Studiu comparativ ntre Sistemul bancar din Germania i cel din Marea Britanie

Profesor ndrumtor: Carmen Sandu

Student: Bucataru Cosmin Anul: 2 Grup: 2325

CUPRINS: 1. Evoluia sistemului bancar din Germania 1.1 Bncile comerciale 1.2 Bncile de economii 1.3 Bncile cooperatiste 1.4 Bncile specializate 2. Evoluia sistemului bancar din Marea Britanie 3. Concluzii 4. Bibliografie

1. Evolutia sistemului bancar din Germania.

Sistemul bancar din Germania este unul foarte complex, care s-a dezvoltat conform cu evoluia foarte bun a acestui stat. El ia natere odat cu apariia n 1619 a bncii din Hamburg, construit la rndul ei dup modelul Bncii din Amsterdam. n forma s modern sistemul bancar german s-a constituit ncepnd cu a doua jumtate a secolului al XIX-lea. Acesta nsa se difereniaz de celelalte sisteme bancare prin complexitatea sa structural i puterea bncilor, difereniere aprut pe la mijlocul anilor 1990. Sistemul bancar din Germania: axat pe activitatea bancar de tip universal1. (universal banking), ceea ce nseamn c bncile sunt implicate, ntr-o msur mai mare sau mai mic, n activiti precum: crearea de depozite, acordarea de credite, scontarea titlurilor de credit, asigurarea serviciilor de siguran n activitile de brokeraj i n cele de ncredere, factoring, garanii financiare i transferuri de fonduri sau servicii de pli ct i alte servicii pe care autoritile n domeniu le recunoate ca fiind servicii bancare la care mai pot fi adugate serviciile bancare tipice de investiii i rezervele de asigurare a bunurilor prin intermediul subsidiarilor sau a acelor mai apropiate societi de asigurri cu care bncile colaboreaz. Avnd n vedere structura lor intern bncile universale germane pot fi mprite n 4 categorii: 1. Bnci comerciale; 2. Bnci de economii; 3. Bnci cooperatiste; 4. Bnci speciale.
1.1

Bncile comerciale (273 la finele anului 2008) 2

Cele patru mari bnci: Deutsche Bank AG, Dresdner Bnk AG, Commerzbank AG, Bayeriche Hypo-und Vereinsbank AG dateaz nc de la unificarea statului german n 1870. Ca bnci universale ele opereaz operaiuni de retail, wholesale, investment, ns activitatea lor este concentrat mai mult pe investment banking, finanarea firmelor i a comerului exterior, n ultima perioad orientndu-se i pe activitatea de retail. Chiar dac toate cele patru bnci aparin celor mai mari instituii din lume, cota lor de pia combinat n ceea ce privete depozitele a fost mai mic de 14% la sfritul anului 2000. Ele dein 2873 de sucursale n comparaie cu 16.892 de sucursale ale grupului de bnci de economii
1

Activitatea bancar- Sisteme, operaiuni i practici, pg 208.

i 15.332 de sucursale ale grupului de bnci cooperatiste. Ca o consecin a acestei discrepane, cele patru bnci mari colaboreaz n ceea ce privete utilizarea ATM-urilor; clienii unei bnci pot s retrag numerar de la un ATM al unei alte bnci fr reinerea unui comisi on pentru realizarea operaiunii. Bncile comerciale regionale sau alte bnci comerciale sunt alctuite din toate bncile private secundare i teriare. Cele mai mari sunt Bankgesellschaft Berlin (locul 10 n 2000), Postbank (locul 22) care este deinut n totalitate de Serviciul Potal German privatizat, BHFBank (locul 27) care a fost Din grupul bncilor comerciale mai fac parte i bancherii privai. Unii dintre ei, ca Joh. Berenberg, Gossler & Co. (fondat n 1590 n Hamburg

1.2 Bncile de economii: Sunt foarte numeroase cu o activitate de anvergura mai mic. Numrul acestora la sfritul anului 2008 era de 438, n scdere fata de anii anteriori. Au fost nfiinate de autoritile locale sau guvernamentale, i dateaz din sec XIX. Scopul nfiinrii lor a fost de a finana comunitile locale i de a ajuta anumite zone defavorizate. Solvabilitatea acestor bnci era garantat de ctre stat, care impunea i anumite restricii n efectuarea de plasamente. n zonele rurale ele concureaz, n mod obinuit cu bncile cooperatiste mici, n timp ce n zonele metropolitane ele concureaz cu sucursalele marilor bnci comerciale. Structurile lor de conducere sunt similare celor ale bncilor comerciale. Comitetul executiv nainteaz rapoarte unui comitet supervizor numit Vewaltungsrat. Dou treimi din consiliul supervizor sunt reprezentate de entitatea fondatoare ca i proprietar al bncii i o treime este aleas de angajai. O a treia component a structurii organizatorice interne, comitetul de credit, este format din cel puin trei membri din comitetul supervizor, fapt care i confer unitii fondatoare oportunitatea de a exercita influen n deciziile importante privitoare la credite.

1.3 Bncile cooperatiste Reprezint instituii bancare mutuale, deinute de ctre membrii cooperatori. Germania este prima tara n care au aprut primele cooperative de credit. Prima de acest fel a fost de tip urban, dar adevrata contribuie n ceea ce privete dezvoltarea acestui sistem a avut -o Friedrich Wilhelm Raiffesen care nfiineaz o reea de cooperative de credit rural. Iniial au funcionat ca i instituii care atrgeau depozite i acord credite unor anumite categorii de profesionale. n anul 2008 existau 1196 de cooperative de credit n Germania, iar pe lng acestea i alte 46 de cooperative de credit pentru locuine. La nceputul secolului al XIX-lea fermierii i meseriaii germani au avut de suferit din cauza ngrozitoarelor constrngeri financiare datorate existenei bancherilor privai care erau preocupai

de schimburile financiare, a bncilor comerciale private care ddeau n principiu mprumuturi n industria manufacturii i a transporturilor.. n 1972 toate cooperativele de credit din Germania s au unit pentru a forma Asociaia german a Volks i Raiffeisenbanks, care au multe trsturi structurale asemntoare cu Asociaia german a bncilor de economii. Aceast asociaie este compus din cooperative de credit primare care ofer cu preponderen servicii bancare en detail pieei lor locale.

1.4 Bncile speciale Bncile ipotecare: instituii specializate n finanarea domeniului imobiliar, obinndu-i resursele prin atragerea de depozite. Instituii specializate n economisire creditare a domeniului locativ. Specializate n finanarea domeniului imobiliar Sistemul bancar german are specific un numr de instituii specializate nfiinate de ctre stat pentru anumite scopuri, n special legate de reconstrucia rii de dup al doilea rzboi mondial. Exist i un o banc de economisire axat pe reeaua oficiilor potale, orientat pe atragerea economiilor populaiei i operaiuni de pli. Aceasta a intrat n anul 2004 n rndul marilor bnci La sfritul anului 2008, exist un sistem bancar puternic competitiv, existnd 1989 de instituii de credit cu o reea de 39.531 de uniti bancare. .

2. Evoluia sistemului bancar din Marea Britanie

Sistemul bancar britanic s-a dezvoltat puternic, ncepnd cu secolul al XIX lea, concomitent cu amplificarea relaiilor de producie. Odat cu abolirea Legii cerealelor (Corn Laws) din anul 1846. O parte din fora de munc disponibilizat din agricultur se ndreapt spre industrie, fenomene care au favorizat comerul internaional i amplificarea activitii bancare. Sistemul bancar britanic este unul specializat i comportamentat. Bncile care opereaz n sistemul bancar britanic sunt clasificate n funcie de mai multe criterii. Primul criteriu de clasificare a bncilor din cadrul sistemului bancar britanic ar fi cel legat de tipul de operaiuni i servicii oferite. O alt caracteristic a sistemului bancar din Marea Britanie este sporirea numrului de firme nebancare, care ofer anumite servicii de retail. Bune exemple n acest sens sunt supermarketurile Sainsbury, Tesco i Safeway, care ofer depozite de baz i faciliti de

mprumuturi. Virginia PLC este una din numeroasele firme care ofer produse de economisire i credite ipotecare (cu condiia de a avea un cont deschis). Merchant banks, accepting houses i discount houses: Sunt instituii bancare a cror activitate consta mai degrab n vnzarea unor servicii, dect plasarea fondurilor proprii sau colectarea acestora. Ele ofer o gam ntreag de servicii naionale i internaionale, pentru ntreprinderi, management de portofolii, credite sindicalizate etc. Dintre cele mai importante instituii amintim: Hambros Bank, Hill Samuel, Morgan Brenfell, Rothachild, S.D. Warburg. Commercial banks, clearing houses: Au ca activitate principal colectarea depunerilor, gestiunea mijloacelor de plat i acordarea creditelor curente. Aceasta diviziune a activitii bancare tinde s se estompeze, principalele commercial banks cutnd fie s controleze o merchant bank, fie s creeze o asemenea banc. Un alt criteriu de clasificare a instituiilor bancare britanice este mrimea tranzaciilor tipice pe care banca le deruleaz. Retail banks: Sunt bnci care se adreseaz, cu precdere, clienilor individuali, persoane fizice, n acest scop dezvoltnd o reea larg de uniti ct mai aproape de clienii poteniali. Wholesale-banks: Sunt bncile care opereaz numai cu afaceri de valori mari, avnd relaii cu firme de mari proporii sau cu alte bnci, pe piaa monetar. Un alt criteriu de clasificare a bncilor britanice pornete de la bilanul lor contabil i are n vedere tipurile de depozite pe care le accept. Bnci primare: Care deruleaz operaiuni prin intermediul mecanismului de pli, n interiorul rii, oferind un sistem de transfer monetar, prin intermediul conturilor curente. Bncile secundare: Nu sunt parte a mecanismului de pli i nu participa la sistemul de compensare. Majoritatea depozitelor acestor bnci sunt depozite la termen, n mare parte n valut, chiar dac aceste aspecte difer de la o banc la alta. Acestea nu sunt singurele instituii financiare care accept depozite. Alte instituii financiare, cum ar fi building societies (societi de investiii pentru locuine), uniunile de credit i Naional Saving and Investement au dreptul s accepte depozite. Principala caracteristic a acestor instituii consta n faptul c ele accepta depozite de valori mici, de la un numr foarte mare de clieni. La finele anului 2008, existau 55 de asemenea instituii, cu o reea de 1916 uniti bancare. Uniunile de credit: Sunt instituii financiare bazate pe principiul mutualitii, care ofer produse i servicii de economisire i creditare clienilor si. n sept 2008, existau 477 uniuni de credit n Marea Britanie.

Naional Saving and Investement (Naional Saving Bank): Are drept scop atragerea de depozite de la populaie pentru a acoperi nevoile de finanare ale statului. Produsele oferite sunt o gam variat de conturi de depozite i certificate de depozit, precum i obligaiuni, produse a cror ctiguri nu sunt impozitate i care sunt garantate 100% de ctre Trezoreria Marii Britanii. Gradul de concentrare al sistemului bancar britanic este relativ sczut, la finele anului 2008 primele cinci bnci nregistrnd 36.5% din total active, iar indicele Herfindahl-Hrischman nregistra o valoare de 412, indicnd un sistem bancar foarte competitiv.

Sistemul bancar britanic (2012) era supus unor presiuni majore nainte ca guvernul s intervin i s anune primul plan de salvare, n luna octombrie, a declarat ministrul responsabil de districtul financiar londonez, Paul Myners, citat de Reuters.
"Am fost foarte aproape de o prbuire a sistemului vineri, pe 10 octombrie", a declarat Myners pentru The Times

3. Concluzii
Comparnd cele dou sisteme, vor putea fi observate anumite diferenieri. Exist diferene legate de evoluia sistemului i puterea de care d dovad n prezent. Putem spun faptul c sistemul bancar german i cel britanic sunt dou sisteme care continua s fie puternice, i s acopere cererea de pe pia, fapt ce a dus i la o dezvoltare att de puternic a statelor n cauz. Datele culese n anul 2008, arata ca n Germania la sfritul anului 2008, exista un sistem bancar puternic competitiv, existnd 1.989 de instituii de credit cu o reea de 39.531 de uniti bancare. n acelai timp, gradul de concentrare al sistemului bancar britanic este relativ sczut, la finele anului 2008 primele cinci bnci nregistrnd 36.5% din total active, iar indicele Herfindahl-Hrischman nregistra o valoare de 412, indicnd un sistem bancar foarte competitivi. Exist diferenieri legate de modul de organizare a celor 2 sisteme. Sistemul bancar german este foarte bine structurat, regsind n cadrul acesteia patru componente mari: bnci comerciale, bnci de economii, bnci cooperatiste i bnci specializate, care la rndul lor au n subordine alte uniti bancare. Sistemul bancar englez, are o alt metod de organizare i anume dup unele criterii: tipul de operaiuni i de servicii oferite, mrimea tranzaciilor tipice pe care banca le deruleaz, bilanul contabil i tipul de depozit al acestora. Aadar cele dou sisteme au evoluat ntr-un mod pozitiv, conform cu evoluia statelor n care activeaz, i sunt n continu dezvoltare i astzi. .

4. BIBLIOGRAFIE

http://facultate.regielive.ro/referate/banci/sistemul-bancar-german-42903.html http://forstudent.home.ro/Sist_bancar_german_proiect_1.htm http://www.referat.ro/referate/Sistemul_bancar_german_4cfb5.html http://www.ziare.com/articole/sistem+bancar+britanic http://facultate.regielive.ro/proiecte/finante/sistemul-bancar-britanic-159903.html