Componentele sistemului bancar si functiile sale

Sistemul bancar al unei tari este definit prin reteaua institutiilor

de credit rezidente n tara respectiva si a relatiilor economice n care
componentele acesteia sunt parte. Reteaua institutiilor de credit este
exprimata de tipurile de banci care functioneaza ntr-o tara, iar
relatiile economice n care acestea sunt parte - prin functiile pe care
le ndeplinesc n economie.
Constituirea sistemului bancar este rezultatul unui lung proces
ist 17517u2021r oric de dezvoltare a economiei si a relatiilor n care
intra agentii economici. Aparitia bancilor n lumea moderna este
considerata a fi rezultatul dezvoltarii comertului n Evul Mediu, n
special prin contributia oraselor autonome. Prima banca este datata
1171 n Venetia; azi, n cele peste 190 de state, functioneaza circa
50.000 de societati bancare.
Componentele sistemului bancar pot fi individualizate dupa mai
multe criterii, dar cel al functiilor bancilor este poate cel
mai reprezentativ. Din acest punct de vedere sunt identificate
urmatoarele trei tipuri de banci:
banci de emisiune, care emit numerar, ca rezultat al
autorizarii lor de catre stat, de regula una n fiecare tara;
ca exceptie, n SUA sunt autorizate 12 astfel de banci;
banci comerciale sau de depozit, care efectueaza
multiple operatiuni bancare, dar cu predilectie constituirea
de depozite, operatii n conturi curente ale agentilor
economici si creditarea acestora;
banci specializate, care sunt abilitate numai pentru
anumite operatiuni, limitndu-si astfel functionalitatea; n
cadrul lor se includ: institutii de depozit, institutii de
creditare specializate, societati financiare, companii
de investitii, banci cooperatiste, case de economii,
fonduri de pensii, fonduri de plasamente, case de titluri,
banci de afaceri s.a.
Alte criterii utilizate pentru clasificarea bancilor sunt:

 raza de implantare (teritorial, ramura economica);

nivelul de distributie (en gros - care efectueaza operatii
de anvergura si cu amanuntul - care au drept clientela
ntreprinderi mici si mijlocii si persoane fizice);
statutul juridic (publice, private, cooperatiste, de ajutor
reciproc). Sistemul bancar n sine si fiecare din
componentele lui ndeplinesc functii
specifice n mecanismul economic:
- colectarea depunerilor;
- gestiunea mijloacelor de plata;
- acordarea de credite;
- consultanta si diferite alte servicii.
Particularitatile economiilor nationale au condus n epoca
moderna la specificitatea sistemelor bancare din diferite tari. ntr-o
caracterizare succinta din 1984, agreata de oficialitatile franceze,
sunt sintetizate trasaturile dominante ale sistemelor bancare din cele
mai dezvoltate tari.
n Marea Britanie sistemul bancar este puternic specializat si
concentrat. Specializarea se exprima n existenta, n principal, a doua
tipuri de banci:
banci de afaceri (discount houses sau accepting houses),
care vnd servicii: aranjamente financiare de fuziune sau
dizolvare, asistarea de emisiuni de titluri, evaluari de risc
s.a.;
banci comerciale (commercial banks sau clearing banks),
care colecteaza disponibilitati, gestioneaza mijloace de
plata si acorda credite.
Concentrarea sistemului se exprima n dominarea pietei
monetare de catre patru mari banci (Midland Bank, Barclays Bank,

National Westminster Bank si Lloyd's Bank), ce au tendinta sa-si

subordoneze bancile de afaceri. Bancile sunt, prin excelenta, n
serviciul comertului.
n Germania sistemul bancar este caracterizat prin
universalitatea profilului componentelor diferentiate pe nivel de
distributie: cele en gros, de tip banci comerciale, orientate spre
activitati industriale si cele cu amanuntul, de tip banci cooperatiste
(Raiffeisenkasser) si de tip popular (Volksbanken), orientate spre
activitati rurale si de sustinere a activitatii economice la nivelul
comunitatilor locale. Bancile sunt, prin excelenta, n serviciul
industriei/agriculturii/activitatilor de producere de bunuri/servicii.
Concentrarea bancara este, de asemenea, foarte pronuntata,
piata fiind dominata de trei mari banci (Deutsche Bank, Dresdner
Bank, Commerzbank).
n SUA sistemul bancar este descentralizat si specializat, ca
rezultat al departajarii clare a atributiilor si competentelor monetare
ntre nivelul federal si cel al statelor.
Descentralizarea se materializeaza ntr-un mare numar de
banci (peste 15.000 de firme bancare n 1980), din care numai doua
(Bank of America si Citibank) de talie mondiala.
Specializarea se exprima n existenta, n principal, a doua
categorii de banci:
comerciale, n care se includ si asa-zisele "aproape
banci" (near banks); obiectul lor este mobilizarea
disponibilitatilor si acordarea de credite; "aproape bancile"
sunt institutii nesupuse reglementarilor bancare si au ca
obiect principal gestionarea mijloacelor de plata introduse
de ele, ca de pilda, cartelele sau cartile de credit pe care
au reusit sa le faca acceptate de mari retele comerciale,
asigurndu-le un uz extrem de extins;
de investitii, care se ocupa n principal de plasamente de
valori mobiliare, cum este, de pilda, foarte cunoscuta
Merill Lynch.

n Franta sistemul bancar este concentrat, mai puternic

apropiat de stat dect de economie si mai formal (predomina
caracterul juridic si administrativ n functionare, n detrimentul celui
economic). Sistemul bancar este reglementat puternic prin lege, care
distinge:
banci, tratate diferentiat dupa cum sunt membre ale
Asociatiei franceze a bancilor, banci de ajutor reciproc
sau banci cooperatiste; acestea pot efectua orice
operatiune bancara;
alte institutii de credit, care, cu exceptia caselor de
economii si de depuneri, nu pot mobiliza disponibilitati pe
termen scurt, dar pot efectua operatiuni de creditare
(leasing, credit pentru consum etc.) si de gestiune a
titlurilor de valoare; ele si pot procura resursele de pe
piata financiara (emisiuni de titluri obligatare) sau din
plasamente ale disponibilitatilor pe termen scurt ale unor
institutii de credit (banci de ajutor reciproc sau
cooperatiste).
Concentrarea rezida n dominarea pietei monetare de catre trei
banci (Banque National de Paris, Crdit Lyonnais si Socit
Gnrale).
Bancile de ajutor reciproc sau cooperatiste sunt institutii de
mica anvergura de tip banci populare, Crdit mutuel si Crdit
agricole.
n Romnia sistemul bancar actual s-a constituit pornind de la
patru banci, avnd retele proprii: Banca Nationala, Banca de
Investitii, Banca Romna de Comert Exterior si Banca pentru
Agricultura si Industrie Alimentara. Aceste banci aveau specializare
stricta si detineau monopolul operatiunilor bancare cu persoane
juridice. Persoanele fizice puteau efectua operatiuni bancare numai
prin CEC, institutie care era o quasibanca, deoarece: avea atributii de
mobilizare a disponibilitatilor banesti de la populatie, nu credita
activitatea economica, putea oferi credite de consum (constructii de
locuinte, unele cumparari n rate s.a.).

Dupa 1989 sistemul bancar romnesc s-a diversificat ca numar

de participanti, n anul 1998 functionnd peste 40 de firme de tipul
societati bancare, cu circa 55.000 de angajati. Astfel, a nceput un
profund proces de restructurare si privatizare care este nca n
derulare. Restructurarea a debutat n 1990 cu legea privind
societatile comerciale, prin care erau astfel definite inclusiv institutiile
bancare. Apoi, n 1991, s-au adoptat legi privind activitatea bancara
(Legea 33/1991) si Legea privind statutul Bancii Nationale (Legea
34/1991), prin care se face redefinirea atributiilor Bancii Nationale a
Romniei ca banca centrala. Se creeaza apoi BCR, ca banca pentru
deservirea agentilor economici persoane juridice pentru operatiunile
lor banesti. Privatizarea a nsemnat crearea unor societati bancare
private si nceperea procedurilor pentru vnzarea cotei de capital pe
care statul o detine la bancile existente n sistem dinainte de 1989.
Sistemul bancar continua sa pastreze un caracter de stat. De
pilda, una din cele mai puternice unitati din sistem, Banca Comerciala
Romna (BCR), este nca sub controlul statului, care ncearca sa
creeze conditiile pentru privatizare; statul pastreaza participatii
nsemnate la alte doua banci intrate deja n procesul de privatizare:
Banca Romna de Dezvoltare (BRD) si Banc-Post (BP); n ce
priveste CEC-ul, institutie nca de stat, se depun eforturi de
reformare ca banca. Sistemul bancar a conservat situatia de monopol
a BCR, care, prelund n 1990 de la Banca Nationala operatiunile
agentilor economici persoane juridice, concentreaza conturile marii
majoritati a acestora Sistemul bancar a pierdut din caracterul
specializat deoarece bancile au tendinte universaliste, adica de a se
extinde spre orice fel de operatiuni bancare. Sistemul bancar denota
o anumita fragilitate prin volumul mare al unor operatiuni
neperformante, dar si o anumita insuficienta de dimensiune si retea.
Din acest ultim punct de vedere este de remarcat ca n 1938 sistemul
bancar nsuma peste 100 de firme, iar reteaua lor teritoriala
(sucursale, agentii, oficii) avea de 7 ori mai multe unitati ca n
prezent.
n sistemul bancar romnesc se regasesc acum Banca
Nationala a Romniei, bancile comerciale si alte institutii cu atributii n
domeniul bancar.

ntre bancile comerciale, n afara celor deja mentionate,

functioneaza si alte banci cu capital de stat (cum este Eximbank Banca de Export-Import a Romniei, fondata n 1992 prin hotarre
de guvern si avnd ca obiect asigurarea creditelor de export), banci
private, multe n expansiune (Banca "Ion iriac", Banca
Transilvania), banci fondate de grupuri de afaceri din strainatate
(Group Socit Gnral, Reiffeisen Bank, ING Bank) si banci
comerciale de nsemnatate locala rezultate prin reorganizarea asaziselor banci populare.
Dintre
institutiile
cu
atributii
n
domeniul
bancar
mentionam: Fondul romn pentru garantarea creditelor pentru
ntreprinzatorii privati (FRGC), Agentia pentru valorificarea activelor
bancare (AVAB), Institutul Bancar Romn (IBR), Asociatia Romna a
Bancilor (ARB) s.a.
FRGC, fondat prin hotarre de guvern n 1992, cu capital
rezultat prin participarea Agentiei Nationale de Privatizare si a unor
banci (BCR, BRD, Banca Agricola si Banca Romna de Comert
Exterior, absorbita n 1999 de BCR ca urmare a iminentei
falimentului) este o institutie care are ca obiect de activitate
garantarea creditelor pe termen mediu si lung (pna la 10 ani), n
exclusivitate pentru firme private solicitatoare de credite, sustinute
sau nu cu proiecte de investitii. Scopul acestei activitati, sustinut si
printr-un credit nerambursabil de un milion USD acordat de Banca
Federala de Rezerva a Canadei, este de a asigura distribuirea
riscului bancar pentru acele banci care accepta credite importante
pentru agentii privati, mai ales pentru proiecte de dezvoltare.
AVAB, fondata prin hotarre de guvern n 1998, este o institutie
care preia active incerte de la bancile comerciale, n schimbul unor
titluri de stat, cu scopul de a recupera datoriile debitorilor
neperformanti si de a reface astfel capacitatea bancilor de a credita
economia.
IBR este o institutie fondata de BNR si ARB n 1991, care are
ca obiect de activitate formarea de personal calificat n domeniul
bancar.

ARB este o asociatie cu caracter profesional care promoveaza

nu numai interesele bancilor ca participanti specializati la activitatea
economica, dar contribuie la formarea si consolidarea unui
comportament social adecvat prin constientizarea si respectarea
deontologiei profesionale n lumea bancilor.
n sistemul bancar rolul bancilor comerciale este deosebit
deoarece ele constituie partea cea mai activa a interfetei ntre
ntreprinzatori, pe de o parte, si procesul de economisire, pe de alta
parte, proces n urma caruia se constituie sursele neproprii de
finantare a activitatii economice a acestora. Operatiunile pasive si
active ale bancilor comerciale constituie esenta acestui rol.

Sistemul bancar domeniu specific de

exercitare a managementului bancar

1.1.Organizarea sistemului financiar-bancar

Organizarea sistemului financiar-bancar se bazeaz pe structura instituional a
spaiului financiar i monetar, centrat pe cele cinci componente: Banca Central, bncile,
alte instituii de credit, Trezoreria i piaa financiar, evideniind rolul organizatoric i
reglementativ al Bncii Centrale, precum i dispunerea concentric-difereniat a tuturor
instituiilor financiare, angajate n realizarea circuitelor monetare i financiare dintr-o
economie.
Organizarea sistemului bancar, ca parte component a sistemului financiar, se
realizeaz pe baza unor principii definitorii specifice economiei de piaa:
a) construcia dual a sistemului bancar, n sensul delimitrii instituiilor de
reglementare i de coordonare, n particular, Banca Centrala, de entitile
bancare operative;
b) asigurarea autonomiei entitilor bancare ntr-un cadru reglementat la nivel
naional i internaional;
c) constituirea unui cadru organizatoric unitar;
d) promovarea diferenierii i specializrii instituiilor bancare;
e) realizarea unei configuraii funcionale, n cadrul acesteia avnd un rol primordial
organismele de credit.
Organismele de credit, cuprinznd ansamblul intermediarilor financiari a cror
activitate se circumscribe realizrii operaiunilor de banc, pot fi grupate n 5 categorii:

a)
b)

bncile comerciale, care au vocaie universal;

bncile mutuale i cooperatiste, care au anumite restricii n distribuirea
creditelor;
c)
case de economisire i organismele locale de credit;
d)
societaile bancare care-i procur resursele prin mprumuturi pe piaa
monetar;
e)
instituii financiare specializate, care pot emite bonuri de trezorerie pe termen
scurt.
Sistemul financiar cuprinde, n plus, instituii financiare diverse, care nu
efectueaz operaiuni de credit, organisme i instituii de plasament pe pieele de capital
i, n fine, Trezoreria.
n principiu, toate aceste organisme de credit sunt afiliate la o organizaie
(asociaie) profesional, reprezentativ, prin intermediul creia se execut supravegherea
i controlul din partea autoritaii publice.De asemenea, sunt constituite diverse organisme,
cu rol de reprezentare sau consultative, care asigur n ansamblul lor coordonarea
sistemului de credit, fundamentarea profesional a politicii monetare, implicarea
sistemului bancar n circuitele financiare internaionale.
Relaiile de autoritate i funcionale din cadrul sistemului financiar-bancar sunt
prezentate ntr-o abordare clasic, n schema nr. 1.
Organizarea sistemului financiar-bancar este supus unui continuu proces de
adaptare i transformare, de specialitate i difereiere, de reglementare sau de
dereglementare, aceast evoluie confirmndu-se att nevoilor interne ale economiei, ct
i cerinelor sistemului financiar internaional.
Organizarea financiar nu este o component pasiv a sistemului i structurilor
economice, ea manifestndu-i activismul n sensul nevoii de transformare pe direciile
necesare de evoluie, dinamiznd procesele economice i restructurrile care se impun.
Banca concept i funciile bncii n economie
O banc poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti
disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i
efectueaz decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte
state, n scopul obinerii de profit.
Din definiie rezult caracterul complex al rolului pe care banca l are n
economie, att din punct de vedere al serviciilor pe care le efectueaz, ct i din punct de
vedere al relaiilor n spaiul geografic.
n principal, o banc ndeplinete urmoarele funcii:
1.
Funcia de depozit const n:
efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu
numerar i cu titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la
persoane fizice i juridice, n vederea pstrrii i fructificrii lor;
efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de
valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice.
2.
Funcia de investiii const n:
acordarea de credite n lei i n valut persoanelor fizice i juridice din
ar i strintate;

particip n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau

nebancare n ar i strintate;
achiziioneaz active financiare n nume propriu.
Funcia comercial const n:
realizarea de ncasri i pli, n valut i n lei, generate de activiti
de export, import, prestri de servicii i turism intern i internaional,
operaiuni cu caracter financiar, necomercial i alte operaiuni legate
de ncasri i plai ntre persoane fizice i juridice din ar i
strintate;
cumpr i vinde, n ar i n strintate, valut, efecte de comer
exprimate n lei i valut;
efectueaz operaii de scontare i rescontare a efectelor de comer;
efectueaz operaii de schimb valutar i operaii de arbitraj pe pieele
monetare internaionale pe cont propriu sau n numele clienilor;
particip la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheie cu
bnci i instituii financiare strine angajamente i convenii de pli;
cumpr i vinde, n ar i strintate, aur i metale preioase,
monede;
emite efecte de comer, bilete la ordin, cambia sau trate, cecuri n
favoarea unor beneficiari din ar i strintate;
efectueaz operaiuni de vnzare-cumprare i alte operaiuni cu titluri
emise de stat;
presteaz servicii bancare, expertiz tehnic, economic i financiar a
diferitelor proiecte, acord consultan i asisten n probleme de
gestiune financiar i evaluare;
organizeaz lansarea de obligaiuni, asigur mobilizarea
mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni, garanteaz emisiunea i
plaseaz obligaiunile pe piaa secundar.

3.

1.1.2.Organizarea bncii
Organizarea bncii, ca firm comercial realiznd activiti specifice, se
concretizeaz n constituirea acesteia ca unitate de decizie, printr-o abordare sistemic a
elementelor componente, definite prin variabilele funcionale i relaionale n cadrul unei
structuri apte s asigure activitatea convergent, sinergic a elementelor componente.n
acest sens, componentele organizatorice ale bncii vor avea un comportament
interdependent n cadrul bncii, ca ntreg, n perspectiva realizrii obiectivelor i
ndeplinirii funciilor bncii.
Din punct de vedere organizatoric, banca poate fi tratat ntr-o tripla perspectiv:
a)
perspectiva iererhic, subcoordonativ, prin care banca este structurat pe
nivele iererhice, organizarea viznd att conducerea bncii, ct i activitile
operaionale, executive, care asigur realizarea produselor i seviciilor
bncii;

b)

perspectiva funcional, prin care banca este organizat conform

funciunilor bncii, atributele conducerii fiind ataate difereniat fiecrei
funciuni (productiv, financiar, comercial, etc.);
c)
perspectiva configuraional, prin care banca este organizat pe centre
operaionale (centrala, sucursala, filiala, agenia, oficiu), n cadrul fiecrui
centru realizndu-se selectiv funciunile bncii i atributele conducerii,
organizarea n aceast perspectiv genernd reeaua bancar.
Cele trei perspective organizatorice considerate n interdependena lor constituie
arhitectura bncii, evideniat prin organigrama acesteia, n cadrul crei sunt relevate
nivelele organizatorice, centrele operaionale, compartimentele funcionale, relaiile
dintre acestea (de autoritate, de coordonare, de colaborare, de informare, etc.), precum i
paramentrii definitorii ai fiecrui element organizatoric (atribuii, competene,
responsabilitai).
n funcie de perspectiva organizatoric considerat, organigrama bncii poate
evidenia prioritar o anumit categorie de relaii:
A.
Relaiile ierarhice, de subordonare, organizarea centrndu-se pe
activitatea de conducere caracterizat prin decizie, coordonare i control.
Conducerea, administrarea i controlul bncii sunt realizate printr-o ierarhie
subordonativ a organismelor de conducere, crora le sunt ataai parametri specifici de
conducere (atribuii, competene, responsabiliti), caracteristic fiind autoritatea de
decizie.
Elementele organizatorice ale organigramei ierarhice sunt urmtoarele:

Adunarea general a acionarilor;

Consiliul de Administraie;

Comitetul de direcie sau de conducere;

Preedintele i vicepreedintele.
La nivelul conducerii bncii sunt constituite organisme specializate care asigur
realizarea integrrii i armonizrii unor activiti, orientate pe obiective specificare
(Comitetul de risc, Comitetul de credit, Comisia de cenzori, Controlul intern, etc.).
Conducerea curent a bncii este exercitat de preedinte, vicepreedinte, dar i
de efii diviziilor, departamentelor i direciilor funcionale.
Daca preedintele rspunde de desfurarea, n condiii optime i profitabile, a
ntregii activiti a bncii, vicepreedintele ndeplinete atribuii nsoite de competene i
responsabiliti corespunztoare, referitoare la coordonarea unor departamente
funcionale sau centre (uniti) operaionale sucursale, filiale, agenii.
B.
Relaiile funcionale, organizarea centrndu-se pe activiti specifice
bncii, generatoare de produse i servicii, i n acest sens constituindu-se compartimente
(birouri, servicii, direcii divizii, departamente) care realizeaz operaiuni bancare
caracterizate prin omogenitate, interdependen i finalitate.
n funcie de dimensiunile bncii i specialitatea acesteia, activitile i
operaiunile pot fi realizate fie n cadrul unor direcii sau divizii, fie, n cazul bncilor
mari, detaliate pe departamente, servicii sau birouri.
Organigrama funcional este flexibil i difer de la banc la banc, chiar pentru
aceeai banc ea putndu-se modifica n funcie de strategia bncii, de natura i volumul
activitilor desfurate.

Principalele compartimente funcionale din cadrul bncii sunt: de coordonare, de

trezorerie, de casierie, de control, de operaiuni comerciale, de creditare, de contabilitate,
de informatic, de relaii externe, de organizare, de resurse umane, de dezvoltare, juridic.
Compartimentele funcionale la nivelul centralei bncii au atribuii n domenii
precum:

elaborarea i avizarea normelor metodologice;

ndrumarea i controlul centrelor (unitilor) operaionale;

realizarea de studii, analize, evaluri, etc.

C.
Relaiile configuraionale, organizarea concretizndu-se n reeaua
teritorial a bncii, evideniind o structur n reea a bncii, n cadrul creia subordonarea
este nsoit de autonomie, autoritate de responsabilitate.
Structura reelei de uniti a bncii n profil teritorial (naional i transnaional)
este:

centrala

sucursala

filiala (subordonat fie sucursalei, fie centralei)

agenia (subordonat fie filialei, fie sucursalei)

Centrele operaionale (sucursala, filiala, agenia) sunt uniti cu sarcini operative,
cu competene i responsabiliti relative limitate, neavnd personalitate juridic.Acestea
au relaii directe cu clienii din raza de activitate (att persoane juridice, ct i persoane
fizice).
Configuraia n reea a organizrii bncii evideniaz att autonomia centrelor
operaionale, ct i convergena activitilor acestora n cadrul bncii ca ntreg.
n acest sens, comparativ cu organigrama ierarhic, unde decizia este acordat
prin delegare, cu organigrama funcional, unde deriv din specificul activitilor
(competena profesional), n cadrul organigramei configuraionale competenele
decizionale sunt distributive, viznd fie un anumit volum de activitate, fie o anumit
dimensiune a responsabilitii.
n perspectiva configuraional, Centrala are aproape exclusiv atribuii de
coordonare; treptat, prin deplasarea spre agenii i oficiu, ca centre oparionale exclusiv
de execuie, atribuiile de coordonare se diminueaz.
Perspectiva configuraional evideniaz rolul major al sucursalei, att n calitatea
sa de coordonator al activitilor celorlalte uniti operaionale, ct i n cea de operator,
n sfera creditrii, decontrii, etc., sucursala dispunnd, de regula, de o larg autonomie
operativ i de gestiune, n cadrul acesteia activitatea bancar desfurndu-se ntr-o
structur funcional adecvat dimensiunii teritoriale.
Dac filialele sunt uniti teritoriale operative ale bncii cu o relativ autonomie
de gestiune, ageniile i oficiile sunt puncte de lucru ale sucursalelor sau filialelor, direct
sobordonate acestora, constituindu-se n scopul apropierii de clieni.
Una dintre activitile eseniale ale bncii, care reclam o organizare adecvat i
eficient, este activitatea de creditare (de fapt, o funcie distinct a bncii).
Conform strategiei i principiilor manageriale, banca stabilete competenele
ierarhice, funcionale i configuraionale n domeniul apropierii, avizrii i acordrii
creditelor.
n funcie de dimensiunile bncii, de reeaua acesteia, ofierii de credite realizeaz
difereniat setul de operaiuni implicate n acordarea creditului.

Totodat, n perspectiva configuraional, sunt constituite compartimente sau

organisme distincte implicate n diferitele etape ale procesului de creditare, precum:
serviciul de credite, comitetul de credit, departamentul de credit, comitet de risc.
Sarcinile i competenele acestor elemente organizatorice vizeaz activiti de
analiz, revizuire, rescadenare, ndrumare, urmrire i control, informare, etc.
n cadrul organigramei, cele trei perspective organizaionale sunt reprezentate prin
trei blocuri:
A - Relaiile ierarhice
B - Relaiile funcionale
C - Relaiile configuraionale
Predominana unui anumit tip de relaii n fiecare bloc al organigramei nu
nseamn eliminarea celorlalte, ansamblul de relaii din fiecare bloc cptnd
caracteristicile celor predominante.
Blocul C, al relaiilor configuraionale, evideniaz structura n reea a centrelor
operaionale n profil teritorial, n cadrul fiecrui centru existnd relaii ierarhice, de
conducere, i funcionale, prin compartimentele structurii organizatorice ale fiecrui
centru (sucursale, filiale, agenii).
De asemenea, ntre blocul C i blocul A sunt manifestate relaii iererhice de
autoritate, caracterizate n actele de decizie i coordonare exercitate de elementele
organizatorice ale blocului A (de la Adunarea general pn la vicepreedinte), precum i
de elementele organizaionale de stat major (Comitetul de risc, Comitetul de credit, etc.).
Pe de alt parte ntre blocul C i blocul B sunt manifestate relaii funcionale, prin
care compartimentele funcionale, de specialitate, ale Centralei Bncii ndrum,
coordoneaz metodologic, analizeaz centrele operaionale, teritoriale, care cuprind i
acestea, n structura lor organizatoric, compartimente funcionale similare Centralei
Bncii, ns mult simplificate, n funcie de dimensiunile unitii teritoriale.