Sunteți pe pagina 1din 15

Analiza depozitelor bancare

Analiza depozitelor bancare


Ai niste bani disponibili pentru cateva luni? Nu stii ce sa faci cu ei pentru a-i feri de inflatie si de hoti ? Solutia rationala este constituirea unui depozit bancar. Legea 58/1998 definete operaiunea de depozit astfel: suma de bani ncredinat n urmtoarele condiii: a) s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau alt facilitate, la cerere sau la termenul convenit de deponent cu depozitarul b) s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii.

Caracterul depozitului ca operaiune bancar


a) reprezint o obligaie a bncii fa de deponent b) reprezint o crean a deponentului fa de banc

Analiza depozitelor bancare

Clasificarea depozitelor bancare


n funcie de termen:

depozite la vedere( la cerere): depozitele conform crora deponentul poate retrage oricnd suma depus. Dobnda este mai mic sau poate lipsi( sistemul bancar francez). depozite la scaden fix( la termen): suma se retrage dup un interval de timp prestabilit. Dobnda este mai mare deoarece banca nu este n pericol de a se afla n faa unei retrageri intempestive.

Termenul poate fi ntre 3-12 luni; acest depozit seamn cu un mprumut cu dobnd acordat bncii de ctre deponent. Depunerile sunt privite de banc ca o surs de finanare mai ieftin dect mprumuturile pe piaa interbancar. Depozitele la vedere i la termen reprezint operaiuni pasive de atragere a resurselor bancare de la PF sau PJ n vederea pstrrii i fructificrii acestora. Scopul bncilor este de a constitui disponibilitile necesare pt. efectuarea operaiunilor active: creditarea. Sursa creditului este n cele mai numeroase opinii depozitul.

n functie de moneda, depozitele pot fi: - in lei - in valuta:

Analiza depozitelor bancare

n functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial; depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta;

n functie de dobanda: depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei; depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei

Analiza depozitelor bancare

Top dobanzi depozite RON

Analiza depozitelor bancare

Dobanzi depozite practicate de Banca Romana pentru Dezvoltare

Analiza depozitelor bancare

Dobanzi depozite practicate de Banca Comerciala Romana

Analiza depozitelor bancare

Asigurarea depozitelor bancare


Prin Legea 178/2004 s-a constituit fondul de garantare a depozitului n sistemul bancar FGDSB.
Fondul garanteaz rambursabilitatea depozitului n lei sau n valut pt. PF.

Scopul constituirii fondului este consolidarea raportului clieni-banc prin atragerea fondurilor i prin creterea solvabilitii globale a bncilor. Fondul este PJ de drept public care exercit un fel de tutel statal asupra activitii bncilor.

Ce prevede decizia de garantare a depozitelor in Romania


Fondul garanteaza toate sumele depuse in orice tip de cont bancar (cont curent, cont de economii, cont comun, depozit etc.) inclusiv dobanda aferenta, in limita a 20.000 de euro, echivalent in lei. In urmatoarele zile plafonul de garantare, pentru deponentii persoane fizice, va fi ridicat la 50.000 de euro, echivalent in lei. Cursul de schimb care se ia in calcul este cursul BNR. Fondul garanteaza depozitele detinute de rezidenti si nerezidenti, constituite atat in moneda nationala, cat si in valute convertibile (euro, dolar, lira sterlina, franc elvetian),
7

Analiza depozitelor bancare

care sunt cotate de BNR. Fondul garanteaza rambursarea depozitelor constituite la banci de catre toate persoanele fizice, precum si pe cele ale persoanelor juridice ori entitatilor fara personalitate juridica, in conditiile legii. Toate bancile constituite ca persoane juridice romane fac parte din schema de garantare si sunt membre ale Fondului de garantare a depozitelor din sistemul bancar din Romania. In cazul ipotetic al unui faliment bancar, plata compensatiilor se face prin banci desemnate, in maxim 3 luni de la data deschiderii procedurii falimentului. In prezent se discuta, la nivelul Uniuni Europene, reducerea acestui termen la cateva zile. Calculul sumei care va fi compensata se face tinandu-se cont atat de sumele depuse, inclusiv dobanda datorata de banca, cat si de creditele sau alte datorii pe care deponentul le are la banca respectiva. Plafonul de garantare se aplica individual pentru fiecare deponent si pentru fiecare banca in parte.

Analiza depozitelor bancare

Situatii in care depozitele nu sunt garantate


Depozitele administratorilor, conducatorilor, directorilor, cenzorilor, auditorilor financiari, actionarilor semnificativi ai institutiei de credit, familiilor persoanelor fizice de mai sus - sotii, precum si rudele si afinii de gradul intai, tertelor persoane care actioneaza in numele deponentilor mentionati. Depozitele acelor persoane fizice si juridice care au obtinut, pe baza individuala, rate de dobanda si concesii financiare care au contribuit la agravarea situatiei financiare a institutiei de credit. Depozitele rezultate din tranzactii pentru care au fost pronuntate hotarari judecatoresti definitive de condamnare pentru infractiunea de spalare de bani.

Garantii pentru depozitele bancare ale populatiei din UE


Ministrii europeni de Finante au ajuns la un acord referitor la majorarea plafonului de garantare pentru depozitele bancare ale populatiei, de la 20.000 la 50.000 de euro, in cazul in care bancile dau faliment. Statele au fost astfel de acord sa extinda protectia depozitelor populatiei pana la un nivel minim de 50.000 de euro, in conditiile in care multe state membre ale Uniunii Europene sunt hotarate sa urce plafonul cel putin pana la 100.000 de euro. Acordul este mai putin ambitios decat cel initial, care prevedea o majorare a plafonului minim pana la 100.000 de euro. Mai multe state membre UE, printre noile state membre din Europa de Est, dar si Danemarca si Finlanda au lasat sa se inteleaga ca ar fi prea greu sa isi asume un astfel de
9

Analiza depozitelor bancare

plafon, din punct de vedere bugetar. Bulgaria a anuntat ca va majora plafonul minim de garantare a depozitelor de la 40.000 la 100.000 leva, echivalent cu 50.000 euro. Premierul bulgar, a declarat ca bancile locale sunt in siguranta deocamdata, insa guvernul si banca centrala vor lua masuri de salvare in cazul in care vor aparea probleme. Si Grecia va majora plafonul de garantare pentru depozitele bancare la 100.000 euro, dublu fata de nivelul minim stabilit de ministrii de finante ai Uniunii Europene. Plafonul minim de garantare de 20.000 euro, existent in prezent in Grecia, va fi majorat la 100.000 euro si va intra in vigoare foarte curand.

Resursele fondului sunt alctuite din:


contribuiile bncilor( contribuie iniial i anual) mprumuturi venituri din lichidarea creanelor venituri din investirea resurselor alte venituri( donaii, subvenii)

Plata depozitelor garantate se face n urmtoarele situaii:

banca nu este n msur s ramburseze depozitele iar BNR a decis s retrag autorizaia de funcionare instana a hotrt nceperea procedurii de faliment

10

Analiza depozitelor bancare

Banca sau Borcanul???

11

Analiza depozitelor bancare

De ce la Banca?

ECONOMIILE TALE CRESC INCEPAND CU:

12% PE AN PENTRU DEPOZITELE IN RON 4.5% PE AN PENTRU DEPOZITELE IN EUR

Avantaje privind operatiunile depozitelor bancare: in primul rand deschiderea contului de depozit, deschiderea contului curent, depunerile, eliberarea extrasului de cont, inchiderea contului sunt gratuite. dobanzi semnificativ mai mari decat la conturile curente; retragi banii la scadenta cu comision 0% cu conditia notificarii retragerii cu minim 2 zile inainte de scadenta; poti constitui depozitul fara niciun comision; la scadenta, in functie de optiunea clientului, exprimata la momentul constituirii depozitului, depozitul poate fi prelungit automat (cu sau fara

12

Analiza depozitelor bancare

capitalizarea dobanzii) sau transferat in contul curent; asigura obtinerea unor castiguri generate de dobanda aferenta sumelor depuse intr-un cont de depozit; banii dumneavoastra sunt in siguranta, deoarece depozitele sunt garantate de Fondul de Garantare al Depozitelor in Sistemul Bancar constituite de persoanele fizice, in conditiile si limitele prevazute de lege (maxim 50.000 de euro).

De ce nu Banca in perioada de criza?

impozitarea cu 16% a dobanzilor depozitelor bancare practicarea dobanzilor mici de catre banci dac anul trecut unele bnci ofereau dobnzi de pn la 8% la depozitele n euro, n momentul de fa ele variaz ntre 2,5% i 4%. Astfel, n condiiile unui curs stabil, un depozit pe un an la orice banc nu va putea acoperi dect, n cel mai bun caz, inflaia, neexistnd practic niciun alt ctig propriu-zis.

13

Analiza depozitelor bancare

Anul trecut depozitul n euro a fost preferat de muli romni nu att pentru a profita de dobnzile bune, ci ca o msur de protejare n faa unei deprecieri a leului. Economitii susin ns c dei dobnda real pozitiv este mic, romnii vor alege n continuare bncile pentru a-i ine banii, pentru simplul motiv c nu prea exist alte alternative. "Bncile au foarte muli lei n momentul de fa, deci nu mai sunt la fel de interesate de banii populaiei, aa cum erau anul trecut. Romnii nu au ns prea multe alternative i, chiar dac se impoziteaz acum ctigurile din dobnzi, dobnda medie la depozite este n continuare real pozitiv. Nu cred ns c reintroducerea impozitului pe ctigurile din dobnzi va afecta dinamica depozitelor", a declarat pentru Gndul Radu Crciun, director de investiii Eureko Pensii.

In concluzie criza financiara face mai acuta intrebarea privind siguranta


depozitelor bancare. Devin mai frecvente zvonurile despre un posibil faliment al unei sau mai multor banci. In aceste conditii tot mai multi deponenti se intreaba cum sa procedeze cu propriile economii: sa le pastreze la banca sau nu.

Sa zicem ca ati decis sa retrageti banii plasati la banca. Daca ii retrageti inainte de termenul de scadenta al depozitului, atunci pierdeti dobanda. Dar cel mai grav lucru care se poate intampla in acest caz este retragerea in masa a depunerilor, creata de panica, probabilitatea careia este mai mare pe timp de criza. Panica este necrutatoare cu orice banca si chiar poate fi extrem de grava pentru intreg sistemul bancar.
14

Analiza depozitelor bancare

Se poate afirma ca nu exista banca in lume care sa poata supravietui unui flux enorm de retrageri al banilor generat de panica. Riscul unei asemenea situatii consta nu doar in pierderea depunerilor, ci si in periclitarea intregului sistem bancar, activitatea normala a caruia este vitala pentru orice economie.

15