Gabor Ionut-Razvan

Grupa:1221

Moneda si Credit

STRUCTURA SISTEMELOR BANCARE

ALE UNOR RI IN DEZVOLTATE

n rile nalt dezvoltate Marea Britanie, Germania, Frana organizarea sistemelor financiare
variaz, ns la baz sunt aceleai principii de clasificare a intermediarilor financiari. n continuare va fi
expus succint organizarea sistemelor financiare ale unor ri nalt dezvoltate.

Sistemul bancar britanic

In Marea Britanie, bncile au jucat un rol semnificativ de-a lungul timpului. Economia britanic a
avut o poziie important pe arena mondial nu att n dezvoltarea industrial i comercial, ct n
organizarea sistemului financiar. Sistemul financiar englez este caracterizat printr-o varietate de instituii
att depozitare, ct i nondepozitare. Structura instituiilor depozitare engleze se deosebete de celelalte
sisteme prin segmentarea riguroas a instituiilor n conformitate cu funciile acestora i chiar n funcie
de naionalitatea capitalului.
In fruntea instituiilor bancare este Banca Angliei (Bank of England), care are un rol deosebit n
evoluia i formarea bncilor pe plan mondial, fiind considerat una dintre primele bnci centrale. n baza
Legii din 1944, funciile Bncii Angliei sunt puse n sarcina a dou departamente: Departamentul de
Emisiune i Departamentul Bancar. Departamentul de Emisiune al bncii se ocup cu emiterea
bancnotelor, fiind asigurate prin valorile mobiliare de stat aflate n portofoliul bncii. De menionat c n
majoritatea rilor emisiunea bancnotelor o efectueaz banca central, excepie fiind n SUA, unde bancnotele sunt emise de Trezorerie. Una din funciile Departamentului Bancar este eliberarea creditelor
bncilor din sistem (prin casele de scont), acestea fiind asigurate cu depozitele bancare aflate n conturile
corespondente. Un instrument important al politicii monetar-creditare realizat de Banca Angliei reprezint
operaiunile de pia deschis, n timp ce taxa scontului i mecanismul rezervelor obligatorii la momentul
actual practic i-au pierdut din pondere. n calitate de refinanare a bncilor, n lume tradiional se
utilizeaz mijloacele bneti ale bncilor centrale i de asemenea resursele pieei monetare: resursele
atrase de pe piaa interbancar, vnzarea valorilor mobiliare, emisiunea obligaiunilor i a altor titluri de
valori mobiliare bancare.
Mecanismul de refinanare a bncilor engleze se deosebete puin de metodele de mobilizare a
resurselor de ctre bncile altor state. Deci, exist piaa pe care n calitate de debitori sunt casele de scont,
ce acord credite bncilor de depozit, caselor de accept, companiilor de asigurri etc. sub forma
pachetelor de cambii i de bonuri de tezaur. Rata scontului respectivelor credite acoper suma datoriei
caselor de scont fa de Banca Angliei i le asigur o marj procentual necesar. Astfel de credite sunt
acordate pe un termen de o zi, cu condiia achitrii n ziua urmtoare, ct i pentru o sptmn. De
asemenea, casele de scont, avnd acces la informaii privind diferite piee financiare, monetare etc. i
ratele dobnzilor pentru acestea, gestioneaz portofoliile lor de valori mobiliare n vederea nfptuirii
operaiunilor de cumprare-vnzare, n urma crora se constituie un venit stabil cu riscuri minime.
1

Gabor Ionut-Razvan
Grupa:1221

Moneda si Credit

Organizarea sistemului financiar al Marii Britanii

Sistemul instituiilor depozitare este format din instituii bancare i societi ipotecare. Respectiv,
instituiile bancare pot fi clasificate dup mai multe categorii, dar principale sunt: bncile cu amnuntul,
bncile comerciale, casele de scont i alte bnci din sistem.
Bncile cu amnuntul (Retail Banks) mai sunt numite i bnci depozitare sau de clearing,
deoarece ele dispun de o reea larg de filiale pe teritoriul Marii Britanii i sunt principalii participani ai
sistemului de clearing. Ele presteaz servicii persoanelor fizice i businessului mic prin intermediul unei
reele largi de filiale i prin participarea la sistemul de clearing care ofer posibilitate ca mecanismul de
pli s se desfoare eficient i rapid. n aceast categorie putem meniona urmtoarele bnci importante:
Bncile de Clearing din Londra Barclays Bank, Lloyds TSB Group, Midland Bank, National
Westminster; Casele de Clearing din Scoia Bank of Scotland, Clydesdale Bank, Royal Bank of
Scotland; Bncile din Irlanda de Nord Nothern Bank, Ulster Bank, Allied Irish Banks i Bank of Irland
etc. depozite pe termen fixat i n volume mari ca mai apoi s crediteze clienii pe termene medii i
ndelungate, factoring, leasing, asigurri etc.
Din categoria altor bnci sunt reprezentative casele de finanare care se ocup cu vnzarea
bunurilor n rate i care actualmente i extind aria de activitate prin operaii pe piaa leasingului i
factoringului. De asemenea, curs valutar o alt categorie de bnci sunt cele de economii, reprezentative
fiind Banca Naional de Economii una dintre cele mai mari bnci de economii n lume, avnd nregistrate peste 21 milioane de conturi bancare; Girobank banc care servete populaia n ceea ce
privete achitarea bonurilor de plat pentru ntreinere prin conturi, iar cei ce nu dein conturi sunt
deservii prin intermediul a cea 20 000 de oficii potale. n afara clienilor particulari, Girobank mai deine
peste 30 000 de conturi de afaceri, de exemplu, conturi a autoritilor locale, departamentelor
guvernamentale, companiilor potale, industriei naionalizate etc. Bncile de economii acord i credite,
overdrafturi, conturi de depozitare, cecuri de cltorie etc.
O deosebit importan au casele de scont din Marea Britanie, care se ocup att cu scontarea
cambiilor de tezaur, a celor comerciale, cu achiziionarea obligaiunilor comunale, ct i a valorilor
mobiliare ale altor bnci. Funcia principal a acestor case de scont este acordarea mprumuturilor prin
scontarea titlurilor financiare i acordarea lor de credite pe termen scurt. Casele de scont reprezint
intermediari ntre Banca Angliei i bncile din sistem, asigurnd refinanarea celor din urm, deoarece
numai casele, curs valutar de scont au obligaiunea i dreptul de a sconta cambiile de tezaur la Banca
central.
Un element important al sistemului de credit englez reprezint societile ipotecare, care nu se
atribuie la instituiile bancare. Aceste societi au aprut la sfritul secolului al XVII-lea pentru a asigura
construcia locuinelor personale ale personalului lor. Astzi societile ndeplinesc o funcie important a
bncilor i a societilor de economii prin creditarea ipotecar. Restructurarea economic le-a permis
acestor societi s-i extind spectrul de activitate prin deschiderea conturilor, eliberarea cecurilor,
atragerea depozitelor de la populaie i de la bnci i s-i modifice statutul juridic din cooperative
ipotecare n companii acionare.
Din categoria instituiilor nondepozitare distingem companii de asigurri, fonduri de pensii,
companii de trust i trusturi investiionale.

Gabor Ionut-Razvan
Grupa:1221

Moneda si Credit

Sistemul bancar german

Sistemul bancar al Germaniei reprezint un sistem dintre cele mai dezvoltate de pe continentul
european. Activitatea bancar n ultimii douzeci de ani se consider unul dintre cele mai dinamice
sectoare ale economiei Germaniei.
Spre deosebire de sistemele bancare din Marea Britanie, SUA i Japonia, structura sistemului
bancar german este caracterizat prin universalizarea instituiilor bancar-creditare, care le permite s
dein o divers structur de active i pasive. Pe lng serviciile bancare acordate deo banc cu
amnuntul, bncile germane se angajeaz s presteze i servicii investiionale, de asigurare, de trust etc.
Gestionarea instituiilor de credit n Germania este realizai de dou instituii independente: Banca
Federal i Consiliul Federal de Supraveghere Bancar.
Banca Federal Bundesbank are sediul central la Frankfurt i oficii n toate landurile
Germaniei. Aceast instituie este o entitate legal prin ea nsi, fiind independent i nesubordonat
Guvernului Federal, dar totodat avnd obligaia de a susine politica economic a guvernului.
Actualmente Bundesbank, ca i Banca Franei, exercit funcia de banc central i totodat sunt parte
component a Sistemului European al Bncilor Centrale (European System of Central Banks), ndeplinind
obiectivele Uniunii Monetare Europene.
Dac instituiile bancare engleze sunt supravegheate de Departamentul Bancar al Bncii Angliei,
atunci n Germania sistemul bancar este monitorizat de Consiliul Federal de Supraveghere Bancar
(Zentralbankrat), i nu de Bundesbank. Consiliul Federal de Supraveghere Bancar este un organism
federal independent n drept s acorde n limitele legii licene de funcionare bancar, curs valutar i care,
n colaborare cu Banca Federal, urmrete respectarea i aplicarea legii de ctre instituiile bancare.
Important este faptul c, dei opereaz n limitele precizate de Legea federal bancar, Banca
Federal stabilete n mod independent nivelul dobnzilor i al taxei scontului pentru tranzaciile sale cu
bncile din sistem. De asemenea, solicit tuturor bncilor s pstreze o anumit cot a rezervelor
obligatorii n vederea reglrii ofertei monetare i a nivelului general al ratei dobnzii.
Folosind conceptul bncii universale, sistemul bancar german divizeaz instituiile din sistem n
dou mari grupe: bnci universale i instituii de credit specializate. Bncile universale sunt divizate la
rndul lor n bnci comerciale, bnci de economii i cooperative de credit. ntre aceste instituii nu exist
deosebiri operaionale, ele oferind o gam larg de servicii corespunztoare unei bnci universale.
In acelai timp se deosebesc dup structura de proprietate a capitalului. Bncile comerciale
reprezint instituii ale sectorului privat, bncile de economii sunt instituii care in de sectorul public, n
timp ce cooperativele de credit sunt instituii mutuale.
Bncile comerciale sunt formate din Big Banks (Dresdner Bank, Commerz-bank, Deutsche
Bank i Bayerische Nypo-un Vereinsbank), din bnci regionale, filiale ale bncilor strine i bnci private.
Primele trei bnci universale, enumerate mai sus, au aprut pe piaa bancar german ncepnd cu anii
1870, iar cea de-a patra apare n anul 1999 n urma asocierii unui ir de bnci regionale. Aceste bnci,
deinnd o larg reea de filiale, au ca spectru de activitate prestarea serviciilor bancare cu amnuntul,
finanarea afacerilor medii i mari, ct i operaiuni investiionale. n comparaie cu alte bnci universale,
aceste hnci sunt specializate preponderent n activitatea investiional, finanarea firmelor mari i
comerul extern, deinnd aproximativ 10% din totalul afacerilor bancare ale Germaniei.
3

Gabor Ionut-Razvan
Grupa:1221

Moneda si Credit

Mai mici, dar cu un rol semnificativ, sunt bncile comerciale regionale, dintre care pot fi
menionate Bazerische Veriensbank, Berliner Handels i Frankfurter Bank. Bncile regionale au ca
referin originea geografic i de fapt filialele lor sunt concentrate n regiunea de origine a bncii
centrale, avnd ns reprezentane i n afara landului, ct i peste hotarele rii. La sfritul anului 2003
bncile regionale erau n numr de 250, avnd o reea de 3528 de filiale, inclusiv filiale n 49 de orae din
strintate.
Mult mai mici, dar mai numeroase sunt filialele bncilor strine (Zweigstel-len Auslandischer
Banken) i bncile private (Privatbankers). Sistemul financiar german a fost totdeauna deschis pentru
bncile altor state i aproximativ peste 90 de bnci strine au filiale n Germania, majoritatea activnd n
Frankfurt pe Main. Bncile private n marea majoritate i-au concentrat atenia n afacerile cu valorile
mobiliare. n acest sens ele sunt similare bncilor de investiii din Marea Britanie, fiind ns mult mai
mici.
Organizarea sistemului financiar al Germaniei
Bncile de economii (Sparkasen) constituie categoria a doua a bncilor universale, n anul 2003
ele erau 541 la numr, avnd 16,6 mii de filiale. Aceste bnci au fost nfiinate de autoritile
guvernamentale locale i regionale, avnd ca funcii de baz asigurarea finanrii pentru infrastructura
local i regional i acordarea de credite celor mai srace pturi ale populaiei. Solvabilitatea bncilor de
economii este asigurat prin proprietatea autoritilor publice, care impun unele restricii n afacerile
acestor bnci, curs valutar gestionnd astfel activitile riscante.
Bncile cooperative (Kreditgenossenschaften) constituie a treia categorie a bncilor universale i
reprezint nite organizaii mutuale formate din proprietatea membrilor acestora. n Germania, la sfritul
anului 2003, existau peste 1400 de bnci cooperative, avnd aproximativ 17,0 mii de filiale. Aceste bnci
au multe particulariti comune cu bncile de economii i anume, structura pasivelor este reprezentat
prin numrul mare de depozite n valoare mic.
Urmtoarea categorie a instituiilor de credit din Germania sunt instituiile specializate de credit.
Acestea, la rndul lor, sunt clasificate dup funciile pe care le ndeplinesc. Bncile Ipotecare
(Hypotheken-banken) i Asociaiile de mprumut i Ipotecare (Bausparkassen) accept depozite i acord
finane pentru construcii ipotecare. Bncile Ipotecare i Asociaiile de mprumut i Ipotecare de
asemenea se ocup de atragerea depozitelor i acordarea creditelor pentru construcii ipotecare. Ca i
sectorul societilor ipotecare din Marea Britanie, instituiile de credit ipotecare au beneficiat de creterea
aspiraiei populaiei de a construi case proprii, ncurajnd mprumuturile pentru cumprarea de locuine.
Instituiile de credit specializate au fost nfiinate i de ctre stat, avnd scopuri specifice, ca de
exemplu, soluionarea problemelor de reconstrucie. Dup rzboi a fost creat, n 1948, cu fonduri publice
administrative, Corporaia de mprumut i Reconstrucie. Exist i instituii de credit specializate care au
ca obiectiv creditarea sferei agricole i a celei forestiere. Banca de Economii a Oficiilor Potale (Deutche
Postbank) pstreaz depozite ale populaiei i opereaz cu mecanismul de pli.
Comparnd sistemul financiar german cu cel din Marea Britanie i SUA, putem remarca, n
primul rnd, prezena bncilor universale, iar n al doilea rnd, absena fondurilor de pensii. n calitate de
instituii nondepozitare, pe piaa financiar german sunt societile de asigurri i fondurile de investiii.