Studiu comparativ:

Internet Banking - Mobile Banking pe piaa

romneasc

1. Introducere
Serviciile bancare la distan (Remote Banking), realizate pe cale electronic
(ebanking), au nceput s se dezvolte ncepnd cu anul 1995, an n care banca american
Prezidenial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumtatea
anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-banc). n
prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite,n special, de europeni: 48 de milioane de
europeni, fa de 21 de milioane de americani i, respectiv 20 de milioane de japonezi, n
cursul ntregului an 2003. n anul 2004, circa 16.000 de instituii financiare din ntreaga lume
ofereau servicii de e-banc.
Serviciile e-banking utilizeaz computerul i tehnologiile electronice ca suport pentru
efectuarea de pli i alte trasferuri de documente. Prin utilizarea serviciului "Personal
Computer Banking" nu mai este nevoie ca s te deplasezi la banc pentru a-i ridica extrasele
de cont, pentru a efectua pli n lei sau valut i pentru a verifica dac debitorii i-au onorat
obligaiile.
Toate aceastea se pot efectua de la birou, prin intermediul computerului. n plus,serviciul
"Personal Computer Banking" este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn.
i n Romnia, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid n ultimii ani i sunt
n continuare n curs de dezvoltare i extindere. Conform Ordinelor ministrului Comunicaiilor
i Tehnologiei Informaiei nr. 16/ februarie 2003 i nr. 218/2004 privind avizarea
instrumentelor de plat cu acces la distan, n anul 2004, Ministerul Comunicaiilor i
Tehnologiei Informaiei a eliberat avize pentru diverse servicii bancare electronice ctre 21 de
bnci din Romnia.
Serviciile bancare electronice reprezint serviciile bancare care pot fi puse la dispoziia
persoanelor fizice i a companiilor de ctre o banc prin mijloace electronice sau parial
electronice, n general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil (mobile banking), dar i
prin Internet. Aceste servicii permit administrarea total sau parial a unui cont bancar,
efectuat de deintorul contului, contul putnd fi curent, la termen sau de card, fr a mai fi
necesar deplasarea deintorului de cont la ghieul bncii.
2

Serviciile bancare electronice ofer acces la diverse informaii de cont i financiarbancare, n general, i pot permite efectuarea de transferuri de fonduri i pli din cont.
Deintorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dac se nregistreaz la banc n acest
scop i primesc, dup acceptarea nregistrrii, o modalitate de identificare unic (nume,
parol, PIN Personal Identification Number-, expresii de control, dispozitiv special etc.),
care s le permit o utilizare sigur a serviciilor.
2. Definire concepte
n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care acoper
ntregul proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe cale electronic, fr
a fi nevoie s-i viziteze banca. Urmtorii termeni se refer la o form sau alta de e-banking:
computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtual
(virtual banking), servicii bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking),
servicii bancare la distan (remote electronic banking) i telefonul. Cele mai utilizate servicii
bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile
bancare on-line. Este necesar s menionm, totui, c termenii utilizai pentru a descrie
diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizai concomitent1.
E-banking nseamn c putem face pli (inclusiv facturi de telefon, lumina etc),
transferuri, depozite bancare, schimburi valutare sau putem afl situaia conturilor bancare sau
contului de crd, fr a ne deplasa la banc, pe internet internet banking - sau prin telefonul
mobil mobile banking. Cu alte cuvinte, ne putem consulta conturile bancare i putem face
chiar noi operai bancare, direct de la calculator sau telefon, fr ajutorul unui consilier bancar.
Ceea ce nseamn c scutim timp i avem acces la conturile bancare din orice loc al
rii sau al lumii. n plus, operaiunile bancare la distan sunt mai ieftine (uneori chiar i cu
50%) dect cele clasice la ghieu.
Serviciile bancare electronice cuprind trei componente: internet banking, home
banking i mobile banking. Dac pentru primele dou (internet banking i home banking) ai
Golooiu-Georgescu Ligia, Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 2002,
p. 22; Golooiu-Georgescu Ligia, Mijloace, modaliti i instrumente de plat,
Editura ASE, Bucureti, 2003, p. 45
3
1

nevoie de un calculator conectat la reeaua de internet, pentru ultima (mobile banking) nu i

trebuie dect un telefon mobil.
Beneficiarul de e-banking poate fi orice persoan fizic sau juridic rezident. Asta
nseamn c, indiferent dac eti angajat sau angajator, acum poi s i plteti facturile,
taxele, impozitele, amenzile etc. prin simpl "butonare" a unui calculator sau telefon mobil,
indiferent de locul n care te afli.
Internet banking reprezint un mod simplu de a-i controla contul bancar i banii,
stnd n fa calculatorului - acas sau la locul de munc. Prin acest serviciu, ai posibilitatea
s ii legtur cu una sau mai multe bnci, s efectuezi operaiuni fr a fi nevoie s te
deplasezi la sediul unei bnci, fr s stai la cozi i fr s depinzi de un orar sau de un
anume loc. Singurul lucru de care ai nevoie e o conexiune la internet i un abonament
internet banking la una dintre bncile care acord aceast facilitate.
Internet banking este un serviciu structurat, n general, pe urmtoarele module:
administrare, conturi, extrase de cont, ordine de plat n lei, ordine de plat n valut,
informaii financiar-bancare, carduri i taxe.
Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online i reprezint este o
form mai avansat de PC banking. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal de
distribuie prin care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata
facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea
instrumentelor financiare i a certificatelor de depozit2.
Serviciile bancare de Internet sunt cunoscute ca ca fiind servicii virtuale (cyber, net)
interactive sau web-banks (web-site-urile bncilor).
n prezent, multe bnci i-au realizat reclam publicitar - la nceput sub forma unor
web-site-uri cu informaii, apoi, i-au creat web-site-uri interactive i, ulterior, i-au
creat web-site-uri tranzacionale. Totui, exist un numr de bnci care nu i-au oferit
nc serviciile bancare de tranzacionare prin Internet, acestea i-au anunat clienii,
ns, pe web-sit-uri c i ele vor oferi n viitor astfel de activiti bancare.

Vasilache Dan, Pli electronice o introducere Editura Rosetti

Educaional,Bucureti 2004
4
2

Mobile banking este acel serviciu furnizat de operatorii de telefonie mobil din
Romnia i strintate prin care se asigur legtura permanent dintre un client i o banc,
prin intermediul telefonului mobil. Nu necesit o cartela SIM special.
3. Analiz comparativ Internet Banking vs. Mobile Banking

n anul 2004, majoritatea bncilor din Romnia (21 din 39 autorizate) ofereau celor
circa 28.000 de utilizatori, un numr total de 28 de servicii bancare electronice
avizate, incluznd practic toate tipurile de servicii, respectiv: informaii despre cont,
informaii asupra tranzaciilor, precum i transferuri i pli intra-i interbancare.
Toate aceste bnci pun la dispoziie un canal de acces prin voce, adic o conectare
prin telefon la propriul Centru de Asistena Telefonica (ceea ce este obligatoriu pentru
toate bncile care sunt emitente de carduri).
Majoritatea acestor bnci ofer diverse variante de acces la informaii prin Internet i
prin telefonul mobil, iar trei dintre ele ofer i posibilitatea de a face transferuri de
fonduri i pli.
Din cele 5 bnci de pe piaa romneasc pe care s-au fcut testele de uzabilitate,
Raiffeisen Bank (punctaj mediu obinut: 7,38) i Banc Post (7,84) au reuit cel mai bine s
realizeze acest compromis ntre securitate i uzabilitate, celelalte 3, BRD (6,23), HVB iriac
(6,30) i Banca Transilvania (6,53) fiind ntr-un stadiu care poate fi mbuntit.
Cele 5 bnci sunt singurele din Top 10 al bncilor din Romnia care ofer un cont de
demo pentru internet banking. Contul de demo este un un instrument absolut necesar n cadrul
acestor servicii, att potenialul client ct i un utilizator al sistemului avnd posibilitatea de a
testa diferite funcii ale serviciului fr a-i pune sub risc nici o secund capitalul din conturile
administrate.
Serviciile bancare electronice avizate n mod curent pot fi vizionate pe site-ul MCTI,
iar descrierea lor amnunit se afl pe site-urile bncilor.
Serviciile de internet banking erau utilizate, anul trecut, de sub 4% din totalul
populaiei Romniei, comparativ cu media de 37% la nivelul Uniunii Europene.
n ciuda numrului de conexiuni la internet n cretere, serviciile de internet banking
sunt folosite doar de 4% din populaia Romniei. n Bulgaria, acest indicator se situeaz la
5

3%, n timp ce n Ungaria ajunge la 24%, iar n Polonia la 27%. n rile nordice, cum ar fi
Norvegia, indicatorul ajunge la 85%". n Romnia, 47% din populaie are acces la Internet.
Dei a crescut de la an la an, indicatorul rmne sub cel din Ungaria - 65% sau Polonia 67%3.
Gradul de utilizare a serviciilor de online banking n ara noastr a urcat de la 2% la
6%, n perioada 2010-2013, conform unui studiu comandat de Erste Group i BCR.
Atunci cnd vine vorba de interaciunea cu banca, studiul citat relev faptul c aproape
o cincime din totalul romnilor bancarizati se bazeaz pe un mix ntre folosirea serviciului de
online banking sau mobile banking i o vizit la o sucursal.
Acelai studiu arat c:
-

69% dintre cei care dein deja produse bancare folosesc cel mai des zona de self
service unde efectueaz pli, fac depozite i retrageri, acesta fiind canalul de
tranzacionare folosit cel mai des

zona de consiliere rapid este folosit de peste 60% din respondeni pentru
operaiuni de tranzacionare

28% dintre utilizatorii de Internet banking folosesc acest canal pentru a face pli
fr numerar, ordine de plat sau pentru a-i verific situaia contului

63% dintre respondeni se informeaz cu privire la produsele bancare direct din

unitatea bancar, 51% solicita consiliere, iar 28% are c principal surs de
informare familia sau prietenii.
n Romnia:

26% dintre respondeni cu vrste cuprinse ntre 30-49 ani dein un smartphone,
14% o tablet, 47% au un PC i 41% un laptop / notebook.

47% din utilizatorii de smartphone i tablete folosesc internet banking-ul pe

telefoane sau tablete pentru pli i ordine de plat,

41% dintre utilizatorii folosesc un browser pentru verificarea conturilor i a

oldului.
BCR are peste 250.000 de utilizatori activi ai serviciilor bancare digitalizate.

Pentru muli oameni de afaceri, mobilitatea i uurina realizrii tranzaciilor bancare

sunt o condiie a prosperitii afacerilor lor. Fiecare minut salvat poate aduce un ctig
3

A se vedea http://www.mediafax.ro/

suplimentar iar, n anumite situaii, un rspuns financiar prompt este echivalent cu un contract
de milioane de euro. Din acest motiv, o serie de bnci, n principal din Statele Unite, au extins
serviciile deja clasice de internet banking, fcndu-le disponibile direct pe telefonul mobil.
Prin mobile banking se poate verifica situaia contului, se pot transfera fonduri sau
pli facturi de pe telefoane mobile performante. Dei aflat nc ntr-o faz incipient, pare s
ctige tot mai muli adepi, cel puin n SUA, potrivit unui studiu al companiei de cercetare
de pia Towergroup.
Cu toate acestea, n comparaie cu utilizatorii de internet banking, clienii de mobile
banking sunt mult mai puini. Spre exemplu, Bank of America are 1,2 milioane de abonai la
mobile banking, ceea ce reprezint doar 5% din cei care folosesc instrumentele online.
Serviciul mobil trebuie mai nti s depeasc o serie de piedici nainte s devin larg
adoptat. Muli clieni sunt ngrijorai de sigurana serviciului, de securitatea datelor lor.
Softurile dedicate acestui serviciu sunt n faza primar i mai au mult de lucru pn s fie uor
de folosit. De asemenea, conturile sunt greu de setat iar informaiile bancare se ncrca greu.
O alt piedic deloc de neglijat este concurena fcut de restul serviciilor electronice.
Bncile spun c mobile banking-ul ofer clienilor funcii suplimentare celor
disponibile online sau prin ATM-uri. "Este mai mult dect o extensie a serviciului online. Sunt
momente cnd vrei s i verifici balana de pli sau s faci un virament urgent, de exemplu
cnd eti pe un vrf de munte sau n alt loc n care nu ai o conexiune internet ori un calculator.
Mobile banking acoper aceste situaii particulare care, chiar dac nu sunt dese, pot atrna
uneori foarte greu n afacerile clienilor notri", spune Peer Knitzer, directorul executiv al
Citibank .
n present puine bnci din Romnia au implementate sisteme de internet - banking i
mobile-banking, n cele ce urmeaz vom prezenta cteva dintre acestea, astfel:

Nr.
Crt.

Banca

Internet - Banking

Mobile - Banking

Alpha Bank Romnia

Alpha Click

Alpha Bank Mobile

Banking

UniCredit Tiriac Bank

Online Banking UniCredit Tiriac Bank

Mobilebanking - UniCredit

Tiriac Bank

OTP Bank

OTP direkt: OTP Bank

Romania

OTPdirekt SmartBank

Banca Comercial
Romn

24Banking Internet
banking BCR

24 Banking Mobile
banking BCR

Banque FrancoRoumaine Paris

Private Banking

Banca Italo-Romena SpA Bank@You- Internet

Italia Treviso
Banking

BancPost

Fastbanking

FastMobile

8.

Banca Romn pentru

BRD@ffice

MyBRD Mobile

Dezvoltare - BRD
9

Libra Bank S.A.

Internet Banking - Libra

Internet Bank

Libra Mobile Banking Libra Bank

10

Credit Agricole

i-connect

m-conect

11

Marfin Bank Romania

Marfin Bank Romania eBanking

12

Bank Leumi Romania

Internet Banking
Leumi Online

13

EximBank - Banca de
Export Import a

e-ximBanking - EximBank
8

Romaniei

SA

14

ING Bank

ING Home'Bank

Mobile banking - ING

Home'Bank

15

Raiffeisen Bank

Raiffeisen Online Internet Banking

Raiffeisen Smart Mobile

16

Volksbank Romnia

Internet Banking Volksbank

VB Direct.mobile

17

Intesa Sanpaolo Bank

Internet Banking - Intesa

Sanpaolo Bank

I-B@nk - Intesa Sanpaolo

Bank

18

Porsche Bank

PorscheBank@YOU

19

Nextebank

Internet Banking Nextebank

NexteMobile

20

Banca Transilvania S.A

BT 24 Internet Banking

BT24 Mobile Banking

21

Credit Europe Bank

Romnia

Credit Europe NET

22

Banca Romana de
Credite si Investitii S.A

iBank

23

Banca Comerciala
CARPATICA

BCC e-SMART

24

Banca Romaneasca

e-bancamea

25

CEC Bank

CEConline
9

BCC e-SMART
Internet Banking Mobile,

26

Piraeus Bank Romania

winbank

winbank Mobile

Dup cum putem observa din tabelul de mai sus din cele 26 de bnci de pe piaa
bancar din Romnia, toate cele 26 de ri dispun n prezent de serviciul internet banking n
timp ce doar 16 dintre acestea dispun de serviciul mobile banking.
Cu toate acestea, chiar dac internet banking-ul este utilizat i cunoscut de
aproximativ 10 ani pe piaa bancar romneasc, iar mobile banking-ul este nc la nceput
att pe piaa bancar ca i aplicaie ct i n rndul utilizatorilor acesta, cred specialit, va fi
utilizat din ce n ce mai mult datorit utilizrii din ce n ce mai largi a smartphone-urilor, ceea
ce n civa ani, va conduce, la recuperarea rapid a diferenei de accesare a celor dou opiuni
de realizare a operaiunilor bancare. nainte ns de a alege ntre o modalitate sau alta (ori
chiar pe amndou), trebuie s tii c, dei pot prea complementare, fiecare dintre cele dou
instrumente financiare i arat avantajele n momente sau mprejurri diferite. Dei ambele
prezint acelai beneficiu major pentru utilizator - nlocuiesc deplasarea la banc i au costuri
mult mai reduse dect banking-ul la ghieu - situaiile n care trebuie s realizai operaiunile
bancare fac diferena. Astfel n cele ce urmeaz am realizat o analiz a avantajelor i
dezavantajelor preventate de internet banking comparativ cu mobile banking-ul:

INTERNET BANKING
AVANTAJE

Comparativ cu fratele su

MOBILE BANKING
Un studiu realizat de gigantul

mai tnr, internet banking-ul

american Morgan Stanley a

ofer o gam diversificat de

concluzionat c oamenii i

operaiuni bancare:

pierd mult mai uor

administrarea contului sau

portofelele sau cardurile

conturilor curente,

bancare dect telefoanele

administrarea overdraftului, a

mobile. De altfel, majoritatea

cardurilor de debit sau de

celor intervievai (91%) au

credit, constituirea sau

declarat c telefoanele au

10

lichidarea depozitelor

devenit chiar o extensie a

bancare, efectuarea de pli n

propriilor mini, participanii

lei sau valut, inclusiv a

la sondaj artnd c tiu, 24

facturilor i a impozitelor,

de ore din 24, locul unde se

schimb valutar, transferuri

afl acestea. n aceste

ntre conturile proprii,

condiii, disponibilitatea

stabilirea datei ordinelor de

pentru operaiuni bancare o

plat, vizualizarea istoricului

depete pe cea a internet

tranzaciilor, acces la

banking-ului.

informaii personalizate n
timp real, inclusiv transferuri
de bani internaionale.

Teoretic, dac vrei s v

vizualizai soldurile i
istoricul operaiunilor, ori

Peste 90% dintre bncile

avei de efectuat doar

romneti ofer acest

tranzacii - efectuarea

serviciu. Practic, dintre cele

plilor, inclusiv a

40 de bnci care activeaz n

facturilor i a impozitelor,

acest moment pe piaa local,

transferuri ntre conturi sau

doar Creditcoop, Fortis (parte

schimburi valutare - acest

a BNP Paribas) i subsidiara

serviciu v este suficient,

romneasc a Blom Bank

scutind cheltuielile

Paris nu au dezvoltat acest

suplimentare cu accesarea

instrument bancar. n cazul

internet banking-ului. Totul

La Caixa Romnia, clienii au

este s gsii i instituia

acces la serviciile de on-line

financiar care s v permit

banking ale bncii mam.

utilizarea mobile bankingului doar prin intermediul

Comisioanele pentru plile

intrabancare i interbancare

unei aplicaii pentru iPhone

sau Android.

sunt mai mici dect cele de la

ghieu cu 25-50%. Unele
11

Pentru activarea serviciului,

bnci nu percep comision la

n cazul n care deja avei

plile efectuate ntre clienii

internet banking, nu mai este

instituiei.

necesar deplasarea la banc.

Sunt bnci care nu percep

Comisioanele pentru plile

garanie pentru dispozitivul

intrabancare i interbancare

token (digipass) necesar

sunt mai mici dect cele de la

accesului la serviciul de

ghieu cu 25-50%. Unele

internet banking i nici

bnci nu percep comision la

abonament lunar.

plile efectuate ntre clienii

instituiei.

n urma ncheierii unor

convenii cu furnizorii, o

Productorii de smartphone-

serie de bnci nu percep

uri au dezvoltat tehnologii de

comision pentru plata

siguran care sporesc

facturilor emise de acetia.

securitatea.

Unele instituii bancare

Fraudele pot fi diminuate n

acord un bonus de dobnd,

timp real nu numai cu

care poate ajunge i la 1%,

ajutorul SMS-urilor sau al

pentru depozitele constituite

unor mesaje care permit

prin internet banking.

utilizatorilor s alerteze rapid

banca, ci i prin dezvoltarea

Dat fiind faptul c acest

unor noi tehnologii, precum

serviciu are la activ ani buni

geolocaia (GPS) i

de funcionare, a devenit n

securitatea bazat pe date

timp i o int predilect a

biometrice.De exemplu,

atacurilor informatice. Ca

sistemul de operare Ice

atare, platformele de on-line

Cream Sandwich de la

banking, cu pagini web

Android folosete tehnologia

securizate i criptate, sunt

de recunoatere facial

12

mult mai performante n

pentru a bloca utilizarea unui

materie de securitate dect

telefon. Acelai lucru, dar pe

cele de mobile banking.

baza amprentei vocale, este

Pentru clienii corporate,

utilizat de Siri pentru iPhone.

unele bnci ofer gratuit

licene antivirus.
DEZAVANTAJE

Lipsa internetului sau chiar a

n Romnia exist puine

calculatorului face imposibil

bnci care ofer servicii

accesarea serviciului de

pentru mobile banking, dintre

internet banking. n aceste

acestea numai patru pun la

condiii, apelarea la

dispoziie i aplicaii pentru

instruciunile bancare prin

iPhone sau Android.

telefon este un cert avantaj.

Nu poi efectua o serie de
Accesul este oferit gratuit de

operaiuni, precum

majoritatea bncilor, dar

constituirea depozitelor. n

sunt i instituii financiare

plus, bncile care nu solicit

care percep un abonament, de

dect user i parol limiteaz

maximum 3-4 lei/lun.

tipurile de tranzacii, pentru a

fi evitate cazurile n care

Utilizarea dispozitivele

furtul telefonului poate avea

token (digipass) nu este

consecine neplcute asupra

gratuit peste tot. nchirierea

conturilor personale.

dispozitivului poate ajungei

Sunt bnci care, dei nu

pn la 15 euro.

percep un abonament
suplimentar, taxeaz
serviciile de ntreinere a
paginii dedicate serviciului
cu aproximativ 1 euro/lun.
13

 Dac banca nu i-a optimizat

pagina de internet pentru
telefonie mobil, vizualizarea
informaiilor este extrem de
dificil de pe ecranul mic al
smartphone-ului.
De cele mai multe ori,
utilizatorii de smartphone-uri
trateaz cu indiferen
chestiunile de securitate
informatic. Prea puini
consumatori i cumpr
programe anti-malware, n
timp ce foarte muli descarc
aplicaii din surse complet
necunoscute.
Ca definiie, serviciul de
mobile banking nseamn
efectuarea operaiunilor
bancare prin intermediul
dispozitivelor mobile.Bncile
au, ns, abordri diferite:
sunt instituii bancare pentru
care noiunea de mobile
banking nseamn doar
mesaje de tip SMS la numere
scurte, n urma crora
clientul primete doar o serie
de informaii referitoare la
14

starea conturilor, la istoricul

tranzaciilor sau poate face
operaiuni doar ntre
conturile sale.Altele i-au
dezvoltat site-uri optimizate
pentru telefoane mobile pe
care logarea se realizeaz cu
dispozitivul token (digipass),
n acelai mod ca i pentru
internet banking. n acest caz,
mobile banking-ul este
disponibil doar dup
activarea serviciului on-line.
Sunt ns i instituii care
trateaz acest serviciu
independent, punnd la
dispoziie aplicaii pentru
iPhone sau Android, n care
logarea se poate realiza cu
sau fr token, printr-un
nume de utilizator i o parol.

15