CONTUL BANCAR – CARDUL BANCAR

1. Introducere
Cum te ajută u cont bancar în panificarea financiară?
Un cont bancar sau cont curent este un instrument absolut obligatoriu pentru a ne putea bucura
de majoritatea serviciilor financiare disponibile în ziua de astăzi. Contul bancar reprezintă produsul
de bază oferit de către majoritatea instituțiilor bancare nu doar din România, ci din întreaga lume.
Credite, carduri de debit, investiții, depozite bancare sau achiziții imobiliare, niciunul dintre aceste
produse nu va putea fi utilizat fără un cont curent.
În fond, de pe astfel de instrument financiar vei putea efectua plăți, transferuri bancare, îți va
putea intra salariul și vei avea posibilitatea de a achita facturile online.
Altfel spus, contul curent reprezintă instrumentul prin care clientul unei bănci va putea
interacționa cu banca, depunând, retrăgând sau chiar împrumutând bani.
Cel mai adesea, un cont bancar va veni și cu un card de debit atașat. Cu ajutorul lui, vei putea
realiza o mulțime de tranzacții chiar și fără a fi nevoit să interacționezi cu un angajat al băncii
emitente.
Principalii factori pe care va trebui să îi iei în considerare sunt costurile fixe și comisioanele
aplicate sumelor curente.

2. Plăți și transferuri Bancare

Conform legislației în vigoare, începând cu luna mai a anului 2015, încasările cash în Lei pe care
operatorii economici le pot primi sunt limitate la:

 10.000 Lei/zi pentru persoanele fizice;

 5000 Lei/zi pentru persoanele juridice.
Astfel, pentru orice achiziție mai mare de aceste valori, plata trebuie să se realizeze fie printr-un
transfer bancar, fie prin intermediul unui card de debit sau card de cumpărături atașat contului
bancar.

2.1. Transferuri către bănci din România

Plățile între conturi vor fi foarte simplu de realizat atunci când ai un cont curent propriu.
Conform directivei Eurpene din 17 septembrie 2014, începând din anul 2016 toate plățile în Lei vin
fără costuri, indiferent de bancă, dacă sunt realizate prin intermediul unui cont bancar online.
Nu același lucru poate fi spus și despre plățile care sunt realizate prin depunerea de bani la ghișeu.
Acestea pot fi comisionate după regulamentul de ordin intern al băncii.
Iată, deci, cum printr-o deschidere cont bancar ajungi ca la astfel de tranzacții practic să
economisești bani.

2.2. Transferuri internaționale

În cazul plăților internaționale în valută, va fi nevoie de un cod BIC (Bank Identifier Code), care mai
este numit și cod SWIFT.
Acesta este format din 8 sau 11 caractere și arată în felul următor: REVOLT21 (Cod swift Revolut
Bank).
Primele patru litere reprezintă numele băncii, apoi următoarele două codul țării și, într-un final,
ultimele două cifre sunt unele de siguranță.
În cazul codurilor SWIFT de 11 caractere, la final vor mai apărea 3 cifre specifice fiecărei sucursale
bancare în parte.
Toate băncile care au activitate internațională trebuie conectate la sistemul de transfer
interbancar SWIFT (de aici si denumirea de cod SWIFT).
Așadar, pentru realizarea de plăți internaționale, trebuie utilizat un cod unic de identificare dat
fiecărei instituții bancare în parte.
Atenție, însă, că acest serviciu poate fi contra cost, în funcție de instituțiile bancare participante la
tranzacție.
Gestionarea acestor taxe se va face în felul următor:

 Plăți OUR – toate comisioanele vor fi suportate de către cel care efectuează plata;
 Plăți BEN – beneficiarul va fi cel care va achita taxele de transfer;
 Plăți SHA – shared payments – comisioanele băncii care realizează plata vor fi suportate de
către plătitor, iar cele ale băncii care primește banii de către beneficiar.

3. Adunarea economiilor
Cele mai multe dintre bănci oferă dobândă pentru banii acumulați într-un cont curent.
Desigur, deoarece sumele respective pot fi oricând modificate, retrase sau lichidate, ratele
dobânzilor sunt unele destul de mici. Acestea nu vor depăși 1 % pe an.
Dar chiar și așa, tot este mai bine și mai sigur să depui într-un cont bancar banii pe care îi ai
disponibili, decât să stai cu ei „la saltea”, cum ne place nouă, românilor, să zicem.
Dacă vrei să te bucuri de dobânzi mai mari pentru sumele de care dispui, ai putea încerca
investirea lor în depozite bancare.
Există instituții ce oferă randamente de până la 4 % pe an pentru astfel de instrumente.
Dar vei putea face singur o comparare a dobânzilor oferite de cele mai cunoscute bănci aici.
Pe lângă variantele expuse mai sus, vei mai avea nevoie să îți faci o deschidere cont bancar cu card
de debit atașat în următoarele situații:

 La angajare – mulți dintre angajatori preferă să transfere automat salariul în contul

angajaților, pentru a nu-și mai piardă timpul cu plata cash a sumelor datorate;
 Pentru tichete de masă – mai nou, tichetele de masă pot fi plătite sub formă de bani pe un
card special creat în acest sens;
 La pensionare – și pensiile pot fi virate de către stat direct pe card;
 Bursele studiilor – sunt și ele plătite automat pe un card de debit;
 Accesarea unor credite online – cu toate că multe dintre instituțiile creditoare au și puncte
de lucru fixe, este mult mai simplu și rapid ca banii solicitați să îți fie transferați automat în
cont

4. Siguranța banilor din conturile bancare

Sumele existente în conturile bancare sunt asigurate de către Fondul de Garantare, în limita a
100.000 Eur (sau echivalent) per individ, per bancă.
Astfel, în eventualitatea în care instituția la care ai efectuat deschidere cont bancar online sau fizic
se întâmplă să intre în faliment, tu vei fi despăgubit în limita mai sus amintită.
Pentru o mai bună înțelegere a modului în care operează acest fond de garantare, ne-am gândit să
îți prezentăm următoarele două exemple:

Exemplul A

 Un client dispune în conturi deschise la Banca 1 de 110.000 Eur (adunând sumele din
depozite, conturi curente și de economii);
 Dacă se întâmplă ca banca respectivă să intre în faliment, doar 100.000 Eur vor fi garantați
de către Fond;
 Diferența de 10.000 Eur nu va fi asigurată dacă vor rămâne tot într-un cont la Banca 1, deci
clientul îi poate pierde;
 Cu toate acestea, deponentul are posibilitatea de a retrage suma neasigurată și de a o
depune la Banca 2, iar atunci și acei 10.000 Eur vor fi asigurați de către Fondul de
Garantare.

Exemplul B

 Un client are o sumă de 160.000 Eur depuși la două instituții – 90.000 Eur la Banca 1 și
70.000 Eur la Banca 2;
 În cazul în care ambele bănci ar intra, simultan, în faliment, deponentul va putea încasa, în
total, 160.000 Eur;
 Cum ambele conturi sunt asigurate în limita maximă a 100.000 Eur per bancă, clientul nu
are nicio sumă negarantată de către Fond.
 5. Codul IBAN
Fiecărui cont bancar, fie el unul online sau fizic îi va fi atribuit automat și un număr unic de
identificare rapidă.
Acesta este compus din 24 de caractere, indiferent de banca emitentă și este numit cod IBAN
(International Bank Account Number).
Acest cod este recunoscut la nivel internațional și utilizat de către toate băncile existente pe piață,
indiferent de țara de origine.
Atunci când se realizează o plată online, este nevoie să se introducă, automat, și codul IBAN.
Cu ajutorul lui, beneficiarul contului în care vor fi virați banii va putea fi identificat, chiar dacă cel
care efectuează plata nu specifică numele persoanei în cauză, ori vreun alt detaliu legat de contul
respectiv.

5.1. Cum este generat un cod IBAN

Un cod IBAN arată în felul următor:

Codul țării Codul băncii Numărul de cont

RO 72 RNCB 054603 8713520001

Cifre de siguranță Numărul sucursalei

Primele două litere ale codului reprezintă indicativul țării de origine a contului bancar.
Urmează două cifre de siguranță, care sunt generate conform unui algoritm special, după care
patru litere ce reprezintă banca la care a fost deschis contul respectiv.
Există coduri de bănci diferite, pentru fiecare instituție bancară în parte.
Următoarea secvență de șase cifre este atribuită sucursaLei băncii unde a fost deschis contul
(fiecare sediu de bancă are un indicativ special), care, împreună cu ultimele 10 cifre, reprezintă
numărul de cont.
Codul IBAN nu trebuie confundat cu așa-numitul „număr cont bancar”.
Acesta din urmă reprezintă un număr care este atribuit intern, de către banca emitentă, fiecărui
cont deschis și nu poate fi utilizat pentru a fi efectuate plăți și/sau încasări.
 5.2. Care sunt costurile cu care vine un cont IBAN?
Conform directivei Eurpene transpusă și pe plan național începând cu data de 27 ianuarie 2018,
mare parte a operațiunilor unui cont bancar cu servicii de bază sunt gratuite.
Astfel, deținătorii unui cont bancar cu card de debit atașat nu vor trebui să achite nici un comision
pentru:

 Închidere și deschidere cont bancar;

 Realizarea de transferuri bancare în Lei către conturile deschise la alte bănci;
 Depunerile și retragerile de numerar de la ATM-urile oricărei bănci din țară sau străinătate
Atenție, însă, că aici nu sunt incluse și conturile care au atașate credite sau carduri de cumpărături.
În cazul lor, se pot aplica taxe pentru operațiunile amintite anterior.

6. Deschiderea contului bancar/ obținerea cardului bancar

În ziua de astăzi, vei putea deschide cont bancar online foarte simplu. Nu vei avea decât de vizitat
un site, de introdus datele personale, plus o poză a cărții de identitate și, eventual, un selfie, iar
asta este tot.
Vârsta minimă a persoanelor ce pot deține un astfel de instrument financiar este de 14 ani, cu
toate că minorii vor trebui să se prezinte la instituțiile bancare cu un tutore legal.
Poți vedea în tabelul de mai jos care dintre băncile de la noi oferă clienților posibilitatea de
deschidere cont curent fără a fi prezenți într-un punct de lucru:

Caracteristici/ CEC
BT BCR BRD ING OTP Raiffeisen Unicredit Revolut
costuri Bank
Denumire NEO Bun Zero GeniusCl
George Start Complet LeZero Standard
produs Cont Venit Simplu asic
Deschidere
cont bancar Da Da Da**** Da Da Da Da**** Nu Da
online
Livrare card 10 Lei 10 Lei 0 Lei X 0 Lei X X X 25 Lei

Venit lunar
300 1386
minim pentru 600 Lei 1000 Lei 700 Lei 1200 Lei 0 Lei 700 Lei 0 Lei
Lei** Lei
costuri 0*
Administrare
0 Lei 6 Lei 6 Lei 5.9 Lei 7 Lei 12 Lei 10 Lei 8 Lei 0 Lei
cont/lună***
Administrare
Internet + 0 – 10
5 Lei 6 Lei 0 Lei 5 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei
Mobile Lei
Banking/ lună
Administrare
0 – 10 0 – 10
card/ lună + 0 Lei 0 Lei 0 Lei 1.66 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei
Lei Lei
emitere card
Extrase cont 0/ 1 leu 1/ 2 Lei 1/ 1 Eur 1/ 3 Lei X 1/ 1 leu 1/ 2 Lei Nelimitat X
gratuite la
ghișeu/ cost / o Lei
extras
Plăți
2.5 – 10 0.1 %, 2.5 – 15
interbancare 3 – 4 Lei X 4 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei
Lei min. 3 Lei Lei
online
Plăți
0.3 %,
interbancare 10 – 21 12.5 –
20 Lei 7.5 Lei 10 Lei X 15 Lei min. 18 X
în Lei la Lei 30 Lei
Lei
ghișeu
Plăți
intrabancare/ 12.5
5 Lei/ 5 20 Lei/ 8 Lei/ 8 15 Lei/ 15 0.5 %/
conturi X X Lei/ 0 X
Lei 20 Lei Lei Lei 0.5 %
proprii la Lei
ghișeu
Încasări
interbancare 5 Lei 0 Lei 0 Lei 5 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei
Lei
2
Retrageri Lei 800 Lei
0.5 % + gratuite
la ATM-ul 0 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei 0 Lei cost 0 %,
2.5 Lei , 1.5 % +
altor bănci apoi 2 %
10 Lei
2
Retrageri 0,5 %, 1 %, 800 Lei
1%+7 gratuite,
ATM Uniunea min. 3 min. 15 0 Lei 0 Lei 1.5 % + 0 Lei cost 0 %,
Lei 0.5 % +
Eurpeană Eur Lei apoi 2 %
2.5 Lei
Retrageri de 0.50 %, 1 %, 1 %, 0.85 %, 1 %,
numerar la min. 5 min. 15 min. 10 min. X min. 5 1.5 % + 0 Lei X
ghișeu Lei Lei Lei 6.5 Lei Lei

Posibilitatea de a-ți deschide un cont curent, carduri sau de a constitui un depozit exclusiv prin
mijloace online, reprezintă o soluție recomandabilă în contextul pandemiei de Coronavirus.
Studiază bine piața și vei lua cea mai bună decizie.

6.1. Banca Transilvania

La Banca Transilvania, orice persoana fizica care doreste sa isi deschida un cont curent si comanda
un card de debit in Lei o poate face direct de acasa, prin intermediul aplicatiei BT Sign Up.
Conditia pentru a aplica online pentru deschidere cont si emitere card de debit in Lei este ca
solicitantul sa fie persoana fizica, majora, rezidenta si sa nu fie inca client al bancii.
Nu se percepe comision pentru deschiderea si administrarea contului curent.
Pasii de urmat sunt simpli: intrati pe site, completati datele, cereti deschiderea contului, primiti
prin SMS cand s-a emis cardul asociat contului si va prezentati o singura data la banca pentru
ridicarea cardului.
6.2. BCR
BCR ofera optiunea de deschidere a unui card 100% Online. Contul poate fi deschis prin
intermediul aplicatiei George. Conditia pentru a putea accesa acest card online este ca persoana
care solicita sa aiba rezidenta fiscala unica in Romania, sa fie beneficiarul real al fondurilor si sa nu
fie persoana expusa public.
Pentru a obtine cardul George trebuie sa parcugeti urmatorii pasi:

 Identificare online – in care este nevoie de confirmarea adresei de e-mail si numarului de

telefon si faceti o poza la cartea de identitate;
 Informatii financiare – Completearea catorva date despre veniturile si cum intentionati sa
utilizati noul cont;
 Card – aveti de ales culoarea cardului si adresa de livrare;
 Confirmare identitate- in care informatiile furnizate vor fi validate prin intermediul unui
apel video cu un specialist George;
 Contract – acest pas presupune semnarea electonica a contractului si primirea acestuia pe
e-mail impreuna cu instructiunile de conectare;
 Livrarea cardului costa 10 Lei.
La BCR se poate deschide online si un depozit si primiti un bonus de dobanda de 0.2% pentru
depozitele in Lei pe termen de 6-24 luni, deschise in George. Incasarea venitului intr-un cont BCR
aduce un bonus suplimentar de 0.2% pentru aceste depozite.
Banii pot fi depusi oricand in contul de depozit prin George sau la orice unitate BCR.

6.3. CEC Bank

CEC Bank ofera posibilitatea deschiderii contului 100% online. Pentru a accesa un cont online
trebuie sa parcurgeti fluxul pentru activarea serviciilor. Aveti nevoie de cartea de identitate
romaneasca, un telefon mobil sau un calculator cu camera video si cu acces la Internet. Serviciile
bancare pot fi accesate atat de clientii din Romania, cat si de cei din diaspora
Pachetul "Bun Venit!" include un cont curent, emiterea unui card de debit si acces la Mobile
Banking. Contul curent si accesul la Mobile Banking se activeaza instant, dupa finalizarea
procesului de inregistrare online, iar cardul se emite si se trimite prin posta la adresa indicata.
Comisionul de administrare este 0 pentru clientii care au un rulaj lunar de peste 700 de Lei. In caz
contrar comisionul este de 5.9 Lei/luna.

6.4. ING Bank

La ING Bank se poate deschide un cont 100% online doar daca nu ati fost client ING pana acum.
Conditiile cerute pentru a deveni client ING Bank prin deschiderea contului online sunt: varsta
solicitantului (peste 18 ani), rezidenta fiscala in Romania si sa aiba un card de debit emis de o alta
banca din tara pentru procesul de identificare.
Pasii pentru a deveni client ING si a deschide contul online sunt urmatorii:
  Descarcati aplicatia ING Home’Bank pe smartphone-ul tau;
 Completati datele personale;
 Faceti 2 poze cu telefonul: o poza cu buletinul si un selfie;
 Completati adresa pentru livrarea cardului;
 Activati contul in Home’Bank, printr-o plata de minim 1 leu cu cardul de la alta banca din
Romania prin "Porteaza-ti banii";
 Primiti mesaj cu activarea contului;
 Imediat puteti sa folositi Home’Bank pentru toate operatiunile cu exceptia achizitiei
creditului de nevoi personale;
 Imediat puteti sa activati ING Pay pentru plata cu telefonul;
 Veti primi cardul prin curier, gratuit, in maximum 7 zile lucratoare.
Cardul de Salariu 100% online are 0 comisioane de retragere de la orice ATM si 0 comisioane la
incasari si plati de la/ către orice bancă.

6.5. Raiffeisen Bank

La Raiffeisen Bank cetatenii romani domiciliati in Romania, cu varsta peste 18 ani, care nu sunt
deja clienti ai bancii isi pot deschide online un cont. Pentru aceasta deschidere a contului este
necesara completarea formularului care contine informatii personale, informatii aditionale si
atasarea unei copii a cartii de identitate.
Raiffeisen Bank ofera pachete de cont curent care pot fi deschise online. Comisionul lunar de
administrare este 0 in cazul Pachetelor ZERO Tot (daca incasarile lunare in contul curent in Lei sunt
de minimum 2000 de Lei) sau ZERO Simplu (daca solicitantul are intre 18-25 ani sau incaseaza
venituri lunare de minimum 1000 Lei), iar in cadrul Pachetului de Cont curent Standard,
comisionul lunar de administrare de 5 Lei.
Pachetele vin cu costuri zero la emiterea cardului de debit si administrarea anuala a contului
curent in Lei si cu costuri zero la retragerile de numerar de la orice bancomat.

6.6. Revolut și Monese

Fintech-urile Revolut si Monese, doua dintre cele mai populare aplicatii de "mobile banking" in
randul romanilor, ofera, de asemenea, clientilor posibilitatea de a-si deschide un cont exclusiv prin
metode online.
Dupa instalarea aplicatiilor, fluxul de inregistrare este asemanator in ambele cazuri si consta in
realizarea unui selfie, incarcarea imaginii unui act de identitate (pasaport, carte de identitate,
etc.), setarea unui PIN si confirmarea prin e-mail. In mod normal, procesul nu dureaza mai mult de
10 minute.
Atat Revolut cat si Monese ofera posibilitatea emiterii unuia sau a mai multor carduri, atasate
conturilor online, ofera conturi IBAN in Lei, iar cardul este gratuit.
6.6.1. Revolut
Revolut este un fintech britanic, care a lansat in urma cu mai bine de 4 ani, o aplicatie de mobil ce
functioneaza ca un portofel electonic (cont si card atasat), fara comisioane pentru principalele
operatiuni si care are un curs de schimb excelent la plati in tara si strainatate.
Cu Revolut poti sa deschizi un cont curent in cateva secunde, direct din aplicatie, poti cheltui bani
oriunde in lume, in peste 150 de monede, la cursul de schimb interbancar, fara taxe si comisioane
ascunse, poti detine si schimba 25 de monede direct din aplicatie, poti transfera bani gratuit in
orice cont bancar din lume sau poti economisi cu "Vaults".
Poti alege din trei pachete:

 Standard – 0 Lei;
 Premium – 22,99 Lei;
 Metal – 54,99 Lei.
Poti trimite si cere bani instant de la prietenii tai, prin simpla apasare a unui buton, atasand
comentarii, imagini si GIF-uri pentru a face lucrurile mai interesante. In plus, ai retrageri gratuite
de la orice ATM din tara si strainatate (se aplica limite in functie de pachetul ales).
In cazul in care pierzi sau ratacesti cardul, il poti blocha din aplicatie si vei primi unul nou. Daca il
gasesti, deblocheaza-l din aplicatie pentru a-l folosi.
În mod normal Revolut percepe o taxa de 27 de Lei pentru livrarea unui card standard sau 98 de
Lei pentru livrare in conditii express.

6.6.2. Monese
Fintech-ul britanic, Monese (lansat in 2015), similar cu Revolut, a lansat pentru clientii din
Romania, IBAN-uri romanesti, îcepând din februarie 2020. IBAN-urile romanesti sunt oferite de
Libra Internet Bank, unde utilizatorii Monese vor putea primi salariile, face transferuri instant, si
cumparaturi online, in plus se pot obtine si extrase de cont direct din aplicatie.
Peste 2 milioane de oameni folosesc deja serviciile Monese, din care 300 mii de clienti sunt
romani, iar majoritatea clientilor folosesc serviciul drept cont bancar principal, unde conform
reprezentantilor fintech-ului, 70% din fondurile primite reprezinta venituri salariale.
Clientii Monese pot opta pentru unul dintre cele trei planuri tarifare si au libertatea de a schimba
aceste planuri in functie de nevoile lor:

 Pachetul Simple este gratuit (livrarea cardului costa 19,95 Lei) si include retrageri gratuite
de numerar de la bancomate de oriunde din lume in limita a 1.000 de Lei/ luna.
 Pachetul Clasic costa 24,95 Lei/luna de Lei si iti permite sa retragi lunar 4.500 de Lei fara
comision;
 Pachetul Premium nu are limita de retrageri si costa 69,95 de Lei.
Transportul pentru cardul Monese costă aprox. 4,95 Eur.