Analiză GCCC: Despre oferta de conversie lansată de Bancpost

împreună cu Banca Transilvania

Posted on July 17, 2018 by admin.BT

Zilele acestea am primit numeroase întrebări de la dumneavoastră în privința ofertei de

conversie lansate de către Banca Transilvania împreună cu Bancpost. Oferta vine în
contextul în care BT a achiziționat recent Bancpost România. Banca Transilvania a
achiziționat doar creditele în franci elvețieni aflate în portofoliul Bancpost România, nu și
creditele exportate/transferate de către Bancpost fie către entități din Olanda, fie către
Eurobank Grecia (banca-mamă Bancpost).

Sperăm ca prin acest articol să răspundem la câteva dintre întrebările dumneavoastră și

să asigurăm o minimă îndrumare necesară.

1. Discountul și rata dobânzii

Trebuie spus că Banca Transilvania pune la dispoziția împrumutaților în franci elvețieni 2

variante: una de conversie a soldului din CHF în Euro, iar cealaltă de conversie a
soldului din CHF în Lei.

Indiferent de varianta pentru care optați, discountul este același: 18%. Prin raportare la
cursul afișat astăzi de Banca Națională a României, discountul de 18% se traduce într-o
conversie la un curs de cca. 3.30 LEI/CHF.

În privința dobânzii, în toate cazurile, Banca instituie prin contract o dobândă variabilă
formată din marjă fixă + ROBOR sau EURIBOR, după caz. De principiu, pentru
conversiile în lei Banca oferă o dobândă variabilă formată din marjă fixă de 3% +
ROBOR 6M, iar pentru conversiile în EURO marja fixă este de 3.5% la care se adaugă
EURIBOR 6M. Trebuie specificat faptul că, din diverse motive, există cazuri în care
marjele pot fi mai mari sau mici decât cele precizate anterior.

a) Cu privire la oferta de conversie din CHF în LEI

Astăzi când vorbim ROBOR 6M este 3.48%, ceea ce împreună cu o marjă de 3% face ca
rata dobânzii să atingă 6.48%. Analiștii financiari vorbesc în mod constant despre
posibilitatea ca ROBOR să atingă cel puțin 4-4.5% până la finalul anului, ceea ce în mod
automat ar putea conduce la o creștere a ratei dobânzii, deci și a ratei lunare. Pe cale
de consecință, pare destul de previzibil că discountul de 18% poate fi diluat/anulat de
creșterea indicelui ROBOR care se află pe un trend ascendent (a se vedea mai jos grafic
potrivit conso.ro).
Din opiniile voastre reiese în mod clar că, în eventualitatea acceptării acestei oferte, rata
lunară suferă o diminuare nesemnificativă, ba chiar în unele cazuri este mai mare decât
rata actuală în franci elvețieni.

b) Cu privire la oferta de conversie din CHF în EURO

Dacă la oferta în lei există doar riscul de dobândă, în cazul unei conversii din CHF în
EURO mai adăugăm încă un risc deja cunoscut de către toți împrumutații în franci
elvețieni: riscul valutar (pe cursul de schimb LEU-EURO).

Astăzi, 17 iulie 2018, EURIBOR 6M are o valoare negativă, de -0.27%. Chiar dacă în
ultimii ani indicele de referință EURIBOR a scăzut în mod constant (de la peste +1.8%
la -0.27%), în ultima perioada se observă o tendință de stabilitate a acestuia în zona
negativă, dar cu posibilitatea acceptată ca acesta să urce în zona pozitivă. Cu alte
cuvinte, și EURIBOR ar putea să crească în perioada următoare, ceea ce în mod indirect
ar putea conduce la majorarea ratei lunare (vezi grafic 2006-2018 conform datelor de
pe Conso.ro).
Totodată, cursul de schimb LEU-EURO este de așteptat să urmeze tot un trend
ascendent, analiștii financiari arătând că este posibil ca acesta să ajungă, într-un orizont
nu foarte îndepărtat de timp, la o valoare de cca 5 lei/euro.

CONCLUZII:

Analizați cu atenție oferta și faceți simulări pe creditul dumneavoastră ținând

cont atât de evoluția indicilor de referință ROBOR/EURIBOR, cât și de
evoluția cursului de schimb LEU-EURO. Nu este nevoie să aveți studii de
specialitate pentru a efectua astfel de calcule. Există calculatoare online care
vă dau un rezultat doar la un click distanță. Un astfel de instrument
este CALCULATORUL FINZOOM.

De ce ar fi necesar să faceți o astfel de analiză? Considerăm că printr-un astfel de

demers v-ați răspunde singuri la câteva întrebări de tipul: „este avantajos pentru mine
să accept oferta asta?” / „îmi permit să plătesc rata dacă cursul de schimb leu-euro
atinge 6 lei/euro?”, „dacă Robor sau Euribor ating 6%, atunci ce se întâmplă cu rata
mea? pot să o achit la termenul scadent?”. Și exemplele pot continua. Dumneavoastră
cunoașteți cel mai bine situația din familie și cât de avantajoasă/dezavantajoasă este
oferta lansată de către BT-Bancpost.

2. Renunțarea la pretenții

În oferta lansată de Banca Transilvania și Bancpost există o secțiune C, intitulată

„Renunțarea la pretenții”.

Înainte de a lua o decizie este extrem de important să înțelegeți această clauză.

Practic, prin semnarea ofertei, acceptați să renunțati la orice pretenție strict în legătură
cu vechiul contract semnat cu Bancpost România. Spre exemplu, dacă aveți un proces
împotriva Bancpost România prin care cereți băncii înapoi sumele achitate în plus cu
titlu de dobândă, comision acordare sau comision administrare ori un proces pe
înghețarea cursului, prin semnarea acestui contract renunțați la aceste procese
și la orice sume de bani care ar fi putut rezulta din câștigarea respectivelor
procese.

În plus, dacă la data semnării ofertei BT nu ați apucat să puneți în executare o hotărâre
judecătorească favorabilă prin care ați câștigat procesul cu banca (fie că vorbim de
recuperare dobânzi, comisioane ori înghețare/stabilizare curs), atunci prin semnarea
ofertei BT renunțați inclusiv la dreptul de a recupera respectivele sume de bani. Asta cu
toate că ați câștigat procesul.

Mulți dintre dumneavoastră ne-au întrebat dacă o asemenea clauză este legală. Cel
puțin din punctul nostru de vedere, această clauză de renunțare la pretenții este
legală, ea reprezentând o tranzacție încheiată între părți. Cu alte cuvinte, fiecare parte
renunță la ceva pentru a obține un compromis (banca acordă un discount pentru a
stinge procesele, iar clientul primește un discount în schimbul acestei renunțări). Cât de
echitabilă sau morală este această clauză, aici este cu siguranță o altă discuție. Singura
discuție în privința legalității clauzei s-ar putea pune asupra aspectului indicat în
paragraful anterior.

3. Impreviziunea NU este aplicabilă

Trebuie neapărat să vă aplecați și asupra clauzei de la art. 82 (oferta în LEI), respectiv

art. 89 (oferta în EURO).

Potrivit acestei clauze, împrumutatul își asumă în mod expres riscul creșterii indicilor de
referință (ROBOR/EURIBOR), precum și riscul creșterii cursului de schimb (cazul ofertei
în Euro). Cu alte cuvinte, debitorul nu poate cere instanței de judecată
readaptarea contractului de credit, întrucât, potrivit art. 1271 alin. (3) pct. c) din
Codul Civil, împrumutatul și-a asumat în mod expres aceste riscuri. Această readaptarea
a contractului de credit ar fi putut fi dispusă de către instanța de judecată atunci când
contractul devine împovărător pentru una dintre părți și excesiv de avantajos pentru
cealaltă (cazul contractelor de credit în franci elvețieni).

4. Problema negocierii

În ofertă există și o clauză care prevede că semnarea noului contract de credit s-a
realizat prin negociere.
Din punctul nostru de vedere, chiar dacă înțelegem rațiunea pentru care a fost
introdusă în contract, această clauză nu are legătură cu realitatea (cel mai adesea). Cu
toate acestea, este mai mult decât vizibil că oferta este una standard, reprezentând un
contract preformulat de către bancă și asupra căruia împrumutatul nu poate mișca o
virgulă. Nicidecum o clauză nelegală, ci doar imorală.

5. Oferta este mai slabă decât cea lansată în 2015 de către Banca
Transilvania pentru debitorii în CHF de la Volksbank

În anul 2015 Banca Transilvania a preluat Volksbank România. Cu această ocazie,

Volksbank împreună cu BT au lansat o oferta de conversie către împrumutații în franci
elvețieni din portofoliul Volksbank. Prin aceasta, cele 2 bănci propuneau clienților un
discount la sold de 22.5%, precum și diminuarea soldului cu contravaloarea
comisionului de risc, aidoma comisionului de administrare existent în contractele
Bancpost. Condițiile pe rata dobânzii erau aceleași, însă la acel moment ROBOR se afla
la un minim istoric de 0.7%.

Oferta lansată recent de către Banca Transilvania pentru împrumutații în franci elvețieni
de la Bancpost presupune strict acordarea unui discount de 18% aplicat la soldul
creditului. Este posibil ca această ofertă mai slabă să fi fost determinată de situația
practicii neunitare din instanțe, unde cel mai adesea câștigarea procesului ține de cât de
mult noroc ai în viață, în sensul de a pica la un complet de judecată favorabil
consumatorilor. Spre deosebire de situația comisionului de administrare de la Bancpost
unde practica ar fi 50-50, în cazul Volksbank mii de oameni au luat cu asalt instanțele
de judecată și au reușit să câștige procesele pe comisionul de risc în proporție de peste
95%.

6. Alte aspecte

Din punctul nostru de vedere, legalmente vorbind, contractul este curat. Deși se poate
să greșim, aceasta este opinia noastră.

SFATURI UTILE

a) Înainte de a lua o decizie, efectuați simularea despre care am făcut referire la pct. 1.

b) Dacă aveți un proces pe rol (prin care cereți recuperarea de dobânzi, comisioane
etc), puneți în balanța șansele de a câștiga acel proces cu oportunitatea de a semna
oferta lansată de Bancpost-BT. Vă reamintim că prin semnarea ofertei renunțați la orice
proces în legătură cu vechiul contract semnat cu Bancpost.

c) Așezați-vă la o masă, împreună cu membrii familiei, și luați o decizie asumată. Dacă

întoarceți oferta pe toate părțile și o analizați cu atenție, atunci nu veți avea niciun
regret pe viitor, indiferent de decizia pe care o veți lua acum.

d) Încercați să negociați și insistați pe acest aspect cât se poate de tare. Dar nu verbal,
ci în scris – prin adrese depuse la sediul băncii.

Pentru cei care nu au draft-urile de contract, le puteți descărca în format

#PDF:

Draft conversie EURO Bancpost-BT

Draft conversie RON Bancpost-BT