RISCUL UNUI CREDIT

Derularea unui credit si riscurile

 

Ce se întamplă după contractarea unui credit?

Odată semnată documentația contractuală și prezentate documentele justificative ( dacă este
cazul), poți utiliza finanțarea obținută în vederea realizării proiectelor personale. În cazul în care
nu utilizezi imediat creditul, verifică să nu depășești data maximă de utilizare/tragere a
acestuia. Important! Contractul de credit și cel de asigurare sunt documente foarte importante.
Este esențial să le păstrezi cu grijă, să le pui într-un loc știut și să îți faci copii după ele.

Totodată, acum începe și perioada de rambursare.

 În cazul descoperitului de cont, el se acoperă automat prin încasarea drepturilor salariale/ de pensii în
contul de salariu. În cazul în care ai împrumutat peste nivelul salariului tău, încearcă să identifici modalități de a
reduce cheltuielile lunare, pentru a diminua treptat nivelul descoperitului de cont.
 În cazul cardurilor de credit, este recomandat să plătești lunar suma consumată în ciclul de
tranzacționare precedent, pentru a nu plăti dobânda. Chiar dacă nu achiți integral, urmărește să rambursezi cel
puțin suma minimă de plată, pentru a nu ți se aplica penalități.
 În cazul creditelor cu rate, urmărește pe graficul de rambursare rata lunară de plată și asigură-te că depui
la timp suma necesară pentru acoperirea ratei de plată. În cazul în care ai accesat un credit cu dobândă variabilă
în funcție de un indice de referință publică (IRCC, EURIBOR/ROBOR/LIBOR) care se modifică la fiecare 3/6
luni, noua rată lunară de plată o poți afla oricând de la reprezentanții Băncii (inclusiv prin Call Center sau
Internet Banking, în cazul unor finanțatori).
 În cazul în care înregistrezi restanțe la creditul contractat, Banca te va notifica cu cel puțin 15 zile
înainte de transmiterea informațiilor privind restanța înregistrată la Biroul de Credit. Atenție! Odată ce vei fi
înregistrat(ă) la Biroul de Credit cu informații negative, majoritatea finanțatorilor vor lua în considerare acest
factor la analiza unor viitoare solicitări de credit, reducându-ți șansele de a obține o nouă facilitate. Mai mult,
vei plăti penalizari și poți ajunge chiar în situația executării silite a bunurilor mobile și imobile. Este important
să achiți la timp obligațiile lunare de plată.
 Pentru a primi notificarile transmise de Bancă pe parcursul duratei de finanțare, asigură-te că declari
adresa corectă și completă și numarul de telefon la Bancă, de fiecare dată când intervin modificări.
Care sunt riscurile ce se pot materializa în decursul perioadei de
finanțare?
Un credit poate fi acordat pe o durată de până la 35 de ani, o perioadă în care mulți dintre
factorii luați în considerare la momentul inițial pot suferi modificări, cu impact în creșterea
obligației lunare de plată, uneori chiar peste posibilitatea de rambursare. De aceea, este
important să iei în calcul aceste posibile fluctuații inainte de a decide să soliciți un credit de
valoare mare, a cărui rată lunară constituie o parte semnificativă a veniturilor lunare. Vom
detalia în cele ce urmează principalele riscuri pe care este bine să le cunoști și să le anticipezi pe
durata unui credit:

Riscul de curs de schimb

Cursul de schimb reprezintă prețul la care o monedă se schimbă cu alta. Referindu-ne la
Romania, cursul de schimb al leului reprezintă prețul leului în raport cu alte monede. Ca orice alt
preț, cursul de schimb este determinat de raportul cerere-oferta, fiind publicat zilnic de către
Banca Națională a României. Pentru consultarea cursului de schimb, se poate accesa pagina de
Internet a Băncii Naționale a României, www.bnro.ro. În situația în care creditul este contractat în
altă monedă decât cea în care se realizează veniturile, apare riscul valutar. Concretizarea acestui
risc va genera o creștere a valorii ratei lunare și implicit a costului total al creditului, expunându-
te astfel la dificultăți în rambursarea ratelor lunare. Din acest motiv, este recomandată
contractarea creditelor în moneda în care realizezi veniturile. Un element de asemenea
important în decizia privind asumarea sau nu a riscului valutar este reprezentat de durata pe
care este acordat creditul. Evenimentele care pot interveni asupra cursului de schimb valutar în
cazul unui credit contractat pe o durată de creditare mare (20 sau 30 de ani) sunt foarte diferite,
fiind imposibil de anticipat. Astfel, se poate aprecia că riscul valutar este proporțional cu durata
de creditare. Cu cât durata creditului este mai mare, cu atât necunoscutele ce pot influența
cursul de schimb cresc.
 Riscul ratei de dobandă
Similar, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, creșterea indicelui de dobândă poate duce la
creșterea ratei de plată. Să luăm exemplul indicelui ROBOR: acesta reprezintă rata medie a
dobânzii pentru creditele în lei acordate pe piață interbancară și este publicat de Banca
Națională a României. Indicii cei mai utilizați de bănci pentru stabilirea nivelului dobânzilor
variabile sunt ROBOR 3M și ROBOR 6M, cu actualizare trimestrială/semestrială. În funcție de
diverși factori macroeconomici, aceștia pot varia considerabil. Cu unele excepții, aceștia au
înregistrat scăderi consecvente și consistente în ultimii ani, însă, în mod similar, pe o durată de
creditare mare (20 sau 30 de ani) acești indici pot relua tendința de creștere, cu implicații directe
în creșterea ratei creditului.

Riscul diminuării sau pierderii veniturilor

În special în cazul creditelor pe o durata mai mare, probabilitatea ca veniturile și cheltuielile de la
momentul solicitării creditului să rămână constante pe toată durata creditului este redusă. Există
posibilitatea ca, în timp, prin deprinderea de noi cunoștințe și abilități, venitul tău să crescă,
concomitent cu o mai bună gestiune a cheltuielilor. Dar există și posibilitatea unor evenimente
macroeconomice sau individuale ce iți pot afecta temporar sau permanent veniturile. Sau poți fi
confruntat cu noi cheltuieli (de ex., un nou membru al familiei). Este important, pe cât posibil, să
prevezi astfel de evenimente și să discuți din timp cu finanțatorul pentru a găsi soluția cea mai
bună pentru situația ta specifică. Este, de asemenea, indicat să asiguri împotriva unor posibile
evenimente neprevăzute atât propria persoană (accident/deces/șomaj), cât și bunurile
achiziționate prin credit sau aduse în garanție, astfel încat tu și cei dragi să nu fiți impactați
suplimentar în cazul unui eveniment nedorit.

Ce opțiuni am odată cu materializarea riscurilor?

În primul rând, adresează-te Băncii. Foarte probabil, nu ești primul(ă) și nici singurul(ă) în această
situație. Vei descoperi uneori că Banca deja a pregătit o soluție pentru tine. În unele cazuri,
analizând evoluția intrărilor și iesirilor de numerar in conturile tale, Banca poate identifica
inaintea ta unele semnale de alarma si te poate contacta din timp pentru a identifica o soluție de
diminuare a riscurilor. În aceste cazuri, fii sincer și colaborează cu finanțatorul pentru a agrea
împreună cea mai bună soluție. Printre posibilele soluții la care poți apela în aceste cazuri sunt:

 perioada de grație la plata dobânzilor și/sau a capitalului, până când veniturile tale revin la nivelul
anterior;
 prelungirea duratei creditului, cu reducerea obligației de plată ca urmare a distribuirii ei pe o durată mai
mare etc.
 Interesează-te posibilitatea de a beneficia de asigurările atașate creditelor și de riscurile acoperite.
Exemplu: dacă, printr-o întamplare nedorită, te afli în șomaj, verifică în contractul de credit dacă beneficiezi
deja de o asigurare de șomaj, caz în care asiguratorul poate plăti pentru o perioadă de timp rata lunară de plată,
conform clauzelor contractuale.
 De asemenea, chiar până să ajungi la o situație de neplată, în cazul în care ai mai multe credite, poâi
analiza posibilitatea consolidării acestora, prin intermediul unui credit de refinanțare. În acest fel, nu vei mai
avea grija mai multor rate scadente și date de maturitate. Un credit de refinanțare se justifică, însă, doar dacă
obligația lunară de plată și suma totală de rambursat sunt inferioare valorii cumulate a ratelor curente, respectiv
sumelor totale de rambursat pentru creditele deja accesate.