Gradul de indatorare reprezinta acel procent, cota din venitul net eligibil, ce poate fi alocat pentru plata ratelor

unui credit, fie el imobiliar / ipotecar sau de consum (auto, nevoi personale). Pana nu demult, gradul de indatorare era limitat de catre BNR prin reglementari care restrictionau bancile sa acorde credite doar in limita a 30-35% (maxim 40%) din veniturile nete eligibile. Incepand cu luna mai, BNR nu mai reglementeaza direct gradul de indatorare, lasand la latitudinea bancilor sa-si stabileasca propriile norme privind gradul de indatorare, avansul etc,( norme ce trebuie aprobate in prelabil de catre BNR). Astfel, in functie de politica de risc, de obiectivele vizate, bancile au propus spre aprobare noi norme de creditare. Ceea ce au in comun normele tuturor bancilor, este faptul ca din venitul net eligibil trebuie scazute cheluielile cu costul zilnic pentru fiecare membru al familiei. Astfel, ALPHA BANK prima banca care a primit aprobarea BNR pentru noile norme de creditare, accepta un gard maxim de indatorare de 55% din venitul net eligibil (pentru solicitantii cu venituri mai mici de 1500 de euro pe familie) si de 65% pentru acei solicitanti care fac dovada unui venit mai mare de 1500 euro. Avansul necesar creditelor imobiliare / ipotecare depinde si el tot de nivelul venitului solicitantului. BRD accepta un grad de indatorare de maxim 70% din care se scad cate 265 lei pentru fiecare membru al familiei. Din punctul de vedere al avansului necesar creditelor imobiliare / ipotecare, banca ofera si credite cu avans 0, dar numai acelor clienti cu venituri mari. BCR a optat pentru un grad de indatorare de maxim 65%, (din care se scad 611 lei, cosul zilnic aferent unei familii formate din 3 persoane), sumele imprumutate depinzand insa si de alti factori precum zona geografica din care provine solicitantul de credit. Criteriul stabilit de catre PIRAEUS BANK impune ca ratele la orice tip de credit existent deja, inclusiv la cel pentru care aplica sa nu depaseasca 40% din venitul net total al solicitantului / familiei. Acelasi grad de indatorare este acceptat si de catre BANCPOST. BANCA TRANSILVANIA ofera un grad de indatorare de pana la 70% Dar cum se calculeaza gradul maxim de indatorare la BANCA TRANSILVANIA? Determinarea gradului de indatorare la BANCA TRANSILVANIA tine cont atat de nivelului veniturilor si numarul de membri ai familiei, cat si de istoricul de plata al solicitantului de credit. Cum se determina venitul net lunar eligibil?

Venitul net lunar eligibil se calculeaza astfel: se aduna veniturile eligibile ale solicitanului de credit si al eventualilor codebitori (sot, sotie, parinti). In functie de suma rezultata, se aplica gradul de indatorare dupa cum urmeaza: - venituri nete lunare de pana in 500 euro - gradul de indatorare va fi de 55% din venitul net eligibil - venituri nete lunare cuprinse intre 501 si 800 euro -gradul de indatorare va fi de 60% din venitul net eligibil - venituri nete lunare cuprinse intre 801 si 2000 euro - gradul de indatorare va fi de 65% din venitul net eligibil - venituri nete lunare peste 2100 euro - gradul de indatorare va fi de 70% din venitul net eligibil Apoi se scad cheltuielile minime de subzistenta (de 254 RON pentru primii 3 membri ai familiei, iar incepand cu a patra persoana se considera cate 150 RON/membru de familie) si alte obligatii financiare (pensii alimentare, etc) inclusiv cuantumul altor rate la alte credite deja existente(daca este cazul). Asa cum am mai spus, istoricul de plata al solicitantului de credit are si el o mare importanta la determinarea gradului de indatorare. Astfel, clientii sunt impartiti pe categorii de la 1 la 5 stele, in functie de numarul si frecventa intarzierilor la plata ratelor (conform Biroului de Credit sau altor surse ale bancii). Astfel, un client de 2 stele va avea un grad de indatorare mai mic, comparativ cu un client de 5 stele, care are un istoric de plata "curat". ING BANK a majorat gradul de indatorare la 60% din venit si a introdus avansul 0% in cazul creditelor imobiliare si/sau ipotecare. In calculul venitului net eligibil, ING BANK nu mai include si alte obligatii lunare de plata, cheltuielile detaliate aditionale ale acestora, astfel incat procedura de acordare a creditelor va fi sa fie cat mai simpla. Ca si in cazul altor banci, noile reguli utilizate in stabilirea plafonului maxim de creditare vor tine cont de profilul fiecarui client si de fiecare solicitare n parte. Desi ING BANK a decis sa renunte la avansul minim obligatoriu in cazul creditelor imobiliare si/sau ipotecare, clientii care dispun de un avans de minim 15% la contractarea unui credit ipotecar/imobiliar in lei vor beneficia de o rata a dobanzii mai mica. Totodata, in cazul creditelor de nevoi personale cu ipoteca, valoarea acestora a crescut de la maxim 75% din valoarea estimata a imobilului ipotecat, la maxim 100% din aceasta valoare. Incepand cu 1 septembrie 2007, CEC va practica un grad de indatorare intre 55% si 65% din veniturile nete eligibile ale celor care doresc sa contracteze credite. Indatorarea pana la 65% din veniturile nete eligibile este "accesibila" doar familiilor care au venituri peste 5.000 de lei. Banca va incepe sa acorde noile credite de la 1 septembrie. Legat de creditele imobiliare si/sau ipotecare, avansul standard este de 15%, dar

acesta va putea cobori pana la 0%, in urma unei decizii personalizate. CREDIT EUROPE BANK practica un grad de indatorare de 65%, care se aplica la diferenta dintre veniturile nete ale participantilor si cheltuielile de subsistenta: 730 RON pentru o familie de 3 persoane si cate 100 RON pentru fiecare membru suplimentar. Odata cu largirea gamei de credite oferite, Banca ITALO-ROMENA a extins gradul de indatorare la50% din totalul veniturilor nete lunare in cazul creditelor de consum si la 40% in cazul celor imobiliare. Cu credite imobiliare pe maxim 40 ani, ATE BANK ofera un grad maxim de indatorare ce variaza intre 30% si 60% si se aplica venitului net eligibil. Ca si in cazul altor banci, venitul net eligibil se calculeaza ca diferenta intre venitul net lunar si cheltuielile de subzistenta de 350 lei/adult si 150 lei/copil la care se adauga alte angajamante lunare de plata ale solicitantilor decurgand din alte contracte de credit sau asimilate (CAR, pensii alimentare, etc). La VOLKSBANK, rata maxima lunara poate ajunge pana la 65% din venitul lunar. Venitul net eligibil se calculeaza prin scaderea din veniturile obtinute a cheltuielilor familiilor sau ale persoanelor singure. Pentru cheltuielile minime de subzistenta au fost fixate urmatoarele bareme (care vor fi luate in calcul daca solicitantii nu-si declara cheltuielile sau daca declara un nivel inferior al acestora): - 100 de euro sau echivalentul in lei pentru o persoana - 175 de euro - pentru doua persoane si - 250 de euro pentru o familie de trei persoane. Pentru fiecare membru de familie in plus se calculeaza cheltuieli suplimentare de 75 de euro. Pentru un venit net eligibil pe familie de mai putin de 350 de euro, sau echivalentul in lei, se accepta un grad de indatorare de 45%; pentru un venit intre 350 si 1.250 de euro, gradul de indatorare permis atinge 55%, iar pentru un venit de peste 1.250 de euro - 65%. Noile norme ale BANK LEUMI Romania prevad un grad de indatorare acceptat de pana la 70% din venitul net eligibil. Avansul din partea clientului poate fi 0%, in functie de garantiile existente. In ceea ce priveste determinarea gradului maxim de indatorare al clientului, Bank Leumi Romania ia in calcul un nivel minim al cheltuielilor de subzistenta in valoare de 750 RON pentru o familie formata din 3 persoane. La EGNATIA BANK noile norme aduc cresterea gradului maxim de indatorare pana la 60% din venitul net, dupa ce in prealabil s-au scazut cheltuieli de subzistenta in suma de 245 lei pentru fiecare membru al familiei. Legat de avansul minim necesar la creditele imobiliare, acesta poate sa ajunga si la zero, nivelul lui insa stabileste dobanda platita pentru sumele imprumutate.

BANK of CYPRUS a crescut gradul de indatorare pina la 60% din venitul net lunar eligibil, in vreme ce RIB Romanian International Bank accepta pana la 70% din ventul net eligibil ( calculat prin diferenta dintre veniturile lunare ale familiei si cosul minim de subzistenta ). MILLENNIUM BANKcalculeaza un grad de indatorare de maxim 65% din venitul familiei. GARANTI BANK stabileste gradul de indatorare in functie de venitul aplicantului. Astfel, cei cu venituri lunare sub 500 euro se pot indatora maxim 35%, gradul de indatorare crescand progresiv pana la 70% ( pentru cei cu venituri peste 2.000 euro pe luna). Gradul de indatorare se aplica venitului net eligibil, obtinut scazand din venitul net realizat cate 200 lei pentru fiecare membru al familiei. RAIFFEISEN BANK a primit avizul BNR privind noile norme de creditare si ofera posibilitatea indatorarii pana la 70% din veniturile nete, in functie de ratingul clientilor. Raiffeisen Bank tine cont si de cheltuielile minime pe familie, scazand astfel din venit cate 725 RON pentru o familie de trei persoane din mediul urban. Si OTP BANK a anuntat majorarea gradului de indatorare al clientilor persoane fizice pana la 70% din veniturile nete lunare, din care se scad cheltuieli minime lunare de 245 de lei/persoana. Si la DOMENIA CREDIT, avansul solicitat ramane in continuare de 25%, iar capacitatea de rambursare se mentine la 35% din venitul lunar net al solicitantului de credit ipotecar.