Sunteți pe pagina 1din 18

SERVICII DE INTERNET BANCAR

CUPRINS

1. Introducere 2. Istoricul Internet Banking-ului 3. Definire concepte 4. Mecanismul de funcionare a Internet Banking-ului Servicii bancare electronice n Romnia 6. Avantajele seriviciilor Internet Banking-ului 7. Riscurile Internet Banking-ului 8. Legislaia care reglementeaz Internet Banking-ul 9. Tendinele de dezvoltare ale serviciilor electronice bancare n Romnia 10. Bibliografie 5.

1. Introducere
Ca i asupra majoritilor domeniilor de activitate, intervenia i expansiunea noilor tehnologii informatice se regsesc i n industria serviciilor financiar-bancare care manifest receptivitate la schimbrile fenomenului, e prezent n ntreaga economie mondial. Utilizarea calculatorului, a internetului sau a telefonului mobil a devenit un fenomen de mas i a creat pentru bnci un nou tip de client pretenios, familiarizat cu tehnologiile de ultim or, care solicit servicii i consultan financiar prin mijloace electronice. Societile bancare din toat lumea au furnizat servicii la distan pentru clienii lor cu mult naintea apariiei termenului de e-banking. Transferul electronic de fonduri pentru pli de nivel redus, sistemele de gestiune ale cash-ului la nivel de corporaie de catre public au fost i sunt o prezen uzual n rile cu tradiie bancar, precum i n Romnia. Cu toate acestea, furnizarea de servicii financiare utiliznd reele publice ca Internetul prin Internet nelegnd toate tehnologiile ce permit accesul la reea, inclusiv accesul wireless - a produs schimbri masive n industria de servicii financiare. Astfel, "funcionarul electronic" a ajuns s fac parte din ofertele majoritii bncilor din Romnia. Electronic-banking-ul sau e-banking-ul reprezint activitatea de distribuire a serviciilor i produselor bancare de valori diferite, prin intermediul canalelor electronice. Acesta este un serviciu care l scutete pe omul de afaceri de drumurile zilnice la banc, nefiind o noutate n mediul bancar.

2. Istoric
Serviciile bancare la distan, realizate pe cale electronic (e-Banking), i au nceputul n 1995 cnd banca american Prezidential Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumtatea lui 2003 peste 17% din americani utilizau serviciile de banc electronice. Serviciile de e-Banking sunt folosite ns actualmente n mod majoritar de europeni - 48 de milioane de europeni fa de 21 de milioane de americani i 20 de milioane de japonezi, pe tot anul 2003. Circa 16.000 de instituii financiare din ntreaga lume ofereau, n 2003, servicii de e-Banking. n Romnia, serviciile de e-Banking s-au dezvoltat rapid n ultimii civa ani i sunt n continuare n curs de dezvoltare i extindere. Serviciile de e-banking utilizeaz computerul i tehnologiile electronice ca suport pentru efectuarea de pli i alte trasferuri de documente. Prin utilizarea serviciului "Personal Computer Banking" nu mai este nevoie ca s te deplasezi la banc pentru a-i ridica extrasele de cont, pentru a efectua pli n lei sau valut i pentru a verifica dac debitorii i-au onorat obligaiile. Toate aceastea se pot efectua de la birou, prin intermediul computerului. n plus, serviciul "Personal Computer Banking" este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn. La nceput a fost electronic-banking-ul, a urmat Internet-banking-ul, iar de curnd, n Romnia a fost introdus serviciul de mobile-banking. Toate cele trei servicii ofer clientului bncii, n principiu, cam aceleai faciliti. Diferenele dintre ele constau n libertatea de micare oferit i n canalul folosit pentru a comunica cu banca. Serviciile bancare electronice reprezint clasa de servicii bancare care pot fi puse de o banc la dispoziia persoanelor fizice i companiilor prin mijloace electronice, sau parial electronice, n general prin intermediul unui telefon fix sau mobil, sau prin Internet. Aceste servicii permit administrarea total sau parial a unui cont bancar, efectuat

de deintorul de cont, contul putnd fi curent, la termen sau de card, fr a mai fie necesar deplasarea deintorului de cont la un ghieu de banc. Deintorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dac se nregistreaz la banc n acest scop i primesc, dup acceptarea nregistrrii, o metoda de identificare unic (nume, parol, PIN, expresii de control, dispozitiv special, etc.) care s le permit o utilizare sigur a serviciilor.

3. Definire concepte
n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care acoper ntregul proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe cale electronic, fr a fi nevoie s-i viziteze banca. Urmtorii termeni se refer la o form sau alta de e-banking: computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtual (virtual banking), servicii bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking), servicii bancare la distan (remote electronic banking) i telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. Este necesar s menionm, totui, c termenii utilizai pentru a descrie diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizai concomitent. Termenii generali cei mai frecveni pentru desemnarea Internet Banking-ului, Home Banking-ului i Mobile Banking-ului sunt preluai din limba englez, acetia nu desemneaz acelai lucru n cazul fiecrei bnci i se suprapun frecvent cu ali termeni cum ar fi Remote Banking, Online Banking, PC Banking, Electronic Banking, Telephone Banking, Web Banking (siteul bncii). PC banking reprezint o form de servicii bancare online care le d clienilor posibilitatea de a executa tranzacii bancare de pe un computer via un modem. n acest caz, banca ofer clientului n proprietate un software financiar care permite clientului s realizeze tranzacii financiare prin propriul su computer de acas. n mod curent, multe bnci ofer sisteme de PC banking care permit clienilor s obin extrase de cont cu soldurile conturilor, note de plat i transferuri de fonduri ntre conturi. Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online i este o form mai avansat de PC banking. Internet banking-ul utilizeaz Internetul ca i canal de distribuie prin care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea instrumentelor financiare i a certificatelor de depozit. Serviciile bancare de Internet sunt cunoscute ca fiind servicii virtuale (cyber net) interactive sau web-banks (web-site-urile bncilor). Aparut de ctiva ani n strintate i de circa opt ani n Romnia, Internet bankingul mrete i mai mult gradul de libertate al celor care ordon pli i transferuri. Acetia nu mai sunt legai, n relaia cu banca, de drumul la ghieu, dar nici mcar nu trebuie s se afle la sediul firmei. Daca la e-banking serviciul nu se putea accesa dect de la calculatorul aflat n companie, Internet-banking-ul poate fi utilizar de la orice calculator conectat la internet, indiferent unde se afl acesta. Practic, n cele mai multe cazuri, utilizatorul serviciului nici mcar nu trebuie s posede un calculator al lui, un Internet-Caf fiind suficient. Operaiunile care se pot realiza sunt aceleai ca n cazul e-banking. Accesul de la distan la serviciile de e-banking se poate face prin mai multe canale de acces, acestea fiind bazate, n principal, pe telefonul fix, telefonul mobil i pe

calculatorul personal. Prin aceste canale, se transmit mesajele i datele de solicitare a serviciului, se desfoar dialogul ntre solicitant i serviciu i se primesc mesajele i datele furnizate de serviciu. Astfel, serviciile bancare electronice pot fi mprite n trei categorii: Internet Banking Home Banking Mobile Banking Internet Banking - care este un serviciu pus la dispoziie de bnci i ofer persoanelor fizice i juridice posibilitatea efecturii diverselor operaiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune la Internet, indiferent de localizarea acestuia, i a unui dispozitiv de autentificare. Accesul la acest serviciu este asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi. Procesarea tranzaciilor ordonate de client se face n concordan cu programul de funcionare al bncii. Utiliznd Internet Banking-ul, clienii pot efectua plti on-line prin ordine de plat, de compensare sau de trezorerie, pot transfera interbancar sume ntre conturile proprii de card i/sau curente, pot face pli valutare interne sau externe, pot vizualiza n orice moment soldurile conturilor lor . Internet banking - poate fi accesat de regul printr-un navigator web (Internet Explorer, Firefox, Opera, Chrome, Safari) la o adres de site securizat, de tipul https (hyper text transfer protocol secure), site pus la dispoziie i ntreinut de ctre banc. Pe aceste site-uri securizate, fiecare client abonat la internet banking are un cont valabil, similar cu cel de e-mail. Astfel, pentru conectarea i folosirea serviciului, utilizatorul introduce un ID i un cod generat de un dispozitiv electronic portabil pus la dispoziie (gratuit sau contra-cost) de ctre banc. Aceste dispozitive se numesc Generic Secure Digital Token dar au denumiri diferite n funcie de banc (de exemplu, DigiPass n cazul ING Bank). n timp ce avantajul major l constituie nsi libertatea de micare oferit de acest tip de online banking, principalele dezavantaje ale acestuia sunt urmtoarele: 1. Trebuie s cari dup tine tot timpul token-ul respectiv, cu riscurile inerente (pierdere, furt, distrugere, umezeal, etc.); un pas nainte l-ar constitui transformarea acestui DigiPass ntr-o aplicaie care s poat rula pe smartphone care a transformat iPhone-ul ntr-un terminal mobil de procesare a tranzaciilor efectuate prin intermediul crilor de credit, tehnic este realizabil; i oricum telefonul l cam cari cu tine peste tot n ziua de azi; 2. Disconfortul creat de utilizarea token-ului n cazul unor pli multiple. Adic, pe lng procedura de introducere a codului PIN pentru fiecare conectare pe site, mai trebuie s introduci din nou acelai cod PIN i ID-ul tranzaciei pentru ca device-ul s-i genereze codul de autorizare al tranzaciei; lucru care poate deveni uor iritabil dac vrei s faci 10 pli ntr-o singur conectare; plus c te mui ntruna de pe calculator pe token i invers. Legat de plile multiple ntr-o singur sesiune, unele sisteme ofer facilitatea de multitransfer, care permite autorizarea o singur dat (prin metoda deja explicat) a unei ntregi secvene de pli. Home Banking care presupune instalarea pe calculatorul clientului a unor aplicaii speciale, care utilizeaz fie conexiune modem-modem, fie internet. Home banking la fel ca i n cazul internet banking-ului, poate fi accesat fie prin intermediul unui navigator web ori cu ajutorul unei aplicaii furnizate de ctre banc. Diferena fa de internet banking

const n instalarea local a unui certificat de securitate. Este o procedur mai anevoioas dar o faci, de regul, o singur dat pe an (sau ori de cte ori i instalezi sistemul de operare). Procedura de obinere i instalare a unui astfel de certificat : a) dup completarea formularelor prin care clientul solicit activarea opiunii de home banking, acesta primete dou plicuri sigilate (asemntoare cu cele n care sunt livrate cardurile bancare), care conin astfel: primul conine utilizatorul i parola de conectare la contul de online banking; al doilea conine date unice pentru solicitarea, obinerea i instalarea unui certificat de securitate; b) odat ajuns n faa calculatorului prin intermediul cruia clientul va folosi serviciul (de regul acas), acesta acceseaz site-ul bncii i solicit eliberarea unui certificat de securitate, introducnd n acest scop datele coninute n al doilea plic; certificatul de securitate este asimilat unei chei virtuale i este implementat direct n navigatorul web; acest certificat este unic per browser, un client avnd dreptul la maxim 10 certificate simultan (practic poate folosi serviciul prin intermediul a 10 calculatoare/sau navigatoare web distincte n acelai timp); dup primirea i instalarea respectivului certificat, clientul se identific cu utilizatorul i parola coninute n primul plic i poate ncepe s foloseasc serviciul. Avantajul principal este acela c te poi conecta la ghieul tu virtual la fel de simplu ca i cum te-ai conecta la Gmail sau la Yahoo pentru a-i verifica mail-ul, i nu mai trebuie s-i uzezi degetele introducnd coduri pentru a primi alte coduri de aprobare a operaiunilor pe care le faci. Dezavantajul mare este acela c eti mai puin mobil, motiv pentru care acest tip de online banking se mai numete i PC banking. Dar i acest lucru poate fi rezolvat parial dac-i instalezi respectivul certificat (sau aplicaie) pe un laptop. La urma urmei nu toat lumea dorete ultraportabilitate cu orice pre. Din punct de vedere al securitii per ansamblu, trebuie remarcat c, spre deosebire de internet banking, home banking-ul este vulnerabil atacurilor de tip phishing, remote control sau keylogger. Mobile-banking .Operaiunile bancare prin telefonul mobil au aprut n ultimii ani ai deceniului trecut i reprezint o alternativ a internetului n sensul c se pot transmite instruciuni bancare din orice loc i n orice moment prin telefonul mobil, deci fr un terminal PC conectat la o reea. Mobile banking-ul (M-banking) este un canal de operare de ctre un posesor de telefon mobil care poate transmite mesaje scrise la o banc pentru obinerea de informaii i efectuarea de operaiuni bancare i poate primi mesaje scrise sau sonore de rspuns. Mobile-banking-ul face parte din categoria pltilor electronice pentru persoanele fizice, posesoare de carduri, care se adreseaz numai bncii emitente a cardului. Operaiunile de m-banking sunt nc n faza de pionierat pe plan mondial dar specialitii prevd noi procedee care vor asigura extinderea rapid a acestui sistem i o concuren puternic cu internet-banking. Un client al bancii, pentru a utiliza acest serviciu trebuie s semneze un contract cu banca. El primete un "user-name" i o parola, apoi poate s-i utilizeze telefonul mobil pentru operaiuni bancare. Exist o singur constrngere - banii din cont pot fi transferai ctre o list predefinit de companii. n cazul n care telefonul mobil este pierdut i, prin absurd, gsitorul ar cunoate "user name"-ul i parola, nu ar putea s transfere banii din cont dect spre o firm din lista predefinit. "Fiind introdus de curnd, Mobile-Banking-ul nu este utilizat n prezent de un procentaj mare din clienii bncilor.

4. Mecanisme de funcionare ale internet banking-ului


Internet-banking este un serviciu bancar online oferit de ctre bnci clienilor. Pentru a beneficia de acesta sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizare i o conexiune la internet. Accesul la acest serviciu este asigurat tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7 zile pe sptmn. n afar de disponibilitatea ridicat, acest serviciu ofer i avantajul simplitii. n general, navigarea pe site-urile respective este simpl i intuitiv. Dotarea minim necesar pentru a aplica internet-banking-ul se refer la: hardware: PC Pentium 133 MHz, 32 MB RAM, modem, linie telefonic individual; software: Windows NT, Windows 3.11, Windows 95, 98, 2000, OS/2. Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deintor de cont, persoan fizic sau companie, trebuie s se nregistreze la banca la care deine contul. Ca urmare a aprobrii nregistrrii, sistemul bancar informatizat al bncii (SBI) l nregistreaz n lista celor care au drept de acces i i furnizeaz o metod de identificare, care va fi folosit de solicitant n momentul apelrii serviciului. n general, identificarea se face prin nume i parol, dar pot fi i alte metode, cum ar fi alocarea unui PNB (Personal Banking Number; util atunci cnd accesul la servicii se face prin mai multe canale de acces, la alegere), mpreuna cu un PIN, cuplarea la calculatorul de acces la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare sau furnizarea unui mic dispozitiv de securitate (token), care genereaz un cod recunoscut de server-ul bncii, cod care e citit din dispozitiv i introdus de solicitant. Solicitantul va plti aceste servicii printr-un abonament lunar, n care intr diverse servicii de furnizare de informaii, la care se pot aduga comisioane pentru unele servicii, cum ar fi plile. Serviciile bancare electronice sunt implementate de e-banking prin aplicaii speciale aflate n SBI-ul propriu (programe, proceduri). Aceste aplicaii primesc solicitarea de serviciu, identific solicitantul, efectueaz serviciul cerut, trimit un mesaj de rspuns ctre solicitant i pstreaz o nregistrare a tranzaciei. Aplicaiile de e-banking pot fi dezvoltate chiar de banc sau pot fi achiziionate de la furnizorii specializai. Pentru cei care nu sunt familiarizai cu aplicaiile de internet sau pentru cei care nu sunt siguri n ceea ce privete utilizarea propriu-zis a instruciunilor, a meniului serviciului respectiv, unele site-uri ofer varianta demo a internet-banking-ului, n care oricine poate ntra i poate vedea care este rezultatul fiecrei aciuni ntreprinse, fr a afecta vreun cont, deoarece informaiile sunt fictive. Obinerea serviciilor de e-banc printr-un calculator personal, PC, se face prin dou metode: prin cuplarea PC-ului la Internet, folosind un navigator i accesarea unei pagini specializate de pe site-ul bncii, precum i prin cuplarea PC-ului, dotat cu un modem i o aplicaie furnizat de banc, direct (prin dial-up) la serverul bncii (PC Banking). Aceast ultim metod este mai puin folosit n prezent, dar este mai sigur i se adreseaz, n special, companiilor. Serviciile bancare prin Internet (Internet Banking, Web Banking) sunt din ce n ce mai folosite, n special, pentru ca pot avea loc n condiii de sigurana sporit i pot oferi gama complet de servicii bancare. Legtura de telecomunicaii pn la serverul bncii se asigur prin protocolul SSL/TLS (Transaction Layer Security), iar solicitantul este identificat prin nume i parol. n momentul nregistrrii la banc, n vederea utilizrii

serviciilor electronice, solicitantul poate primi, n unele cazuri, pe lng nume i parol, si o aplicaie (pe CD, prin e-mail sau descrcat i instalat automat la prima conectare la pagina de Internet a bncii), pe care o instaleaz pe PC-ul propriu i prin care are acces la serviciile oferite. Aplicaia are, de regul, un meniu simplu, din care solicitantul poate alege i comanda serviciile bancare dorite. Serviciile bancare electronice se pot obine i prin intermediul unui telefon mobil (Mobile Banking), n dou modaliti: prin utilizare de mesaje SMS i prin acces la Internet prin protocolul WAR. Se pot folosi celulare speciale, cu cipul SIM (Subscriber Identity Module) extins ca funciuni, rezultat n urma colaborrii dintre banc i operatorul de telefonie mobil care furnizeaz i aparatul (cu SIM-ul extins), sau celularele obinuite, care nu necesit nici o modificare. Pentru utilizarea mesajelor SMS, se formeaz un numr special de telefon mobil al bncii, iar pentru acces la WAP se formeaz o adres de Internet a site-ului de banc sau a unui server al operatorului mobil, care e legat i cu banca. De regul, prin mesaj SMS se primesc diverse informaii referitoare la soldul contului i la istoricul ultimelor tranzacii, iar prin acces WAP se primesc pagini cu aceleai informaii, la care se pot aduga informaii generale bancare, privind comisioanele, dobnzile, cursul valutar curent, reeaua de ATM-uri a bncii i altele.

5. Servicii bancare electronice n Romnia


Majoritatea acestor bnci ofer diverse variante de acces la informaii prin Internet i prin telefonul mobil. Serviciile bancare electronice avizate n mod curent pot fi vizionate pe site-ul MCTI, iar descrierea lor amnunit se afl pe site-urile bncilor. Bancile din Romania ofera urmatoarele servicii si produse bancare online
Nr. crt.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Banca
ABN AMRO Bank Romnia Alpha Bank Romania ATEbank Banc Post Banca C.R. Firenze ROMANIA Banca Comercial Carpatica Banca Comercial Romn Banca Italo-Romena Banca Romneasc Banca Transilvania BANK LEUMI Romania BRD Groupe Societe Generale CEC Bank

Internet banking
ANB AMRO NetBanking Acces Online-Romania Alpha Click Web Banking Internet ebank CR Firenze Online BCC e-SMART MultiCash BCR Ban@You-Internet Banking e-bancamea BT24 Leumi Online brd-net

Home banking
Office-Net Romania AlphaLine

Mobile banking

Internet ebank

BT Ultra MultiX CEC online Mobilis

14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32

Citibank Romania Credit Europe Bank Egnatia Bank Romania Emporiki Bank Romania EXIMBANK GarantiBank ING Bank Libra Bank Millenmium Bank MKB Nextebank OTP Bank Piraeus Bank Porsche Bank Raiffeisen Bank RBS ROMeXTERRA Bank INTESA SANPAOLO Bank UniCredit Tiriac Bank Volksbank Romania

CitiDirect Online Banking CreditEuropeNet Multiash UBISQL Internet-Banking Internet eBank Garanti Online Ing Online UBISQL Internet-Banking MilleNet NexteOnline OTPdirect Piraeus online Raiffeisen Online iBanking TerraBanking I-B@nk Online B@nking MultiCash@Office HBS MultiCash mybanking RBS Phone Banking TerraM-mobile banking Mobile Token NexteMobile Internet eBank MultiCash MultiCash

Se observ c cele mai rspndite sisteme de e-banking sunt cele de Internet banking (29 de banci), urmate de home banking (11), iar mobile banking doar 5 banci.

6. Avantajele seriviciilor de Internet-banking


Analiza atuu-rilor serviciilor bancare on-line trebuie efectuat att din perspectiva instituiei bancare, ct i din punctul de vedere al clientului utilizator, sub cele dou forme n care se prezint acesta: clientul persoan fizic clientul persoan juridic. Din punctul de vedere al bncii, serviciile de electronic-banking prezint urmtoarele avantaje: Creterea gradului de satisfacere a cerinelor clientului, datorit faptului c acest serviciu este disponibil 24 de ore pe zi, 7 zile pe sptmn, lsnd clientului posibilitatea s aleag cnd i unde s i efectueze tranzaciile; Creterea ratei de pstrare a clienilor prin eliminarea condiionrii fa de locaia fizic a unei bnci sau de numrul de filiale i personalul disponibil, avnd n vedere c un contact direct cu reprezentanii unei bnci este mult mai rar; Posibilitatea extinderii regionale cu investiii mult reduse n locaiile fizice ale filialelor sau ageniilor;

Internet-ul, prin intermediul marketingului bazelor de date, prezint oportuniti unice de oferte personalizate pentru un numr mult mai mare de clieni; spre exemplu, n momentul n care un client acceseaz website-ul, cunoscnd serviciile pe care clientul respectiv le folosete i interesele pe care le are, prin intermediul unui software personalizat, clientului i se poate oferi noul produs/serviciu, fie al bncii, fie al unui partener. Identificarea clienilor sau segmentelor profitabile de clieni. O baz de date cu informaii complexe despre clieni, ce pot fi obinute prin site-ul de internet, poate facilita analiza detaliat a fiecrui client sau a unor grupe de clieni i msurarea profitabilitii acestora. Acestor clieni profitabili li se pot face oferte speciale pentru a-i reine; Tranzaciile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate tipurile de tranzacii; imagine bun pe pia. Bncile care ofer astfel de servicii sunt percepute ca lideri n implementarea tehnologiei, avnd o imagine mai bun pe pia. Pentru clientul persoan fizic online-banking-ul prezint urmtoarele avantaje: Costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse i servicii bancare; Comoditate. Toate tranzaciile bancare pot fi efectuate de acas sau de la birou, fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii; Vitez. Rspunsul mediului este foarte rapid, astfel nct clientul poate atepta pn n ultimul minut pentru a iniia un transfer de fonduri; Administrarea fondurilor. Clientul poate avea istoricul diferitelor conturi i poate face analize pe propriul computer nainte de a realiza o tranzacie pe web. Pentru clienii persoane juridice, avantajele sunt: Costuri reduse pentru accesarea i utilizarea diferitelor produse i servicii, solicitarea de credite, deschiderea de acreditive etc.; Acces la informaii. Corporaiile pot avea acces la informaii, putnd vedea situaia conturilor printr-un simplu click de mouse; Managementul lichiditilor. Serviciile bancare prin internet permit clientilor instituionali s-i transfere banii dintr-un cont ntr-altul pentru a face pli, avnd i o imagine permanent asupra lichiditilor.

7. Riscurile Internet-banking-ului
Unii clieni privesc cu scepticism serviciile de Internet Banking, asta i pentru c sunt bombardai cu mesaje spam care conin link-uri ctre site-uri de phishing. Bncile au crescut sigurana tranzaciilor online prin implementare paginilor web securizate SSL i criptate pe 128 bii, a tastaturilor virtuale, iar unele bnci au introdus i dispozitivele Digipass, ce genereaz un cod unic necesar autentificrii utilizatorului. Datorit schimbrilor rapide intervenite n tehnologia informatic, bncile se confrunt cu riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned electronic. La acest nivel, se pare c riscul operaional, riscul reputaional i riscul juridic reprezint cele mai importante categorii de riscuri, n special pentru bncile internaionale. Riscul operaional apare dintr-o potenial pierdere datorat unor deficiene semnificative n integritatea i viabilitatea sistemului. Considerentele de securitate sunt supreme, dac bncile sunt subiecte de atac extern sau intern asupra produselor i

sistemelor lor. Riscul operaional poate aprea din neutilizarea corect a sistemelor de bani electronici sau banc electronic, precum i din realizarea sau implementarea neadecvat a acestor sisteme. Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele bncii a devenit din ce n ce mai complex datorit capacitilor dezvoltate ale calculatorului, dispersrii geografice a punctelor de acces i utilizrii variatelor ci de comunicaii incluznd reelele publice cum ar fi Internet-ul. Accesul neautorizat la reea ar putea conduce la pierderi directe, adugarea unor datorii clienilor etc. Ar putea, de asemenea, avea loc o varietate a problemelor de autentificare i acces specific. De exemplu, controalele neadecvate ar putea conduce la atacuri reuite ale hacker-ilor care opereaz prin Internet, care ar putea accesa, salva i utiliza informaii confideniale despre clieni. n lipsa unor controale adecvate, o ter persoan ar putea avea acces la sistemul computerizat al bncii i ar putea s-l viruseze. Pe lng atacurile externe asupra sistemelor bncii electronice i banilor electronici, bncile sunt expuse riscului operaional n ceea ce privete frauda angajailor. Angajaii ar putea achiziiona clandestin date legate de autentificare n vederea accesrii conturilor clienilor sau pentru furarea cardurilor cu valoare nmagazinat. Erorile datorate angajailor ar putea, de asemenea, compromite sistemele bncii. O importan deosebit pentru autoritile de supraveghere o prezint riscul contrafacerii banilor electronici, fapt care potrivit codului penal reprezint infraciuni. Acest risc poate fi mrit dac bncile eueaz n ncorporarea msurilor adecvate pentru descoperirea i mpiedicarea contrafacerilor. O banc se confrunt cu riscul operaional din falsificri i devine datoare cu suma soldului banilor electronici falsificai. Mai pot aprea, de asemenea, i costuri datorate reparaiilor unui sistem compromis. Riscuri de proiectare, implementare i ntreinere a sistemelor. Astfel, o banc este expus riscului unei ntreruperi sau ncetiniri a sistemelor sale, dac banca electronic sau banii electronici alei de banc nu sunt compatibile cu cerinele utilizatorului. Riscuri aprute din cauza folosirii necorespunztoare de ctre clieni a produselor i serviciilor bancare. Riscul este mrit atunci cnd o banc nu i educ corespunztor clienii cu privire la precauiile de securitate. n plus, n lipsa existenei unor msuri adecvate de verificare a tranzaciilor, clienii ar putea s resping tranzaciile pe care le-au autorizat n trecut, crendu-i astfel bncii numeroase pierderi financiare. Clienii care folosesc informaii personale (informaii de autentificare, numere de cri de credit etc.) ntr-o transmitere electronic neasigurat poate permite persoanelor ru intenionate s obin accesul la conturile clienilor. Ca urmare, banca poate suferi pierderi financiare din cauza tranzaciilor neautorizate. Splarea banilor poate fi o alt surs de ngrijorare. Riscul reputaional este riscul cauzat de opinii publice negative semnificative care const ntr-o piedere critic a fondurilor sau clienilor bncii. Riscul reputaional poate aprea atunci cnd aciunile bncii produc o piedere major a ncrederii publicului n abilitatea bncii de a ndeplini funcii critice pentru a-i continua activitatea. Riscul reputaional este important nu numai pentru o singur banc, ci acesta este important pentru ntreg sistemul bancar. Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile, reglementrile sau practicile prescrise, sau atunci cnd drepturile i obligaiile legale ale prilor participante la o tranzacie nu sunt stabilite corect. Bncile angajate n activitile de e-banking sau e-money se pot confrunta cu riscuri juridice referitoare la dezvluirea unor informaii privind clienii i la protecia secretului bancar. Riscul de management .Un proces de administrare al riscurilor care include cele trei

elemente de baz; evaluarea riscului, controlul expunerii la risc i monitorizarea riscurilor va ajuta bncile i supraveghetorii s ating aceste obiective. Este esenial ca bncile s aib o gestionare transparent a riscurilor. Iar atunci cnd sunt identificate noi riscuri n aceste activiti, consiliul de administraie i conducerea executiv trebuie informate. n plus, au mai aprut n ultimul timp i riscuri noi cum ar fi riscul de strategie, care apare ca rezultat al lipsei de nelegere dintre conductorii activitii cu privire la potenialul i implicaiile acestora n conducerea bncii. Bncile trebuie s rspund de aceste riscuri prin elaborarea unei strategii clare, care s pornesc de sus i s ia n calcul toate efectele relevante ale activitii de ebanking. O astfel de strategie trebuie distribuit eficient de-a lungul tranzaciei i trebuie s se bazeze pe un plan de afaceri adecvat, cu scopul efectiv de a monitoriza performana activitii de e-banking. Chiar dac n activitatea de e-banking sunt riscuri, sunt, de asemenea, oportunitii i importante beneficii poteniale pentru clieni, bnci i pentru cei care reglementeaz domeniul. Din punctul de vedere al bncilor, acestea ar trebui : s aib o stategie clar i bine distribuit care s pornesc de la vrf i s aib n vedere efectele activitii e-banking, mpreun cu continuarea procesului efectiv de msurare a performanei; s aib n vedere efectul pe care prevederile legale privind derularea e-banking le pot avea asupra expunerilor de risc, precum i gestionarea corespunztoare a acestor riscuri; s aib n vedere dezvoltarea cercetrii de pia, realizarea unor campanii de reclam publicitar, precum i asigurarea c dein un personal adecvat i o continuitate a celui mai potrivit plan de afaceri; s aib n vedere o abordare strategic activ a securitii informaionale, meninerea unui personal adecvat, punerea n practic a unor controale i teste, actualizate n funcie de dezvoltarea pieei; s se asigure c procesele de administrare al strilor de criz pot face fa unor incidente car pot aprea pe Internet.

8. Legislaia care reglementeaz internet - banking-ul


Legislaia european Extinderea plilor electronice prin anii '80-'90, apariia banilor electronici, a plilor prin carduri, a comerului electronic i a transferurilor electronice de fonduri transfrontaliere au impus o reglementare juridic a emiterii i micrii banilor pe cale electronic. Banca Internaional a Reglementelor - BIS (Bank of International Settlement) a fcut recent o interesant trecere n revist a reglementrilor juridice care privesc plile electronice n toat lumea, inclusiv n Romnia. ncepnd cu anul 1987, Parlamentul i Consiliul Europei au emis o serie de Directive i Recomandri n domeniu, iar n anul 2000 au aprut n Romnia primele ordonane i legi referitoare, direct i indirect, la plile electronice. n cele ce urmeaz, vom face o scurt enumerare a principalelor reglementari europene i romaneti n domeniu. Recomandarea 87/598/EEC se refer la un cod de conduit n plile electronice,

iar Recomandarea din anul 1988 88/590/EEC se refer la sistemele de plat, n general, incluzndu-le i pe cele electronice. Legislaia romn n Romnia, cadrul legal n domeniu a fost creat prin apariia Ordonanei Guvernului nr. 130/2000 privind regimul contractelor la distan, cu modificrile i completrile ulterioare, Legii nr. 455/2001 privind semntura electronic, Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 193/2002 referitoare la introducerea mijloacelor moderne de plat, cu modificrile i completrile ulterioare, Legii nr. 677/2001 referitoare la protecia persoanelor n cazul prelucrrii datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date, cu modificrile i completrile ulterioare, Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii, Legii Nr. 365/2002 privind comerului electronic, Ordinului MCTI nr. 218/14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, Legii nr.485/2003 care a modificat Legea nr.58/1998 Legea bancar prin care se permite emiterea de bani electronici i unor instituii numite instituii emitente de moned electronic i Ordonanei Guvernului nr. 6/2004 privind transferurile transfrontaliere. Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 a stabilit principii privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic pe teritoriul Romniei, n special, a cardurilor i a condiiilor care trebuie ndeplinite de bnci i de ali participani la desfurarea activitii de pli cu instrumente de plat electronic. Regulamentul definete o serie de termeni i expresii care sunt cele mai des utilizate n practic, i anume: 1. Banca acceptant este o banc ce ofer comercianilor servicii de acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic (e-money), n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre banc i comerciant, precum i servicii de eliberare de numerar la ghieele bncii i n reeaua proprie de automate bancare. n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect cardurile, cum sunt aplicaiile informatice de tip home-banking, internet-banking i phone-banking, banca acceptant este ntotdeauna i emitentul instrumentului de plat electronic respectiv, aceasta fumizeaz serviciile specifice acestor instrumente de plat electronic numai deintorilor. O banc acceptant poate oferi servicii de acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic (e-money) autoritilor administraiei publice pentru ncasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalitilor i altor obligaii de plat, n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre cele dou pari, cu respectarea prevederilor Regulamentului i a celorlalte prevederi legale n materie, unitile teritoriale ale administraiei publice avnd n acest caz toate drepturile i obligaiile comercianilor acceptani, aplicabile acestora. 2.Instrumentul de plat cu acces la distan este instrumentul care permite deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su, prin intermediul cruia poate efectua pli ctre un beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer de fonduri i care necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod personal de identificare/parola i/sau orice alt dovad similar a identitii; n categoria instrumentelor de plat cu acces la distan sunt incluse, n special, cardurile, altele dect cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plat de tip moned electronic (indiferent dac sunt de debit, de credit etc.), precum i aplicaiile de tip Internet-banking i home-banking. Pe lng operaiunile de transfer de fonduri, ce confer deintorului instrumentului

de plat cu acces la distan posibilitatea transmiterii electronice a instruciunilor de debitare a contului curent propriu i a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plat care va fi generat automat de sistem, deintorul poate efectua i operaiuni de schimb valutar, poate constitui depozite i poate obine informaii privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate; toate tranzaciile sunt recepionate de banc ntr-un server de comunicaie i procesate printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticitii mesajului de plat, nainte de a fi transmise n sistemul informatic propriu. n cazul aplicaiilor de tip Internet-banking principiul de funcionare a acestor instrumente de plat cu acces la distan se bazeaz pe tehnologia Internet (World Wide Web), precum i pe sistemele informatice ale emitentului. n cazul aplicaiilor de tip homebanking, principiul de funcionare a acestor instrumente de plat cu acces la distant se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului, instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea. Ordinul MCTI nr. 218/14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking se aplic bncilor, persoane juridice romne, precum i sucursalelor din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine i are ca obiect stabilirea procedurii privind eliberarea avizului Ministerului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei asupra instrumentelor de plat cu acces la distan tip internet-banking, home-banking sau mobile-banking. Acest Ordin definete urmtorii termini utilizai n domeniul e-banking, dup cum urmeaz: - instrument de plat cu acces la distan - soluie informatic ce permite deintorului s aib acces la distan la fondurile aflate n contul su, n scopul obinerii de informaii privind situaia conturilor i operaiunilor efectuate, efecturii de pli sau transferuri de fonduri ctre un beneficiar, prin intermediul unei aplicaii informatice, al unei metode de autentificare i al unui mediu de comunicaie; - emitent - banca autorizat de Banca Naional a Romniei, n baza Regulamentului nr. nr. 4/2002, s emit instrumente de plat electronic i care pune la dispoziia deintorului un instrument de plat electronic cu acces la distan, pe baza unui contract ncheiat cu acesta; - deintor - persoana fizic sau juridic care, n baza contractului ncheiat cu emitentul, deine un mecanism de autentificare n utilizarea instrumentului de plat cu acces la distan; - utilizator - deintorul instrumentului de plat cu acces la distan sau o persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor ca avnd acces la drepturile sale conferite de ctre emitent; - instrument de plat la distan tip Internet-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (world wide web) i pe sistemele informatice ale emitentului; - instrument de plat la distan tip home-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea; - instrument de plat la distan tip mobile-banking - acel instrument de plat cu acces la distan care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii; Scopul avizului l constituie verificarea ndeplinirii de ctre sistemul informatic al emitentului i de ctre soluia software, prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan este oferit, a unor cerine minime de securitate, referitoare la:

a) confidenialitatea i integritatea comunicaiilor; b) confidenialitatea tranzaciilor; c) confidenialitatea i integritatea datelor; d) autenticitatea prilor care particip la tranzacii; e) protecia datelor cu caracter personal; f) pstrarea secretului bancar; g) continuitatea serviciilor oferite clienilor; h) mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem; i) restaurarea informaiilor gestionate de sistem n cazul unor calamiti naturale, evenimente imprevizibile; j) gestionarea i administrarea sistemului informatic;

9.Tendinele de dezvoltare ale serviciilor electronice bancare n


Romnia
Modalitati de plata netraditionale , Tarile Centrale si Est Europene (ECE), 2008 ar Slavacia Slovenia Polonia Cehia Ungaria Romnia Bulgaria Pli prin internet 24,00% 21,00% 17,00% 14,00% 13,00% 2,00% 1,00% Pli prin telefon 11,00% 10,00% 8,00% 7,00% 6,00% 1,00% 0,00%

Sursa: Raport final al Comisiei Europene,

Analiza Ensight 2008

Dintr-un total de aproximativ 14 milioane de clienii ai bncilor romneti, doar 6%, adic n jur de 900.000 de persoane folosesc serviciul de internet banking, rezult dintr-o analiz realizat de Bancherul.ro, utiliznd date furnizate de BNR i bncile comerciale. Datele furnizate de bnci indic faptul c acestea au n jur de 14 milioane de clieni, dintre care 2,3 milioane au ncheiat un contract pentru utilizarea de servicii bancare prin internet (internet banking). nsa doar n jur de 30 - 40% dintre clienii bncilor utilizeaz serviciul cel puin o dat pe lun, mai exact sunt clieni activi de internet banking, ceea ce nseamn c aproximativ 900.000 de romni sunt utilizatori de internet banking. Doar 4% dintre romni folosesc Internet banking conform unui studui al GFK Romnia n anul 2011, obiceiurile de utilizare a serviciilor financiare online de ctre romni n comparaie cu cele ale cetenilor din alte ri ale Europei Centrale i de Est. La nivel global, exist o tendin bine conturat de folosire a acestor tipuri de servicii. n ciuda acestei realiti, Romnia are una dintre cele mai mici rate de penetrare a

serviciilor bancare prin Internet din rile ECE 4% fa de 42% n Cehia, 34% n Austria sau 13% n Croaia. Numai Bulgaria se afl n urma noastr la acest capitol, cu 2% penetrare. Dintr-o medie de 4,5 activiti derulate pe Internet, 4,2 sunt pentru informare, comunicare i amuzament, un numr foarte redus de utilizatori accesnd Internetul pentru tranzacii. Astfel, dintr-un total de 9,6 milioane de romni bancarizai, doar 4% i verific contul prin Internet banking i 3% fac tranzacii folosind acest serviciu online. Un procent asemntor face pli online cu cardul (3%, fa de 9% n Austria) sau pli de pe telefonul mobil (1,6%, fa de 29% n Austria) i doar 3% au achiziionat un serviciu financiar prin intermediul Internetului. n privina evoluiilor viitoare ale serviciilor de plat cu acces la distan, specialitii prevd c peste 10% din clienii unei bnci vor utiliza astfel de instrumente. Instrumentele de banc cu acces la distan cuprind soluii de tip internet-banking, home-banking i mobile-banking. Potrivit MCTI, 32 de bnci din Romnia sunt avizate s ofere astfel de servicii. Internet-bankingul se bazeaz pe o aplicaie internet i sistemul informatic al bncii, n timp ce home-banking-ul are la baz un soft al bncii instalat la sediul clientului. Majoritatea serviciilor oferite de bncile romneti sunt de tipul internetbanking. Aplicaiile mobile-banking ce au ca suport telefonul mobil sau PDA-uri si se bazeaz pe servicii oferite de un operator de telefonie- sunt mai puin ntlnite n Romnia. BankingNews a realizat o analiz a aplicaiilor de tip Internet-banking oferite de bncile romneti, pe care o prezentm n cele ce urmeaz. Internet bankingul s-a impus printre utilizatorii de instrumente de plat cu acces la distan prin simplitate, comoditate, costuri foarte sczute i accesul la o gam foarte larg de operaiuni disponibile. Cei care au acces la internet au la dispoziie o soluie foarte comod de a realiza tranzaciile bancare dorite: Internet Banking. Prin acest serviciu, aa cum am mai precizat, bncile ofer clienilor posibilitatea de a dispune de la distan de serviciilor lor. Putem glumi puin i afirma ca vine muntele la Mahomed. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia, i o conexiune la Internet. Accesul la acest serviciu este asigurat nonstop, n fiecare zi. Tranzacii prin instrumente de plat electronic cu acces la distan- de tip Internet Banking, Home Banking sau Mobile Banking- pot fi efectuate de mai mult timp la bncile Romneti. Pentru a oferi clienilor un astfel de serviciu, bncile trebuie s primeasc un aviz emis de Ministerul Comunicaiilor Tehnologiei Informaiilor (MCTI). Pentru a beneficia de un serviciu de internet banking trebuie urmai civa pai foarte simpli. Nu trebuie dect s fim client al unei bnci care ofer serviciul pe care l agreezi, adic s avem un cont deschis la banc i s completm o cerere pentru furnizarea acestui serviciu, urmnd s primim aplicaia care trebuie instalat pe calculatorul personal, n cazul Home banking sau sa intrm direct pe site-ul bncii, pentru varianta de internet banking. Diferena dintre home banking i internet banking este c n cazul primului serviciu vom realiza operaiunile bancare dorite prin intermediul unui soft instalat pe computerul personal n timp ce n cazul soluiilor de tip internet banking trebuie s intrm pe pagina de internet a bncii dedicat serviciului respectiv i s ne logm , urmnd ca de pe aceast pagin securizat s facem operaiuni. Principalul avantaj al acestor servicii este efectuarea de operaiuni bancare on-line, de la distan. Astfel evitm stresul i aglomeraia de la ghieele bncii. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia i o conexiune Internet. Accesul la acest serviciu este asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi, apte zile pe sptmn. De

asemenea, acest serviciu este simplu de folosit. Navigarea pe site-urile dedicate internet banking-ului este simpl i intuitiv, majoritatea interfeelor acestui produs fiind user friendly . Accesarea acestui serviciu internet banking se poate realiza de oriunde, dac ai un calculator conectat la internet. Pentru a ncuraja folosirea internet banking-ului, bncile percep comisioane mai mici pentru operaiile on-line dect pentru cele realizate la ghieu. Comisioanele pentru operaiunile on-line pot s scad chiar i la jumtate. ns scderea comisioanelor pentru tranzaciile on-line nu este doar o strategie de marketing, ci rezult i din faptul c, utiliznd serviciile de electronic banking sari peste o verig din lanul client-banc: funcionarii. Bncile realizeaz astfel o economie de munc i o reducere a costurilor, ceea ce este normal s se reflecte i asupra costurilor internet banking-ului. Tranzaciile au loc online i n timp real, beneficiind de acelai grad de protecie acordat de banca propriului sistem informatic. Securitatea tranzaciilor realizate prin Internet este i principalul aspect care ar trebui s-l intereseze pe client. Conexiunea la Internet este monitorizat n permanen, iar pentru accesul n sistemul informatic al bncii fiecare abonat are un nume de utilizator i o parol. n cazul unor servicii de internet banking, accesul se face pe baza unor parole dinamice, diferite la fiecare logare i care sunt generate de un dispozitiv (Digipass) pe care i-l nchiriaz banca. Dispozitivul de securitate Digipass este accesat prin introducerea unui P.I.N. ns cum creditarea este principalul obiectiv al bncilor, acestea ncearc s atrag prin intermediul Internetului noi clienti pentru mprumuturi. Pentru accesarea unui credit este ns nevoie de mai multe acte dect pentru un card, aa c bncile ofer potenialilor clieni o informare ct mai bun asupra produselor de creditare. Deoarece costul creditrii este cel mai sensibil aspect, pe paginile web de la aproape toata bncile poti gsi un calculator ce i calculeaz rata lunara pentru un credit sau salariul de care ai nevoie pentru un mprumut. Prin internet banking se pot realiza toate operaiunile disponibile i la ghieul bncii exceptndu-le pe acelea cu numerar: pli n lei sau transferuri valut n sistem intra i interbancar, alimentarea conturilor, achitarea taxelor i impozitelor, obinerea de extrase de cont, constituire de depozite, achitarea ratelor de credit, accesul la informaii bancare utile sau licitaii i schimburi valutare. Realitatea bancara romneasc demonstreaz c internetul este un mediu exploatat din ce n ce mai bine de bnci. Instituiile de credit urmresc atragerea de noi clienti, dar i o mai bun informare a acestora. Site-urile bancilor au devenit mai mult dect variante on-line a pliantelor de prezentare a produselor si serviciilor pe care le ofer. ns aceasta nu este o regul, deoarece mai exist nc bnci care ofer pe web doar informaii generale i de contact. Majoritatea bnciilor ofer astzi in Romnia un serviciu de internet banking, inclusiv instituiile bancare ieind n ctig prin utilizarea instrumentului de ctre clieni: intervenia uman din ghiee se evit, resursele umane alocate i costurile n sine sunt semnificativ mai mici. Dezvoltarea mediului de afaceri n Romnia a solicitat, n mod indirect, o ofert mai bun din partea mediului bancar. Concurena pe aceasta pia nu a ntrziat s apar: n prezent, instituiile bancare ncearc s promoveze soluii inedite, care i propun n timp, s ajute la modernizarea modului n care funcioneaz afacerile in Romnia. Serviciul de Internet Banking, care permite accesul total la contul curent din banc al companiei, cuprinde numeroase avantaje, ns este ncprea puin folosit la nivel de ar, poate din cauza lipsei unei promovri adecvate.

10. Bibiografie
1. Cechin Crista Persida - Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004 2. Golooiu-Georgescu Ligia Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 2002 3. Golooiu-Georgescu Ligia Mijloace, modaliti i instrumente de plat, Editura ASE, Bucureti, 2003 4. Vasilache Dan Pli electronice introducere Editura Rosetti Educaional, Bucureti 2004 5. Banca Naional a Romniei Regulamentul nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii, 6. MCTI - ORDIN nr. 218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet-banking, homebanking sau mobile-banking 7. Cornel Nicolae Jucan, Curs - Sisteme informatice financiar-bancare 8. www.mcti.ro 9. www.bnro.ro 10.www.efinance.ro 11.www.bancherul.ro 12.www.iaa.ro 13.www.banking.ro 14. web-site-urile unor bnci din Romnia