atât cu microprocesor, cât şi cu bandă magnetică, şi prezintă avantaje multiple, cel mai
important fiind gradul ridicat de securitate, care elimină posibilitatea de fraudă. Tranzacţiile realizate
în mediu offline devin astfel la fel de sigure ca orice tranzacţii autorizate on line. Existenţa cipului
permite, de asemenea, creşterea vitezei de procesare a tranzacţiilor. Primele instrumente de plată
migrate la noua tehnologie sunt cardurile Maestro şi Cirrus BRD. Vor urma, în cel mai scurt timp,
toate cardurile MasterCard, iar până la sfârşitul acestui an banca va integra noua tehnologie pentru
tot portofoliul de cârduri. Cardurile cu bandă magnetică aflate în stoc vor funcţiona normal pe toată
perioada validităţii acestora, urmând ca la momentul reînnoirii să fie înlocuite automat cu noua
tehnologie cu cip. BRD a emis peste 2,2 milioane de carduri şi operează o reţea de 1 370 ATM-uri şi
peste 15 000 de POS-uri. BRD-Groupe Société Générale are active de aproximativ 12 miliarde EUR.
15
BRD - Groupe Société Générale a obţinut un profit net de 83 milioane lei în primul trimestru
din 2012, în scădere cu 39% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.
Profitul net aferent primului trimestru este de 83 milioane lei, influenţat de menţinerea unui
nivel ridicat al costului net al riscului, respectiv 337 milioane lei, în creştere cu 58% faţă de aceeaşi
perioadă a anului trecut.
În primul trimestru din 2011, BRD SocGen a anunţat un profit net de 122 milioane lei.
"Rezultatele primului trimestru reflectă o îmbunătăţire a activităţii comerciale a băncii, în
special în ceea ce priveşte domeniul economisirii. Aceasta a condus la îmbunătăţirea raportului
credite/depozite. Sperăm că ritmul revenirii economiei către creşteri mai consistente se va intensifica
astfel încât actorii economici să-şi poată desfăşura activitatea fără dificultăţi, iar costul net al riscului
să scadă până la sfârşitul anului", a declarat presedintele-director general al BRD-Groupe Societe
Generale, Guy Poupet.
Potrivit băncii, activitatea operaţională şi comercială a cunoscut o îmbunătăţire în raport cu
aceeaşi perioadă a anului trecut.
Totuşi, calitatea activelor a continuat să fie afectată de persistenta unui mediu economic
dificil, cu impact direct asupra rezultatului net obţinut la sfârşitul primului trimestru.
Volumul total al creditelor brute acordate clientelei este de 34,3 miliarde lei, cu circa 5% mai
mare faţă de 31 martie 2011, creştere determinată în special de creditele pentru persoane fizice.
Volumul total al depozitelor clientelei înregistra la sfârşitul primului trimestru al anului 2012
o creştere de circa 8,1 % faţă de 31 martie 2011, ajungând la 31,6 miliarde lei.
În aceste condiţii, raportul credite/depozite este de 99,7%, mai bun cu aproximativ 6 puncte
procentuale comparativ cu primul trimestru al anului 2011 (106%).
Venitul net bancar a cunoscut o creştere de aproximativ 6% pe fondul rezistenţei veniturilor
din comisioane şi al unei creşteri a veniturilor nete din dobânzi, rezultat al unui volum de activitate
comercială în creştere. Cheltuielile generale au scăzut cu 2% faţă de 31 martie 2011, iar coeficientul
de exploatare s-a îmbunătăţit semnificativ, atingând 43,7%, în scădere cu 3,8 puncte procentuale faţă
de aceeaşi perioadă a anului trecut.
16
2. DESCRIEREA STAGIULUI DE PRACTICĂ
Stagiul de practică a fost efectuat la BRD agenţia Burdujeni-Suceava din Calea Unirii nr. 39,
bl. 92, sc. G, parter. Această aegenție are multiple responsabilităţi care sunt îndeplinite de către
angajaţi cu foarte mare atenţie şi cu mult calm.
Această agenţie are ca obiect de activitatea contractarea de credite, acordare conturi de
depozite şi de economii, conturi curente şi servicii ataşate, acceptare carduri, tranzacţii Western
Union, ATM, Exchange.
PRINCIPII
Planul strategic se bazează pe patru principii: creşterea pe termen mediu, selectivitate,
inovare şi rentabilitate durabilă.
DIRECŢII
Planul strategic al băncii vizează câteva direcţii importante:
- dezvoltarea fondului comercial de clienţi societăţi comerciale şi persoane fizice;
-o politică de investiţii susţinută, capabilă să asigure dezvoltarea pe termen mediu şi lung şi
continuarea eforturilor de modernizare.
OBIECTIVE
Principalele obiective ale planului strategic sunt:
- dezvoltarea comercială: creşterea cotelor de piaţă din creditul neguvernamental şi creditul
acordat persoanelor fizice
- creşterea productivităţii: scăderea coeficientului de exploatare pentru a obţine creştere şi
rentabilitate pentru acţionari.
VALORILE BRD
17
Pentru că se acceptă provocările, BRD a câştigat încrederea clienţilor şi pe cea a acţionarilor.
Profesionalismul este în centrul culturii BRD. Succesele s-au născut din acţiuni colective.
Diversificarea competenţelor, experienţelor, culturilor BRD constituie bogăţia cea mai de preţ.
Oferta comercială în cadrul băncii BRD Groupe Société Générale se împarte în produse şi
servicii destinate celor 3 pieţe şi anume :
persoane fizice (CLIPRI)
IMM-uri (CLICOM)
mari corporaţii (CLICOM)
18
Credite imobiliare, ipotecare, credite Punte
Asigurare credite (ex: Asigurarea DIT “OPTIMIST” ataşată creditelor imobiliare şi
altor credite garantate cu ipotecă)
Economii şi plasamente (ex: Depozite la termen, Depozitul 1000, PROGRESSO,
ATUCONT, ATUSTART, ATUSPRINT, SIMFONIA 1, CONCERTO, STEJAR, BRAD,
MULTIPLAN, Certificate de depozit, Investiţii bursiere
Servicii bancare
Banca la domiciliu
- BRD-NET
- MOBILIS
- VOCALIS
Prin acest serviciu avem acces la conturi direct de acasă prin intermediul internetului sau a
telefonului mobil.
Asigurarea Confort - ne protejeză împotriva operaţiunilor frauduloase care ar putea fi
efectuate cu cardul pierdut sau furat. În plus suntem scutiţi de cheltuielile de refacere a cardului, a
documentelor personale (CI/BI, paşaport, permis auto) precum şi/ sau a cheilor (de la locuinţă/
maşină/ casetă de valori închiriată de la BRD) pierdute sau furate odată cu cardul.
Plăţi directe către furnizori –prin cest serviciu putem efectua automat plata facturilor
primite de la furnizorii de utilităţi (telefon, energie electrică, apa, gaze, etc.) prin transfer bancar,
evitând utilizarea numerarului.
Western Union - Transfer de bani - acest serviciu permite transferul electronic de numerar
de la oricare din agenţii Western Union, putându-se primi sau trimite bani oriunde în lume, fără a se
folosi conturi bancare, cărţi de credit sau ordine de plată.
Plasamente
- CONCERTO
- SIMFONIA
- BRAD
- BURSA
19
Oportunitatea plasamentelor apare în momentul în care dispunem de resurse financiare ce pot fi
imobilizate, în general, pe termen mediu sau lung.
Schimb Valutar
Pentru cei care de sume în lei sau în valută pe care doresc să le schimbe în alte valute, la cel
mai bun curs de schimb, serviciul BRD de schimb valutar le stă la dispoziţie prin intermediul reţelei
de unităţi BRD.
20
2.2.3. Riscul bancar. Evaluarea riscurilor la BRD
BRD abordează riscul în mod prudent, conform strategiei sale pe termen lung. Politicile şi
activităţile de management al riscului sunt gândite în linie cu practicile Société Générale, şi se
concentrează asupra identificării şi evaluării riscurilor într-un stadiu incipient. Unul dintre
principalele obiective ale administrării riscurilor este gestionarea profilului risc/ recompensa al
băncii în mod eficient, pentru a optimiza rentabilitatea ajustată la risc. Banca implementează această
abordare, prin intermediul funcţiei de management al riscului, funcţie independentă de structurile
comerciale. Implementarea combina dezvoltarea de politici la nivel centralizat cu descentralizarea
controlului şi a monitorizării riscului.
Comitetul de Risc (CR) reprezintă structura cea mai înaltă cu atribuţiuni în stabilirea
politicilor şi a evaluării riscurilor de credit, de piaţă şi operaţionale. Membrii acestui comitet sunt
Preşedintele Director General (PDG), Directorii Generali Adjuncţi ai băncii (DGA), directorul
DCCR şi alţi directori. CR propune pentru aprobare CA politicile de administrare a riscului şi
revizuieşte periodic aspectele principale ale gestionarii riscului, incluzând:
riscurile generate de extinderea portofoliului de activităţi şi produse al băncii;
evoluţia gradului de concentrare a riscului de credit pe industrii şi contrapartide;
evoluţia ponderii angajamentelor neperformante la nivel de categorii de clienţi şi
portofolii;
gestionerea clienţilor susceptibili de a genera pierderi;
estimarea costului riscului şi evoluţia viitoare a acestuia;
monitorizează utilizării produselor derivativate;
expunerea la riscul de ţară şi la riscul operaţional;
gestionează planul de continuitate a activităţii.
Funcţia de administrare a riscului se realizează pe două planuri:
Gestionarea transversală a riscului cu extensii la nivel teritorial şi departamental;
Controlul riscurilor realizat de Direcţia Control Central de Risc (DCCR).
21
2.2.4. Metode de fidelizare a clienților
Prin pachetele de produse şi servicii se urmăreşte atragerea de noi clienţi şi fidelizarea celor
deja existenţi în portofoliul BRD.
Pachetele de produse şi servicii se adresează persoanelor fizice şi propun achiziţia grupată de
produse /serviciibancare şi extrabancare la tarife preferenţiale.
Fidelizarea clienţilor a devenit un obiectiv important pentru tot mai multe instituţii de credit,
în condiţiile intensificării concurenţei în domeniu. Astfel, băncile au început să vândă, la tarife
preferenţiale, produse „la pachet" care includ, printre altele, poliţe de asigurare şi cârduri. Fidelizarea
clienţilor este foarte importantă în această perioadă, în care cererea a ajuns la saturaţie. Astfel
încât cea mai simplă metodă este fidelizarea clienţilor deja existenţi, prin oferirea a cât mai multe
produse ale băncii.
Pachetele au la bază cont curent şi cont curent remunerat.În afară de acestea, sunt incluse o
varietate de sevicii bancare şi extrabancare.
Se adresează persoanelor fizice aparţinând următoarelor segmente de clientelă:
22
Tabel nr. 4 Pachete pentru tineri
Pachet SPRINT Pachet STUDENT
1. PRODUSE/SERVICII INCLUSE
Cont curent
Carduri la alegere CIR C10, VSC, VSS
BRD-NET
Vocalis
Confort* (prima
preferentiala)
2. REDUCERI (numai pentru clientul titular de pachet)
Nr retrageri ATM 2 2
gratuite/luna
Nr. interogări sold ATM 2 2
gratuite / lună**
Comisioane de întocmire - Standard-20%
dosar***/gestiune credite
studenţi****
Comisioane de întocmire - Standard-20%
dosar credit Expresso
Comision gestiune anuala Standard-20% Standard-20%
card
3. OPŢIONALE
Mobilis (oferit gratuit în
pachet)
ATUCONT LEI (dobândă - Standard +0,25 pp
preferenţială)
ATUSPRINT LEI (dobândă Standard+0,25 pp -
preferenţială)
Sursa: intranet BRD, norma pachete de produse/servicii
23
2. Structura - Pachete pentru persoane fizice (Grand Public, Bonne Gamme, Haut de
Gamme)
Tabel nr. 5 Pachete pentru persoane fizice
Sursa: intranet BRD, norma pachete de produse/servicii
* Pachet CLASIC Pachet SELECT
1. PRODUSE / SERVICII INCLUSE
Cont curent -
Cont curent remunerat* -
Carduri la alegere MAE, VCD, MCE VCD, MCE, MCG, MGE
Confort*** (prima
preferenţială)
Vocalis
Asigurare spitalizare Nivel de baza La alegere (nivel de baza sau
AIG extinsa)
AIG*
Consilier dedicat** -
2. RÉDUCERI
Nr. retrageri gratuite 1 2
24
Nota: clientul titular de pachet nu este obligat să-şi achizţioneze un credit / DAC în momentul
achiziţiei pachetului sau ulterior.
** Reducerile/tarifele preferenţiale acordate în pachet sunt ataât pentru cardul titularului de pachet
(2 operaţiuni/luna) şi cu cardul(rile) utilizatorului(lor) autorizaţ(i) (alte 2 operatiuni pe luna),
carduri aderate la pachet.
*** Reducere la comisionul de întocmire dosar pentru credite de consum, inclusiv DAC (excepţie:
credite auto acordate prin reţeaua concesionarilor autorizati Dacia/Renault/Nissan), imobiliare şi
ipotecare (reducerea se aplică la comision, inclusiv la minimul şi maximul acestuia). Clientul titular
de pachet beneficiază de această reducere pentru oricâte credite contractează cât timp este posesor de
pachet, indiferent de moneda acordării creditului.
25
2.2.5. Principalii indicatori financiari ai BRD-Groupe Société Générale
26
"Rezultatele primului trimestru reflectă o îmbunătăţire a activităţii comerciale a băncii, în
special în ceea ce priveşte domeniul economisirii. Aceasta a condus la îmbunătăţirea raportului
credite/depozite. Sperăm că ritmul revenirii economiei către creşteri mai consistente se va intensifica
astfel încât actorii economici să-şi poată desfăşura activitatea fără dificultăţi, iar costul net al riscului
să scadă până la sfârşitul anului", a declarat Presedintele-Director General al BRD-Groupe Société
Générale, Guy Poupet.
Banca are aproximativ 2,5 milioane clienţi şi operează o reţea de peste 940 de unităţi. BRD
face parte din Grupul Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri de servicii financiare din
zona euro.
21 mai 2012
Ne-am întâlnit cu responsabila de practică, doamna Cibotariu Irina Ştefană care ne-a
comunicat la ce instituţie bancară am fost repartizaţi pentru desfăşurarea stagiului de practică şi în ce
va consta proiectul de practică fiindu-ne puse la dispoziţie materiale necesare pentru realizarea lui.
27
Am discutat despre stagiul de practică, fiindu-ne prezentat Ghidul de practică a studentului
PRACTeam, şi responsabilităţile ce le vom avea.
22 mai 2012
În a doua zi m-am prezentat la sucursala BRD Société Générale, m-am întâlnit cu domnul
Eduard Neamţu, director comercial BRD am semnat un contact de confidenţialitate, am discutat
despre documentele ce trebuiesc aduse pentru practică (copie CI, adeverinţa de student). Domnul
director a făcut repartizările la câte o agenţie din Suceava întrebându-ne unde vrem să fim repartizaţi.
Eu locuind în Burdujeni am dorit să merg la agenţia din această zonă a Sucevei.
23 mai 2012
M-am întâlnit cu tutorele meu care este şi responsabila de agenţie doamna Damean Veronica-
Andreea care mi-a prezentat agenţia şi mi-a făcut cunoştinţă cu personalul care lucreză acolo:
Costeniuc Daniela – consilier CLIPRI, Avarvarii Maricela – operator GUN, Costan Lavinia –
operator GUN şi informaticianul care se ocupă de intervenţii la calculatoare, la cabinetul de
comunicaţii, la ATM.
24 mai 2012
Continuarea prezentării grupului financiar BRD, a produselor şi serviciilor oferite clienţilor
pentru a şti rolul firmei.
25 mai 2012
Mi-au fost prezentate posturile pe care voi fi repartizată în fiecare zi şi serviciile promovate
de fiecare angajat. Am cunoscut fişa postului şi activităţile fiecărui angajat în parte.
29 mai 2012
Practica în producţie - consilier CLIPRI: am văzut cum se vând produse şi servicii
persoanelor fizice, cum se introduc datele în bazele informatice, mi-au fost prezentate produsele şi
serviciile pentru persoane fizice. Mi-am dezvoltat abilităţile de vânzare a produselor la persoane
fizice, de comunicare cu clienţii , cunoscând produsele şi serviciile destinate persoanelor fizice.
28
30 mai 2012
Practica în producţie - operator GUN: am învăţat modul de operare în baza de date a băncii,
modalitatea de predare/primire carduri, recepţia documentelor de încasare plăti, modul de aranjare a
extraselor de cont. Cel mai interesant mi s-a părut modul de trimite său primi bani în întreaga lume,
de a realiza plăti şi de a achiziţiona ordine de plată cu ajutorul serviciului Western Union. Mi-a mai
plăcut de asemenea aranjarea extraselor de cont şi a cardurilor şi modul de predare a acestora.
31 mai 2012
Responsabila de agenţie a contactat telefonic clienţii pentru a le spune să vină să-şi ridice
cardul sau i-a contactat pe cei care nu şi-au plătit ratele în luna respectivă deoarece era sfârşit de
lună. Mi-a plăcut modul excepţional de abordarea a clientului, cu mult calm şi bun simţ.
01 iunie 2012
Studiu individual privind sistemul bancar românesc până la 31.12.2011. Cu ajutorul acestui
studiu mi-am dezvoltat capacităţile de a lucra individual, am cunoscut locul şi rolul BRD în cadrul
sistemului bancar românesc. Mi-am dezvoltat deprinderile de a realiza investigaţii şi de a prelua date
descoperind informaţii noi şi interesante.
03 iunie 2012
Am căutat în baza de date a băncii pe baza CNP-urilor persoanelor fizice dacă acestea mai au
credite/depozite la BRD şi am printat. M-am uitat în baza de date a “Biroului de Credite” conform
CNP-ului persoanelor fizice dacă acestea mai au credite de plată sau dacă au datorii neachitate către
bănci.
04 iunie 2012
Am asistat la acordarea unui credit de nevoi personale cerut de un pensionar, credit cu
dobânda fixă de 5,5%, aceasta fiind o promoţie până la sfârşitul lunii iunie 2012. Am învăţat ce
documente trebuiesc întocmite atât de bancă cât şi de către persoana care solicită creditul. Am scanat
şi am făcut copii la diferite documente pe care le-am aşezat în ordine într-un dosar și le-am
numerotat.
29
05 iunie 2012
Am văzut cum se păstrează disponibilităţile băneşti ale clienţilor în conturi de depozite sau în
conturi de economisire şi cum se efectuează operaţiuni de încasări şi plăţi, în lei şi în valută, în
numerar sau fără numerar, prin conturile deschise de clienţi la această bancă.
06 iunie 2012
Am învăţat cum se face un card şi cum se închide un card şi ce documente trebuie întocmite.
Am ajutat clienţii băncii să plătească facturile la robot.
07 iunie 2012
Toate informaţiile, notiţele, cunoştinţele acumulate le-am sintetizat prin întocmirea şi
redactarea proiectului de practică. Mi-a fost foarte uşor la redactarea proiectului deoarece am
acumult multe informaţii interesante pe durata stagiului de practică.
08 iunie 2012
A avut loc prezentarea în mod liber a conţinutului proiectului de practică fiind evaluat modul
în care am înţeles activitatea băncii. Am obţinut nota de la practică şi mi-am dezvoltat abilităţile de
prezentare a unui proiect.
4. Concluzii
Activitatea desfăşurată de-a lungul stagiului de practică a fost benefică pentru mine deoarece
am reușit să deprind foarte bune abilități de planificare și organizare, am avut ocazia de a mă
confrunta cu lumea reală a economiştilor şi am avut posibiltatea de a lua contact cu mediul de lucru
al acestora şi nu în ultimul rând de a mă familiariza cu rigorile şi cerinţele acestui mediu de lucru.
Un fapt important al stagiului de practică a fost şansa ce mi-a fost acordată, de a pune în
practică ceea ce am învăţat până acum, de a ne testa capacităţile şi mi-am putut aprofunda
cunoștiintele teoretice cu cele practice.
30
După desfăşurarea acestui stagiu de practică am învăţat lucruri foarte importante care se
desfăşoară în cadrul unei bănci şi anume: atrage fonduri băneşti, în lei şi în valută, din ţară şi din
străinătate, în depozite la vedere sau la termen; păstrează disponibilităţile băneşti ale clienţilor şi
efectuează operaţiuni de încasări şi plăţi, în lei şi în valută, în numerar sau fără numerar, prin
conturile deschise de clienţi la această bancă; contractează credite, în lei şi în valută, în ţară şi în
străinătate; acordă în condiţiile stabilite de lege, credite în lei şi în valută persoanelor fizice.
Datorită personalului BRD al agenției din Burdujeni-Suceava am reuşit să privesc sistemul
bancar din interior, fiecare angajat explicându-mi care sunt activităţile ce le desfăşoară şi oferindu-mi
materiale informative. Datorită binevoinţei lor am observat relaţiile lor cu clienţii, cum trebuie
abordaţi aceştia şi cu ce seriozitate şi atenţie trebuie privite cerinţele acestora.
Pe plan personal am învăţat că respectul şi comunicarea sunt cele mai bune metode de a avea
o relaţie bună atât cu colegii cât şi cu clienţii.
După parcurgerea celor trei săptămâni de practică în care am văzut cum se desfăşoară totul
într-o instituţie bancară sunt sigură că aici îmi doresc să lucrez în viitor.
5. Bibliografie
1. www.brd.ro
2. www.zf.ro
3. www.bnr.ro
4. http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/topul-bancilor-la-finalul-lui-2011-brd-este-cea-mai-
profitabila-iar-bcr-cea-mai-mare-9241845
5. http://www.business24.ro/brd/stiri-brd/brd-socgen-profit-net-in-scadere-cu-38-7-in-t1-
1490119
6. http://www.ziare.com/brd/stiri-brd-stiri/
31
6. Anexe
32