Monografia sistemului bancar din Croaia

Lector dr.: Cpraru Bogdan

Cuprins

1. Descrierea sistemului bancar ....3

Istoric .........3
Tipuri de instituii ...3
Indicatori de apreciere ....3
Factori de influen i tendine ...7

2. Banca Central a Croaiei ..8

Istoric .....8
Obiective ....8
Funcii ....8
Instrumente ....... 9
Caracteristici definitorii .....9

3. Bnci reprezentative ..9

Privredna Banka Zagreb ........9
Zagrebacka Banka-Unicredit Group .................................................................10

Sistemul bancar din Croaia

2

1. Decrierea sistemului bancar

1.1 Istoric

Spre deosebire de alte ri din Europa Centrala i de Est, la nceputurile procesului de

tranziie de la socialism la capitalism, sistemul bancar din Croaia era deja stabilit pe dou
niveluri, dar acesta trebuia rennoit prin practici bancare bazate pe pia.
n 1990, n ar operau 26 de bnci. Pn n anul 1997, 60% din sistemul bancar din
Croaia era de proprietate privat. Datorit regulilor liberale de licen bancar cu un nivel
minim de capital, numrul bncilor a crescut substanial n perioada 1990-1997, ajungndu-se
la un total de 60 de bnci.
n prezent, n Croaia opereaz 39 de bnci.

1.2 Tipuri de institutii

n anul 2009, sistemul bancar din Croaia era alctuit din urmtoarele tipuri de
institutii:
- 33 bnci comerciale
- 1 banc de economii
- 5 bnci de economii pentru domeniul imobiliar

1.3 Indicatori de apreciere

Gradul de intermediere bancar n Croaia este ridicat deoarece activele bancare au o
pondere de 110% din PIB (n anul 2008).
Din punct de vedere al dimensiunii cotei de pia n total active, bncile comerciale si
cele de economii din Croaia pot fi clasificate astfel:
- bnci mari, n numar de 6 i cu o cot de pia de 79,4%
- bnci de mrime medie, n numr de 4 i cu o cot de pia de 12,55%
- bnci mici, n numr de 24 i cu o cot de pia de 8,1%

n ceea ce privete gradul de concentrare bancar, sistemul bancar din aceast ar este
foarte concentrat, primele dou bnci din sistem nsumnd o cot de pia de 42% din total
active bancare, iar primele 4 dein o pondere de 65%.
n anul 2009, capitalul strin este majoritar cu o pondere de 91%, asa cum reiese din
tabelul nr.1.
Tabel nr.1 Structura sistemului bancar croat din punct de vedere al provenienei capitalului,
2009

Sursa: Banca Naional a Croaiei, Standard Presentation Format 2nd quarter 2010, p. 5
http://www.hnb.hr/publikac/prezent/ebanking-sector.pdf (accesat pe data de 30.04.2010)

Competiia bancar din cadrul acestui sistem poate fi apreciat cu ajutorul indicatorului
Herfindahl-Hirschman care are valoarea cuprins ntre 1350 i 1400, ceea ce ne indic o
competiie moderat, conform tabelului nr.2.

Tabelul nr.2 Indicele IHH, 2009

Sursa: Banca Naional a Croaiei, Standard Presentation Format 2nd quarter 2010, p. 7
http://www.hnb.hr/publikac/prezent/ebanking-sector.pdf (accesat pe data de 30.04.2010)
Ca i indicatori ai performanelor sistemului bancar amintim rentabilitatea financiar
(ROE- Return on Equity) care, n anul 2009, avea o valoare de 6,7%, aceasta fiind mai mic
dect valoarea standard de 15-20%. De asemenea, avem n vedere i rentabilitatea economic
(ROA- Return on Assets) care, n acelasi an, avea o valoare de 1,1%, ncadrndu-se n nivelul
standard de 1-2% (tabelul nr.3).

Tabelul nr.3 ROA i ROE

Sursa: Banca Naional a Croaiei, Standard Presentation Format 2nd quarter 2010, p. 10
http://www.hnb.hr/publikac/prezent/ebanking-sector.pdf (accesat pe data de 30.04.2010)
Structura creditelor acordate i a depozitelor primite este redat n tabelele nr.4 si nr.5,
de unde reiese c ponderea cea mai mare este deinut de gospodrii.
Tabel nr.4 Structura creditelor acordate

Sursa: Banca Naional a Croaiei, Standard Presentation Format 2nd quarter 2010, p. 13
http://www.hnb.hr/publikac/prezent/ebanking-sector.pdf (accesat pe data de 30.04.2010)

Tabel nr.5 Structura depozitelor primite

Sursa: Banca Naional a Croaiei, Standard Presentation Format 2nd quarter 2010, p. 14
http://www.hnb.hr/publikac/prezent/ebanking-sector.pdf (accesat pe data de 30.04.2010)

1.4 Factori de influent i tendine

n sistemul bancar croat, criza financiar global a dus la reforme de pia mai
aprofundate dect n alte sectoare ale economiei naionale. Mulumit integrrii internaionale
a bncilor din Croaia, acestea au avut un acces facilitat la surse de fonduri strine. Datorit
regulamentelor locale, bncile croate au ntmpinat criza financiar cu un grad ridicat de
rezisten la ocurile externe.
Analitii financiari declar c n acest an nu se ateapt la o cretere semnificativ n
domeniul bancar deoarece se va reduce preul capitalurilor strine.

2. Banca central a Croaiei

Istoric
Constituia croat, adoptat la 21 decembrie 1990, specific n art. 53 al Bncii
Naionale ca fiind Banca Central a Croaiei i i stabilete responsabilitile: Banca National
a Croaiei este banca central. Banca National a Croaiei este responsabil, att prin drepturi,
ct i prin ndatoriri, pentru stabilitatea cursurilor valutare i lichiditatea general a plilor att
n ar, ct i n afara acesteia. Banca National a Croaiei este independent, dar responsabil
n faa Parlamentului.
Legea Bncii Centrale a Croaiei din 5 aprilie 2001 a determinat, printre alte lucruri,
localizarea, operaiunile, statutul acionarilor, mandatul i structura Bncii Centrale Croate.
Aceast lege a ntrit independena instituional, financiar i personal a acesteia, precum i
un cadru de munc legal n concordan cu standardele europene.
Un amendament al bnci centrale adoptat n decembrie 2006 a consolidat independena
sa i a creat premisele referitoare la faptul c la data aderrii la Uniunea European, Banca
Naional va deveni parte integrat a Sistemului de Bnci Centrale Europene i i va
desfasura activitile n concordana cu Statutul ESSB i ECB (European Central Bank).

Obiective
Obiectivele principale ale Bncii Centrale sunt de a menine stabilitatea preurilor, de a
susine politica economic, astfel acionnd n concordan cu principiile unei economii de
pia bazat pe concurena loial.

Funcii
Principalele

funcii

ale

Bncii

Centrale

Croate

sunt

- stabilirea i implementarea politicilor monetare i de a stabili cursurile valutare

- deinerea i administrarea rezervelor naionale
- emiterea monedelor i a bancnotelor
- emiterea i revocarea licenei de funcionare a institutiilor de credit
- supravegherea i controlul asupra institutiilor de credit
- mbuntirea sistemului de pli
- alte activiti financiare permise.

urmtoarele:

2.4 Instrumente
Instrumentele de politic monetar folosite de banca central sunt cele care vizeaz:
- manevrarea rezervelor minime obligatorii
- operaiuni de open-market
- rata dobnzii (taxa oficial a scontului)
- alte taxe
- restriciile cantitative pentru operaiunile bancare

2.5Caracteristici definitorii
Banca Naional Croat are un capital social de 2.5 miliarde kuna.
Aciunile bncii centrale nu pot fi transferate i nu pot fi folosite ca un mijloc de
asigurare. Surplusul de venituri peste cheltuielile bncii centrale vor fi asimilate la rezerva
general n beneficiul bugetului statului.
Banca Central a Croaiei informeaza de 2 ori pe an Parlamentul Croaiei cu privire la
condiiile financiare, la gradul de ndeplinire al stabilitii preurilor i implementrii
politicilor monetare. Banca Naional poate publica rapoarte financiare i n reviste de
specialitate. Aceste rapoarte cuprind informatii referitoare la situaia macroeconomic,
sistemul financiar i monetar al statului, creditele acordate, balana de pli, rata de schimb i
stabilitatea preurilor.

3 Bnci reprezentative
3.1 PRIVREDNA BANKA ZAGREB
Banca Privredna este una din bancile de top ale Croaiei, cu o lunga istorie n
operaiuni bancare. A fost fondat n 1966 i este succesorul legal al NRH Bank, fondat i ea
n 1962. n toate etapele evoluiei sale, aceast banc a fost responsabil pentru cele mai mari
investiii n dezvoltarea turismului, agriculturii, industriei, construciilor navale, electrificare i
infrastructur, devenind un sinonim pentru vitalitatea economic, continuitatea i identitatea
Croaiei.

Tabel nr. 6 Acionarii majoritari ai PBZ

Actionari majoritari ai PBZ

Intesa Sanpaolo Holding International S. A.

76,59

EBRD / custodia Zagrebaka banka

20,88

Petrokemija

0,12

PBZ / PBZ EQUITY OIF (oferta publica)

0,12

PBZ / PBZ GLOBAL OIF (oferta publica)

0,11

RH, VLADA, SREDINJI DRAVNI URED ZA UPRAV.

DR. IMOVINOM

0,06

ORIOLIK, ORIOVAC

0,05

PIPS GAVRILOVI POLJOPRIVREDA (succesorul sau

legal)

0,05

RAIFFEISENBANK AUSTRIA/ RAIFFEISEN

BALANCED OIF (oferta publica)

0,05

RAIFFEISENBANK AUSTRIA / RAIFFEISEN

CENTRAL EUROPE OIF (oferta publica)

0,05

Sursa: http://www.pbz.hr/Default.aspx?sec=476 (accesat pe data de 30.04.2010)

Oferta de servicii i produse a acestei bnci se adreseaz att persoanelor fizice, ct i
celor juridice, i const n carduri de credit, administrarea portofoliilor de investiii i active,
leasing i activiti imobiliare.
n ceea ce privete indicatorii de msurare a performanelor bncii din anul 2009,
nivelul ROE este de 10,09%, n timp ce ROA este 1,29%.

3.2 Zagrebacka Banka-Unicredit Group

Zagrebacka Banka i-a nceput activitatea n 1914 sub denumirea de City Savings
Bank. i-a schimbat numele n Zagrebacka Banka n 1946. n 1991, aceasta a fost prima banc
croat care a implementat Standardele Internaionale de Contabilitate, iar n 1995 a alctuit
Comitetul de Management i Supervizare. Banca Zagrebacka a fost prima banc croat care a
fost clasat de 3 mari agenii de rating, n 1997.
n martie 2002, a devenit membr a UniCredit Group, unul dintre cele mai puternice
grupuri financiare din Europa cu peste 10000 de subsidiare i 40 milioane de clieni.
n prezent, Zagrebacka Banka este liderul pe pia bancar din Croaia i unul dintre
cei mai de succes membri ai UniCredit Group.

Principalele subsidiare ale bncii Zagrebacka sunt:

10

Company

Country of domicile

Industry

Prva stambena tedionica dd

Croatia

Banking

UniCreditBank dd

Bosnia and Herzegovina

Banking

ZB Invest doo

Croatia

Fund management

Zagreb nekretnine doo

Croatia

Real estate agency

Sursa: http://www.zaba.hr/home/wps/portal/public/en/WCMStranice/!

ut/p/c5/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3hvI3cLdxMLIwt3ywAXAyM3F3dT49AwS1
9fY6B8JC55QwMDQwK6vfSj0nPyk4D2hINsxm8SSN4AB3A0wKff0jfQWN_PIz83VT84N
U8_Uj_KHEmlkZchSKWLb6CzsZGrs6FZE5qemJypX5BbkRlsKeuU6CjoiIA9y5H5g!!/dl3/d3/L2dJQSEvUUt3QS9ZQnZ3LzZfSzJHO
Ec0ODI4RzlQRDAyRkRHNTNVVjlNTTM!/?
WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/zaba_en/zabapublic/About%20the
%20Bank/Zagrebacka%20banka%20Group (accesat pe data de 30.04.2010)
Companiile asociate bncii Zagrebacka:
Company

Country of domicile

Industry

Allianz Zagreb dd

Croatia

Insurance

Allianz ZB doo

Croatia

Obligatory pension fund management

Allianz ZB doo

Croatia

Voluntary pension fund management

Sursa: http://www.zaba.hr/home/wps/portal/public/en/WCMStranice/!
ut/p/c5/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3hvI3cLdxMLIwt3ywAXAyM3F3dT49AwS1
9fY6B8JC55QwMDQwK6vfSj0nPyk4D2hINsxm8SSN4AB3A0wKff0jfQWN_PIz83VT84N
U8_Uj_KHEmlkZchSKWLb6CzsZGrs6FZE5qemJypX5BbkRlsKeuU6CjoiIA9y5H5g!!/dl3/d3/L2dJQSEvUUt3QS9ZQnZ3LzZfSzJHO
Ec0ODI4RzlQRDAyRkRHNTNVVjlNTTM!/?
WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/zaba_en/zabapublic/About%20the
%20Bank/Zagrebacka%20banka%20Group (accesat pe 30.04.2010)
Oferta de produse i servicii se adreseaz att persoanelor fizice, ct i juridice, punnd
la dispozitia clienilor si carduri, bnci de investiii, intermediere pe piaa financiar i bnci
de corespondent.

11

Bibliografie:

1. Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Editura C.H.

Beck, Bucureti 2010
2. http://www.hnb.hr
3. http://www.liderpress.hr/Uploads/1/58896/89137/89194/A3_Adrovic_1.pdf
4. http://www.pbz.hr/Default.aspx?sec=476
5. http://www.zaba.hr

Ret3.2skldfurn on average equity 10.09% 14.84% 15.45% 18.79% 23.21.22%

Return on average assets 1.29%Return on average equity 10.09% 14.84% 15.45% 18.79% 21.22%
Return on Retun average equity 10.09% 14.84% 15.45% 18.79% 21.22%
Return on average assets 1.29%Return on average equity 10.09% 14.84% 15.45% 18.79% 21.22%
Return on average assets 1.

12