Instituii de credit

Instituiile de credit sunt acele societi care atrag depozite, acord credite i/sau emit moned electronic. n aceast categorie sunt incluse:bncile, bncile de economisire-creditare, bncile de credit ipotecar, organizaiile cooperatiste de credit i instituiile emitente de moned elecronica.

Sisteme bancare contemporane

Specificul activitilor bancare i rolul acestestora pentru economia unei ri presuspun un mod aparte de organizare, fiind de altfel i domeniul cel mai reglementat. Reglementarea este dat n fiecare ar de legea bancar naional care are menirea de a crea condiii pentru o concuren normal ntre instituiile de credit. Pentru rile membre ale UE cadrul legislativ este dat de directivele europene transpuse n reglementri naionale. ntr-o economie bncile(instituiile de credit n general) au un dublu rol. Primul este cel de intermediere finanaciara n relaia economisire-investire, o relaie decisiv pt creterea economic. Altfel spus, bncile atrag resurse i le plaseaz n economie n principal prin distribuirea de credite n al doilea rnd bncile reprezint mecanismele de transmisie a politicii monetare de a crei eficacitate depinde starea de sntate a sistemului bancar i a ntregii economii. Din acest dublu rol desprindem i funciile bncilor, i anume: colectarea (atragerea) de lichiditi, distribuirea de credite, gestionarea a mijloacelor i instrumentelor de plat, furnizarea de informaii i asigurarea de lichiditi clienilor (persoane fizice i juridice) Activitatea bancar din spaiul european(27 ri ue, 5 ri zona euro) are la baz urmtoarele principii : 1). Libertate total a micrilor de capital 2). Libertate deplin a instit de credit n creearea de succursale n strintate. 3). Prestarea liber de servicii bancare. 4). Supravegherea activitii bancare de ctre agenia din ar de origine. Prin aplicarea acestor principii s-a urmrit armonizarea legislaiilor i reglementrilor bancare naionale i vizeaz aspecte referitoare la condiii de acces pe piaa bancar, protecia deponenilor, norme de pruden bancar, reguli contabile corecte, norme de audit i control intern. La modul cel mai general, sistemul bancar al unei ri este format din Banca Central (de emisiune) i bncile din sistemul bancar, care n funcie de natura activitii lor sunt: bnci comerciale (de depozit; universale), bnci de afaceri, bnci i instituii specializate de credit, etc.

Din punct de vedere al organizri activitii bancare i al gradului de specializare putem vorbi despre dou tipuri de sisteme bancare: primul tip - sisteme bancare ale Europei continentale, mai puin specializate i care funcioneaz dup modelul bncii universal i cel de-al doilea tip - sisteme bancare bazate pe modelul american (aplicat i n alte ri, precum cele asiatice) bazat pn nu demult pe principiul unei specializri stricte a instituiilor bancare (de credit). Asistm astzi la diluarea acestei caracteristici mergndu-se spre universalizarea activitii bancare.

Evoluii i perspective privind sistemul bancar din Romnia

n evoluia sistemului bancar din Romnia distingem dou etape: prima - perioada 1990 -1999 i cea de-a doua - din 2000 pn n prezent.

Perioada 1990-1999 n pofida eforturilor ntreprinse n aceast perioad, sistemul bancar romnesc a fost extrem de fragil i nu i-a exercitat eficient rolul de intermediar financiar. Cauzele care au generat aceast fragilitate a sistemul bancar sunt multiple, mai importante fiind: - cadrul macroeconomic instabil, caracterizat prin rate mari i variabile ale inflaiei, variaii semnificative ale activitii economice, rate de dobnzi volatile, micri ample ale cursului de schimb. n acest context, bncile au ntmpinat dificulti majore n evaluarea riscurilor asumate fapt ce a condus la deteriorarea calitii portofoliului lor de credite i la erodarea capitalului. - practici bancare nesntoase, caracterizat prin sisteme deficitare de clasificare a mprumuturilor i de constituire a provizioanelor; portofolii de credite concentrate asupra unui sector economic sau a unui numr redus de debitori; volum mare de mprumuturi acordate unor persoane afalate n aa numita relaie special cu banca; mprumuturi acordate pe baz de garanii supraevaluate; lipsa unor sisteme adecvate de analiz a riscului de credit sau dorina de a deveni o banc mare (prea mare); rennoirea mprumuturilor neperformante i capitalizarea dobnzilor aferente lor ceea ce genera obinerea de profituri artificiale. - reglementarea i supravegherea ineficient - guvernana slab a bncilor i absena unei discipline de pia efectiv

Perioada din 2000 pn n prezent n aceast perioad asistm la un proces amplu de asanare a sistemului bancar, restructurare i consolidare. Astzi sistemul bancar romnesc este n msur s fac fa unor ocuri majore, riscul sistemic fiind foarte sczut (cel puin pe termen scurt i mediu). Caracteristicile care ne permit s afirmm c sistemul bancar romnesc este unul sntos sunt: n prezent sunt predominante bncile private i ndeosebi cele cu capital strin, din rile dezvoltate din Europa; a crescut gradul de intermdiere exprimat n principal prin creterea ponderii creditului negurvernamental n PIB (de la 3 - 4% n 1999 la peste 30% n prezent); asistm la o cretere a gradului de concentrare a activitii bancare; sistemul nostru bancar are un nivel ridicat al lichiditii i un bun nivel de solvabilitate, ambii indicatori situnduse peste limitele normale de pruden bancar; asistm ndeosebi n ultimii ani la o expansiune puternic a creditului negurvernamental i ndeosebi a celui destinat populaiei; Factorii care au generat aceast evoluie sunt: creterea PIB-ului, reducerea inflaiei, stabilizarea macroeconomic, creterea gradului de monetizare a economiei, creterea gradului de ncredere n bnci, liberalizarea, sustenabilitatea deficitului de cont curent aflat n cretere, reducerea comparativ cu prima perioade deficitului bugetar i prin aceasta reducerea finanrii acesteia de ctre bnci prin achiziia de titluri de stat. Ca o concluzie, putem afirma c aceast expansiune a creditului n economie este fr ndoial generatoare de riscuri care pot afecta stabilitatea fiecrei ri i n ultim instan a sistemului bancar n ansamblu su. Pentru administrarea acestor poteniale riscuri se impun anumite msuri, mai importante fiind: politici macroeconomice (monetare, fiscale, de curs de schim) eficiente, politici de reglementare i supraveghere corespunztoare, utilizarea politicii de rata a dobnzii a BNR n strns legtur cu msurile prudeniale, dezvoltarea pieei de capital astfel nct societile comerciale s beneficieze de finanare i pe aceast cale reducndu-se dependena lor fa de sistemul bancar.

Bncile de afaceri i operaiunile lor

ntruct noile ntreprinderi, mai puin cunoscute, presupun risc i nencredere din partea deintorilor de capital, n asemenea activiti bncile au trebuit s se implice direct, ca participani, prin propriile resurse. Modelul bncilor de afaceri a fost creat prin Glass-Stegall Act din 1933 care face o delimitare net, n cadrul instituiillor de credit americane ntre bncile comerciale (Deposit Banks) colectoare de depozite i distribuitoare de credite i bncile de investiii (Investment Banks) crora le-au revenit operaiunile de intermediere n domeniul atragerii capitalurilor i plasrii lor optime inclusiv prin administrarea pe cont prorpiu a emisiunilor de valori mobiliare. Un rol important a revenit acestor bnci, intermedierii achiziiilor, cesiunilor, fuziunilor, majorrilor de capital. Rolul acestor bnci este n special de consilieri, serviciile lor fiind remunerate prin comisioane ridicate, funcie de natura acestor servicii. Bncile de investiii au nceput s ofere clienilor i sprijin financiar, fie direct, prin participaii de capital, fie indirect prin reluarea ferm a datoriilor sub form obligatar. Totui o caractersitic a bncilor de investiii americane a rmas pentru mult timp faptul c ele nu dein i nu exercit controlul portofoliilor ntreprinderilor industriale. Spre deosebire, bncile de afaceri franceze se caracterizeaz prin deineri importante ale portofoliilor ntrep. Ind. Frecvent considerate drept clieni captivi. O form derivat n activitatea bncilor de afaceri o reprezint societile de portofoliu. Acestea au o dubl funcionalitate. Pe de o parte, deinerile lor asigur o valorificare ridicat a capitalurilor, prin veniturile provenite din dividende. Pe de alt parte, scopul principal al acestora este asigurarea controlului asupra anumitor ntreprinderi. Deinerea unui numr de aciuni identificat ca pachet de control permite asigurarea majoritii i de aici poziii privilegiate: alegerea i desemnarea cadrelor ..., orientarea politicii economice de investiii, produie, comerciale i financiare, formarea i dezvoltarea pieei de desfacere. Tipologia bncilor de afaceri difer att dup specificul pieelor financiare din diferite ri ct i dup operaiunile pe care acestea le desfoar. Astfel putem grupa aceste operaiuni n trei categorii : operaiuni cu titluri financiare (aciuni, obligaiuni, etc.) - organizarea de ctre bncile de afaceri de emisiuni de titluri pentru alte instituii de credit, pentru companii, pentru administraii publice, centrale i locale, achiziionarea de titluri financiare, respectiv aciuni ale companiilor cotate sau nu la burs, realizarea de oferte publice de cumprare sau de vnzare acordnd i consultan financiar

potenialilor investitori, pstrarea titlurilor financiare i administrarea lor (perceperea de dobnzi, plata dividendelor, exercitarea drepturilor prefereniale, distribuirea de aciuni) asigurnd totodat custodia acestora i posibilitatea ndeplinirii rolului de broker pentru un titlu financiar sau altul, pentru companii sau pentru administraii publice centrale i locale; operaiuni specifice bncilor comerciale - constituirea depozitelor i acordarea creditelor persoanelor fizice i juridice i gestiunea trezoreriei i administrarea economiilor acestora; operaiuni de inginerie financiar - finanarea proiectelor complexe ( utilizarea de instrumente directe sau indirecte de finanare a unor proiecte multianuale i care au deseori un caracter internaional), operaiuni bilaniere (de structurare i restructurare a companiilor ), operaiuni de fuziuni i achiziii. Ca o concluzie putem afirma c trsturile eseniale ale bncilor de afaceri sunt : asigurea de capital important att pentru companiile private ct i pentru cele publice, asigurarea lichiditii pe pieele de capital prin rolul important pe care-l joac n tranzacionarea i n executarea ordinelor de vnzare-cumprare pe piaa secundar de capital, respectiv la Bursa de Valori i oferirea consultanei i asistenei financiare cu privire la emiterea i tranzacionarea titlurilor financiare.