Dezvoltarea societ ii informa ionale a fcut ca folosirea tehnologiilor informatice, practic, n

toate domeniile de activitate, s se manifeste ca o necesitate, nu doar ca o op iune. Astfel, nc de acum

o jumtate de secol, informa iile transmise pe cale electronic erau un ajutor important dat lumii
afacerilor, iar n prezent aceasta nu mai poate exista fr utilizarea noilor tehnologii. n prezent,
dezvoltarea accelerat a dus la informatizarea pl ilor si maximizarea accesibilitatii serviciilor
electronice pentru toate tipurile de utilizatori.
Instrumentul de plata electronic este acel mecanism ce permite deintorului s aib
acces la fondurile aflate n contul su, prin intermediul cruia poate efectua pli ctre un
beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer de fonduri i care necesit, de obicei, un nume de
utilizator i un cod personal de identificare/parol i/sau orice alt dovad similar a identitii,
necesar autentificrii.
Descrierea operaiunilor cu carduri i a celor specifice serviciilor !la distanta" implic n
prealabil delimitri noionale. #aza clarificrilor noionale este reprezentat de cadrul normativ specific
instrumentelor de plat electronice $ Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2006 privind
emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile
cu aceste instrumente. Astfel, clasificam%
IN!"#$%N!% &% '()!) %(%*!"+NI*%
D !"# B$N%$ &$ D"'!$N!$
D !"# ()ND$ &%!R)N"%$
A&'()A*(( D+ ,+-*(./+ )A0D.0(
(ntroducerea n 0om1nia a serviciilor 2produselor3 bancare cu acces la distan a avut la baz
raiuni de imagine ale bncilor active pe teritoriul 0om1niei, fie c sunt instituii bancare autohtone sau
uniti ale unor bnci din strintate. n acest fel, bncile se doreau a fi inovatoare i nu se adresau
neaprat unei nevoi a clienilor bancari. &e msura diversificrii ofertei de instrumente de plat cu
acces la distan i odat cu contientizarea de ctre clieni a beneficiilor acestor tipuri de servicii,
serviciile bancare electronice coroborate cu noile tehnologii, seduc clientela prin faptul c i ofer
anumite beneficii ateptate 4 comoditate, operativitate, costuri accesibile etc. &rin intermediul
serviciilor bancare cu acces la distan, numite adeseori generic 5banca la domiciliu", clienii pot
efectua operaiuni cu banca n condiii specifice 4 de la birou 6 domiciliu sau de oriunde, prin
intermediul unei conexiuni de tip (nternet. n acest fel, clienii sunt degrevai de drumurile zilnice la
*anc+ economisind timp i c,iar *ani, ntruc1t comisioanele specifice serviciilor electronice sunt mai
reduse dec1t ale celor clasice 2i datorit dorinei bncilor de a le face atractive3. .nele societi
bancare nu percep nici taxe de abonament pentru serviciile electronice oferite clienilor, ci procedeaz
doar la taxarea fiecrei operaiuni bancare efectuate de ctre client.
*ui se adreseaz aceste servicii electronice, Dac pe segmentul corporate (servicii pentru
companii), aproape fiecare societate bancar care se respect, dispune de o aplicaie electronic pe baza
creia ofer servicii la distan, n cazul persoanelor fizice, doar c1teva bnci au depus eforturi pentru a
oferi servicii adecvate acestui tip de clientel. +xplicaia const i n faptul c, gama de servicii bancare
la distan care prezint interes pentru populaie se restr1nge la posibilitatea de a constitui depozite
online, iar n cazul bncilor emitente de carduri, la aceasta se adaug opiunea de a transfera sume ntre
conturi. -e pare c avantajele obinute sunt comparativ mai mici n comparaie cu costurile serviciilor.
+xist i societi bancare care au realizat ntr$o manier complex extinderea gamei de servicii
destinate populaiei prin instrumente bancare cu acces la distan. +le ofer clienilor posibilitatea de a
plti taxele i impozitele ctre administraia local. n plus, unele bnci dau posibilitatea clienilor de a$
i rambursa online ratele la creditele contractate i posibilitatea de a realiza cumprturi de la
magazinele virtuale.
-+$% .)N/IN0 $ /umite i servicii bancare la domiciliu, instrumentele de tip home
ban7ing definesc accesul la serviciile bancare din exteriorul sediului unei uniti bancare.
1r a e2ista delimitri noionale foarte clare, acelai tip de servicii 34ome ban5ing6 este
regsit i sub denumirea de electronic ban5ing.
8 form incipient a acestor servicii presupunea accesul prin intermediul unui simplu telefon
conectat la o central telefonic digital. -ocietile bancare pun i n prezent la dispoziia clienilor
2persoane fizice3 servicii clasice prin intermediul telefoniei fixe, cu ajutorul crora se pot consulta
soldurile conturilor de card i valoarea limitei de credit pe un telefon din orice reea fix sau mobil, 9:
de ore din 9:, ; ore din ;. &rin intermediul unor astfel de servicii se poate solicita un credit bncii sau
efectua viramente ntre conturile de card sau ntre un cont de card i unul curent, conturi deschise la
banc n lei sau n valut.
(nstrumentul de plat la distan tip home$ban7ing este acel instrument de plat cu acces la
distan care se bazeaz pe o aplicaie soft<are a emitentului instalat la sediul deintorului, pe o staie
de lucru individual sau n reea.
Serviciul de home banking propriu-zis presupune accesul unui client la servicii bancare prin
intermediul unui calculator personal. Aplicaia permite conectarea calculatorului personal al
clientului bncii, prin intermediul unei linii telefonice disponibile i a unui modem, la calculatorul
bncii.
IN!%"N%! .)N/IN0 $ -e apreciaz c, datorit recentelor progrese n reeaua (nternet,
serviciile bancare de tip banc electronic ar putea s se extind semnificativ. (eftinirea computerelor,
coroborat cu calitatea serviciilor (nternet, de mare vitez operaional, oferite la preuri mai accesibile,
prin sisteme de cablu ori conexiuni telefonice, fac posibil o transformare fundamental a ordonrii i
operrii transferurilor monetare. +voluia acestor servicii va depinde i de nzestrarea tehnic a bncilor
i de stabilirea procedurilor care s asigure protecia participanilor.
(nstrumentul de plat la distan tip (nternet$ban7ing este acel instrument de plat cu acces la
distan care se bazeaz pe tehnologia (nternet i pe sistemele informatice ale emitentului.
!nternet banking reprezint un pachet de soluii destinat interaciunii la distan dintre client
i banc, care permite clienilor " persoane fizice i #uridice " s-i acceseze informaiile referitoare
la conturi i s genereze tranzacii securizate prin intermediul cone$iunilor de tip !nternet.
(nternet ban7ingul este un serviciu disponibil tuturor persoanelor, prin care se pot realiza
operaiuni bancare 9: de ore pe zi, apte zile pe sptm1n, din orice parte a lumii unde exist o
conexiune (nternet, oferind mobilitate i confort.
$+.I(% .)N/IN0 $ .tilizatorii de servicii de telefonie mobil nu mai folosesc telefoanele
mobile doar pentru voce, ci pentru transferul simultan de text, imagine i sunet, transfer de date la
viteze din ce n ce mai mari. *elefonul mobil nu mai este doar un mijloc de simpl comunicare n scop
personal i pentru afaceri, ci un complex instrument de business. De altfel, consumatorii de servicii de
telefonie mobil au fost clasificai de o reea de magazine 2(nternit=3 n mai multe categorii, dintre care
rein atenia clienii numii business, care sunt atrai de terminalele business, ce le confer un anume
statut i le ofer posibiliti variate de acces la informaii 4 e$mail, ,&0-, >A&.
n sprijinul afirmaiei potrivit creia terminalele mobile sunt adevrate instrumente de afaceri,
stau i serviciile bancare moderne de mobile ban7ing, derulate prin intermediul telefoanelor mobile.
*)"&#"I(%, definite ca suporturi de informaie standardizate, securizate i individualizate,
care permit deintorului s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr$un cont deschis pe numele
su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil,
deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a
urmtoarelor operaiuni%
a3 retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui
instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale, precum distribuitoarele de numerar i
A*?, de la ghieele emitentului6bncii acceptante sau de la sediul unei instituii, obligat prin contract
s accepte instrumentul de plat electronic@
b3 plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor
ctre autoritile administraiei publice, reprezent1nd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin
intermediul imprinterelor, terminalelor +A*&8- sau prin alte medii electronice@
c3 transferurile de fonduri ntre conturi, altele dec1t cele ordonate i executate de instituiile
financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.
&rimul card n lei a fost emis n 0om1nia n decembrie BCCD de ctre #anca 0om1n de
Dezvoltare 2cardul &rima3. n luna octombrie 9EEF se aflau n circulaie G,D milioane de carduri valide,
care genereaz un volum anual de tranzacionare de peste C miliarde +uro.
)ardul este principalul produs financiar prin care sunt atrai noi clieni n sistemul bancar.
,radul de penetrare a acestui produs n r1ndul populaiei este cel mai ridicat din 0om1nia. 'a finele
lunii august 9EEF datele statistice confirmau faptul c, n medie, erau emise H9E de carduri la BEEE de
locuitori.
IN!"#$%N!%(% &% !I' $+N%&7 %(%*!"+NI*7, definite ca instrumente de plat
electronic rencrcabil sau nu, altul dec1t instrumentul de plat cu acces la distan, cum ar fi un chip$
card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, pe care sunt stocate electronic uniti
monetare, permi1nd deintorului sau s efectueze operaiunile specifice unui instrument de plat
electronic i care este acceptat la plat i de alte entiti n afara emitentului, valoarea monetar stocat
pe instrument fiind n mod obligatoriu egal cu suma primit de emitent de la deintor, respectiv
utilizator, dup caz.
&otrivit informaiilor date publicitii de ctre ?inisterul )omunicaiilor i *ehnologiei
(nformaiilor n studiul privind 5Dezvoltarea comerului electronic n 0om1nia", la itemul Arauda n
comerul electronic rom1nesc, potrivit (nspectoratului ,eneral al &oliiei 0om1ne 2(,&3 4 #rigada
pentru )ombaterea )rimei 8rganizate, n prima jumtate a anului 9EEF, fraudele cu carduri au
cunoscut o cretere exponenial, nregistr1ndu$se numeroase cazuri de persoane depistate la
bancomate n 0om1nia care folosesc cri de credit n mod fraudulos. De asemenea, autoritile strine
au semnalat numeroase cazuri n care ceteni rom1ni sunt depistai comi1nd astfel de fraude la
bancomate n afara rii. &rincipalele moduri de operare nt1lnite sunt%
$ -I(??(/,$ul care const n instalarea de dispozitive la bancomate, &8-$uri sau camere de luat
vederi prin care sunt copiate datele de pe benzile magnetice ale cardurilor i este capturat &(/$ul.
.lterior, datele obinute sunt transferate n computere i, cu ajutorul altor dispozitive, banda magnetic
a cardului este reinscripionat.
$ &J(-J(/,$ul% crearea unor pagini <eb false i transmiterea de mesaje electronice ctre diverse
persoane n scopul obinerii unor date de identitate sau informaii confideniale de pe carduri sau
referitoare la conturi bancare.
)onform statisticilor 0om)ard 4 principalul procesator de carduri din 0om1nia, doar E,9K din
totalul tranzaciilor cu cardul efectuate prin (nternet reprezint fraude sau pl1ngeri 2chargebac7$uri3,
generate ntotdeauna de cumprtor, respectiv posesorul de card. (n peste CEK din cazuri, acesta nu
recunoate tranzacia.
IN!"#$%N!% &% '()!) %(%*!"+NI*%