PLASAREA

MIJLOACELOR BĂNEȘTI

Tema 8
 SUBIECTE
1. Generalități privind plasarea mijloacelor bănești.
2. Creditarea bancară.
2.1. Politica de credit a băncii.
2.2. Produsele de credit.
2.3. Procedura de creditare.
2.4. Contractul de credit
2.5. Venituri aferente creditelor
3. Creditarea în forme specifice comerțului și investirii în bunuri imobiliare.
3.1. Leasing financiar.
3.2. Facturare.
3.3. Forfetare.
3.4. Credite legate de bunuri imobile.
4. Plasarea depozitelor la banca centrală.
5. Apelarea la facilitatea de depozit overnight oferită de autoritatea monetară.
6. Plasarea depozitelor la alte instituții financiare.
 BIBLIOGRAFIE
I. Acte normative
1. Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-XVdin 06.06.2002. Monitorul Oficial al Republicii
Moldova. 2002, nr. 82-86. (Art. 1314-1328 - leasing,1763-1773 - creditul bancar; 1811-1821 – factoring).
3. Legea privind activitatea băncilor, nr. 202 din 06.10.2017. Monitorul Oficial al Republicii
Moldova. 2017, nr. 434-439.
4. Legea privind contractele de credit pentru consumatori, nr. 202 din 12.07.2013. Monitorul
Oficial al Republicii Moldova. 2013, nr. 191-197.
5. Legea cu privire la leasing, nr. 59 din  28.04.2005. Monitorul Oficial al Republicii Moldova. 2005, nr.
92-94.
8. Regulament cu privire la clasificarea activelor și angajamentelor condiționale, nr. 231 din 27.10.2011.
Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2011, nr. 216-221.
9. Regulament cu privire la acordarea creditelor de către bănci funcționarilor săi, nr.33/09-01 din
18.09.1996. Monitorul Oficial al Republicii Moldova. 1996, nr.64.
 BIBLIOGRAFIE
I. Acte normative (continuare)
 BIBLIOGRAFIE
II. Publicații didactice și științifice
1. STRATULAT Oleg. Monedă și credit : [în 2 vol.] / Vol. 2. Chișinău : ASEM, 2014. 318 p. ISBN 978-
9975-75-703-4. P.9-50.
 1. GENERALITĂȚI PRIVIND PLASAREA DIRECTĂ
A MIJLOACELOR BĂNEȘTI
Scopul firesc al activității băncii este maximizarea profitului în
condiții de minim risc, realizată prin plasarea mijloacelor bănești în
diferite active generatoare de venituri.
Plasarea mijloacelor bănești este cea de-a doua fază a
intermedieri monetare, care presupune furnizarea de produse de depozit
și împrumut către persoane fizice și juridice interesate, inclusiv entități
financiare, și achiziția de instrumente financiare din perspectivă
investițională.
Banca plasează resursele monetare prin două modalități de bază –
plasarea directă și tranzacționarea pe piața monetară.
Plasarea directă de mijloace bănești presupune furnizarea
produselor de depozit și împrumut valoric către public și entități
financiare și achiziționarea de instrumente financiare prin intermediul
negocierilor nemijlocite.
 MODALITĂȚI DE PLASARE DIRECTĂ
A MIJLOACELOR BĂNEȘTI

Banca desfășoară diverse activități de plasare a mijloacele

bănești în diferite active financiare rentabile.

Activitățile de plasare a resurselor bancare sunt:

- creditarea bancară;
- creditare în forme specifice comerțului;
- plasarea directă a depozitelor și împrumuturilor la bănci.
- plasarea directă a depozitelor la banca centrală.
 2. CREDITAREA BANCARĂ
ESENȚĂ ACTIV BANCAR

Activitatea de Creditul bancar

creditare bancară
înglobează o suită de acțiuni
realizate de bancă în procesul
de acordare a creditului
bancar clasic.
reprezintă o sumă de bani
acordată de bancă (creditor)
unei alte persoane (debitor),
în baza consemnării,
rambursării și onerozității.
 CREDITUL BANCAR
definiție cunoscută

”Creditul bancar – un împrumut, în bani,

acordat de bancă, în baza unui contract, cu
încrederea în rambursarea acestuia, la
scadență, unei persoane, fizice sau juridice, cu
condiția plății unei dobânzi”
(STRATULAT, Oleg. Monedă și credit. Vol. II: P. 137.)

Creditul bancar - o sumă de bani acordată de

bancă (creditor) unei persoane (debitor), în
baza consemnării, rambursării și
onerozității.
 CREDITUL BANCAR ÎN INTERPRETARE FORMALĂ:
CODUL CIVIL
Contractul de credit
    (1) Prin contractul de credit, o bancă sau o organizație de
creditare nebancară (creditor) se obligă să pună la dispoziția unei
alte persoane (debitor) o sumă de bani ca împrumut, cu condiția
rambursării ei, a plății dobânzii și a altor plăți aferente, sau își
asumă orice alt angajament de a achiziționa o creanță sau de a
efectua o plată, de a prelungi termenul de rambursare a datoriei
sau de a emite orice garanții.
    (2) Contractul de credit se încheie în scris.
    (3) Față de contractul de credit se aplică prevederile referitoare
la contractul de împrumut în măsura în care regulile prezentului
capitol nu prevăd altfel sau din esența contractului de credit nu
reiese contrariul.
    (4) Dispozițiile prezentei secțiuni se aplică împrumuturilor
acordate de către bănci sau organizații de creditare nebancară,
precum și alte organizații care acordă credite în baza legii.
Art.1763 Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-XVdin 06.06.2002
 CREDITUL BANCAR ÎN INTERPRETARE FORMALĂ:
LEGEA PRIVIND ACTIVITATEA BĂNCILOR

   „credit – orice angajament de a acorda bani ca împrumut,

cu condiția rambursării lor, a plății dobânzii și a altor plăți
aferente; orice prelungire a termenului de rambursare a
datoriei; orice garanție emisă, precum și orice angajament
de a achiziționa o creanță sau alte drepturi de a efectua o
plată”

Art. 3 din Legea privind activitatea băncilor, nr. 202 din  06.10.2017
 CONȚINUTUL ACTIVITĂȚII DE CREDITARE

elaborarea și aprobarea politicii de credit a băncii;

constituirea structurii instituționale decizionale și procedurale;

adoptarea procedurilor privind procesul de creditare;

acceptarea metodelor analitice de evaluare (solicitantului, gajului, riscului etc.),

de gestionare a riscurilor etc.

instituirea mecanismului de control privind procesul de creditare.

 procedurile de oferire și
rambursare a creditelor;
POLITICA DE
CREDIT metodica analizei executării
contractelor de credit;

metodica evaluării și diminuării

Politica de credit a băncii riscurilor de credit;
reprezintă acțiunile de influențare a
mărimii ofertei de credite, stabilire structura portofoliului de
credite;
a procedurilor de creditare,
formare a ratelor dobânzilor
percepute, aplicare a tehnicilor de metodica monitorizării
creditelor problematice;
gestiune a riscurilor aferente etc.,
în vederea creșterii veniturilor
competențele ofițerilor de
băncii din activitatea de creditare. credit și managerilor de credit.
 STRUCTURII INSTITUȚIONALE
PROCEDURALE ȘI DECIZIONALE

Structuri procedurale Structuri decizionale

- ofițeri de credit (sucursala băncii). - șef secție de credit.

- secția de credit (sucursala băncii) - șef Direcție de credit.
- direcția de credit (centrala băncii). - Comitetul executiv.
- comitetul de credit (organul executiv - Consiliul băncii.
al băncii).
- comitetul de administrare a
riscurilor (consiliul băncii)
 STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE CREDITE

Structura portofoliului de credite se determină potrivit relației:

= X 100%,
în care:
- ponderea creditului din grupa i,%;
- volumul creditului din grupa i, lei;
- volumul portofoliului de credite, lei.

100% = ∑
 CLASIFICAREA CREDITELOR BANCARE
(activelor și angajamentelor condiționale)

Creditele din portofoliul de credite al băncii, potrivit bonității, se clasifică în 5 grupe.

STANDARD: este credit la termen și sunt respectate toate condițiile contractului de credit.
SUPRAVEGHEAT: este creditul la care există probleme potențiale, legate de
starea financiară a împrumutatului sau de asigurarea creditului. Asemenea credit necesită o atenție
deosebită din partea conducerii băncii, deoarece atunci când nu vor fi luate măsuri privind
soluționarea acestor probleme, ele pot duce la micșorarea probabilității privind rambursarea
creditului sau probabilității că banca va obține rambursarea creditului în viitor.
SUB STANDARD: este creditul în raport cu care există riscul pierderilor mai înalt decât cel obișnuit,
provocat de unul din următorii factori:
- situația financiară a împrumutatului este nefavorabilă sau se înrăutățește;
- asigurarea (dacă aceasta există) creditului este insuficientă sau se înrăutățește;
- alți factori nefavorabili, care trezesc îngrijorarea privind posibilitatea împrumutatului
de a rambursa creditul în conformitate cu condițiile existente de rambursare.
 CLASIFICAREA CREDITELOR BANCARE
(continuare)

DUBIOS: este creditul există probleme, care pun la îndoială rambursarea creditului
în volum deplin în baza circumstanțelor, condițiilor și a valorii de piață a asigurării.
Probabilitatea pierderilor este extrem de mare, dar există anumiți factori
importanți, concreți și bine argumentați, care în curând se vor realiza și care pot
contribui la ameliorarea situației de rambursare a creditului.     Clasarea acestui
credit în categoria creditelor compromise se amână până la o determinare mai
precisă a stării creditului dat.
COMPROMIS: este creditul care, la momentul clasificării creditul nu poate fi
rambursat.
    În cazul în care creditele pot fi clasificate diferit conform criteriilor date, acestea
se referă la o categorie mai dură.
 METODICA MONITORIZĂRII
CREDITELOR PROBLEMATICE

Controale pe teren: –realizarea investițiilor;

- starea gajului etc.
COMPETENȚELE OFIȚERILOR DE CREDIT ȘI MANAGERILOR DE CREDIT

Competențe clare –cunoștințe;

- abilități;
- atitudine.
 examinarea cererii (solicitării) de
PROCEDURA DE credit;

CREDITARE
evaluarea solicitantului de credit;

Procesul de creditare întocmirea contractului de credit și

contractului de gaj;
bancară include o suită de
etape, care se încadrează în acordarea creditului împrumutatului;
procedura de creditare.
Fiecare dintre acestea monitorizarea utilizării creditului;
presupune realizarea unor
acțiuni, cu efecte calcularea și perceperea dobânzii
pentru credit;
intermediare.
Procedura de creditare
rambursarea creditului.
înglobează:
 EXAMINAREA CERERII
(SOLICITĂRII) DE CREDIT

În cerere se indică parametri de bază a operațiunii de creditare:

-destinația creditului;
- suma creditului;
- modul de rambursare a creditului;
- tipul de gaja;
- rata dobânzii acceptabile.
Cererea este însoțită de un dosar, care include:
- actele de constituire a solicitantului de credit;
- (business) planul afacerii pentru care se solicită credit;
- documente financiare (bilanțul contabil, raportul privind profitul și pierderile, raportul privind mișcare
mijloacelor bănești, etc.);
- alte documente cu referință la operațiunea de credit (contracte de furnizare a echipamentului pentru
care se solicită credit etc.)
- documente referitor la garantarea creditului (lista și caracteristica obiectelor destinate gajului, acordul
privind garanția sau fidejusiunea etc.);
- alte documente la solicitarea băncii.
 EVALUAREA SOLICITANTULUI DE CREDIT

Pentru diminuarea riscului de credit, se realizează evaluarea financiară a solicitantului de

credit pentru a stabili capacitatea acestuia de a rambursa integral și în termen creditul primit.
Sursele de informație la cercetarea capacității de rambursare a creditului sunt:
- intervievarea solicitantului de credit;
- propria bază de date a băncii;
- surse externe;
- inspectarea pe teren;
- analiza rapoartelor financiare etc.
 
În rezultatul analizei capacității de plată banca formează ratingul de credit al solicitantului
 ÎNTOCMIREA CONTRACTULUI DE CREDIT
ȘI CONTRACTULUI DE GAJ

CONTRACTUL DE CREDIT – acord, CONTRACTULUI DE GAJ - acord

consemnat între bancă și
solicitantul de credit, potrivit
căruia banca se angajează să
acorde împrumutatului credit în
suma convenită, în condiții de
rambursabilitate, pe termenul
stabilit, iar împrumutatul se
obligă să utilizeze creditul
potrivit destinații la scadență cu
achitarea dobânzii convenite.
consemnat între bancă și solicitantul de credit,
potrivit căruia împrumutatul garantează
rambursarea creditului primit prin gajarea
anumitor bunuri.
Gajul este dreptul real în al cărui temei titularul
(creditorul gajist) poate pretinde, din valoarea
obiectului gajului, satisfacerea creanțelor sale garantate
cu preferință față de ceilalți creditori ai titularului
obiectului gajului (debitorul gajist)
 2.4. CONTRACTUL DE CREDIT

Băncile de sine stătător elaborează proiectele contractelor de credit.

Acesta conține următoarele compartimente:
- generalități;
- valoarea contractului;
- drepturile și obligațiile împrumutatului;
- drepturile și obligațiile băncii;
- responsabilitățile părților;
- soluționarea litigiilor;
- termenul contractului;
- termenul contractului;
- adresa juridică a părților.
 CONȚINUTUL CONTRACTULUI DE GAJ

Contractul de gaj trebuie să conțină:

    a) numele și prenumele (denumirea) părților;
    b) domiciliul (sediul) părților;
    c) acordul expres al debitorului gajist de a constitui gajul în favoarea
creditorului gajist;
    d) descrierea bunului gajat, iar în cazul ipotecii, suplimentar se va
indica valoarea de piață și valoarea de înlocuire a bunului ipotecat,
stabilite în raportul de evaluare;
    e) esența și scadența obligației garantate prin gaj, suma maximă
garantată a acesteia, fără dobânzi și cheltuieli, precum și modul de
determinare a sumelor adiționale garantate prin gaj;
    f) tipul gajului.
   Părțile pot include în contractul de gaj și alte clauze.
 ACORDAREA CREDITULUI ÎMPRUMUTATULUI

Transferarea mijloacelor bănești, în corespundere cu

stipulările contractuale, se face pe contul de credit al
clientului.
Utilizarea mijloacelor bănești, provenite din credit,
de către beneficiarul de credit ,se realizează prin
intermediul contului curent
 MONITORIZAREA UTILIZĂRII CREDITULUI

Monitorizarea se efectuează în corespundere cu:

- cerințele normative în vigoare;
- stipulările contractuale respective;
- metodica monitorizării creditelor, în general,
și celor problematice, în special;
- programul activităților de monitorizare.
 CALCULAREA ȘI PERCEPEREA
DOBÂNZII PENTRU CREDIT

CALCULAREA DOBÂNZII PERCEPEREA DOBÂNZII

Cuantumul dobânzii simple cu rată fixă se
calculează prin formula:
Suma dobânzii
, pentru credit se
în care:
este dobânda simplă cu rată fixă în expresie valorică;
transferă, de către
- capitalul inițial în cazul dobânzii simple cu rată fixă; beneficiarul de credit,
- durata perioadei elementare de acumulare a din contul său curent,
dobânzii, zile;
în contul băncii.
– rata dobânzii;
100 – cifră de transferare a procentelor în coeficient;
– cifra de transformare a numărului de zile în ani
 RAMBURSAREA CREDITULUI

Conținut Metode
Informare;  În sumă totală;
 În tranșe.
 ADOPTAREA METODELOR ANALITICE
DE EVALUARE ȘI GESTIONARE

Adoptarea metodelor analitice de evaluare a:

- solicitantului de credit,
- gajului și a altor garanții
- creditelor etc.

Adoptarea metodelor de gestionare a riscurilor:

- de credit,
- de dobândă etc.
 3. CREDITAREA ÎN FORME SPECIFICE COMERȚULUI
Și INVESTIRII ÎN BUNURI IMOBILIARE

Activitatea de creditare în forme particulare resultă din serviciile

financiare prestate de bancă în contextul operațiunilor de vânzare-
cumpărare.

Formele de credit specifice comerțului sunt:

- leasingul financiar;
- facturarea;
- forfetarea;
- credite legate de bunuri imobile (ipoteca) etc.

  
 ACTIVITATEA
DE CREDITARE ÎN FORME PARTICULARE

Conținutul activității de creditare în forme particulare se regăsește în preocupările băncii de

prestare a serviciilor financiare în contextul operațiunilor de vânzare-cumpărare prin
modalități sui-generis:
- leasing financiar;
- facturare;
- forfetare.
- credit legate de bunuri imobile (ipoteca).

Temei legal:

„- acordarea de credite, printre altele: credite de consum, contracte de credit legate de bunuri imobile, factoring cu sau fără
recurs, finanțarea tranzacțiilor comerciale (inclusiv forfetare);
 leasing financiar;”
Art. 14 din Legea privind activitatea băncilor, nr. 202 din 06.10.2017.

 Súi-géneris (lat.) special, original, particular; unic în felul său.

 3.1. LEASING FINANCIAR
Prototipul relațiilor de leasing a apărut în antichitate. În
celebrul Cod a lui Hamurapi, aprobat în jurul anului 1760 î. Hr. sunt
reglementări valabile și pentru aceste relațiile specifice de chirie.
Leasingul este reactivat în ultimile decenii a secolului al XIX-
lea, iar de la mijlocul secolului al XX-lea cunoaște dezvoltare
intensă.
Băncilor li s-a permis să se angajeze în activități de leasing, în
1963, în SUA.
În 1982, termenul „leasing financiar” a apărut în Legea fiscală
americană.
Acesta înțeles ca o tranzacție, „în care echipamentele sunt
transferate către locatar pentru a fi utilizate pe termen
complet sau pentru cea mai mare parte a ciclului de viață al
proprietății; plățile de închiriere sunt transferate integral
locatorului (și nu creditorului); locatarul este responsabil
pentru întreținerea echipamentelor și asigurarea fiscală;
plățile totale de leasing primite de locator pentru întregul
ciclu de viață al echipamentului acoperă integral costul inițial
al echipamentului și oferă venituri din capitalul investit”.
 LEASING ÎN ABORDARE FORMALĂ
CODUL CIVIL
Prin contractul de leasing, o parte
(locator) se obligă să asigure celeilalte părți
(locatar), în decursul unui termen convenit care
depășește 1 an (termenul de leasing), posesia și
folosința unui bun cumpărat de locator, precum și
să acorde locatarului opțiunea de a dobândi în
proprietate bunul, de a prelungi termenul de
leasing ori de a restitui bunul la expirarea
termenului de leasing, iar locatarul se obligă să
efectueze plățile periodice convenite (rate de
leasing).

Art. 1314 din Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-

XVdin 06.06.2002.
 ESENȚA LEASING-ului
Leasing - este o operațiune comercială prin care o parte denumită locator/finanțator, transmite
celeilalte părți, denumită locatar/utilizator, la solicitarea acesteia din urmă, contra unei plăți
periodice, denumită rată de leasing (redevență), dreptul de folosință al unui bun al cărui proprietar
rămâne pentru o perioadă determinată de timp.
Pe tot parcursul contractului care, conform legii, este de minim 12 luni, societatea de leasing
rămâne proprietarul bunului ce face obiectul contractului de leasing.
 În cazul leasingului financiar, deductibilitatea apare la nivelul amortizării și dobânzii de leasing.
Valoarea reziduală este de 20%.
În acest caz, amortizarea se face la utilizator, dreptul de proprietate rămânând la societatea de
leasing. Societatea de leasing trebuie să prevadă expres în contractul de leasing opțiunea de
cumpărare. În cazul leasingului financiar, utilizatorul intră în posesia bunului odată cu plata valorii
reziduale.
 ESENȚA LEASINGUL FINANCIAR

Leasingul financiar, operațiune care trebuie să îndeplinească cel puțin una din
următoarele condiții:
- riscurile și beneficiile aferente dreptului de proprietate asupra bunului -
obiect al leasingului, să fie transferate locatarului la momentul încheierii
contractului de leasing;
- suma ratelor de leasing să reprezinte cel puțin 90% din valoarea de intrare a
bunului dat în leasing;
- contractul de leasing să prevadă expres transferul dreptului de proprietate
asupra bunului obiect al leasingului către locatar la expirarea contractului;
 perioada de leasing să depășească 75% din durata de funcționare utilă a
bunului obiect al leasingului.
 Articolul 4, aliniat (1), punct a) din Legea cu privire la leasing, nr. 59 din 
28.04.2005.
 RATA DE LEASING
(redevență)
Rata de leasing reprezintă plata periodică compusă dintr-o cotă-parte din valoarea de
intrare a bunului și dobânda de leasing.
Art. 1314 din Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-XVdin 06.06.2002.

Principalele scheme, acceptate în practică, pentru plățile de leasing sunt:

- regresiv (plata lunară, pe durata contractului de leasing, gradual scade);
- anuitatea (plata lunară pe durata contractului de leasing rămâne aceeași);
- sezonier (programul de plăți este legat de sezonalitatea afacerii locatarului).
 CONTRACTUL DE LEASING

Contractul de leasing trebuie să conțină clauze privind:

- pârțile contractante;
- descrierea bunului ce face obiectul contractului de leasing;
- valoarea de intrare a bunului, în cazul contractului de leasing financiar;
- valoarea totală a contractului;
- valoarea ratelor de leasing și termenul de plată a acestora;
- termenul contractului;
- dreptul de opțiune al locatarului de a cumpăra bunul, de a prelungi
contractul de leasing ori de a face să înceteze raporturile contractuale;
- convenția părților asupra asigurării bunului obiect al leasingului
(asigurare obligatorie numai în cazul leasingului de consum).

Articolul 7 din Legea cu privire la leasing, nr. 59 din  28.04.2005.

 3.2. FACTURARE

Facturarea (eng. factoring)

reprezintă un ansamblu de servicii
financiare prestate, în contextul
tranzacțiilor vânzare-cumpărare, de
intermediar (factor), care, încasând
facturile, achită o parte din valoarea
lor furnizorului de produs (aderent) ,
creditând, în așa mod, pentru o
anumită perioadă, beneficiarul de
produs.
 FACTORING ÎN ABORDARE FORMALĂ:
CODUL CIVIL
(1) Prin contract de factoring, o parte, care este furnizorul de bunuri și servicii
(aderent), se obligă să cedeze celeilalte pârți, care este o întreprindere de factoring
(factor), creanțele apărute sau care vor apărea în viitor din contracte de vânzări de bunuri,
prestări de servicii și efectuare de lucrări către terți, iar factorul își asumă cel puțin 2 din
următoarele obligații:
    a) finanțarea aderentului, inclusiv prin împrumuturi și plăti în avans;
    b) ținerea contabilității creanțelor;
    c) asigurarea efectuării procedurilor de somare și de încasare a creanțelor;
    d) asumarea riscului insolvabilității debitorului pentru creanțele preluate (delcredere).
Art. 1811 din Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-XVdin 06.06.2002
CONȚINUTUL TRANZACȚIEI DE FACTURARE
 3.3. FORFETARE

Forfetare (eng. forfaiting) modalitate de finanțare a comerțului exterior care folosește

combinat mai multe tehnici bancare bazate pe operații de scontare.
Mecanismul de finanțare a exporturilor prin forfetare se derulează astfel:
- exportatorul discuta cu forfetarul in perioada negocierii contractului asupra valorii si valutei in
care se exprima contractul, a sumei din cambie ce urmează sa fie scontata, precum si condițiile de
plata, garanțiile, avalizarea, natura mărfii si termenul de livrare;
- forfetarul stabilește ulterior, in funcție de elementele prezentate de exportator, nivelul
discount-ului si comisionul de angajament;
- exportatorul livrează mărfurile conform contractului comercial către importator;
- exportatorul prezinta forfetarului spre scontare cambii trase in cadrul contractului si încasează
suma din documente, mai puțin taxa scontului si comisionul;
- importatorul achita cambiile la scadenta către forfetar.
SUCCESIUNEA ȘI CONȚINUTUL OPERAȚIUNILOR DE
FORFAITING
3.4. CREDIT LEGATE DE BUNURI IMOBILE
Destinația creditului:
procurarea / construcția bunurilor imobile cu destinație locativă care se află pe teritoriul R. M.
modernizarea / consolidarea / reabilitarea / extinderea / finalizarea bunurilor imobile cu destinație
locativă
procurarea terenurilor pentru construcții locative, doar în cazul finanțării și a proiectului de construcție
refinanțarea creditelor / împrumuturilor imobiliare acordate de alte instituții financiare

✔Avantaje:
Acum puteți avea o casă cu condiţii mult mai confortabile decât cea pentru care adunaţi bani de ani de zile
Achitați nu mai mult pentru rambursarea creditului decât pentru închirierea unei locuinţe care nici nu vă
aparţine
Puteţi folosi în calitate de garanţie locuinţa pe care o achitaţi cu suma creditului sau oricare alt bun imobil
Termenul lung al creditului permite reducerea considerabilă a mărimii ratelor lunare de rambursare
Puteţi fi stăpânul propriei locuinţe sau îmbunătăţi condiţiile de trai începând chiar de azi
Beneficiați de reevaluarea gratuită a imobilului pe toată perioada creditului
Costuri reduse, condiții de creditare transparente și flexibile
Examinarea rapidă a solicitărilor de credit
Suma creditului – până la 100% în funcție de valoarea bunului imobil locativ propus în garanţie

Termen maxim – 25 ani

 4. INVESTIRE ÎN DEPOZITE LA BANCA CENTRALĂ

Activitatea de investire în depozite este activitatea financiară,

desfășurată de bancă în procesul de plasare a resurselor.
Conținutul activității de investire în depozite se regăsește în depunerea
mijloacelor băncii în depozite.
Aici ne vom referi la
depozitele overnight acceptate de Banca Națională a Moldovei.
Regulament cu privire la depozitele overnight acceptate de Banca Națională a Moldovei de
la bănci, nr. 65 din 27.03.2003. Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr. 84-86 din
16.05.2003, art. 121.
 CONȚINUTUL ACTIVITĂȚII
DE INVESTIRE ÎN DEPOZITE

Conținutul activității de investire în depozite se regăsește în preocupările

băncii de efectuare a investițiilor în:
- depozite bancare la termen;
- depozite overnight;
 DEPOZITE BANCARE LA TERMEN
atragere de depozite la termen - operațiune cu scadență prestabilită, în cadrul căreia, în scopul absorbției
de lichiditate, Banca Națională atrage depozite de la participanții eligibili; Participanții eligibili cu care Banca
Națională desfășoară operațiuni de piață monetară sunt băncile licențiate de Banca Națională
active eligibile pentru tranzacționare și pentru garantare – valori mobiliare de stat (în continuare – VMS),
certificatele Băncii Naționale a Moldovei, precum și alte active financiare eligibile stabilite de Banca
Națională;
active (VMS) echivalente – VMS echivalente celor vândute/procurate în cadrul unei tranzacții repo/reverse
repo. VMS se consideră echivalente dacă au fost emise de același emitent, în cadrul aceleiași emisiuni, sunt de
același tip, valoare nominală, descriere și în aceeași cantitate;
 5. APELAREA LA FACILITATEA DE DEPOZIT OVERNIGHT OFERITĂ DE AUTORITATEA MONETARĂ

Depozitul overnight se consideră depozitul cu termen de o zi.

Depozitul overnight este o facilitate permanentă acordată de Banca Națională a Moldovei băncilor de a plasa
depozite peste noapte la BNM, în lei moldovenești, din proprie inițiativă a acestora.
Volumul depozitelor overnight acceptate de către BNM nu este limitat.
Banca poate efectua zilnic o singură tranzacție de plasare a depozitului overnight la BNM
Rata dobânzii la depozitul overnight se stabilește de către Consiliul Executiv al BNM, se publică în mass-media şi pe
pagina WEB a BNM și se aplică cu data intrării în vigoare a hotărârii respective.

Facilitate permanentă - înlesnire făcută cuiva și care se menține sau durează fără întrerupere.
 CONDIŢIILE DE UTILIZARE A DEPOZITULUI OVERNIGHT

Data plasării depozitului overnight este considerată data înregistrării sumei depozitului în contul de
depozit overnight al băncii la BNM.
Data scadenței depozitului overnight este prima zi operaţională care urmează după data plasării
depozitului.
Dobânda pentru depozitul overnight se calculează după formula procentelor simple reieșind din
uzanța: 1 an - 365.
În cazul plasării depozitului overnight în ziua operațională anterioară zilelor de odihnă sau de
sărbătoare, băncilor li se efectuează plata dobânzii pentru termenul de facto al depozitului păstrat la
BNM.
Dobânda pentru depozitul plasat overnight se achită de către BNM la data scadenței depozitului.
Termenul depozitelor plasate overnight nu poate fi prelungit.
 PARTICIPANŢII LA FACILITATEA DE DEPOZIT OVERNIGHT

În scopul valorificării excesului de lichiditate, băncile din Republica Moldova

pot constitui depozite overnight la BNM, dacă:
- au încheiat cu BNM contractul de utilizare a facilității de depozit overnight;
- au încheiat contractul privind participarea la sistemul automatizat de plăți
interbancare.
 6. PLASAREA DEPOZITELOR LA ALTE
INSTITUȚII FINANCIARE

Banca poate plasa mijloacele bănești în depozite la alte bănci, în condiții

comune cu alte entități.
Vă mulțumesc pentru
atenție!