CREDITUL PENTRU PERSOANE FIZICE

Ec. Aplicata clasa a XII-a

OPERATIUNEA DE CREDITARE

Creditul bancar
Creditarea reprezinta operatiunea prin care o persoana apeleaza la o banca
pentru a obtine finantare pentru diferite scopuri.
Exista doua categorii principale de credite:
- Creidte in lei: Creditele se acorda in moneda nationala.
- Credite in valuta: Creditele se acorda in diferite valute (Euro, USD, CHF).

Principala diferenta intre ele o reprezinta rata dobanzii, care este mai mare la
creditele in lei.
Modul de calcul al ratei dobanzii: la o asa numita “dobanda de referinta(ROBOR,
EURIBOR, LIBOR IRCC etc.) se adauga o marja a bancii.
- Pentru creditele in lei se ia in calcul “ROBOR la 3 luni” care reprezinta rata
dobanzii la care bancile se imprumuta intre ele pe un termen de trei luni.
- Pentru creditele in valuta se ia in calcul acelasi tip de indicator, dupa caz.
Acesti indicatori au o valoare apropiata cu dobanda de referinta practicata de
bancile centrale, de aceea ratele de dobanda in lei sunt mai mari decat cele in
valuta. Rata de referinta a BNR este de 1,75%, iar a BCE(Banca Central
Europeana) de 0,25%
OPERATIUNEA DE CREDITARE

Dupa aplicarea marjei bancii, se adauga diferite comisioane(de acordare, de

analiza, de retragere numerar, de cont curent, etc; aceste comisioane pot
diferii de la o banca la alta).
De aceea se utilizeaza DAE - Dobanda anuale efectiva, care include in calculul
dobanzii toate comisioanele,; in acest fel se poate vedea care banca este mai
avantajoasa.
In acordarea creditelor se au in vedere mai multi factori:
- Gradul de indatorare admis (ca si procent din veniturile totale).
- Necesitatea unor garantii sau a unor giranti.
- Modalitatea de rambursare (prin rate egale sau descrescatoare)
- Acceptarea platilor anticipate partiale sau totale.
- Bonitatea clientului: sa nu figureze la Biroul de Credit cu incidente la plata.
- Scopul acordarii creditului.
● Gradul de indatorare admis –fiecare banca are
propriile criterii prin care impun clientilor o limita
procentuala pana la care se pot indatora(care este
rata maxima in functie de venituri)
● Necesitatea unor garantii sau giranti – de multe ori
clientii trebuie sa aduca garantii imobiliare dar si
codebitori(persoane care iau credit impreuna cu
titularul de contract) si giranti
● Modalitatea de rambursare: ratele egale sunt mai
mici decat cele descrescatoare(la inceput) dar
contin foarte multa dobanda si putin capital(platim
mult dar creditul scade putin ca valoare)
● Platile anticipate: o persoana poate decide sa
plateasca anticipat creditul sau o parte din acesta.
Platile partiale anticipate contribuie la scaderea
valorii creditului deci la tiparirea unui nou scadentar
cu o rata mai mica. Platile anticipate totale inchid
creditul.
● Bonitatea clientului: in Biroul de Credit figureaza
toate persoanele care au intarzieri la plata creditelor
sau nu le mai platesc. Odata aparut in Biroul de
Credit ramai acolo 4 ani.
● Scopul acordarii creditului: creditele pot fi acordate
pentru diferite destinatii – nevoi personale, achizitii
imobiliare, si multe altele.
Tipuri de credite

Exista cateva tipuri de credite:

- Creditul imobiliar sau ipotecar: pentru achizitia sau contructia totala sau
partiala a unei locuinte. La acest tip de credit dobanda este in general cea mai
mica deoarece se aduce ca si garantie locuinta cumparata sau construita. Este
necesara asigurarea de viata a titularului creditului, in caz de deces asigurarea
este cesionata in favoarea bancii.
- Creditul auto: pentru achizitia unei masini noi(in general): si la acest credit se
aduce ca si garantie autovehiculul. Este necesara asigurarea CASCO
- Creditul pentru nevoi personale: credit fara o destinatie precisa. Poarta
dobanda mai mare deoarece nu are o destinatie certa si uneori se cer si
garantii materiale.
- Cardul de credit. Aici avem de-a face cu cea mai mare rata de dobanda si cu
cele mai mari comisioane si asigurari(uneori), deoarece banii nu sunt garantati
cu nimic. Sumele insa nu sunt foarte mari(de obicei maxim trei salarii)
- Pe langa acestea mai pot fi: credit pentru concediu, operatii medicale, etc.
Bancile incearca sa gaseasca tot timpul noi tipuri de credite pentru a atrage
clientii.
 Teme eseuri despre creditul
bancar

● Importanta creditarii pentru dezvoltarea

economiei
Orice alegere presupune si o renuntare. Alegand ceva renuntam la celelalte
variante pe care nu le-am ales.
De aceea alegerea, in cazul familiei, se bazeaza pe rationalitate, adica pe maxima
satisfacere a nevoilor cu minimum de efort.
Costul de Oportunitate reprezinta beneficiul asociat celei mai bune variante la care
s-a renuntat in favoarea alternativei alese.
Costul de Oportunitate apare din cauza constrangerilor bugetare. Deoarece
bugetul este limitat, o familie nu poate achizitiona toate bunurile de care ar
avea nevoie. De aceea echilibrul se atinge in momentul in care resursele
disponibile sunt utilizate pentru a satisface maximum de nevoi.