.

UTILIZAREA CARDULUI BANCAR

Un card bancar este orice card emis pe un cont depozitar, cum ar fi un card bancomat
sau un card card de debit. Uneori, fraza este folosită și pentru a face referire la Visa și
MasterCards, deoarece acestea sunt emise și de bănci, dar sunt carduri de credit și nu sunt
legate direct de un cont depozitar.
Cardurile bancare pot fi limitate în utilizarea lor; unele pot fi utilizate numai la aparate
bancomate sau pentru anumite achiziții. Majoritatea cardurilor bancomate necesită, de
asemenea, un cod PIN pentru a putea fi utilizat.
 Un card bancar este un card care este legat de un cont depozitar, inclusiv
carduri bancomate și carduri de debit.
 Similar cu alte tipuri de carduri, cardurile bancare pot fi utilizate pentru
achiziții de comerț electronic și alte tipuri de cheltuieli, suma fiind dedusă direct din cont în
momentul tranzacției.
 Majoritatea cardurilor bancare au în prezent cipuri EMV în scopuri de
securitate, pe lângă banda magnetică standard.
Cum funcționează cardurile bancare
Retragerile sau plățile cu carduri bancare vor duce de obicei la o modificare imediată
corespunzătoare a soldului contului pe care este emis. Acest lucru contrastează cu cardurile de
credit, care emit declarații la intervale lunare cu solduri care trebuie plătite până la o anumită
dată.
Multe carduri bancare sunt asociate fie cu Visa, fie cu MasterCard. Deși achizițiile
sunt debitate din conturile de depozit, achizițiile pot fi făcute ca “ credit ” oriunde acceptă
Visa sau MasterCard.
Caracteristicile unui card bancar
Majoritatea cardurilor bancare au acum ceea ce se numesc cipuri EMV în scopuri de
securitate, deși majoritatea au încă o bandă magnetică pentru alunecare. Jetoanele EMV sunt
numele oficial al cipului pătrat strălucitor încorporat în carduri de credit mai noi. Aceste
jetoane oferă niveluri crescute de securitate pentru a preveni compromiterea conturilor,
rezultatul mai multor cazuri de răspândire fraudă cu card de debit de-a lungul anilor. Multe
magazine vor accepta carduri bancare doar cu jetoane încorporate în scopuri de securitate.
Cardurile bancare pot fi, de asemenea, utilizate pentru achizițiile de comerț electronic,
permițând titularului cardului să utilizeze fondurile din conturile legate de cardurile lor pentru
a finaliza tranzacțiile online. Achizițiile efectuate cu un card bancar, chiar electronic, ar putea
fi protejate de banca emitentă împotriva fraudei.
În multe cazuri, cardurile bancare sunt legate de conturile de verificare, astfel încât
orice fonduri emise pentru acoperirea achizițiilor vor fi extrase din aceste conturi. Cardurile
bancare ar putea, de asemenea, să permită deținătorilor de carduri să acceseze alte tipuri de
conturi, cum ar fi un cont de economii, atunci când sunt utilizate la un bancomat. Acest lucru
ar putea fi în scopuri precum verificarea unui sold de cont, efectuarea unei depuneri în aceste
conturi sau efectuarea unui transfer între conturi.
Stimulente ale cardurilor bancare
Băncile pot oferi deținătorilor de carduri o varietate de stimulente pentru a utiliza
cardurile lor bancare, comparabile cu avantajele oferite de companiile de carduri de credit. De
exemplu, o bancă poate oferi programe în care achizițiile efectuate cu carduri bancare asociate
conturilor de verificare iau, de asemenea, o parte nominală de bani de fiecare dată când cardul
este utilizat și adaugă aceste fonduri la deținătorul cardului cont de economii.
Este posibil ca o bancă să emită propria linie de credit rotativă, asociată cu o companie
de carduri de credit, care poate fi utilizată și cu un bancomat pentru a accesa conturile
asociate. Există, de asemenea, carduri preplătite care sunt încărcate cu fonduri, care pot fi
limitate și au acces doar la un sold în scădere
Primele carduri bancare au fost carduri bancomate emise de Barclays în Londra, în
1967 și până în 1967 Banca Chimica în Insula lunga, New York, în 1969. În 1972, Lloyds
Bank a emis primul card bancar care a prezentat un număr personal de identificare ( PIN )
pentru securitate împreună cu banda magnetică care codifică informațiile.
Istoric, cardurile bancare au servit și în scopul unui verificați cardul de garanție, un
sistem acum aproape defunct pentru a garanta cecuri la punctele de vânzare.
Cardul de debit.
Un card de debit face posibile plățile, folosind în mod direct fondurile din contul
curent al consumatorului și nu prin intermediul unui împrumut bancar. Cardurile de
debit oferă convenabilitate și siguranță similar cardurilor de credit. În cele mai multe cazuri,
sunt emise de companiile mari de rețele de plăți, precum Visa sau Mastercard.
Un card de debit are de obicei următoarele caracteristici:
 de obicei, un număr de card format din16 cifre imprimate, sau în relief
 o bandă magnetică
 o casetă pentru semnătură
 un cod de securitate al cardului sau CVV
 de asemenea, prezintă sigla băncii emitente
 o hologramă
 sigla mărcii cardului – Mastercard, Visa sau altele
 o dată de expirare
 numele titularului cardului
 și un cip EMV
Avantajele și dezavantajele cardurilor de debit
Folosirea unui card de debit în locul unui card de credit este o modalitate eficientă de a
vă reduce șansele de a acumula datorii. Această formă de plată vă limitează la bugetul dvs. și
vă împiedică să cheltuiți toate fondurile din contul dvs. curent. Dacă cheltuiți vreodată mai
mult decât vă permite contul, vi se pot percepe taxe suplimentare. De asemenea, este posibil
să utilizați o descoperire de cont dacă ați optat pentru acest serviciu.
Cardurile de debit vă oferă acces facil la soldul dvs. și vă puteți folosi cardul pentru a
retrage numerar de la bancomat. Dacă sunteți o persoană care preferă plățile fără numerar,
atunci cu ajutorul acestui card puteți efectua plăți la terminale POS sau online.
Din moment ce banii aferenți achiziției pe care o efectuați cu cardul sunt deduși direct
din contul dvs. curent, nu trebuie să vă faceți griji că veți acumula datorii neașteptate la
sfârșitul lunii. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că nu veți avea dobânzi surprinzătoare.
În general, folosirea unui card de debit este o modalitate excelentă de a vă ține sub
control cheltuielile, trebuie doar să aveți grijă la descoperirile de cont și la comisioanele
aferente contului!
Cardul de credit.
Un card de credit este o metodă de plată emisă de o instituție financiară, de obicei o
bancă. Permite deținătorului cardului să împrumute fonduri, cu condiția ca deținătorii de
carduri să fie de acord să ramburseze banii cu dobândă, conform reglementărilor instituției.
Utilizatorii de carduri de credit nu pot doar să retragă fonduri, ci și să folosească
reduceri, puncte pentru călătorii și multe alte beneficii care nu sunt disponibile deținătorilor
de carduri de debit. Aceștia pot aplica recompense pentru tarife fixe sau diferențiate. De
exemplu, este posibil să aveți un card care oferă o acumulare de puncte bonus pentru a rezerva
viitoarea dvs. călătorie în străinătate.
Avantajele și dezavantajele cardurilor de credit
 Cardurile de credit vă oferă un control suplimentar asupra plăților pentru achiziții. La
sfârșitul fiecărei luni, veți primi un extras în care este menționată suma datorată pentru
achizițiile efectuate în ultimele 30 de zile. În funcție de momentul în care ați făcut achiziția,
aveți la dispoziție până la câteva săptămâni pentru a rambursa o parte din suma datorată pe
cardul dvs. de credit. Din punct de vedere tehnic, vi se cere să plătiți doar taxa minimă în
fiecare lună pentru a menține funcționalitatea cardului.
Deținerea unui card de credit este un lucru util în situații de urgență, de exemplu, dacă
trebuie să plătiți în plus pentru reparații casnice. În acest caz, costurile sunt neprevăzute și
instituția care a emis cardul dvs. de credit vă va oferi un împrumut pe care se așteaptă să îl
rambursați până la sfârșitul perioadei de raportare lunară. Din nou, acest lucru vă oferă timp
să acționați și abilitatea de a face față situațiilor de urgență.

1.5.1. ANALIZA EVOLUȚIEI CARDULUI BANCAR ÎN ROMÂNIA

COMPARATIV CU UNIUNEA EUROPEANĂ

Tabelul 14. Numărul cardurilor de debit în diferite state 2017-2021

Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria 9.794.635 10.034.839 10.129.535,00 11.566.761,00 10.711.139,00
Germania 121.332.168,00 111.550.641,00 115.665.165,00 118.392.446,00 121.332.168,00
Belgia 16.396.621,00 17.952.952,00 33.800.120,00 39.817.542,00 46.129.466,00
Franța 46.438.732,00 50.640.772,00 52.758.992,00 54.074.841,00 60.787.017,00
Danemarca 7.231.000,00 7.500.000,00 7.734.000,00 7.819.000,00 7.924.000,00
România 13.571.663,00 14.506.713,00 15.163.091,00 15.835.506,00 16.557.857,00
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/

Dacă analizăm datele prezentate mai sus putem observa faptul că în ceea ce privesc
cardurile de de debit acestea au înregistrat o creștere considerabilă între începutul și sfârșitul
perioadei analizate.
Singura țară care a înnregistrat o ușoară scădere a fost Germania totodata aceasta a fost
și țara care a atins cele mai mari valori pe parcursul perioadei de timp evaluate.
Statul care a avut o creștere foarte mare a fost belgia care a plecat de la valoarea de
16.396.621 și a ajuns la valoare de 46.129.466.

Tabelul 15. Numărul cardurilor de credit în diferite state 2017-2021

Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria 1.346.176,00 1.373.541,00 1.315.610,00 1.307.553,00 1.215.859,00
Germania 5.280.102,00 5.676.751,00 5.730.879,00 5.838.901,00 5.787.125,00
Belgia 2.359.404,00 2.260.197,00 2.269.097,00 2.144.864,00 2.120.728,00
Franța 3.983.801,00 3.616.890,00 7.851.697,00 8.566.257,00 12.117.010,00
Danemarca 1.754.000,00 1.752.000,00 1.736.000,00 1.667.000,00 1.643.000,00
România 2.815.248,00 2.899.258,00 3.027.181,00 2.885.673,00 2.904.171,00
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/

Potrivit datelor de mai sus putem observa faptul că în marea majoritate a statelor
numărul de carduri de credit a prezentat o ușoară creștere.
Singurul stat care a prezenta o diferenta mare între începuul perioadei analizate (2017)
și sfârșitul acesteia (2020) este Franța. Aceasta a reușit să pelece de la valoare de
3.983.801,00 ajungând pana la valoarea de 12.117.010,00
 Tabelul 16. Numărul de plăți prin intermediul cardurilor de credit
în diferite state 2017-2021
Milioane euro
Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria 65.914 75.005 81.750 75.528 79.318
Germania 110.044 126.291 145.320 143.379 162.265
Belgia 87.622 97.031 105.350 91.660 100.421
Franța 554.372 664.741 673.165 674.921 648.128
Danemarca 56.725 63.861 73.201 60.829 60.064
România 58.369 70.330 81.456 79.987 97.066
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/

Dacă analizăm datele de mai sus putem observa faptul că în acest caz în marea
majoritate a statelor a existat o creștere a numărului de plăți în cadrul numărului cardurilor de
credit.

Tabelul 17. Numărul de plăți prin intermediul cardurilor de debit

în diferite state 2017-2021
Milioane euro
Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria 24699.190 26715.690 28954.485 32675.965 37185.509
Germania 3275.380 3913.771 4715.901 5916.021 6534.333
Belgia 1564.115 1832.364 2041.174 2208.201 2495.672
Franța 8335.107 9334.996 10120.997 9932.002 12463.580
Danemarca 1989.715 2045.146 2174.355 2149.429 2238.003
România 406.071 564.243 760.424 935.630 1243.081
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/

Potrivit datelor de mai sus putem observa ca în acest caz numărul trazacțiilor în cadrul
cardurilor de debit valorile sunt mult mai mari față de numărul de tranzacți în cadrul
cardurilor de credit.
La fel precum și în cazul cardurilor de credit și aici putem observa o creștere a
valorilor pe parcursul perioadei de timp.

Tabelul 18. Valoarea plăților prin intermediul cardurilor de debit

în diferite state 2017-2021
Milioane euro
Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria 2.4699.190 26.715.690 28.954.485 32.675.965 37.185.509
Germania 182.450.948 205.779.602 231.758.060 267.670.474 288.560.325
Belgia 73.327.039 76.741.447 83.062.060 90.792.194 100.585.425
Franța 331.745.100 361.481.675 394.454.671 386.517.652 480.565.437
Danemarca 71.073.984 71.049.654 74.274.076 75.587.450 82.480.794
România 53.220.794 71.083.133 94.475.974 114.111.456 154.070.781
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/
 Conform datelor de prezentate de mai sus putem să remarcăm faptul că în ceea ce
privesc valoarea plăților prin cardurile de debit aceasta a crescut comparativ cu începutul și
sfârșitul perioadei analizate.
Cele mai mari valori au fost înregistrate în cazul Franței. Cea mai mare valoare atinsă
a fost în 2021 în Franța și a fost de 480.565.437 milione euro

Tabelul 19. Valoarea plăților prin intermediul cardurilor de credit

în diferite state 2017-2021
Milioane euro
Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria 5.748.565 6.147.178 6.388.106 5.019.300 5.447.869
Germania 6.796.896 7.785.419 8.914.936 7.722.112 8.799.668
Belgia 6.103.724 6.482.635 6.780.755 5.461.600 6.202.424
Franța 27.444.733 32.507.341 31.892.260 30.301.624 30.463.886
Danemarca 41.769.000 46.544.000 52.985.000 38.946.000 41.990.000
România 2.148.529 2.578.338 2.975.216 2.873.087 3.449.656
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/

Potrivit datelor prezemtate mai sus putem observa ca evoluția valori plăților prin
cardurile de credit au atins valori apropiate pe parcursul perioadei de timp. Surprinzător în
acest caz Danemarca a atins valorile cele mai mari.

Tabelul 20. Rata de creștere a numărului de carduri

cu funcție de numerar 2017-2021
(%)
Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria -1 3 1 9 -6
Germania 1 2 3 2 -1
Belgia -0 6 47 17 3
Franța 2 -10 0 4 -6
Danemarca 1 2 2 -1 0
România 3 6 5 3 4
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/

Dacă analizăm datele de mai sus putem să remarcăm faptul că indicatorul analizat
prezinta în marea majoritate a cazurilor fluctuați de valori.

Tabelul 21. .Rata de creștere a numărului de carduri

cu funcție de de bani electronici 2017-2021
(%)
Țară /An 2017 2018 2019 2020 2021
Austria -88 9 3 1 4
Germania -9 -2 0 -13 -24
Belgia 40 17 -11 14 -13
Franța -13 17 35 8 5
Danemarca - - - - -
România - - - - -
Sursa:https://sdw.ecb.europa.eu/
Dacă analizăm datele de mai sus putem să remarcăm faptul că indicatorul analizat
prezinta în marea majoritate a cazurilor fluctuați de valori.
 Pe langa acest aspect putem bserva valorile nagtive care s-au înregistrat în mare
majoritate a țărilor.