Licenta

Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir
Facultatea de Management Turistic i Comercial
Metode i sisteme de
plat bancare
Coordonator tiinific:
Conf. univ. dr. Roxana Ionescu
Absolvent:
Ciuraru Mihaela-Andreea
Bucureti, 2014
Metode i sisteme de plat bancare
Cuprins
Introducere
Capitolul I Prezentarea tehnicilor bancare de plat........................................................................3

1.1 Scurt istoric privind apariia cardului...................................................................................3
Capitolul II Sistemul electronic de pli bancare..........................................................................17
2.1. Dezvoltarea si evoluia sistemului electronic de pli bancare...........................................17
2.2. Cele mai utilizate tipuri de carduri n 2010-2013...............................................................24
2.3. SISTEMELE ELECTRONICE BANCARE: SWIFT, WESTERN UNION I
MONEYGRAM........................................................................................................................34
2.4. Frauda n sistemul electronic de plat................................................................................41
Capitolul III Pli n sistem electronic n cadrul S.C. BRD Groupe Socit Gnrale S.A......45
3.2 Oferta de produse i servicii n cadrul S.C. BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE S.A.
...................................................................................................................................................51
3.3 Studiu de caz.......................................................................................................................62
Concluzii
Propuneri
Bibliografie

Anexe
Introducere
Dezvoltarea i evoluia sistemului bancar romnesc n ultimii ani n

Romnia a condus la diversificarea tehnicilor de plat. Creterea comerului
i dezvoltarea tehnologiei a dus la necesitatea unor metode rapide i
eficiente de plat i transfer a banilor. Dezvoltarea i utilizaerea monedei
electronice (e-money) i a unor frome de servicii bancare electronice
(e-banking) sunt nc ntr-o faz incipient n ara noastr. Lund n
considerare gradul ridicat de incertitudine al viitorului tehnologic i al
dezvoltrii pieelor pentru banca electronic i pentru banii electronici,
autoritile care supravegheaz aceste activiti au recunoscut faptul c, pe
lng beneficiile pe care le aduc aceste activiti, exist i multe riscuri
pentru bnci.
Capitolul I Prezentarea tehnicilor bancare de plat

1.1 Scurt istoric privind apariia cardului
Primele carduri au aprut n Statele Unite ale Americii, n anul 1914 i erau confecionate
din carton i aveau datele posesorului scrise sau presate. Ele reprezentau un simbol al rela iei
dintre un comerciant i un client.
ncepnd cu anii '50, apar i cardurile confecionate din material plastic, introduse de
liniile aeriene, de lanurile hoteliere i de ctre bnci. Ele se prezentau sub forma unor cartele
din plastic care aveau tanate n refief un set de caractere, i puteau fi folosite manual cu
ajutorul unor dispozitive numite ZIP-ZAP-uri sau imprintere, care permiteau imprimarea
numelui emitentului cartelei i a numrului de cont al clientului pe suport de hrtie.
Pe msura evoluiei tehnologice, datele au fost nregistrate cu ajutorul unei bande
magnetice, care permite utilizarea cardurilor cu ajutorul echipamentelor electronice.
Ultima etap a permis pstrarea unui volum mai mare de informaii prin introducerea
cardurilor inteligente (smart carduri). Aceste carduri au memoria nmagazinat ntr-un cip
(microcircuit), i funcioneaz pe principiul portofolului electronic, n sensul c sunt alimentate
cu o anumit sum de bani, care se consum pe msur ce utilizatorul achiziioneaz bunuri sau
servicii.1
nceputul cardurilor n Romnia se regsete n anul 1970, cnd persoanele strine
nerezidente, care vizitau ara n acea vreme, aveau privilegiul ca la anumite hoteluri, restaurante,
magazine, s utilizeze ca mijloc de plat cardul.
Dup Decembrie 1989, o dat cu trecerea de la economia de comand spre cea de pia ,
bncile comerciale romneti au emis propriile carduri, care aveau s se produc n
anul 1992, cnd cinci societi bancare reunite au pus bazele unei societi comerciale,
denumit ROMCARD i au emis carduri proprii pe piaa romneasc (BCR, Banca Agricol,
BRD, Banca Romn de Comer Exterior - Bancorex i Banca Comercial Ion iriac). n anul
1995, grupul celor cinci bnci s-a completat cu BancPost.
n ultimii ani, piaa cardurilor din Romnia a cunoscut o dezvoltare rapid, ea fiind la
momentul actual n plin proces de maturizare n toate domeniile sale.
1 Ilie Mihai - Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert,

Bucureti, 2003
4

Plata prin card devine un obicei tot mai rspndit n ultimul timp. Departe totui de
nivelul la care este folosit acest instrument n rile europene, n Romnia achitarea produselor
sau a facturilor cu ajutorul cardului capt din ce in ce mai mult ncredere din partea
consumatorilor. Lucrul acesta se reflect i n numeroasele tipuri de carduri emise de tot mai
multe bnci.2
Fiind un mod de plat relativ nou adoptat de comerul romnesc, operaiunile ce-l
nsoesc poart denumiri necunoscute marii majoriti a publicului.
Primul card n lei a fost emis n Romnia de ctre Banca Romn pentru Dezvoltare, n
luna decembrie 1995. El se numea Prima i avea o serie de caracteristici care nu au mai fost
prezente la niciun card lansat pe pia n anii care au urmat. Astfel, Prima era un card cu funcii
duale respective debit-credit pentru personae fizice i debit pentru companii. Dar principala
particularitate o constituia faptul c Prima era un card proprietar, el nefiind emis sub licena
American Express, Diners Club, Europaz, Japan Credit Bureau sau Visa. Aceast experien nu a
mai fost repetat, toate cardurile emise (ulterior) de sistemul bancar romn fiind lansate sub o
marc internaional.
Este desigur, o certitudine ca puini specialiti din domeniul financiar ar fi putut ghici cu
mai bine de 40 de ani n urm impactul pe care urma s-l aib cardul bancar asupra ntregii vie ii
economice si sociale, ca acest produs urma s devin cel mai profitabil si des utilizat dintre
produsele financiare oferite consumatorilor.
n anul 1946, John C. Biggins creeaz premisele apariiei cardului bancar. Lucrnd ca
specialist n domeniul creditelor de consum la Flatbush National Bank din Brooklyn, Biggins s-a
gndit sa lanseze un nou plan de creditare denumit Charge-it care s utilizeze bonurile valorice
n schimbul crora se puteau face achizitii de la comerciani la acest nou plan de creditare.
Principiul care sttea la baza acestui plan era relativ simplu: comercianii depuneau aceste
bonuri valorice obinute n urma vnzrilor efectuate (n general de mic valoare) ntr-un cont
bancar, iar banca factura cumprtorii pentru contravaloarea lor.
De la acest plan de creditare si pn la apariia efectiv a primului credit-card modern nu
mai era dect un singur pas, iar n 1951 acest pas este facut de Franklin National Bank din New
York.
Cam n aceeai perioad, n 1950, Dinners Club introducea primul card pentru cltorii
i consum (Travel&Entertainment Card). Acest nou card a strnit interesul bncilor de a lua n
considerare o nou form de acordare de credite pentru consum pe baza unui card de plastic care
funciona ntr-un mod similar cu bonurile valorice introduse de J. C. Biggins.
2 Costica IonelaPolitici si tehnici bancare, ASE 2004
5

Ideea de creditare pe baza cardurilor de plastic s-a transformat ntr-un instrument
propriu-zis abia n 1960, cnd Bank of America a lansat BankAmericard (n prezent denumit
VISA International). Persoanele care au conceput acest nou instrument si sistem-suport, se
asteptau de la bun nceput ca produsul sa fie rapid absorbit de consumatori. Ceea ce nu au
sesizat a fost ca acest nou instrument bancar, n doar civa ani de la lansarea sa, va revolu iona
definitiv modul de achiziionare de bunuri si servicii pentru milioane de consumatori de
pretutindeni.
BankAmericard, emis de Bank of America, a fost utilizat la nceput de foarte pu ini
consumatori, pentru ca apoi, n numai zece ani, statisticile s indice existena a peste 20 milioane
de deintori de carduri.3
Odat cu succesul nemaintlnit al cardului BankAmericard, un grup de 17 bancheri din
diferite instituii financiare s-au decis s-i creeze propria reea, prin care sa-si accepte reciproc
credit-cardurile locale. Astfel, n 1966 aceste 17 bnci nfiineaz Asociaia Interbancar de
carduri (Master Charge), care se ocupa cu procedurile de autorizare, clearing si decontare.
15000000000
90000000
2500000
10000
Grafic nr. 1.1. Evoluia Master Card din anul apariiei pn n prezent
Sursa: Banca Naional a Romniei
3 Costica IonelaPolitici si tehnici bancare, ASE 2004

6

Odat cu dezvoltarea pe plan internaional a acestei organizatii, n 1979 aceasta i-a
schimbat denumirea n Master Card. Astfel, aceasta organizatie, a cunoscut, ca i
BankAmericard (VISA International), o dezvoltare rapid, ajungnd ca n 1990 sa aib peste 90
milioane de carduri MasterCard n circulaie. 4
1979
1966
1963
1960
1951
1946
Figura nr.1.2. Evoluia cardurilor de debit i credit.
Piaa cardului a evoluat ascendent, aceasta ntruct, cu toate reticentele, acest instrument
ramne pentru consumatorul de baz, turist sau om de afaceri, o modalitate practic de
reglementare. Alergia manifestat de anumite categorii de utilizatori poteniali fa de acest
produs (riscurile de fraud, furt sau pierdere, la care se adau incitarea spre consum) nu a
mpiedicat extinderea lor.
4 Nicolae Hoanta - Bani i Bnci, Editura Economica, 2001

7
1.1
Definiie, funcii i tipuri de carduri
Cardul reprezint un instrument de plat fr numerar care permite posesorului su s

realizeze plata mrfurilor achiziionate de la comerciani precum i retragerea de numerar de la
automatele bancare.5
Cardul este un
instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie
standardizat, securizat si individualizat, care permite deintorului su sa utilizeze

disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s
utilizeze o linie de credit, in limita unui plafon stabilit in prealabil, deschis de emitent in
favoarea deintorului cardului, in vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor
operatiuni:
a)
retragerea de numerar, respectiv incrcarea i descrcarea unitilor valorice in
cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele
de numerar si ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptate sau de la sediul unei instituii,
obligat prin contract s accepte instrumental de plat electronic.
b)
plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata
obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taze, amenzi,

penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice.
c)
Transferurile de fonduri intre conturi, altele dect cele ordonate i executate de
instituiile financiare, efectuate prin intermediul de plat electronic.6

n conformitate cu legislaia romneasc n domeniu, cardul este un instrument de plat
electronic, respectiv un suport de informaie standatdizat, securizat i individualizat, care
permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe
numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n
prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vedere efecturii, cumulativ
sau nu, a urmtoarelor operaiuni:
a) retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul
unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de
5Camelia Vechiu, Marius Gust, Marin Menu, Management i tehnici bancare,
Ed.Independena Economic, 2009, p. 108.
6 Cezar Bano, Nicolae Dardac, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat,
Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1996, p. 124.
8

numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptate sau de la sediul unei institu ii,
obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic;
b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercian ii acceptan i i
plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi,
penaliti, prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;
c) transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de
instituii financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.
Cardul prezint urmtoarele trsturi generale:
Elementele de identificare ale emitentului:
o
o
Numele i marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului;

nsemnele i mrcile organizaiei internaionale de plat prin card a crei membru
este banca emitent;

o
Elemente de identificare ale tipului de card.
Elementele de personalizare:
o
o
Numele i prenumele posesorului autorizat;

Numrul de cod al cardului care conine numrul de identificare al emitentului i
al posesorului.
Elementele de securitate:
o
o
o
o
Holograma;
Simbolul tipului de card;
Datele privind termenul de valabilitate al cardului;
Banda magnetic de pe spatele cardului, care conine elemente codificate de
individualizarea cardurilor;
o
Specimenul de semntur al posesorului autorizat;
o
Alte caractere imprimate n relief.
n Romnia, cardul prezint, n baza reglementrilor specifice, caracteristici generale,
dup cum urmeaz:
cardul conine elemente de securitate care s protejeze corpul material al acestuia;
cardul prezint trsturi de personalizare ncorporate pe suprafaa sa i, dup caz;
alte componente inserate n corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetic
i/sau microprocesorul (circuit integrat specializat), astfel nct s se asigure urmtoarele
caracteristici comune7:
a) fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni, indiferent de emitent, n strict
conformitate cu standardele ISO 7810 i ISO 7813;
b) prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente:
7 Radu Popescu, Cristian Tudorancea, Florin Berbec, Cardul-instrument modern de

plat, Ed. Tribuna Economic, 1998, pag. 33.
9

- elemente confecionate n relief, necesare folosirii cardului la imprinter (n situa ia n
care cardul nu este destinat numai efecturii de operaiuni n mediu electronic), care s permit
luarea unei amprente clare i distincte i care vor include:
numrul cardului, redactat cu cifre arabe;
numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor
referitoare la identitatea deintorului, ntr-o redactare cu caractere latine i fonturi vizibile;
dat caracteristic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA), conform calendarului
gregorian;
spaiul geografic de utilizare (card cu circulaie internaional sau domestic card),
acolo unde este cazul;
- elemente destinate informrii prin recunoatere vizual, efectuate prin gravare
laser (recomandat) i/sau embosare:
sigla proprietarului de marc, n situaia n care cardul este emis n cadrul unui sistem
internaional de pli prin carduri sub licena unui proprietar de marc;
denumirea i/sau emitentului, astfel nct s nu induc n eroare comerciantul
acceptant i s nu furnizeze informaii insuficiente sau false despre emitent;
eventual, o hologram vizibil la lumin natural;
c) prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente:
- o band magnetic nregistrabil pe cel puin trei piste, care respect prevederile
standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 i ISO 7813, i/sau un microprocesor integrat
(cip) care poate fi inserat i pe verso;
- un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd
elemente de siguran n desen, care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii
semnturii;
d) pentru asigurarea compatibilitii i interoperabilitii sistemelor de pl i
electronice cu carduri, emitenii vor urmri adoptarea numai a standardelor EMV
(Europay/Mastercard/Visa).
A. Cardul de debit este cardul care asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri sau
servicii, sau retrageri de numerar fr prezena efectiv a nsemnelor monetare.
Condiia esenial de funcionare a acestui tip de card o reprezint prerezervarea unor
fonduri ntr-un cont de card i efectuarea de cheltuieli n limita soldului disponibil.
10

Toate plile efectuate prin intermediul unui astfel de card se regsesc n grupa
debitorilor contului ataat cardului. Un card de debit poate funciona printr-un cont curent de
operaiuni sau printr-un cont dedicat tranzaciilor cu carduri.8
Cu toate c acest tip de card se aproprie cel mai mult de ideea lichidit ilor financiare
fizice. O societate bancar orientat pe gestionarea profitabil a unor produse de retail
(produse i servicii bancare pentru populaie) nu este interesat de ncadrarea consumului n
limitele disponibilitilor proprii, ci de stimulare prudenial a cheltuielilor pe credit9.
Figura
nr
1.3.
Card
de
debit/
Card
cu
posibilitate de verdraft/ Card de

credit
B. Cardul de debit cu posibilitate de overdraft 10 este cardul prin intermediul cruia
deintorul poate dispune, pe lng disponibilitile bneti proprii existente intr-un
cont deschis la emitent, i de o anumit sum, asimilat unui credit, in limita unui
plafon predeterminat, acordat, de regul, in situaia in care drepturile bneti ale
deintorului (de exemplu salariul) sunt virate regulat in contul de card pentru
efectuarea operaiunilor cu carduri.
C. Cardul de credit asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri i servicii sau
retrageri de numerar, iar plile se efectueaz dintr-un credit sau o linie de credit
acordate pe numele posesorului de card. Cardurile de credit pot mbrca dou forme
eseniale, lund n considerare gradul de expunere al bncii fa de creditul potenial:
8 Gust Marius - Management bancar, editura Independenta economica1999.

plat, Ed. Tribuna Economic, 1998, pag. 35
10 Att cardul de credit ct si descoperitul de cont ofer acces la o linie de credit
11

1. Pentru utilizatorii fr o credibilitate bancar considerabil sau n lipsa cunoa terii unor
comportamente bancare anterioare, cardul de credit pus la dispoziie este de tip charge, caz n
care posesorul este obligat ca ntr-un anumit termen (maxim o lun) s acopere depirea de sold
nregistrat (credit de overdraft) sau creditul temporar acordat.
2. Pentru utilizatorii cu punctaje de credit rezonabile, banca pune la dispozi ia cardului de
credit cu funciuni depline, cheltuielile fiind acoperite dintr-un plafon sau linie de mprumut
negociat anterior.
Practica mondial demonstreaz c acest tip de card este cel mai avantajos, att pentru utilizatori
ct i pentru bnci. Nu trebuiesc ignorate avantajele comercianilor.
Orice cheltuial efectuat de utilizator genereaz venituri bancare i surse de profit
comercianilor.11 Dobnda la credit asigur n timp real fructificarea surselor bancare, iar
utilizatorii i pot satisface oricnd dorinele, chiar dac temporar nu dispun de sumele necesare.
Aceast corelaie profitabil asigur promovarea perpetu a micului dreptunghi de plastic i
universalizarea plilor prin carduri.
D. Cardul de numerar este cardul utilizabil doar la ATM sau la distribuitoare de
numerar pentru retragere de numerar.
E. Cardul de garantare a cecurilor este cardul emis ca parte a unui sistem de

garantare care, la prezentare alturi de un cec completat i semnat de ctre deintorul
cardului, garanteaz c orice cec emis pn la incidena valorii de garantare a
cardului va fi onorat de banca emitent a cecului.

plat, Ed. Tribuna Economic, 1998
12
Figura nr. 1.4. Exemplu de cec i microcip al cardului

F. Cardul de comerciant este cardul emis de un comerciant clientului su ori de un
grup de comericiani clienilor lor, pentru a permite sau a facilita pli in vederea
achiziionrii de bunuri sau servicii exclusive de la comercianii emiteni sau de la cei
care accept cardul pe baz de contract, fr a acorda accesul la un cont bancar.
G. Cardul hibrid (dual card) este cardul care conine att banda magnetic, ct si
microprocesorul i care permite efectuarea unor operaiuni combinate, specifice
fiecrui tip de card.
Figura
nr. 1.5. Card hybrid/ Card co-branded/ Chip card
H. Cardul co-branded este cardul emis de o banc impreun cu o entitate care, de
regul, are ca obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.
I. Chip-cardul sau smar-cardul este cardul ce ofer posibilitatea procesrii i/sau
stocrii unitii valorice prin intermediul unui microprocessor integrat (chip). Spre
deosebire de cardul classic cu band magnetic, pe smart-card se pot stoca efectiv
fonduri transferate dintr-un cont bancar sau dintr-un alt smart-card (operaiune card
to card), precum si informaii referitoare la soldul disponibil, plata efectuat cu acest
tip de card putndu-se realiza instantaneu.
13

Fiecare card are un cod personal de identificare (Personal Identification Number),
prescurtat conform uzantelor internaionale prin termenul PIN, este codul personal atribuit
biunivoc de ctre emitent unui deintor de card, cod care permite identificarea deintorului
cardului atunci cand acesta utilizeaz un terminal. Acolo unde plata cu card se poate face prin
transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnturii
deintorului cardului. Pe lng acesta cardul mai are un cod de identificare a emitentului (Issuer
Identification Number), prescurtat conform uzantelor internaionale prin termenul IIN, este un
cod inalienabil oricrui card, care este atribuit in vederea identificrii emitentului indicat de
ctre deintor pentru a efectua plata. In cazul emitenilor bncii, acesta se numete BIN (Bank
Identification Number).
Aa cum am precizat cardurile pot fi folosite numai la anumite dispozitive cum ar fi:
-distribuitorul de numerar (cash dispenser) care este un dispozitiv electromecanic ce
permite unui utilizator de card accesul la contul deintorului i retragerea de disponibil din
contul acestuia, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice.
Figura
nr
1.6.
Distribuitorul de numerar/ Ghieul automat de banc/ Terminalul POS

-ghieul automat de banc (Automated Teller Machine sau ATM) este un dispozitiv
electromecanic ce permite unui utilizator de card i/sau unui utilizator de instrument de plat de
tip moned electronic retragerea de disponibil din contul deintorului (sau din unitile
valorice stocate pe instrumentul de plat de tip moned electronic) sub forma numerarului,
trasferuri de fonduri, constituirea de depozite i informarea privind situaia conturilor i a
operaiunilor efectuate prin intermediul cardului.
-POS terminalul pentru tranferul electronic de fonduri la punctual de vnzare (Electronic
Funds Transfer at Point of Sale), denumit prescurtat conform uzantelor internaionale terminal
14

POS, este un dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice, preluarea, prelucrarea, stocarea i
transmiterea de informaii privind plata cu card i/sau cu un instrument de plat de tip moned
electronic, efectuat la punctele de vnzare, de obicei cu amnuntul, ale comerciantului
acceptant. Din punct de vedere al accesului la datele administrate de o unitate central, prin
utilizarea combinat a tehnicilor de transmisie i prelucrare a datelor, un terminal poate opera in
timo real (on-line) sau cu decalaj in timp (off-line).12
-terminalul multicard: terminalul care accept carduri cu band magnetic si chipcarduri, nu neaprat emise sub aceeai marc; acest dispozitiv poate permite i efectuarea
operaiunilor card to card.
Cardul prezint urmtoarele trsturi generale:
Elemente de identificare ale emitentului:
numele si marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului, insemnele si

mrcile organizaiei internaionale de pli prin card a crei membru este banca
emitent;
elemente de identificare ale tipului de card.
Elementele de personalizare:
numele si prenumele posesorului autorizat;
numrul de cod al cardului care conine numrul de identificare al emitentului si

al posesorului.
Elemente de securitate:
holograma;
simbolul tipului de card;
datele privind termenul de valabilitate al cardului;
banda magnetic de pe spatele cardului, care conine elemente codificate de

individualizare a cardurilor;
specimenul de semnturi al posesorului autorizat;
alte caractere imprimate in relief.
In Romnia cardul prezint, in baza reglementrilor specifice, caracteristici generale,

dup cum urmeaz:
12 Ilie Mihai- Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert,

Bucuresti, 2003
15

cardul conine elemente de securizare care s protejeze corpul material al
acestuia;
cardul prezint trsturi de personalizare incorporate pe suprafaa sa;
alte componente inserate in corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetic
i/sau microprocesorul (circuit integrat specializat), astfel inct s se asigure
urmtoarele caracteristici comune:
a) fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni, indiferent de emitent, in strict
conformitate cu standardele ISO13 7810 i ISO 7813;
b) prezentarea pe avers a urmtoarelor elemente: elemente confecionate in relief,
necesare folosirii cardului la imprinter (in situaia in care cardul nu este destinat numai efecturii
de operaiuni in mediu electronic), care s permit luarea unei amprente clare i distincte i care
vor include:
numrul cardului, redactat cu cifre arabe;
numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor
referitoare la identitatea deintorului, intr-o redactare cu caractere latine i
fonturi vizibile;
data calendaristic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA), conform
calendarului gregorian;
spaiul geografic de utilizare (card cu circulaie internaional sau domestic card),
acolo unde este cazul;
Elementele destinate informrii prin recunoatere vizual, efectuate prin gravare
laser (recomandat) i/sau embosare:
sigla proprietarului de marc, in situaia in care cardul este emis in cadrul unui
sistem internaional de pli prin carduri sub licena unui proprietar de marc;
denumirea i/sau sigla emitentului, astfel incat s nu induc in eroare
comerciantul acceptant i s nu furnizeze informaii insuficiente sau false despre
emitent;
eventual, o hologram vizibil la lumina natural;
c) prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente:
13 International Organization for Standardization

16
band magnetica inregistrabil pe cel putin trei piste, care respect prevederile
standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 i ISO 7813, i/sau un
microprocesor integrate (chip)care poate fi inserat i pe avers;14
un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd

elemente de siguran in desen, care s ingrdeasc posibilitatea tergerii sau
modificrii semnturii;
d) pentru asigurarea compatibilitii i interoperabilitii sistemelor de pli electronice cu

carduri emitenii vor urmari adoptarea numai a standardelor EMV15.
Astfel putem distinge urmtoarele funcii ale cardurilor de plat:
A. Funcia de retragere de fonduri, care permite utilizarea cardului pentru retragere de
numerar, fie de la distribuitoarele automate de numerar, fie de la casieriile bncilor.
B. Funcia de plat, prin care se ofer posesorului posibilitatea de a stinge o obligaie de
plat.
C. Funcia de credit, prin care se ofer posesorului posibilitatea utilizrii unui card pe baza
deschiderii unei linii de credit de ctre o banc.
D. Funcia de garantare. Cardul constituie o garanie de solvabilitate a posesorului in
relaiile cu comercianii, acetia fiind asigurai c vor fi pltii de emitentul cardului.
E. Funcii multiple ale cardului. Majoritatea cardurilor ndeplinesc funcii multiple de
retragere de fonduri, credit i garanii. (sursa: Dornescu Valeriu-Cardul, instrument de
plat modern)
14 Camelia Vechiu, Marius Gust, Marin Menu, Management i tehnici bancare,

Ed.Independena Economic, 2009
15 EMV este un standart pentru interoperation a CA carduri (Chip cardurile) i IC
capabile POS terminale i ATM-uri, pentru autentificare de credit i de debit card de
pli.
17
Capitolul II Sistemul electronic de pli bancare

2.1. Dezvoltarea si evoluia sistemului electronic de pli bancare
Sistemul electronic de pli a fost supus unei ample denotri att n practica ct i n
literatura de specialitate naional i internaional, fiind definit n diverse variante, unele mai
complexe iar altele mai sintetice, din punctul nostru de vedere, fiind reconsiderate permanent
datorit pe de o parte evoluiei monedei iar pe de alt parte dezvoltrii continue a tehnologiei de
nregistrare i transmisie. Indiferent de modul cum este definit, sistemul electronic de pli este o
parte important a sistemului monetar-bancar asigurnd circulaia banilor electronici i schimbul
de active financiare. Sistemul electronic de pli concentreaz toate tranzaciile de schimb din
economie pentru descrcarea de obligaii i se constituie ntr-un mecanism integrat, aflat sub
supravegherea bncii centrale. Prin gruparea i compararea denotrilor ntlnite n literarura de
specialitate precum i n reglementrile Bncii Naionale a Romniei i a Bncii Central
Europene, am evideniat trsturile i particularitile unui sistem electronic de pli, condiiile
care au determinat trecerea plilor de la sistemul clasic la cel electronic, elementele definitorii
ale acestuia, respectiv plata electronic i transferul electronic de fonduri, riscurile specifice la
care este supus i posibiliti de diminuare, avantajele dar i dezavantajele pe care le incumb
acesta16. Fcnd o sintez a denotrilor ntlnite n literature de specialitate, rezult c sistemul
electronic de pli reprezint un ansamblu de practici i tehnici bancare, bazate pe norme
comune, stabilite de statul n care sistemul funcioneaz, i pe instrumente standardizate, care
asigur deplasarea n mediu exclusiv electronic a fluxurilor monetare, sub form de instruciuni
transpuse n mesaje electronice, plile realizndu-se n timp real fr prezena suportului de
hrtie justificativ, asigurnd procesarea i decontarea tuturor instrumentelor de plat n timp real.
Apariia banilor electronici, perfecionarea tehnicii informaticii i comunicaiei informaionale i
n activitatea bancar, precum i implementarea semnturii electronice, sunt principalele condiii
care au determinat trecerea plilor de la sistemul clasic la cel electronic, la care ne vom referi n
continuare.
16 P. Ungurean, Banking. Produse si operaiuni bancare, Editura Dacia, Cluj-Napoca,

2001
18

n accepiunea mea, banii electronici reprezint valori monetare fr suport fizic, care se
manifest doar n mediu electronic, emise n schimbul primirii unor fonduri de valoare cel pui
egal cu valorile monetare emis, acceptate ca mijloc de plat i de alte entiti dect emitentul,
reprezentnd creane asupra instituiei care le-a emis. Apariia i dezvoltarea SEP a fost o
consecin a apariiei sistemelor informatice bancare. Dar pentru efectuarea plilor electronice
interbancare, care presupun conectarea n mediu electronic al unor instituii de credit diferite,
este necesar un sistem informatic bancar cu conectivitate global. Aceast conectivitate global a
fost posibil prin implementarea reelei de comunicaie interbancar internaional pe suport
electronic, SWIFT. ntr-o abordare personal, e-semntura, n sistemul electronic de pli
reprezint o mic cantitate de date care asigur identificarea semnatarului, care pot fi citite prin
intermediul unui program informatic sau al altui procedeu similar, memorate pe un suport
electronic sub forma unui cod personal" i care se transmit o dat cu mesajele de plat n
mediul electronic. Prin inermediul Sistemului Electronic de Pli se deruleaz o multitudine de
operaiuni bancare, avnd ca finalitate stingerea unei obligaii de plat, sau doar un transfer de
fonduri. Plata i transferul de fonduri au mai multe abordri conceptuale. Astfel, din unele
puncte de vedere fiecare element este considerat ca o operaiune de sine stttoare, n timp ce
din alte puncte de vedere transferul de fonduri este asimilat plii. n accepiunea noastr nu se
poate pune egalitate ntre plat i transfer de fonduri deoarece plata are un scop economic, avnd
ca efect stingerea unei obligaii financiare, n timp ce transferul de fonduri are un coninut mai
larg i fr un scop economic, asimilndu-se mai mult viramentului. De exemplu transferul de
bani ntre dou conturi ale aceluiai titular, transferul de bani ctre o alt persoan n scop
umanitar sau pentru studii, transferul de sume ntre membrii unei familii, fr a implica o
descrcare de obligaie, transferul de bani de ctre o persoan care lucreaz n strintate ctre
familia din ara de reedin etc. Transferul de fonduri este doar o etap a plii trebuind s fie
urmat obligatoriu de stingerea unei obligaii bneti care este de fapt esena unei pli.
n baza Memorandumului de finanare PHARE 200017, semnat de Guvernul Romniei i

Comisia European la 6 noiembrie 2000, a fost demarat Proiectul RO 0005.02-Sistemul
Electronic de Pli, derulat cu sprijinul financiar i tehnic al Uniunii Europene, finanarea fiind
asigurat att din surse PHARE, ct i din surse interne. Acest proiect a fost finalizat la data de
14 martie 2005.
Sistemul electronic de pli are trei componente, i anume:
17 Monitorul Oficial nr. 737/19 noiembrie 2001
19

-sistemul ReGIS cu decontare pe baz brut in timp real;
-sistemul SaFIR de inregistrare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat;
-Sistemul SENT casa de compensare automat Sistemul SENT, operaionalizat la data
de 13 mai 2005, reprezint un sistem electronic de compensare care ofer posibilitatea
schimbului de instruciuni de plat de mic valoare (sub 500 milioane ROL) ntre instituiile de
credit i Trezoreria statului, calculnd poziiile nete multilaterale pe care le transmite sistemului
ReGIS n vederea decontrii finale a acestora.
Banca Naional a Romniei este proprietarul i administratorul sistemului ReGIS i
sistemului SaFIR, n timp ce sistemul SENT este administrat de TRANSFOND-S.A. Prin prisma
rolului de administrator al sistemelor ReGIS i SaFIR, Banca Naional a Romniei are controlul
efectiv asupra sistemelor,
stabilete regulile de sistem i procedurile necesare asigurrii
funcionrii acestora, monitorizeaz i supravegheaz participanii la aceste sisteme. Operarea

tehnic a sistemului a fost externalizat de ctre Banca Naional a Romniei ctre
TRANSFOND-S.A., care este responsabil n principal de asigurarea funcionrii tehnice fr
perturbri a sistemelor i de ntreinerea acestora.
n ceea ce privete pe avantajele pe care le are noul sistem electronic de pli, trebuie
precizat c, pe lng avantajele operaionale dintre care enumerm un mai bun management de
risc i de lichiditate, creterea eficienei i operativitii activitii de pli, precum i gradul de
securizare sporit al tranzaciilor interbancare, se adaug i adoptarea unei noi politici de
comisionare a Bncii Naionale a Romniei, favorabil participanilor la cele trei sisteme.
E-BANKING I HOME-BANKING
De la electronic-banking la internet-banking
Bncile romneti au nceput abia in ultimii ani s contientizeze importana Internetului.
nceputul a fost dat de simpla prezentare electronic a bncii, prezentnd produsele, condiiile de
lucru si adresele sediilor. Desi exist in continuare discrepane ntre impuntoarele sedii fizice si
cele de internet, acest sector se
dezvolt ntr-un ritm alert i in
Romania.
Electron
ic20
banking
Internet
banking
Mobilebanking
Figura nr. 1. 7. Evoluia plilor online

n ara noastr a aparut mai nti conceptul de electronic-banking, urmat de internet-banking i,
mai recent, de mobile-banking.
Electronic banking-ul sau e-banking-ul ofer utilizatorului facilitatea de a face operaiuni in
contul bancar, de acas, din faa calculatorului, eliminnd astfel obligativitatea de a merge la
banc, a sta la coad la ghieu, a completa formulare, a semna i stampila documentele i a le
nmana direct funcionarului bancar. Printre pionierii e-bankingului din Romnia se numr
Citybank, ING sau ABN AMRO. Operaiunile care se pot efectua prin intermediul E-bankingului pornesc de la vizualizarea soldurilor conturilor firmelor, ajungnd pn la pl i, transferuri
i schimb valutar, creare depozite la termen etc. Conexiunea dintre banc i computerul
companiei se face printr-o linie telefonic obinuit, la care calculatorul este conectat cu ajutorul
unui modem. Computerul nu trebuie s fie prea sofisticat. Un model 486, dep it de mult din
punct de vedere tehnologic, este suficient pentru a beneficia in condiii foarte bune de avantajele
E-banking-ului. O alt facilitate de care beneficiaz utilizatorii E-banking-ului o reprezint
interfaa care se realizeaz ntre softul instalat intre acest serviciu si programul de contabilitate al
firmei. Astfel, tranzaciile realizate prin E-banking sunt automat inregistrate i in contabilitate.
De asemenea, la bncile cu reele internaionale se pot vizualiza i se pot realiza opera iuni in
conturile filialei din Romnia, de la sediul central al firmei in strinatate.
Internet banking-ul mrete si mai mult libertatea celor care ordona pli si transferuri.
Principalul avantaj fa de e-banking este c serviciile bancare pot fi accesate de la orice
calculator conectat la internet, nu numai de la calculatoarele companiei. Opera iunile care se pot
realiza sunt aceleai ca i n cazul e-bankingului. Online banking este un serviciu prin care
clienii bncilor i pot accesa conturile nonstop (sau in spaiul unui anumit program, comenzile
care nu se ncadreaz, trebuind s atepte pn a doua zi).
Prin intermediul sistemului se pot efectua urmtoarele operaiuni pe Internet:
-Verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturile personale, extrase de cont;

-Efectuarea, validarea si transmiterea ctre banc a ordinelor de plat;
-Transferuri interne (schimburi valutare ntre conturile aceluiai client);
-Efectuarea de pli interne programate;
-Efectuarea de depozite la termen;
21

-Plata salariilor in cont sau pe card pentru angajaii firmei;
-obinerea de informaii generale privind cursurile valutare, cursurile BNR, cota iile
valutelor fa de EURO si USD si evoluia acestora;
-unele platforme suport pentru
online
banking
agregarea
(condensarea
permit
conturilor
informaiilor
din diferite conturi, fie ele

bancare, conturi de card i de
investiii ntr-un singur loc),
facilitnd
clientului
monitorizarea tuturor conturilor ntr-un

singur loc, fie c sunt la banca principal
sau la alte instituii financiare.
Figura nr. 1.8. Plat on-line

Avantajele trecerii la era Internet sunt evidente: se micoreaz cozile de la ghi ee, clien ii
nemaitrebuind s se deplaseze pn la cea mai apropiat sucursal, mbuntirea imaginii, o
promovare mai bun a produselor, etc. Evidente devin i avantajele legate de scderea costurilor
per tranzacie: tranferul de electroni este incomparabil mai ieftin dect creterea numrului de
ghieuri, salariile lucrtorilor, costuri de regie i asa mai departe. Astfel activitatea bancar a
nceput s se transfere ctre Internet, o infrastructur care practic ajunge peste tot, atingnd un
public int lrgit, la costuri mici si securitate sporit.
Conform unui studiu realizat de revista e-Finance asupra a 19 bnci, care mpreun dein
peste 80% din activele sistemului bancar romnesc, numrul clienilor serviciilor de internet
banking a crescut cu 66% n 2013 fa de anul anterior, dup cum se poate observa n graficul de
mai jos.
22

160000
140000
120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
2011
2012
2013
BCR
Raiffeisen Bank
BRD
ING Bank
Banca Transilvania
Unicredit iriac Bank
Volksbank
Alpha Bank
Banc Post
Garanti Bank
OTP Bank
Piraeus Bank
Credit Europe Bank
Leumi Bank
Libra Bank
ATE Bank
Grafic nr. 1.9.Evoluia clienilor serviciului de internet banking

Surs: http://www.efinance.ro/
Raportnd analiza serviciului de internet banking la perioada crizei, se constat c perioada

economic dificil a avut efect de impulsionare al acestor servicii. Nevoia de reducere a
costurilor a determinat bncile s-i mute o parte din operaiuni ctre canalele alternative de
distribuie. Pe de alt parte clienii sunt mai ateni la preul pltit pentru serviciile bancare, la
timpul alocat lor, la viteza i la sigurana operaiunilor.
n ceea ce privete situaia european a adoptrii serviciilor de internet banking, aceasta poate fi
clasificat n patru grupuri:
rile nord europene, care au o rat de adoptare de 62-77%;

rile central europene (Germania, Frana, Marea Britanie), care au o rat de adoptare de
35-54%;
rile din Europa de Sud i de Est, plus Irlanda, care au o rat de adoptare sub 32%;
rile emergente, n care internet bankingul este puin folosit, sub 5%18.
Grafic nr. 1.10. Rata de adoptare a serviciului de internet banking (%) n anul 2012
Surs: http://www.e-finance.ro/
18 http://www.efinance.ro/
23
n mai puin de un deceniu, Internetul a transformat n mod structural modalitatea in care

multe persoane fizice si corporaii efectueaz activitile bancare. Dezvoltarea permanent a
serviciilor de Internet ale bncilor arata faptul c Internet banking-ul va cunoate imbunt iri
importante in perioada ce urmeaz.
2.2. Cele mai utilizate tipuri de carduri n 2010-2013

Piaa cardurilor se afl ntr-o continu cretere pe plan mondial, tendin care se va
menine cel puin n urmtorii trei ani, aceeai evoluie existnd i pe piaa din ara noastr.
Un exemplu n acest sens l reprezint cardurile cu cip, care nlocuiesc tot mai mult
tradiionalele carduri cu band magnetic, sporind securitatea datelor i a tranzaciilor. Acest tip
24

de card este tot mai frecvent utilizat n industrii precum transporturi, telecomunicaii, sntate i
chiar retail. Noile produse au venit cu un mare plus tehnologic
Practic, n afara noilor intrai (Banca Feroviar i Marfin Bank), dintre cei 37 de
emiteni, doar cinci au lansat noi produse n 2011: BCR, Carpatica, Citibank, Credit Europe
Bank i BRD. Produsele reprezint ns cele mai spectaculoase avansuri tehnologice n materie
de carduri, punnd foarte mult accent pe inovaie i mobilitate, multe dintre ele fiind oferite n
premier pe piaa romneasc.
BCR a lansat cardul Zmbet, primul card internaional de tip contactless, emis sub
licena Visa, care are ncorporate att aplicaia de plat ct i cea de tranzit. BRD a reu it s
ncorporeze ambele aplicaii, ns pe carduri contactless emise sub licen a MasterCard.
Produsele au fost bine primite de pia, astfel c pn n decembrie 2011 au fost puse n
circulaie peste 70.000 de carduri contactless, dintre care jumatate numai n Bucureti n
parteneriat cu RATB.
n aprilie 2012, investiia fcut de ctre RATB n portofoliul su de carduri activ s-a
ridicat la peste 1,3 milioane.
Dincolo de performanele tehnologice superioare ale noilor produse lansate, anul 2011 a
mai venit cu o veste bun, fiind primul an de la declanarea crizei cnd numrul cardurilor de la
sfritul anului a fost superior celui de nceput de an. Cu alte cuvinte a fost stopat scderea. Cu
toate acestea, portofoliul de carduri valide din circulaie la 31 decembrie 2011, era cu aproape
2% sub nivelul nregistrat n 31 decembrie 2008.
Cele mai utilizate tipuri de carduri la noi n ar sunt: Visa,Visa Electon, Mastercard i
Maestro:
n funcie de tipul de card, ele pot fi clasificate astfel:
a) Cardurile emise sub sigla Visa19:
Visa Classic fiind cel mai folosit pe plan mondial.
Visa Premium ce cuprinde cardurile Visa Gold, Visa Platinum i Visa Infinite i
ofer deintorilor de carduri numeroase servicii i beneficii. Disponibilitatea acestor carduri i
caracteristicile lor variaz de la o banca la alta i de la o ar la alta, dar toate cele trei categorii
de carduri ii vor oferi beneficii la un nivel superior celui obinuit, Visa Classic.
Visa Electron ofer siguran maxim att la utilizarea sa n magazine ct i la
bancomat. Este cardul cel mai des ntlnit n Romnia.
19 www.visa.ro
25

Visa Plus ofer deintorilor posibilitatea de a i accesa fondurile prin cea mai mare
reea de bancomate din lume (un milion de bancomate n peste 160 ri).
Visa Business Charge ofer deintorilor posibilitatea efecturii plilor din limita unui
credit oferit pe card de banc, iar la sfritul fiecrei luni tot creditul astfel angajat este returnat
n totalitate de ctre deintor.
Visa Business Credit ofer deintorilor posibilitatea efecturii pl ilor din limita
unui credit oferit pe card de banc, creia nu i se aplic nicio dobnd pe perioada de gra ie
stabilit de banc.
Visa Business ofer deintorilor sigurana c fondurile lor, n timpul tranzaciei, se vor
debita direct din contul companiei la banca dumneavoastr, ceea ce ajut la pstrarea eviden ei
cheltuielilor.
b) Cardurile emise sub sigla Mastercard20:
Mastercard Standard asigur acces imediat la numerar, 24 din 24 de ore, prin reeaua
de ATM-uri, de asisten 24 din 24 de ore i disponibil n peste 30 de limbi.
Mastercard Gold ofer mai mult putere de cumprare i beneficii, inclusiv limite de
cheltuieli mai mari.
Mastercard Platium include toate beneficiile cardurilor Standard i Gold i oref limite
de cheltuieli i mai mari dect acestea.
MasterCard Cirrus sau un MasterCard Maestro ofer deintorilor acces mai uor i
sigur la numerarul din contul fiecruia i ofer posibilitatea vizualizrii unei liste lunare detaliate
a achiziiilor efectuate de deintorul cardului.
MasterCard BusinessCard ofer o mai bun administrare a numerarului i servicii
extinse de afaceri i cltorii.
MasterCard Corporate ajut deintorii unui astfel de card la reducerea costurile i
simplificarea procedurilor legate de autorizare, urmrire, realizare i decontare a cheltuielilor de
afaceri i de protocol ale companiei.
MasterCard Corporate MultiCard administreaz toate nevoile privind achiziiile,
cltoriile i pe cele ale flotei de maini ale companiei.
Cardul de achiziii MasterCard Corporate ajut deintorii unui astfel de card la
reducerea costurile i simplificarea procedurilor legate de autorizare, urmrire, achiziionare i
decontare a cumprturilor n interes de afaceri.
Grafic 1.11. Gradul de concentrare a portofoliilor bancare - decembrie 2012
20 www.mastercard.com
26
Sursa: www.bnr.ro
Dei n pia sunt 33 de emiteni bancari, primii 7 - cu portofolii de peste 500.000

fiecare - dein peste 80% din portofoliul de carduri valide aflate n circulaie.
2500000
2000000
1500000
1000000
500000
2010
2011
2012
2013
Grafic nr. 1.12. Evoluia semestrial a principalilor emiten i de carduri

Sursa: www.bnr.ro
n extrema cealalt avem 11 bnci care mpreun au 50.000 de carduri. Urmrind

evoluia principalilor 7 emiteni, n perioada decembrie 2010 decembrie 2013, se constat o
cretere a portofoliului de la 9.880.000 carduri la 10.267.000, un plus de 390.000 de carduri
(4%). Peste dou treimi din aceast cretere a fost influenat de Raiffeisen Bank, n vreme ce
BRD, BCR, BT i ING au nregistrat o scdere a numrului de carduri valide n circulaie .
27

La nivelul produselor, cardurile de credit au o pondere de peste 12% n vreme ce
cardurile de business au urcat la 4% iar cardurile premium sunt n jur de 0,5% . Se observ c,
dei s-a nregistrat o uoar contracie a portofoliilor n anul 2012, ea s-a realizat pe seama
cardului de debit, cardurile de credit nregistrnd o cretere de aproape 7% fa de decembrie
2010.
Evoluia trimestrial a portofoliului de carduri (bnci + IFN)
13,800,000
13,600,000
13,400,000
13,200,000
13,000,000
12,800,000
12,600,000
12,400,000
12,200,000
12,000,000
2010
12,305,6
12,871,1
13,297,5
13,584,1
2011
13,340,9
12,739,1
12,842,7
12,886,3
2012
12,792,4
12,983,4
12,602,7
12,604,2
2013
12,767,2
12,904,9
13,059,6
13,348,5
Grafic nr. 1.13. Evoluia anual a portofoliului de carduri din circula ie

Sursa: www.bnr.ro
Foarte important este i faptul c reluarea creterii s-a ntmplat att n cazul
cardurilor bancare ct i pentru portofoliile instituiilor financiare nebancare. Datele centralizate
de BNR confirm faptul c, n 2013, la fiecare 10 carduri bancare s-a emis i un card nebancar.
28

Bnci
IFN
12.82
12.12
0.48
2010
13.03
12.7
0.53
0.5
2011
2012
0.47
2013
Grafic nr. 1.14. Evoluia portofoliului de carduri valide din circulaie(mil.)

Sursa: www.bnr.ro
ns evoluia anului 2012 nu a confirmat aceasta tendin, pia a nregistrnd o
contracie, mai pronunat n cazul portofoliilor instituiilor financiare nebancare, unde scderea
a fost de 15%, urmnd ca n anul 2013 cardurile valide n circula ie emise de bnci s ating
pragul de 13 milioane iar cele emise de IFN s scad la 0.47 milioane.
Grafic nr. 1.15 Cota de pia pe cardurile nebancare n anul 2013

29

Dintre IFN -urile active n pia, Euroline nu mai deine cel mai mare portofoliu iar
tendina este de scdere. IFN-urilor le este foarte greu s fie atractive ntruct sunt dezavantajate
din start de nivelul ratei de dobnd perceput clientului care este cu cel putin 50% peste cel al
majoritii cardurilor bancare de credit.
Astfel, pentru pli la comerciani, n vreme ce un card bancar de credit are un
DAE ce pleac de la 13% pe an, n cazul unui card de credit emis de IFN-uri, DAE are un nivel
minim de 23% pe an.
Aceasta pentru c IFN-urile nu dispun de resurse proprii i le mprumut de la
bnci cu o dobnd anual de peste 15% pe lei, n vreme ce bncile atrag resurse cu o dobnd
anual de 5-6% la depozite, pe aceeai valut.
n plus, IFN-urile nu au voie s emit carduri de debit. O situa ie orientativ a
portofoliilor instituiilor financiare nebancare este prezentat n graficul nr.1.15.
Debit
11.25
10.62
1.51
2010
Credit
11.37
11.13
1.61
1.57
2011
2012
1.72
2013
Grafic nr.1.16. Evoluia structurii portofoliului de carduri bancare, debit-card i creditcard (mil.).
Sursa: www.bnr.ro
Dup cum se poate observa n graficul nr. 1.16., cardurile de debit sunt cele mai des
folosite n rndul populaiei i de aceea au un nr. foarte mare n ceea ce privete structura
portofoliului de carduri bancare spre deosebire de cardurile de credit, care nu sunt utilizate ntr-o
mare msur. n anul 2011 cardurile de debit au avut o cretere de circa 10% fa de anul
anterior urmnd ca n anul 2012 s scad cu 0.2 %, atingnd o cot de pia maxim la sfritul
anului 2012 cu valoare de 11.37 milioane. Evoluia structurii portofoliului de carduri de credit a
fost ntr-o continu cretere, de la 1.51 milioane n anul 2010, la 1.72 milioane la sfritul anului
2013.
30
Grafic
1.17.
nr.
Pondere
folosirii
cardurilor
de
debit
credit
i
rndul
persoanelor.
De asemenea, din perspectiva concentrrii pe capital, aici se regsete unul din cinci
carduri valide aflate n circulaie. Sunt ns bnci pentru care Bucuretiul de ine o pondere de
peste 25% n total portofoliu. O ultim pondere vizeaz gradul de conversie al cardurilor cu
band magnetic la EMV21.
11.4
100
11.2
84.6%
11.2
11
10.8
10.2
11.13
58%
10.9
10.8
10.6
10.4
89%
20
10.1%
dec. 2009
60
40
25.7% 10.6
dec. 2008
80
0
dec. 2010
dec.2011
dec.2012
Portofoliu carduri debit (mil.) Ponderea cardurilor cu cip (%)
Grafic nr.1.18. Migrarea EMV a cardurilor bancare de debit

n anul 2013, aproape 90% dintre carduri erau deja prevazute cu cip, procesul fiind uor,
mai avansat n cazul cardurilor de debit i credit .
21 EMV = Europay/Mastercard/Visa
31
1.8
80.45%
1.5
1.2
1.56
1.31
88.7%
1.57
1.51
100
1.61
60
57.3%
0.9
80
40
0.6
26%
0.3
20
4.5%
0
2008
0
2009
2010
2011
2012
Portofoliu carduri credit (mil.) Ponderea cardurilor cu cip
Grafic nr.1.18. Migrarea EMV a cardurilor bancare de credit

Veniturile din comerul electronic cu plata online cu cardul, n Romnia, n 2013, au
fost de 220 milioane euro. Creterea este de 38% comparativ cu 2012, totalul fiind de 4,1
milioane de tranzacii. PayU, fostul ePayment i actualmente parte din grupul Naspers, a
gestionat tranzacii de 176,4 milioane de euro. Valoarea medie a tranzaciilor a cunoscut o
scdere de 8% la 53 de euro, comparativ cu 2012.
Dar creterea nregistrat pe toate segmentele de activitate ne arat o industrie tot mai
puternic i mai stabil. Segmentele care au cunoscut cea mai bun evoluie raportat la numrul
de tranzacii, conform datelor PayU au fost fashion (+ 486%), donaii (+111%), servicii (+54%)
i flori (+51%).Cumprtorii sunt dispui s aloce bugete mai mari pachetelor turistice i bilete
de avion (809 Lei), software (744 Lei), IT&C (541 Lei), jucrii (340 Lei), donaii (334 Lei) i
fashion (240 Lei), acestea fiind domeniile cu cel mai mare co mediu de cumprturi, valorile
sunt medii.Potrivit reprezentanilor PayU, n 2014 piaa va fi influenat de trei factori principali:
intrarea unor noi juctori importani n industrie, consolidarea afacerilor comercian ilor activi
att ca urmare a mbuntirii calitii serviciilor ct i a campaniilor de marketing
implementate, precum i diversificarea metodelor de plat. Piaa cardurilor a ncheiat anul 2012
cu un portofoliu de 13,7 milioane carduri, care au generat 384,5 milioane tranzactii i o cifr de
afaceri de 137,15 miliarde lei.
Conform datelor furnizate de Banca Naional a Romniei, fa de 2011, soldul
cardurilor valide din circulaie a crescut cu 350.000 de uniti (cu 2,7%), iar numrul de
32

tranzactii i volumele au crescut cu 10% i respectiv cu 13% (n 2011 au fost nregsitrate 348,9
milioane tranzactii cu o valoare total de 121,4 miliarde lei).
Spre deosebire de indicatorii privind gradul de utilizare, anul trecut a avut loc o scdere a
numrului de ATM-uri i o uoar cretere a numrului de terminale POS (de la 124.920 uniti
n 2011, la 126.255 uniti n 2012).Cu alte cuvinte, se poate spune ca am avut de-a face cu o
utilizare mai intensiv a terminalelor, n condiiile n care numrul de tranzacii i volumele
acestora au crescut cu peste 10%. De reamarcat este i faptul c aceste creteri au avut loc n
contextul utilizrii mai intense a cardurilor la comerciani, n dauna retragerilor de numerar de la
ATM-uri. De asemenea, se poate costata c ponderea tranzaciilor de pli la comerciani n
totalul tranzaciilor cu cardul a crescut de la aproximativ 25% n 2008, la peste 40% n 2012.
Tabel nr. 1.1.
Tipuri de carduri
2012
2013
2014
Carduri emise*
Carduri valide
39 446,3
13 705,0
42 677,4
14 148,7
43 405,9
14 102,1
circulaie*
Carduri active*
Carduri valide
cu
11 082,6
13 684,2
11 332,4
14 129,7
11 386,2
14 048,6
funcie de numerar
Carduri valide cu
11 421,2
11 911,0
11 818,4
funcie de debit
Carduri valide
17,5
16,2
17,0
cu
funcie
de
debit
amnat
Carduri
valide
cu
2 273,2
2 227,3
2 235,4
funcie de credit
Carduri valide
cu
0,0
0,0
0,0
11,0
10,8
10,8
126,3
121,1
128,0
124,9
127,1
124,6
funcie de moned
electronic
ATM existente
ar
POS existente n ar
EFTPOS existente n
ar
Sursa: http://www.bnr.ro/Indicatori-plati-5291.aspx
n anul 2013, tranzaciile de plat cu carduri a cunoscut o cretere, ajungnd la 155,71
milioane tranzacii, fa de 130,33 nregistrate la nivelul anului anterior. La fel a cunoscut o
cretere i numrul tranzaciilor la POS din ar cu carduri emise n ar de la 135, 90 n 2012 la
161,39 la nivelul anului 2013.La nivelul anului 2013, banca care a emis cele mai multe carduri
de credit a fost Raiffeisen Bank cu 331.000 carduri, urmat de Credit Europe Bank cu 325.000,
BCR-ul cu 170.000. Banca Transilvania cu 162.000, Garanti Bank 111.600, Alpha Bank 86.700,
33

CEC Bank cu 48.200, BRD cu 47.900, Bancpost cu 45.000, Pieraeus Bank cu 40.000, Unicredit
iriac Bank cu 31.400, ING Bank cu 30.800, Banca Romneasc cu 15.000, OTP Bank cu
9.500, Libra Bank cu 1150 i Intesa Sanpaolo Bank cu doar 500 de carduri emise.
Prin contrast, utilizatorii pot folosi PC-urile pentru a transfera valori electronice de la un
computer la altul. Ele pot fi considerate att dispozitive de acces ct i de stocare a valorii.
Alte sisteme de cyberpli, cum ar fi prototipurile firmelor DigiCash sau CyberCash, sunt
concepute special pentru a deveni vehiculele comerului electronic ntre computere i reele
telefonice, sau ceea ce popular este numit Internet.
Astfel, sistemul CyberCoins al firmei CyberCash, din Reston, Virginia, const n esen a
din bonuri electronice de plat, recunoscute doar de anumite bnci.
Sistemul computerizat de plat al firmei olandeze DigiCash, din Amsterdam, denumit ECash, disponibil doar prin Mark Twain Bank22 din St. Louis, stocheaz bani digitali att pe
computerele vnztorului ct i cele pe ale cumprtorului.
Programatorul sistemului i directorul firmei DigiCash, David Chaum, afirm c a
realiza confidenialitatea tranzaciilor i anonimatul clienilor i comercianilor, prin ceea ce el
denumete semnturi oarbe, fapt confirmat nc din 1996 de cei 5000 de cobai care i-au
deschis un cont DigiCash, acceptat de peste 70 de magazine.
Atunci cnd clientul rsfoiete diferite site-uri n cutarea bunurilor din CyberSHop de
care are nevoie, completeaz, cu ajutorul propriului calculator, o foaie de vrsmnt, a crei
sum maxim este limitat de contul disponibil n banc la acel moment.
n tot acest timp, programul E-Cash rmne activ n fundal i simte cnd intervine
plata, deschiznd o fereastr de dialog care permite cumprtorului s aprobe tranzac ia. Plata se
face cu bani digitali, al cror numr de serie este reconfigurat de consumator i trecut in contul
E-Cash de pe hard disc, care specific un pactoe de ascundere folosit pentru multiplicarea
seriilor.
Banca va coda numerele de serie dup o cheie secret i va returna clientului suma
cerut, acesta ndeprtnd factorul de ascundere.
22 Mark Twain Bancshares Inc multibank este un holding care deine sau
controleaz baz trei bnci: Banca Mark Twain, Mark Twain Kansas City Bank & Mark
twain Illinois. Compania i desfoar activitatea n afara de 34 de locaii n St
Louis.
34

n prezent, n SUA sunt n curs de derulare programe-pilot privind smart cardurile n
domeniul aplicaiilor financiare i de securitate, n sistemele de sntate, guvernamentale, de
telecomunicaii, vam i divertisment.
Astfel, Larry Brilliant i Shelly Howard au creat sistemul Oscard (Optical Scanner Card)
n cadrul firmei Brilliant Color Card, San Rafael, California, n dorina mpletirii noilor
tehnologii cu nevoia de bani electronici.
Microsoft, Hewlett-Packard i Oracle sunt implicai n dezvoltarea suportului cartelelor
inteligente.
Feisei Mosleh, responsabilul Departamentului de Securitate la Hewlett-Packard, a
anunat realizarea sistemului ImagineCard n vederea efecturii unor tranzacii sigure n Internet.
Engine-ul criptografic al companiei Certicom, ncorporat n smart cardul Schlumberger
Multiflex, permite prelucrare rapid i ieftin a semnturilor digitale.23
2.3. Sistemele electronice bancare : SWIFT, WESTERN UNION i MONEY

GRAM
Sistemul electronic de plat SWIFT
Iniialele SWIFT provin de la numele societ ii pe aciuni, cu scop nelucrativ Society for
Worldwide Interbank Financial Telecommunication, societate nfiinat la data de 3 mai 1973, cu
sediul la Bruxelles, guvernat de legea belgian. Societatea a fost creat pentru a accelera
transferul de fonduri i mesaje ntre bncile membre. Bncile acionare (239) erau americane,
canadiene i europene. Societatea i-a propus, de la bun nceput, modernizarea i mbunt irea
sistemelor de pli internaionale, a relaiilor bancare, ]n general, prin implementarea
programelor informatizate. n prezent, SWIFT-ul funcioneaz sub forma unei reele private de
teletransmisiune, nchiriat administraiilor care dein monopolul telecomunicaiilor. Sistemul
funcioneaz prin intermediul legturilor de telecomunicaii dintre calculatoarele bncilor care
permit o transmitere rapid a mesajelor 24. Sistemul este folosit att pentru a executa transferuri
telegrafice transmise, anterior, prin cablu sau telegraf, ct i pentru transmiterea ordinelor
internaionale de plat ale bncii fcndu-se posibil o transmitere mai rapid a instruc iunilor
clienilor bncii. Atunci cnd instruciunile sunt transmise n acest fel, se spune c banca a
23 Revista Finane Bnci Asigurri nr.9,12
24 9 Watson A. Finance of international trade, 4th edition, London, Chartered
Institute of Bankers, 1992
35

transmis un mesaj SWIFT, iar pentru transferurile telegrafice fraza utilizat este un mesaj
SWIFT urgent. Astzi, gama operaiunilor ce se pot efectua prin reeaua SWIFT s-a extins.
Astfel, pe lng operaiunile amintite, se pot realiza operaiuni de portofoliu, confirmri de
tranzacii, operaiuni de schimb monetar, deschidere de credite documentare, ordine de plat,
precum i o serie de mesaje cu privire la avizele de credit i extrasele de cont.
SWIFT-ul
prelucreaz informaiile (de exemplu date, texte sau comenzi) sub forma mesajelor. Din punctul
de vedere al utilizatorului, mesajele sunt transmise fie: de la un utilizator ctre un alt utilizator
(mesaje bancare normale cum ar fi, de exemplu, transferul unui client); sau de la un utilizator
ctre sistem (de exemplu: solicitarea unor informaii); sau de la sistem ctre un utilizator (de
exemplu: rspunsuri la solicitrile de informaii).
Figura nr. 2.1. Schem SWIFT de transfer interbancar.

n figura 2.1. se prezint o schem SWIFT de principiu de transfer de fonduri
interbancar. FIN este numele serviciului principal de transport i prelucrare a mesajelor
financiare. Banca Central din figur poate aparine unui sistem naional de bnci sau poate fi o
instituie financiar central multinaional care asigur decontri (settlement) interbancare
transfrontaliere. Schema prezentat indic o relaie, numit n Y, ntre cele dou bnci
membre, ntruct mesajele de plat sunt pstrate (store-and-forward) n instituia central pn
cnd aceasta emite o autorizare, sau un refuz, pentru plat/transfer. Exist i schema
asemntoare, numit n T, n care mesajele sunt trimise direct i imediat la receptor (Banca
36

B), fr a mai atepta autorizarea de la instituia central. Soluia SWIFT de pli/transeruri este
foarte flexibil i permite formarea voluntar de grupuri de bnci (CUG, Closed User Group,
grup nchis de utilizatori) care doresc s schimbe mesaje financiare ntre ele, i s-i transfere
fonduri numai ntre ele. n acest scop grupul i desemneaz una dintre bnci drept instituie
central a grupului, iar aceasta va fi responsabil cu stabilirea i implementarea regulilor
grupului i va face decontarea individual i n timp real (de tip RTGS), sau decontarea net,
ntre toate bncile grupului. Grupul, indiferent n ce ar va fi format, va folosi infrastructura
SWIFT, i va ine seama de legislaia bancar aplicabil instituiei centrale a grupului.
Exist 9 categorii de mesaje transmise de la un utilizator la altul, cunoscute sub numele de
categoriile de la 1-9. n plus, mai exist o categorie separat pentru mesajele care se schimb
ntre un utilizator i sistem, numit categoria 025.
Securitatea sistemului SWIFT ndeplinete patru obiective, i anume:
Confidenialitate informaia este dezvluit la locaii autorizate i numai persoanelor
autorizate;
Integritate informaia transmis este o informaie complet, exact i valabil;

Disponibilitate informaia, precum i serviciile asociate sunt accesibile i pot fi
folosite atunci cnd este necesar;
Responsabilitate fiecare persoan autorizat s utilizeze sistemul trebuie s fie

responsabil.
Confidenialitatea i integritatea sunt asigurate prin securitatea mijloacelor de transmsie, de
livrare i stocare a mesajului; prin validarea mesajelor i prin autentificarea utilizatorilor.
n prezent, pe plan internaional exist un ISO Bank Identifier Code (BIC)10 care identific
instituiile financiare. Primele 8 caractere ale codului BIC reprezint destina ia i sunt constituite
dup cum urmeaz:
Codul bncii (instituiei financiare) - 4 caractere
Codul rii - 2 caractere
Codul localitii - 2 caractere

Codul bncii, al rii i cel al localitii sunt componente obligatorii ale codului BIC. n
plus, se poate utiliza i un cod de 3 caractere pentru o sucursal op ional a institu iei
utilizatoare. Sunt cunoscute 3 tipuri importante de mesaje SWIFT26:
System Messages12 (MT categoria 0) care se refer la primirea sau trimiterea mesajelor;
25 Mijloace, modaliti i instrumente de plat - Prof.univ.dr. Ligia GEORGESCUGOLOSOIU- pag. 33
37

User-to-User Messages27 (MT categoriile 1-9) mesaje care l mputernicesc pe utilizator s
efectueze tranzaciile financiare;
Service Messages (or Control Messages)28 care se refer la comenzile sistemului. SWIFT
ofer n lumea ntreag sprijin clienilor si, acoperind toate problemele tehnice, opera ionale i
administrative. Ajutorul acordat este disponibil 24 de ore pe zi, apte zile pe sptmn i n mai
multe limbi strine.
Avantajele reelei constau n:
Confidenialitatea mesajelor aceasta este garantat prin procedura de codificare,
ceea ce mpiedic orice posibilitate de decriptare sau scurgere frauduloas; durata de
transmitere a mesajelor este redus n cazul ]n care destinatarul este liber s le
primeasc;
arhivarea mesajelor n cadrul centrelor de comutare naionale permite
aderenilor s obin copii, n caz de necesitate; costul transmisiunilor nu depinde de

distan.
Durata de transmitere a mesajelor este redus n cazul n care destinatarul este liber
s le primeasc.
Arhivarea mesajelor n cadrul centrelor de comutare naionale permite aderenilor s
obin copii, n caz de necessitate;
Costul transmisiunilor nu depinde de distan29
Majoritatea mesajelor
interbancare
folosesc
reeaua
3501
SWIFT. n decembrie 2007

SWIFT lega 8,332
instituii financiare din 208
ri i teritorii.
2723
26 SWIFT User Handbook Network Acces Guide, august 1998 pag. 12 mesajele
sistemului
27 mesajele transmise de la un utilizator la altul
28 mesaje de control
29 SWIFT User Handbook Network Acces Guide, august 1998, pag. 31: avantajele
reelei.
38

Au fost schimbate 3501 miliarde de mesaje ntre bnci n anul 2007, n cretere cu 22,2%
fa de 2006.
Figura nr.2.12. Mesaje schimbate ntre bnci (miliarde).

SWIFT nu faciliteaz transferul fondurilor ntre toate instituiile conectate. Instituiile
financiare au nevoie de relaii interbancare pentru tranzacii financiare. Nu toate instituiile
financiare au relaii de afaceri ntre ele, n general au relaii periferice.
Fiecare instituie financiar, pentru a face tranzacii bancare, trebuie s aib o relaie bancar cu
SWIFT s fie o banc sau s se afilieze unei bnci pentru a se bucura de toate facilitile
sistemului.
ECB
TARGET
Rezerv
de lichiditi
Cont sistem
de
decontare
EBA
TARGET
16:30
BancOpereaz
Central
NCB
EBA
Banc
EURO 1
NCB
Clearing
Naional
16:15
Banca
scurt
Naional
16:05
SWIFT
Expeditor
Central
16:35
Banca
Lung
Receptor
Figura 2.3. EURO1- Schema de principiu a unei decontri interbancare

Presupunem o Banc participant dintr-o ar, numit n terminologia EURO1 Banc Scurt
(Short Bank), care trimite euro unei alte Bnci participante, dintr-o alt ar, numit Banc
Lung (Long Bank). Banca Scurt e debitat cu suma cu care va fi creditat Banca Lung,
39

ambele bnci dein conturi n Bncile lor Centrale Naionale, NCB (National Central Bank), iar
acestea la rndul lor au conturi la Banca Central European, EBA. La momentul limit al zilei
(cut-off time), stabilit la 16:00 CET, SWIFT (n modul Y) ncheie procesarea mesajelor de
plat primite, informeaz fiecare participant asupra valorii balanei sale aa cum rezult din
prelucrarea tuturor mesajelor de plat, i trimite lista balanelor finale la EBA Clearing (care
opereaz EURO1) i la ECB.
Iniial Banca Scurt a trimis ordinul de plat ctre propria NCB n favoarea contului
sistem de decontare EURO1, pstrat la ECB. NCB debiteaz contul Bncii sale Scurte i trimite
plata prin TARGET ctre ECB. n acest moment Banca Scurt a fost debitat. ECB crediteaz
plata n contul sistem de decontare i informeaz EBA Clearing. Dup ce a primit toate plile
provenind de la toate Bncile Scurte (expeditoare, debitate) EBA Clearing trimite ordinele de
plat la ECB pentru a transfera ctre toate Bncile Lungi (receptoare, creditate) o valoare egal
cu cea din balana lor de credit. ECB va debita contul sistem de decontare conform acestor
creditri i va genera pli prin TARGET ctre NBC-urile fiecrei Bnci Lungi. n acest moment
Banca Lung a fost creditat cu suma trimis de Banca Scurt. Apoi NCB crediteaz contul
fiecrei Bnci Lungi i expediaz o confirmare la ECB, care o trimite i la EBA Clearing. Dup
primirea tuturor confirmarilor, EBA Clearing notific toi participanii c operaiile de decontare
ale zilei s-au ncheiat.
Western Union i MoneyGram

Western Union i MoneyGram sunt probabil cele mai cunoscute sisteme de transfer
electronic de fonduri ntre persoane. Att expeditorul ct i receptorul trebuie s fie de regul
prezeni ntr-una din ageniile care poart nsemnul unuia din cele dou sisteme (locaiile
ageniilor sunt de regul n bnci). 30
Western Union, care aparine gigantului First Data Corporation, dispune de peste 170.000 de
locaii n peste 190 de ri din toat lumea, iar MoneyGram, care aparine companiei Viad,
dispune de peste 60.000 de locaii n 160 de ri din toat lumea.Western Union ofer numeroase
servicii de transfer de fonduri ntre persoane, sau de pli de la persoane ctre companii, sau de
la companii ctre persoane, iniiate din ageniile sale, de la telefon sau prin Internet.31
30 Ignat, A., Sistemul electronic de pl i n practica institu iilor de credit din
Romnia . Editura Risoprint, Cluj- Napoca, 2013
31 www.moneygram.com
40

n serviciul cel mai rspndit, un expeditor-persoan fizic intr ntr-o agenie, nmneaz
operatorului suma de transferat n numerar, la care adaug comisioanele (10%-15% din valoare),
indic numele destinatarului cruia i trimite banii, i la ce adres de agenie, iar operatorul
iniiaz tranzacia la calculator i i comunic expeditorului MTCN (Money Transfer Central
Number) numrul tranzaciei de transfer de bani. Banii se expediaz n mai multe valute i se
primesc la destinaie n moneda local sau n dolari SUA. Expeditorul va comunica
destinatarului acest numr, iar destinatarul va putea ridica banii de la agenia de destinaie pe
baza acestui numr de tranzacie, i artnd c tie ct, cine, i de unde, i-au fost trimii banii.
Compania folosete sistemul propriu de telecomunicaii pentru transmiterea tranzaciei, care are
forma unui mesaj ce constituie un ordin de plat ctre banca n care se afl agenia
destinatarului. Destinatarul poate ncasa banii de regul n cteva minute (maxim 10 minute de
la depunerea de ctre expeditor). De pe teritoriul american banii se pot transfera i prin telefon
sau Internet, pornind de la un cont de card Visa sau MasterCard. n cazul iniierii transferului
prin telefon, expeditorul va telefona la un numr special (1-800-CALL-CASH) al companiei
unde va comunica suma, destinaia (nume, adres) i datele cardului su. 32 n cazul iniierii
transferului prin Internet, va completa un formular afiat de monitorul su dup cuplarea pe situl
specializat al companiei (utilizatorii acestui serviciu trebuie s se inregistreze, furniznd i datele
contului de plat, dup care primesc un nume i o parol). Utilizatorii pot face pli prin Money
Order (ordin de plat) pentru orice pli care se fac printr-un cec, iar prin serviciul BidPay pot
plti cumprturile rezultate dintr-o licitaie ctigat pe siturile de licitaii eBay, MSN, Amazon,
Yahoo i altele.
32 . www.westernunion.com
41
Grafic nr. 2.4. Evoluia sediilor MoneyGram i Western Union

Sursa: www.mediafax.ro
n graficul de mai sus am prezentat evoluia sediilor MoneyGram i Western Union

raportat la 11 ani. Dup cum se observ cele dou metode de transfer interbancar au avut un real
succes n Romnia fiind cele mai rapide, i totodat cele mai scumpe servicii de transfer de bani
de pe pia.
2.4. Frauda n sistemul electronic de plat

Instrumentele de plat care creeaz incidente de plat se regsesc n baza de date a CIP i n
baza de date a administratorului sistemului de pli i compensri SENT. Existena incidentelor
de plat din CIP denot nendeplinirea obligaiilor asumate de emiteni: cecuri fr acoperire,
bilete la ordin i cambii necolateralizate la scaden , completarea abuziv de ctre beneficiari a
instrumentelor de plat emise n alb, completarea incorect a informaiilor solicitate n
instrumente, prezentarea la plat dup data prevzut de lege.
42
Grafic nr.2.5. Evoluia numrului incidentelor nregistrate la plata cu cecuri

Tipologia incidentelor de plat, nregistrate ca refuzuri tehnice de ctre administratorul

sistemului de pli SENT, denot:interpretarea eronat de ctre instituiile de credit a
imposibilitii de procesare prin trunchiere a instrumentelor de debit fa de existena altor cauze
care au definite n mod clar justificarea refuzului la plat: nregistrarea eronat / abuziv de ctre
instituiile de credit a unor motive de refuz a instrumentelor de debit cu scopul acoperirii
nclcrii de ctre emiteni a unor prevederi legale, ale cror consecine se ncadreaz n
categoria actelor i faptelor de comer cu iz infracional.
43
Grafic nr. 2.6. Evoluia numrului incidentelor nregistrate la plata cu cambii

Dup cum se observ n graficul de mai sus numrul incidentelor nregistrate la plata cu cambii
a crescut semnificativ n trimestrul 3 din anul 2009, avnd o scdere u oar n primul trimestru
al anului 2010, iar n trimestrul 2 al anului 2010 atingnd o cot alarmant de peste 350
incidente.
Grafic nr. 2.7. : Evoluia numrului incidentelor nregistrate la plata cu bilete la ordin.
44
100
90
80
70
Numrul transferurilor
iniiate cu cecuri i bilete
la ordin
60
50
Numrul incientelor la
plata cu cecuri i bilete la
ordin
40
30
20
10
0
2007
2008
2009
Grafic nr 2.8. Evoluia numrului incidentelor nregistrate raportat la numrul de transferuri

iniiate.
Monitorizarea sistemelor de pli, n vederea funcionrii sigure i eficiente a acestora,

reprezint o atribuie esenial a Bncii Naionale a Romniei, din perspectiva asigurrii
i meninerii stabilitii financiare.

Piaa naional a plilor, sub aspectul evoluiei componentelor sale, este o pia
dinamic.
Din punct de vedere al utilizrii instrumentelor de plat de tipul cardurilor, Romnia se
afl nc n urma rilor din regiune

Volumul incidentelor de plat cu instrumente de debit este marcat de evoluia economiei
naionale.
Valoarea sumelor refuzate la plata de bncile comerciale a sczut, in martie, fa de

februarie, cu peste 35%, la 440 de milioane de lei, de la 684 de milioane de lei, potrivit
datelor raportate la Centrala Incidentelor de Pli din Banca Naional a Romniei.
Cea mai mare parte a sumelor refuzate la plat n a treia lun din acest an a provenit din
plile cu bilete la ordin, care au insumat peste 425 de milioane de lei, in scdere de la
635 de milioane de lei, cu o lun mai devreme (33%).
45

Cecurile refuzate la plat in martie au totalizat 15 milioane de lei, suma in scdere
accelerat faa de luna anterioar, cnd bncile au respins cecuri in valoare cumulat de
49,6 milioane de lei.
In urma cu un an, in aprilie 2013, valoarea plilor efectuate cu instrumente de debit
refuzate de bnci a fost de 696 de milioane de lei. ntre timp, aceasta a crescut pn la un
maximum de 1,17 miliarde de lei in mai 2013, iar ulterior a sczut treptat, potrivit datelor
din Centrala Incidentelor de Pli.
Ca numr, incidentele de plat au crescut uor in martie 2014, fa de luna anterioar, la
9.960, fa de 9.576.
n schimb, raportat la aprilie 2013, numrul incidentelor de plat rmne mai scazut, cu
peste 25%. n urma cu un an, acesta se ridica la 13.377.
46
Capitolul III Pli n sistem electronic n cadrul S.C. BRD Groupe

Socit Gnrale S.A.
3.1.Scurt istoric al activitii S.C. BRD Groupe Socit Gnrale S.A.

Societatea Naional de Credit Industrial, strmoul BRD-Groupe Socit Gnrale, a fost
creat n 1923 ca instituie public, statul deinnd 20% din capitalul social, Banca Na ional a
Romniei 30%, restul fiind deinut de particulari, printre care i un grup de foti directori ai
Marmorosch, Blank & Co., prima banca modern din Romania. Misiunea acestei noi institu ii
era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia.
Dup Al Doilea Razboi Mondial, conform Legii Naionalizrii din iunie 1948, Societatea
Naional de Credit Industrial a fost naionalizat, devenind Banca de Credit pentru Investi ii. In
1958, dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii a obtinut
monopolul in Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare. Ea a primit un nou nume, devenind
Banca de Investiii. n aceast perioad, cea mai mare parte a finan rilor acordate de Banca
Mondial au fost derulate prin Banca de Investiii.
n 1990, monopolul de care beneficiau bncile specializate in domeniul lor de activitate a luat
sfrit. Banca Romana pentru Dezvoltare s-a constituit ca banc comercial i a preluat activele
si pasivele Bncii de Investiii. Bncii i s-a acordat o autorizatie de funcionare general.
n decembrie 1998 s-a semnat un acord intre Socit Gnrale si Fondul Propriet ii de Stat
(autoritatea care gestiona participaiile statului), prin care Socit Gnrale a subscris o majorare
de capital de 20% si a cumprat un pachet de actiuni care i-a permis sa devin proprietar a 51%
din capitalul majorat al BRD.
n 2001, BRD a fost listat la Bursa de Valori Bucuresti, in prima categorie, devenind rapid
una dintre cele mai tranzacionate societi. n anul 2003, Banca Romn pentru Dezvoltare a
devenit BRD Groupe Socit Gnrale n urma unei campanii de rebranding. In 2004, Socit
Gnrale a cumprat pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn in capitalul BRD.33
33 https://www.brd.ro/despre-brd/profil/istorie
47
2003- BRD- Groupe Societe

Generale
1990- Banca Romn
pentru dezvoltare
1958- Banca de Investiii
1948- Banca de Credit
pentru Investiii
1923- Societatea Naional
de Credit Industrial
Figura nr. 3.1. Evoluia i nfiinarea BRD- Groupe Societe Generale

Sursa:www.brd.ro
Modelul de banc universal implementat de Grupul Societe Generale in urma
privatizrii din 1999 este axat astzi pe 3 activiti majore :
Banca de Retail care servete persoanele fizice si profesiunile liberale
Corporate & Investment Banking, cu servicii dedicate marilor companii locale sau subsidiarelor
din Romnia a companiilor internaionale
Servicii Specializate care ofer leasing financiar, leasing operational, management al flotelor
auto, credite de consum in magazine, titluri, asigurri, pensii si altele
n prezent, este a doua banc din Romnia din punct de vedere al activelor, unul dintre
marii finanatori ai IMM-urilor, precum i unul dintre cei mai importanti juctori pe pia a de
corporate banking din Romnia - leaderi pe segmentul de credite sindicalizate la sfritul anului
2012.
48

Prin cei 8800 de angajati in 915 de uniti n toat ara, este alturi de clien ii si, fie ei
tineri, seniori, salariai sau profesiuni liberale si companii, astfel inct impreuna cu ace tia s- i
realizeze planurile si proiectele de viitor.
Pentru a-i arta angajamentul fa de comunitile in care acioneaz,de peste 10 ani se
implic n aciuni de susinere a unor categorii defavorizate precum copii i tineri vulnerabili
social si n reducerea impactului activitii asupra mediului inconjurtor prin gestionarea
responsabil a resurselor precum energia, apa sau hartia34.
Sucursale BRD
940
930
920
910
900
Sucursale BRD
890
880
870
860
850
2009
2010
2011
2012
2013
Grafic nr 3.2. Evoluia sucursalelor BRD- Groupe Societe Generale n anii 2009- 2013
Sursa: www.brd.ro
Forat de pierderile consemnate in 2012, BRD a pus in aplicare in 2013 un proces de
diminuare a costurilor, care a avut in vedere i redimensionarea reelei teritoriale.35
ACTIVITATEA BNCII
34 www.brd.ro
35 http://www.bankingnews.ro/top-banci-agentii-criza.html
49

La 31 decembrie 2013, Grupul avea 883 agenii, care asigura distribu ia produselor sale pe
ntreg teritoriul rii. n 2013, BRD a continuat s dein o baz solid de clien i, n ciuda unei
tendine de scdere a numrului de clieni activi.
Numrul de clieni activi (x1000)
2232
2186
141
2144
135
2011
Societi
2012
135
2013
Grafic nr 3.3. Evoluia numrului clienilor activi.

Sursa: Banca Romn pentru Dezvoltare
Banca s-a concentrat pe imbuntirea ofertei sale digitale, avnd ambiia
de a o
transforma n referin a pieei. Lansarea noii aplicaii de mobile banking a fost un success,
produsul fiind subscris de peste 30 000 de clieni n mai puin de dou luni, genernd o cre tere
de 15% a numrului utilizatorilor de mobile banking la nivel naional.
Figura nr 3.4. Gradul de

echipare
36

36 Numr de produse pe client
50

Gradul de echipare (numr de produse/client) s-a imbuntit comparativ cu 2012, att
pentru clienii persoane fizice, ct i pentru companii, n primul rnd datorit soluiilor de banc
la distan, dar i conturilor de economii i creditelor imobiliare.
Oferta comercial a Bncii include o gam complet de produse i servicii financiare,
bancare i consultan adresate att clienilor persoane fizice, ct i clientilor persoane juridice.
n continuare, BRD este, a doua banc din Romnia, ca mrime, deinnd urmtoarele cote de
pia:
TOTAL ACTIVE
CREDITE
Persoane fizice
Persoane juridice
DEPOZITE
Persoane fizice
Persoane juridice
2011
13.6%
14.3%
15.7%
13.1%
14.9%
13.5%
16.7%
2012
13.1%
14.6%
16.3%
13.3%
14.7%
13.3%
16.4%
2013
13.0%
14.3%
16.8%
12.2%
15.5%
13.0%
18.8%
Tabel nr 3.1. Cota de pia n ultimii 3 ani a BRD- Groupe Societe Generale.
Creditele persoanelor fizice au crescut cu 1,8%, aceast evoluie fiind generat de creditele
imobiliare, al cror volum a crescut cu 22,1%, depind semnificativ nivelul pie ei (+10,1%),
ceea ce a condus la o cretere cu 1,7 puncte procentuale a cotei de pia.
20
18
16
14
12
10
8
6
4
2
0
2011
2012
TOTAL ACTIVE
CREDITE
Persoane fizice
DEPOZITE
Persoane fizice2
Persoane juridice2
2013
Persoane juridice
Grafic nr. 3.5. Cota de pia n ultimii 3 ani a BRD- Groupe Societe Generale.
51

BRD a continuat s fie cel mai important juctor pe pia creditelor imobiliare, beneficiind de
poziia sa de lider in programul Prima cas.
RON mld
2011
2012
2013
IMM-uri
11.8
12.2
11.4
Mari clieni
5.8
6.2
4.8
Credite de consum
11.6
10.7
9.7
Credite imobiliare
4.7
6.2
7.5
35.4
33.5
Total
credite 33.9
comerciale brute
Tabel nr 3.2. Evoluia structuii creditelor clientelei n ultimii trei ani.

Cererea redus pentru creditele corporate a generat o scdere cu 11,9% a creditelor brute. Cu
toate acestea, BRD i-a consolidat in 2013 poziia sa de lider pe segmentul companiilor mari i a
instituiilor nefinaciare prin atragerea de noi clieni (multinaionale sau locali), prin extinderea
ofertei i dezvoltarea unui nivel nalt de expertiz i consolidarea poziiei de top n zona
sindicalizrilor i factoringului. Structura depozitelor clientelei a evoluat, n ultimii trei ani,
dup cum urmeaz :
RON mld
2011
2012
2013
Persoane juridice RON
10.5
9.7
13.1
Persoane juridice FX
4.5
5.9
6.3
Persoane fizice RON
8.2
7.9
8.4
Persoane fizice FX
7.1
8.4
8.4
Total depozite comerciale
30.3
31.9
36.1
Tabel nr 3.3. Structura depozitelor clientelei n ultimii 3 ani.

Anul 2013 a fost marcat de o cretere a bazei de depozite pe toate segmentele, genernd o
cretere dinamic a depozitelor totale (+13,3% versus +8,0% pentru ntreaga pia) si conducnd
la o imbuntire a cotei de pia (+0.8% puncte).
52

40
35
30
25
Persoane juridice RON

Persoane juridice FX
20
Persoane fizice RON

Persoane fizice FX
15
Total depozite comerciale
10
5
0
2011
2012
2013
Grafic nr. 3.5. Structura depozitelor clientelei n ultimii 3 ani

Aceast evoluie pozitiv a fost generat, in mod special, de o cretere robust a depozitelor
companiilor i susinut de creterea depozitelor in RON. n plus, 2013 a adus o dezvoltare
puternic a bazei de resurse stabile, depozitele cu maturiti de 12 luni (sau mai mult)
nregistrnd o cretere de 57% in 2013.
ANALIZA POZIIEI FINANCIARE
n conformitate cu Ordinul BNR 9/2010, incepnd cu 1 ianuarie 2012, Banca aplic, ca baz
contabil, Standardele Internaionale de Raportare Financiar, i, n consecin, analiza
financiar de mai jos este realizat att pentru situaiile financiare la nivel individual, ct i
pentru cele la nivel consolidat, pregtite att pentru perioada incheiat la 31 decembrie 2013, ct
i pentru perioadele comparative.
53
Active (milioane RON)
2011
2012
2013
Disponibiliti i conturi la Banca Central
9,404
9,383
9,779
Credite i avansuri acordate instituiilor de 995
368
687
credit
Credite i avansuri acordate clientelei, nete
31,529
31,478
27,764
Alte instrumente financiare
5,193
5,242
7,412
Active imobilizate
1,286
1,193
1,090
Alte active
Total active
343
48,751
260
47,924
347
47,079
Tabel nr 3.4. Totalul activelor a sczut n 2013 cu 1,8% in cazul Bncii si al Grupului
1200
1000
800
Axis Title
600
400
200
2011
2012
2013
Grafic nr. 3.6. Totalul activelor a sczut n 2013 cu 1,8% in cazul Bncii si al Grupului
Soldul creditelor nete, att pentru Banc, ct i pentru Grup, i-a continuat declinul, att din
cauza activitii de creditare n scdere, ct i datorit ntririi semnificative a acoperirii cu
provizioane a creditelor neperformante.
54

Cele mai lichide active ale Bncii - disponibilitile, conturile curente la Banca Central i
creditele i avansurile ctre instituii de credit, au crescut in cursul anului 2013 cu aproximativ
4%, si au continuat s reprezinte aproximativ 21% din total active. Componenta cea mai
important a acestui element o reprezint rezervele minime obligatorii pstrate la Banca
Naional a Romniei (6.924 milioane RON, la 31 decembrie 2013, respectiv 6.300 milioane
RON la 31 decembrie 2012).
3.2 Oferta de produse i servicii n cadrul S.C. BRD-GROUPE SOCIETE

GENERALE S.A.
BRD este unul din liderii pieei bancare pentru persoane fizice. Oferta numr 2,3
milioane de clieni, care intr n contact cu banca prin intermediul sucursalelor clasice, al
internetului, al telefonului mobil, dar i cu ajutorul unui call center performant. BRD se afl in
topul bncilor care activeaz pe piaa creditelor pentru persoane fizice si pe cea a cardurilor
bancare. Fora de vnzare a bncii acioneaza printr-o reea de 900 de uniti.
Banca este unul dintre marii finantatori ai IMM-urilor, precum i unul dintre cei mai importan i
juctori pe piaa de corporate banking din Romania.37
Oferta de carduri:
Card Transport:
Cardul MasterCard/Maestro/Sprint Transport se utilizeaz
pentru:
Incrcarea pe card a abonamentului de transport
RATB si Metrorex
Incrcarea pe card a portofelului electronic bilete
RATB
Validarea cltoriei in mijlaocele de transport RATB
si Metrorex.
Figura nr. 3.7
Card Contactless. Pe lng funcionalitile standard ale unui card bancar cu utilizare
internaional, cardurile Contactless se pot utiliza i la comercian ii din ar i strinatate care
37 https://www.brd.ro/despre-brd/profil/orientare-produse-si-servicii
55

afieaz sigla . n Romnia, BRD a incheiat parteneriate cu comerciani care i desf oar
activitatea n diferite domenii (hypermarket, regii transport, fast-food, farmacii, standuri de
ziare, etc) i care se regsesc la nivel naional n diverse orae ale rii.
Card Standard
MasterCard/Visa Standard este un card de debit cu valabilitate 3 ani, emis sub sigla Mastercard
(LEI/EUR)/ Visa (LEI/USD), cu asigurare de cltorie inclus gratuit.Operaiuni efectuate:
Pli la comerciani, inclusiv online;

Retragere de numerar;
Pli facturi;
Interogare sold;
Schimbare PIN;
Lista ultimelor 10 tranzacii.
Figura nr. 3.8. Card personalizat/ Card Standard

Card personalizat.
A la Carte este un card de debit in LEI, cu valabilitate de 3 ani, emis sub sigla MasterCard/Visa,
cu design personalizat. Servicii incluse:
Personalizarea cardului cu fotografia preferat sau cu una din cele pe care i le pun la
dispoziie
Pli la comerciani, inclusiv online, retragere de numerar, pli facturi, interogare sold,
schimbare PIN, lista ultimelor 10 operaiuni;
Pli rapide prin tehnologia Contactless (MasterCard).
56

Card premium: cardul gold i cardul platinum
Cardul Gold este un card de debit cu valabilitate 3 ani, emis sub sigla Mastercard
(LEI/EUR)/Visa (LEI/USD). Operaiuni efectuate:
Pli la comercianti, inclusiv online;

Pli facturi;
Interogare sold;
Schimbare PIN;
Lista ultimelor 10 tranzacii.
Figura nr. 3.9. Card

Platinum/ Card Gold/
Card
Maestro/VISA
ELECTRON
Cardul Platinum este disponibil sub forma de: card de debit in LEI sau Euro si card de credit in
LEI. Acesta ofer o serie de privilegii exclusive dup cum urmeaz:
Info Line dedicat: o intreag echip st la dispoziia clientului cu discre ie si
profesionalism, 24 de ore din 24.

Programul Priority Pass :clientul beneficiaz de acces privilegiat in peste 600 de saloane
VIP n aeroporturile din intreaga lume.

Programul MasterCard Elite: tratament preferenial si reduceri substantiale la
comercianii Premium.
Programul de reduceri la partenerii BRD: reduceri speciale, precum i o serie de oferte
atractive n toate domeniile de interes
Carduri de debit: Maestro/VISA ELECTRON i pentru studeni.

57

Cardul Maestro/Visa Electron este un card de debit in LEI cu valabilitate pe o perioad de 3 ani,
dedicat operaiunilor bancare de zi cu zi. Acest tip de card ofer clientului posibilitatea de a
efectua urmtoarele operaiuni:

Pli facturi;
Interogare sold;
Schimbare PIN;
Lista ultimelor 10 operaiuni.
Carduri pentru studeni:

Cardul ISIC: este un card de debit in LEI, emis sub sigla Visa, dedicat tinerilor nscri i la studii
superioare la zi, cu valabilitate 2 ani. Cardul ofer acces la un program internaional de reduceri
valabile in 120 de ri. Operaiuni:

Pli facturi;
Interogare sold;
Schimbare PIN;
Cardul Sprint: este un card de debit in LEI dedicat adolescen ilor, emis sub sigla
Maestro/Cirrus. Operaiuni efectuate cu cardul Spint:

Interogare sold;
Schimbare PIN;
Carduri de credit
Creat special pentru cumprturi, ofer una dintre cele mai lungi perioade de graie de pn la 60
de zile, n care clientul se bucur de 0% dobnd pentru sumele rambursate n cadrul acestei
perioade.
58

Pe lnga toate avantajele unui card de credit destinat cumprturilor i o linie de credit de pn
la 22.000 LEI, Punct Card aduce, la fiecare plat cu cardul, puncte de fidelitate pe care le poti
folosi pentru plata altor produse sau servicii.
SIM Top Up
Se poate rencrca o cartel Orange, Vodafone sau Cosmote rapid i sigur, la bancomatele i
terminalele ROBO BRD. n plus, clientul nu este condiionat de programul de lucru al bncii.n
prezent, activitatea BRD este vast, fcnd banca s se situeze n Top 4 bnci dup numrul de
carduri emise n Romnia.38
Carduri de debit
Carduri de credit
Carduri contactless
Carduri Standard
Carduri transport
SIM Top Up
Carduri Premium
Carduri Personalizate
1450000
263000
120000
350000
68200
32500
25000
21300
Tabel nr. 3.6. : Evoluia cardurilor n perioada 2009- 2013

Sursa: Banca Romn pentru dezvoltare
n cadrul BRD-Groupe Societe Generale- agenia Amurgului numrul cardurilor a crescut

considerabil n ultimii ani, dup cum urmeaz n tabelul de mai sus.
38 www.brd.ro
59

1600
1400
1200
Carduri de debit
Carduri de credit
1000
Carduri contactless
Carduri Standard
800
Carduri transport
600
SIM Top Up
Carduri Premium
400
Carduri Personalizate
200
0
2009
2010
2011
2012
2013
Grafic nr. 3.10. Evoluia cardurilor n perioada 2009- 2013

Dup cum se poate observa numrul cardurilor de debit este cel mai mare deoarece
reprezint cel mai utilizat tip de card n rndul clienilor Bncii. Raportnd numrul cardurilor
emise de BRD din Romnia la numrul sucursalelor observm c de i acestea din urm au fost
n scdere, numrul cardurilor emise este ntr-o continu cretere. Principalul factor pentru care
sucursala x a avut un succes mai mare dect cel prognozat este localizarea acesteia pe pia.
FINANRI DESTINATE PERSOANELOR FIZICE
BRD FINANCE
n 2013, BRD Finance s-a meninut ca unul dintre principalii juctori ai pie ei creditelor de
consum din Romnia, pstrnd ca avantaj competitiv cel mai rapid sistem de creditare cu o
documentaie minim solicitat i implementnd la finalul lui 2011 un set de angajamente pentru
o creditare responsabil i de succes. Efectele mediului macroeconomic dificil, instalat ncepnd
din 2009, precum i al noilor prevederi legislative din 2012 privind creditele de consum, s-au
resimit i asupra activitii BRD Finance. Totui, n contextul unei politici orientate ctre client,
prin strategii adaptate de dezvoltare comercial, de optimizare operaional i de risc, compania
a reuit s-i ating obiectivele anuale propuse.Astfel, strategia comercial a BRD Finance s-a
axat pe consolidarea parteneriatelor existente cu principalii retaileri din pia (Carrefour, Real,
Altex, Domo, Ikea, eMag s.a.) i principalii dealeri auto, printr-o abordare dinamic i flexibil
60

la nivel de susinere a activitii de vnzare a acestora, oferind o gam de produse cu valoare
adugat pentru clienii finali: carduri de credit, credite pentru bunuri de folosind ndelungat,
credite de nevoi personale i credite auto.
Celelalte tehnici importante de cre[tere a performan]ei companiei au vizat n anul 2012 aria
de mbuntire a fluxurilor i proceselor de lucru interne, prin intermediul programelor de
eficientizare i de monitorizare permanent a nevoilor clientului final, identificate prin derularea
de studii periodice de evaluare a satisfaciei acestuia.
Pachete i servicii
Pachetul clasic- reunete produsele i serviciile eseniale n activitatea bancar de zi cu

zi i reprezint soluia potrivit pentru orice client BRD. Se economisesc bani i prezint
o serie de reduceri si avantaje:

Pre avantajos fa de cel al produselor achiziionate individual
Operaiuni curente gratuite.
Uurin n gestionarea operaiunilor bancare
Libertate si mobilitate prin produsele de banca la distan - sms, telefon si internet.
Reduceri la comerciani.
Pachetul SELECT- reunete o gam complet de produse i servicii bancare, beneficii
extrabancare i, n plus, un cont curent special - remunerat cu dobnd preferenial.

Pachetul Student- grupeaz produsele bancare necesare pentru a pi cu dreptul in viaa
de student.
Pachetul Sprint- ofer o gam larg de produse i servicii tinerilor cu vrsta cuprins
ntre 14 i 18 ani, beneficii extrabancare i, n plus, un cont de economii cu dobnd
preferenial. Pachetul Sprint este un ansamblu de produse i servicii menite s ajute
tinerii n primii lor pai ctre independen

Pachetul pentru angajai- include o gam larg de produse, servicii si faciliti create
special pentru cei care decid s i ncaseze salariul intr-un cont BRD.
Pachetul Senior- include o gam larg de produse, servicii i faciliti create special
pentru persoanele ajunse la vrsta pensionrii.39
39 www.brd.ro
61

Pachet Clasic
Pachet Select
Pachet Student
Pachet Sprint
Pachet pentru angajai
Pachet Senior
230
151
120
143
140
120
117
79
95
81
22 15
2011
105
89
28 22
2012
35 36
2013
Grafic nr 3.11. Pachete oferite de banca BRD- Groupe Societe Generale.
Oferta de servicii- Banca la distan.

PRINCIPII GENERALE
Clientul poate adera la diverse servicii ale Bncii i poate efectua anumite operaiuni i prin
intermediul serviciilor de banc la distan oferite de Banc, cu respectarea legislaiei n vigoare
i a procedurilor i normelor interne ale Bncii. Clientul ntelege c orice comunicare/procedur
pentru realizarea creia utilizeaz tehnici de comunicare la distan nesecurizate, s se fac pe
propria lui rspundere, Banca neasumndu-i nici o responsabilitate n cazul apariiei unor
posibile fraude.
SERVICIUL VOCALIS
Serviciul VOCALIS este un serviciu de Banc la distan prin intermediul canalului de
distributie Telefonie i poate fi apelat la numerele de telefon: 021 302 61 61 (numr cu tarif
normal n reeaua Romtelecom), 0800 803 803 (numr TelVerde gratuit n reeaua Romtelecom)
sau *BANCA (*22622) (tarifat ca apel n reea, de pe orice numr Orange sau Vodafone).
Responsabiliti specifice:
Pentru Banc:
62

a. De a nregistra convorbirile telefonice dintre Abonat i Banc n vederea asigurrii unei
caliti ct mai bune a serviciului i a operaiunilor efectuate.
b. De a pstra evidena operaiunilor efectuate de ctre Abonat prin intermediul acestui serviciu,
pe o perioad de timp de maximum 4 luni de la data efecturii lor.
Pentru Abonat
a. De a comunica Bncii, n cazul solicitrii de a efectua un transfer, cel puin urmtoarele
informaii: numrul contului care va fi debitat; numrul contului care va fi creditat; numele i
prenumele beneficiarului transferului; suma de plat.
b. De a comunica Bncii, n cazul solicitrii de a efectua plata unei facturi, cel puin
urmtoarele informaii: numrul contului care va fi debitat; denumirea facturierului; suma de
plat.
SERVICIUL BRD SMS Banking

Serviciul BRD SMS Banking este un serviciu de Banc la distan accesibil la numarul
scurt dedicat 1701 prin intermediul telefoniei mobile si avnd ca obiect accesarea/ recepionarea
de informaii cu privire la conturile deschise la Banc sau informaii generale bancare.
Informaii ce pot fi accesate/receptionate prin intermediul serviciului BRD SMS Banking:
a. Informaii despre conturile deschise la Banc, diferite n functie de tipul contului;
b. Informaii despre ultimele 5 tranzacii (miniextras) dintr-un cont curent, cont de economii sau
cont cu Punct Card atasat: tranzacii de debit , tranzac ii de credit , tranzac ii de debit si de
credit;
c. Alerte presetate cu privire la modificarea soldului conturilor curente, de economii sau cu
Punct Card atasat: cretere sau scdere sold cont peste / sub un prag prestabilit ,debitare sau
creditare cont cu o sum peste un prag prestabilit;
d. Adugare, tergere, Listare alerte de la nivelul telefonului;
e. Informaii despre cursul valutar al Bncii si cursul BNR din data curent sau orice alta dat
anterioar pentru urmatoarele valute: USD, EUR, GBP, CHF si JPY. Data anterioar nu poate fi
mai veche de un an de la data solicitrii informaiei;
63

f. Informaii generale despre oferta de servicii si produse a Bncii;
g. Orice alte functionaliti, care vor fi lansate de catre Banc, ulterior semnrii prezentului
contract.
SERVICIUL MyBRD Net

Serviciul MyBRD Net este un serviciu de Banca la distan accesibil de pe orice dispozitiv
cu acces la internet ce ofer urmatoarele functionaliti:
1. Functionaliti Consultative:Consultare informaii privind soldul contului, consultare
informaii privind cardurile deinute, consultare detalii operaiuni conturi, consultare de
informaii cu privire la cursul valutar, consultarea de informaii cu privire la oferta
2.
comercial a Bncii, inclusiv mesaje cu caracter comercial sau promoional.

Funcionaliti de Tranzacionare: realizarea de viramente intre conturile proprii sau
pentru care abonatul are calitatea de mputernicit, indiferent de valut n care sunt
deschise, realizare de pli i viramente, intra i inter bancare, ctre teri beneficiari, att
pe teritoriul Romniei, ct i n strinatate, definirea, n cadrul aplicaiei, de ctre abonat
a terilor beneficiari, constituire depozite la termen, pe numele abonatului, prin transfer
din contul curent, lichidare depozite la termen sau inaintea termenului, realizarea de pl i
facturi ctre facturierii pe care Banca i pune la dispoziie n meniul dedicat, subscriere la
serviciul de mobile banking MyBRD Mobile Solicitare resetare cod PIN card i activare
3D secure h.
3. Funcionalitate Personal Finance Manager Instrument de gestionare n mod eficient a
veniturilor prin scderea costurilor i stimularea economisirii si investiiilor.
4. Pentru clienii cu vrsta ntre 14-18 ani sunt disponibile urmtoarele funcii ale
Serviciului MyBRD Net:
I.
Consultarea soldului contului cu card Sprint ataat si a contului de economii
II.
AtuSprint;
Transferul de fonduri din contul cu card ataat n contul Atusprint.
SERVICIUL MYBRD MOBILE

Serviciul MyBRD Mobile este un serviciu de Banca la distan accesibil de pe orice telefon
mobil (smartphone, tablet, telefon cu web browser sau telefon basic) ce ofer funcionalit i
att consultative ct i tranzacionale cu privire la conturile cu care Abonatul a aderat la serviciu
i ofer urmtoarele funcionaliti:
64

1. Functionaliti Consultative: consultare informaii privind soldul contului, consultare detalii
operaiuni conturi, consultare de informaii cu privire la cursul valutar i dobnzile de referin,
consultarea de informaii cu privire la oferta comercial a Bncii, inclusiv mesaje cu caracter
comercial sau promoional, consultare list agenii ale Bncii i ATM-uri ale Bncii, folosind
datele GPS furnizate de terminalele mobile compatibile, consultare ofert de creditare prin
simulatorul de credit (instrument cu caracter informativ);40
2. Functionaliti Tranzacionale.
Pentru clienii cu vrsta ntre 14-18 ani sunt disponibile urmtoarele funcii ale Serviciului
MyBRD Mobile:
I.
Consultarea soldului contului cu card Sprint atasat si a contului de economii
II.
AtuSprint;
Transferul de fonduri din contul cu card atasat in contul Atusprint.
Vocalis
BRD SMS Banking
My BRD Net
2120
1800
1630
1415
815
780
2012
2013
Grafic nr 3.12. Evoluia serviciilor n cadrul BRD-Groupe Societe Generale, agenia Amurgului
Graficul de mai sus arat evoluia serviciilor Bncii Romne pentru Dezvoltare n
agenia Amurgului i anume: serviciul Vocalis a avut 1800 de clieni n anul 2012 urmnd ca n
anul 2013 s creasca cu 25%. BRD SMS Banking a avut o cot de cretere n anul 2013 de 0,4%
iar numrul utilizatorilor de serviciu My BRD Net a crescut n anul 2013 cu 23% fa de anul
2012.
40Banca Romn pentru Dezvoltare

65
3.3 Studiu de caz

Aplicaia MyBRD Mobile
n Romnia, rata de penetrare a telefoniei mobile este de 120%, iar telefoanele inteligente au o
pondere de 17% n totalul terminalelor. De asemenea, popularitatea i rata de adopie a tabletelor
au crescut spectaculos, de la 10.000 n 2010 la 450.000 la finele acestui an. n prima jumtate a
acestui an, vnzrile de tablete au atins 200.000 de uniti. n plus, numrul conexiunilor mobile
la Internet este de aproximativ trei ori mai mare dect al celor fixe.41
Lansarea aplicaiei MyBRD Mobile a avut loc la data de 19 noiembrie 2013 i, avnd n vedere
faptul c numrul utilizatorilor de internet crete semnificativ n fiecare an, a fost un lucru firesc
pentru o metod de inovaie in rndul Bncii.42
Aplicaia permite clienilor o economie semnificativ de timp, dar i utilizarea unor opiuni ce
simplific orice tranzacie financiar, permite scanarea codului de bare al facturilor, transferurile
ctre coduri QR i ctre numere de telefon, cea mai inedit funcie fiind reprezintat de
transferul de bani prin bump, de la un smartphone la smartphone prin simpla atingere a
telefoanelor, pe seama tehnologiei NFC (Near Field Communication), pentru care e nevoie ns
de terminale inteligente compatibile NFC i card microSD. Evident, este necesar ca ambii
parteneri implicai n tranzacie s aib aplicaia descrcat i s aib conturi BRD. Tranzacia se
execut dac n prealabil a fost completat numele beneficiarului, numrul su de telefon, codul
individual IBAN i valoarea sumei expediate . MyBRD Mobile este compatibil cu telefoanele
inteligente (iOS, Android i Windows) i tabletele (iPad, Android), fiind disponibil gratuit
pentru descrcare n magazinele virtuale de aplicaii specifice.
Serviciul MyBRD Mobile face posibil executarea de operaiuni precum :
consultarea soldurilor i a istoricului tranzaciilor pentru conturile proprii i realizarea de
transferuri bancare ctre alte conturi, indiferent dac sunt n cadrul BRD sau sunt
deschise la alte bnci.
aplicaia trateaz n timp real tranzaciile, inclusiv n weekend sau n zilele nelucrtoare.
41 http://incomemagazine.ro/
42 http://www.piatafinanciara.ro/
66

funcionaliti publice, cu ajutorul crora consumatorii care nu au cont BRD pot obine
informaii generale despre banc, simulri de credite, conversii valutare i localizarea
ATM-urilor sau a unitilor BRD.
nivelul de securitate al aplicaiei este adaptat n funcie de canalul de acces (App,
Browser, USSD) i funciile utilizate.
ofer un nivel ridicat de siguran prin digipass-ul mobil i parolele de tip OTP (cod unic
valabil pentru o singur operaiune).
Oriunde i oricnd, cu MyBRD Mobile clientul are acces n timp real i deplin siguran la
conturile sale, operaiuni bancare si informaii utile, direct de pe telefonul mobil sau tablet.
Designul i ergonomia aplicaiei sunt concepute astfel inct clientul s se bucure de simplitate si
confort, toate funcionalitile fiind disponibile n doar civa pai. Dup inregistrare, pagina de
start vine n ntpinare cu o reprezentare grafic a contului preferat de deintor astfel nct
acesta s aibe acces rapid la informaiile care te intereseaza cel mai mult.
-
Condiii de utilizare:
Smartphone i tablet.
Pentru telefoanele de tip Smartphone, cerinele minime sunt:
Android, versiunea 4.3, Windouws Phone, versiunea 7.5.
Pentru tablete, cerinele minime sunt: Android, versiunea 2.1 i
i0S, versiunea 4.3.
Browser MOBIL.
Tot ce trebuie clientul s fac este s aib acccess la
Internet printr-un browser mobil i s accesezi de pe
telefonul acestuia: www.mybrdmobile.ro
Sesiune USSD.
MyBRD Mobile poate fi accesat prin sesiune USSD, de pe
orice tip de telefon, apelnd numrul scurt dedicat. Astfel,
accesul la
internet sau instalarea aplicaiei pe telefon nu sunt
necesare.43
Activarea serviciului:
43 Sursa: Banca Romn pentru Dezvoltare

67

n funcie de canalul (Aplicaie/ Browser/ USSD) pe care clientul dore te s l foloseasc se
parcurg urmtorii pai:
Descrcarea MyBRD Mobile din magazinul de aplicaii i introducerea parolei unice
precum i a codului de activare primit de la banc. Clientul i definete codul PIN pe
care l va utiliza pentru accesarea serviciului i autorizarea tranzaciilor.
A se accesa www.mybrdmobile.ro i a se introduce n aplicaie parola unic i codul de
utilizator primite de la banc. Dup ce se primete prin SMS i Codul de activare sub
forma unui cookie, clientul are posibilitatea s i defineasc parola cu care ca accesa
serviciul sau pentru a semna anumite operaiuni.
Primul pas este apelarea numrului scurt dedicat MyBRD Mobile *117#,
apoi se
introduce codul PIN iniial i codul de utilizator primite de la banc. Urmtorul pas
const n definirea codului PIN pe care clientul l va folosi pentru accesarea serviciului i
semnarea tranzaciilor. Pentru canalul USSA, se poate activa serviciul pe un singur
numr de telefon.
Codurile unice se transmit prin SMS ctre numrul principal definit n momentul aderrii la
serviciu.
-
Securitatea serviciului
n privina securitii MyBRD Mobile clienii nu au de ce s i fac griji, BRD Groupe Societe
Generale ofer protecie folosind cele mai moderne msuri de securitate. Totui, sftuiete
clienii:
S nu divulge nimnui, n nici un fel, elementele de autentificare. Acestea sunt
confideniale
S nu i schimbe parola la intervake regulate de timp, cel puin de 2 ori pe an.
S nu dea curs niciunei solicitri prin care se cere furnizarea unor date
confideniale i s se contacteze n cel mai scurt timp Banca la numerele de
telefon disponibile, n orice situaie suspect pentru client.

! BRD- Groupe Societe Generale NU a trimis i NU va trimite niciodat, sub niciun
pretext, mesaje prin care s solicite date confideniale de acees la aplica ia MyBRD
MOBILE prin mesaje de eroare web/email/telefonic.
68

Digipass-ul mobil funcioneaz ca un dispozitic Digipass hardware cu care se genereaz
parole cu uurin i se semneaz tranzacii direct n aplicaia de mobile banking.
Aplicaia pentru browser mobil presupune un sistem de securitate bazat pe o parol unic
n cazul anumitor funcionaliti (pli ctre beneficiari naionali predefinii anterior i
pli ctre un numr de telefon). Clientul primete parola unic pe numrul de telefon
principal i o folosete pentru a semna aceste tranzacii.
Pentru mai mult siguran, dac se acceseaz serviciul prin USSD, acesta va fi conectat
cu numrul de telefon al utilizatorului de serviciu. Odat activat, serviciul nu poate fi
accesat de pe alt numr de telefon.
Funcionalitile serviciului.
Simplu i rapid, serviciul MyBRD Mobile ofer clienilor ajutorul dorit. Indiferent de
tipul de canal, acetia se vor bucura de urmtoarele funcionaliti MyBRD Mobile:
Funcionaliti consultative
- PAGINA DE START.
Ecranul din lateral va fi primul contact al utilizatorului cu MyBRD Mobile. Acesta va
ndruma clientul i l va ajuta n funcie de ce operaiune vrea s efectueze.
Dup accesare, ecranul principal al aplicaiei este afiat. Meniul interactiv permite
accesarea tuturor funcionalitilor serviciului prin canalul USSD.
- CONTURI.
Cu funcia Finane se pot accesa toate conturile cu care clientul a aderat la MyBRD Mobile. n
ecranul Finane se gsesc 3 categorii:
1. Conturi curente i de economii
2. Depozite
3. Credite
Accesnd fiecare categorie n parte, se va afia o list cu toate conturile din catergoria
respectiv.Cu funcia Informaii solduri se poate accesa conturile clientului selectnd mai nti
categoria de cont dorit.
69
Figura nr. 3.13. Pagina de start/ Conturi
DEPOZITE.
Pe lng informaii detaliate despre depozitele pe care utilizatorii le dein, cu MyBRD Mobile
acetia pot s i constituie depozite din contul curent. Cu acest serviciu se poate lichida orice
depozit consituit ntr-una dintre ageniile BRD sau folosind MyBRD Mobile.
Funcionaliti tranzacionale
Transferuri
Prin opiunea Transferuri se acceseaz lista cu toate tipurile de transferuri permise prin
MyBRD Mobile. Opiunile afiate pe pagin sunt:
Trimite bani
Primete bani
Pltete o factur
Selectnd opiunea Trimite bani, se va afia ecranul n care apar toate transferurile ce pot fi
iniiate prin MyBRD Mobile.
70

Se pot efectua transferuri ntre conturile proprii, chiar dac sunt n monede diferite, printr-un
schimb valutar echivalent cu suma introdus de utilizatorul aplicaiei, la cursul de schimb
valutar afiat n seciunea Curs de schimb valutar- ntre conturi.
Figura nr. 3.14. Plat facturi/

Transferuri/ Tranzacii
Clientul poate defini manuale beneficiarii folosind funcia Adugare beneficiar. Informaiile
necesare pentru a iniia un transfer sunt: Nume complet, numr cont n format IBAN, moneda
contului i adresa (opional) sau poate defini conturi de Beneficiar n dou moduri: la unitatea
BRD i prin apelarea serviciului Vocalis. Se poate selecta orice beneficiar se dorete. Toi acetia
vor fi predefinii n aplicaie i vor aprea n lista de beneficiari de unde clientul poate s i
selecteze n timpul unui transfer.
-
Pli QR
Cu aplicaia MyBRD Mobile, se pot efectua transferuri cu al i utilizatori ai aplica iei, prin
coduri QR, fr a mai introduce manual datele beneficiarului. Transferul presupune generarea
unui cod QR pe telefonul beneficiarului, cu toate datele bancare ale acestuia, necesare unui
transfer. Ca pltitor, se citete doar codul QR, utiliznd camera telefonului mobil.
71
Pli ctre un numr de telefon
Ca i inovaie, exist posibilitatea de a efectua viramente ctre orice beneficiar fr s fie

nevoie ca utilizatorul aplicaiei s tie numrul de cont al beneficiarului. Tot ce trebuie s se tie
este numrul de telefon i numele complet. Beneficiarul i poate ridica apoi banii de la orice
agenie BRD, pe baza actului de identitate i a celor 2 coduri de securitate generate n momentul
realizrii transferului.
-
Primirea sumei de bani/Plata unei facturi
Ca i prim pas n plata unei facturi clientul trebuie s intre n seciunea Pli i poate utiliza
opiunile de primire bani doar n cazul n care acesta primete bani prin cod QR.
Se pltesc facturi rapid i fr nici un cost suplimentar prin aplicaia MyBRD Mobile. Dac
utilizatorul ii instaleaza aplicaia dedicat, acesta poate folosi scannerul pentru codurile de bare
astfel economisind timp i evitnd n acelai timp plata greit a unei facturi.
Funcionaliti publice
n aceast categorie sunt disponibile mai multe opiuni:
Curs valutar
Dobnzi de referin
Informaii despre ofera bncii i promoii
Simulator credite
Localizator ATM i uniti Brd
Contact
Figura nr3.15. Pagina de start
Aceste informaii au un caracter strict informativ. Se pot consulta fr a fi necesar

autentificarea n aplicaie pe baz de cod PIN.
72
150000
160000
140000
120000
80000
100000
80000
60000
40000
20000
20000
0
2013
2014
2015
Estimare nr. utilizatori MyBRD Mobile
Grafic nr. 3.16. Estimare nr. utilizatori MyBRD Mobile

Sursa: www.mediafax.ro
Aplicaia MyBRD Mobile permite scanarea codului de bare al facturilor, transferurile
ctre coduri QR i ctre numere de telefon.
"Dar cea mai inedit funcie propus de aplicaia MyBRD Mobile este transferul prin
bump, prin simpla atingere a dou telefoane".
El a estimat c, n urmtorii trei ani, aplicaia MyBRD va avea 150.000 de clieni,
estimarea fiind una conservatoare.
"Sperm s atragem 50.000 de clieni pe an sau 4.000 de clieni pe lun. Cifrele privind
primele vnzri sunt ncurajatoare", a mai spus Spuza44.45
44 Bogdan Spuza: Executive Marketing Director BRD- Groupe Societe Generale.

45 Sursa: www.mediafax.ro
73
n continuarea studiului voi prezinta efectuarea unei pli de factur i soldul curent al
deintorului de cont.
Prima imagine reprezint pagina principal a profilului unui client, n cazul de fa
domnul Ion Popescu. Soldul contului curent din care se va efectua plata facturii este definit sub
forma unui turometru acesta indicnd suma de 2316.46 Ron.
Figura nr. 3. 17.
Pagina
principal a profilului domnului Ion Popescu/ Seciunea Pli/ Selectarea

facturierului dorit.
Pentru a trece la urmtoarea etap se acceseaz seciunea Pli din bara de jos a ecranului
principal i se deschide o nou fereastr.
Urmtorul pas const n alegerea opiunii Pltete o factur, urmnd s selecteze contul
surs din care se va face plata. n cazul n care titularul deine mai multe conturiva avea
libertatea s aleag care dintre ele este contul surs indiferent de valuta acestuia.
O nou etap este cea n care se selecteaz unul dintre facturieri. Ace tia sunt predefini i n
aplicaie i structurai n funcie de serviciul pe care l ofer: ap(ex: APA NOVA- PLOIE TI,
APA-VITAL etc), telefon/ cablu Tv/ INTERNET (VODAFONE, COSMOTE, ORANGE, RCS-
74

RDS etc), electricitate (ENEL sau EON ENERGIE), gaz ( GDF SUEZ sau EON GAZ), asigurri
( ING Asigurri de via).
Dup selectarea facturierului dorit se va deschide o nou fereastr cu op iunea de a introduce

detalii suplimentare despre factur (valut, sum, dat i codul de client) sau posibilitatea
simplificat de scana un cod de bare de pe o factur tiprit.
Figura nr. 3.18. Opiunea Pltete o factur/ Scanarea unui cod de bare
n cazul n care se va alege prima variant se vor introduce manual toate detaliile solicitate de
aplicaie i se va finaliza prin introducerea codului PIN, metod de securizare a tranzaciei.
Pentru plata facturii prin scanarea unui cod de bare, aplicaia va deschide automat camera foto a
telefonului care va focaliza codul de bare asemenea unui cititor, printr-o linie orizontal ro ie. n
urma citirii codului de bare, aplicaia va primi toate informaiile despre factur urmnd ca plata
s se finalizeze ca i n prima situaie prin introducerea codului PIN.
75

CONCLUZII
n opinia mea aplicaia MyBRD Mobile este cea mai sigur i accesibil metod bancar de
plat online. Aceasta mi permite foarte uor s-mi consult soldurile i istoricul tranzaciilor
pentru conturile proprii precum i s realizez transferuri bancare ctre alte conturi deschise, sau
nu, n cadrul BRD. De asemenea, cel mai important factor pentru mine l constituie faptul c pot
trata tranzaciile n timp real fr a m mai deplasa la o sucursal BRD i a ntmpina dificult i
n privina cozilor de la ghiee.
Avnd un program foarte ncrcat n cursul sptmnii nu am timpul necesar pentru a m
deplasa la agenia BRD pentru plata facturilor sau a efectua tranzacii, MyBRD Mobile m
salveaz i de aceast dat, dndu-mi permisiunea s m ocup de aceste nevoi n week-end.
Am situat aceast aplicaie pe primul loc n metodele de plat bancare preferate de mine i
pentru faptul c ofer un nivel ridicat de siguran prin digipass mobil spre deoserbire de alte
metode.
Pe lng atribuiile prezentate mai sus, unul dintre factorii importan i pentru mine, ca
student, l reprezint faptul c benefiez de gratuitate n cadrul pachetului student pentru
utilizarea serviciului, spre deosebire de alte metode bancare de plat online care pot ajunge i la
10 EURO/lun.
Pot spune c mi-am instalat aplicaia pe telefonul mobil la 2 zile dup ce a aprut pe
Magazin-Play i, neavnd un cont deschis la BRD, foloseam aplicaia doar pentru curs
valutar. n timp oameni din jurul meu mi spuneau ct de mulumii sunt de aplica ie,
convingndu-m i pe mine, n final, s-mi mut contul la BRD pentru a beneficia pe deplin la
funciile MyBRD Mobile.
Recomand tuturor utilizatorilor de metode bancare de plat online s foloseasc MyBRD
Mobile deoarece ofer o serie de avantaje dup cum urmeaz:
Accesibilitate
Rapiditate n operaiuni
Cost redus
Posibilitatea transferului de bani prin serviciul BUMP
Oricnd la dispoziia clientului
Siguran
Diversitate
Propuneri
76

Bibliografie:
Ilie Mihai - Tehnica si managementul operaiunilor bancare, Editura Expert, Bucureti, 2003
Costica Ionela - Politici si tehnici bancare, ASE 2004
Nicolae Hoan - Bani i Bnci, Editura Economic, 2001
Camelia Vechiu, Marius Gust, Marin Menu, Management i tehnici bancare, Ed.Independen a
Economic, 2009, p. 108.
Cezar Bano, Nicolae Dardac, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Ed. Didactic
i Pedagogic, Bucureti, 1996, p. 124.
Radu Popescu, Cristian Tudorancea, Florin Berbec, Cardul-instrument modern de plat, Ed.
Tribuna Economic, 1998, pag. 33.
Gust Marius - Management bancar, editura Independena economic, 1999.
P. Ungurean, Banking. Produse i operaiuni bancare, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2001
Watson A. Finance of international trade, 4th edition, London, Chartered Institute of Bankers,
1992.
Mijloace, modaliti i instrumente de plat - Prof.univ.dr. Ligia GEORGESCU-GOLOSOIU.
Ignat, A., Sistemul electronic de pli n practica instituiilor de credit din Romnia . Editura
Risoprint, Cluj- Napoca, 2013.
SWIFT User Handbook Network Acces Guide, august 1998
Monitorul Oficial nr. 737/19 noiembrie 2001
Revista Finane Bnci Asigurri nr.9,12
Banca Naional a Romniei
Banca Romn pentru Dezvoltare
http://www.efinance.ro/
www.visa.ro
www.mastercard.com
77

www.bnr.ro
http://www.bnr.ro/Indicatori-plati-5291.aspx
www.mediafax.ro
https://www.brd.ro/despre-brd/profil/istorie
www.brd.ro
http://www.bankingnews.ro/top-banci-agentii-criza.html
https://www.brd.ro/despre-brd/profil/orientare-produse-si-servicii
http://incomemagazine.ro/
http://www.piatafinanciara.ro/
www.moneygram.com
www.westernunion.com
78

Licenta

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Licenta

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir

Facultatea de Management Turistic i Comercial

Metode i sisteme de plat bancare

Capitolul I Prezentarea tehnicilor bancare de plat........................................................................3

Metode i sisteme de plat bancare

Dezvoltarea i evoluia sistemului bancar romnesc n ultimii ani n

Metode i sisteme de plat bancare

Capitolul I Prezentarea tehnicilor bancare de plat

1 Ilie Mihai - Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert,

Metode i sisteme de plat bancare

Metode i sisteme de plat bancare

3 Costica IonelaPolitici si tehnici bancare, ASE 2004

Metode i sisteme de plat bancare

4 Nicolae Hoanta - Bani i Bnci, Editura Economica, 2001

Metode i sisteme de plat bancare

Definiie, funcii i tipuri de carduri

Cardul reprezint un instrument de plat fr numerar care permite posesorului su s

instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie

standardizat, securizat si individualizat, care permite deintorului su sa utilizeze

retragerea de numerar, respectiv incrcarea i descrcarea unitilor valorice in

plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata

obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taze, amenzi,

Transferurile de fonduri intre conturi, altele dect cele ordonate i executate de

instituiile financiare, efectuate prin intermediul de plat electronic.6

Metode i sisteme de plat bancare

Numele i marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului;

este banca emitent;

Numele i prenumele posesorului autorizat;

7 Radu Popescu, Cristian Tudorancea, Florin Berbec, Cardul-instrument modern de

Metode i sisteme de plat bancare

Metode i sisteme de plat bancare

posibilitate de verdraft/ Card de

8 Gust Marius - Management bancar, editura Independenta economica1999.

Metode i sisteme de plat bancare

E. Cardul de garantare a cecurilor este cardul emis ca parte a unui sistem de

11 Radu Popescu, Cristian Tudorancea, Florin Berbec, Cardul-instrument modern de

Metode i sisteme de plat bancare

Figura nr. 1.4. Exemplu de cec i microcip al cardului

Metode i sisteme de plat bancare

Distribuitorul de numerar/ Ghieul automat de banc/ Terminalul POS

Metode i sisteme de plat bancare

numele si marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului, insemnele si

elemente de identificare ale tipului de card.

numele si prenumele posesorului autorizat;

numrul de cod al cardului care conine numrul de identificare al emitentului si

simbolul tipului de card;

datele privind termenul de valabilitate al cardului;

banda magnetic de pe spatele cardului, care conine elemente codificate de

specimenul de semnturi al posesorului autorizat;

alte caractere imprimate in relief.

In Romnia cardul prezint, in baza reglementrilor specifice, caracteristici generale,

12 Ilie Mihai- Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert,

Metode i sisteme de plat bancare

13 International Organization for Standardization

Metode i sisteme de plat bancare

un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur i avnd

d) pentru asigurarea compatibilitii i interoperabilitii sistemelor de pli electronice cu

14 Camelia Vechiu, Marius Gust, Marin Menu, Management i tehnici bancare,

Metode i sisteme de plat bancare

Capitolul II Sistemul electronic de pli bancare

16 P. Ungurean, Banking. Produse si operaiuni bancare, Editura Dacia, Cluj-Napoca,

Metode i sisteme de plat bancare

n baza Memorandumului de finanare PHARE 200017, semnat de Guvernul Romniei i