Leasing sau credit?

Cum este mai avantajos sa cumperi o masina

Sunteti interesat de achizitia unei masini? Daca ati ales deja modelul dorit nu va
mai ramane decat sa cautati cea mai avantajoasa modalitate de plata.
Posibilitatile de finantare sunt: resurse proprii, credit bancar sau leasing financiar.
Cum masina este un bun perisabil, indiferent de modul de achizitie, costul trebuie
sa fie minim, in timp ce raportul dintre calitate si cost sa fie cat mai echilibrat.
Astfel, avand in vedere faptul ca resursele proprii nu necesita explicatii
suplimentare, trecem direct la celelalte doua variante si intrebarea de 1.000
puncte: care este diferenta dintre credit si leasing? Ambele optiuni presupun
achizitia bunului in rate lunare.
Si totusi, care este diferenta?
Un raspuns cu privire la avantaje si dezavantaje intre leasing si credit vine din
partea analistilor FinZoom.ro, serviciu online de comparatie a produselor
financiare, la solicitarea WALL-STREET.RO .
Astfel, spre deosebire de leasing, in cazul creditului proprietarul bunului este
clientul (utilizatorul) inca de la inceputul perioadei de creditare, iar imprumutul se
achita prin rate lunare (cuprind cota-parte din valoarea de cumparare a bunului
TVA inclus, rata dobanzii si comisioanele aferente creditului). De asemenea,
bunul se asigura obligatoriu FULL CASCO, costurile de asigurare fiind suportate
de catre client sau oferite gratuit de catre banca (atentie la campaniile
promotionale).
Creditul este garantat cu autoturismul achizitionat si polita de asigurare CASCO
cesionata in favoarea bancii. Riscul uzurii morale a bunului si/sau degradarea in
timp sunt suportate de catre beneficiar, iar taxa de timbru si timbrul judiciar
aferente contractului de vanzare-cumparare sunt calculate la valoarea de
cumparare a bunului.
Rambursarea anticipata se poate face dupa minim 6 luni de la semnarea
contractului de credit, in timp ce conditiile de creditare nu sunt supuse negocierii,
alternativa fiind alegerea celui mai avantajos dintre produsele disponibile in
cadrul bancii respective. Nu in ultimul rand, documente necesare sunt: copie act
de identitate, factura utilitati, adeverinta salariu tip, documente care atesta alte
angajamente de plata (daca este cazul), factura proforma de la dealer.

Spre comparatie, in cazul leasingului proprietarul bunului este compania de

leasing, care transfera dreptul de folosinta utilizatorului, bunul fiind disponibil
acestuia din urma in sistem de inchiriere; la sfarsitul perioadei de leasing,
finantatorul se obliga sa respecte dreptul de optiune al utilizatorului (variante:
cumpararea bunului, prelungirea contractului de leasing fara a schimba natura
acestuia sau incetarea raporturilor contractuale).
Leasingul presupune plata lunara periodica, denumita rata de leasing (cuprinde
cota-parte din valoarea de intrare a bunului pret masina fara TVA, rata dobanzii
de leasing, plus TVA aplicata lunar la principal). Important de stiut este ca
societatea de leasing va asigura bunul alegand asiguratorul, costurile de
asigurare fiind suportate de catre utilizator (daca prin contract nu se prevede
altfel); incheierea politelor CASCO si RCA sunt obligatorii.
De asemenea, garantarea leasingului se face prin gajarea bunului vizat si
emiterea unui bilet la ordin si exista posibilitatea reducerii ratelor lunare prin
optiunea de a plati valoarea reziduala la terminarea contractului. Riscul uzurii
morale este suportat de catre societatea de leasing.
In cazul incheierii unui contract de vanzare-cumparare la sfarsitul perioadei de
leasing (ca urmare a optiunii utilizatorului de a achizitiona bunul) cheltuielile
pentru taxa de timbru si timbrul judiciar se calculeaza la valoarea reziduala.
Rambursarea anticipata se poate face dupa minim 12 luni de la semnarea
contractului de leasing (art. 7, Ordonanta Guvernulu nr. 51/1997 modificata ).
Citeste si:

Logan, Octavia si Clio, cele mai bine vandute modele auto de pe piata
romaneasca in 2011
Top 10 masini preferate de romani in 2011
Cat te costa taxa auto la reinmatricularea unei masini din 2006
Leasing-ul permite negocierea contractelor la nivelul conditiilor contractuale (este
posibila obtinerea unor avantaje), iar documentele necesare sunt: formular tip de
prezentare, copie dupa actul de identitate si pasaport sau permis de conducere,
copie carte de munca, adeverinta salariu tip.
Unde gasim cele mai avantajoase oferte de finantare

Dupa ce ati luat o hotarare in privinta modalitatii de finantare, urmeaza

urmatoarea etapa in luarea deciziei finale: gasirea celei mai avantajoase oferte
de creditare sau de leasing de pe piata financiara. Impreuna cu
reprezentantii FinZoom, am ales pentru analiza, doua autoturisme reprezentative
comercializate pe piata din Romania: Skoda Octavia, cu 2.600 de unitati vandute
in primele 9 luni in 2012, si Renault Clio, cu respectiv 1.830 de unitati. Pretul
minim pentru Octavia porneste de 13.000 euro cu TVA, iar pentru Clio, de la
10.200 euro cu TVA.
In analiza, a fost luata in calcul o perioada de rambursare de 3 ani (in cazul unei
masini nu este intelept sa il iei pentru o perioada mai lunga pentru ca dupa primul
an isi pierde aprox. 50% din valoare si dupa 3 ani, de cele mai multe ori, incep
deja sa apara probleme tehnice care implica costuri suplimentare). Acceseaza
arhiva acestui articol pentru a vizualiza calculele.
La calculele pentru credit auto si leasing auto care presupun avans, pentru a fi
mai usor de comparat a fost folosit acelasi sold, ignorand faptul ca avansul
obligatoriu diminueaza suma creditului, pentru a evidentia modificarea ratei
lunare si suma totala de rambursat in functie de dobanda. De asemenea, la
alegerea finantarii potrivite trebuie sa se ia in calcul si daca dealer-ul de la care
cumperi masina accepta plata in RON sau doar in EUR. Daca se poate face
plata doar in EUR, trebuie luat in calcul costul schimbului valutar, plus costul
transferului bancar.
Rezultatele analizei pentru Renault Clio (pentru o vizualizare mai buna, click pe
imagine):

Rezultatele analizei pentru Skoda Octavia (pentru o vizualizare mai buna, click
pe imagine):

Calculele de mai sus au fost realizate cu ajutorul bazei de date FinZoom.ro,

actualizata zilnic si disponibila pe site-ul companiei, unde sunt comparate toate
ofertele de credite si leasing auto.
"Pentru a studia optiunile de finantare existente introduceti valoarea si perioada
creditului/leasing-ului dorit (Atentie se porneste de la valoarea masinii cu TVA,
atat pentru credit cat si pentru leasing). Astfel va fi generata comparatia tuturor
ofertelor care corespund criteriilor dumneavoastra sub forma unui tabel foarte
usor de urmarit. Toate ofertele de credit si leasing disponibile sunt ordonate in
functie de DAE (Dobanda Anuala Efectiva), costul total al unui credit/leasing. De
asemenea, accesand butonul Aplica din dreptul produsului vizat si completand
formularul afisat, puteti aplica online si gratuit pentru produsul ales. Acesta va fi
trimis operatorilor de credit, care va vor contacta in cel mai scurt timp pentru
preaprobare online", spune Ruxandra Andrei, director adjunct FinZoom.ro.
CREDITE de CONSUM - Concluzii:
Daca nu ai avans, este produsul cel mai potrivit;
Si pe RON si pe EUR am ales un produs cu dobanda fixa pentru ca urmeaza o
perioada instabila si este mai bine sa nu ne asumam riscul unei unei dobanzi
variabile;
Costul creditului de 10.200 EUR este 2090 EUR (9566 RON).
Costul creditului de 46.688 RON este 8979 RON.
Creditul in RON este mai avantajos cu 588 RON + este mai usor de obtinut
pentru ca fiind un credit in moneda in care 95% dintre romani isi obtin veniturile
=> nu isi asuma riscul valutar (conform ultimelor reglementari BNR) + are => il
vor obtine mai usor, se vor incadra mai usor si vor plati mai putin pentru el.
CREDITE AUTO - Concluzii:
Daca ai avansul de minim 20% din valoarea masinii (inclusiv TVA), atunci
creditul auto este mai avantajos la costuri fata de cel de consum fara garantii.
Desi veti avea nevoie de rabdare pentru a economisi cateva luni, avansul este

o idee buna pentru ca reduce automat valoarea creditului pentru care trebuie sa
platesti dobanda timp de 3 ani;
Trebuie sa stii ca banii vor fi virati de banca direct in conturiledealer-ului auto;
Trebuie sa iei in calcul faptul ca banca te va obliga sa faci inclusiv Full Casco
pentru masina (la creditul de consum, banca nu stie care este scopul
imprumutului, prin urmare nu iti poate impune nicio conditie asupra masinii).
Trebuie sa iei in calcul faptul ca dobanda este variabila si ca in timp va creste.
Costul creditului de 10.200 EUR este 1344 EUR (6152 RON).
Costul creditului de 46.688 RON este 7555 RON.
Creditul in EUR este mai avantajos cu 1403 RON, insa, fiind un credit in alta
moneda decat cea in care majoritatea romanilor isi obtin veniturile, se va incadra
mai greu la creditul in euro si isi va asuma riscul valutar pentru urmatorii 3 ani
pana la rambursarea integrala a creditului.
LEASING AUTO - Concluzii:
Leasing-ul (mai repede cel operational decat cel auto) este o varianta buna mai
mult pentru companii sau persoane juridice in masura in care pot deduce integral
ratele lunare si toate costurile conexe; pentru persoanele fizice nu ofera niciun
avantaj suplimentar;
Avansul minim este mai mare fata de cel cerut pentru creditul auto cu 5 puncte
procentuale.
Desi veti avea nevoie de rabdare pentru a economisi cateva luni, avansul este
o idee buna pentru ca reduce automat valoarea creditului pentru care trebuie sa
platesti dobanda timp de 3 ani;
Trebuie sa stii ca banii vor fi virati de banca direct in conturile dealer-ului auto;
Nu prea mai exista oferte de leasing pentru persoane fizice si cu atat mai putin
in RON => oferte necompetitive + iti asumi riscul valutar!
Trebuie sa iei in calcul faptul ca banca te va obliga sa faci inclusiv Full Casco la
un nivel de costuri mai ridicat pentru ca proprietarul este compania de leasing
pana la achitarea integrala a finantarii => costuri pentru persoana juridica