UNIVERSITATEA DE STAT „ALECU RUSSO“ DIN BĂLȚI FACULTATEA DE

ȘTIINȚE REALE, ECONOMICE ȘI ALE MEDIULUI

Catedra de științe economice

REFERAT la tema:
,,Cardul-instrument de plată modern”

Elaborat: Haețcaia D.,GR.BA11R

Verificat:Conf.univ.,dr.Natalia BRANAȘCO

Bălți 2019
 Cuprins:
1. Istoricul cardului………………………………………………………………..……….1

2. Caracteristici conceptuale ale cardului…………………………………………..…….2

2.1 Definirea cardului…………………………………………………………..………..2
2.2 Concept general al cardului…………………………………..……………………..2
2.3 Tipologia gardului………………………………….………………………………..2

3. Funcțiile cardului………………………………………………………………….…… 4

4. Procesarea bancară a cardurilor………………………………………….……………..5

4.1 Emiterea cardurilor bancare ……………………………………………………6

4.2 Acceptarea cardurilor bancare…………………………………………….……….7

5. Fraude cu carduri bancare………………………………………………………………8

6. Cocluzii…………………………………………………………………………………..10

7. Bibliografie……………………………………...……………………………………….11
Scurt istoric

În condițiile unei societăți informatizate, pe o piață globală și puternic concurențială , extinderea

tranzacțiilor electronice este deosebit de dinamică atît în domeniul economic cît și bancar. Acesta
din urmă se caracterizează printr-o dinamică deosebită a ofertei de produse și servicii. Dezvoltarea
unor activități comerciale între participanții situați la mari distanțe geografice unii de alții nu poate
fi concepută fără folosirea unor sisteme electronice de plăți.
Perfecționarea , modernizarea și eficientizarea instrumentelor și modalităților de plată au fost
pe de o parte de cuceririle științei, îndeosebi în domeniul tehnologiei informațiilor și
telecomunicațiilor digitale de date , comunicațiilor prin circuite telefonice, cablu, TV, fibră optică,
satelit, telefonie mobile, iar pe de altă parte de succesele de miniaturizare a componenetelor în
construcția calculatoarelor.
În anul 1914, în SUA, a fost emis primul card de credit. Ulterior , cardul s-a extins și s-a
perfecționat constituindu-se societăți financiare specializate: Diners Club în 1949, American
Express în 1958 etc. Aceste societăți au emis carduri care permiteau deținătorilor să-și procure
anumite bunuri și servicii în domeniul hotelier, turistic, al transporturilor . Primele carduri bancare
au apărut tot în SUA în anii 1958-1959. Marile rețele de carduri au origine americană : VISA
Internațional, Mastercard, Amercican Express, Diners Club.
VISA Internațional constituie o uriașă asociație cooperatistă de bănci, care se supune aceluiaș
regulament și participă în comun la dezvoltarea și operarea sistemului asociației. Alte sisteme
internaționale de plăți electronice se vor dezvolta mai apoi, fiind mai mult sau mai puțin , inspirate
sau modelate după VISA.
În țara noastră, cardurile au apărut după anul 1995 cînd Banca Națională a Romîniei a emis
Regulamentul nr. 6/1995 privind principiile și organizarea plaților prin cărți de plată de către
societățile bancare din Romînia. De asemenea , B.N.R., prin Regulamentul nr.4/2002 privind
tranzacțiile și relațiile dintre participanții efectuate prin intermediul instrumentelor de plată
electronica și relațiile dintre participanții la aceste tranzacții, a elaborate cadrul juridic de bază,
care susține și promovează întroducerea acestui sistem în economia i
Apariția cardurilor a avut un rol important în atragerea de către bănci a persoanelor fizice cu
venituri modeste, care au apreciat în acest instrument de plată o posibilitate de a obține credite,
care, deși mici, le asigură plata unor datorii curente. O largă răspîndire a cardurilor se înregistrează,
în ultimul timp, datorită avantajelor care le prezintă.

Cardurile bancare s-au transformat de la un mijloc de plată de lux la unul din cele mai populare
și utile obiecte care ușurează viața fiecărui dintre noi. Deși această bucată de plastic nu pare la
prima vedere sigură, acestea reprezintă una din cele mai sigure mijloace prin care puteți efectua
plăți și tranzacții bancare.

Cardurile bancare pot fi considerate adevărați veterani ai sistemului bancar datorită ratei de
utilizare ale acestora. Milioane de tranzacții bancare sunt create zilnic prin aceste bucăți de
plaastfel putem spune ferm că cardurile bancare și acestea nu vor dispărea curînd de pe scenă
plăților bancare.

2
 2. Caracteristici conceptuale ale cardului
2.1 Ce este cardul. Definiție.

Cardul - reprezintă un instrument de decontare prin intermediul căruia căruia posesorul aotorizat
poate achiziționa bunuri sau servicii fără prezența efectivă a numerarului.
Este un support de tranzacție standardizat, securizat și individualizat,care permite
deținătorului său să utilizeze disponibilitățile bănești propria dintr-un cont deschis pe numele său
la emitentul cardului ori să utilizeze o linie de credit , în limita unui plafon stabilit în prealabil
deschisă de emitent în favoarea deținătorului cardului.
Cardul facilitează legătura financiară între comercianți și consumatori, fiind o simplă cheie
de acces la un cont bancar : acela al deținătorului de card.
Avînd caracteristicile universal ale unui instrument de plată, cardul asigură și posibilitatea obținerii
necondiționate de numerar fie de la automatele de bani (ATM) fie de la ghișeele băncii (în cazul
sumelor mari), înlăturîndu-se astfel orice barieră funcțională de utilizare. Datorită acestor
caracteristici, cardul este un instrument de plată universal aplicabil și global acceptabil.

2.2Trăsături generale ale cardului

Cardul este un ansamblu de tehnologii privind :
 Recepția, prelucrarea și stocarea informațiilor în condiții de operativitate și rapiditate
maximă
 Transmiterea la distanță a informațiilor în condiții de operativitate , oportunitate și
siguranță, în măsură să permit un transfer de fonduri în mod efficient.
 Reflectarea operative în situația contului beneficiarului a transferurilor effectuate , astfel
încît să permit acestuia accesul accelerat la resursele transferate.
Cardul este operational prin existența unei rețele specific cu multiple ramificații:
 Care leagă comunitatea deținătorilor de carduri de propriile bănci.
 Care leagă comunitatea comercianților abilitați să primească fonduri prin intermediul
cardurilor , cu băncile lor.
 Care leagă băncile deținătorilor de carduri cu băncile comercianților , beneficiarii de plăți
prin card și cu administratorii rețelelor , cu relații funcționale implicite.
Elementele de identificare ale emitentului:
 Numărul și marca instituției financiar bancare emitente a cardului.
 Insemnele și mărcile organizației internaționale de plată prin card a cărei membru este
banca emitenta.
 Elemente de identificare ale tipului de card.
Elemente de personalizare :к
 Numele și prenumele posesorului autorizat
 Numărul de cod a cardului care contine numărul de identificare a emitentului și al
posesorului.
Elemente de Securitate:
 Holograma
 Simbolul tipului de card
 Date privind termen de valabilitate al cardului
3
  Banda magnetică de pe spatele cardului , care conține elemente codificate de
individualizare a cardurilor.
 Specimentul de semnătura al posesorului autorizat.
În present tot mai multe plăți se fac direct prin intermediul cărților de plată , aceste instrumente
electronice fiind cunoscute sub titulatura generalizată de carduri bancare. Cărțile de credit , prin
fcilitățile deschise persoanelor titulare de conturi, conduc la extinderea lor în toate țările
dezvoltate.
Cartea de plată (de credit) sau cardul bancar reprezintă un instrument de decontare, care :
1. Asigură posesorului autorizat achiziționarea de bunuri sau servicii, fără prezența efectivă
a numerarului.
2. Permite legătura financiară dintre comercianți și consumatori (prin acces într-un cont
bancar)
Cardul este purtător active de informații, cee ace permite posesorului cardului să-și execrite
deciziile de plată în cadrul rețelei cu care are contact. Cu ajutorul cardului deținătorul poate procesa
în sistem, decizie de plată după decizie de plată, toate caracteristicele fiecărei plăți fiind înregistrate
ca atare în rețea și pe card. În aceste condiții cardul devine baza de date privind plățile procesate ;
fiecare plată este înregisatrată în dimensiunile și caracteristicele sale, înregistrarea aflată pe card
are, în condiții date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi exprimată, cu privire la elementele
esențiale ale mesajului de plată , procesat ca atare de către titularul cardului.
Cardul are caracteristicile unui instrument de plată, care permite retragerea de numerar de la
ghișeele automate bancare.

2.3 Tipologia cardurilor

Cardul are caracteristicile unui instrumented plată, care permite retragerea de numerar de la
ghișeele automate bancare.
Pentru clasificarea cardurilor se utilizează mai multe criterii, după care urmează:
 După modul de stocare a informațiilor și caracteristicile de securizare a cardului
 După funcțiile îndeplinite
 După calitatea emitentului
 După momentul în care se efetuează tranzacția

După modul de stocare a informațiilor , se disting:

 Carduri cu bandă magnetică
 Carduri cu microprocesor.
Cardurile cu bandă magnetică - conțin toate informațiile esențiale despre deținătorul de card.
cestea sunt emise de bănci comercianți, prezintă caracteristici comune pentu toate sistemele
naționale de plată și anume :
 Sunt cofecționate din material plastic și au aceleași dimensiuni tipizate și standartizate de
ISO.
 Prezintă pe recto denumirea și simbolul emitentului și o hologramă trimesională vizibilă la
lumina ultravioletelor , numărul cardului, data expirării, numele posesorului autorizat.
 Pe verso cardului prezintă o bandă magnetică și un panel de semnatură.

4
Culorile de fundal și desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. În afara numelui posesorului
imprimat în relief, apar cuvinte pentru identificarea tipului cardului și simboluri ce indică tipul de
posesor.
Cardurile cu microprocessor – conțin incorporate un microprocessor și o component de memorie
(chip). Acestea se numesc chip- carduri și prezintă un grad de securitate ridicat, fiind promovate
pe scară largă de societățile emitente : VISA Internațional, și MASTER CARD.
Cardurile au fost dotate progresiv cu microprocesoare incorporate (,, chips,,). Cardurile cu
microprocessor se mai numesc și SMART CARDURI.

După funcțiile îndeplinite , cardurile se impart:

 Carduri de credit
 Carduri de debit
 Card multifunctional
Cardul de credit – ca instrument de plată dă dreptul posesorului de a atiliza o linie de credit pe
o anumită perioadă de timp, egală de regulă cu termenul de valabilitate al cardului. Pe baza acestei
linii de credit titularul poate face plăți și retrageri de numerar pînă la un plafon prestabil. Banca
poate să modifice acest plafon în funcție de solvabilitatea clientului . Plafonul de creditare
constituie o împuternicire data de banca emitantă centrului de autorizare pentru a autoriza orice
operație în limita acestuia în cazul lipsei disponibilului.
Cardul de debit – asigură utilizatorului posibilitatea achiziționării de bunuri sau servicii, sau
retragere de numerar în limita soldului disponibil în contul afferent cardului .
Cardul multifunctional - este un debit card care poate îndeplini și alte funcții : retrageri de
numerar de la ATM-uri , garantarea unor cecuri emise de deținătorul cardului.

După calitatea emitentului se realizează distincția între :

 Cardurile emise de bănci
 Cardurile emise de societățile nebancare
După momentul în care se efectuează tranzacția :
 Carduri cu plată înainte – carduri care au o reală putere de cumpărare, întrucît utilizatorul
a realizat o plată în avans.
 Cu plată acum (carduri de debit)
 Cu plată mai tîrziu (carduri de credit )
 Carduri de comerciant (retaiter card)
 Carduri de cheltuieli (charge card) – cunoscute sub denumirea de carduri de călătorie și
petrecere a timpului liber (travel card).

3.Funcțiile cardului
a) Funcția de retragere de fonduri (cash card) – cele mai multe carduri sunt folosite pentru a
scoate bani din ATM-uri .Numerarul poate fi obținut de la orice bancă ce afișează simbolul
cardului respective sau, în străinătate, de la filialele băncilor participante la respective
schema de card.
Pentru a putea extrage banii, posesorul cardului trebuie să introduce o parolă și un cod secret ,
imprimate cifrat pe banda magnetică.
5
 b) Funcția de plată (debit de card) – cardul poate fi folosit pentru a cumpăra bunuri și
servicii, fie din punctele de vînzare unde sunt afișate marcile de carduri acceptate , fie prin
internet.

c) Funcția de credit (credit card) – fiecărui deținător de card i se dă o limită de credit în

contul de card. Lunar titularul cardului primește un extras bancar care detaliează cumpărăturile
și retragerile de numerar. Dacă dorește , poate plăti doar o parte din suma datorată, iar restul este
amînat pe o perioadă determinate, pe baza de credit purtător de dobîndă.

d) Funcția de garanție a cecurilor (cheque quaranted card)- cec garant cu card, pe care îl
pun la dispozitia clienților considerați de încredere.În această situație se impune respectarea a
două condiții pentru ca aceasta să fie considerate valide : numărul cardurilor de garantare a
cecului trebuie să fie în verso-ul cecului, iar informația de pe card trebuie să corespundă cu cea
înscrisă pe cec. Dacă aceste condiții sunt îndeplinite , băncii i se solicit să plătească cecul,
indifferent dacă există sau nu suficiente disponibilități în contul plătitorului.

e) Alte funcții – servicii de călătorie, de sigurare,de asistență medicală etc.

Funcția de identificare pe care o deține cardul, pune în relație cei doi parteneri : deținătorul de
card și emitentul acestuia (banca). Obiectul relației dintre acești doi parteneri îl constituie contul
deschis pe numele deținătorului de card. Funcția de plată și de credit a cardului presupune
existența a trei participanți :
 Deținătorul cardului
 Beneficiarul sumei
 Gestionarul contului plătitorului
Banca emitenta a cardului trebuie să organizeze și să asigure funcționarea unui centru de
procesare și autorizare, care se certifice validitatea operațiunilor efectuate de deținătorul de card.
Piața cardurilor a ccunoscut în ultimii ani o dezvoltare și o diversificare deosebită a acestor
instrumente, ele putînd fi clasificate după mai multe criterii :

4.Procesarea cardurilor magnetice

4.1 Emiterea cardurilor magnetice
După tehnologia ce stă la baza construcție lor:
 Carduri cu bandă magnetică – care au informațiile cuprinse într-o bandă magnetică
dispusă pe spatele cardului. Urmare a memoriei limitate a acestei benzi magnetice,
informațiile cuprinse pe aceste benzi magnetice, informațiile cuprinse pe aceste carduri
sunt reduse, ca dimensiune și se referă la: utilizator, emitent și cheile prin care se-
validează codul PIN întrodus de utilizator. Cardurile cu banda magnetică reprezintă circa
85-90% din cardurile operaționale în present pe piață, ele fiind reprezentate
preponderente către cardurile bancare.
 Smart cardurile – reprezintă ultima generație de carduri.
6
Ele au memoria inmagazinată într-un cip. Cip-ul are memoria mult mai mare decît cea cuprinsă
în banda magnetică a cardurilor clasice.Smart cardurile funcționează pe principiul portofelului
electornic, ăn sensul ca sunt încărcate cu o anumită sumă de bani, care consumă pe masura ce
utilizatorul cumpără mărfuri sau servicii.

Clasificarea smart cardurilor:

1. După modelul fizic de realizare
 Carduri cu cipde memorie și carduri cu cip cu microprocessor
 Carduri cu contacte și carduri fără contacte
2. După modul de folosire:
 Monoaplicație
 Carduri multiaplicatie
 Carduri cu cip financiare destinate plăților care pot fi carduri reîncalcabile sau
consumabile.
 Carduri în același timp cu bandă magnetică

După natura disponibilităților din care se fac plățile :

1. Carduri de debit- sunt acele care plățile pentru mărfurile cumpărate de la
comercianțisau retragerile de numerar de la automatele bancare au la baza
disponibilitatea utilizatorului, provenite din veniturile personale.
2. Cardurile de credit - sunt acelea la care sursa plaților pe care le face utilizatorul
aurorizat are la bază un credit acordat de banca.
3. Cardurile de garantare a cecurilor- prin intermediul acestora nu se pot face plăți și
retrageri de numerar, singura funcție este de a garanta ca persoana care emite cecuri are
disponibil sufficient în bancă.
După organizația emitentă a cardului:
1. Carduri emise de asociații ale băncilor-pot fi utilizate într-o multitudine de locații, la
echipamentele electronice de la comercianți.
2. Carduri emise de comercianți- se pot utiliza doar la punctele comerciale ale firmei
emitente.
După echipamentele unde pot fi utilizate cardurile :
1. Carduri embosate – se caracterizează prin aceea că informația înscrisă pe card este
tipărită în relief, pot fi utilizate nu numai la echipamentele electronice de retragere de
numerar sau plata mărfurilor de la comercianți ci și la echipamente de acceptare
mecanicde imprintere.
2. Carduri imprimate- au informația înscrisă pe ele tipărită normal și nu pot fi utilize„
ate decît la echipamentele electronice, care se află în legătura directă cu centrele
de procesare a plaților.
După modul în care se face decontarea mărfurilor sau serviciilor achiziționate cu ajutorul
cardurilor:
1. Carduri cu plată anticipate.
2. Carduri cu plată după
3. Carduri cu plată pe loc.

7
După aria geografică de folosire a cardului:
1. Carduri internaționale
 2. Carduri regionale
3. Carduri naționale sau domestic
4. Carduri private.
După mediul în care sunt folosite:
1. Carduri destinate mediului real, fizic, compus din terminale reale , cum sunt POS-urile și
ATM- urile
2. Carduri destinate mediului virtual electronic.
3. Carduri utilizate în ambele medii, real și virtual
În prezent există o mare varietate de carduri emise de bănci, instituții de credit, comercianți,
prestatori de servicii etc.

4.2 Acceptarea cardurilor bancare

Acceptarea cardurilor de plată prin rețeaua de distribuitoare automate de numerar care este
destinată eliberării de numerar din conturile de card. ATM- urile pot fi utilizate de orice
utilizator de card , indifferent de banca emitenta a acestuia, 24 de ore din 24 respectiv 7 zile pe
săptămînă. Distribuitorul automat de numerar este un dispozitiv electromagnetic care permite
unui utilizator de card accesul la dreptul deținătorului de a retrage disponibil din cont sub forma
de bancnote.
Condițiile de utilizare ale cardului reglementează reguli generale pe care un posesor trebuie
să le respecte pe durata cardului emis de banca.Condițiile de utilizare sunt specific fiecărui tip
de card emis de banca, fiind prezentate și incluse, de regulă, pe verso-ul cererii de emitere a
cardului. Prin semnarea cererii de emitere , posesorul se angajează să respecte necondiționat
condițiile de utilizare, iar cererea de emitere și condițiile de utilizare ale cardului vor prezenta
contractul de emitere al cardului încheiat între banca și solicitant.
Dezvoltarea activității cu carduri a scos în evidență și unele inperfecțiuni în ce privește
securitatea operațiunilor și a modului de utilizare de către posesori.
Măsurile de Securitate ca holograma PIN-ul, verificarea specimentului de semnătura nu s-a
dovedit suficiente și au fost întroduse măsuri în operare ca:
 Limitarea sumei autorizate
 Limitarea numărului zilnic de tranzacții la un comerciant
 Verificarea elementelor de identitate cu cele existente în baza de date
 Alți parametri specifici băncilor emitente.
Apariția cardurilor a determinat fenomenul de denumerarizare .În același timp și în bănci s-au
produs mutații în sensul ca acestea s-au vazut scutite de a efectua un volum destul de mare de
operațiuni de ghișeu cu publicul, clienții orientîndu-se către serviciile bancare electronice.

5. Fraude cu carduri bancare

Fraudele bancare au devenit un fenomen tot mai extins și sofisticat. Cele mai vulnerabile produse
bancare , expuse tot mai des fraudelor bancare, sunt cardurile și conturile clienților. Hoții de
carduri folosesc diverse metode și dispositive prin care clonează cardurile și copiază PIN -urile .
Ulterior , retrag de pe cardul reprodus sumele de bani existente.

8
De aceea este necesar ca deținătorul de card, dacă remarcă ceva suspect, să renunțe la folosirea
acelui bancomat și să anunțe colaboratorii băncii căreia aparține acest bancomat. Trebuie ca
utilizatorul sa țină cont de unele reguli la scoaterea banilor din bancomat:
1. Tastatura bancomatului trebuie să fie fixă dar nu adițională.
2. Locul unde se ăntroduce cardul să nu aibă nimic suspect
3. Sa verifice dacă nu este vre-o camera de înregistrare a PINului
4. La tastarea codului PIN utilizatorul trebuie să acopere tastatura cu mina .
O metodă mai sigură de evitare a fraudelor bacare este solicitarea la bancă a unui card cu
CIP.acest tip de card oferă o Securitate mai mare, informațiile stocate pe acesta fiind extrem de
dificil și costisitor de reprodus.
Tipurile de fraude:
 Fraude prin înșelăciune – aceasta este o metodă de fraudă în trimiterea de către atacator
a unui e- mail în care utilizatorului I se cer anumite date confidențiale pentru a cîștiga
ceva sau pentru că ar fi survenit o eroare tehnică prin care s-au pierdut aceste date.
Important este de știut că nici o instituție bancară nu va solicita prin internet datele de
Securitate ale cardului.
 Fraude interne – Circa 70% din fraudele bancare sunt effectuate de angajații instituțiilor
bancare. Astfel, cele mai răsunătoare cazuri de fraudă bancară din lume au implicat
acțiunile ilegale effectuate de însăși angajații băncii.
 Fraude bancare în Moldova – grupuri criminale, activind prin credite false, extragerea
sumelor de bani de pe conturi bancare ale cetățenilor etc.
Fie că e vorba de frauda la bancomate , pe internet, soluția – cheie este prudența. Clienții
băncilor și deținătorii de carduri trebuie să fie atenți la detalii, ce link-uri accesează, ce
formulare completează, să nu ofere date despre conturile lor, pentru că nici chiar bnca nu
are voie să solicite la telefon sau prin internet. Dacă li se pare ceva suspect sau au anumite
îndoieli legate de mesajele primate sau bancomatul pe care îl folosesc este indicat să
contacteze banca pentru a o sesiza sau a clarifica situația existent.

8
Concluzii:
În țara noastră desi există condițiile necesare de utilizare a instrumentelor și serviciilor
nominalizate atît din punctul de vedere al reglementării cît și la nivel de infrastructură , se
menține tendința de utilizare preponderentă a numerarului la efectuarea plăților de către
persoanele fizice. Dar utilizarea a instrumentelor și serviciilor de plată fără numerar, are o serie
de avantaje în beneficul omului ca :
- Ecconomisirea timpului la procurarea mărfurilor .
- Comoditate
- Lipsa comisioanelor la achitarea produselor
- Transferurile de credite
- Internet-banking-ul permite efectuarea plăților la distanță
Cardul este comod în utilizarea de zi cu zi , pentru efectuarea achitărilor în puncta comerciale și
pe internet, atit în țara noastră cît și peste hotare. E foarte comod și pentru pensionari care si-au
procurat carduri de a primi pensia și indemnizațiile . Se încasează plățile direct pe card comod și
fără griji. Unii oameni care deja se folosesc de carduri spun că sunt mult mai fericiți atunci cînd
își pot îndeplini orice dorință așa cum permite utilizarea cardului. Deci , cardul este benefic în
viața omului zi de zi. Dar trebuie de ținut cont și de securitatea cardului , în caz de pierdere
cardul poate fi blocat / la cererea clientului. Ceea ce nu permite ca altcineva să se folosească de
el.

9
 Bibliografie:
1. Vaile DEDU și Tudor GANEA - ,,Cardurile bancare și Uniunea Europeană,,
Revista Finanțe. Bănci.Asigurări nr.11(59)/ nov. 2002.
2. Mariana NEGRUS - ,,Plăți și garanții internaționale,, Editura ALL,
București,2000
3. Victor STOICA , DEACONU Petre – Bani și Credit, ed. Economica,
București,2003.
4. Moldovanu D. Curs de teorie economică. Ed.ARC, Chișinău, 2006.
5. Caragangiu A.,Gheorghe I. Monedă și Credit. Chișinău ,2004.
6. Turliuc V.,Boiaru A.,Stoica O.Monedă și Credit, Ed.:Economică București,
2005
7. IonescuL.,Băncile și operațiunile bancare.Editura economică,2006
8. Cerna. S.,, Banii și creditul în economiile contemporane ,, Editura
enciclopedică, București , 1994
9. Dedu. V.,,Management bancar,,Editura Mondan, București.1997
10.Cerna. S.,,Sistemul și politica monetară.,, Editura Enciclopedică, București,
1993
11.V.Turuliuc. ,,Monedă și credit,, Iași. 1998
12.Basno.C, Dardac N.,Floricel C.,Moneda.Credit.Bănci. Editura. București 1997
13.Ilia Golidovschii ,,как мощеники крадут деньги,,
14.Деньги,Кредит.Банки.учебник/Лаврушин О.И.(ред)-2-изд- Москва/
Финансы и статистика, 2004.
15.Victoriabank. ,,Carduri bancare,, alimentarea cardului .victoria bank. Md
16.Daniela Dermengi. Sursa / bancamea.md
17.,,Economy and Security,, Brussels, 2000

10