Cardul Bancar (Instrument de Plata)

Universitatea „Ştefan cel Mare” - Suceava
Facultatea de Științe Economice și

Administrație Publică
PROIECT INFORMATICĂ
STUDENTĂ
PRICOPE (MOTRIUC) BIANCA
1
Cuprins
Cuprins........................................................................................................................................2
Cardul bancar - Instrument de plată............................................................................................3
Argument....................................................................................................................................3
Competenţe.................................................................................................................................5
Criterii de performanţă:...............................................................................................................5
Condiţii de aplicabilitate:............................................................................................................5
Criterii de performanţă:...............................................................................................................5
Condiţii de aplicabilitate:............................................................................................................5
Capitolul I : Principalele instrumente de plată utilizate de un agent economic..........................6
I.1. Ce sunt instrumentele de plată ?.........................................................................................6
I.2. Generalităţi..........................................................................................................................6
I.3.1. Cecul.................................................................................................................................6
I.3.2. Cambia sau trata............................................................................................................8
I.3.3.Biletul la ordin................................................................................................................8
I.3.4.Cardul.............................................................................................................................9
Capitolul II :Cardul bancar.......................................................................................................10
II.1. Ce este cardul bancar ?..................................................................................................10
II.2. Elementele sau caracateristicile generale ale cardului bancar......................................10
II.3. Tipologia cardului bancar..............................................................................................11
II.4. Funcţiile cardului bancar...............................................................................................13
II.5. Avantaje si dezavantaje in utilizarea cardurilor.........................................................13
II.6. Securitatea cardurilor bancare.......................................................................................14
CAPITOLUL I..........................................................................................................................15
CAPITOLUL II.........................................................................................................................20
Secţiunea IV..........................................................................................................................29
Secţiunea V...........................................................................................................................30
CAPITOLUL III - Emiterea instrumentelor de plată electronică.............................................31
CAPITOLUL IV - Fraude şi activităţi cu potenţial de risc.......................................................32
CAPITOLUL V - Dispoziţii tranzitorii şi finale.......................................................................35
Capitolul III. Studiu de caz pe Societatea bancară BRD..........................................................36
III.1.Prezentare generala.......................................................................................................36
BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare şi
detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti...........................................................36
Istoric:...................................................................................................................................37
III.2.Oferta cardurilor BRD - Groupe Société Générale.......................................................38
III.2.1. Persoane fizice..........................................................................................................38
III.2.2. Persoane juridice/Persoane fizice autorizate.............................................................45
III.2.3.Special tineret.............................................................................................................48
III.3.Cum face faţă BRD crizei?...........................................................................................49
Concluzii:..................................................................................................................................50
Bibliografie:..............................................................................................................................51
2
Cardul bancar - Instrument de plată
Argument
Am ales sa fac aceasta lucrare despre cardul bancar ,folosit ca instrument de plata
deoarece mi se pare in primul rand foarte interesanta aceasta modalitate de plata. Este un
mijloc de plata mult mai usor si simplu fata de vechile cecuri sau ordine de plata. Cardul
bancar poate fi folosit nu numai de catre persoane fizice ci si de catre persoanele
juridice,care astfel isi usureaza munca si pot de asemenea plati salariatii prin intermediul
acestei modalitati de plata moderne.
Astfe, capitolul I prezinta schematic cateva instrumente de plata iar Capitolul II a acestei
lucrari vizeaza cardul bancar ca instrument de plata in amanunt .Am inceput cu definitia
cardului bancar si am ajuns pana la avantajele si dezavantajele unui card bancar dar am
reliefat si securitatea sa .Capitolul III contine un studiu de caz pe baza societatii bancare
BRD - privind oferta de carduri bancare . In acest capitol am dezvaluit si cum face fata BRD
crizei economice din zilele noastre.
Cardul,la nivel international a devenit un instrument absolut necesar, practic si util
pentru oricine, indiferent de situatia sa materiala. Folosirea cardului a intrat in cotidian, iar
sistemul de plati prin acest instrument si infrastructura necesara utilizarii lui functioneaza
foarte bine.
Cardurile prezente la ora actuala pe piata internationala sunt furnizate de patru mari
companii: American Express, Diners Club, MasterCard si Visa.
In Romania utilizarea cardului este inca la un stadiu incipient si nici pe departe nu se
poate vorbi despre o generalizare a folosirii lui.Faptul ca vedem aproape zilnic, de regula la
ore de varf, celebrele cozi, dar de data aceasta la bancomate, pare destul de ciudat. Rolul
cardului este de a face plati cu el si intr-o mica masura de a furniza bani cash.
Explozia de carduri la care asistam in prezent pe piata romaneasca (sunt aproape 2
milioane de carduri in circulatie, iar incepand din 1997 rata medie de crestere a numarului de
carduri s-a apropiat de 400% pentru intreaga perioada) este mai degraba efectul faptului ca o
serie de companii au adoptat sistemul de plata a salariilor pentru angajatii lor prin carduri
bancare decat expresia unei necesitati vitale manifestate de catre populatie pentru a beneficia
de astfel de instrumente de plata.Frecvent citim in ziare ca tot mai multe banci se iau la
3
intrecere in a emite carduri, se fac statistici legate de numarul de carduri existente pe piata,
cate au fost emise si cate sunt in circulatie
Un studiu realizat recent in Marea Britanie de catre compania de audit Deloitte & Touche
arata faptul ca o firma isi poate reduce costurile de administrare cu 80% prin folosirea
cardului. Acesta este si motivul pentru care si companiile din Romania au trecut la acest
sistem de plata a salariilor. In plus, in conditiile in care toate tranzactiile sunt autorizate de
banca si gradul de siguranta este mult mai mare iar riscul de frauda este intr-o mare masura
diminuat.
Plata salariilor prin carduri a fost adoptata de companii mari cu un personal numeros si
care presupun si un numar de angajati destul de ridicat care sa se ocupe lunar de plata
salariilor. Dificultatea pe care o intampina in prezent segmentul cardurilor este legata de
faptul ca sunt foarte multi comercianti care nu accepta plata prin card, unul dintre motive
putand fi acela ca o plata prin card nu poate fi ascunsa de ochiul autoritatilor fiscale.
O caracteristica a pietei romanesti a cardurilor este faptul ca romanii au beneficiat de
aceasta modalitate de plata trecand direct de la plata in numerar la cea prin card
bancar sarindu-se practic peste o etapa, aceea a platii prin cecuri.
Daca ar fi sa facem o paralela intre carduri si un alt element al lumii moderne - telefonul
mobil - s-ar putea spune ca dezvoltarea pe care acestea au cunoscut-o in ultimul timp pe
piata romaneasca nu se datoreaza aceleiasi motivatii a consumatorului final, respectiv
necesitatea care provine din utilitatea bunului.Mobilul s-a impus pe piata si a castigat teren,
ajungand astazi un obiect indispensabil pentru multi dintre noi (sunt circa 3 milioane de
utilizatori) pentru ca romanul a simtit pe pielea lui necesitatea acestui mod de comunicare.
Oamenii au fost nevoiti sa apeleze la telefonia mobila atat datorita dinamicii si naturii
activitatii lor cat si prin faptul au realizat avantajul de a putea fi gasiti oriunde si in orice
moment. Celularul s-a impus astfel ca un element necesar pentru care romanii au optat in
mod natural.Poate ca asa se va intampla in viitor si cu cardurile.
4
Competenţe
Titlul unităţii: Instrumente de plată
Nivel: 3
1.Caracterizează modalităţile de plată.
2.Utilizează instrumente de plată.
Competenţa 1:Caracterizează instrumentele de plată.

Criterii de performanţă:
(a) Identificarea modalităţilor de plată.
(b) Prezentarea instrumentelor de plată.
Condiţii de aplicabilitate:
Modalităţi de
plată: numerarul, viramentul (transferul banilor dintr-un cont în altul),
mijloace electronice ( cărţi magnetice).
Instrumente
de plată: dispoziţie de plată/încasare cu numerar, ordin de plată, cec, cambie,
bilet la ordin, cărţi de plată.
Prezentare: structură, reguli de completare, menţiuni obligatorii, operaţiuni de

regres şi de protest, posibilităţi de transmitere (gir, cesiune de
creanţă), tipuri.
Competenţa 2:Utilizează instrumente de plată.

Criterii de performanţă:
(a) Prezentarea circuitului instrumentelor de plată.
(b) Completarea instrumentelor de plată.

Condiţii de aplicabilitate:
Circuitul instrumentelor
de plată: în funcţie de clientul plătitor şi clientul beneficiar (local,
intrajudeţean, interjudeţean).
Completarea: electronic sau manual, respectând regulile de completare.
5
Capitolul I : Principalele instrumente de plată utilizate de un

agent economic
I.1. Ce sunt instrumentele de plată ?

Instrumentele de plata sunt instrument care circula de la banca beneficiarului catre
banca platitorului, avand ca efect debitarea contului platitorului si creditarea contului
beneficiarului
Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta a sistemului monetar si
prin acesta a infrastructurii financiare a economiei, asigurand circulatia banilor si transferul
de active monetare.
I.2. Generalităţi
Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta a sistemului monetar
si prin acesta a infrastructurii financiare a economiei, asigurand circulatia banilor si
transferul de active monetare.
In economiile de piata moderne agentii economici dispun de o varietate de metode pentru
a face plati. Astfel, de regula, ei aleg instrumentul de plata pe care il considera adecvat
necesitatilor lor, din perspectiva vitezei de executie, a costurilor de tranzactie, a
caracteristicilor locale precum şi a cadrului legal care reglementează obligatiile de plata
I.3.Principalele instrumente de plata utilizate de un agent

economic
- Cecul
- Cambia sau trata
- Biletul la ordin
- Cardul
I.3.1. Cecul
Cecul este un instrument de plata de debit prin care un titular de cont (tragator), in baza unui
disponibil constituit in prealabil de acesta la o institutie de credit (tras), da un ordin
6
neconditionat acesteia sa plateasca, la prezentare, o suma determinata unei terte persoane
(beneficiar).
Spre deosebire de cambie si biletul la ordin , cecul este platibil numai la vedere si poate fi
definit ca fiind un inscris prin care o persoana ( fizica sau juridica ) da un ordin unei banci sa
plateasca ( la vedere ) suma de bani inscrisa in cec , unei terte persoane ( beneficiar ) .
Utilizarea cecului implica , din partea beneficiarului , verificarea existentei , in contul
bancar, a sumei inscrise in cec .Cecul este reprezentat de un formular tipizat. Utilizarea
cecului este guvernată de legea din 1934.
Părţile implicate:
 trăgătorul este cel care ordonă plata, (persoană fizică sau juridică)
 trasul este întotdeauna o bancă, fie că e banca la care trăgătorul are deschis un cont,
fie că e una corespondentă,
 beneficiarul - persoana fizică sau juridică indicată de trăgător în favoarea căreia se va
face plata.
Tipologie:
A. După modul în care este trecut beneficiarul:
 nominative – situaţie în care beneficiarul este trecut în mod expres şi cecul se achită
numai acestuia, sunt transmise de obicei prin cesiune;
 la purtător – caz în care nu se menţionează expres numele beneficiarului, cecul putând
fi încasat de orice persoană care îl deţine,
 la ordin – se menţionează numele beneficiarului şi menţiunea la ordin care dă dreptul
acestuia să transmită cecul altei persoane prin gir.
B. După modul de încasare:
*cecuri barate- utilizate pentru plata într-un cont bancar al beneficiarului,
(reprezintă cecuri de virament - neputând fi plătite în numerar), şi în cazul cecului
documentar, atunci când trăgătorul condiţionează plata de prezentarea anumitor documente
la bancă.
* cecuri nebarate – şi în cazul acestor cecuri se poate plăti în numerar la ghişeul
băncii, sau în cont fără nici o restricţie.
7
I.3.2. Cambia sau trata
Cambia este un titlu de credit, sub semnatura privata, creat de tragator in calitate de creditor
care da ordin debitorului (sau tras) sa plateasca o suma fixata la o data determinata in timp,
fie unui beneficiar fie la ordinul acestuia din urma.
Cambia cuprinde:
a)denumirea de cambie trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata
pentru redactarea acestui titlu;
b) ordinul neconditionat de a plati o suma determinata;
c) numele aceluia care trebuie sa plateasca (tras);
d) scadenta;
e) locul unde trebuie facuta plata;
f) numelui celui caruia sau la ordinul caruia trebuie facuta plata;
g) data si locul emiterii;
h) Semnatura celui care emite cambia (tragator)
Cambiile trebuie sa poarte mentiuni clare privind ziua, luna si anul emiterii pentru a permite:
- calculul datei scadentei (in cazul scadentei la o anumita perioada de la data emiterii);
- constatarea capacitatii legale a semnatarilor in momentul aplicarii semnaturii pe titlu;
- determinarea drepturilor semnatarilor privind actiunea cambiala impotriva obligatilor
cambiali (protest, regres);
Locul emiterii trebuie sa figureze alaturi de data emiterii cambiei.
In textul cambiei se pot face si alte mentiuni decat cele obligatorii, care sa stipuleze clauze
facultative, raspunzand unor necesitati specifice din practica comerciala si financiara.
Mentiunile facultative fac obiectul intelegerii dintre semnatari (cei care isi pun semnatura pe
titlu).
I.3.3.Biletul la ordin
Biletul la ordin ste un titlu de credit, sub semnatura privata, creat de emitent (subscriitor) in
calitate de debitor, care se obliga sa plateasca o suma de bani fixata, la un anumit termen sau
la prezentare unei alte persoane (beneficiar) care are calitatea de creditor.
In toate redactarile, biletul la ordin trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni obligatorii,
dispuse de lege:
8
a) Denumirea de bilet la ordin trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba
intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;
b) Promisiunea neconditionata de a plati o suma determinata;
c) Scadenta;
d) Locul unde trebuie facuta plata;
e) Numelui celui caruia sau la ordinul caruia trebuie facuta plata;
f) Data si locul emiterii;
g) Semnatura emitentului.
In textul biletului la ordin se pot face si alte mentiuni decat cele obligatorii, care sa stipuleze
clauze facultative, raspunzand unor necesitati specifice din practica comerciala si financiara.
Mentiunile facultative fac obiectul intelegerii dintre semnatari.
I.3.4.Cardul
Cardul bancar , larg utilizat in SUA ( inca din anii 50 ) a cucerit si Europa , mai ales in
cepand cu anii 80 .Se prezinta sub forma unei cartele din plastic , dimensionata dupa
formatul unei carti de vizita.
Cardul bancar sau cartea de plata este un instrument de plata ce asigura achizitionarea de
bunuri si servicii fara existenta efectiva a numerarului si permite legatura financiara dintre
comercianti si consumatori
Cardul are inscris pe el :
- denumirea si emblema emitentului( o banca ) ;
- datele de identificare ale titularului
9
Capitolul II :Cardul bancar
II.1. Ce este cardul bancar ?

Cardul reprezinta un mijloc de plata aparut ca o alternativa la instrumentele calsice de
decontare: numerarul si cecul.
Este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele
elemente definitorii: numarul cardului ,denumirea si sigla emitentului, o holograma vizibila
la lumina naturala, o banda magnetica si un panel pentru semnatura detinatorului.
Un card este in mod uzual acceptat de catre comercianti ca mijloc de plata a obligatiilor
asumate de catre utilizator la procurarea marfii, consumul de servicii sau obtinerea de
avansuri in numerar.
Cardul bancar sau cartea de plata este un instrument de plata ce asigura achizitionarea de
bunuri si servicii fara existenta efectiva a numerarului si permite legatura financiara dintre
comercianti si consumatori.
II.2. Elementele sau caracateristicile generale ale cardului bancar

Ca,oricare instrument de plata ,cardul bancar cuprinde cateva elemente de identificare
Elementele de identificare ale emitentului:
Numele şi marca instituţiei financiar-bancare emitente a cardului
Însemnele şi mărcile organizaţiei internaţionale de plată prin card a cărei membru este banca
emitentă;
Elemente de identificare ale tipului de card :
*Elementele de personalizare:
Numele şi prenumele posesorului autorizat;
Numărul de cod al cardului care conţine numărul de identificare al emitentului şi al
posesorului.
*Elementele de securitate:
Holograma;
Simbolul tipului de card;
Datele privind termenul de valabilitate al cardului;
Banda magnetică de pe spatele cardului, care conţine elemente codificate de individualizare
a cardurilor;
10
Specimenul de semnătură al posesorului autorizat;
Alte caractere imprimate în relief.
II.3. Tipologia cardului bancar

Cardurile existente pe piaţă se pot clasifica însă după anumite criterii în funcţie de
elementele comune care le conţin şi le diferenţiază.
› Din punct de vedere al funcţiilor specifice operaţionale:
Cardul de credit
Instrument prin care plăţile se fac dintr-un credit acordat de banca emitentă sub forma unei
linii de credit revolving. Limita de creditare se stabileşte la emiterea cardului, pe baza unei
fişe scoring, în funcţie de solvabilitatea clientului şi de istoricul pe care acesta îl are în
relaţiile cu banca.
Cardul de debit
Este un instrument care se foloseşte atât la efectuarea plăţilor cât şi la retragerea de numerar
în limita disponibilului aflat în contul de card. În acest cont se păstrează un sold minim
permanent care se majorează cu transferuri repetate din contul curent în vederea efectuării
plăţilor.
Cardul de debit cu descoperit de cont (overdraft)

Permite efectuarea plăţilor peste disponibilităţile din contul de card intr-o anumită sumă
care este tratată ca un credit. Cel mai cunoscut este cardul pentru salarii care se alimentează
direct cu sumele virate periodic de către angajatori
› Din punct de vededre al emitentului:
Carduri bancare (emise de bănci)

Băncile emit o gamă largă de carduri şi cea mai recentă apariţie este cardul bifuncţional (de
debit şi de credit) care pentru operaţiunile în limita disponibilului funcţionează ca un card de
debit iar pentru cele care depăşesc disponibilul ca un card de credit.
Carduri private (emise de comercianţi şi alte entităţi)
11
Aceste carduri prezintă particularitatea că se bazează pe un cont de evidenţă al companiei şi
nu pe un cont bancar şi se adreseaza numai clienţilor companiei care pot achiziţiona bunuri
într-o anumită limită cu plata. Comercianţii pot acorda un credit comercial sau o linie de
credit pe perioade mai mari. Si alte facilităţi ca discount la vânzare, neperceperea de
comisioane, asigurarea gratuită a bunurilor vândute, bonuri gratuite pentru cumpărături de
sărbători, reduceri de preţuri în anumite perioade, parcări gratuite la magazine etc.
Cardul hibrid (dual card)

Conţine atât bandă magnetică cât şi microprocesor şi permite efectuarea de operaţiuni
specifice ambelor tipuri.
Cardul co-branded
Este emis de o bancă împreună cu o entitate comercială.
Carduri emise de alte instituţii sau organizaţii

Unele cu acceptabilitate generală emise de instituţii internaţionale specializate în carduri
(American Express, Diners Club) şi altele cu acceptabilitate redusă specifice unor domenii
de activitate (companii de transporturi, în special aeriene, agenţii de turism, cluburi).
Companiile mai oferă: carduri selective pentru plata unor servicii efectuate de compania
respectivă (abonamente telefonice, asigurări, benzină la staţiile de alimentare); carduri
acreditive care nu sunt carduri de plată dar care asigură anumite facilităţi gratuite (garanţii in
caz de pierdere/furt, asigurări medicale pe timpul transportului, garanţii pentru rezervare
hotelieră etc; carduri de loialitate care poate fi un card de plată la care se ataşează un
program de loialitate (acumulare de puncte pentru care se acordă reduceri de preţuri sau
dreptul de cumpăra gratuit în limita unei sume) ca o recompensă pentru efectuarea de
cumpărături de la magazinul respectiv.
› Din punct de vedere al zonei de acceptabilitate:
Carduri naţionale
12
Emise de băncile locale, fie sub marca şi firma acestora, fie sub marca şi denumirea unei
instituţii internaţionale dar valabile numai în ţara respectivă.
Carduri internaţionale
Emise de instituţiile internţionale sau de băncile locale care au devenit membre ale
sistemelor internaţionale dar numai sub marca şi firma sistemului internaţional (VISA,
MASTERCARD).
› In functie de momentul inregistrarii tranzactiei:

 sistemul „pay-later”
 sistemul „pay before”
 sistemul „pay-now”.
II.4. Funcţiile cardului bancar

Cardurile bancare pot avea urmatoarele functii :
a. functia de retragere de fonduri
b. functia de plata
c. functia de credit
d. functia de garantie
e. carduri cu functii multiple
II.5. Avantaje si dezavantaje in utilizarea cardurilor

*Avanatjele detinatorilor de carduri:
 usurinta in utlizare
 eliminarea manipularii numerarului si automat a problemelor ce le ridica
 obtinerea foarte rapida a unor credite
 folosirea la orice ora
 monitorizare si controlul cheltuielilor curente pe baza extraselor de cont
 servicii de asistenta
Dezavantaje: - retele de acceptare a cardurilor insuficient dezvoltata
*Avantajele societatilor bancare:
 largirea sferei de clienti
 detinatorii de carduri pot deveni potentiali clienti pentru alte servicii bancare
 comision pentru prestarea serviciilor de prelucrare si decontare
13
 la emitere, se plateste o taxa de emitere, iar anual se plateste taxa de
administrare a contului

*Avantajele comerciantilor acceptatori:
 eliminarea riscurilor si reducerea timpului alocat manipularii numerarului
 cresterea numarului vanzarilor
 facilitatea organizarii sistemului de creditare al clientilor
 scad costurile de manipulare al numerarului.
II.6. Securitatea cardurilor bancare
Masurile de securitate:
 Detinatorul trebuie:sa nu comunice codul PIN nimanui;
 să aiba grija ca, la introducerea PIN-ului, cei din jur sa nu vadă cifrele culese;
 să nu pastreze plicul PIN. Sa inscrie PIN-ul (in caz de necesitate) numai astfel, incat
sa nu fie evident ca acesta este codul PIN (de mascat sub numar de telefon etc.);
 sa nu inscrie PIN-ul pe card;
 sa nu transmit cardul altor persoane, inclusiv rudelor apropiate si indepartate.
14
CAPITOLUL I
Dispoziţii generale
Art. 1.
- Prezentul regulament se aplică instituţiilor de credit, persoane juridice române,

sucursalelor din România ale instituţiilor de credit, persoane juridice străine, precum şi
instituţiilor financiare nebancare persoane juridice române şi sucursalelor din România ale
instituţiilor financiare nebancare străine înscrise în Registrul general ţinut de Banca Naţională
a României, denumite în continuare instituţii financiare nebancare, şi are ca obiect
reglementareaemiterii şi utilizării pe teritoriul României a instrumentelor de plată electronică,
precum şi monitorizarea activitaţii cu aceste instrumente şi a condiţiilor care trebuie
îndeplinite de emitenţi, de instituţiile acceptante şi de alţi participanţi la desfăşurarea acestor
activităţi de plăţi pe teritoriul Romaniei, indiferent de moneda în care sunt emise/denominate
aceste instrumente.
Art. 2. - În înţelesul prezentului regulament, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele

semnificaţii:
1. Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informaţie

standardizat, securizat şi individualizat, care permite utilizatorului său să folosească
disponibilităţile băneşti proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului
şi/sau să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de
emitent în favoarea deţinătorului cardului, în vederea efectuării, uneia sau mai multora dintre
următoarele operaţiuni:
a) retragerea de numerar de la terminale precum distribuitoarele de numerar şi /sau ATM, de
la ghişeele emitentului/instituţiei acceptante sau de la sediul unei instituţii, obligată prin
contract să accepte instrumentul de plată electronică, respectiv încărcarea şi descărcarea
unităţilor valorice în cazul monedei electronice;
b) plata bunurilor achiziţionate şi/sau serviciilor prestate de comercianţii acceptanţi şi/sau
emitenţi şi plata obligaţiilor către autorităţile administraţiei publice, reprezentând impozite,
taxe, amenzi, penalităţi etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte
15
medii electronice;
c) transferurile de fonduri între conturile deţinătorului de card.
Având în vedere multitudinea de funcţii ale cardului, pot fi identificate cel putin următoarele
tipuri de carduri:
c1) - cardul de debit este cardul prin intermediul căruia utilizatorul dispune doar de
disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont deschis la emitent pentru efectuarea
operaţiunilor prevăzute la pct. 1.
c2) - cardul de debit cu facilitate de overdraft este cardul prin intermediul căruia
utilizatorul poate dispune, pentru efectuarea operaţiunilor prevăzute la pct. 1, pe lângă
disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont deschis la emitent, şi de o
anumită sumă, asimilată unei linii de credit, în limita unui plafon predeterminat,
acordată, de regulă, în situaţia în care drepturile băneşti ale deţinătorului sunt virate
regulat în contul de card.
c3) - cardul de credit este cardul prin intermediul căruia utilizatorul dispune de
disponibilităţi băneşti ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care îi permit
utilizatorului efectuarea operaţiunilor prevăzute la pct. 1, în limita unui plafon
stabilit în prealabil.
c4) - cardul de numerar este cardul utilizabil doar la ATM sau la distribuitoare de
numerar pentru retragere de numerar.
2. Cardul emis de către o instituţie financiară nebancară este un instrument de plată

electronică ce permite retrageri de numerar şi/sau efectuarea de plăţi din disponibilităţile
deţinătorului – persoană fizică, puse la dispoziţia acestuia de către IFN sub forma unei linii de
credit, fără a se acorda accesul la un cont bancar propriu, instituţia financiară nebancară
emitentă a cardului deschizând clienţilor săi doar conturi de evidenţă. Utilizarea
disponibilităţilor băneşti de către deţinătorul de card se face prin accesarea contului IFN
deschis la o instituţie de credit.Instituţiile financiare nebancare pot emite şi administra carduri
de credit doar în derularea activităţilor aferente creditelor de consum.Cardurile emise de
instituţiile financiare nebancare pot fi emise sub marca proprie (card proprietar) sau sub
licenţa unui proprietar de marcă (VISA, MasterCard, American Expres, etc.).În ambele
situaţii aceste carduri nu dau acces deţinătorului la un cont bancar propriu.
3. Cardul de comerciant este instrumentul emis de un comerciant sau de un grup de
comercianţi clientului lor, pentru a permite acestuia achiziţionarea de bunuri şi servicii
exclusiv de la comercianţii emitenţi sau de la cei care acceptă cardul pe bază de contract, fără
16
a acorda accesul la un cont bancar şi care evidenţiază cheltuielile efectuate pe o anumită
perioadă de timp de către un client. Acest tip de instrument nu se încadrează în categoria
instrumentelor de plată electronică.
4. Cardul co-branded este cardul emis de un emitent împreună cu o entitate care, de regulă,
are ca obiect principal de activitate comerţul sau prestările de servicii. Cardul co-branded este
rezultatul asocierii a doi parteneri, emitent şi, de regulă, comerciant, care împart veniturile
rezultate din asociere furnizând deţinătorului/utilizatorului discounturi speciale la vânzarea de
produse/prestarea de servicii de către comerciantul/prestatorul de servicii partener al
emitentului.
5. Chip-cardul sau smart-cardul este cardul ce oferă posibilitatea procesării şi/sau stocării
unităţilor valorice prin intermediul unui microprocesor integrat (chip) existent în suportul fizic
al cardului. Pe smart-card se stochează efectiv fonduri transferate dintr-un cont bancar sau
dintr-un alt smart-card (card to card), precum şi informaţii referitoare la soldul existent, plata
efectuată cu acest tip de card realizându-se instantaneu.
6. Cardul hibrid (dual card) este cardul care conţine atât bandă magnetică, cât şi
microprocesor şi care permite efectuarea unor operaţiuni combinate, specifice fiecărui tip de
card.
7. Codul de identificare al emitentului (Issuer Identification Number –IIN este un cod
inalienabil oricărui card atribuit în vederea identificării emitentului. În cazul emitenţilor bănci,
acesta se numeşte BIN (Bank Identification Number).
8. Codul personal de identificare aferent unui card (Personal Identification Number -PIN) este
codul personal atribuit biunivoc de către emitent unui utilizator de card, cod care permite
identificarea utilizatorului cardului atunci când acesta utilizează un terminal; atunci când plata
cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat echivalentul
electronic al semnăturii utilizatorului cardului.
9. Comerciantul acceptant este persoana juridică care realizează acte şi fapte de comerţ şi
care acceptă cardul şi/sau instrumentul de tip monedă electronică (e-money) ca mijloc de plată
pentru bunurile vândute şi/sau serviciile prestate, pe baza unui contract încheiat anterior cu o
instituţie acceptantă.
10. Deţinătorul este persoana fizică sau juridică, rezidentă sau nerezidentă, care, conform
contractului încheiat cu emitentul, deţine un instrument de plată electronică emis pe numele
său sau, în cazul instrumentelor de plată cu acces la distanţă, altele decât cardurile, deţine un
nume de utilizator/parolă/cod sau orice alt element similar care să permită emitentului
identificarea
17
acestuia.
11. Emitentul este o instituţie de credit, respectiv o instituţie emitentă de monedă electronică,
autorizată de Banca Naţională a României sau o instituţie financiară nebancară care emite şi
pune la dispoziţie deţinătorului un instrument de plată electronică, pe baza unui contract
încheiat cu acesta.
12. Instituţia acceptantă este o instituţie de credit, o instituţie emitentă de monedă electronică
sau o instituţie financiară nebancară care oferă comercianţilor servicii de acceptare la plată a
cardurilor şi/sau a instrumentelor de plată de tip monedă electronică (e-money), în baza unui
contract încheiat în prealabil între aceasta şi comerciant, precum şi servicii de eliberare de
numerar la ghişeele sale şi în reţeaua proprie de automate bancare.În cazul instrumentelor de
plată cu acces la distanţă, altele decât cardurile, cum sunt aplicaţiile informatice de tip home-
banking, internet-banking şi mobile-banking, institutia acceptantă este întotdeauna şi
emitentul instrumentului de plată electronică respectiv, aceasta furnizând serviciile
specifice acestor instrumente de plată electronică numai deţinătorilor. O instituţie acceptantă
poate oferi servicii de acceptare la plată a cardurilor şi/sau a e-money autorităţilor
administraţiei publice pentru încasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalităţilor
şi altor obligaţii de plată, în baza unui contract încheiat în prealabil între cele două părţi, cu
respectarea prevederilor prezentului regulament şi a celorlalte prevederi legale în materie,
unităţile teritoriale ale administraţiei publice având în acest caz toate drepturile şi obligaţiile
comercianţilor acceptanţi, aplicabile acestora, cu excepţia IFN-urilor.
13. Imprinter denumit conform uzanţelor internaţionale imprinter voucher este dispozitivul
mecanic, care permite luarea unei amprente a elementelor confecţionate în relief pe aversul
cardului, pe suprafaţa unui document pe suport hârtie care certifică executarea tranzacţiei, de
obicei o chitanţă (voucher), care urmează să fie semnat de către utilizator.
14. Instrumentul de plată electronică este instrumentul care permite utilizatorului să
efectueze operaţiuni de tipul celor prevăzute la pct. 1, în această categorie fiind incluse
instrumentele de plată cu acces la distanţă şi cele de tip monedă electronică (e-money).
15. Instrumentul de plată de tip monedă electronică (e-money) este instrumentul de plată
electronică reîncărcabil sau nu, altul decât instrumentul de plată cu acces la distanţă, cum ar fi
un chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, pe care sunt stocate
electronic unităţi monetare, permiţând deţinătorului său să efectueze operaţiunile prevăzute la
pct. 1 şi care este acceptat la plată şi de alte entităţi în afara emitentului, valoarea monetară
stocată pe instrument fiind în mod obligatoriu egală cu suma în numerar primită de emitent de
la deţinător, respectiv utilizator, după caz.
18
16. Instrumentul de plată cu acces la distanţă este instrumentul ce permite utilizatorilor să
aibă acces la fondurile aflate în contul deţinătorului şi prin intermediul căruia se pot efectua
plăţi către un beneficiar sau alt gen de operaţiuni de transfer de fonduri şi care necesită, de
obicei, un nume de utilizator şi un cod personal de identificare/parolă şi/sau orice altă dovadă
a identităţii necesară autentificării; în categoria instrumentelor de plată cu acces la distanţă
sunt incluse în special, cardurile, altele decât cele ce fac parte din categoria instrumentelor de
plată de tip monedă electronică (indiferent dacă sunt de debit, de credit etc.), precum şi
aplicaţiile de tip internet-banking, home-banking şi mobile-banking.Pe lângă operaţiunile de
transfer de fonduri, ce conferă utilizatorului instrumentului de plată cu acces la distanţă de tip
internet banking, home banking sau mobile banking posibilitatea transmiterii electronice a
instrucţiunilor de plată din contul curent propriu şi a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de
plată care va fi generat automat de sistem, utilizatorul poate efectua şi operaţiuni de schimb
valutar, poate constitui depozite şi poate obţine informaţii privind soldul conturilor şi a
operaţiunilor efectuate.
17. Procesatorul este o persoană juridică ce acţionează în cadrul sistemelor de plăţi cu carduri,
ca intermediar între deţinător, comerciantul acceptant, emitent, instituţie acceptantă, alt
procesator şi/sau altă persoană juridică, în baza unui contract încheiat cu emitentul/instituţia
acceptantă pentru a facilita transmiterea şi prelucrarea tranzacţiilor rezultate prin utilizarea
instrumentelor de plată electronică .
18. Terminalele sunt dispozitive electromecanice prin intermediul cărora, utilizându-se un
instrument de plată electronică compatibil, se iniţiază şi se efectuează operaţiuni în numele şi
pe contul deţinătorului sau în numele deţinătorului şi pe contul IFN-ului în cazul cardurilor
emise de acestea din urmă. Acestea pot fi:
a) distribuitorul de numerar (cash dispenser) - dispozitiv ce permite unui utilizator de card
accesul la contul deţinătorului/ emitentului şi retragerea de disponibil din contul acestuia, sub
forma bancnotelor sau a monedelor metalice, denumite în continuare numerar;
b) ghişeul automat de bancă (Automated Teller Machine -ATM) - dispozitiv ce permite unui
utilizator de card şi/sau unui utilizator de instrument de plată de tip monedă electronică
retragerea de disponibil din contul deţinătorului/ emitentului (sau din unităţile monetare
stocate pe instrumentul de plată de tip monedă electronică) sub forma numerarului,
transferuri de fonduri, constituirea de depozite şi informarea privind soldul conturilor şi a
operaţiunilor efectuate prin intermediul cardului;
c) terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vânzare (Electronic Funds
Transfer at Point of Sale -POS) - dispozitiv ce permite preluarea, prelucrarea, stocarea şi
19
transmiterea de informaţii privind plata cu card şi/sau cu e-money, efectuate la punctele de
vânzare, de obicei cu amănuntul, ale comerciantului acceptant. Din punct de vedere al
accesului la datele administrate de o unitate centrală, prin utilizarea combinată a tehnicilor de
transmisie şi prelucrare a datelor, un terminal poate opera în timp real (on-line) sau cu decalaj
în timp (off-line);
d) terminalul multicard - terminalul care acceptă carduri cu bandă magnetică şi chip-carduri,
nu neapărat emise sub aceeaşi marcă; acest dispozitiv poate permite şi efectuarea
operaţiunilor card to card;
e) staţie de lucru (PC) - dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice, preluarea,
prelucrarea,stocarea şi transmiterea de informaţii privind plata cu un instrument de plată
electronică ;
f) terminal dedicat transmisiilor telefonice şi de date - dispozitiv ce permite, prin mijloace
electronice, preluarea, prelucrarea, stocarea şi transmiterea de informaţii privind plata cu un
instrument de plată electronică ;
19. Utilizatorul este deţinătorul sau o persoană fizică recunoscută şi acceptată de către
deţinător ca având acces la unele sau toate drepturile conferite detinatorului de către emitent
prin contract.
CAPITOLUL II
Drepturile şi obligaţiile participanţilor în cadrul tranzacţiilor derulate prin intermediul
instrumentelor de plată electronică
Secţiunea I
Condiţii de desfăşurare a tranzacţiilor
Art. 3. - Emitentul va afişa la toate sediile sale condiţiile de emitere a instrumentelor de plată
electronică şi de desfăşurare a tranzacţiilor aferente acestor instrumente, iar instituţia
acceptantă va afişa la toate sediile sale condiţiile generale ce trebuie îndeplinite de
comercianţi pentru a fi participanţi la sistemele de plată electronică.
Emitentul va pune la dispoziţie utilizatorilor, în scris, la sediul unităţilor sale şi, eventual, prin
mijloace electronice, cel puţin următoarele informaţii:
a) tipurile de instrumente de plată electronică emise de acesta şi descrierea fiecărui tip;
b) condiţiile generale de emitere şi utilizare a instrumentelor de plată electronică, inclusiv
obligaţiile şi responsabilităţile emitentului şi ale utilizatorului şi spaţiul geografic de
20
utilizare, în cazul cardurilor;
c) tranzacţiile care se pot efectua prin intermediul fiecărui tip de instrument de plată
electronică, precum şi intervalul de timp maximal în care acestea sunt operate;
d) locaţiile terminalelor, respectiv ale ATM şi distribuitoarelor de numerar din reţeaua
proprie - dacă este şi instituţie acceptantă;
e) posibilitatea utilizării cardurilor proprii în alte reţele;
f) taxele, comisioanele şi dobânzile legate de emiterea şi de utilizarea fiecărui tip de
instrument de plată electronică, precum şi momentul în care acestea sunt percepute sau
acordate, după caz;
g) ratele de conversie valutară, folosite în situaţia utilizării instrumentului de plată
electronică denominate în lei în afara ţării, sau cel puţin modalitatea de calcul al acestora;
h) proceduri de adresare a plângerilor de către utilizator şi de soluţionare a litigiilor cu
privire la instrumentul de plată electronică şi la tranzacţiile aferente utilizării acestuia.
Art. 4. - Actele şi faptele de comerţ realizate pe teritoriul României, care au ca obiect
tranzacţii cu instrumente de plată electronică, se supun legii române.
Art. 5. – (1) Instrumentul de plată electronică este proprietatea emitentului, care va înscrie în
contract clauze cu privire la riscul tranzacţiilor efectuate prin utilizarea instrumentului de
plată electronică.
(2) Nici un instrument de plată electronică nu va fi pus la dispoziţie unei persoane fizice sau
juridice decât în urma unei cereri scrise, înaintată de această persoană. Pentru evaluarea şi
limitarea riscurilor, emitentul va impune solicitantului furnizarea de date şi documente
necesare, atât pentru identificarea solicitantului, cât şi pentru verificarea bonităţii
sale.
Art. 6. - Contractul încheiat între emitent şi deţinător, redactat în limba română şi/sau o limbă
oficială a Uniunii Europene, va conţine cel puţin următoarele:
a) descrierea instrumentului de plată electronică şi modul de folosire a acestuia, inclusiv
limita disponibilului pus la dispoziţie deţinătorului - acolo unde este cazul;
b) drepturile, obligaţiile şi responsabilităţile parţilor semnatare;
c) tipurile de taxe, comisioane şi dobânzi pe care deţinătorul va trebui să le plătească
emitentului:
d) suma limită minimă/maximă admisă pe tip de operaţiune;
e) momentul în care se va realiza debitarea sau creditarea contului deţinătorului, inclusiv
data decontării, iar pentru acele operaţiuni care conduc la facturarea deţinătorului,
perioada de timp în care aceasta va fi făcută;
21
f) tipurile de tranzacţii ce pot fi efectuate cu instrumentul de plată electronică (achiziţionare

de bunuri şi/sau de servicii, retragere de numerar, transfer de fonduri între conturi,
constituire de depozit etc.) şi locaţiile unde aceste tranzacţii pot fi efectuate;
g) dacă instrumentul de plată electronică este cu circulaţie internaţională, se vor furniza
deţinătorului şi următoarele informaţii:
- valoarea detaliată a taxelor şi comisioanelor suportate pentru tranzacţiile curente
în străinătate;
- cursul de referinţă folosit pentru decontare, inclusiv date relevante pentru
determinarea acestui curs;
h) perioada de timp în care o tranzacţie efectuată poate fi contestată de către utilizator,
inclusiv procedurile prin care această tranzacţie poate fi contestată şi reconstituită,
precum şi procedurile de soluţionare a contestaţiei şi entitatea (departamentul/serviciul)
care se ocupă cu rezolvarea oricăror probleme privind cardurile proprii sau tranzacţiile
realizate cu acestea, durata maximă acceptată pentru transmiterea răspunsului conţinând
rezultatul contestaţiei, cuantumul şi modul de calculare a taxei de soluţionare, dacă
există;
i) indicarea autorităţii abilitate să soluţioneze litigiile dintre deţinător şi emitent;
j) două numere ale posturilor telefonice operaţionale 24 de ore din 24, prin care se
comunică situaţiile de urgenţă (pierdere, furt, distrugere, blocare a cardului etc.) sau de
suspiciune privind posibilitatea existenţei unei copii a unui card ori solicitarea schimbării
codului PIN ca urmare a compromiterii confidenţialităţii acestuia.
Art. 7. – (1) Prin contract emitentul se obligă faţă de deţinător să nu dezvăluie unei alte
persoane codul PIN, alt cod de identificare şi/sau parolă ori orice altă informaţie confidenţială
similară.
(2) Informaţiile privind sumele depuse şi operaţiunile efectuate prin intermediul
instrumentului de plată electronică se vor transmite numai deţinătorului, respectiv
utilizatorului, după caz; aceste informaţii pot fi divulgate, potrivit legii, autorităţilor abilitate
să dispună de acestea.
3) Contractul dintre emitent şi deţinător se consideră încheiat în momentul în care solicitantul
instrumentului de plată electronică - deţinătorul - primeşte instrumentul de plată electronică şi
un exemplar al contractului semnat de ambele părţi, iar în cazul instrumentelor de plată cu
acces la distanţă, altele decât cardurile, în momentul în care utilizatorul primeşte numele de
22
utilizator şi codul personal de identificare/parola şi/sau orice altă dovadă similară a identităţii
necesară autentificării.
Art. 8. – (1) Emitentul va furniza periodic deţinătorului, conform contractului sau la cererea
acestuia informaţii referitoare la tranzacţiile efectuate prin intermediul instrumentului de plată
electronică şi/sau informaţii privind situaţia contului aferent.
(2) Aceste informaţii trebuie prezentate în scris, pe suport hârtie şi/sau prin mijloace de
telecomunicaţie electronice, şi vor conţine cel puţin următoarele:
a) o referinţă unică care să îi permită utilizatorului să identifice tranzacţia, incluzând
informaţii referitoare la instituţia acceptantă, comerciantul acceptant sau ATM-ul la care sa
desfăşurat tranzacţia, precum şi data tranzacţiei;
b) valoarea tranzacţiei (suma plătită, retrasă, transferată);
c) valoarea oricăror taxe şi comisioane aplicate pentru anumite tipuri particulare de tranzacţii;
d) rata de schimb valutar pentru convertirea valorii fiecărei tranzacţii efectuate în monedă
străină.
(3) În situaţia în care emitentul are calitatea de instituţie acceptantă, utilizatorul trebuie să aibă
posibilitatea obţinerii soldului disponibil al contului aferent instrumentului de plată
electronică atât pe suport hârtie, de la ATM şi distribuitoarele de numerar din reţeaua proprie
a emitentului,sau prin orice alte mijloace de telecomunicare electronică (voce şi/sau text şi/sau
imagine :email,SMS, WAP, facsimil etc.) periodic conform contractului şi/sau la cererea
utilizatorului.
(4) În situaţia în care emitentul nu are şi calitatea de instituţie acceptantă, acesta este obligat
să ofere utilizatorului posibilitatea obţinerii soldului disponibil al contului aferent
instrumentului de plată electronică, printr-o modalitate prevăzută în mod expres în contractul
încheiat între cele două părţi.
(5) Emitentul unui instrument de plată electronică va acorda utilizatorului posibilitatea
verificării tranzacţiilor executate cu instrumentul respectiv, iar în cazul unui instrument de
plată de tip monedă electronică, a valorii reziduale stocate în acesta.
(6) Emitentul răspunde pentru crearea şi organizarea evidenţelor, pe suport hârtie sau în formă
dematerializată, referitoare la plăţile efectuate cu instrumentele de plată electronică emise,
precum şi pentru elaborarea procedurilor de notificare a îndeplinirii obligaţiilor asumate,
respectiv a procedurilor de notificare a intenţiei de modificare a unor prevederi contractuale
sau a rezilierii contractului, acordând un interval de timp rezonabil între notificare şi data
propusă pentru reziliere sau intrarea în vigoare a eventualelor modificări.
23
Secţiunea II
Drepturi şi obligaţii generale

Art. 9. – (1) Emitenţii şi instituţiile acceptante vor respecta întocmai reglementările Băncii
Naţionale a României privind instrumentele de plată electronică în relaţia cu deţinătorii şi
utilizatorii, comercianţii acceptanţi, procesatorii, furnizorii de sistem şi proprietarii de marcă.
(2) În situaţia în care, prin contractul de licenţă încheiat cu un proprietar de marcă, emitentului
unui card i se condiţionează acordarea licenţei pentru utilizarea mărcii respective de
respectarea anumitor reguli şi proceduri de operare contrare prevederilor prezentului
regulament, emitentul va declara în scris acest lucru în documentaţia înaintată Băncii
Naţionale a României în vederea notificării emiterii cardului respectiv.
Art. 10. – (1)Emitentul va stabili, va asigura şi va răspunde pentru orice alte elemente d
siguranţă şi de personalizare ale instrumentului de plată electronică, accesibile sau nu
simţurilor ori cunoaşterii comune, care să prevină falsificarea sau alterarea informaţiei
minime necesare pentru plata prin instrumentul de plată electronică, ori utilizarea frauduloasă
sau neadecvată a acestuia, precum şi limitarea efectelor cauzate de pierderea, furtul şi
distrugerea acestora, în scopul evitării producerii unor prejudicii şi afectării încrederii în
sistemele de plăţi care operează cu instrumente de plată electronică.
(2) Emitentul este responsabil pentru confecţionarea materială a cardului, respectiv crearea
altor tipuri de instrumente de plată electronică şi pentru informaţia minimă pe care acesta
trebuie săo conţină.
Art. 11. – (1) În vederea autorizării şi procesării operaţiunilor efectuate prin intermediul unui
instrument de plată electronică sunt necesare linii şi echipamente de comunicaţii şi procesare,
precum şi terminale şi dispozitive prin intermediul cărora se iniţiază, se înregistrează, se
controlează şi se transmit informaţii şi date aferente tranzacţiilor iniţiate.
(2) Echipamentele şi locaţiile unde acestea sunt amplasate trebuie să asigure un grad adecvat
de siguranţă operaţională, în vederea prevenirii accesului neautorizat la acestea şi protejării
confidenţialităţii, autenticităţii şi integrităţii informaţiilor şi datelor în timpul procesării,
stocării şi arhivării datelor.
Art. 12. – (1) Instituţia acceptantă nu trebuie să condiţioneze accesul comerciantului în reţeau
sa de dimensiunea economică a respectivului comerciant. Accesul unui comerciant în cadrul
unei reţele de acceptare poate fi refuzat numai în cazurile prevăzute la capitolul IV al prezentu
regulament.
24
(2) Libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concurenţă nu trebuie să fie
afectate de existenţa unui contract şi/sau înţelegere scrisă, verbală sau procedurală şi/sau
practică între emitenţi, procesatori, instituţiile acceptante şi furnizorii de sisteme.
Art. 13. – (1) Informaţiile şi datele transmise instituţiei acceptante şi, respectiv, emitentului în
momentul plăţii nu trebuie să prejudicieze sub nici o formă confidenţialitatea operaţiunii.
(2) Orice eveniment care apare în legătură cu protecţia sau securitatea informaţiilor trebuie
recunoscut şi clarificat de părţi.
Art. 14. – (1) Contractele încheiate de către emitenţi cu deţinătorii de carduri şi instituţiile
acceptante cu comercianţi se întocmesc în scris. Toate informaţiile şi datele furnizate, precum
şi contractele care se referă la instrumente de plată electronică vor fi redactate în limba
română şi/sau într-o limbă oficială a Uniunii Europene.
(2) Părţile vor stabili clauzele contractuale în conformitate cu prevederile prezentului
regulament. În cazul modificării prevederilor prezentului regulament, în termen de 10 de zile
trebuie să fie modificate corespunzător şi prevederile din contractele încheiate privind
instrumentele de plată electronică şi prelucrarea acestora. Emitentul va notifica deţinătorul,
conform art.16 din prezentul regulament, iar instituţia acceptantă va notifica comerciantul
acceptant referitor la modificările clauzelor contractuale.
(3) În vederea promovării accesului la sisteme de plăţi diferite contractele dintre instituţiile
acceptante şi comercianţi nu trebuie să conţină clauze care să îl oblige pe comerciantul
acceptant să opereze numai în cadrul sistemului care face obiectul contractului.
(4) Taxele, comisioanele, dobânzile şi penalizările trebuie stabilite într-o manieră
transparentă, ţinându-se seama de costurile şi de riscurile asociate, fără a se introduce prin
acestea restricţionări ale liberei concurenţe.
Art. 15. - Emitenţii şi instituţiile acceptante pot introduce, în conformitate cu prevederile
legale în vigoare, în contractele încheiate cu deţinătorii cardurilor şi cu comercianţii
acceptanţi, clauze speciale privind divulgarea către autorităţile competente a unor informaţii
care să asigure identificarea acestora şi să poată fi utilizate în cazurile în care utilizatorii sau
comercianţii acceptanţi sunt implicaţi în activităţi frauduloase, inclusiv finanţarea terorismului
şi spălarea banilor sau de natură a induce riscuri în cadrul sistemului financiar bancar.
Secţiunea III
Obligaţiile şi responsabilităţile emitentului şi ale instituţiei acceptante
Art. 16. – (1) Emitentul poate modifica prevederile şi/sau clauzele contractuale, notificând
individual deţinătorului, pe suport hârtie şi/sau prin mijloace de telecomunicare electronică
(voce şi/sau text şi/sau imagine :e-mail, SMS, WAP, facsimil etc.), noile condiţii, prevederi
25
şi/sau clauze oferindu-i acestuia posibilitatea să le accepte sau să renunţe la serviciile oferite
de emitent.
(2) Deţinătorul trebuie să aibă la dispoziţie 30 de zile de la data recepţionării notificării pentru
analizarea noilor condiţii, prevederi şi/sau clauze după care este obligat să anunţe emitentul
asupra opţiunii sale.
(3) Neanunţarea opţiunii în termenul specificat mai sus se consideră acceptare tacită a noilor
ondiţii, prevederi şi/sau clauze de către deţinător.
(4) O modificare semnificativă a ratei dobânzii nu face obiectul prevederilor de mai sus şi
intră în vigoare la data precizată în anunţul făcut public privind respectiva modificare.
Modificarea ratei dobânzii şi data la care aceasta intră în vigoare vor fi afişate la toate sediile
unităţilor emitentului cu 10 zile înainte de data intrării în vigoare a modificării
(5) Fără a afecta dreptul deţinătorului de a denunţa unilateral contractul, emitentul are
obligaţia să informeze individual deţinătorul, în cel mai scurt timp posibil de la data la care
anunţul privind modificarea ratei dobânzii a fost făcut public, prin orice modalitate stabilită
comun acord cu acesta.
Art. 17. - Emitentul are, în principal, următoarele obligaţii:
a) să nu dezvăluie codul personal de identificare al deţinătorului (PIN), numele de utilizator,
codul de identificare sau parola unei alte persoane;
b) să nu distribuie un instrument de plată electronică fără ca acesta să fie solicitat în prealabil
de către deţinător, cu excepţia cazului în care se înlocuieşte instrumentul de plată
electronică aflat deja în posesia utilizatorului;
c) să păstreze evidenţele pentru o perioadă de timp, în conformitate cu prevederile legale în
materie, astfel încât tranzacţiile să poată fi urmărite, iar erorile să poată fi rectificate;
d) să asigure mijloacele adecvate şi suficiente pentru ca deţinătorul să poată efectua
comunicările stipulate în contract; emitentul trebuie să pună la dispoziţie deţinătorului
mijloacele prin care acesta să poată face dovada faptului că a fost făcută comunicarea (cel
puţin data, ora înregistrării şi numărul de înregistrare a comunicării);
e) să dovedească, în cazul în care utilizatorul contestă o tranzacţie iniţiată prin intermediul
unui instrument de plată electronică, faptul că tranzacţia respectivă a fost corect înregistrată
şi evidenţiată în conturi;
f) să execute întocmai şi în condiţiile stabilite prin contract operaţiunile ordonate de utilizator;
g) să ia măsuri de identificare şi de înscriere corectă a numelui şi prenumelui utilizatorului, în
conformitate cu actul de identitate al acestuia.
Art. 18. - Emitentul va deţine mijloacele adecvate prin care utilizatorii să poată anunţa acestui
26
situaţiile de urgenţă 24 de ore din 24. În baza anunţului primit de la utilizator, emitentul este
obligat să ia toate măsurile necesare care depind de acesta pentru a opri imediat executarea
oricăror tranzacţii ordonate prin intermediul instrumentului/instrumentelor de plată
electronică în cauză după momentul anunţului.
Art. 19. - Emitentul are obligaţia de a pune la dispoziţie utilizatorului, la cererea expresă a
acestuia, evidenţele aferente tranzacţiilor efectuate prin intermediul instrumentului de plată
electronică aparţinând deţinătorului, inclusiv extrasele de cont, pe suport hârtie, la domiciliul
acestuia şi/sau la sediile unităţilor emitentului şi/sau prin orice alte mijloace de
telecomunicare electronică (e-mail, WAP, SMS, facsimil) în termen de 48 de ore de la
solicitarea deţinătorului cardului.
Art. 20. – Emitentului îi revine obligaţia să evalueze, să prevină şi să aibă în funcţiune o
schemă de împărţire a riscurilor.
Art. 21. – (1) Instituţia acceptantă are obligaţia de a instrui comerciantul acceptant, iar
comerciantul acceptant are obligaţia să respecte procedurile şi intervalele de timp pentru
întocmirea şi transmiterea evidenţelor şi a oricăror alte informaţii şi date necesare
investigaţiilor sau care pot contribui la realizarea finalităţii decontării tranzacţiilor.
(2) Instituţia acceptantă are obligaţia de a-l instrui pe comerciantul acceptant, cu care a
încheiat un contract de acceptare la plată cu un instrument de plată electronică, asupra
comportamentului optim în caz de fraudă sau tentativă de fraudă la o plată cu un instrument
de plată electronică,precum şi asupra procedurilor pentru reţinerea respectiv blocarea
instrumentului de plată electronică şi, după caz, asupra colaborării cu autorităţile pentru
limitarea riscurilor de neplatăşi de fraudă.
(3) Emitentul şi instituţia acceptantă vor urmări permanent ca prin măsurile luate să contribuie
la protejarea interesului public, menţinerea încrederii publicului în utilizarea instrumentelor de
plată electronică, asigurarea unei concurenţe libere şi corecte, apărarea bunei reputaţii a
mărcilor, în scopul menţinerii unui climat de afaceri favorabil comerţului cu servicii de plăţi
electronice.
(4) Emitentul va lua imediat toate măsurile necesare pentru a evalua, a preveni şi a limita
riscurile ce se pot produce prin:
a) utilizarea în continuare a unui instrument de plată electronică despre care a luat cunoştinţă
că este declarat pierdut, furat, distrus, copiat, blocat, compromis sau că funcţionează
defectuos sau cunoaşterii codului PIN/ codului de identificare /parolei de către persoane
neautorizate;
b) utilizarea frauduloasă a unui instrument de plată electronică prin reţeaua proprie de
27
terminale şi prin Internet sau prin alte reţele de terminale.
(5) Emitentul răspunde pentru pierderile suferite de deţinător (inclusiv utilizatorii săi, dacă e
cazul) la plăţile cu un instrument de plată electronică, astfel:
a) pentru neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a tranzacţiilor ordonate prin
intermediul unui instrument de plată electronică, chiar dacă acestea au fost iniţiate
prinutilizarea terminalelor care nu se află sub controlul direct sau exclusiv al emitentului,
cucondiţia să se facă dovada că tranzacţia a fost iniţiată la un terminal recunoscut de emitent;
b) pentru valoarea tranzacţiilor iniţiate după momentul anunţării emitentului de către utilizator
a pierderii, furtului, distrugerii, blocării, compromiterii, funcţionării defectuoase a
instrumentului de plată electronică ori a posibilităţii existenţei unei copii a acestuia sau
cunoaşterii codului PIN/ codului de identificare /parolei de către persoane neautorizate;
c) pentru valoarea tranzacţiilor neautorizate de utilizator, precum şi pentru orice eroare sau
neregulă atribuită emitentului în gestionarea contului deţinătorului.
(6) Valoarea despăgubirilor, pentru care este responsabil emitentul, se va limita la:
a) valoarea tranzacţiei neexecutate sau executate necorespunzător şi la dobânzile aferente
perioadei între momentul neexecutării/executării necorespunzătoare a tranzacţiei şi până la
momentul refacerii poziţiei contului deţinătorului corespunzătoare situaţiei anterioare
momentului neexecutării/executării necorespunzătoare a tranzacţiei; se exceptează cazurile
de neexecutare a tranzacţiilor prevăzute de legislaţia privind prevenirea şi combaterea
spălării banilor şi de cea privind utilizarea sistemului financiar-bancar în scopul finanţării
de acte de terorism;
b) suma necesară refacerii situaţiei contului deţinătorului corespunzător momentului anterior
efectuării tranzacţiei neautorizate de utilizator.
(7) Orice consecinţe financiare ulterioare şi, în particular, cele privind extinderea daunelor
pentru care trebuie plătită compensaţia sunt în sarcina emitentului, în concordanţă cu legea
aplicabilă contractului încheiat între emitent şi deţinător.
Art. 22. – (1) Emitentul este obligat să crediteze contul deţinătorului cu valoarea
despăgubirilor în termen de 24 de ore de la momentul recunoaşterii dreptului deţinătorului la
acestea sau de la stabilirea acestui drept de către o instanţă de judecată ori de arbitraj, cu
excepţia situaţiei în care emitentul este o instituţie financiară nebancară.
(2) Emitentul este răspunzător faţă de deţinătorul unui instrument de plată electronică pentru
valoarea pierdută şi pentru executarea necorespunzătoare a tranzacţiilor utilizatorului, în cazul
în care pierderea sau executarea necorespunzătoare este atribuită unei disfuncţionalităţi a
instrumentului, a dispozitivului, a terminalului sau a oricărui alt echipament autorizat să fie
28
folosit de deţinător, cu condiţia să se facă dovada că disfuncţionalitatea nu a fost cauzată cu
bună ştiinţă de utilizator.
Secţiunea IV
Obligaţiile şi răspunderea deţinătorului

Art. 23. - Deţinătorul unui instrument de plată electronică are următoarele obligaţii:
a) să utilizeze instrumentul de plată electronică, în conformitate cu prevederile contractuale;
b) să păstreze în bune condiţii instrumentul de plată electronică şi să ia măsuri de protejare a
elementelor de siguranţă;
c) să înştiinţeze emitentul imediat ce constată:
c1)- pierderea, furtul, distrugerea sau blocarea instrumentului de plată electronică;â
c2)- înregistrarea în contul personal a unor tranzacţii neautorizate de utilizator;
c3)- orice eroare sau neregulă apărută în urma gestionării contului de către emitent;
c4)- elementele ce creează suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii instrumentului de
plată electronică sau cunoaşterea codului PIN/codului de identificare/parolei de către
persoane neautorizate;
c5)- disfuncţionalităţi ale instrumentului de plată electronică sau codurile de acces
primite sunt incorecte;
d) să nu înregistreze codul personal de identificare sau parola într-o formă ce poate fi uşor
recunoscută, în particular, pe instrumentul de plată electronică sau pe alt obiect pe care îl
păstrează împreună cu instrumentul de plată electronică;
e) să nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plată
electronică;
Art. 24 . – (1) Până la momentul comunicării evenimentului prevăzut la art. 23 lit. c)
emitentului, deţinătorul este răspunzător pentru toate operaţiunile executate, urmând să suport
toate pierderile aferente acestor operaţiuni până la limita echivalentului în lei al sumei de 150
euro, la cursul anunţat de Banca Naţională a României pentru ziua efectuării operaţiunilor
considerate frauduloase.
(2) Răspunderea deţinătorului privind acoperirea pierderilor este integrală în cazul în care se
dovedeşte că acesta a acţionat cu neglijenţă, cu nerespectarea prevederilor art. 23 şi/sau în
mod fraudulos.
(3) Deţinătorul nu este răspunzător pentru pierderile apărute ca urmare a evenimentului
descris la art. 23, cu excepţia cazului în care utilizatorul însuşi acţionează fraudulos.
29
Art. 25. - Prin derogare de la prevederile art. 24, deţinătorul nu este răspunzător pentru
tranzacţiile executate, dacă instrumentul de plată electronică a fost utilizat fără a fi
prezentatfizic şi fără identificarea electronică a acestuia (PIN, coduri de acces etc.). Utilizarea
în sine a unui cod confidenţial sau a oricărei alte forme similare de identificare şi verificare nu
implică răspunderea deţinătorului pentru tranzacţiile efectuate în acest mod.
Secţiunea V
Obligaţiile comerciantului acceptant

Art. 26. - Comercianţii acceptanţi au obligaţia să afişeze la loc vizibil mărcile instrumentelor
de plată electronică acceptate la plată. Din momentul afişării mărcilor de instrumente de plată
electronică acceptate la plată, comerciantul acceptant este obligat să accepte la plată toate
aceste
instrumente, în condiţiile prezentului regulament şi ale contractelor încheiate cu instituţiile
acceptante.
Art. 27. – (1) Comerciantul acceptant are obligaţia să ţină evidenţa tranzacţiilor efectuate prin
intermediul instrumentelor de plată electronică, cu respectarea cerinţelor impuse de
emitent/instituţia acceptantă şi a prevederilor legale.
(2) Comerciantul acceptant are obligaţia ca, la momentul prezentării unui instrument de plată
electronică pentru efectuarea unei tranzacţii, să verifice, în conformitate cu prevederile
contractului încheiat cu instituţia acceptantă şi ale reglementărilor legale, identitatea
utilizatorului (prin verificarea actului de identitate, compararea semnăturii de pe chitanţă cu
cea existentă pe aversul instrumentului, solicitarea introducerii codului PIN).
(3) Comerciantul acceptant are obligaţia ca, în situaţia în care pentru efectuarea unei tranzacţii
este obligatorie introducerea de către utilizator a codului PIN, să ia toate măsurile ce se impun
pentru asigurarea confidenţialităţii acestei operaţiuni.
30
CAPITOLUL III - Emiterea instrumentelor de plată electronică

Art. 28. - Emitenţii pot pune în circulaţie instrumente de plată electronică numai cu notificare
în prealabil la Banca Naţională a României.
Art. 29. - În vederea notificării emiterii instrumentelor de plată electronică emitentul va
prezenta Băncii Naţionale a României - Direcţia Reglementare şi Autorizare următoarele
documente:
(A) Pentru emiterea de carduri :
a) formularul de notificare (anexa nr.1 la regulament)
b) 2 specimene card ;
c) normele şi procedurile interne referitoare la emiterea şi punerea în circulaţie a cardurilor,
aprobate de consiliul de administraţie al solicitantului-emitent;
d) câte un exemplar cerere emitere card, contract emitere card încheiat cu deţinătorul,
contract acceptare la plată încheiat cu comerciantul acceptant ;
(B) Pentru emiterea de instrumente de plată cu acces la distanţă de tip internet, home, mobile
banking:
a) formular de notificare ( anexa nr. 2 la regulament);
b) normele şi procedurile interne referitoare la emiterea şi punerea în circulaţie a
instrumentelor de plată cu acces la distanţă, aprobate de consiliul de administraţie al
solicitantului-emitent;
c) câte un exemplar cerere emitere card, contract emitere card încheiat cu deţinătorul;
d) avizul Ministerului Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei sau al altor entităţi
indicate de acesta;
Art. 30. – (1) Emitentul unui instrument de plată electronică are obligaţia ca în termen de 30
de zile de la data renunţării la punerea în circulaţie a unui anumit instrument de plată
electronică sa
notifice aceasta Băncii Naţionale a României.
(2) În urma monitorizării activităţii desfăşurate cu instrumentele de plată electronică, Banca
Naţională a României poate dispune măsuri şi decide interzicerea emiterii şi punerii in
circulaţie a unui anumit instrument de plată electronică, în condiţiile în care sunt încălcate
prevederile prezentului regulament.
31
CAPITOLUL IV - Fraude şi activităţi cu potenţial de risc

Art. 31. – (1) Prin organizarea activităţii lor de informare emitentul şi instituţia acceptantă
răspund de identificarea, evaluarea şi limitarea producerii efectelor fraudelor şi activităţilor cu
potenţial de risc.
(2) Instituţia acceptantă va identifica activităţile suspecte cu carduri la comerciantul acceptant,
prin compararea tranzacţiilor decontate cu datele care reflectă autorizările cerute şi transmise
comerciantului acceptant şi cu nivelurile de risc adoptate prin normele proprii, notificând
comerciantului acceptant şi altor persoane îndreptăţit interesate informaţii şi orice documente
care le-ar putea fundamenta deciziile de prevenire a riscurilor de neplată, de limitare sau de
împărţire a efectelor acestora, după caz.
Art. 32. – (1) În cadrul procesului de monitorizare a tranzacţiilor cu carduri efectuate la
comercianţii acceptanţi, instituţiile acceptante au obligaţia de a identifica activitatea
frauduloasă.
(2) Ele vor identifica cel puţin următoarele tipuri de fraudă:
a) acceptarea repetată la plată, cu bună-credinţă sau nu, de carduri contrafăcute;
b) furnizarea către persoane neautorizate de informaţii cu privire la carduri valide acceptate la
plată (prin copierea benzii magnetice sau a informaţiilor embosate ori gravate pe suprafaţa
cardului şi transmiterea acestor date către aceştia);
c) dublarea de către comerciantul acceptant a chitanţelor aferente unor tranzacţii şi remiterea
acestora spre încasare băncii acceptante.
(3) Instituţiile acceptante au obligaţia de a rezilia contractele cu comercianţii acceptanţi care
desfăşoară activităţile prevăzute la alin. 2 lit. b), precum şi de a stabili condiţii concrete de
reziliere a contractelor cu comercianţii acceptanţi, în situaţia în care aceştia desfăşoară
activităţile prevăzute la alin. 2 lit. a) şi c), fără a ţine seama de dimensiunea lor economică.
(4) Instituţiile acceptante au obligaţia de a constitui baze de date privind comercianţii
acceptanţi
ale căror contracte de acceptare la plată a cardurilor au fost reziliate din cauza numărului
excesi de fraude înregistrate.
(5) Instituţiile acceptante au obligaţia de a constitui baze de date privind comercianţii
acceptanţi asupra cărora există suspiciunea că desfăşoară o activitate frauduloasă, fără să fi
fost luată nici o decizie de reziliere a contractelor de acceptare la plată a cardurilor.
(6) Pentru realizarea acestor baze de date instituţiile acceptante vor fi obligate să insereze în
contractele de acceptare la plată a instrumentelor de plată electronică, încheiate cu
32
comercianţii acceptanţi, clauze privind informarea comercianţilor acceptanţi asupra dreptului
instituţiei acceptante de a folosi anumite date de identificare ale acestora (codul fiscal,
numărul de înregistrare la oficiul registrului comerţului, numărul unic de înregistrare la
Camera de comerţ şi industrie, denumirea societăţii), în situaţia în care comercianţii
acceptanţi desfăşoară o activitate frauduloasă.
Art. 33. – (1) Emitentul are obligaţia să identifice activitatea frauduloasă, să se informeze în
legătură cu aceasta din orice sursă, pentru evitarea riscurilor de neplată, şi să ia toate măsurile
ce se impun pentru limitarea fraudelor şi descurajarea tentativelor de fraudă.
(2) În evaluările emitentului activitatea frauduloasă va include fără a se limita la acestea,
următoarele:
a) pierderea cardului - utilizatorul cardului contestă, în mod legitim, o tranzacţie efectuată pe
contul său, ca urmare a reclamării anterioare a pierderii cardului;
b) furtul cardului - utilizatorul cardului contestă, în mod legitim, o tranzacţie efectuată pe
contul său, ca urmare a reclamării anterioare a furtului cardului;
c) emiterea şi nerecepţionarea cardului de către utilizator- utilizatorul cardului contestă, în
mod legitim, o tranzacţie efectuată pe contul său, ca urmare a faptului că acesta reclamă
nerecepţionarea cardului emis pe numele său şi emitentul confirmă că a transmis cardul
utilizatorului;
d) cerere de eliberare a cardului eronată sau completată fraudulos - deţinătorul cardului
contestă, în mod legitim, o tranzacţie efectuată pe contul său, ca urmare a faptului că acesta
susţine că nu a solicitat niciodată emiterea unui card pe numele său sau emitentul confirmă
că informaţiile privind deţinătorul cardului au fost introduse în mod eronat pe formularul de
cerere de emitere a cardului;
e) utilizarea în cadrul tranzacţiilor a unui card contrafăcut - deţinătorul cardului contestă, în
mod legitim, o tranzacţie efectuată pe contul său, ca urmare a faptului că acesta reclamă
neautorizarea tranzacţiei de către deţinător, iar emitentul confirmă că banda magnetică
şi/sau cardul au fost copiate şi informaţiile au fost folosite pentru efectuarea tranzacţiei;
f) folosirea frauduloasă a cardului de către o persoană neautorizată - deţinătorul cardului
contestă, în mod legitim, o tranzacţie efectuată pe contul său, ca urmare a faptului că acesta
reclamă neautorizarea tranzacţiei de către utilizator, iar emitentul confirmă că o altă
persoană s-a prezentat, în mod fraudulos, ca utilizator al cardului;
g) folosirea frauduloasă a numărului de cont al cardului în cadrul unei tranzacţii - utilizatorul
cardului contestă, în mod legitim, o tranzacţie efectuată pe contul său, ca urmare a
reclamării de către acesta a faptului că tranzacţia nu a fost autorizată de către utilizator, iar
33
numărul său de cont a fost folosit în mod ilegal într-o tranzacţie ce nu necesită prezenţa
fizică a cardului (tranzacţii efectuate prin Internet sau telefon);
h) fraudă identificată de instituţia acceptantă şi efectuată la comerciantul acceptant -
deţinătorul cardului contestă, în mod legitim, o tranzacţie efectuată pe contul său şi instituţia
acceptantă confirmă emitentului că tranzacţia respectivă a avut loc ca urmare a unei fraude
la comerciantul acceptant, prin duplicarea chitanţei aferente unei tranzacţii, autorizată sau
neautorizată, şi transmise acestuia pentru plată.
Art. 34. - (1) Emitentul şi instituţia acceptantă vor dispune de structuri adecvate pentru
analizarea şi autorizarea tranzacţiilor cu carduri. Aceste structuri vor putea fundamenta şi
emite refuzuri la plată, ca urmare a desfăşurării unei activităţi suspecte sau frauduloase.
Refuzul la plată va fi primit de instituţia acceptantă şi va fi adus la cunoştinţă comerciantului
acceptant în timp util, conform prevederilor contractuale.
(2) Emitentul şi instituţia acceptantă îşi vor organiza procesul de autorizare astfel încât
activităţile frauduloase care apar la un comerciant acceptant, desemnat ca având un nivel de
risc ridicat, în decursul unei perioade de monitorizare de 90 de zile, să poată fi refuzate la
plată din iniţiativa unui terţ, care să angajeze răspunderea emitentului faţă de comerciantul
acceptant.
(3) Emitentul are obligaţia să prelucreze, stocheze şi arhiveze informaţiile şi datele obţinute
pe parcursul desfăşurării tranzacţiilor cu carduri, în interesul legalităţii, calităţii, operativităţii
şi acurateţei, în vederea realizării finalităţii decontării. Emitentul va face dovada, la cererea
organelor abilitate, că aceste informaţii nu sunt utilizate, schimbate, transmise sau vândute
decât în conformitate cu contractul încheiat între emitent şi deţinător sau comerciantul
acceptant, pentru raportările către Banca Naţională a României şi către Oficiul Naţional de
Prevenire şi Combatere a Spălării Banilor sau în alte scopuri, conform legislaţiei în vigoare.
Art. 35 (1) Emitentul şi instituţia acceptantă îşi vor organiza activitatea de evidenţă a
informaţiilor şi datelor obţinute privind tranzacţiile efectuate prin intermediul cardurilor,
astfel încât să permită oricând realizarea unor situaţii şi raportări solicitate de autorităţile
competente în domeniu
(2) În vederea monitorizării activităţii de plăţi cu instrumente de plată electronică, Banca
Naţională a României va comunica emitenţilor rapoartele statistice care trebuiesc întocmite de
aceştia, precum şi frecvenţa transmiterii acestora la Banca Naţională a României.
34
CAPITOLUL V - Dispoziţii tranzitorii şi finale

Art. 36. - Pentru nerespectarea prevederilor prezentului regulament Banca Naţională a
României mpoate aplica, după caz, sancţiunile prevăzute la art. 57 din Legea nr. 312/2004
privind Statutul Băncii Naţionale a României, cu modificările şi completările ulterioare, şi la
art. 99 – 104 din Legea bancară nr. 58/1998, republicată, cu modificările şi completările
ulterioare, sau pe cele prevăzute de titlul I din OG28/2006.
Art. 37. - În scopul aplicării prevederilor prezentului regulament Banca Naţională a României
Direcţia reglementare şi autorizare urmăreşte conformitatea prevederilor din contractele
încheiate între emitenţi şi deţinători şi, respectiv, între instituţiile acceptante şi comercianţi şi
monitorizează activitatea cu instrumente de plată electronică conform reglementărilor în
vigoare.
Art. 38. - În termen de 60 de zile de la data intrării în vigoare a prezentului regulament
emitenţi de carduri – instituţii financiare nebancare care, în derularea activităţilor aferente
creditelor de consum, au emis şi au pus în circulaţie la dispoziţia clienţilor carduri de credit,
vor prezenta Băncii Naţionale a României documentaţia prevăzută la art. 29, lit.(A) din
prezentul regulament.
Art. 39. – La data intrării în vigoare a prezentului regulament se abrogă Regulamentul Băncii
Naţionale a României nr. 4/2002 privind tranzacţiile efectuate prin intermediul instrumentelor
de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la aceste tranzacţii, publicat în Monitorul
Oficial
35
Capitolul III. Studiu de caz pe Societatea bancară BRD
III.1.Prezentare generala
BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare şi
detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureşti.
BRD - Groupe Société Générale este prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de
930 de agenţii .
La 31 decembrie 2008, BRD număra 2,6 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi
peste 2,3 millioane de carduri.
Calitatea servicilor noastre este garantată de cei peste 9500 de profesionişti care formează
echipa BRD.
Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare
din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 27 milioane clienţi din întreaga lume.
Consiliul de Administraţie determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează punerea
lor în practică.
Membrii Consiliului sunt aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, mandatul lor are o
durată de 4 ani şi poate fi reînnoit.
Sub autoritatea Preşedintelui Director General, Comitetul de Direcţie asigurã conducerea
strategicã a Bãncii, cu asistenţa a patru Directori Generali Adjuncti.
Membrii sãi au mandat pentru a conduce şi coordona activitatea de zi cu zi a bãncii, cu
36
excepţia operaţiunilor care sunt, în mod expres, de resortul Consiliului de Administraţie sau
al Adunãrii Generale. Comitetul de Direcţie se reuneşte săptămânal.
Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului
Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc, pentru
asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor
pentru asigurarea unei eficacităţi operaţionale.
Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe eforturile colaboratorilor BRD din
România, care împărtăşesc valorile Grupului Société Générale.
BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca de referinţă a României prin
profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate.
În acest sens, BRD-Groupe Société Générale îşi va urmări politica de investiţii susţinute în
vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieţei româneşti, realizării la
scară largă a procesărilor şi diversificării gamei sale de produse şi servicii.
Istoric:
1923 ---Se înfiinţează Societatea Naţională de Credit Industrial, ca instituţie publică. Statul
deţinea 20% din capitalul social, Banca Naţională a României 30%, iar restul era deţinut de
particulari, dintre care un grup de foşti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă
modernă din România. Scopul noii instiţutii era finanţarea primelor etape ale dezvoltării
sectorului industrial din România.
1957 ---După reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiţii obţine
monopolul în România pentru finanţarea pe termen mediu şi lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepţia agriculturii şi industriei alimentare, şi ia numele de Banca de
Investiţii. În toată această perioadă, cea mai mare parte a finanţărilor provenind de la Banca
Mondială sunt derulate prin Banca de Investiţii.
1990 ---Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este
suprimat. Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub formă de
societate pe acţiuni, si preia activele si pasivele Băncii de Investiţii, primind o autorizatie de
funcţionare generală.
1998 ---În decembrie se semnează contractul de vânzare - cumpărare de acţiuni între Société
Générale şi Fondul Proprietăţii de Stat, autoritea românească care se ocupa de participaţiile
37
statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% şi cumpără un pachet
de acţiuni care-i permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.
2001 ---BRD este listată la Bursa de Valori Bucureşti, în prima categorie, devenind în scurt
timp una din cele mai tranzacţionate societăţi.
2004 ---Société Générale cumpără pachetul rezidual de acţiuni deţinut de statul român în
capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%
III.2.Oferta cardurilor BRD - Groupe Société Générale

III.2.1. Persoane fizice
›Carduri de credit :
 Cardul de credit PUNCT Card
Cumpărături pe credit, plus cumpărături pe puncte. Descoperă mai multe detalii accesând
pagina dedicată
 Maestro
Card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât şi în străinatate pentru efectuarea de plăţi
la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al
oricărei alte bănci comerciale.
Cardul Maestro se adapteaza perfect nevoilor tale putand fi utilizat in orice moment, pentru:
*plati in magazinele clasice si virtuale (pe Internet) din Romania si strainatate
*plata de servicii si utilitati catre un numar important de furnizori la orice bancomat/ROBO
BRD sau in magazinele partenere care afiseaza sigla
*acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD
sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla şi/sau
*interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obtinerea listei ultimelor 10 operatiuni
efectuate la oricare din bancomatele BRD
*inrolarea gratuita in 3-D Secure, cel mai inalt standard de securizare a platilor pe Internet,
prin serviciul E-Commerce BRD
38
 Visa Electron
Card de debit emis în Lei, utilizabil în întreaga lume pentru efectuarea de plăţi la
comercianţii acceptanţi, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghişeu al
băncilor comerciale.
Visa Electron se adapteaza perfect nevoilor tale putand fi utilizat in orice moment, pentru:
sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla si

*acces permanent la conturile deschise la BRD, efectuarea de viramente intre conturi sau
plati facturi:
* Mobilis (serviciul de mobile banking): direct de pe telefonul mobil conectat la reteaua
Orange/Vodafone
* BRD-NET (serviciul de internet banking): acces prin-un calculator conectat la Internet
* direct prin telefon, apeland VOCALIS (un serviciu complex de asistenta telefonica pus la
dispozitia ta)
*acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), determinat in functie de veniturile tale
*Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului
*incasarea prin card, la cerere, a dobanzilor pentru depozitele BRD in lei cu plata lunara a
dobanzii
*rambursarea automata a creditului tau de la BRD, optand pentru prelevarea automata a
ratelor din cont
 Visa Classic în Lei

Cu cardul internaţional Visa Classic în lei ai acces în orice moment la o rezervă de lichidităţi
pe care o poţi utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de magazine, 820.000
de bancomate şi 410.000 de bănci.
Visa Classic in Lei se adapteaza perfect nevoilor tale putand fi utilizat in orice moment,
pentru:
39
*acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat *RD
sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla
*fectuate la oricare din bancomatele BRD
*asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale *e
urgenta (tratament, spitalizare, medicamente)
*asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate, cu
mijloace de transport (avion, tren)
*asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa
spitalizare sau tratament
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea
contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apeland numarul de
telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il primesti odata cu cardul. Voucher-ul
va atesta detinerea respectivelor asigurari de catre posesorul cardului.
 Visa Classic în USD
Mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD îţi permite
efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice
bancomat.
Visa Classic in USD se adapteaza perfect nevoilor tale putand fi utilizat in orice moment,
pentru:
*acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat RD
40
*asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de
 Mastercard Standard în EUR

Mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard ataşat unui cont
curent în EUR îţi permite efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de
numerar, 24h/24 de la orice bancomat.
Perfect adaptat nevoilor tale, cardul MasterCard Standard in EUR poate fi utilizat in orice
moment, pentru:
 Mastercard Standard în Lei

Card de debit, embosat, emis în Lei care poate fi folosit în ţară sau în străinătate oriunde este
afişată sigla Mastercard pentru: plăţi la comercianţi (POS), retrageri de numerar la ATM sau
ghişeele băncilor comerciale şi tranzacţii pe Internet.
Perfect adaptat nevoilor tale, cardul MasterCard Standard in Lei poate fi utilizat in orice
moment, pentru:
41
*plata de servicii si utilitati catre un numar important de furnizori la oriceb ancomat/ROBO
 Mastercard Gold
Disponibil în Lei sau EUR, cardul dumneavoastră de credit MasterCard Gold este
instrumentul de plată recunoscut în întreaga lume şi adaptat celor mai înalte standarde.
Cardul MasterCard Gold vă oferă accesul la o linie de credit de pâna la 10.000 EUR
(echivalent în Lei)
Cardul Mastercard Gold este mai mult decat un simplu instrument de plata. Recunoscut in
intreaga lume, posesorul acestui card se bucura de consideratia a milioane de comercianti
care afiseaza sigla si beneficiaza de un tratament diferentiat.
*servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria in care urmeaza
sa plecati, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de
fonduri etc.
*servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe
perioada de convalescenta etc
*servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice
etc.
*servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.
*asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a cursei aeriene
*asigurare in cazul anularii calatoriei
*asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare
42
*asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate
*asigurare de raspundere civila
*Pachetele BRD Premium - veti beneficia de multiple reduceri si avantaje, bancare si extra-
bancare;
*Serviciile de banca la distanta - aveti acces permanent la conturi, puteti realiza viramente
intra si interbancare si plati facturi prin: Mobilis (mobile banking), BRD-NET (internet
banking), VOCALIS (phone banking)
*acces la o linie de credit de pana la 10.000 EUR (echivalent în RON) calculata in functie de
resursele financiare proprii
*asigurarea Confort - veti fi despagubit in cazul pierderii/furtului cardului si scutit de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate si/sau a cheilor
pierdute/furate odata cu cardul.
*Serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului
dumneavoastra deschis la BRD
*incasarea prin card, la cerere, a dobanzilor pentru depozitele BRD cu plata lunara a
dobanzii
*rambursarea automata a creditelor dumneavoastra de la BRD, optand pentru prelevarea
automata a acestora din cont
 Visa Gold
Instrument de plată, emis în Lei sau USD, care vă oferă accesul la o linie de credit de până la
10.000 EUR (echivalent în Lei). Le puteţi folosi în ţară şi în străinătate oriunde apare afişata
sigla VISA, atât pentru retragere numerar cât şi pentru a face cumpărături direct la
comercianţi
Cardul Visa Gold este mai mult decat un simplu instrument de plata. Recunoscut in intreaga
lume, posesorul acestui card se bucura de consideratia a milioane de comercianti care
afiseaza sigla si beneficiaza de un tratament preferential.
*servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria in care urmeaza
sa plecati, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de
fonduri etc.
*servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe
perioada de convalescenta etc
*servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice
etc.
43
*servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.
*asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a cursei aeriene
*asigurare in cazul anularii calatoriei
*asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare
*asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate
*asigurare de raspundere civila
*Pachetele BRD Premium - veti beneficia de multiple reduceri si avantaje, bancare si extra-
bancare;
*Serviciile de banca la distanta - aveti acces permanent la conturi, puteti realiza viramente
intra si interbancare si plati facturi prin: Mobilis (mobile banking), BRD-NET (internet
banking), VOCALIS (phone banking)
*acces la o linie de credit de pana la 10.000 EUR (echivalent în RON) calculata in functie de
resursele financiare proprii
*asigurarea Confort - veti fi despagubit in cazul pierderii/furtului cardului si scutit de
cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate si/sau a cheilor
pierdute/furate odata cu cardul.
*Serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului
dumneavoastra deschis la BRD
*incasarea prin card, la cerere, a dobanzilor pentru depozitele BRD cu plata lunara a
dobanzii
*rambursarea automata a creditelor dumneavoastra de la BRD, optand pentru prelevarea
automata a acestora din cont
› Carduri de debit :
Cardul BRD ePayment. Card de debit în lei SPECIAL pentru cumpărături online. BRD
ePayment este un card special conceput pentru clientii magazinelor online, rezultat din
parteneriatul cu integratorul de solutii de comert electronic GECAD ePayment.
Emis sub insemnele MasterCard, este un instrument de plata modern, utilizabil in intreaga
lume, care permite efectuarea de tranzactii pe Internet in deplina siguranta dar si a tuturor
operatiunilor clasice specifice unui card de debit (plati la comercianti, retrageri de numerar,
plati facturi).
Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP. Cardul BRD ePayment se remarca prin cel mai
ridicat nivel de siguranta existent la nivel international, atat in mediul online (magazinele
44
virtuale din tara si strainatate) prin standardul 3-D Secure, dar si in magazinele traditionale,
prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere.
Program de fidelitate atasat. Esti inscris in mod automat si gratuit in programul de fidelitate
prin care esti recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului in
magazinele virtuale din Romania ce utilizeaza solutia ePayment.
Primesti in puncte 0,5% din valoarea fiecarei plati online efectuate cu cardul BRD
ePayment. Punctele acumulate le poti folosi pentru a achita noi cumparaturi: ai reducere de
pana la 20% in toate magazinele online Partenere.
*acces la un Descoperit Autorizat de Cont de pana la 10,000 Euro (echivalent in Lei)
*asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele si cheile tale
*consultarea conturilor deschise la BRD si efectuarea de transferuri intra si interbancare prin
serviciile de banca la distanta: BRD-NET (internet banking), Mobilis (mobile banking) sau
direct prin telefon, apeland serviciul Vocalis
*efectuarea platilor de servicii si utilitati catre un numar important de furnizori la orice
bancomat/ROBO BRD din tara si la comerciantii care afiseaza
*achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului
*incasarea prin contul curent la care este atasat cardul, la cerere, a dobanzilor pentru
depozitele BRD in lei cu plata lunara a dobanzii
*rambursarea automata a creditului tau de la BRD, optand pentru prelevarea automata a
ratelor din cont
III.2.2. Persoane juridice/Persoane fizice autorizate

Utilizând terminalele electronice de plată (POS-urile) puse la dispoziţie de BRD beneficiaţi
de următoarele avantaje:
 Creşterea volumului de vânzări prin atragerea de noi clienţi care nu îşi vor mai limita
cumpărăturile la banii din portofel, ci la disponibilul din cont. În prezent în România existã
peste 5 milioane de posesori de carduri
45
 Atragerea de noi clienţi (angajaţi ai firmelor care au încheiat convenţii de plată a
salariului pe card, oameni de afaceri, turişti străini etc.) şi fidelizarea acestora prin oferirea
unor servicii suplimentare înaintea concurenţei. Veţi putea profita din plin de campaniile
promoţionale organizate de banca noastrã pe tot parcursul anului, în scopul promovării
acestui instrument de plată în rândul posesorilor de carduri
 Tarife competitive adaptate obiectului dumneavoastră de activitate
 Desfăşurarea tranzacţiilor în condiţii de maximă siguranţă (eliminarea banilor falşi,
furtului etc.)
 Reducerea costurilor legate de gestionarea numerarului (transport, manipulare,
securitate etc.)
 Creşterea gradului de operativitate în procesul de vânzare
 Procesarea rapidă a operaţiunilor
 Un întreg pachet de servicii gratuite:
- instalarea/ întreţinerea echipamentului
- acces permanent, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, la centrul de autorizări vocale;
- sprijin din partea unor echipe specializate, responsabile pentru buna funcţionare a acestui
serviciu;
- asistenţă telefonică pentru orice informaţii suplimentare referitoare la acest serviciu.
Doriţi să vă motivaţi angajaţii, să eliminaţi riscurile pe care le presupun transportul şi

manipularea numerarului şi să câştigaţi timp?
Optând pentru serviciul de plată a salariilor în conturile curente deschise la BRD le oferiţi
angajaţilor companiei posibilitatea accesării salariului lunar prin intermediul cardurilor
Maestro şi Visa Classic ataşate conturilor.
Semnând o convenţie de plată a salariilor cu banca beneficiaţi de:
Eforturi minime
Întregul proces de gestionare a salariilor angajaţiilor companiei devine mai rapid şi mai
simplu. Astfel, drepturile salariale ale fiecăruia dintre angajaţi vor putea fi transferate în
conturile curente ale acestora printr-o singură operaţiune necesitând un efort minim din
partea dumneavoastră.
Rapiditate
Câştigaţi timp prin introducerea serviciului de plată a salariilor pe cont curent cu cardataşat.
Astfel, după ce aţi transmis un ordin de plată global şi aţi remis băncii un borderou
46
centralizator cu sumele pentru fiecare posesor, banca va efectua operaţiunea de alimentare a
conturilor salariaţilor firmei în aceeaşi zi.
Siguranţă deplină
Prin virarea banilor direct în conturile salariaţilor, eliminaţi riscurile pe care le presupun
transportul şi manipularea numerarului. În acelaşi timp creşte gradul de confidenţialitate al
salariilor angajaţilor firmei, aceştia putând intra în posesia banilor în condiţii de maximă
discreţie şi siguranţă.
Gama de carduri pentru persoane juridice :

Cardul Business
Gama completa de carduri business dedicata persoanelor juridice si persoanelor fizice
autorizate, diferentiate si adaptate nevoilor dumneavoastra, va ofera un raport excelent pret /
functionalitati!
Mai mult, puteti opta pentru recuperarea transfrontaliera de TVA, asigurata printr-un
parteneriat extern cu firma Meridian VAT Processing Ltd.
Gama BUSINESS
*eliminarea avansurilor in numerar asociate cheltuielilor in scop profesional
*simplificarea modalitatilor de inregistrare a cheltuielilor
*Posibilitatea personalizarii limitelor de autorizare pentru fiecare card
*Reducerea considerabila a riscului gestiunii numerarului
*Responsabilizarea angajatilor
*Concentrarea sumelor intr-unul sau mai multe conturi bancare si furnizarea de extrase de
ont detaliate
*Un mijloc de plata practic si comod: prin cardurile MasterCard pot fi achizitionate orice
produse/servicii din tara/strainatate de la comerciantii acceptanti
*Acces in orice moment la banii din cont: prin retragere de numerar 24h/24, 7 zile/7 la orice
bancomat BRD sau al altei banci din tara / strainatate
*Securitate: prin reducerea riscului de gestiune numerar
Gama SILVER Beneficiile Gamei Business, la care se adauga:
*acces permanent la o rezerva suplimentara de bani prin accesarea optionala a DAC -
Descoperit Autorizat de Cont
*servicii de asigurare in strainatate prin utilizarea cardului ca instrument de plata a calatoriei
Gama CORPORATE Beneficiile Gamei Silver, la care se adauga:
47
*avantaje extrabancare extinse: Inmedio, AIG, Octopus Travel
*MasterCard "Premium Collection",
*avantaje bancare extinse: Descoperit Autorizat de Cont, limite zilnice de autorizare
III.2.3.Special tineret
• Cardul SPRINT
De la 14 ani, poţi avea primul tău card internaţional cu care poţi efectua plăţi la comercianţi
şi retrageri de numerar! SPRINT este un card în lei emis sub mărcile MAESTRO/CIRRUS.
Prin Cardul SPRINT ai acces la banii din contul tău 24h/24, 7 zile/7, de la orice comerciant
sau ATM din intreaga lume care afişează siglele MAESTRO/CIRRUS.
Eşti singurul care poate utiliza acest card, deoarece este securizat prin PIN (Codul Personal
de Identificare), pe care îl cunoşti doar tu şi pe care îl poţi schimba gratuit la orice ATM
BRD.
Cardul îţi este oferit în condiţii avantajoase (comisioane reduse şi dobândă specială), adaptate
resurselor şi stilului tău de viaţă.
Eşti singurul care poate utiliza acest card, deoarece este securizat prin PIN (Codul Personal
de Identificare), pe care îl cunoşti doar tu şi pe care îl poţi schimba gratuit la orice ATM
BRD.
• Cardul 10
Cardul 10 este un card de debit în lei, utilizabil atât pe teritoriul României cât şi în
străinătate, adaptat stilului tău de viaţă:
* poţi primi bursa şi abonamentele direct pe card
* ai acces oricând la banii din cont pentru cumpărături sau retrageri de numerar oriunde în
lum
*beneficiezi de o ofertă specială de comisioane gratuite
• Cardul BRD - ISIC

Cardul BRD - ISIC este, în primul rând, un card de debit în lei, destinat exclusiv studenţilor
la zi, pe care îl poţi utiliza atât în ţară cât şi în străinătate
BRD si Asociatia pentru Sprijinirea Tinerilor, Studentilor si Profesorilor , licenta nationala in
Romania a ISTC (International Student Travel Confederation) îţi oferă acum cardul
internaţional BRD - ISIC.
48
Dar este totodată şi o legitimaţie internaţională de student recunoscută în 120 ţări din toată
lumea.
*primeşti bursa şi abonamentele direct în cont şi ai acces oricând la banii tăi pentru
cumpărături sau retrageri de numerar
III.3.Cum face faţă BRD crizei?

Avertismentele mai tuturor organizaţiilor internaţionale sau a instituţiilor bancare
privind criza ce se preconizează în România sunt infirmate de unii bancheri. Iau unii dintre ei
susţin ideea că dacă este ca o ţară din Europa va avea creştere economică, aceea va fi
România. Printre aceştia şi Claudiu Cercel, vicepreşedinte pentru pieţe financiare al BRD
Societe Generale, care crede că România va fi în măsură să facă faţă crizei economice mai
bine decât alte ţări din regiune, scrie Business Magazin.
BRD crede că în acest an se va înregistra o creştere economică de 2%, o previziune optimistă
chiar şi pentru unii membri din guvern, şi cu atât mai mult comparativ cu a altor bancheri.
De altfel, UniCredit Group şi-aş revizuit săptămâna trecută prognozele, estimând o creştere
economică de doar 0,6%, în vreme ce din ce în ce mai mulţi analişti cred că anul se va
încheia pe minus .
Criticată adesea, structura exporturilor româneşti (ce se bazeaza încă în măsură apreciabilă
pe lohn şi pe produse cu valoare adaugată mică) devine un avantaj, în viziunea
vicepreşedintelui BRD. "E de aşteptat ca mărfurile româneşti să fie mai căutate, pentru că
sunt mai ieftine decât ale altor ţări cu care concurăm pe pieţele externe, şi în condiţiile
actuale toată lumea este atentă la costuri", crede el.
Părerea acestuia nu este împărtăşită de Mircea Coşea de exemplu, care considera că nu se
poate face comparaţie între lohn-ul românesc, ce trage la maşină cămăşi şi sutiene" şi al altor
state, care au un "lohn mai elaborat" şi montează Skode.
Totuşi, un alt expert BRD, Ariel Emirian, crede că România este avantajată şi de dependenţa
de banii străini, situaţia fiind mai puţin volatilă.
Spre deosebire de ţări precum Ungaria, Polonia, Ucraina sau Turcia - care au atras mai ales
investiţii de portofoliu, foarte volatile atunci când "pieţele se închid", în România şi Bulgaria
primează investiţiile străine directe şi capitalurile atrase de companiile locale de la firmele-
mama.
49
Concluzii:
In încheiere aş vrea să subliniez încă o dată faptul că acest instrument de plată –
cardul bancar ,este foarte uşor de folosit si la îndemâna oricui , de la copii peste 14 ani pâna
la pensionari . Fie că eşti perosană fizică sau ai propria ta afacere ,poţi folosi un card în
funcţie de nevoile si preferinţele tale . Din punctul meu de vedere cardul va „cuceri” întreaga
lume ,deoarece văad in în jurul meu ,prietenii mei dar si rudele mele mai în vârsta sau
persoanele cunoscute au deja un card sau două şi asta datorită ofertei vaste de variante de
carduri .
50
Bibliografie:
1. Legislatia privind Emiterea si utilizarea cardurilor bancare reglementata de BNR, Legea
nr. 312/2004
2. ”Instrumente de plata - manual pentru clasele a XI-a si a XII-a”, Valentina Capota, C.

Panciu, M. N. Dinescu, Valentina Menegatos, Constantin Ghimpau Codreanu
3. Instrumente de plata – manual pentru clasa a XI a , Ana Alexandrina Matei
4.Carduri bancare si Uniunea Europeana - Revista Finante,Banci ,Asigurari nr.

11/2002,Vasile Dedu si Tudor Ganea
5.”Comert international – tehnici,strategii,elemente de baza ale comertului electronic”
6. www.brd.ro
7. www.bem.md/ro/
51

Cardul Bancar (Instrument de Plata)

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Cardul Bancar (Instrument de Plata)

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Universitatea „Ştefan cel Mare” - Suceava

Facultatea de Științe Economice și

PRICOPE (MOTRIUC) BIANCA

Cardul bancar - Instrument de plată

1.Caracterizează modalităţile de plată.

2.Utilizează instrumente de plată.

Competenţa 1:Caracterizează instrumentele de plată.

(a) Identificarea modalităţilor de plată.

(b) Prezentarea instrumentelor de plată.

Prezentare: structură, reguli de completare, menţiuni obligatorii, operaţiuni de

Competenţa 2:Utilizează instrumente de plată.

(a) Prezentarea circuitului instrumentelor de plată.

(b) Completarea instrumentelor de plată.

Completarea: electronic sau manual, respectând regulile de completare.

Capitolul I : Principalele instrumente de plată utilizate de un

I.1. Ce sunt instrumentele de plată ?

I.3.Principalele instrumente de plata utilizate de un agent

Capitolul II :Cardul bancar

II.1. Ce este cardul bancar ?

II.2. Elementele sau caracateristicile generale ale cardului bancar

II.3. Tipologia cardului bancar

Cardul de debit cu descoperit de cont (overdraft)

› Din punct de vededre al emitentului:

Carduri bancare (emise de bănci)

Carduri private (emise de comercianţi şi alte entităţi)

Cardul hibrid (dual card)

Carduri emise de alte instituţii sau organizaţii

› Din punct de vedere al zonei de acceptabilitate:

› In functie de momentul inregistrarii tranzactiei:

II.4. Funcţiile cardului bancar

II.5. Avantaje si dezavantaje in utilizarea cardurilor

- Prezentul regulament se aplică instituţiilor de credit, persoane juridice române,

Art. 2. - În înţelesul prezentului regulament, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele

1. Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informaţie

2. Cardul emis de către o instituţie financiară nebancară este un instrument de plată

f) tipurile de tranzacţii ce pot fi efectuate cu instrumentul de plată electronică (achiziţionare

Drepturi şi obligaţii generale

Obligaţiile şi răspunderea deţinătorului

Obligaţiile comerciantului acceptant

CAPITOLUL III - Emiterea instrumentelor de plată electronică

CAPITOLUL IV - Fraude şi activităţi cu potenţial de risc

CAPITOLUL V - Dispoziţii tranzitorii şi finale

Capitolul III. Studiu de caz pe Societatea bancară BRD

III.2.Oferta cardurilor BRD - Groupe Société Générale

sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla si

 Visa Classic în Lei

 Mastercard Standard în EUR

 Mastercard Standard în Lei

III.2.2. Persoane juridice/Persoane fizice autorizate

Doriţi să vă motivaţi angajaţii, să eliminaţi riscurile pe care le presupun transportul şi

Gama de carduri pentru persoane juridice :

• Cardul BRD - ISIC

III.3.Cum face faţă BRD crizei?

2. ”Instrumente de plata - manual pentru clasele a XI-a si a XII-a”, Valentina Capota, C.

3. Instrumente de plata – manual pentru clasa a XI a , Ana Alexandrina Matei

4.Carduri bancare si Uniunea Europeana - Revista Finante,Banci ,Asigurari nr.

5.”Comert international – tehnici,strategii,elemente de baza ale comertului electronic”

S-ar putea să vă placă și