E-BANKI NG - generaliti

In Romania, adoptarea tehnicilor monetare moderne a inceput in 1995, o data cu emiterea

primelor carduri bancare. In anii ce au urmat , utilizarea cardului a cunoscut o evolutie continua,
numarul cardurilor emise pe piata romaneasca atingand, in prezent, 7 milioane, cu un raport de
utilizare la bancomate si magazine de 9/1. In acest context, sistemul bancar si-a apatat oferta
pentru a raspunde exigentelor tot mai crescute ale clientilor, incorporand noi tehnologii in
produse si servicii bancare.O alta initiativa, paralela cu emiterea cardurilor, a fost reprezentata de
imbogatirea ofertelor bancare cu produse de Electronic Banking, ce permit companiilor sa-si
gestioneze incasarile si platile printr-o aplicatie dedicata ,eliminand necesitatea deplasarii la
banca si beneficiind de un set extins de functionalitati.

Definire- concept
n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care acoper ntregul
proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe cale electronic, fr a fi nevoie s-i
viziteze banca. Urmtorii termeni se refer la o form sau alta de e-banking: computerul personal
(PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtual (virtual banking), servicii
bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking), servicii bancare la distan (remote
electronic banking) i telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul
personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. Este necesar s menionm,
totui, c termenii utilizai pentru a descrie diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt,
adesea, utilizai concomitent.
PC banking reprezint o form de servicii bancare online care le d clienilor posibilitatea de
a executa tranzacii bancare de pe un computer via un modem. n acest caz, banca ofer clientului n
proprietate un software financiar care permite clientului s realizeze tranzacii financiare prin
propriul su computer de acas. n mod curent, multe bnci ofer sisteme de PC banking care permit
clienilor s obin extrase de cont cu soldurile conturilor, note de plat i transferuri de fonduri ntre
conturi.
Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online i reprezint este o form mai
avansat de PC banking. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal de distribuie prin care se
dirijeaz activitatea bancar, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea
soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea instrumentelor financiare i a
certificatelor de depozit. Serviciile bancare de Internet sunt cunoscuteca ca fiind servicii virtuale
(cyber, net) interactive sau web-banks (web-site-urile bncilor).
n prezent, multe bnci i-au realizat reclam publicitar - la nceput sub forma unor web-
site-uri cu informaii, apoi, i-au creat web-site-uri interactive i, ulterior, i-au creat web-site-uri
tranzacionale. Totui, exist un numr de bnci care nu i-au oferit nc serviciile bancare de
tranzacionare prin Internet, acestea i-au anunat clienii, ns, pe web-sit-uri c i ele vor oferi
n viitor astfel de activiti bancare.
E-banking-ul este definit de Comitetul de Supraveghere Bancar cu sediul la Basle
ca fiind activitatea de distribuire a serviciilor i produselor bancare detailiste de valori
diferite, prin intermediul canalelor electronice.
Aceste produse i servicii bancare pot include:
atragerea depozitelor bancare,
acordarea mprumuturilor,
managementul contabil,
acordarea de consultan financiar, precum i
furnizarea altor servicii i produse de plat electronic, cum ar fi moneda electronic.
Conceptul de banc virtual a fost definit n literatura de specialitate ca fiind banca n care
contactul poate fi fcut printr-o varietate de canale, dar meninnd aceeai interfa i accesnd
aceleai servicii. n mod obinuit, cele mai la ndemn procedee prin care se distribuie
consumatorilor produse i servicii bancare electronice sunt:
terminal POS (point of sale terminals),
ATM-uri (automatic teller machine),
telefoane mobile,
calculatoare personale,
terminal la distan,
Video Kiosk,
Internet i altele.
Prin intermediul Internet-ului, o persoan poate avea acces 24 de ore/7 zile pe sptmn la
conturile sale i poate realiza tranzacii, fiindu-i necesar pentru aceasta doar un calculator conectat la
Internet i un browser. Serviciile bancare prin Internet pot fi accesate i prin dispozitivele de
telefonie mobil i cu ajutorul WAP (Wireless Application Protocol). Astfel, datorit extinderii sale
rapide, Internet-ul aduce noi oportuniti pentru industria bancar.
Din punctul de vedere al bncilor, segmentele de clieni crora li se adreseaz aceste
servicii sunt:
piaa clienilor individuali;
piaa clienilor instituionali (clienii corporaionali).
Utilizarea Internet-ului pentru furnizarea produselor i serviciilor bancare are avantaje
pentru bnci i pentru clieni
Banc
imagine bun pe pia;
costuri reduse ale tranzaciilor;
rspuns rapid la cerinele pieei;
creterea veniturilor;
creterea numrului de clieni.
Client individual
costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse;
comoditate;
vitez;
administrarea fondurilor;
Client institutional
costuri reduse pentru accesarea i utilizarea produselor;
administrarea lichiditilor.

Electronic Banking reprezinta o solutie comoda adresata persoanelor juridice,persoanelor
fizice,persoanelor fizice autorizate ce permite realizarea de operatiuni bancare, de la sediul
acestora ,pe cale electronica (prin modem sau Internet).Aplicatia online de electronic banking
ofera un grad ridicat de flexibilitate si mobilitate (permite accesul de la orice calculator cu acces
la Internet si Java Virtual Machine si acomodeaza structuri de semnaturi extreme de complexe) si
un inalt nivel de Securitate (sistemul de autorizare folosit este pe baza de coduri generate de catre
utilizator prin intermediul unui disopzitiv special denumit DIGIPASS ).
Electronic Banking (e-Banking) , cunoscut si sub numele de Electronic Founf Transfer
utilizeaza computerul si tehnologiile electronice ca suport pentru efectuarea de plati si alte
transferuri de documente.
In Romania ,mai multe banci ofera servicii de Electronic Banking precum BCR, BRD,
Bancpost, Unicredit Tiriac,ABN AMRO Bank, Banca Transilvania, Finansbank, Alpha
Bank,Emporiki Bank sau Romexterra Bank. Pentru a oferi clientilor un astefel de serviciu
bancile trebuie sa primeasca un aviz emis de Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei
Informatiilor (MCTI).
Pentru a beneficia de un serviciu de Internet Banking persoana juridica sau fizica
autorizata trbuie sa fie client al unei banci care ofera serviciul agreat, sa detina cont deschis si sa
completeze o cerere pentru furnizarea serviciului, urmand a primi aplicatia ce trebuie instalata pe
calculatorul personal, in cazul Home Banking , sau sa intre direct pe site-ul bancii, pentru
varianta de Internet Banking.Diferenta dintre Home Banking si Internet Banking este ca in cazul
primului serviciu va realiza operatiunile bancare dorite prin intermediul unui soft instalat pe
computerul personal ,in timp ce in cazul solutiilor de tip Internet Banking trebuie doar sa intre pe
pagina de internet a bancii dedicate serviciului respectiv,sa se logheze, urmand ca de pe aceasta
pagina securizata sa efectueze operatiuni.
Pentru a incuraja folosirea Internet Banking-ului ,bancile percep comisioane mai mici
pentru operatiile on-line decat pentru cele realizate la ghiseu,acest lucru rezultand din faptul ca
se sare peste o veriga din lantul client banca, si anume functionarii.Bancile realizeaza asfel o
economie de munca reducere a costurilor, ceea ce este normal sa se reflecte si asupra costurilor
Internet-Banking-ului.
Persoanele juridice si fizice autorizate pot efectua toate operatiunile disponibile la ghiseul
bancii ,exceptandu-le pe acelea cu numerar : plati din conturile in RON si in valuta, in system
intra si interbancar, vanzarea/cumpararea de valuta, vizualizarea extraselor de cont pentru
conturile proprii, alimentarea conturilor,constituirea de depozite la termen in lei si in valuta,
importul/exportul de ordine de plata/extrase de cont, achitarea ratelor de credit,taxelor si
impozitelor, lichidarea depozitelor innainte de termen, vizualizarea rulajelor din contul tau(plati
efectuate, sum primite, sold final)
Avantajele clientului care foloseste acest tip de serviciu sunt urmatoarele : instalarea
programului, instruirea clientului si asistenta tehnica sunt gratuite ; legatura electronica
permanenta cu banca in scopul transmiterii ordinelor de plata si obtinerii informatiilor financiar-
bancare ; transfer rapid si securizat al sumelor in valuta spre si dinspre Romania ; siguranta si
confidentialitatea tranzactiilor efectuate ; controlul operatiunilor de la distanta prin utilizarea
semnaturilor electronice si/sau distribuite sau a facilitatii de semnare ; controlul drepturilor de
acces si de operare ale utilizatorilor din firma si / sau facilitatea de a decide asupra drepturilor de
operare ale utilizatorilor, inclusiv limite de sume pe zi/operatiune.
Securitatea in e-Banking
Cnd vorbim de securitate n e-banking, primele lucruri la care ne gndim sunt de regul
calculatoarele, conexunea ntre acestea i banc, i modul cum le putem securiza. De multe ori
ns, securitatea n e-banking nu se rezum doar la calculatoare i conexuni, dei acestea rmn
extrem de importante i sensibile. Dac vorbim de Securitate informatic n contextul e-banking ,
trbuie analizate amble pari implicate n tranzacie : pe de o parte , banca propriu-zis i
conectivitatea acesteia cu alte bnci, i, pe de alt parte , clienii.
Din punct de vedere al secutitii i msurilor de securitate ce trebuie luate n
cadrul bncilor pentru a asigura optimul de securitate privind tranzaciile electronice, Romnia a
luat msuri n acord cu prevederile i practicile internaionale. n acest sens, regulamentul de
participare la sistemul de decontri interbancar, cu a carui supraveghere e insrcinat BNR, este
foarte strict.
Restriciile sunt impuse att la nivelul infrastructurii-calculatoarele care sunt conectate la
sistemul electronic de pli s fie intr-o reea separat fa de reeaua bncii, echipamentele
furnizate de Transfond sa fie poziionate ntr-o ncpere special, liniile de comunicaie sa
ntruneasc criterii tehnice dar i cu privire la personalul care are voie sa lucreze cu
echipamente care trebuie s fie certificat i acreditat.
Banca este n general responsabil de oferirea accesului la serviciul de e-banking printr-o
pagin de internet securizat n baza unui certificat semnat de o autoritate internaionala (de
exemplu : Verisign), astfel inct identitatea posesorului paginii respective de acces s nu poat fii
disputat. Suplimentar, bncile pot apela la folosirea de aa numite dispozitive Digipass.
Digipass este un dispozitiv de securitate car genereaz o parol token-ul .Acesta este
necesar prin introducerea unui cod PIN ( numr personal de identificare ), iar parola generat de
dispozitiv ofer utilizatorului psibilitatea de a accesa serviciul de Internet Banking i de a
realiza operaiuni prin internet. Astfel prin dubla autentificare (username, parola i cod de
secutitate generat de Digipass) se restrnge foarte mult posibilitetea unui furt de identitate.
Cel mai important risc non informaticcare poate genera o nevoie de Securitate este cel
de violare sau neconformare cu legile, regulile, reglementrile sau practicile prescrise, sau
stabilirea incorect a drepturilor si obligaiilor legale ale prilor participante la o tranzacie.
Bncile angajate n activitatea de e-bankingsau e-money se pot confrunta astfel cu riscuri
juridice referitoare la dezvluirea unor informaii privind clienii si la protecia secretului bancar.
Probleme n aceast privin pot aprea din multe cauze: sistem informatic prost gndit,
care face publice pe un site de internet, pri din informaii confideniale, greeli
umane care intenionat sau neintenionat imita comportamntul de mai sus etc.
Un risc ce poate deriva direct din cele descrise mai sus este riscul de imagine, riscul
datorat unei opinii publice negative semnificative, care atrage dup sine pierderi de fonduri
generate bncii sau clienilor.Ca urmare, pe lang asigurarea calitii sistemelor informatice
folosite, si auditarea acestora precum i a personalului ce lucreaz cu acestea, ntotdeauna e
necesar existena unor proceduri detaliate ce rspund ntrebarilor ce, cnd, cum, i de ctre cine
se execut o anumit sarcin. Att procedurile ct si rezultatele punerii lor n funciune trebuie
auditate inclusiv de un avocat.

Canalele de acces utilizate de e-banking
Accesul de la distan la serviciile de e-banc se poate face prin mai multe canale de acces,
acestea fiind bazate, n principal, pe telefonul fix, telefonul mobil i pe calculatorul personal. Prin
aceste canale, se transmit mesajele i datele de solicitare a serviciului, se desfoar dialogul ntre
solicitant i serviciu i se primesc mesajele i datele furnizate de serviciu.
Cel mai simplu i, n acelai timp, cel mai general canal de acces la serviciile bancare
electronice este prin telefonul fix sau mobil, prin care solicitantul apeleaz un numr de telefon
special al bncii, la care rspunde un operator uman din Centrul de Asisten Telefonica (Call
Center) al bncii. Acesta este un canal de acces prin voce.
Avantajele seriviciilor bancare on-line
Analiza atuurilor serviciilor bancare on-line trebuie efectuat att din perspectiva instituiei bancare,
ct i din punctul de vedere al clientului/utilizator, sub cele dou forme n care se prezint acesta:
-clientul individual i
- clientul instituional.
Din punctul de vedere al bncii furnizoare, serviciile de electronic-banking comport
urmtoarele avantaje:
-Creterea gradului de satisfacere a cerinelor clientului, datorit faptului c acest serviciu
este disponibil 24 de ore pe zi i 7 zile pe sptmn, lsnd clientului posibilitatea s aleag cnd i
unde s i efectueze tranzaciile;
-Creterea ratei de pstrare a clienilor prin eliminarea condiionrii fa de locaia fizic a
unei bnci sau de numrul de filiale i personalul disponibil, avnd n vedere c un contact direct cu
reprezentanii unei bnci este mult mai rar;
-Posibilitatea extinderii regionale cu investiii mult reduse n locaiile fizice ale filialelor sau
ageniilor.
-Internet-ul, prin intermediul marketingului bazelor de date, prezint oportuniti unice de
oferte personalizate pentru un numr mult mai mare de clieni.
Spre exemplu, n momentul n care un client acceseaz website-ul, cunoscnd serviciile pe
care clientul respectiv le folosete i interesele pe care le are, prin intermediul unui software
personalizat, clientului i se poate oferi noul produs/serviciu, fie al bncii, fie al unui partener.
-Identificarea clienilor sau segmentelor profitabile de clieni. O baz de date cu informaii
complexe despre clieni, ce pot fi obinute prin site-ul de internet, poate facilita analiza detaliat a
fiecrui client sau a unor grupe de clieni i msurarea profitabilitii acestora. Acestor clieni
profitabili li se pot face oferte speciale pentru a-i reine.
-Tranzaciile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate tipurile de tranzacii.
-Imagine bun pe pia. Bncile care ofer astfel de servicii sunt percepute ca lideri n
implementarea tehnologiei, avnd o imagine mai bun pe pia.
Pentru utilizatorul-persoan fizic online, banking-ul prezint urmtoarele avantaje:
-Costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse i servicii bancare;
-Comoditate. Toate tranzaciile bancare pot fi efectuate de acas sau de la birou, fr a fi necesar
deplasarea la sediul bncii.
-Vitez. Rspunsul mediului este foarte rapid, astfel nct clientul poate atepta pn n ultimul minut
pentru a iniia un transfer de fonduri.
-Administrarea fondurilor. Clientul poate avea istoricul diferitelor conturi i poate face analize pe
propriul computer nainte de a realiza o tranzacie pe web.
Pentru clienii instituionali, avantajele sunt:
-Costuri reduse pentru accesarea i utilizarea diferitelor produse i servicii, solicitarea de credite,
deschiderea de acreditive etc.
-Acces la informaii. Corporaiile pot avea acces la informaii, putnd vedea situaia conturilor printr-
un simplu click de mouse.
-Managementul lichiditilor. Serviciile bancare prin internet permit clientilor instituionali s-i
transfere banii dintr-un cont ntr-altul pentru a face pli, avnd i o imagine permanent asupra
lichiditilor.