Colegiul economic “dimitrie cantemir” Suceava

CARDUL BANCAR

Instrument de plată

Pricopaş A. Marian
Constantin
 Cardul bancar – instrument de plata

Motto:

"Sunt succese care te înjosesc şi

înfrângeri care te inalţă“

Nicolae Iorga
 Cuprins
 Capitolul I : Principalele instrumente de plată utilizate de un agent economic
 I.1.Ce sunt instrumentele de plată ?.......................................6
 I.2.Generalităţi.......................................................................6
 I.3. Instrumentele de plată......................................................6
 I.3.1.Cecul............................................................................6
 I.3.2.Cambia sau trata...........................................................8
 I.3.3.Biletul la ordin.............................................................8
 I.3.4.Cardul...........................................................................9
 Capitolul II :Cardul bancar
 II.1. Ce este cardul bancar ?..................................................10
 II.2. Elementele sau caracateristicile generale ale cardului
bancar....................................................................................10
 II.3. Tipologia cardului bancar..............................................11
 II.4. Funcţiile cardului bancar ..............................................13
 II.5. Avantajele si dezavantajele cardului bancar..................13
 II.6. Securitatea cardului bancar............................................14
 II.7. Regulament privind emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată electronică şi relatiile dintre
participantii la tranzactiile cu aceste instrumente..........................................15
 Capitolul III :Studiu de caz
 III.1.Prezentare generală BRD…………………………….36
 III.2.Oferta cardurilor BRD .................................................38
 III.2.1.Persoane fizice.........................................................38
 III.2.2.Persoane juridice/Persoane fizice autorizate...........45
 III.2.3.Special Tineret.........................................................47
 III.3.Cum face faţă BRD crizei ?...........................................48
 IV.Anexe
 V.Bibliografie
 Cardul bancar – instrument de plata

Argument
Am ales sa fac aceasta lucrare despre cardul bancar ,folosit ca instrument de plata deoarece mi se pare in
primul rand foarte interesanta aceasta modalitate de plata. Este un mijloc de plata mult mai usor si simplu
fata de vechile cecuri sau ordine de plata. Cardul bancar poate fi folosit nu numai de catre persoane fizice ci
si de catre persoanele juridice,care astfel isi usureaza munca si pot de asemenea plati salariatii prin
intermediul acestei modalitati de plata moderne.
Astfe, capitolul I prezinta schematic cateva instrumente de plata iar Capitolul II a acestei lucrari vizeaza
cardul bancar ca instrument de plata in amanunt .Am inceput cu definitia cardului bancar si am ajuns pana la
avantajele si dezavantajele unui card bancar dar am reliefat si securitatea sa .Capitolul III contine un studiu
de caz pe baza societatii bancare BRD - privind oferta de carduri bancare . In acest capitol am dezvaluit si
cum face fata BRD crizei economice din zilele noastre.
Cardul,la nivel international a devenit un instrument absolut necesar, practic si util pentru oricine,
indiferent de situatia sa materiala. Folosirea cardului a intrat in cotidian, iar sistemul de plati prin acest
instrument si infrastructura necesara utilizarii lui functioneaza foarte bine.
Cardurile prezente la ora actuala pe piata internationala sunt furnizate de patru mari companii: American
Express, Diners Club, MasterCard si Visa.
In Romania utilizarea cardului este inca la un stadiu incipient si nici pe departe nu se poate vorbi despre
o generalizare a folosirii lui.Faptul ca vedem aproape zilnic, de regula la ore de varf, celebrele cozi, dar de
data aceasta la bancomate, pare destul de ciudat. Rolul cardului este de a face plati cu el si intr-o mica masura
de a furniza bani cash.
Explozia de carduri la care asistam in prezent pe piata romaneasca (sunt aproape 2 milioane de carduri in
circulatie, iar incepand din 1997 rata medie de crestere a numarului de carduri s-a apropiat de 400% pentru
intreaga perioada) este mai degraba efectul faptului ca o serie de companii au adoptat sistemul de plata a
salariilor pentru angajatii lor prin carduri bancare decat expresia unei necesitati vitale manifestate de catre
populatie pentru a beneficia de astfel de instrumente de plata.
 Cardul bancar – instrument de plata
Competenţe
Titlul unităţii: Instrumente de plată
Nivel: 3
1.Caracterizează modalităţile de plată.
2.Utilizează instrumente de plată.
Competenţa 1: Caracterizează instrumentele de plată.
Criterii de performanţă:
(a) Identificarea modalităţilor de plată.
(b) Prezentarea instrumentelor de plată.
Condiţii de aplicabilitate:
Modalităţi de
plată: numerarul, viramentul (transferul banilor dintr-un cont în altul), mijloace electronice
( cărţi magnetice).
Instrumente de plată: dispoziţie de plată/încasare cu numerar, ordin de plată, cec, cambie, bilet la
ordin, cărţi de plată.
Prezentare: structură, reguli de completare, menţiuni obligatorii, operaţiuni de regres şi de protest,
posibilităţi de transmitere (gir, cesiune de creanţă), tipuri.
Competenţa 2: Utilizează instrumente de plată.
Criterii de performanţă:
(a) Prezentarea circuitului instrumentelor de plată.
(b) Completarea instrumentelor de plată.
Condiţii de aplicabilitate:
Circuitul instrumentelor
de plată: în funcţie de clientul plătitor şi clientul beneficiar (local, intrajudeţean, interjudeţean).
Completarea: electronic sau manual, respectând regulile de completare.
 CARDUL BANCAR
Cardul reprezinta un mijloc de plata aparut ca o alternativa la instrumentele clasice de decontare: numerarul si
cecul.
Este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele elemente definitorii:
numarul cardului ,denumirea si sigla emitentului, o holograma vizibila la lumina naturala, o banda magnetica si un
panel pentru semnatura detinatorului.
Cardurile existente pe piaţă se pot clasifica însă după anumite criterii în funcţie de elementele comune care le conţin
şi le diferenţiază.
Tipuri de carduri:
› Din punct de vedere al funcţiilor specifice operaţionale:
Cardul de credit
Cardul de debit
Cardul de debit cu descoperit de cont (overdraft)
› Din punct de vededre al emitentului:
Carduri bancare (emise de
bănci)
Carduri private (emise de comercianţi şi alte entităţi)
Cardul hibrid (dual card)
Cardul co-branded
Carduri emise de alte instituţii sau organizaţii
› Din punct de vedere al zonei de acceptabilitate:
Carduri naţionale
Carduri internaţionale
› In functie de momentul inregistrarii tranzactiei:
sistemul „pay-later”
sistemul „pay before”
sistemul „pay-now”.
 Cardul bancar – instrument de plata

Funcţiile cardului bancar

-functia de retragere de fonduri
-functia de plata
-functia de credit
-functia de garantie
-carduri cu functii multiple
Avantaje si dezavantaje in utilizarea cardurilor
*Avanatjele detinatorilor de carduri:
-usurinta in utlizare
-eliminarea manipularii numerarului si automat a problemelor ce le ridica
-obtinerea foarte rapida a unor credite
-folosirea la orice ora
-monitorizare si controlul cheltuielilor curente pe baza extraselor de cont
-servicii de asistenta
Dezavantaje: - retele de acceptare a cardurilor insuficient dezvoltata

*Avantajele societatilor bancare:

largirea sferei de clienti
detinatorii de carduri pot deveni potentiali clienti pentru alte servicii bancare
comision pentru prestarea serviciilor de prelucrare si decontare
la emitere, se plateste o taxa de emitere, iar anual se plateste taxa de administrare a contului

*Avantajele comerciantilor acceptatori:

-eliminarea riscurilor si reducerea timpului alocat manipularii numerarului
-cresterea numarului vanzarilor
-facilitatea organizarii sistemului de creditare al clientilor
-scad costurile de manipulare al numerarului.
STUDIU DE CAZ
Prezentare generala
☺ BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare şi
detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti.
☺BRD - Groupe Société Générale este prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de 930
de agenţii
☺La 31 decembrie 2008, BRD număra 2,6 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi peste
2,3 millioane de carduri.
☺ Calitatea servicilor noastre este garantată de cei peste 9500 de profesionişti care formează
echipa BRD.
☺ Acţionarul principal al BRD este Société Générale , unul dintre cele mai mari grupuri bancare
din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienţi din întreaga lume.
☺ Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului Société
Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc, pentru asigurarea
dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor pentru asigurarea
unei eficacităţi operaţionale.
☺ BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca de referinţă a României prin
profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate.
☺ BRD-Groupe Société Générale îşi va urmări politica de investiţii susţinute în vederea adaptării
dispozitivului său comercial la specificul pieţei româneşti, realizării la scară largă a procesărilor şi
diversificării gamei sale de produse şi servicii .

Actionariat:
 Oferta cardurilor pentru persoane fizice a Bancii BRD
›Carduri de credit :
1.Cardul de credit PUNCT Card
Cumpărături pe credit, plus cumpărături pe puncte. Descoperă mai multe detalii accesând pagina dedicată
2.Maestro
Card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât şi în străinatate pentru efectuarea de plăţi la comercianţii
acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale.
3.Visa Electron
Card de debit emis în Lei, utilizabil în întreaga lume pentru efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi,
respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghişeu al băncilor comerciale.
4.Visa Classic în Lei
Cu cardul internaţional Visa Classic în lei ai acces în orice moment la o rezervă de lichidităţi pe care o poţi utiliza
în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci.
5.Visa Classic în USD
Mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD îţi permite efectuarea de plăţi la
comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.
6.Mastercard Standard în EUR
Mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard ataşat unui cont curent în EUR îţi
permite efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.
7.Mastercard Standard în Lei
Card de debit, embosat, emis în Lei care poate fi folosit în ţară sau în străinătate oriunde este afişată sigla
Mastercard pentru: plăţi la comercianţi (POS), retrageri de numerar la ATM sau ghişeele băncilor comerciale şi
tranzacţii pe Internet.
8.Mastercard Gold
Disponibil în Lei sau EUR, cardul dumneavoastră de credit MasterCard Gold este instrumentul de plată
recunoscut în întreaga lume şi adaptat celor mai înalte standarde.
9.Visa Gold
Instrument de plată, emis în Lei sau USD, care vă oferă accesul la o linie de credit de până la 10.000 EUR
(echivalent în Lei). › Carduri de debit :
›Carduri de debit:
1.Cardul BRD ePayment. Card de debit în lei SPECIAL pentru cumpărături online.
Modele de Carduri BRD
 Oferta cardurilor pentru persoane juridice a Bancii BRD
Cardul Business
Gama completa de carduri business dedicata persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate, diferentiate si
adaptate nevoilor dumneavoastra, va ofera un raport excelent pret / functionalitati!
Mai mult, puteti opta pentru recuperarea transfrontaliera de TVA, asigurata printr-un parteneriat extern cu firma
Meridian VAT Processing Ltd.

Gama BUSINESS
*eliminarea avansurilor in numerar asociate cheltuielilor in scop profesional
*simplificarea modalitatilor de inregistrare a cheltuielilor
*Posibilitatea personalizarii limitelor de autorizare pentru fiecare card
*Reducerea considerabila a riscului gestiunii numerarului
*Responsabilizarea angajatilor
*Concentrarea sumelor intr-unul sau mai multe conturi bancare si furnizarea de extrase de ont detaliate
*Un mijloc de plata practic si comod: prin cardurile MasterCard pot fi achizitionate orice produse/servicii din
tara/strainatate de la comerciantii acceptanti
*Acces in orice moment la banii din cont: prin retragere de numerar 24h/24, 7 zile/7 la orice bancomat BRD sau
al altei banci din tara / strainatate
*Securitate: prin reducerea riscului de gestiune numerar

Gama SILVER Beneficiile Gamei Business, la care se adauga:

*acces permanent la o rezerva suplimentara de bani prin accesarea optionala a DAC - Descoperit Autorizat de
Cont
*servicii de asigurare in strainatate prin utilizarea cardului ca instrument de plata a calatoriei

Gama CORPORATE Beneficiile Gamei Silver, la care se adauga:

*avantaje extrabancare extinse: Inmedio, AIG, Octopus Travel
*avantaje bancare extinse: Descoperit Autorizat de Cont, limite zilnice de autorizare
Oferta de carduri BRD special pentru tineret

• Cardul SPRINT
De la 14 ani, poţi avea primul tău card internaţional cu care poţi efectua plăţi la comercianţi şi retrageri
de numerar! SPRINT este un card în lei emis sub mărcile MAESTRO/CIRRUS.

• Cardul 10
Cardul 10 este un card de debit în lei, utilizabil atât pe teritoriul României cât şi în străinătate, adaptat
stilului tău de viaţă:
* poţi primi bursa şi abonamentele direct pe card
ai acces oricând la banii din cont pentru cumpărături sau retrageri
de numerar oriunde în lume
*beneficiezi de o ofertă specială de comisioane gratuite

• Cardul BRD - ISIC

Cardul BRD - ISIC este, în primul rând, un card de debit în lei, destinat exclusiv studenţilor la zi, pe care
îl poţi utiliza atât în ţară cât şi în străinătate
*primeşti bursa şi abonamentele direct în cont şi ai acces oricând la banii tăi pentru cumpărături sau
retrageri de numerar
Cum face faţă BRD crizei?
*Avertismentele mai tuturor organizaţiilor internaţionale sau a instituţiilor
bancare privind criza ce se preconizează în România sunt infirmate de unii
bancheri. Iar unii dintre ei susţin ideea că dacă este ca o ţară din Europa va avea
creştere economică, aceea va fi România. Printre aceştia şi Claudiu Cercel,
vicepreşedinte pentru pieţe financiare al BRD Societe Generale, care crede că
România va fi în măsură să facă faţă crizei economice mai bine decât alte ţări din
regiune, scrie Business Magazin.
*BRD crede că în acest an se va înregistra o creştere economică de 2%, o
previziune optimistă chiar şi pentru unii membri din guvern, şi cu atât mai mult
comparativ cu a altor bancheri.
*Totuşi, un alt expert BRD, Ariel Emirian, crede că România este avantajată şi de
dependenţa de banii străini, situaţia fiind mai puţin volatilă.
*Spre deosebire de ţări precum Ungaria, Polonia, Ucraina sau Turcia - care au
atras mai ales investiţii de portofoliu, foarte volatile atunci când "pieţele se
închid", în România şi Bulgaria primează investiţiile străine directe şi
capitalurile atrase de companiile locale de la firmele-mama.
Bibliografie
1. Legislatia privind Emiterea si utilizarea cardurilor bancare reglementata
de BNR, Legea nr. 312/2004
2. ”Instrumente de plata - manual pentru clasele a XI-a si a XII-a”, Valentina
Capota,C. Panciu,M. N. Dinescu,Valentina Menegatos, Constantin Ghimpau
Codreanu
3. Instrumente de plata – manual pentru clasa a XI a , Ana Alexandrina Matei
4.Carduri bancare si Uniunea Europeana - Revista Finante,Banci ,Asigurari
nr. 11/2002,Vasile Dedu si Tudor Ganea
5.”Comert international – tehnici,strategii,elemente de baza ale comertului
electronic”
6. www.brd.ro
7. www.bem.md/ro/