Universitatea din Piteşti

Facultatea de Ştiinţe Economice

Finanţe Bănci

REFERAT
Carduri
Produse şi Servicii Bancare

Realizat de Trifan Dumitru,

Finanţe Bănci, anul III, grupa 1, zi.

Piteşti 2012
 Carduri

Cuprins:

1. Introducere.......................................................................................................................3
2. Avantaje...........................................................................................................................3
3. Caracteristici....................................................................................................................4
4. Tipuri de carduri..............................................................................................................8
Cardul de credit...............................................................................................................8
Cardul de Debit...............................................................................................................9
Cardul de retragere de numerar......................................................................................9
Carduri de garantare a cecurilor..................................................................................10
Carduri multifunctionale sau derivate...........................................................................10
5. Tipuri de carduri iu functie de calitatea emitentului......................................................10
Cardurile bancare.........................................................................................................10
Carduri pentru retrageri (la numerar)........................................................................11
Carduri nationale.......................................................................................................12
Carduri internationale................................................................................................12
Carduri internationale de prestigiu............................................................................12
Carduri emise de comercianti.......................................................................................13
Concluzii............................................................................................................................16
Bibliografie........................................................................................................................17

2
 Carduri

1. Introducere

Instituţiile bancare, în timpul recent au căpătat un nivel de dezvoltare destul de înalt,

concretizat prin produsele şi serviciile prestate clienţilor acestor. Acest fapt, sporeşte
competitivitatea acestor instituţii şi confortul pentru clienţi. Pe plan general, totodată,
acest fapt reflectă nivelul dezvoltării contemporane, implementat în domeniul financiar.
În această lucrare, v-a fi făcută referire la carduri. “Cardul – reprezintă un mijloc de plată
electronic, o alternativă la mijloacele de plată clasice (numerarl, cecul, etc.) şi care
posedă avantajul securităţii şi facilităţilor oferite.”1 Aceste produse nu sunt relativ noi,
însă în ultimile decenii au căpătat o popularitate şi utilitate foarte mare, anume datorită
faptului dezvoltării acestora prin implementarea tehnologiilor noi. Propunem în
continuare o analiză a aceste produse.

2. Avantaje

Cardul beneficiază de tehnologia cip ceea ce acordă o siguranţă mai mare

utilizatorului. Perioadă de graţie este scurtă, însă cu dobanda este mică sau chiar de 0%
exclusiv pentru plăţile efectuate la comercianţii acceptanţi din ţară şi străinătate/internet.
Există diferite programe de loialitate pentru fiecare banii cheltuiţi la comercianţii
acceptanţi din ţară, străinătate sau pe internet primeşti şi reduceri acordate la comercianţii
parteneri Băncii la care este deschis cardul. Interogarea soldului poate fi făcută la orice
cont la ATM al băncii. Rambursarea este flexibilă - în fiecare lună se poate rambursa
oricat, nu mai puţin decat suma minimă de plată şi nu mai mult decat ceea ce s-a utilizat
din limita de credit. Există şi plăţi fără comision pentru cumpărăturile la comercianţii
acceptanţi/internet. Extrasele de cont sunt gratuite. Unele bănci pot oferi carduri
suplimentare pentru utilizatori autorizaţi2, în termeni prestabiliţi. Perioadă de acordare a
liniei de credit, în cazul cardurilor respective este destul de mare şi cu posibilitatea
1
Andra Corina Dumitru. Produse şi Servicii Bancare. Editura Universităţii din Piteşti 2010. Pagina 107.
2
Aceştea pot fi rude /soţ/soţie, etc.

3
prelungirii automate dacă sunt respectate condiţiile din contract. Instituţia de credit, în
mod normal expediază prin diferite mijloace notificări privind întarzierile de plată,
transmitere de mesaje de prevenire fraudă, informaţii privind suma minimă de plată. Un
alt avantaj este accesul la orice ATM şi din străinătate şi o serie de servicii conexe
gratuite la ATM-uri care asigură o economie de timp şi confort3.
Dintre acestea:
- Plăţi facturi la ATM
- Obţinere mini-extras de cont
- Schimbare a codului PIN
- Reîncărcare cartele telefon mobil (serviciul nu este oferit de toate băncile)
- Reîncărcare card de transport RATB online şi la ATM-urile băncii.

3. Caracteristici

Cardurile de credit cu CIP emis în RON sub logo VISA / MasterCard, destinat
persoanelor fizice rezidente sau carduri garantate cu depozit colateral. Poate fi folosit pe
teritoriul Romaniei şi în străinătate, oriunde este afişata sigla VISA / MasterCard.
Valabilitatea acestor carduri este de în medie de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.

Cardurile date pot fi utilizate pentru :

- plăţi la comercianţii acceptanţi
- plăţi pe internet
- retragere de numerar de la ATM-uri
- plata, prin ATM-urile , a facturilor curente de utilităţi/servicii (electricitate, apă, gaze,
salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile încheiate de
bancă cu companiile furnizoare de utilităţi/servicii
- reîncărcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile
- reîncărcarea cardurilor de transport RATB la ATM contactless

3
“Există patru tipuri de opearţiuni cucardul: ridicare de numerar de la ATM, plata la comercianţi cu
ajutorul POS-ului, plata utilităţilor la ATM-urile specializate, depunere de numerar cu cardul la ATM”.
(Extras: Andra Corina Dumitru. Produse şi Servicii Bancare. Editura Universităţii din Piteşti 2010.
Pagina 107.)

4
Modalităţi de rambursare:
- debitarea automată a contului aferent unui card de debit
- transfer bancar
- depuneri de numerar la orice unitate / Maşină Multifuncţională (MFM)
- serviciul Plăţi facturi la ATM (prin încheierea unei convenţii cu banca şi deţinătorul
cardului de debit )
- servicii de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative

Dobanda curentă este în cotă procentuală diferită pentru cardurile emise pe baza de venit
şi pentru cardurile garantate cu depozit colateral şi este percepută anual.

Există şi o serie de comisioane care sunt percepute de bancă pentru operaţiunile efectuate,
dintre acestea:

Comision deschidere cont card

Comision emitere card
Comision de mentenanta anuala a contului de card
Comision de mentenanta anuala a cardului suplimentar
Comision eliberare numerar
Comision blocare card pierdut/furat
Comision interogare sold la ATM-urile
Schimbare PIN la ATM (gratuit)
Regenerare PIN
Solicitare miniextras la ATM (gratuity)
Comision la cumparare bunuri sau servicii
Comision pentru contestare nejustificata a unei tranzactii
Comision pentru nerambursare suma minima de plata aplicat la principalul din suma
minima de plata ramasa neachitata
Comision eliberare extras cont la cerere

La cardurile MasterCard, avantajele,caracteristicile si comisioanle la fel ca la cardul

VISA .

5
Cardul VISA, caracteristici:

Card de credit emis în valută, destinat persoanelor fizice rezidente, cu venituri de minim
prestabilit de criteriul băncii. Poate fi folosit în ţară şi străinătate, oriunde este afişată
sigla MasterCard. Valabilitatea cardului este în medie de 2 ani, iar a liniei de credit de 5
ani.

Cardul poate fi utilizat pentru:

» plăţi la comercianţii acceptanţi
» plăţi pe internet prin înrolarea cardului în direct pe site-ul băncii
» retragere de numerar de la ATM-uri
» plata, prin ATM-urile , a facturilor curente de utilităţi/servicii (electricitate, apă, gaze,
salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile încheiate de
bancă cu companiile furnizoare de utilităţi/servicii
» reîncărcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-uri
» reîncărcarea cardurilor de transport RATB la ATM contactless

Pentru activarea cardului, posesorul acestuia trebuie să anunţe telefonic (la numărul de pe
verso) că se află în posesia cardului; cardul de credit poate fi utilizat numai după
activarea acestuia.
Plafon acordat este în dependenţă de cerinţele clientului, ofertele disponibile ale băncii şi
condiţiile din contract. Există, în unele cazuri cerinţa de garanţii. O cerinţă obligatorie
este încadrarea în suma minimă lunară de plată.

Modalităţi de rambursare a liniei de credit sunt:

» depuneri de numerar la orice unitate teritorială
» transfer bancar

Dobanda curentă este diferită pentru cardurile emise pe baza de venit şi pentru cardurile
garantate cu depozit collateral şi este percepută anual.

6
Comisioane percepute:
Comision dechidere cont de card
Comision emitere card
Comision mentenanta anuala
Comision de mentenanta Card suplimentar
Comision reinnoire
Comision inlocuire Card pierdut/furat
Comision inchidere Cont de Card
Comision schimbare PIN la ATM-urile (gratuit)
Comision retragere numerar (ATM si POS ; ATM si POS alte banci din tara; ATM si
POS in strainatate)
Comision emitere Mini-extras la ATM-urile (gratuit)
Comision eliberare Extras de Cont la cerere
Comision interogare sold la ATM-uri
Comision serviciul Plati facturi prin ATM
Comision pentru nerambursarea Sumei Minime de Plata, aplicat la principalul din suma
minima de plata ramasa neachitata.
Comision pentru contestarea nejustificata a unei tranzactii
Comision pentru plata la comercianti
Comision de conversie valutara
Comision pentru depasirea Liniei de Credit
Comision blocare card pierdut/furat
Comision eliberare numerar in regim de urgenta
Comision eliberare card in regim de urgenta
Comision de asistenta si asigurari
Comision pentru sumele acordate cu titlu de avans
Comision informatii diverse in strainatate
Comisionul de consultare a bazei de date a Biroului de Credit

7
4. Tipuri de carduri

Produsele de tipul cardurilor sunt diversificate în dependenţă de tipul serviciilor.

Caracteristicile, atît cele fizice, cît şi cele virtuale, oferite utilizatorilor, deasemenea fiind
diferite, luîndu-se în calcul şi comisionele aferente operaţiunilor. În principal, există
următoarele tipuri de carduri:

Cardul de credit

Cardul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care îi
permite sa achizitioneze bunuri si servicii si/sau numerar în limiui unui plafon stabilit în
prealabil. Credit cardul va fi emis si operat astfel încat sa permita preluarea de date pe
baza carora detinatorul:

a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfarsitul perioadei stabilite, caz in care mai
poate fi denumit, conform practicii internationale, „travel and entertainment card" ori
„charge card".
b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmand sa fie considerata ca
o extensie a acordat anterior.

Sistemul cardurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de autorizare si cele de

prelucrare.

Centrele de autorizare sunt organizate de banei si reprezinta interesele lor. Acestea, la

cererea comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma deci, existenta conditiilor de
plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesizand cazurile de inoportunitate, de furt,
pierdere sau utilizare abuziva.

Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind

gestionate de societatile de servicii si inginerie informatica avand ca principala sarcina,
primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate.

8
Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si
transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare implicate si respectiv
modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin diminuarea
disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire, centrele de
prelucrare si transfer al fondurilor suni interconectate la o vasta retea internationala care
functioneaza permanent.
Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii (cum ar fi
VISA sau EUROPAY ).

Cardul de Debit

Asigura utilizatorului achizitionarea de bunuri sau servicii, sau retrageri de numerar

fara prezenta efectiva a insemnelor monetare. Cardul de debit contine o banda magnetica
si necesita introducerea unui numar personal de identificare (PIN) in terminalul
electronic, înainte de accesarea serviciului. In tranzactiile electronice, numarul personal
de identilicare este echivalent cu semnatura. Platile efectuate cu card de debit si acceptate
de catre sistem prin operatiunea de autori/are on-line, pentru comerciantul care este platii
prin aceasta modalitate, sunt plati garantate. Cele mai multe carduri de debit au doua
functii principale: retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din
ghiseele automete de banca (ATM) si efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie
in care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de
vanzare (EF'I'PQS). Sunt insa relativ frecvent întalnite carduri de debit care au numai
functiunea de retragere de numerar.

Cardul de retragere de numerar

Acesta este un instrument cu ajutorul caruia posesorul poale depune sau retrage
numerar prin distribuitorul automat de bilete (cash dispenser }. operatiunea reflectandu-se
dupa caz in creditul respectiv debitul contului sau personal deschis la o institutie
financiara. Daca retragerea de numerar dinlr-un cash dispenser este o operatiune simpla,
realizarea ei este foarte complexa si se face apel la tehnici avansata in domeniul
informaticii si telecomunicatiilor.

9
Carduri de garantare a cecurilor

Este un instrument care garanteza ca o suma de plata înscrisa pe cec are acoperire in
contul personal al datinatorului. El poate functiona atat ca o carte de credit sau de debit,
cat si ca o carte pentru retrageri de numerar.

Carduri multifunctionale sau derivate

Acest tip de card are functii mixte si facilitati sporite si deriva din celelalte tipuri de
carduri mentionate. Exemplu sunt cardurile de calatorie sau de agrement (care
îndeplinesc functiile unei carti de credit, al carui plafon nu poate ti depasit) si carti
private, emise de comercianti pentru a fi folosite m propriile lor magazine.

5. Tipuri de carduri iu functie de calitatea emitentului

In functie de emitent, cardurile se pot clasifica în urmatoarele categorii:

A. Carduri emise de banci (carti bancare)

B. Carduri emise de comercianti (carti private)
C. Carti emise de alte institutii sau organixatii (exemplu: cartile emise de institutii de
credit).

Cardurile bancare

Numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin cardurile bancare au inregistrat

o crestere spectaculoasa dupa anii 80. În tarile dezvoltate au fost depuse eforturi pentru
unificarea ofertei si eliminarea concurentei, avandu-se in vedere ca unele banei emiteau
gratuit asltel de carduri. Apare as fel fenomenul denumii interbancaritate. Acesta
înseamna ea orice posesor de card, ii poate utiliza la toate distribuitoarele de numerar si
pe langa toti comerciantii, indiferent eare ar fi emilentul bancar. Interbancaritatea a dus la
diversificarea masiva a cardurilor in ce priveste numarul lor, cat si utilizarea acestora,
sporind considerabil cifra de afaceri a bancilor. De exemplu, in Franta, s-a constituit
Grupul de Carduri Bancare, care reuneste peste 250 de banci comerciale. Bancile

10
franceze au fost mai mult angajate in dezvoltarea utilizarii cardurilor bancare decat
bancile celorlalte ţări, fapt explicat de urmatorii factori:

- bancarizarea tranzactiilor, remarcabila prin cresterea inregistrata

- cresterea considerabila a numarului de cecuri emise, puternic încurajata de garantarea
lor loiala si care ameninta rentabilitatea bancilor
- bancarizarea oraşelor la timpul dat fenomen care plaseaza Franţa in fruntea ţărilor
occidentale

Aceasta tendinta de dezvoltare a utilizarii carurilor este o alternativa rentabila la

gratuitatea cecurilor sau a costurilor lor foarte reduse. Folosirea cardului înlocuieste nu
numai aceasta gratuitate a cecurilor a caror gestiune costa bancile, cat si retragerea de
numerar de la ghisee prin intermediul unui distribuitor si care devine de doua ori mai
ieftin. Deci solutia cardurilor bancare s-a impus pentru scaderea cheltuielilor de
exploatare ale bancilor si eventual, conditiile de creditare pe care le ofera.

Cardurile emise de banci, sunt urmatoarele: card-uri pentru retrageri de numerar, card-
uri nationale, card-uri internationale si card-uri internationale de prestigiu.

Carduri pentru retrageri (la numerar)

Acestea au, de regula. 2 niveluri de utilizare:

- Nivelul O - da dreptul numai la servicii oferite de institutia emitenta, nefiind

reglementate prin acorduri interbancare, emiterea lor fiind gratuită.

- Nivelul l permite accesul la reteaua interbancara a distribuitorilor de numerar. Cardurile

de acest nivel sunt emise contra cost si sunt folosite ca si primele pentru retrageri de
numerar in limita unui plafon variabil in functie de banca emitenta. Ele ofera si
posibilitatea de a cunoaste soldul contului si ultimele operatiuni efectuate.

11
Retragerea fondurilor prin distribuire genereaza creante si datorii mire banei care se
compenseaza prin conturile de corespondent.

Carduri nationale

Acestea sunt denumite si carduri de nivelul 2, sunt administrate prin acorduri

interbaneare, supunandu-se unor dispozitii comune. Este vorba despre cardurile care
permit, ca si cele de nivel inferior, retrageri de numerar prin distribuitoarele aflate pe
teritoriul national, in baza unui plafon variabil. In plus, cartea nationala permite, si
reglarea platilor in cazul achizitiei de bunuri de la comerciantii afiliati. Aceasta poate fi
personala sau profesionala si ofera 2 operatiuni: debit rapid si debit ulterior. In ultimul
caz., contul detinatorului este debitat in momentul efectuarii tranzactiei in termen
asemanator cu eel prin încasarea unui cec. In schimb, pentru debit, ulterior, contul
detinatorului se debiteaza lunar, eu data fixa. eu un termen ce poate atinge 4-5 saptamani.

Carduri internationale

Acestea se definesc prin nivelul 3 al acordurilor interbaneare si prezinta importanta

asemanatoare cu cartile de nivel 2. dar folosirea lor este extinsa la efectuarea de plati in
strainatate. Sunt grupate in doua retele (VISA si EURQCARD/MASTERCARD ) si sunt
utilizate ca si cardurile nationale peniru plati si retrageri de numerar (pe plan national)
fiind folosite, in plus, in aceleasi operatiuni si in strainatate.
Ambele retele ofera servicii si garantii comune, cum ar fi de exemplu asigurari
contra pierderii, furtului, în caz de accident de calatorie, de invaliditate sau în caz de
deces. De remarcat este faptul ca MASTERCARD ofera asistenta medicala si o garantie
de rezervare, in cea mai mare parte a marilor lanturi hoteliere nationale sau internationale
pe ba/a unui simplu apel telefonie. Desi ambele tipuri de carti sunt personale si
profesionale, numai cardurile VISA oiera cele doua optiuni de debit;rapid si ulterior.

Carduri internationale de prestigiu

12
 Acestea mai sunt numite carduri de „gama înalta", definite prin nivelul 4 al
acordurilor internationale, sunt acorduri internationale de plata care ofera servicii
multiple:
- retrageri de numerar in tara si strainatate
- asigurarea automata a calatorii
- servicii de rezervare asigurate
- inchirieri de masini fara garantie
- protectie juridica
- o gama larga de alte garantii si asigurari însotite de indemnizatii mai ridicate (garantii
de deces-invaliditaie, garantii de spitalizare si de responsabilitate. Obtinerea de linii de
credit la dobanzile preferentiale, înlocuirea rapida a cartii in caz de pierdere sau furt etc.)

Pentru MASTERCARD -- cartea sa de prestigiu este GOLD. Pentru VISA - cartea de

prestigiu este PREMIER. Acestea au fost create in septembrie si respectiv mai 1986.
Detinatorii acestor carduri sunt selectati pe criteriul venitului fix anual realizat (cu
precadere pentru cartile GOLD), cat si pe costul aplicat detinatorului (îndeosebi pe cartile
PREMIER). Fiecare dintre aceste carduri este marcata prin caracteristicile sale. Ele
vizeaza insa una si aceeasi clientela de „tinuta”, care constituia pana in 1986, „tinuta”
privilegiata a cardurilor acreditive internationale emise de AMERICAN EXPRES si
DINNERS CLUB.

Carduri emise de comercianti

Poate fi utilizat numai la punctele de vanzare, controlate de emitentul de card, de

regula, lanturile de magazine sau comerciantii de combusiibili. Anumite carduri din
aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de carduri de debit, situatie in care
comerciantul initia/a un debit direct catre banca unde detinatorul de card are deschis
contul, dar cea mai mare parte a acestora poate fi utilizata cu functia de card de credit,
situatie care semnifica extinderea unei limite de credit. Unul din motivele pentru care
comerciantii au decis sa emita carduri este dorinta acestora de a-si asigura loialitatea
clientilor.

13
 Cardurile de comerciant sunt larg utilizate in SUA . unde marea majoritate a
comerciantilor emil carduri pentru clientii lor in scopul utilizarii acestora in magazinele
care le apartin. În Europa, cardurile de comerciant sunt mai putin folosite, cu exceptia
Frantei, in care, cardurile emise de comrcianti sau de prestatorii de servcii au si
functiunea de carduri de credit. Pentru cardurile private ale comertului, emitentii sunt, in
principal, murii distribuitori (mari magazine, liderii vanzarilor prin corespondenta)
cunoscuti de clientela si care detin un segment important din piata. Lansarea de carduri
de catre ei a fost insolita si de crearea unei retele financiare paralele, administrata de
institutii de credit. De asemenea, cardurile pot fi emise si de catre alti comercianti, de
talie mai mica. Spre deosebire de cardul bancar - acceptat in orice lant de magazine,
cardul privat este acceptat doar de un comerciant sau de un grup de comercianti.

Pentru a fi atractiv pentru clientela, cardul privat trebuie sa fie la tel de practic ca
cel bancar. In dorinta de a fi superiori concurentilor, cei ce emit cardurile private, ofera
clientilor tot mai multe servicii (produse financiare, servicii personali/ale ele.) prin care
urmaresc: stabilirea unei relatii directe cu clientii, dinamizarea vanzarilor care sa justifice
apelarea la credite, oferirea unor semen mai bune(cum ar ti -- vite/a la casa), stimularea
cumparatorilor, de exemplu prin oferirea de promotii, administrarea mai buna a
serviciilor (dupa livrare ),conferirea unei imagini moderne firmei etc.

Spre deosebire de cardurile bancare, ce beneficiaza de caracterul de produs „pre-

vandut” prin notorietatea si acceptabilitatea sa, cardul privat trebuie sa fie obiectul unei
promovari din partea firmei emitente. Datorita dezvoltarii serviciilor asociate primelor, se
conturează clar concurenta intre cardurile private si cele bancare.

Aceste servicii suni insotite cel mai adesea de facilitati de credit. Cardul este eliberat
dupa acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea de credit produsa de comerciant,
acceptare care are loc imediat dupa ce emitentul este legat direct prin terminal la o
constituire de credit. Plafonul cheltuielilor maxime se stabileste, fie de comun acord cu
comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul cardului datoria maxima

14
autorizata, numita „rezerva pentru cumparaturi”. Aceasta rezerva se diminueaza automat
cu nivelul cumparaturilor efectuate si reconstituita prin varsamintele efectuate din contul
clientului.

Cardul privat ofera, drept avantaje: plata din disponibilitatile clientului, creditul, retrageri
de numerar si servicii anexe multiple.

1. Plata din disponibilitati

Cardul prezinta, in functie de punctele de vanzare, doua posibilitati de reglare a platii:

* Prima este plata imediata. Se mentioneaza optiunea pentru plata din disponibilitati, caz
in care nivelul cumparatorilor va ii prelevat ulterior asupra contului bancar, atasat
cardului, tara cheltuieli suplimentare si in termenul de încasarea unui cec.

* A doua, consta in faptul ca respectivul client primeste in fiecare luna extrasul de cont
detaliat pentru cheltuielile sale. Clientul poate alege posibilitatea sa regleze cash,
trimitand un cec gestionarului cardului sau.

2. Creditul.

Detinatorul cardului poale prefera plata pe credit sau partial credit, partial din
disponibilitati. In fiecare luna primeste un extras de cont si poate alege intre cel putin
urmatoarele tipuri de credite:

- Plata amanata, al carei termen poate varia intre 20-50 zile, începand de la dala efectuarii
cumparaturilor
- Un credit scurt cu plata in 2-3 varsaminte lunare si cu plafonarea, generala a
cheltuielilor
- Esalonarea platilor pe o perioada de la 3 la 24 de luni, cumparatorul putand stabili cote
lunare si care-i convin cel mai bine, rata dobanzii variind de la un comerciant la altul.

15
- Credit revolving, respectiv o linie de credit permanenta pe care detinatorul o poate
folosi dupa optiunea sa in limita plafonului stabilind cadrul ei.

Formula de credit pentru consum ofera o suplete apreciabila a reglarii platii. Ea, este
sinonima cu „îndatorarea permanenta” si se dovedeste a fi o forma oneroasa de plata.

Concluzii

Cardurile, generalizînd, au mai multe funcţii, în dependenţă de caracteristicile

individuale, aferente atît serviciului prestat de către instituţia de credit, cît prin utilitatea
oferită clienţilor. La timpul de faţă asiatăm la o diversificare a ofertei generale de produse
de tipul cardurilor şi la extensia ariei geografice de utilizare a acestora, fapt care este
benefic pentru dezvoltarea atît a serviciilor bancare cît şi a economiei de ansamblu.

16
Bibliografie

Andra Corina Dumitru. Produse şi Servicii Bancare. Editura Universităţii din Piteşti
2010.

Andra Corina Dumitru. Operaţiunile instituţilor de Credit. Editura Universităţii din Piteşti
2010.

Cezar Basno, Nicolae Dardac. Produse, costuri şi performanţe bancare. Editura

Economică. Bucureşti 2000.

eFIN newsletter
www.efin.ro (accesat Ianuarie 2012)

ePayment
www.epayment.ro (accesat Ianuarie 2012)

ING Romania
www.ing.ro (accesat Ianuarie 2012)

Carduri de Credit
www.carduri-de-credit.ro (accesat Ianuarie 2012)

17