Agentii economici isi gasesc resursele necesare realizarii investitiilor pe doua 

cai : fie
prin utilizarea propriilor economii , fie prin recurgerea la creditele ce le sunt acordate
prin banci .

Forma principala a creatiei monetare este emisiunea de bancnote . La inceput

aceasta functie era deschisa tuturor bancilor pentru ca ulterior sa fie una specifica
bancii de emisiune .(la noi BNR)

Un timp , in Anglia , Franta , SUA si alte tari , o mare parte a bancilor de depozit
efectuau si operatiuni de emisiune . Multiplicarea acestor centre de emisiune a
condus la crearea conditiilor de încalcare a normelor de emisiune si incalcarea
canalelor circulatiei cu bancnote emise cu sau fara justificare economica . La
momentul reglementarii acestei chestiuni , in 1913 , in SUA , numarul bancilor
imputernicite sa emita bancnote depasea 7500 .

Asa incat , la momente istorice diferite si in functie de conditiile proprii , toate tarile
dezvoltate au fost nevoite sa delimiteze foarte clar functiile bancii de emisiune ,
acestea concentrandu-se de regula la o singura banca , banca centrala(la noi BNR) .
In SUA , spre exemplu , desi exista 12 banci federale de emisiune , acestea
actioneaza ca un tot unitar sub egida unei autoritati monetare unice .

Un moment important in evolutia bancilor l-a reprezentat criza economica din anii
1929 – 1933 , care s-a manifestat in toate tarile dezvoltate , dar a avut efecte
devastatoare in SUA prin crahul bancar de proportii (36 % din banci fiind declarate in
stare de faliment) . Acest eveniment a impus o reglementare severa in regimul
bancilor , care sa actioneze in directia protejarii deponentilor . In mod necesar ,
statutul bancii de depozit a trebuit sa fie bine conturat , impunandu-se un regim
limitativ de control asupra institutiilor de credit ce primesc depuneri si asupra
modului de folosire a acestor resurse in procesul creditarii .

O caracteristica a bancilor comerciale sau de depozit (acceptate de regula fara o

asemenea calificare expresa) este aceea ca efectueaza toate tipurile de operatiuni
bancare . Activitatea lor este diversa si se poate modifica liber in functie de cerinte ,
posibilitati si propria orientare .

Totusi , operatiunile de baza sunt reprezentate de constituirea de depozite

si utilizarea lor in scopul acordarii de credite agentilor economici .

Ele sunt organizate ca societati comerciale si urmaresc obtinerea de profit .

II.Poate ar fi cazul să ne amintim cât de mult înseamnă sistemul bancar pentru
economie şi pentru fiecare dintre noi şi să realizăm că, dincolo de hibele
sistemului, pur şi simplu nu se poate fără bănci şi e foarte bine că e aşa.

Marele serviciu pe care băncile îl fac economiei este acela că direcţionează

resursele financiare de la cei care vor să economisească şi deţin lichidităţi
către cei care au nevoie de bani, fie pentru consum, fie pentru investiţii.

Fiecare dintre noi, în decursul vieţii, ajunge să se afle în ambele posturi

menţionate mai sus, de a constitui depozite şi de lua credite. În absenţa acestui
serviciu esenţial de intermediere prestat de sistemul bancar, toţi, fie firme, fie
persoane fizice, am fi condamnaţi la stagnare.

În al doilea rând, băncile ne uşurează imens viaţa având grijă de banii noştri şi
facilitându-ne îndeplinirea obligaţiilor financiare de zi cu zi.

Salariile, pensiile şi alte tipuri de venituri ni le încasăm pe card, ceea ce ne

scuteşte de riscurile, disconfortul şi neplăcerile necesităţii de a ne deplasa şi
de a transporta numerar în cantităţi mari.

Pentru a efectua orice tip de plăţi, inclusiv facturi curente la utilităţi, precum
taxe şi impozite, putem face transferuri bancare, din contul nostru în cele ale
deţinătorilor.

Dacă ne confruntăm cu o mică criză temporară de lichidităţi şi avem nevoie

rapid de bani, putem solicita băncilor, destul de repede şi în condiţii relaxate,
un descoperit de cont.

Progresul tehnologic, care e departe de a se fi oprit, face ca toate aceste

servicii bancare să devină din ce în ce mai rapide, mai ergonomice şi mai
interactive.

Nu e departe ziua când, cum se întâmplă deja în ţări dezvoltate precum SUA
sau Marea Britanie, nici nu va mai trebuie să ne deplasăm la bancă pentru a lua
un credit.

Totul se va putea face online, inclusiv depunerea de către client a

documentaţiei solicitate de bancă în vederea evaluării profilului de risc.

Au apărut deja aplicaţii de gestionare a conturilor bancare personale prin

intermediul telefoanelor mobile inteligente. Comerţul online, cu plata direct prin
internet, este deja aproape o banalitate, inclusiv în România.

Concluzia ar fi că nu suntem sclavii băncilor, ci plătim băncile pentru ca ele să

ne presteze servicii extrem de importante, care ne uşurează viaţa.

Disfuncţionalităţile din sistemul bancar pot fi corectate, iar băncile vor fi

obligate să se adapteze exigenţelor unei clientele din ce în ce mai pretenţioase
şi cu tot mai multă cultură şi expertiză financiară.
Însă fără bănci nu există nici intermediere financiară şi nici economie. Pentru
că banii, despre care se spune că reprezintă sângele economiei, trebuie să
circule.

1. Ce sunt băncile de emisiune?

2. Din ce cauză emisiunea de bancnote a revenit doar băncilor de
emisiune sau centrale?
3. Ce sunt băncile comerciale?
4. Care sunt operațiunile principale ale băncilor comerciale?
5. Care este principalul rol al băncilor în economie?
6. Ce servicii utile prestează o bancă ?