Universitatea Ștefan cel Mare

Facultatea de Științe Economice și Administrație Publică

Specialitatea: Administrarea Afacerilor

Proiect la disciplina :
Tehnici operațiuni bancare

Tema proiectului:
Casele de economii și Cooperativele de
Credit

Student:
Iuliana Crainiciuc, anul 2

1
 Cuprins
I. BĂNCI DE ECONOMII ........................................................................................................................ 3
I.1.CONCEPT ȘI CARACTERISTICI ................................................................................................ 3
I.2.BĂNCILE DE ECONOMII DIN ROMÂNIA ................................................................................ 4
II. COOPERATIVELE DE CREDIT ....................................................................................................... 7
BIBLIOGRAFIE ........................................................................................................................................ 8

2
 I. BĂNCI DE ECONOMII
I.1.CONCEPT ȘI CARACTERISTICI

Acest tip de bănci s-a generalizat în decursul secolului al XIX-lea,când au fost create din
inițiativă publică sau privată,ca instituții fără scop lucrativ,cu scopul colectării micilor economii
care nu aveau acces la piața financiară și al utilizării acestora pe destinații de interes
general(împrumuturi de stat și către colectivitățile locale,împrumuturi pentru locuințe).
Casele de economii sau băncile de economii au funcționat astfel până la începutul secolulul
XX. Deseori au fost create la concurență de către puterea publică,”case naționale de
economii”.Ulterior acestea au obținut prerogative noi,asimilându-le pe cele ale băncilor.În multe
cazuri legile bancare au atribuit rolul de bancă pentru aceste instituții,care sunt determinate cu
terminologia consacrată,”bănci de economii”.Aceste instituții se deosebesc de băncile propriu-
zise,prin natura fondurilor proprii care nu sunt constituite dintr-un capital în sens real,ci din rezerve
acumulate de-a lungul timpului.De asemenea,se deosebesc de celalte bănci și prin limitarea
marginală a utilizării resurselor și prin modul de constituire al organismelor de conducere(formate
din reprezentați ai clienților și ai colectivităților locale).Casele de economii sunt structurate,în
general,într-una sau mai multe asociații naționale care le reprezintă în fața puterii publice,iar în
unele țări au în plus o putere de organizare,de control și de lansare a noilor produse ori de gestiune
centralizată a unorservicii.

La modul general,casele de economii dețin o parte importantă din depozitele de economii la

termen în fiecare țară.De exemplu,la începutul anilor ’90 aceste ponderi se situau la următoarele
cote: Austria(31,6%), Suedia(35,8%), Germania(42,8%), SUA(11,6%), Marea
Britanie(4,5%).Pentru a face față pericolului de banalizare,respectiv de transformare în bănci
obișnuite,băncile de economii trebuie să soluționeze problema fondurilor proprii(insuficiente) ,cea
a calificării personalului,precum și a modificărilor în nivelul ratelor de dobândă.În SUA asemenea
bănci au înregistrat în anii 1980-1990 o criză gravă,datorată erorilor de gestiune dar și
modificărilor brutale intervenite în mediul lor de activitate.

Particularitățile băncilor de economii în țările dezvoltate se prezintă astfel:

 În Italia,cele mai vechi case de economii,monte di pieta,datează din 1473,obiectivul lor

fiind creditarea persoanelor fizice(Banche del Monte di Bologna).Casele de economii
propriu-zise își au originea în Veneția în 1822,când au fost create după modelul
austriac.Structura sistemului caselor de economii italiene este bicefală,în sensul că
funcționează atât Asociația sindicală a caselor de ecnomii italiene,cât și institutul de
credit,care îndeplinește rolul de bancă centrală pentru aceste bănci,gestionează resursele
prin plasamente în titluri și refinanțează casele de economii și alte instituții.

 În Marea Britanie sunt specifice băncile de economii trustee saving banks(TBS).Crearea

lor trebuie plasată în timp în anul 1810,când misiunea obișnuită a caselor de economii era
aceea de colectare și valorizare a micilor economii.În 1960 acestea au dobândit competențe
de bănci depline,iar pentru a face față extinderii activității lor au fuzionat,astfel încât în
prezent există numai 4 care au creat un holding gestionat de două organisme comune care
asigură funcții unificate,astfel:Consiliul local al TBS,care organizează activități comune și

3
 reprezintă băncile de economii și Banca centrală a TBS care funcționează ca organism de
refinanțare.

 În Franța prima casă de economii a fost creată în 1818,la Paris, cu scopul a primi
economiile persoanelor fizice și ale industriașilor;începând cu 1835 astfel de organisme au
primit statutul de instituție privată cu utilitate publică,iar din 1873 legea a transferat
gestionarea și conservarea fondurilor colectate către Casa de depozite și consemnațiuni.Din
punct de vedere al productivității și al rentabilității activității,studiile arată că la nivelul
caselor de economii,nivelul înregistrat se situează sub cel al celor mai neproductive bănci
comerciale.

I.2.BĂNCILE DE ECONOMII DIN ROMÂNIA

CEC Bank
Casa de Economii și Consemnațiuni (C.E.C., mai nou CEC Bank) este o instituție bancară
din România, deținută de stat, înființată în 1864. În 1990, CEC avea o cotă de piață de 32,9%, după
active, iar în 2006, se ajunsese la 4,03%. La finele anului 2009, CEC Bank avea 1.351 de unități
(peste 800 în mediul rural), dintre care multe cu 1-2 salariați. În august 2009, banca avea 2,7
milioane clienți.

Produse de economisire:
Libretul de economii cu depozite la termen
Caracteristici:
- Se emite în regim nominal pentru persoane fizice majore și pentru minori, la toate
unitățile CEC Bank.
- Se poate condiționa restituirea.
- Se poate introduce clauza de împuternicire.
- Valoarea depunerii minime este de 100 lei.
- Termenul de constituire al depozitului este de 12 luni.
- Depozitul se poate reînnoi automat pe o perioada egală cu cea inițială, în aceleași condiții
în care a fost constituit.
- La împlinirea fiecărui termen scadent, dobânda se capitalizează.

Dobânda anuală de 6,50%

Tabel 2: Lista produselor de economisire tip libret retrase din oferta CEC Bank și dobânzile
practicate

Sursa: CEC Bank SA, Produse de economisire.

4
  Avantaje.

- De sumele depuse pe libretele de economii se poate dispune oricând și oriunde în rețeaua

CEC Bank din toata țara.
- Posibilitatea constituirii mai multor depozite pe același libret.

Depozitul la termen cu rată fixă a dobânzii în lei și valută:

Caracteristici.
- Se emite în regim nominal pentru persoanele fizice majore.
- Se poate introduce clauza de împuternicire.
- Valoarea depozitului este de minim 300 LEI/200 EUR/200 USD. Pentru termen de
constituire de 7 zile, valoarea depozitului este de minim 3.000 LEI/1.000 EUR/1.000
USD.
- Termen de constituire: 7 zile, 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni pentru LEI, EUR și
USD.
- Dobânda este fixă pe perioada de constituire a depozitului.
- La scadență, dobânda cuvenită la suma constituită în depozit se capitalizează sau se
virează în contul curent, conform opțiunii clientului.
 Act de identitate în original.
Tabel 3: Lista produselor de economisire tip depozit retrase din oferta CEC Bank și dobânzile
practicate, în Lei.
.

Sursa: CEC Bank SA, Produse de economisire.

5
 Tabel 4: Lista produselor de economisire tip depozit retrase din oferta CEC Bank și dobânzile
practicate, în Valută.

Sursa: CEC Bank SA, Produse de economisire.

 Avantaje.
- Rata anuală a dobânzii este fixă pe perioada de constituire a depozitului
- La scadență, depozitul se poate prelungi automat pe o perioadă egală cu cea prevazută în
contract până la lichidarea acestuia, în condițiile de dobândă din ziua prelungirii
- De sumele depuse în depozitele la termen cu ratp fixă a dobânzii se poate dispune oricând
la oricare unitate CEC Bank
- Posibilitatea efectuării operațiunilor (constituire și lichidare) prin intermediul serviciului
de INTERNET BANKING, 7 zile din 7, 24 ore din 24
- Nu se percepe comision de retragere numerar în ziua de scadență

6
 II. COOPERATIVELE DE CREDIT

Cooperativele de credit sunt o categorie de Instituții financiare nebancare (IFN). În

România, primele forme ale cooperației de credit au apărut în anul 1851, când a luat ființă prima
bancă populară din Ardeal, în ținutul Bistriței. În perioada 1871-1881 au apărut numeroase
societăți de credit și economie în aproape toate orașele mari ale României[2]. În 1903, este
promulgată Legea băncilor populare sătești și a Casei lor centrale. În anul 1948, cooperativele de
credit își încetează activitatea, în baza unei hotărâri a Consiliului de Miniștri, fiind reînființate abia
în 1954[1]. În 1990, este promulgat Decretul-Lege nr. 67 privind organizarea și funcționarea
cooperației de consum și de credit, iar în 1996, Parlamentul adoptă Legea nr. 109 privind
organizarea și funcționarea cooperației de consum și a cooperației de credit. În anul 2000,
Guvernul emite OUG nr. 97 privind organizațiile cooperatiste de credit, iar în 2002, Parlamentul
adoptă Legea 200 pentru aprobarea OUG 97/2000[1]. În baza acesteia, în urma unor documentații
tehnico-bancare și a unor verificări foarte exigente, rețeaua cooperatistă CREDITCOOP primește
autorizație de funcționare din partea Băncii Naționale a României.1
După 1990, cooperația a cunoscut o dezvoltare constantă. Apariția, în 1997-1998, a unor
bănci populare independente, autointitulate și „cooperative de credit”, care au profitat de unele
imperfecțiuni ale sistemului legislativ din acea perioadă, a determinat Guvernul să adopte noi
măsuri legislative, interzicând chiar înființarea de noi astfel de instituții. Noua legislație a dat
posibilitatea BNR de a supraveghea și controla activitățile bancare efecuate în cadrul cooperației
de credit.
Multe auto-intitulate bănci populare nu au putut fi controlate, o bună perioadă de timp, din
cauza unui vid legislativ. BNR le-a luat în colimator din 2002, însă mult timp nu s-a făcut mai
nimic pentru a stopa fenomenul. Iar Poliția sau Garda Financiară nu le putea verifica activitatea
decât împreună cu experți bancari în condițiile în care aceste pseudo-bănci au funcționat ani de
zile fără să fie verificate de cineva, se putea ajunge la situația în care mii de deponenți să își piardă
toți banii odată cu falimentul acestora. Cazuri celebre de fraude în au existat în cazurile băncilor
populare Banca Populară Aurora, Banca Populară de Credit, Credit Bank și Columna Bank.
Acestea au profitat de lipsa legislației în domeniu și au promis credite cu dobânzi minuscule și
câștiguri imense la depozite.2

1
Băncile cooperatiste bihorene, cele mai apreciate din rețeaua CREDITCOOP, 31.05.2010, Ioana MATEAȘ,
crisana.ro, accesat la 17 august 2010
2
Cooperativele de credit, intre afaceri corecte si inselatorii, 14 Noiembrie 2005, wall-stret.ro, accesat la 17 august
2010
7
 BIBLIOGRAFIE

1. Nicolae Dardac,Teodora Vascu-”Monedă și credit”,EDP,1996

2. Băncile cooperatiste bihorene, cele mai apreciate din rețeaua CREDITCOOP,
31.05.2010, Ioana MATEAȘ, crisana.ro, accesat la 17 august 2010
3. Cooperativele de credit, intre afaceri corecte si inselatorii, 14 Noiembrie 2005, wall-
stret.ro, accesat la 17 august 2010
4. http://www.fachverlag.de
5. http://www.civitas.org.uk
6. https://www.cec.ro
7. http://bem.md/